Bezpłatna biblioteka techniczna

Ubezpieczenie. Ściągawka: krótko, najważniejsza

Katalog / Notatki z wykładów, ściągawki

Komentarze do artykułu

Spis treści

1. Pojęcie ubezpieczenia. fundusz ubezpieczeniowy
2. Sposoby tworzenia funduszy ubezpieczeniowych. Esencja ubezpieczenia
3. Znaki i funkcje ubezpieczenia
4. Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej
5. Ubezpieczający. Ubezpieczyciele. Osoba ubezpieczona. Beneficjant
6. Agenci i brokerzy ubezpieczeniowi. Przedmioty ubezpieczenia. Ryzyko ubezpieczeniowe, zdarzenie, kwota, szkoda
7. Umowa ubezpieczenia. polisa ubezpieczeniowa
8. Prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia
9. Rozwiązanie umowy ubezpieczenia
10. Kwota ubezpieczenia straty
11. Odszkodowanie z ubezpieczenia
12. Szkody i wypłata odszkodowania ubezpieczeniowego. Ustalenie faktu zdarzenia ubezpieczeniowego
13. Wysokość szkody, wypłata ubezpieczenia i sporządzenie aktu o zdarzeniu ubezpieczeniowym
14. Wypłata ubezpieczenia
15. ryzyko ubezpieczeniowe
16. Rodzaje zagrożeń i ich ocena
17. Klasyfikacja ryzyka
18. Metody i etapy zarządzania ryzykiem
19. Podstawowe zasady klasyfikacji ubezpieczeń
20. Polisa ubezpieczeniowa. Klasyfikacja branżowa
21. Klasyfikacja według formy organizacji
22. Klasyfikacja według rodzajów ubezpieczeń
23. Klasyfikacja ubezpieczeń według metody zaangażowania w społeczność ubezpieczeniową
24. Regulacje prawne działalności ubezpieczeniowej
25. Państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniową
26. Licencjonowanie działalności ubezpieczeniowej
27. Składka ubezpieczeniowa (składka)
28. Stawka ubezpieczenia
29. Konstruowanie taryf ubezpieczenia mienia i innych ryzyk
30. Kalkulacja stawek ubezpieczeń dla rodzajów ubezpieczeń związanych z ubezpieczeniami na życie (kalkulacje aktuarialne)
31. Podstawa stabilności finansowej ubezpieczyciela. Dochody i wydatki organizacji ubezpieczeniowej
32. Rezerwy ubezpieczeniowe i fundusze ubezpieczycieli
33. Rezerwa RPN
34. Metody obliczania ryczałtu
35. Rezerwy na straty (RZU, IBNR, RK)
36. Wahania rezerw w nieopłacalności. Rezerwa środków zapobiegawczych
37. Rezerwy ubezpieczeń na życie
38. Metody obliczania rezerwy składki ubezpieczeń na życie
39. Kapitał własny firmy ubezpieczeniowej
40. Polityka inwestycyjna ubezpieczyciela
41. Umieszczanie rezerw ubezpieczeniowych
42. Ubezpieczenie osobowe. Ubezpieczenie na życie
43. Ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe
44. Podstawy ubezpieczeń majątkowych
45. Ubezpieczenie majątkowe organizacji
46. Ubezpieczenie od ognia (ubezpieczenie od ognia). Ubezpieczenie majątkowe obywateli
47. Ubezpieczenie transportu
48. Ubezpieczenie od ryzyka handlowego
49. Ubezpieczenie od ryzyka dla nowego sprzętu i technologii
50. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Odpowiedzialność cywilna właścicieli pojazdów
51. Ubezpieczenie Odpowiedzialności Biznesowej
52. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej producentów towarów. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej
53. Ubezpieczenie odpowiedzialności za niewykonanie zobowiązań z tytułu kredytu komercyjnego. Inne rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej
54. Istota reasekuracji
55. Rodzaje reasekuracji. Umowy reasekuracyjne
56. Rodzaje umów reasekuracyjnych
57. Pojęcie i struktura rynku ubezpieczeniowego
58. Członkowie rynku ubezpieczeniowego. agenci ubezpieczeniowi
59. brokerzy Ubezpieczeniowi

1. KONCEPCJA UBEZPIECZENIA. FUNDUSZ UBEZPIECZENIOWY

ubezpieczenie jest stosunkiem mającym na celu ochronę interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych na wypadek określonych zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych) kosztem środków pieniężnych utworzonych z opłaconych przez nie składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych).

Materialnym ucieleśnieniem ekonomicznej kategorii ochrony ubezpieczeniowej jest: fundusz ubezpieczeniowy - zestaw przydzielonych (zarezerwowanych) rezerw naturalnych dóbr materialnych. Historycznie fundusz ubezpieczeń naturalnych był pierwszą formą organizacyjną materialnego ucieleśnienia ekonomicznej kategorii ochrony ubezpieczeniowej.

Nową jakość fundusz ubezpieczeniowy otrzymał w związku z alokacją określonego towaru – pieniądza – z obrotu towarowego.

Pojawienie się pieniądza uwolniło fundusz ubezpieczeniowy od masy niedogodności technicznych związanych z jego naturalno-materialną zawartością, otworzyło przed nim nowe możliwości. Przede wszystkim dzięki formie pieniężnej, w której również zaczęto tworzyć kasę ubezpieczeniową, jego środki można było szybko przeliczyć na dowolną wartość użytkową niezbędną do zrekompensowania zaistniałych szkód. Pieniężna forma funduszu ubezpieczeniowego pozwoliła mu przekształcić się z elementu służącego wewnątrzgałęziowemu obrotowi gospodarczemu w środek wpływania i gwarantowania rozwoju międzybranżowego obrotu gospodarczego.

Potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, realizowana przez osobę i społeczeństwo jako całość, ukształtowała interesy ubezpieczeniowe, poprzez które zaczęły się kształtować określone stosunki ubezpieczeniowe.

Treść stosunków ubezpieczeniowych obejmowała tworzenie i wykorzystanie zasobów kasy ubezpieczeniowej, niezależnie od konkretnej formy jego organizacji.

W miarę rozwoju społeczeństwa stosunki te uległy konsolidacji cywilnoprawnej, co z kolei umożliwiło ich uregulowanie metodami prawnymi.

Potężnym impulsem do organizacji ochrony ubezpieczeniowej był społeczny podział pracy, rozwój produkcji rzemieślniczej i wyodrębnienie handlu w niezależny przemysł. Rozwój miast, rozwój produkcji rzemieślniczej, handlu, zwłaszcza handlu międzynarodowego, związanego ze wzrostem ryzyka i korzystaniem z kredytów pieniężnych, wymagały odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej. Pod tym względem kredyt i ubezpieczenia były ze sobą ściśle powiązane. Ubezpieczenie majątku kredytobiorcy przeniesionego na kredytobiorcę zabezpieczonego kredytem (kredyty morskie) powołało do życia szczególną grupę profesjonalistów – ubezpieczycieli, czyli underwriterów, w których rękach koncentrowały się środki funduszu ubezpieczeniowego. Operacyjne zarządzanie środkami funduszu ubezpieczeniowego przez ubezpieczycieli obiektywnie wymagało od nich oceny ryzyka ubezpieczeniowego w oparciu o analizę faktów i okoliczności, ich kumulację, uogólnienie i systematyzację.

2. SPOSOBY TWORZENIA FUNDUSZY UBEZPIECZENIOWYCH. ISTOTA UBEZPIECZENIA

Historia public relations wykształciła trzy główne formy organizacji funduszu ubezpieczeniowego.

1. Scentralizowane fundusze ubezpieczeniowe (rezerwowe), tworzone kosztem środków budżetowych i innych środków publicznych. Celem ich powstania jest zapewnienie realizacji niektórych rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń, odszkodowań za szkody spowodowane klęskami żywiołowymi i wypadkami na dużą skalę. Tworzenie takich funduszy odbywa się zarówno w naturze, jak iw gotówce. Państwowe fundusze ubezpieczeniowe (rezerwy) są do dyspozycji rządu.

2. Samo ubezpieczenie jako system tworzenia i wykorzystywania funduszy ubezpieczeniowych przez podmioty gospodarcze i osoby. W takim przypadku ryzyko pozostaje po stronie samego ubezpieczonego. W samoubezpieczeniu zdecentralizowane fundusze ubezpieczeniowe tworzone są w naturze i gotówce. Mają na celu przezwyciężenie przejściowych trudności w działalności pojedynczej organizacji lub osoby. Głównym źródłem tworzenia zdecentralizowanych funduszy ubezpieczeniowych jest dochód tego przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej. Tryb korzystania ze środków funduszu ubezpieczeniowego w zakresie samoubezpieczenia określa statut podmiotu gospodarczego.

3. Własne ubezpieczenie jako system tworzenia i wykorzystywania funduszy organizacji ubezpieczeniowych kosztem składek ubezpieczeniowych osób zainteresowanych ubezpieczeniem. Środki z tych funduszy są wykorzystywane do naprawienia powstałej szkody zgodnie z warunkami ubezpieczenia. Fundusz ubezpieczeniowy ubezpieczyciela tworzy szerokie grono jego uczestników, którzy występują jako ubezpieczający. Tworzenie funduszu odbywa się w sposób zdecentralizowany, ponieważ składki ubezpieczeniowe opłaca każdy ubezpieczony oddzielnie. Ma tylko formę pieniężną. Jednocześnie strata jednego ubezpieczonego rozkłada się na wszystkich uczestników tworzenia funduszu ubezpieczeniowego, co prowadzi do jego dużej manewrowości i przyspieszenia obrotu rezerw ubezpieczeniowych.

Istota ubezpieczenia. Odszkodowanie za szkody spowodowane przejawem destrukcyjnych sprzeczności wynikających z współdziałania sił natury i społeczeństwa rodzi potrzebę nawiązania pewnych relacji między ludźmi w celu zapobiegania, przezwyciężania i ograniczania destrukcyjnych skutków klęsk żywiołowych. Te obiektywne relacje międzyludzkie, zapewniające ciągły i nieprzerwany proces produkcyjny, utrzymanie stabilności i trwałości osiągniętego poziomu życia, razem stanowią ekonomiczną kategorię ochrony ubezpieczeniowej.

3. CECHY I FUNKCJE UBEZPIECZENIA

Swoistość kategoria ekonomiczna ubezpieczenia jest ustalana następujące znaki: występowanie ubezpieczonego ryzyka (i kryterium jego oceny);

• losowy charakter początku klęski żywiołowej lub innego przejawu destrukcyjnych sił natury;

• obiektywna potrzeba odszkodowania;

- obecność relacji redystrybucyjnych w przestrzeni i czasie;

• tworzenie społeczności ubezpieczeniowej spośród ubezpieczycieli i ubezpieczycieli;

- Wyrażenie szkody w naturze lub w formie pieniężnej;

• wdrożenie środków mających na celu zapobieganie i przezwyciężanie skutków konkretnego zdarzenia;

• spłata składek ubezpieczeniowych;

• samowystarczalność działalności ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenia powstały i rozwinęły się w wyniku ekonomicznej potrzeby ochrony osoby i jej mienia przed przypadkowymi niebezpieczeństwami. Pomimo losowego charakteru klęski żywiołowej lub innego destrukcyjnego zdarzenia, możliwe stało się ich naukowe przewidywanie. Z dużą dozą pewności stało się możliwe przewidzenie możliwej wysokości szkody w formie rzeczowej i pieniężnej. Dzięki naukowemu przewidywaniu ubezpieczyciel mógł świadomie podejmować działania zapobiegające negatywnym skutkom ubezpieczonego ryzyka. Podejmowane przez ubezpieczyciela działania prewencyjne (czyli zapobieganie ewentualnym szkodom w przyszłości) pozwalają mu optymalizować zasoby funduszu ubezpieczeniowego i często wykorzystywać je jako źródło inwestycji. Ubezpieczenia stały się jedną ze szczególnych form ochrony ubezpieczeniowej produkcji społecznej i organizacji funduszu ubezpieczeniowego.

ubezpieczenie - jest to sposób na zrekompensowanie strat poniesionych przez osobę fizyczną lub prawną poprzez rozłożenie ich na wiele osób (agregat ubezpieczeniowy). Straty są zwracane ze środków funduszu ubezpieczeniowego, którym zarządza organizacja ubezpieczeniowa (ubezpieczyciel). Obiektywna potrzeba ubezpieczenia Wynika to z faktu, że straty czasami powstają w wyniku działania czynników destrukcyjnych, które nie są w ogóle pod kontrolą człowieka (siły żywiołów natury), w każdym razie nie pociągają za sobą niczyjej odpowiedzialności cywilnej. W takiej sytuacji dochodzenie odszkodowania od kogokolwiek może okazać się niemożliwe, a one same „osiedlą się” na terenie majątku poszkodowanego. Źródłem odszkodowania za szkody może być wcześniej utworzony fundusz ubezpieczeniowy.

Funkcje ubezpieczeniowe. Ekonomiczna istota ubezpieczenia odpowiada jego funkcjom, wyrażającym społeczne znaczenie tej kategorii.

Głównym z nich jest ryzykowny funkcję, ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe jako prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest bezpośrednio związane z głównym celem ubezpieczenia, jakim jest udzielanie pomocy finansowej poszkodowanym. ostrzeżenie funkcja ma na celu finansowanie, kosztem części funduszu ubezpieczeniowego, działań mających na celu ograniczenie ubezpieczonego ryzyka. Oszczędności funkcja: w przypadku oszczędzania sum ubezpieczenia za pomocą ubezpieczenia na życie w związku z potrzebą ochrony ubezpieczeniowej osiągniętego dochodu rodziny. kontrola funkcja ubezpieczeniowa zakłada ściśle ukierunkowane tworzenie i korzystanie z funduszu ubezpieczeniowego.

4. UBEZPIECZENIA W GOSPODARCE RYNKOWEJ

Przejście do gospodarki rynkowej zapewnia znaczny wzrost roli ubezpieczeń w reprodukcji społecznej, znacznie poszerza zakres usług ubezpieczeniowych oraz rozwój alternatywy dla ubezpieczeń państwowych. Przy nakazowo-administracyjnym systemie zarządzania gospodarką narodową, dominującej roli własności państwowej i słabej odpowiedzialności ekonomicznej menedżerów i kolektywów pracy za jej bezpieczeństwo, ubezpieczenia nie mogły zająć należnego mu miejsca w gospodarce i stosunkach społecznych.

Rozwój stosunków rynkowych, kiedy producent towarów zaczyna działać na własne ryzyko i ryzyko, zgodnie z własnym planem i ponosi za to odpowiedzialność, wzmacnia rolę i znaczenie ubezpieczeń.

Jednocześnie, wraz z tradycyjnym przeznaczeniem - zapewnieniem ochrony przed klęskami żywiołowymi (trzęsienia ziemi, powodzie, burze itp.), zdarzeniami losowymi o charakterze technicznym i technologicznym (pożary, wypadki, wybuchy itp.) - coraz częściej początek zapewniania ochrony w przypadku strat z różnych zjawisk kryminogennych (kradzież, rabunek, kradzież pojazdu itp.). Przedsiębiorstwa i organizacje różnych form własności, będące ubezpieczycielami, odczuwają potrzebę nie tylko zrekompensowania szkód spowodowanych utratą lub uszkodzeniem środków trwałych i kapitału obrotowego, ale także zrekompensowania ryzyk gospodarczych (przedsiębiorczych). Obecnie zwyczajowo wyróżnia się dwa główne obszary ubezpieczenia tych ryzyk: ubezpieczenie ryzyka strat bezpośrednich i pośrednich. Do prosto Straty mogą obejmować na przykład straty z tytułu niedoboru zysków, straty z przestojów sprzętu z powodu niedoborów surowców, materiałów i komponentów, strajki i inne obiektywne przyczyny. pośredni straty to utracone zyski, upadłość przedsiębiorstwa itp.

Zmiany dotyczą także sfery ubezpieczeń majątkowych i osobowych obywateli, co jest bezpośrednio związane z interesami ekonomicznymi ludności. Stosunek długoterminowych i krótkoterminowych umów ubezpieczenia, połączenie warunków ubezpieczenia ryzykownego, zapobiegawczego i oszczędnościowego, poziom oprocentowania przez bank rezerwy składek z umów ubezpieczenia na życie z uwzględnieniem trendów cenowych oraz wdrożenie anty- środki inflacyjne wraz z przejściem do gospodarki rynkowej nieuchronnie stają się przedmiotem polisy ubezpieczeniowej. Rośnie podaż usług ubezpieczeniowych. Stopniowo tworzył się rynek ubezpieczeniowy. Pierwszeństwo mają ubezpieczenia dobrowolne, choć w niektórych obszarach zachowane lub nawet wprowadzone zostają ubezpieczenia obowiązkowe (np. medyczne, od następstw nieszczęśliwych wypadków itp.).

W gospodarce rynkowej ubezpieczenia są z jednej strony środkiem ochrony biznesu i dobrobytu ludzi, az drugiej działalnością dochodową. Źródłami dochodu dla organizacji ubezpieczeniowej są dochody z działalności ubezpieczeniowej, z inwestycji czasowo wolnych środków w obiekty produkcyjne i nieprodukcyjne obszary działalności, udziały przedsiębiorstw, depozyty bankowe, papiery wartościowe itp.

5. UBEZPIECZONY. UBEZPIECZYCIELI. OSOBA UBEZPIECZONA. BENEFICJANT

Ubezpieczający uznawane za osoby prawne i zdolne osoby fizyczne, które zawarły umowy ubezpieczeniowe z ubezpieczycielami lub są posiadaczami polis z mocy prawa.

Ubezpieczający mają prawo do zawierania umów ubezpieczenia z ubezpieczycielami na rzecz osób trzecich na rzecz tych ostatnich (osób ubezpieczonych).

Przy zawieraniu umów ubezpieczenia ubezpieczający mają prawo do wyznaczenia osób fizycznych lub prawnych (beneficjentów) do otrzymywania wypłat z tytułu umów ubezpieczenia, a także do ich zamiany według własnego uznania przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciele uznane za osoby prawne o dowolnej formie organizacyjno-prawnej przewidzianej przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, utworzone w celu prowadzenia działalności ubezpieczeniowej (organizacje ubezpieczeniowe i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych) i otrzymały, zgodnie z procedurą ustanowioną przez prawo, licencję na wykonywanie prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej. Akty ustawodawcze Federacji Rosyjskiej mogą ustanawiać ograniczenia dotyczące zakładania przez zagraniczne osoby prawne i zagranicznych obywateli organizacji ubezpieczeniowych na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Przedmiotem bezpośredniej działalności ubezpieczycieli nie może być działalność produkcyjna, handlowa oraz pośrednictwo i bankowość.

Osoba ubezpieczona. Jest to osoba, w której życiu musi nastąpić zdarzenie ubezpieczeniowe, bezpośrednio związane z osobą lub okolicznościami jej życia (ubezpieczenia osobowe) lub mające wpływ na bezpieczeństwo jej praw majątkowych i majątkowych (ubezpieczenia majątkowe).

W ubezpieczeniach często stosuje się konstrukcję umowy na rzecz osoby trzeciej, w której samodzielne prawo do dochodzenia od ubezpieczyciela wypłaty sumy ubezpieczenia powstaje nie od strony umowy – ubezpieczonego, ale od osoby trzeciej. przyjęcie - beneficjant. Ubezpieczyciel może zgłosić do osoby trzeciej zastrzeżenia wynikające z nienależytego wykonania umowy ubezpieczenia przez ubezpieczającego.

W większości przypadków prawo przewiduje indywidualizację uprawnionego w umowie ubezpieczenia. Co do zasady w celu indywidualizacji beneficjenta wskazuje się nazwę osoby prawnej lub nazwisko obywatela, jednak w niektórych przypadkach warunki, na jakich ta lub inna osoba staje się beneficjentem. W szczególności ustawodawca zwraca uwagę, że umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za wyrządzenie szkody zawierana jest na rzecz osób, które mogą taką szkodę ponieść.

Jednocześnie uprawniony nie może zostać zastąpiony przez inną osobę po spełnieniu któregokolwiek z obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia lub złożeniu do ubezpieczyciela roszczenia o wypłatę odszkodowania lub sumy ubezpieczenia.

6. AGENCI I BROKERZY UBEZPIECZENIOWI. OBIEKTY UBEZPIECZENIA. RYZYKO UBEZPIECZENIOWE, PRZYPADEK, KWOTA, SZKODY

agenci ubezpieczeniowi - Są to osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z udzielonymi uprawnieniami.

brokerzy Ubezpieczeniowi - są to osoby prawne lub osoby fizyczne należycie zarejestrowane jako przedsiębiorcy, wykonujące we własnym imieniu czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego na podstawie dyspozycji ubezpieczonego lub ubezpieczyciela.

Obiekty ubezpieczenia to interesy majątkowe, które nie są sprzeczne z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej i są związane z:

- na życie, zdrowie, zdolność do pracy i świadczenia emerytalno-rentowe ubezpieczonego lub ubezpieczonego (ubezpieczenie osobowe);

- z posiadaniem, użytkowaniem, zbyciem mienia (ubezpieczenie mienia);

- o zadośćuczynienie przez ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną przez niego osobie lub mieniu osoby fizycznej, a także za szkodę wyrządzoną osobie prawnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej).

ryzyko ubezpieczeniowe to przewidywane zdarzenie, na które ubezpieczenie jest ubezpieczone.

Zdarzenie zaliczane do ubezpieczonych ryzyk musi nosić znamiona prawdopodobieństwa i przypadkowości jego wystąpienia.

zdarzenie ubezpieczeniowe jest zdarzeniem, które miało miejsce, przewidziane umową ubezpieczenia lub prawem, po wystąpieniu którego powstaje obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz ubezpieczonego, ubezpieczonego, uprawnionego lub innych osób trzecich.

Suma ubezpieczenia to kwota pieniędzy określona w umowie ubezpieczenia lub ustanowiona przez prawo, na podstawie której ustalane są kwoty składki ubezpieczeniowej i wypłaty ubezpieczenia, chyba że umowa lub akty ustawodawcze Federacji Rosyjskiej stanowią inaczej.

Ubezpieczone szkody - jest to koszt całkowicie utraconej lub amortyzowanej części uszkodzonego mienia według oceny ubezpieczeniowej. Kwota należna ubezpieczonemu nazywana jest odszkodowaniem ubezpieczeniowym (w ubezpieczeniach osobowych suma ubezpieczenia).

Systemy ubezpieczeniowe. Systemy ochrony ubezpieczeniowej to metody obliczania odszkodowania ubezpieczeniowego zgodnie z warunkami ubezpieczenia.

Istnieją trzy systemy ochrony ubezpieczeniowej:

• proporcjonalna odpowiedzialność;

• pierwszy system ryzyka;

• ostateczna odpowiedzialność.

Odpowiedzialność proporcjonalna: szkoda poniesiona w ubezpieczonym mieniu jest odszkodowana w udziale równym stosunkowi sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczonego mienia.

Odpowiedzialność za pierwsze ryzyko - wszystkie szkody w ramach sumy ubezpieczenia są w całości rekompensowane.

Ogranicz odpowiedzialność - odszkodowania są rekompensowane w ściśle ustalonych granicach. W takim przypadku określa się początkowy poziom szkody do zrekompensowania i jego maksymalną wartość.

7. UMOWA UBEZPIECZENIA. POLISA UBEZPIECZENIOWA

Umowa ubezpieczenia jest umową pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem, na mocy której ubezpieczyciel zobowiązuje się, w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, dokonać wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczającego lub innej osoby, na rzecz której zawierana jest umowa ubezpieczenia, a ubezpieczający zobowiązuje się opłacić składki ubezpieczeniowe w ustalonych terminach.

Umowa ubezpieczenia może również zawierać inne warunki określone za zgodą stron i musi być zgodna z ogólnymi warunkami ważności transakcji przewidzianymi przez ustawodawstwo cywilne Federacji Rosyjskiej.

W celu zawarcia umowy ubezpieczenia ubezpieczający składa ubezpieczycielowi pisemny wniosek w przepisanej formie lub oświadcza w sposób jednoznacznie akceptowalny zamiar zawarcia umowy ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia wchodzi w życie z chwilą opłacenia przez ubezpieczającego pierwszej składki ubezpieczeniowej, chyba że umowa lub prawo stanowią inaczej.

Fakt zawarcia umowy ubezpieczenia może być poświadczony zaświadczeniem o ubezpieczeniu (polisa, zaświadczenie) przekazanym przez ubezpieczyciela ubezpieczycielowi wraz z załączonymi zasadami ubezpieczenia.

Certyfikat ubezpieczenia musi zawierać:

• nazwa dokumentu;

• imię i nazwisko, adres siedziby i dane bankowe ubezpieczyciela;

- nazwisko, imię, nazwisko lub imię i nazwisko ubezpieczającego oraz jego adres;

• wskazanie przedmiotu ubezpieczenia;

- wysokość sumy ubezpieczenia;

• wskazanie ubezpieczonego ryzyka;

• wysokość składki ubezpieczeniowej, warunki i tryb jej opłacania;

• czas umowy;

• tryb zmiany i rozwiązania umowy;

• inne warunki uzgodnione przez strony, w tym uzupełnienia zasad ubezpieczenia lub wyłączenia z nich;

• podpisy stron.

Podstawy odmowy ubezpieczyciela wypłaty ubezpieczenia:

- celowe działania ubezpieczającego, ubezpieczonego lub uprawnionego, mające na celu zajście zdarzenia ubezpieczeniowego;

- popełnienie przez ubezpieczającego lub osobę, na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia, przestępstwa umyślnego, które ma bezpośredni związek przyczynowy ze zdarzeniem ubezpieczeniowym;

- przekazanie przez ubezpieczonego ubezpieczycielowi celowo nieprawdziwych informacji o przedmiocie ubezpieczenia;

- otrzymanie przez ubezpieczonego odpowiedniego odszkodowania za szkodę z ubezpieczenia mienia od osoby winnej wyrządzenia tej szkody;

- inne przypadki przewidziane w aktach ustawodawczych.

Warunki umowy ubezpieczenia mogą przewidywać inne podstawy odmowy wypłaty ubezpieczenia, jeżeli nie jest to sprzeczne z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Decyzję o odmowie wypłaty ubezpieczenia podejmuje ubezpieczyciel i przekazuje ją ubezpieczonemu na piśmie wraz z uzasadnieniem odmowy.

8. PRAWA I OBOWIĄZKI STRON UMOWY UBEZPIECZENIA

Ubezpieczyciel jest zobowiązany:

- zapoznać ubezpieczonego z zasadami ubezpieczenia;

- w przypadku podjęcia przez ubezpieczającego działań zmniejszających ryzyko zdarzenia ubezpieczeniowego i wysokości ewentualnej szkody w ubezpieczonym mieniu lub w przypadku wzrostu jego rzeczywistej wartości, renegocjacja umowy ubezpieczenia na wniosek ubezpieczającego , biorąc pod uwagę te okoliczności;

- w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dokonać wypłaty ubezpieczenia w terminie określonym umową lub prawem. W przeciwnym razie ubezpieczyciel zapłaci ubezpieczającemu karę pieniężną w wysokości 1% kwoty wypłaty ubezpieczenia za każdy dzień zwłoki;

- zwrot kosztów poniesionych przez ubezpieczonego w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w celu zapobieżenia lub zmniejszenia szkody w ubezpieczonym mieniu, jeżeli zwrot tych wydatków jest przewidziany w regulaminie ubezpieczenia. Jednocześnie wskazane wydatki w części przekraczającej wysokość wyrządzonej szkody nie podlegają odszkodowaniu;

- nie ujawniać informacji o ubezpieczonym i jego stanie majątkowym, z wyjątkiem przypadków przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Obowiązki ubezpieczonego:

- terminowe opłacanie składek ubezpieczeniowych;

- zawiadomienie ubezpieczyciela przy zawieraniu umowy ubezpieczenia o wszystkich znanych ubezpieczonemu okolicznościom, które mają znaczenie dla oceny ubezpieczonego ryzyka, a także o wszystkich zawartych lub zawartych umowach ubezpieczenia w związku z tym przedmiotem ubezpieczenia;

- podejmowanie niezbędnych działań w celu zapobieżenia i ograniczenia szkód w ubezpieczonym mieniu w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego;

- poinformowanie ubezpieczyciela o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego w terminach określonych w umowie ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia może przewidywać również inne zobowiązania stron.

W niektórych przypadkach może być zapewniona zamiana ubezpieczonego w umowie ubezpieczenia.

Umowa określa procedurę i warunki wypłata ubezpieczenia. Wypłaty ubezpieczenia dokonuje ubezpieczyciel zgodnie z umową ubezpieczenia lub przepisami prawa na podstawie wniosku ubezpieczonego i zaświadczenia o ubezpieczeniu (zaświadczenie o pogotowiu). Ustawę ubezpieczeniową sporządza ubezpieczyciel lub osoba przez niego upoważniona. W razie potrzeby ubezpieczyciel zwraca się o informacje związane ze zdarzeniem ubezpieczeniowym do organów ścigania, banków, placówek medycznych oraz innych przedsiębiorstw, instytucji i organizacji, które posiadają informacje o okolicznościach zdarzenia ubezpieczeniowego, a także ma prawo do samodzielnego ustalenia przyczyn i okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego.

Osoby prawne są zobowiązane do udzielenia ubezpieczycielom na ich żądanie informacji związanych ze zdarzeniem ubezpieczeniowym, w tym informacje stanowiące tajemnicę handlową. Jednocześnie ubezpieczyciele są odpowiedzialni za ich ujawnienie w dowolnej formie, z wyjątkiem przypadków przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

9. ROZWIĄZANIE UMOWY UBEZPIECZENIA

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia następuje w następujących przypadkach:

- termin ważności;

- wypełnienie przez ubezpieczyciela zobowiązań wobec ubezpieczonego wynikających z umowy w całości;

- nieopłacanie przez ubezpieczonego składek ubezpieczeniowych w terminach określonych umową;

- likwidacji ubezpieczonego będącego osobą prawną lub śmierci ubezpieczonego będącego osobą fizyczną, jeżeli umowa nie przewiduje w tych przypadkach zastępstwa ubezpieczonego;

- likwidacja ubezpieczyciela zgodnie z procedurą ustanowioną przez akty ustawodawcze Federacji Rosyjskiej;

- wydanie przez sąd postanowienia o uznaniu umowy ubezpieczenia za nieważną;

- w innych przypadkach przewidzianych w aktach ustawodawczych Federacji Rosyjskiej.

Umowa ubezpieczenia może zostać przedterminowo rozwiązana na wniosek ubezpieczonego lub ubezpieczyciela, jeżeli przewidują to warunki umowy ubezpieczenia, a także za porozumieniem stron. Strony zobowiązane są do wcześniejszego powiadomienia się o zamiarze wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia co najmniej na 30 dni przed przewidywanym terminem rozwiązania umowy ubezpieczenia, chyba że umowa stanowi inaczej. W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia na wniosek ubezpieczonego, ubezpieczyciel zwraca mu składki ubezpieczeniowe za niewygasły okres umowy, pomniejszone o poniesione koszty; jeżeli roszczenie ubezpieczającego wynika z naruszenia przez ubezpieczyciela zasad ubezpieczenia, ubezpieczyciel zwraca ubezpieczonemu opłacone przez niego składki ubezpieczeniowe w całości. W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia na wniosek ubezpieczyciela zwraca on ubezpieczającemu opłacone przez niego składki ubezpieczeniowe w całości; jeżeli roszczenie Ubezpieczyciela wynika z nieprzestrzegania przez Ubezpieczonego zasad ubezpieczenia, wówczas zwraca Ubezpieczonemu składki ubezpieczeniowe za niewygasły okres trwania umowy, pomniejszone o poniesione wydatki.

Umowa ubezpieczenia jest brana pod uwagę nieważny od momentu jej zawarcia w przypadkach przewidzianych przez ustawodawstwo cywilne Federacji Rosyjskiej.

Umowa ubezpieczenia również traci ważność w przypadkach:

- jeżeli została zawarta po zdarzeniu ubezpieczeniowym;

- jeżeli przedmiotem ubezpieczenia jest mienie podlegające konfiskacie na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu.

Umowa ubezpieczenia zostaje unieważniona przez sąd, sądy arbitrażowe lub arbitrażowe.

10. STRATY KWOTY UBEZPIECZONEJ

Wskaźnik ten wyraża prawdopodobieństwo powstania szkody w postaci udziału całkowitej sumy ubezpieczenia, która zostaje wycofana z portfela ubezpieczeń za okres taryfowy z powodu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego i odszkodowania za szkodę.

Wpływ na nieopłacalność sumy ubezpieczenia mają: trzy czynniki które zwykle nazywane są elementami nieopłacalności:

1. Częstotliwość zdarzeń ubezpieczeniowych:

P.:A.

2. Zniszczenia jednego zdarzenia ubezpieczeniowego (średnia liczba przedmiotów dotkniętych w wyniku jednego zdarzenia ubezpieczeniowego):

D:C.

3. Wskaźnik ryzyka – stosunek średniego odszkodowania ubezpieczeniowego za jeden uszkodzony przedmiot do średniej kwoty jednego ubezpieczonego przedmiotu. W przypadku uszkodzenia częściowego wskazuje średni stopień uszkodzenia jednego obiektu:

F×A/D×B,

gdzie A to liczba ubezpieczonych obiektów; B - suma ubezpieczenia przedmiotów ubezpieczenia; D to liczba dotkniętych obiektów; F - kwota wypłaconego odszkodowania ubezpieczeniowego.

Tak więc:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

gdzie C to liczba zdarzeń ubezpieczeniowych; Q - szkodowość sumy ubezpieczenia.

11. UBEZPIECZENIE ODSZKODOWANIA

Z chwilą zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego wchodzi w życie mechanizm umowy ubezpieczenia w celu ustalenia i wypłaty odszkodowania ubezpieczonemu lub osobie trzeciej, na rzecz której umowa jest zawarta. zdarzenie ubezpieczeniowe jest zdarzeniem, które miało miejsce, przewidziane umową ubezpieczenia lub prawem, po wystąpieniu którego powstaje obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz ubezpieczonego, ubezpieczonego, uprawnionego lub innych osób trzecich.

W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego z mieniem wypłata ubezpieczenia następuje w formie odszkodowania ubezpieczeniowego, w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego z tożsamością ubezpieczonego lub osoby trzeciej - w formie ochrony ubezpieczeniowej.

Odszkodowanie z ubezpieczenia nie może przekroczyć wysokości bezpośredniej szkody w ubezpieczonym mieniu ubezpieczonego lub osoby trzeciej w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, chyba że umowa ubezpieczenia przewiduje wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego w określonej wysokości.

W przypadku, gdy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość ubezpieczenia mienia, wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego ulega zmniejszeniu proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczenia mienia, chyba że warunki ubezpieczenia stanowią inaczej. kontrakt.

W przypadku, gdy ubezpieczający zawarł umowy ubezpieczenia mienia z kilkoma ubezpieczycielami na kwotę przekraczającą łączną ubezpieczoną wartość mienia (podwójne ubezpieczenie), otrzymane przez niego od wszystkich ubezpieczycieli odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia tego mienia nie może przekroczyć jego ubezpieczonej wartości. Jednocześnie każdy z ubezpieczycieli wypłaca odszkodowanie ubezpieczeniowe w wysokości proporcjonalnej do stosunku sumy ubezpieczenia wynikającej z zawartej przez niego umowy do sumy wszystkich zawartych przez tego ubezpieczonego umów ubezpieczenia określonego mienia.

Warunki umowy ubezpieczenia mogą przewidywać zamianę wypłaty ubezpieczenia na odszkodowanie za szkodę rzeczową w wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego.

Ochrona ubezpieczeniowa jest wypłacana ubezpieczonemu lub osobie trzeciej, niezależnie od kwot należnych im na podstawie innych umów ubezpieczenia, a także z tytułu ubezpieczenia społecznego, ubezpieczenia społecznego oraz w formie zadośćuczynienia za doznaną krzywdę. Jednocześnie ochrona ubezpieczeniowa z tytułu ubezpieczenia osobowego, należnego uprawnionemu na wypadek śmierci ubezpieczonego, nie jest wliczana do składu majątku dziedzicznego.

Głównym obowiązkiem ubezpieczyciela wynikającym z umowy ubezpieczenia jest realizacja wypłaty ubezpieczenia w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciel jest zobowiązany:

- w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dokonać wypłaty ubezpieczenia w terminie określonym umową lub prawem;

- zwrotu wydatków poniesionych przez ubezpieczającego w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w celu zapobieżenia lub zmniejszenia szkody wyrządzonej ubezpieczonemu mieniu, jeżeli wydatki te były konieczne lub zostały poniesione w celu wykonania instrukcji ubezpieczyciela.

12. SZKODY I WYPŁATA ODSZKODOWANIA UBEZPIECZENIA. USTALENIE FAKTÓW UBEZPIECZONEGO ZDARZENIA

Ustalenie przez ubezpieczyciela wysokości szkody i wypłata odszkodowania ubezpieczeniowego obejmuje trzy etapy:

• ustalenie faktu zdarzenia ubezpieczeniowego;

• ustalenie wysokości szkody, wypłaty ubezpieczenia oraz sporządzenie ustawy o zdarzeniu ubezpieczeniowym (ustawa ubezpieczeniowa);

• wypłata ubezpieczenia.

Ustalenie faktu zdarzenia ubezpieczeniowego. Jednym z najważniejszych obowiązków ubezpieczonego (beneficjenta) w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży mienia jest terminowe złożenie wniosku o zdarzenie ubezpieczeniowe. Warunki ubezpieczenia zobowiązują ubezpieczonego do zgłoszenia utraty lub uszkodzenia mienia, zwykle w ciągu 1-3 dni, w przypadku naruszenia tego terminu ubezpieczyciel ustali przyczyny opóźnienia.

Po otrzymaniu wniosku ubezpieczonego, który wskazuje kiedy, gdzie, w jakich okolicznościach i jakie mienie zostało utracone lub uszkodzone, sprawdzana jest zgodność podanych informacji z warunkami umowy ubezpieczenia. Kontrola ta jest przeprowadzana w celu ustalenia, czy zdarzenie jest zdarzeniem ubezpieczeniowym, którego wystąpieniem ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty składki ubezpieczeniowej.

Przede wszystkim musisz ustawić czy mienie było ubezpieczone w czasie zdarzenia. Należy na to zwrócić szczególną uwagę, ponieważ traktat mógł jeszcze nie wejść w życie.

Następnie należy sprawdzić, czy zaistniałe zdarzenie (np. zniszczenie mienia w wyniku trzęsienia ziemi) zostało ujęte w zakresie odpowiedzialności ubezpieczeniowej, czyli na liście klęsk żywiołowych i innych zagrożeń (ryzyka), przeciwko którym zapewnione jest ubezpieczenie. Należy potwierdzić fakt i przyczynę zaistnienia zdarzenia, w wyniku którego powstała szkoda wymagane dokumenty od odpowiednich organizacji.

Jeżeli zaistniałe zdarzenie nie było przewidziane w umowie ubezpieczenia, nie jest zdarzeniem ubezpieczeniowym, a ubezpieczyciel jest zwolniony z obowiązku naprawienia wyrządzonej szkody.

To też jest bardzo ważne porównać miejsce utraty lub uszkodzenia mienia z jego lokalizacją (obszar działania) określony przez ubezpieczonego przy zawarciu umowy ubezpieczenia. Zazwyczaj towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność niezależnie od lokalizacji nieruchomości, ale w odniesieniu do określonych rodzajów mienia (mienie otrzymane przez ubezpieczonego na podstawie umowy dzierżawy nieruchomości, przyjęte od innych organizacji, społeczeństwa, mienie domowe itp.), utratę lub uszkodzenie mienia uznaje się za zdarzenie ubezpieczeniowe tylko w tych miejscach, które zostały wskazane we wniosku o ubezpieczenie i polisie (polisie).

Jednocześnie, występując do ubezpieczyciela z wnioskiem o wypłatę, ubezpieczony musi: wykazać zainteresowanie nieruchomością, które uległo zniszczeniu lub uszkodzeniu (listy przewozowe do wysyłki i odbioru ładunku, wpisy do ksiąg wieczystych).

13. WYSOKOŚĆ SZKODY, WYPŁATA UBEZPIECZENIA ORAZ PRZYGOTOWANIE CZYNNOŚCI UBEZPIECZONEJ

Jeżeli ubezpieczyciel uzna zdarzenie za zdarzenie ubezpieczeniowe, roszczenie ubezpieczeniowe sporządzane jest na wniosek ubezpieczonego akt o ustalonej formie o utracie (uszkodzeniu) ubezpieczonego mienia. Ustawy ubezpieczeniowej nie sporządza się, jeżeli w trakcie sprawdzania wniosku ustalono, że utrata lub uszkodzenie mienia nie nastąpiły w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego lub jeżeli ze względu na zwłokę w zgłoszeniu nie jest to możliwe ustalenia faktu i przyczyny utraty lub uszkodzenia mienia oraz wysokości jego uszkodzenia. W takim przypadku ubezpieczyciel i ubezpieczający są: dokument o dowolnej formie, w którym wskazane są jedynie przyczyny braku sporządzenia wymienionego aktu.

Zgodnie z zasadami ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek przystąpić do sporządzenia aktu nie później niż 3 dni i zakończyć tę pracę w ciągu 5-10 dni od dnia otrzymania wniosku od ubezpieczonego (beneficjenta). Ustawa zawiera informacje o zniszczonym (uszkodzonym) mieniu i jego pozostałościach, a załączniki do ustawy zawierają wyliczenia wysokości szkody i odszkodowania ubezpieczeniowego.

Zazwyczaj ilość i wartość mienia dostępnego w momencie katastrofy ustalana jest na podstawie danych księgowych i sprawozdawczych oraz na podstawie pierwotnych dokumentów pokwitowań i wydatków (wnioski o płatność, faktury, listy przewozowe itp.), stanów magazynowych niewykorzystanych materiałów .

W przypadku zniszczenia ksiąg rachunkowych, kart, dokumentów pierwotnych wartość mienia w momencie wystąpienia klęski (pożaru itp.) ustala się na podstawie odpowiednio zatwierdzonych inwentaryzacji osób odpowiedzialnych finansowo, sporządzonych w związku z ubezpieczonym wydarzenie.

W niektórych przypadkach ilość i wartość mienia w czasie klęski żywiołowej można również określić na podstawie obliczeń, tj. liczby i wielkości kontenerów, liczby pozostałości mienia, w oparciu o kubaturę lokalu, w którym nieruchomość była zlokalizowana itp. Jednak w żadnym przypadku kwota szkody nie powinna obejmować wartości mienia, którego obecności w momencie pożaru nie udowodniły dokumenty pierwotne lub dokumenty sporządzone po oględzinach szczątków mienia. mienie i miejsce zdarzenia ubezpieczeniowego.

Całkowita kwota uszkodzeń dla ubezpieczenia mienia i innych ryzyk określa wzór:

Y \uXNUMXd P × I + C × T,

gdzie Y to wielkość szkody; P - wartość nieruchomości według wyceny ubezpieczeniowej; I - wysokość amortyzacji mienia w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego; C - wydatki na oszczędzanie i porządkowanie mienia; T - koszt pozostałości odpowiednich do materiałów budowlanych.

14. WYPŁATA ZA UBEZPIECZENIE

Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia wypłacane jest w okres ustalony warunkami ubezpieczenia po otrzymaniu przez firmę ubezpieczeniową wszystkich niezbędnych dokumentów i sporządzeniu aktu ubezpieczenia (certyfikat z wypadku).

W szczególności w umowie ubezpieczenia na życie rozróżnia się okres opłacania składki ubezpieczeniowej, okres oczekiwania oraz okres opłacania ubezpieczenia.

Okres opłacania składki ubezpieczeniowej - jest to okres określony w umowie ubezpieczenia na życie, w którym ubezpieczający zobowiązany jest do opłacania składki ubezpieczeniowej ustalonej w umowie. Jednocześnie może być wypłacona ryczałtowo lub w ratach w terminie ustalonym w umowie ubezpieczenia, w tym do momentu wystąpienia zdarzenia (możliwego zdarzenia ubezpieczeniowego), z chwilą którego ubezpieczyciel staje się odpowiedzialny za wypłatę ubezpieczenia .

okres oczekiwania jest ustalana w umowach ubezpieczenia na życie zawieranych pod warunkiem dożycia przez ubezpieczonego okresu określonego w umowie ubezpieczenia i stanowi okres pomiędzy wypełnieniem przez ubezpieczonego w całości zobowiązań do opłacania składki ubezpieczeniowej a początkiem okresu płatności ubezpieczeniowe.

Okres opłacania ubezpieczenia - jest to okres, w którym powstają i są wypełniane zobowiązania ubezpieczyciela do wypłaty składek ubezpieczeniowych. Okres ten jest określony w umowie ubezpieczenia. Wysokość składki ubezpieczeniowej może być wypłacona jednorazowo lub w formie renty ubezpieczeniowej: pilna lub dożywotnia.

Za zwłokę w zapłacie z winy ubezpieczyciela musi on zapłacić ubezpieczającemu karę w wysokości 1% należnego odszkodowania ubezpieczeniowego za każdy dzień zwłoki. Kwota odszkodowania ubezpieczeniowego jest przekazywana przez ubezpieczyciela w formie bezgotówkowej na rachunek rozliczeniowy ubezpieczonego, a osoby fizyczne mogą być wypłacane gotówką.

Wszelkie czynności, obliczenia i inne dokumenty, na podstawie których wypłacane jest świadczenie ubezpieczeniowe, unieważnia się odpowiednią pieczęcią ubezpieczyciela z datą wypłaty. Jeżeli w dokumentach dokonywane są korekty, muszą być one określone, poświadczone przez osoby sporządzające te dokumenty i opieczętowane pieczęcią ubezpieczyciela.

Jeżeli po wypłacie odszkodowania ubezpieczeniowego zostanie odnalezione skradzione mienie, ubezpieczający zobowiązany jest zwrócić ubezpieczycielowi otrzymane za niego świadczenie z tytułu ubezpieczenia, pomniejszone o koszty niezbędnych napraw lub porządków związanych z kradzieżą. W przypadku niezwrócenia odszkodowania ubezpieczeniowego w ustalonym terminie, ubezpieczyciel powinien zgłosić roszczenie zgodnie z ustaloną procedurą.

Jak wiadomo, ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie z ubezpieczenia przenosi, w ramach tej kwoty, prawo do dochodzenia roszczeń ubezpieczonego wobec osoby odpowiedzialnej za wyrządzoną szkodę. Dlatego też, jeżeli z dokumentów właściwych organów wynika, kto jest winny wyrządzenia szkody, ubezpieczyciel może, w kolejności subrogacji, wystąpić przeciwko tej osobie z roszczeniem.

15. RYZYKO UBEZPIECZONE

ryzyko ubezpieczeniowe jest oczekiwanym zdarzeniem, w przypadku którego dokonywane jest ubezpieczenie, tj. przedmiotem ubezpieczenia jest ryzyko. Zdarzenie zaliczane do ubezpieczonych ryzyk musi nosić znamiona prawdopodobieństwa i przypadkowości jego wystąpienia.

Ryzyko w ubezpieczeniach należy rozpatrywać w kilku aspektach:

- jako określone zjawisko lub zespół zjawisk (zdarzenie lub zespół zdarzeń), po wystąpieniu których dokonywane są wypłaty z utworzonego wcześniej scentralizowanego funduszu ubezpieczeniowego w naturze lub w gotówce;

- w związku z konkretnym przedmiotem ubezpieczenia. Zdarzenie lub zespół zdarzeń samo w sobie nie jest traktowane abstrakcyjnie – należy je skorelować z przedmiotem przyjętym do ubezpieczenia, w którym realizowane jest ryzyko. Każde ryzyko ma określony przedmiot manifestacji. Naszym zdaniem z tym obiektem wiąże się ryzyko. W odniesieniu do obiektu czynniki ryzyka są odpowiednio manifestowane i badane. Analiza otrzymanych informacji w połączeniu z innymi działaniami pozwala zapobiegać lub znacząco ograniczać negatywne konsekwencje wdrożenia (realizacji) ryzyka;

- ryzyko związane jest z prawdopodobieństwem utraty lub uszkodzenia przedmiotu przyjętego do ubezpieczenia. Prawdopodobieństwo jest miarą obiektywnej możliwości wystąpienia danego zdarzenia lub zespołu zdarzeń, które mają szkodliwy skutek. Każde prawdopodobieństwo można wyrazić jako ułamek właściwy. Z prawdopodobieństwem równym zeru można argumentować, że to wydarzenie jest niemożliwe. Z prawdopodobieństwem jedności istnieje 100% gwarancja, że ​​zdarzenie nastąpi. Im mniejsze prawdopodobieństwo ryzyka, tym łatwiej i taniej załatwić jego ubezpieczenie.

Ubezpieczenia charakteryzują się obiektywnymi i subiektywnymi prawdopodobieństwami. Cel prawdopodobieństwo odzwierciedla prawa tkwiące w zjawiskach i przedmiotach w ich obiektywnej rzeczywistości. subiektywny odzwierciedla wypadki, które ignorują obiektywne podejście do rzeczywistości, zaprzeczając lub nie biorąc pod uwagę obiektywnych praw natury i społeczeństwa.

Ponadto ryzyko można również przedstawić poprzez: logiczny prawdopodobieństwo, które opiera się na znajomości praw przyrody i społeczeństwa za pomocą metod logicznych. Prawdopodobieństwo logiczne jest wykorzystywane przy opracowywaniu i wprowadzaniu nowych rodzajów ubezpieczeń, które nie posiadają lub prawie nie posiadają bazy informacyjnej wstępnych obserwacji populacji.

Jeżeli wprowadzenie nowego rodzaju ubezpieczenia zostało poprzedzone wstępnym zebraniem i analizą danych statystycznych przy użyciu matematycznego aparatu prawa wielkich liczb, to wynik będzie odzwierciedlał statystyczny prawdopodobieństwo.

Analiza ryzyka pozwala podzielić je na: dwie duże grupy: ubezpieczeniowe i nieubezpieczeniowe (nie objęte umową ubezpieczenia). Lista ryzyk ubezpieczeniowych to wielkość odpowiedzialności ubezpieczeniowej wynikającej z umowy ubezpieczenia. Wyraża się to sumą ubezpieczenia umowy. Ceną ryzyka w kategoriach pieniężnych jest stawka taryfowa.

16. RODZAJE RYZYKA I ICH OCENA

W praktyce ubezpieczeniowej stosowane są różne metody oceny ryzyka.

Metoda ocen indywidualnych dotyczy tylko ryzyk, których nie można porównać z przeciętnym rodzajem ryzyka. Ubezpieczyciel dokonuje arbitralnej oceny odzwierciedlającej jego doświadczenie zawodowe i subiektywne zdanie.

dla metoda średnich Cechą charakterystyczną jest podział poszczególnych grup ryzyka na podgrupy. W ten sposób tworzona jest baza analityczna do określenia wielkości według cech ryzyka (np. wartość księgowa przedmiotu ubezpieczenia, całkowita zdolność produkcyjna, rodzaj cyklu technologicznego itp.).

Metoda procentowa reprezentuje zestaw rabatów i upustów (narzutów) do dostępnej bazy analitycznej, w zależności od możliwych dodatnich i ujemnych odchyleń od przeciętnego rodzaju ryzyka.

Jednym z najtrudniejszych zadań dla ubezpieczyciela jest utrzymanie polityki taryfowej zgodnej z przewidywanymi trendami rozwoju ryzyka. Aby ocenić to w tym agregacie ubezpieczeniowym, szczególnie ważne jest posiadanie rzetelnych informacji.

Przy ocenie ryzyka rozróżnia się: typy: 1) ryzyka, które można ubezpieczyć; 2) ryzyka, których nie można ubezpieczyć; 3) korzystne i niekorzystne ryzyka; 4) ryzyko techniczne ubezpieczyciela.

Ryzyka ubezpieczeniowe. Największą grupę stanowią ryzyka, które można ubezpieczyć. Ubezpieczone ryzyko to takie, które można ocenić pod kątem prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego oraz ilościowego zakresu możliwej szkody.

Główne kryteria uznania ryzyka za ubezpieczonego:

- ryzyko, które wchodzi w zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, musi być możliwe;

Ryzyko musi być przypadkowe. Przedmiot, w stosunku do którego powstaje ubezpieczeniowy stosunek prawny, charakteryzuje się niestabilnym, przejściowym rodzajem powiązania i nie powinien być narażony na niebezpieczeństwo, o którym wcześniej wie ubezpieczyciel lub właściciel przedmiotu ubezpieczenia;

- losowe występowanie tego ryzyka powinno być skorelowane z masą obiektów jednorodnych. W tym celu organizowana jest odpowiednia obserwacja statystyczna, której analiza danych umożliwia ustalenie składki ubezpieczeniowej adekwatnej do prognozy;

- wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego, wyrażone w realizacji ryzyka, nie powinno wiązać się z wolą ubezpieczonego lub innej zainteresowanej osoby;

- fakt wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego jest nieznany w czasie i przestrzeni;

- zdarzenie objęte ubezpieczeniem nie powinno mieć rozmiarów katastrofy, tj. nie powinno obejmować wielu przedmiotów w ramach dużej populacji ubezpieczeniowej, powodujących masowe szkody;

- szkodliwe konsekwencje realizacji ryzyka muszą być obiektywnie ocenione: muszą być wystarczająco duże i wpływać na interesy ubezpieczonego (interesy ubezpieczeniowe).

17. KLASYFIKACJA RYZYKA

W zależności od wysokości odpowiedzialności ubezpieczyciela ryzyka dzieli się na indywidualne i uniwersalne. Na przykład, indywidualny ryzyko wyrażone jest w umowie ubezpieczenia arcydzieła malarstwa podczas transportu i narażenia w przypadku aktów wandalizmu z nim związanych. uniwersalny ryzykiem, które w większości umów ubezpieczenia majątkowego mieści się w zakresie odpowiedzialności ubezpieczyciela, jest kradzież.

Szczególną grupę tworzą ryzyka specyficzne: anomalne i katastroficzne.

Anomalny: których wartość nie pozwala na przypisanie odpowiednich obiektów do określonych grup populacji ubezpieczonych. Nieprawidłowe ryzyko jest wyższe i niższe niż normalnie. Ryzyko poniżej normalnego jest korzystne dla ubezpieczyciela i jest objęte normalnymi warunkami umowy ubezpieczenia. Ryzyko wyższe niż normalne nie zawsze jest korzystne dla ubezpieczyciela i jest objęte specjalnymi warunkami umowy ubezpieczenia.

katastrofalny ryzyka stanowią istotną grupę, która obejmuje dużą liczbę ubezpieczonych przedmiotów lub ubezpieczających, a jednocześnie powoduje znaczne szkody na szczególnie dużą skalę. Zgodnie z klasyfikacją międzynarodową zagrożenia katastroficzne dzieli się na zagrożenia endemiczne (lokalne) (występujące pod wpływem czynników i warunków meteorologicznych) oraz zagrożenia pod wpływem jakości gruntów (np. erozja gleby).

Wyjątkowe znaczenie w pracy ubezpieczyciela ma określenie ryzyk obiektywnych i subiektywnych. Cel - wyrażają szkodliwy wpływ niekontrolowanych sił przyrody i innych wypadków na przedmioty ubezpieczenia, nie zależą od woli i świadomości osoby. Subiektywny - opierają się na zaprzeczeniu lub nieznajomości obiektywnego podejścia do rzeczywistości; wiążą się z niewystarczającą znajomością otaczającego świata w obiektywnej rzeczywistości, zależą od woli i świadomości człowieka.

W ogólnej klasyfikacji zagrożeń zwyczajowo rozróżnia się zagrożenia środowiskowe, transportowe, polityczne i szczególne.

Środowiskowy zagrożenia są związane z zanieczyszczeniem środowiska i wynikają z przekształcającej się działalności człowieka w procesie zawłaszczania dóbr materialnych. Niektóre interesy ubezpieczeniowe ze względu na ryzyko środowiskowe doprowadziły do ​​stworzenia niezależnego rodzaju ubezpieczenia, które spełnia te interesy.

Transport: są podzielone na ryzyka dotyczące kadłuba i ładunku. Zagrożenia casco implikują ubezpieczenie statków powietrznych, morskich i rzecznych, taboru kolejowego i samochodów na czas ruchu, postoju (przestoju) i naprawy, ładunek - ubezpieczenie towarów przewożonych transportem lotniczym, morskim, rzecznym, kolejowym i drogowym.

Polityczny zagrożenia wiążą się z działaniami niezgodnymi z prawem z punktu widzenia prawa międzynarodowego, z działaniami lub działaniami rządów obcych państw w stosunku do danego suwerennego państwa lub jego obywateli. specjalny ryzyko wiąże się z ubezpieczeniem transportu towarów szczególnie cennych (kamienie szlachetne, dzieła sztuki, gotówka).

18. ZARZĄDZANIE RYZYKIEM

Prowadzone jest zarządzanie ryzykiem w ubezpieczeniach w dwóch etapach:

- przygotowawcze, które polega na porównaniu cech i prawdopodobieństw ryzyka uzyskanych w wyniku jego analizy i oceny. Na tym etapie identyfikowana jest alternatywa, w której skala ryzyka pozostaje społecznie akceptowalna. Ustala się priorytety, tj. identyfikuje się szereg problemów i zagadnień wymagających priorytetowej uwagi. W ten sposób możliwe staje się uszeregowanie dostępnych opcji zgodnie z zasadą dopuszczalności zawartego w nich ryzyka: ryzyko jest w pełni akceptowalne, częściowo akceptowalne, w ogóle nieakceptowalne;

- dobór konkretnych środków, które pomogą wyeliminować lub zminimalizować ewentualne negatywne konsekwencje ryzyka. Ten etap obejmuje opracowanie procedur organizacyjnych i operacyjnych o charakterze prewencyjnym. Dla ubezpieczyciela etap ten może polegać na przygotowaniu i wydaniu konkretnych rekomendacji osobom podejmującym lub realizującym ryzykowne decyzje.

Jedną z opcji procedur i środków pozwalających na szybkie reagowanie na negatywne konsekwencje działań w sytuacji zagrożenia jest specjalnie opracowany plan sytuacyjny, zawierające zalecenia dotyczące tego, co każda osoba powinna zrobić w danej sytuacji, oraz opis spodziewanych konsekwencji. W oparciu o plan sytuacyjny, osoby realizujące ryzykowne decyzje zyskują możliwość szybkiego działania w niesprzyjających warunkach, stają się bardziej przygotowane do działania w nieprzewidzianych sytuacjach.

Ubezpieczyciel zarządzając ryzykiem zwraca uwagę na aspekt prawny. Wsparcie prawne polega na opracowaniu i przyjęciu przepisów ustawowych i wykonawczych minimalizujących lub ograniczających ryzyko. Akty powinny odzwierciedlać pytanie, kiedy i na jakich warunkach ryzyko jest uzasadnione, zgodne z prawem i celowe.

W praktyce można zastosować następujące: główne elementy systemu zarządzania w sytuacjach ryzyka:

- identyfikacja alternatyw ryzyka, jej dopuszczenie tylko w granicach społecznie akceptowalnego poziomu;

- opracowanie konkretnych zaleceń mających na celu wyeliminowanie lub zminimalizowanie ewentualnych negatywnych skutków ryzyka;

- tworzenie specjalnych planów, które pozwalają osobom realizującym decyzje obarczone ryzykiem lub kontrolującym ten proces optymalnie działać w sytuacji krytycznej;

- przygotowanie i przyjęcie aktów normatywnych, które pomagają wdrożyć wybraną alternatywę;

- uwzględnienie psychologicznego postrzegania ryzykownych decyzji i programów.

19. METODY I ETAPY ZARZĄDZANIA RYZYKIEM

Na podstawie zapisów przytoczonej teorii rozwinęła się praktyka społeczna cztery metody zarządzania ryzykiem: abolicji, zapobiegania i kontroli strat, ubezpieczenia, przejęcia.

Zniesienie to próba wyeliminowania ryzyka. Dla jednostki oznacza to niepalenie, nie latanie itp.; dla firmy oznacza to, że wypuszczając produkt do sprzedaży, należy dokładnie zastanowić się, jak zapewnić bezpieczeństwo jego użytkowania. Anulowanie to skuteczny sposób na uniknięcie strat. Problem w tym, że eliminacja ryzyka eliminuje również zysk.

Zapobieganie i kontrola strat wyrażane są w środkach mających na celu zapobieganie wystąpieniu zdarzeń ubezpieczeniowych oraz ograniczenie wysokości szkód w przypadku powstania szkody.

ubezpieczenie w zakresie zarządzania ryzykiem oznacza proces, w którym grupa osób fizycznych i prawnych narażonych na ten sam rodzaj ryzyka inwestuje w spółkę, której członkowie otrzymują rekompensatę w przypadku strat. Główną ideą ubezpieczeń jest rozkład strat pomiędzy dużą grupę osób fizycznych i prawnych (populację ubezpieczycieli) narażonych na ten sam rodzaj ryzyka.

Absorpcja polega na rozpoznaniu utraty ryzyka bez podziału na ubezpieczenie.

Zarządzanie ryzykiem można podzielić na: sześć etapów:

- definicja celu. Dla jednostki konkretnym celem może być utrzymanie dobrego zdrowia, utrzymanie standardu życia rodziny w przypadku śmierci lub utraty dochodów, ubezpieczenie sprzętu gospodarstwa domowego, pojazdów prywatnych itp. Dla przedsiębiorcy głównym celem jest zapewnić istnienie firmy w nieprzewidzianych okolicznościach (pożar, rabunek itp.);

- wyjaśnienie ryzyka wyraża się świadomością ryzyka przez podmiot gospodarczy lub osobę fizyczną. Świadomość ryzyka zawsze ma miejsce w środowisku publicznym i opiera się na praktyce publicznej;

- ocena ryzyka - określenie jego dotkliwości pod względem prawdopodobieństwa i wielkości ewentualnej szkody;

- wybór metod zarządzania ryzykiem spośród wymienionych (eliminacja, zapobieganie i kontrola strat, ubezpieczenie, absorpcja). Metoda dobierana jest w zależności od rodzaju ryzyka. W praktyce stosuje się kilka metod zarządzania ryzykiem;

- zastosowanie wybranej metody. Jeżeli jako metodę zarządzania ryzykiem wybrano np. ubezpieczenie, to kolejnym krokiem jest sporządzenie umowy ubezpieczenia (zakup polisy ubezpieczeniowej). Oprócz ubezpieczenia, każda strategia zarządzania ryzykiem obejmuje program zapobiegania stratom i kontroli;

- wyniki są oceniane w oparciu o ugruntowany system dokładnych informacji, który umożliwia uwzględnienie strat i samych działań zapobiegających im.

20. PODSTAWOWE ZASADY KLASYFIKACJI UBEZPIECZEŃ

Klasyfikacja ubezpieczeń to naukowy system jego podziału na obszary działalności, branże, podsektory i rodzaje, których powiązania są tak ułożone, że każde kolejne ogniwo jest częścią poprzedniego. Klasyfikacja ubezpieczeniowa opiera się na dwóch kryteriach: różnice w przedmiotach ubezpieczenia i wysokości odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Zgodnie z tym podziałem zastosuj dwa systemy klasyfikacji: według przedmiotu ubezpieczenia i rodzaju zagrożenia. W szerszym i bardziej szczegółowym ujęciu klasyfikacja ubezpieczeń jest formą wyrażenia różnic w ubezpieczycielach i ich obszarach działalności, przedmiocie ubezpieczenia, kategoriach ubezpieczających, wysokości odpowiedzialności ubezpieczeniowej oraz formie ubezpieczenia.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej rozróżnia się umowy ubezpieczenia majątkowego i osobowego.

W ramach umowy ubezpieczenia majątkowego jedna strona (ubezpieczyciel) zobowiązuje się, za określoną w umowie opłatę (składka ubezpieczeniowa), w przypadku zaistnienia zdarzenia (zdarzenia ubezpieczeniowego) przewidzianego w umowie, wypłacić drugiej stronie (ubezpieczającemu) lub innej osobie, w której rzecz zawarto umowę (uprawniony) za szkody spowodowane tym zdarzeniem w ubezpieczonym mieniu lub szkody w związku z innymi interesami majątkowymi ubezpieczonego (do wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego) w wysokości określonej w umowie (suma ubezpieczenia).

Interesy majątkowe można ubezpieczyć w ramach umowy ubezpieczenia majątkowego:

1) ryzyko utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia;

2) ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z wyrządzenia szkody na życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób, a w wypadkach przewidzianych prawem odpowiedzialność z tytułu umów – ryzyko odpowiedzialności cywilnej;

3) ryzyko strat z działalności gospodarczej z powodu naruszenia obowiązków przez kontrahentów przedsiębiorcy lub zmiany warunków tej działalności spowodowane okolicznościami niezależnymi od przedsiębiorcy.

W ramach umowy ubezpieczenia osobowego jedna strona (ubezpieczyciel) zobowiązuje się, za określoną w umowie opłatę (składkę ubezpieczeniową) uiszczaną przez drugą stronę (ubezpieczonego), zapłacić ryczałt lub okresowo określoną umową (składkę ubezpieczenia) w przypadku szkody życie lub zdrowie samego ubezpieczonego lub innego obywatela wymienionego w umowie (ubezpieczonego), osiągnięcie określonego wieku lub zajście w jego życiu innego zdarzenia (zdarzenia ubezpieczeniowego) przewidzianego w umowie.

Prawo do otrzymania sumy ubezpieczenia przysługuje osobie, na rzecz której zawierana jest umowa.

W przypadku śmierci osoby ubezpieczonej na podstawie umowy, w której nie wymieniono pozostałych beneficjentów, za spadkobierców osoby ubezpieczonej uznaje się spadkobierców.

21. POLITYKA UBEZPIECZENIOWA. KLASYFIKACJA WEDŁUG BRANŻY

Forma umowy ubezpieczenia musi mieć formę pisemną (klauzula 1, art. 940 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Umowa może zostać zawarta poprzez sporządzenie jednego dokumentu podpisanego przez obie strony lub przez ubezpieczyciela przekazującego ubezpieczonemu polisę ubezpieczeniową (zaświadczenie, zaświadczenie, paragon), podpisaną wyłącznie przez ubezpieczyciela (klauzula 2 art. 940 Kodeksu Cywilnego ).

Polisa ubezpieczeniowa jest dokumentem potwierdzającym zawarcie umowy ubezpieczenia. On może być jeden raz - z jego pomocą realizowane są proste transakcje ubezpieczeniowe (z jednym towarem) oraz ogólny - rozszerzenie na kilka jednorodnych operacji ubezpieczeń majątkowych (w odniesieniu do grupy pozycji).

Na rynku działają wyspecjalizowane towarzystwa ubezpieczeniowe, które podzielone są ze względu na formę własności, branże ubezpieczeniowe oraz zakres ochrony ryzyk ubezpieczeniowych w formie ubezpieczeń obowiązkowych i dobrowolnych.

Klasyfikacja branżowa. W praktyce zagranicznej uporządkowany system rodzajów (klas) ubezpieczeń. W krajach UE istnieje obecnie ujednolicona klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń ustanowiona dyrektywą UE 73/239/EWG. Celem jest pomoc w tworzeniu jednolitego rynku ubezpieczeniowego krajów członkowskich UE.

Przedmiot ubezpieczenia może być ubezpieczony w ramach jednej umowy łącznie przez kilku ubezpieczycieli (koasekuracja). Jednocześnie umowa musi zawierać warunki określające prawa i obowiązki każdego ubezpieczyciela.

Przedmiotem ubezpieczenia jest materialny nośnik wszelkich cech, w tym interesów ekonomicznych ubezpieczenia.

Przedmioty ubezpieczenia dzielą się na dwie klasy: mają wartość i nie mają wartości. Na podstawie wartości w ubezpieczeniach wyróżnia się sektory ubezpieczeniowe: ubezpieczenia majątkowe, ubezpieczenia osobowe, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia ryzyk gospodarczych. Konieczność identyfikacji tych czterech branż jest typowa dla rosyjskiego rynku ubezpieczeń narodowych. O takiej klasyfikacji decyduje lista przedmiotów i ryzyk podlegających ubezpieczeniu.

Osobiste ubezpieczenia - branża, w której przedmiotem stosunków ubezpieczeniowych są interesy majątkowe związane z życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy oraz świadczenia emerytalno-rentowe ubezpieczonego lub innego ubezpieczonego.

Nieruchomość ubezpieczenia – branża, w której przedmiotem stosunków ubezpieczeniowych są interesy majątkowe związane z posiadaniem, użytkowaniem i zbyciem mienia. Jednocześnie ubezpieczycielami mogą być nie tylko właściciele nieruchomości, ale także inne osoby prawne i osoby fizyczne odpowiedzialne za jej bezpieczeństwo.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej - branża ubezpieczeniowa, której przedmiotem jest odpowiedzialność wobec osób trzecich (osób fizycznych i prawnych), których osoba lub mienie może ulec uszkodzeniu (szkodzie) w wyniku działania (bezczynności) ubezpieczonego.

22. KLASYFIKACJA WEDŁUG FORMY ORGANIZACJI

W zależności od formy organizacji ubezpieczenie może być państwowe, akcyjne, wzajemne, spółdzielcze. Ubezpieczenia medyczne i reasekuracja to szczególne formy organizacyjne.

Stan - forma organizacyjna, w której państwo występuje jako ubezpieczyciel w osobie specjalnie do tego upoważnionych organizacji. W kręgu interesów państwa znajduje się jego monopol na wykonywanie niektórych lub niektórych rodzajów ubezpieczeń (określony ustawą o statusie działalności ubezpieczeniowej).

Spółka akcyjna - niepaństwowa forma organizacyjna, w której jako ubezpieczyciel występuje kapitał prywatny w formie spółki akcyjnej, której kapitał zakładowy tworzą akcje (obligacje) i inne papiery wartościowe należące do osób prawnych i osób fizycznych, co umożliwia, przy stosunkowo ograniczonych środkach finansowych, aby szybko wdrożyć efektywną pracę firm ubezpieczeniowych.

Wzajemne - niepaństwowa forma organizacyjna, która wyraża porozumienie między grupą osób fizycznych i prawnych w celu wzajemnego zrekompensowania sobie ewentualnych przyszłych strat w niektórych akcjach zgodnie z przyjętymi warunkami. Jest realizowany przez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, które jest organizacją ubezpieczeniową non-profit, to znaczy nie dąży do osiągnięcia zysku z utworzonego towarzystwa ubezpieczeniowego. Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych działa jako stowarzyszenie osób fizycznych lub prawnych utworzone na podstawie dobrowolnej umowy między nimi w celu ochrony ubezpieczeniowej ich interesów majątkowych. Każdy ubezpieczający jest członkiem towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

spółdzielnia - pozapaństwowa forma organizacyjna, polegająca na prowadzeniu przez spółdzielnię działalności ubezpieczeniowej.

Medyczne - szczególna forma organizacyjna działalności ubezpieczeniowej. W Rosji działa jako forma ochrony socjalnej interesów ludności w ochronie zdrowia. Celem jest zagwarantowanie obywatelom, w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego, uzyskania opieki medycznej kosztem zgromadzonych środków (w tym w państwowych i gminnych systemach opieki zdrowotnej) w wysokości częściowego lub pełnego odszkodowania za dodatkowe wydatki ubezpieczonego, spowodowane ubieganiem się przez Ubezpieczonego do placówek medycznych o świadczenia medyczne objęte programem medycznym, ubezpieczeniem oraz finansowaniem działań prewencyjnych. Podmiotami ubezpieczenia zdrowotnego są obywatel, ubezpieczony, ubezpieczeniowa organizacja medyczna (ubezpieczyciel), instytucja medyczna (poliklinika, przychodnia, szpital itp.).

Szczególne miejsce w systemie stosunków ubezpieczeniowych zajmuje reasekuracja, tj. ubezpieczenie przez jednego ubezpieczyciela części swoich zobowiązań wobec ubezpieczonego od innego ubezpieczyciela. Reasekuracja jest zasadniczo ubezpieczeniem wtórnym, ponieważ chroni firmę ubezpieczeniową, która podjęła duże ryzyko i może nie być w stanie zrekompensować szkody w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

23. KLASYFIKACJA WEDŁUG RODZAJU UBEZPIECZENIA

Charakterystyki jakościowe obiektów przyjmowanych do ubezpieczenia określają rodzaj ubezpieczenia na podstawie jednorodnych i niejednorodnych grup obiektów. Podział według rodzajów działalności ubezpieczeniowej określają Warunki licencjonowania działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej (zatwierdzone rozporządzeniem Rostrakhnadzor z 1994 r.).

Branże ubezpieczeniowe obejmują następujące rodzaje działalności ubezpieczeniowej:

Ubezpieczenie osobowe:

- życie;

- od wypadków i chorób;

- medyczny.

Ubezpieczenie mienia:

- środki transportu naziemnego;

- środki transportu lotniczego;

- środki transportu wodnego;

- ładunek;

- inne rodzaje własności;

- ryzyka finansowe.

Ubezpieczenie OC:

- odpowiedzialność cywilna właścicieli pojazdów;

- odpowiedzialność cywilna przewoźnika;

- odpowiedzialność cywilna przedsiębiorstwa – źródło zwiększonego zagrożenia;

- odpowiedzialność za niewypełnienie zobowiązań.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej w związku z realizacją działań:

- notariusz;

- medyczny;

- różne;

- ubezpieczenie innych rodzajów odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie na dożycie. Ubezpieczenie zjawisk niejednorodnych wiąże się z rozwiązywaniem problemów ochrony ubezpieczeniowej w przypadku wpływu zdarzeń niebezpiecznych na grupę obiektów różniących się zasadniczo. W związku z tym istnieją podgatunki: ubezpieczenia mieszane i łączone.

Mieszany Stosowany jest głównie w ubezpieczeniach na życie: na przeżycie, śmierć, utratę zdrowia itp.

Połączone Jest to typowe dla połączenia ubezpieczenia kilku przedmiotów w jednym zdarzeniu, np. ubezpieczenia środka transportu i bagażu w połączeniu z ubezpieczeniem kierowcy i pasażerów.

24. KLASYFIKACJA UBEZPIECZEŃ WEDŁUG METODY UCZESTNICTWA WE WSPÓLNOCIE UBEZPIECZEŃ

Zgodnie z metodą zaangażowania w społeczność ubezpieczycieli, ubezpieczenie może być realizowane w formie dobrowolnej i obowiązkowej.

Dobrowolne ubezpieczenie realizowane jest na podstawie umowy pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Zasady ubezpieczenia dobrowolnego, które określają ogólne warunki i tryb jego realizacji, są ustalane przez ubezpieczyciela samodzielnie, zgodnie z przepisami ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Warunki ubezpieczenia ustalane są przy zawarciu umowy.

Obowiązkowy jest ubezpieczeniem przewidzianym przez prawo. Rodzaje, warunki i tryb przeprowadzania takiego ubezpieczenia określają odpowiednie przepisy Federacji Rosyjskiej.

Społeczeństwo reprezentowane przez państwo nakłada na właściwy krąg ubezpieczycieli obowiązek dokonywania stałych składek ubezpieczeniowych, gdy konieczność naprawienia szkody materialnej lub udzielenia innej pomocy finansowej godzi w interes publiczny. W Rosji ubezpieczenie społeczne, ubezpieczenie budynków i niektórych zwierząt gospodarskich dla obywateli, personelu wojskowego, pasażerów i niektóre inne rodzaje ubezpieczeń są obowiązkowe.

Odpowiednie przepisy wprowadziły obowiązkowe ubezpieczenie dla personelu wojskowego, lekarzy pracujących z osobami zakażonymi wirusem HIV, pracowników Państwowej Służby Podatkowej poszkodowanych w wyniku wypadku w elektrowni jądrowej w Czarnobylu, obowiązkowe ubezpieczenie medyczne i społeczne dla pracowników (składki na Fundusz Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej i Fundusz Obowiązkowego Ubezpieczenia Medycznego są opłacane przez przedsiębiorstwa, organizacje, instytucje i inne podmioty gospodarcze, niezależnie od formy własności).

Obowiązkową formę ubezpieczenia wyróżniają następujące zasady:

- ubezpieczenie obowiązkowe jest ustanowione przez prawo;

- zakłada się ciągłe pokrycie obiektów ustanowionych prawem;

- automatyczna dystrybucja do obiektów;

- działanie niezależnie od opłacania składek ubezpieczeniowych;

- nieokreśloność;

- regulacja ochrony ubezpieczeniowej.

Dobrowolna forma ubezpieczenia opiera się na następujących zasadach:

- działania z mocy prawa i na zasadzie dobrowolności;

- dobrowolny udział ubezpieczających, ale nie ubezpieczycieli w ubezpieczeniach;

- selektywne pokrycie obiektów;

- ubezpieczenie dobrowolne jest zawsze ograniczone okresem ubezpieczenia;

- Obowiązuje tylko przy opłacaniu jednorazowych lub okresowych składek ubezpieczeniowych;

- ochrona ubezpieczeniowa uzależniona jest od chęci ubezpieczonego.

25. ROZPORZĄDZENIE PRAWNE DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ

Do tej pory Federacja Rosyjska stworzyła mechanizm rejestracji towarzystw ubezpieczeniowych, licencjonowania działalności ubezpieczeniowej i kontroli przez nadzór ubezpieczeniowy. Ma on na celu zapewnienie poszanowania interesów ubezpieczających. Niedopuszczalne jest obniżanie taryfy do poziomu, przy którym spada stabilność finansowa ubezpieczyciela; w inwestowaniu preferowane są, choć nie najbardziej opłacalne, ale niezawodne obiekty.

Połączenie konkurencji i regulacji rządowych działalność ubezpieczeniowa jest również niezbędna do stymulowania jej rozwoju w obszarach, w których nie można oczekiwać znaczących zysków (ubezpieczenia upraw, zagrożenia środowiskowe itp.).

Działalność organizacji ubezpieczeniowych i podstawowe koncepcje ubezpieczenia określa ustawa Federacji Rosyjskiej z 1992 r. (z późniejszymi zmianami), rozdział 48 drugiej części kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i inne dokumenty.

Działalność organizacji ubezpieczeniowych podlega: obowiązkowy audyt.

Stowarzyszenia ubezpieczycieli nabywają prawa osób prawnych po rejestracji państwowej w Departamencie Ministerstwa Finansów Rosji ds. Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej (zwanym dalej Departamentem).

Działalność ubezpieczeniowa w Federacji Rosyjskiej podlega: koncesjonowanie. Jej warunki na terytorium Federacji Rosyjskiej są zatwierdzane rozporządzeniem Rosstrachnadzoru z 1994 r. Udzielanie licencji na działalność ubezpieczeniową prowadzi Departament. Licencjonowanie podlega działalności organizacji ubezpieczeniowych i towarzystw ubezpieczeń wzajemnych (ubezpieczycieli) związanych z tworzeniem specjalnych funduszy pieniężnych (rezerw ubezpieczeniowych) niezbędnych do przyszłych płatności ubezpieczeniowych. Czynności związane z oceną ryzyk ubezpieczeniowych, ustaleniem wysokości szkody, wysokości składek ubezpieczeniowych, pozostała działalność doradcza i badawcza w zakresie ubezpieczeń nie wymagają licencji zgodnie z warunkami licencyjnymi.

Stosunki w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego reguluje ustawa RSFSR „O ubezpieczeniu zdrowotnym obywateli Federacji Rosyjskiej” z 1991 roku.

26. NADZÓR PAŃSTWOWY NAD DZIAŁALNOŚCIĄ UBEZPIECZENIOWĄ

Państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniową jest prowadzony w celu spełnienia wymagań ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń, skutecznego rozwoju usług ubezpieczeniowych, ochrony praw i interesów ubezpieczających, ubezpieczycieli, innych zainteresowanych stron i państwa .

Nadzór państwowy nad działalnością ubezpieczeniową na terytorium Federacji Rosyjskiej sprawuje federalny organ wykonawczy nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową działający na podstawie rozporządzenia zatwierdzonego przez rząd Federacji Rosyjskiej.

Główne funkcje federalnego organu wykonawczego nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową:

- wydawanie ubezpieczycielom licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej;

- prowadzenie jednolitego państwowego rejestru ubezpieczycieli i stowarzyszeń ubezpieczycieli oraz rejestru brokerów ubezpieczeniowych;

- kontrola ważności stawek ubezpieczeniowych i zapewnienie wypłacalności ubezpieczycieli;

- ustalenie zasad tworzenia i lokowania rezerw ubezpieczeniowych, wskaźników i form rozliczania działalności ubezpieczeniowej oraz sprawozdawczości z działalności ubezpieczeniowej;

- opracowywanie dokumentów normatywnych i metodologicznych w sprawach działalności ubezpieczeniowej, przekazanych ustawą do kompetencji federalnego organu wykonawczego w zakresie nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową;

- uogólnienie praktyki działalności ubezpieczeniowej, opracowywanie i składanie w określony sposób propozycji rozwoju i doskonalenia ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń. Federalny organ wykonawczy nadzorujący działalność ubezpieczeniową ma prawo:

- otrzymywać od ubezpieczycieli raporty z działalności ubezpieczeniowej, informacje o ich sytuacji finansowej;

- otrzymywać informacje niezbędne do wykonywania powierzonych mu funkcji od przedsiębiorstw, instytucji i organizacji, w tym banków, a także od obywateli;

- sprawdzić zgodność ubezpieczycieli z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń oraz wiarygodność ich sprawozdawczości;

- w przypadku ujawnienia naruszeń wymogów prawa przez ubezpieczycieli, wydać im polecenie ich usunięcia, a w przypadku niezastosowania się do tych poleceń, zawiesić lub ograniczyć licencje tych ubezpieczycieli do czasu usunięcia naruszeń lub podjęcia decyzji o cofnięciu licencje;

- wystąpić do sądu polubownego z roszczeniem o likwidację ubezpieczyciela w przypadku powtarzających się naruszeń przez ten ostatni ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, a także o likwidację przedsiębiorstw i organizacji, które prowadzą ubezpieczenia bez licencji.

27. LICENCJE NA DZIAŁALNOŚĆ UBEZPIECZENIOWĄ

Licencja na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej jest dokumentem poświadczającym prawo właściciela do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej, z zastrzeżeniem warunków i wymagań określonych przy wydawaniu licencji.

Zezwolenie może być wydane na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na określonym terytorium zadeklarowanym przez ubezpieczyciela.

Licencja jest wydawana przez federalny organ wykonawczy w celu nadzorowania działalności ubezpieczeniowej w określonej formie i zawiera: przybory:

- nazwa ubezpieczyciela posiadającego licencję, jego adres prawny;

- nazwę branży, formę prowadzenia i rodzaj (rodzaje) działalności ubezpieczeniowej, wskazując w załączniku rodzaj (rodzaje) ubezpieczenia, do którego ubezpieczyciel jest uprawniony;

- terytorium, na którym ma prawo do prowadzenia tego typu (ów);

- numer licencji i data wydania;

- podpis kierownika (lub zastępcy kierownika) i urzędowa pieczęć organu, który wydał licencję;

- numer rejestracyjny według Państwowego Rejestru Ubezpieczycieli.

Zezwolenie na działalność ubezpieczeniową nie ma ograniczenia na okres ważności, chyba że jest to wyraźnie przewidziane przy wydawaniu.

Licencje wydawane dobrowolnie i obowiązkowe:

- ubezpieczenie osobowe (ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe, ubezpieczenie medyczne);

- ubezpieczenia majątkowe (ubezpieczenie transportu lądowego, lotniczego, wodnego, ładunków, innych rodzajów mienia, z wyjątkiem wymienionych ryzyk finansowych);

- ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, przewoźników, przedsiębiorstw - źródła zwiększonego zagrożenia, odpowiedzialność zawodowa, odpowiedzialność za niewypełnienie zobowiązań, inne rodzaje odpowiedzialności cywilnej poza wymienionymi);

- reasekuracja, jeżeli przedmiotem działalności ubezpieczyciela jest wyłącznie reasekuracja według rodzaju działalności ubezpieczeniowej.

Aby uzyskać koncesję na prawo do wykonywania działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel musi posiadać wpłacony kapitał docelowy zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa. Maksymalna odpowiedzialność z tytułu indywidualnego ryzyka z tytułu umowy ubezpieczenia nie może przekroczyć 10% funduszy własnych ubezpieczyciela.

28. SKŁADKA UBEZPIECZENIOWA (SKŁADKA)

Opłata za ubezpieczenie wynosi składka ubezpieczeniowa (składka), które ubezpieczający zobowiązany jest zapłacić ubezpieczycielowi zgodnie z umową ubezpieczenia lub przepisami prawa. Kosztem składek ubezpieczeniowych tworzony jest fundusz ubezpieczeniowy, który służy do wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego, a także do pokrycia kosztów ogólnych ubezpieczyciela.

Możliwość opłacenia składki ubezpieczeniowej płatność ryczałtowa lub w częściach, w ratach, w kwotach i warunkach ustalonych przy zawarciu umowy ubezpieczenia. Po opłaceniu całej składki ubezpieczeniowej lub jej pierwszej części, umowa ubezpieczenia zwykle wchodzi w życie.

W ubezpieczeniach na życie (ubezpieczenia akumulacyjne) składka ubezpieczeniowa najczęściej opłacana jest w formie rat rocznych, kwartalnych lub miesięcznych. Jednocześnie suma składek ubezpieczeniowych wnoszonych na raty jest większa niż jednorazowo opłacana składka ubezpieczeniowa, ponieważ, jak już wspomniano, dochód uzyskany z lokowania otrzymanej części składki ubezpieczeniowej (składki netto) uczestniczy w utworzenie funduszu ubezpieczeniowego ubezpieczyciela dla płatności ubezpieczeniowych.

Składka ubezpieczeniowa odzwierciedla kompensacyjny charakter transakcji ubezpieczeniowej dokonanej przez ubezpieczonego i ubezpieczyciela oraz to opłata za usługę (cena usługi), udzielane przez ubezpieczyciela ubezpieczającemu na podstawie umowy ubezpieczenia dobrowolnego lub w trybie ubezpieczenia obowiązkowego przewidzianego prawem.

Ubezpieczenia jako kategoria ekonomiczna obejmują sferę powiązań redystrybucyjnych, w związku z tym fundusz ubezpieczeniowy (rezerwy ubezpieczeniowe) tworzony jest kosztem składek ubezpieczeniowych ubezpieczających, wykorzystywane przez ubezpieczyciela do wypłat ubezpieczenia, a także środki na pokrycie kosztów ogólnych ubezpieczyciela.

Część składki ubezpieczeniowej skierowana na utworzenie funduszu ubezpieczeniowego (tylko na składki ubezpieczeniowe) nazywana jest potocznie składka netto, natomiast część składki ubezpieczeniowej przeznaczona na pokrycie kosztów ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia - Załaduj. Składka netto - koszt ubezpieczenia bez uwzględnienia kosztów ubezpieczyciela na jego realizację.

Składka netto i obciążenie stanowią łącznie składkę ubezpieczeniową, która nazywa się składka brutto.

Składka ubezpieczeniowa netto każdego ubezpieczonego dla rodzajów ubezpieczeń innych niż ubezpieczenia na życie (dla rodzajów ubezpieczeń „ryzykowych”) charakteryzuje udział jego udziału w tworzeniu funduszu ubezpieczeniowego, przy czym takie ubezpieczenie jest zamkniętym rozkładem szkody pomiędzy ubezpieczonych , czyli fundusz ubezpieczeniowy tworzony jest wyłącznie z otrzymanych składek ubezpieczeniowych ubezpieczycieli.

Składka ubezpieczeniowa netto według rodzajów ubezpieczeń związanych z ubezpieczeniami na życie (rodzaje ubezpieczeń skumulowanych) charakteryzuje udział udziału każdego ubezpieczonego w tworzeniu części funduszu ubezpieczeniowego z tytułu późniejszej wypłaty przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej na rzecz ubezpieczonego lub wypłaty ubezpieczenia na rzecz jego spadkobierców lub osób przez niego wskazanych w umowie ubezpieczenia.

29. STAWKA UBEZPIECZENIA

Składka ubezpieczeniowa wyliczana jest na podstawie stawka ubezpieczenia, który reprezentuje stawkę składki ubezpieczeniowej na jednostkę sumy ubezpieczenia lub przedmiotu ubezpieczenia.

Stawki ubezpieczeniowe dla ubezpieczeń obowiązkowych są ustalane w ustawach o ubezpieczeniach obowiązkowych, a dla ubezpieczeń dobrowolnych, ubezpieczeń majątkowych i ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciele mogą samodzielnie obliczyć. Konkretna wysokość stawki ubezpieczenia ustalana jest w umowie ubezpieczenia za porozumieniem stron.

Główne zadanie, które ustala się przy ustalaniu stawek taryfowych, - obliczenie probabilistycznej wysokości szkody przypadającej na każdego ubezpieczonego lub na jednostkę sumy ubezpieczenia. Jeżeli stawka taryfowa dość dokładnie odzwierciedla prawdopodobną szkodę, wówczas zapewniony jest niezbędny rozkład szkody pomiędzy ubezpieczycieli.

Stawki taryfowe są ściśle powiązane z wielkością odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel przeprowadzając ubezpieczenie stara się rozwiązać dwojaki problem: przy minimalnych stawkach dostępnych dla szerokiego grona ubezpieczających, aby zapewnić wystarczająco dużą kwotę odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Prawidłowe obliczenie stawek taryfowych zapewnia niezbędną stabilność finansową działalności ubezpieczeniowej, czyli stabilny bilans dochodów i wydatków ubezpieczyciela lub nadwyżkę dochodów nad wydatkami.

Stawka taryfowa stanowiąca podstawę składki ubezpieczeniowej nazywa się stawka brutto, na który składa się stawka netto i obciążenie do stawki netto.

Stawka netto przeznaczony jest w głównej mierze na utworzenie funduszu ubezpieczeniowego, który służy do wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego. obciążenie niezbędne do pokrycia kosztów ubezpieczenia (koszty wynagrodzeń pracowników etatowych i niepracowniczych organizacji ubezpieczeniowej, za przygotowanie formularzy, promocję i reklamę ubezpieczenia, wydatki administracyjne i gospodarcze, odpisy na fundusze rezerwowe, rezerwowe i inne, standard kształtowania planowanego zysku z działalności ubezpieczeniowej). Ładunek stanowi mniejszą część stawki brutto. Tym samym stawka taryfowa gwarantuje realizację ubezpieczenia na progu rentowności.

Stawka netto jako prawdopodobieństwo poniesienia określonej szkody przez ubezpieczonego odzwierciedla każdy rodzaj odpowiedzialności ubezpieczeniowej przyjętej przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel prowadzi ukierunkowaną politykę taryfową w celu ustalenia, wyjaśnienia i usprawnienia taryf ubezpieczeniowych.

Zasady polityki taryfowej: równoważność stosunków ubezpieczeniowych stron:

• stawki netto powinny w jak największym stopniu odpowiadać prawdopodobieństwu wystąpienia szkody;

• dostępność stawek ubezpieczeniowych dla szerokiego grona ubezpieczycieli;

• stabilność stawek ubezpieczeniowych przez długi okres;

• rozszerzenie zakresu odpowiedzialności ubezpieczeniowej;

• zapewnienie rentowności działalności ubezpieczeniowej.

30. KONSTRUKCJA TARYF ZA UBEZPIECZENIE MIENIA I INNYCH RYZYK

Wychodząc z założenia, że ​​z każdego zdarzenia ubezpieczeniowego umiera jeden ubezpieczony obiekt, należy przyjąć, że prawdopodobieństwo wystąpienia szkody, na którym opiera się stawka netto, zależy przede wszystkim od prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych.

Metodologia obliczania stawki netto sprowadza się do określenia średniej nieopłacalności sumy ubezpieczenia za okres taryfowy (zwykle 5-10 lat) skorygowanej o premię za ryzyko. W tym celu budowana jest przede wszystkim dynamiczna seria wskaźników nieopłacalności sumy ubezpieczenia i oceniana jest jej stabilność, aw zależności od tego określana jest wysokość składki za ryzyko.

Stabilność szeregu dynamicznego szacuje się za pomocą współczynnika zmienności i mediany. Do kalkulacji taryf stosuje się następujący wzór współczynnika zmienności:

V = L/Qśr; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX),

gdzie V jest współczynnikiem zmienności;

L - odchylenie standardowe;

Q - nieopłacalność sumy ubezpieczenia;

Qav - średnia nieopłacalność sumy ubezpieczenia;

t - czas trwania okresu taryfowego, lata.

Jeżeli szereg czasowy jest stabilny, jako premię za ryzyko można zastosować jednorazowe odchylenie standardowe od średniego wskaźnika szkodowości. Następnie:

N = (Qav + L) × 100,

gdzie N to stawka taryfowa netto, %.

W przeciwnym razie możliwe jest zastosowanie podwójnej premii za ryzyko lub wydłużenie okresu taryfowego:

N = (Rav + 2 × L) × 100.

Metodologia obliczania obciążenia do stawki netto opiera się na ustaleniu rzeczywistych kosztów utrzymania instytucji ubezpieczeniowych przypisanych do tego rodzaju ubezpieczeń, co do zasady za ostatnie 1-2 lata, z uwzględnieniem inflacji. Zazwyczaj obciążenie wynosi 9-40% stawki brutto. W ubezpieczeniach obowiązkowych udział obciążenia w składce brutto zależy od struktury taryfy ubezpieczeniowej dla rodzaju ubezpieczenia zatwierdzonego przez właściwy organ.

Wzór na obliczenie stawki brutto można przedstawić w następujący sposób:

B=N(100-H)×100,

gdzie H to udział obciążenia w stawce brutto, %.

31. OBLICZANIE STAWEK UBEZPIECZEŃ DLA RODZAJÓW UBEZPIECZEŃ ZWIĄZANYCH Z UBEZPIECZENIEM NA ŻYCIE (OBLICZENIA AKTUARYJNE)

Stawka ubezpieczeniowa dla rodzajów ubezpieczeń związanych z ubezpieczeniami na życie oparta jest na takich samych zasadach jak dla ubezpieczeń majątkowych, jednak stosuje się tzw. kalkulacje aktuarialne.

Stawka ubezpieczenia (stawka brutto) jest tworzona ze stawki netto i obciążenia.

Stawka netto stawki ubezpieczenia na życie na dożycie okresu lub wieku ustalonego w umowie ubezpieczenia lub w przypadku śmierci ubezpieczonego jest wyliczana w oparciu o warunek zapewnienia ekwiwalentności składki ubezpieczeniowej i zwrotu z lokowanie rezerw ubezpieczeniowych z jednej strony, a z drugiej strony wysokość zabezpieczenia należności z tytułu ubezpieczenia, w ramach wszystkich umów ubezpieczenia zawartych pod takim warunkiem.

Wysokość stawki składki ubezpieczeniowej netto ubezpieczenie na życie obliczona według: a) wiek i płeć ubezpieczającego w momencie wejścia w życie umowy ubezpieczenia lub osoby ubezpieczonej; b) rodzaj, kwota i termin płatności ochrony ubezpieczeniowej; C) termin i okres opłacania składek ubezpieczeniowych; d) okres obowiązywania umowy ubezpieczenia; d) przyjęta w kalkulacji planowana stopa zwrotu z inwestowania środków rezerw ubezpieczeniowych na ubezpieczenia na życie.

Przy obliczaniu konkretnych wartości stawek taryfowych konieczne jest stosowanie tabel śmiertelności obliczonych dla regionu, w którym jest udzielane ubezpieczenie, osobno dla mężczyzn i kobiet ze względu na ich różną średnią długość życia. Ponadto przy ubezpieczeniu życia grup ludności zjednoczonych według pewnych specyficznych cech, na przykład według rodzaju działalności (górnicy, hutnicy itp.) lub miejsca zamieszkania (miejskie, wiejskie), należy stosować specjalnie opracowane tabele umieralności dla nich zapewni większą wiarygodność obliczeń.

Długoterminowa ważność umów ubezpieczenia na życie oraz specyfika zobowiązania ubezpieczeniowego do wypłaty składki ubezpieczeniowej determinują wymogi obliczania stawek ubezpieczeniowych. Przy obliczaniu ich w ramach umów ubezpieczenia na życie brane są pod uwagę następujące okoliczności:

- podniesienie wieku ubezpieczonego w trakcie trwania umowy ubezpieczenia na życie zmienia prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, a jego prawdopodobieństwo określane jest na podstawie tabel śmiertelności. Na przykład prawdopodobieństwo śmierci w ciągu następnego roku życia oblicza się ze wzoru

Q(x) = D(x)/L(x).

- wysokość składek ubezpieczeniowych płatnych w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ustala się z uwzględnieniem przychodów odsetkowych z lokowania środków rezerw ubezpieczeniowych (wysokość składek ubezpieczeniowych w wysokości stawki ubezpieczeniowej netto płaconej na podstawie umowy ubezpieczenia).

32. PODSTAWA STABILNOŚCI FINANSOWEJ UBEZPIECZYCIELA. DOCHODY I WYDATKI ORGANIZACJI UBEZPIECZENIOWEJ

Podstawa stabilności finansowej ubezpieczycieli to wpłacony kapitał docelowy i rezerwy ubezpieczeniowe oraz system reasekuracji.

Minimalna kwota wpłaconego kapitału docelowego utworzonego kosztem środków w dniu, w którym osoba prawna składa dokumenty w celu uzyskania licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej, musi wynosić co najmniej 25 tys. Płaca minimalna (płaca minimalna) - przy wykonywaniu rodzajów ubezpieczenia inne niż ubezpieczenia na życie; minimum 35 tys. płacy minimalnej - dla ubezpieczenia na życie i innych ubezpieczeń; minimum 50 tys. płac minimalnych - tylko z reasekuracją.

Firma ubezpieczeniowa może: dochód od działalności ubezpieczeniowej, inwestycji, zarządzania ryzykiem, konsultacji, szkolenia personelu i innych operacji. Dochód z działalności ubezpieczeniowej generowany jest z wypłat ubezpieczeń. Ich podstawą jest stawka ubezpieczenia. Jednocześnie wielkość wpłat determinuje wielkość funduszu ubezpieczeniowego, a struktura stawki taryfowej determinuje kierunek środków tego funduszu. Płatności ubezpieczeniowe są źródłem finansowania działalności inwestycyjnej.

Koszty ubezpieczyciela powstały podczas dystrybucji funduszu ubezpieczeniowego. Skład i struktura wydatków determinują dwa powiązane ze sobą procesy gospodarcze: spłatę zobowiązań wobec ubezpieczających oraz finansowanie działalności instytucji ubezpieczeniowej. W związku z tym działalność ubezpieczeniowa przyjęła następujące: klasyfikacja kosztów:

1) wydatki na wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego;

2) wpłaty do rezerw;

3) wydatki na prowadzenie działalności gospodarczej:

- akwizycje (dokonywane w celu zawarcia nowych umów ubezpieczenia);

- inkasa (aby zapłacić pracownikom za ściąganie składek ubezpieczeniowych i obsługę ubezpieczających);

- likwidacja (dokonana po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego);

- menedżerskie (wynagrodzenia personelu administracyjnego i kierowniczego, wydatki administracyjne i gospodarcze, wydatki na rozwój ubezpieczeń).

Razem koszty te stanowią koszt operacji ubezpieczeniowych.

33. REZERWY I ŚRODKI UBEZPIECZENIOWE UBEZPIECZYCIELI

Aby zapewnić wypełnienie przyjętych zobowiązań ubezpieczeniowych, ubezpieczyciele, w sposób i na warunkach określonych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, tworzą z otrzymanych składek ubezpieczeniowych niezbędne do przyszłych płatności ubezpieczeniowych rezerwy ubezpieczeniowe dla ubezpieczeń osobowych, majątkowych i odpowiedzialności cywilnej. W podobny sposób ubezpieczyciele mają prawo do tworzenia rezerw na finansowanie działań mających na celu zapobieganie wypadkom, utracie lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia.

Rezerwy ubezpieczeniowe odzwierciedlają kwotę zobowiązań niewykonanych w danej chwili przez ubezpieczycieli na podstawie umów ubezpieczenia zawartych z ubezpieczonym i mają zapewnić odpowiedzialność ubezpieczyciela za zobowiązania, jakie zaciąga zgodnie z umowami ubezpieczenia zawartymi z ubezpieczonym. Zgodnie z przyjętą za granicą techniką tworzenia rezerw ubezpieczeniowych, każdy rodzaj zobowiązania ubezpieczyciela objęty jest odpowiednim rodzajem rezerwy ubezpieczeniowej. W szczególności w ubezpieczeniach na życie, w zależności od warunków umów, tworzone są rezerwy matematyczne, rezerwy roczne, rezerwy funduszy i rezerwy partycypacyjne; dla pozostałych rodzajów ubezpieczeń - rezerwy składki (rezerwa na niewygasłe ryzyka, rosnące ryzyka) oraz rezerwy na straty (utworzone a nieopłacone; prezentowane a nie ustanowione; nie prezentowane).

Wysokość rezerw ubezpieczeniowych musi w pełni pokryć kwotę przyszłych płatności w ramach istniejących umów. Dlatego ustalenie ich wielkości jest wynikiem wnikliwej analizy działalności ubezpieczyciela i pracochłonnych obliczeń matematycznych. Praktyka zagraniczna pokazuje, że jeśli są doświadczeni i wykwalifikowani specjaliści, taka kalkulacja staje się dość wiarygodna, a jej wyniki w dużej mierze gwarantują ubezpieczycielowi przed ewentualną upadłością. Przy całej różnorodności operacji ubezpieczeniowych w ustawodawstwie zagranicznym zwykle dzieli się je na: dwie duże grupy - ubezpieczenia na życie i inne rodzaje ubezpieczeń, ponieważ te rodzaje ubezpieczeń opierają się na różnych zasadach technicznych.

Główne rodzaje rezerw ubezpieczeniowych dla ubezpieczeń „innych niż na życie”. Ubezpieczyciel dokonuje składek na następujące rezerwy: 1. Rezerwy techniczne: 1.1. Niezarobiona rezerwa składki (URP). 1.2. Rezerwy na straty: rezerwa na zgłoszone, ale nierozliczone straty (RZU); • rezerwa na poniesione, ale niezgłoszone straty (IBNR). 1.3. Ubezpieczyciel w porozumieniu z Federalnym Organem Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej może tworzyć dodatkowe rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe: • rezerwa na wypadek katastrof (RC); • rezerwa na fluktuację strat (RCU). 1.4. Inne rodzaje rezerw techniczno-ubezpieczeniowych związane ze specyfiką zobowiązań zaciągniętych w ramach umów ubezpieczenia. 2. Rezerwa środków zapobiegawczych (RPM).

34. REZERWA RNP

Rezerwa RPN w ścisłym tego słowa znaczeniu nie jest to rezerwa, ale artykuł, który ogranicza księgowanie składek ubezpieczeniowych między sąsiednimi okresami sprawozdawczymi. RNR to podstawowa składka ubezpieczeniowa otrzymana z umów ubezpieczenia obowiązujących w okresie sprawozdawczym i związana z okresem obowiązywania umowy ubezpieczenia wykraczającym poza okres sprawozdawczy.

Te części składek ubezpieczeniowych zapłaconych przez ubezpieczających w dowolnym okresie sprawozdawczym, które dotyczą pokrycia ryzyka w okresie następującym po dniu sporządzenia bilansu, są przenoszone. Obecnie udział składek przeniesionych jest w dużej mierze obliczany proporcjonalnie. Przede wszystkim służy do niewielkiej ilości transakcji ubezpieczeniowych. Jednocześnie stosowane są metody ryczałtowego ustalania tej rezerwy.

W celu obliczenia RNP rodzaje działalności ubezpieczeniowej podzielono na trzy grupy rachunkowe:

Grupa 1 obejmuje ubezpieczenie: ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe; • dobrowolna medycyna; • środki transportu naziemnego; • środki transportu lotniczego; • środki transportu wodnego; • ładunek; • inne rodzaje ubezpieczeń majątkowych; • odpowiedzialność właścicieli pojazdów; • inne rodzaje odpowiedzialności.

II grupa księgowa: ubezpieczenie ryzyk finansowych; • odpowiedzialność kredytobiorców za niespłatę kredytów.

II grupa księgowa: rodzaje ubezpieczeń, które przewidują możliwość zawierania umów ubezpieczenia z nieokreślonymi („otwartymi”) terminami rozpoczęcia i zakończenia umowy ubezpieczenia.

Dla pierwszej grupy księgowej istnieją dwie opcje obliczania RNP.

Jeśli przedstawimy strukturę stawki taryfowej jako sumę:

stopa = strata + prowizja dla agentów + koszty akwizycji + koszty likwidacji szkody, następnie rezerwa = czas pozostały w momencie bilansowym do końca okresu ubezpieczenia / trwania umowy x (straty + koszty likwidacji szkód).

Do prawidłowego naliczania rezerwy tą metodą niezbędne jest właściwe prowadzenie ewidencji księgowej i statystycznej. Chociaż metoda proporcjonalna do czasu jest najdokładniejsza, jej zastosowanie w przypadku dużych wolumenów transakcji jest dość trudne ze względu na jej pracochłonność. Co więcej, jeśli transakcje są przeprowadzane według jednorodnych grup ryzyka, a wpływy składek są równomiernie rozłożone w ciągu roku, to ta metoda w ogóle nie jest potrzebna. W takich przypadkach wskazane jest zastosowanie tzw. ryczałtowych metod obliczania rezerw ubezpieczeniowych: „metoda ¹/₈", "metoda ¹/₂₄”, „metoda 36%”.

Dla II grupy księgowej składka niezarobiona ustalana jest dla każdej umowy ubezpieczenia w wysokości podstawowej składki ubezpieczeniowej do czasu pełnego wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.

Dla II grupy księgowej składkę niezarobioną ustala się dla każdej umowy ubezpieczenia w wysokości 40% bazowej składki ubezpieczeniowej na dzień sprawozdawczy.

35. Metody obliczania ryczałtu

metoda ¹/₈ polega na tym, że biorąc pod uwagę organizację pracy ubezpieczyciela przy zawieraniu umów w ciągu roku przyjmuje się, że wszystkie umowy zawarte w ciągu kwartału na okres jednego roku są zawierane w połowie kwartału (tj. na przykład za II kwartał - 15 maja). Mając to na uwadze, rezerwę składek niezarobionych oblicza się na podstawie otrzymanych składek ubezpieczeniowych:

- 4 kwartały temu od dnia naliczenia rezerwy składki, - w wysokości ¹/₈ z określonych składek ubezpieczeniowych;

- 3 kwartały temu od dnia naliczenia rezerwy składki, - w wysokości ³/₈ z tych składek;

- 2 kwartały temu od dnia naliczenia rezerwy składki, - w wysokości ⁵/₈ z tych składek;

- 1 kwartał temu od dnia naliczenia rezerwy składki, - w wysokości ⁷/₈ z tych składek.

metoda ¹/₂₄ podobny do metody ¹/₈ i różni się tylko tym, że tutaj wszystkie umowy zawarte w ciągu miesiąca na okres jednego roku uważa się za zawarte w połowie miesiąca, czyli 15 dnia. W związku z tym ta metoda jest dokładniejsza, ale także bardziej pracochłonna.

Metoda 36% stosuje się przy bardzo dużej liczbie umów ubezpieczenia, gdy data zawarcia umowy nie ma znaczenia i uważa się, że wszystkie umowy są zawierane w połowie roku, tj. 1 lipca. Zatem rezerwa na koniec roku powinna wynosić połowę składki netto. Jednocześnie, dla większego uproszczenia, obliczenia dokonuje się nie od składki netto, ale od składek brutto. Uważa się, że taryfa brutto dzieli się na dwie części: 72% - stawka netto; 28% - obciążenie. Zatem połowa stawki netto to 36% stawki brutto. W związku z tym rezerwa składek niezarobionych w tej metodzie na dzień 31 grudnia będzie równa 36% składek ubezpieczeniowych otrzymanych za rok. Jest to najmniej dokładna, ale z drugiej strony najprostsza metoda obliczania niezarobionej rezerwy składki.

36. REZERWY STRATY (RZU, RPNU, RK)

Rezerwa na zgłoszone, ale nierozstrzygnięte roszczenia (RZU) jest tworzony przez ubezpieczyciela w celu zapewnienia wykonania zobowiązań, w tym wydatków na rozliczenie szkód, wynikających z niewykonanych lub nie w pełni wykonanych umów ubezpieczenia na dzień sprawozdawczy, powstałych w związku ze zdarzeniami ubezpieczeniowymi, które wystąpiły w okresie sprawozdawczym lub poprzednie okresy i fakt zdarzenia, które są zgłaszane ubezpieczycielowi w trybie określonym prawem lub umową ubezpieczenia.

Wartość RZU ustalana jest dla każdego nierozstrzygniętego roszczenia. Jeżeli szkoda została zgłoszona, ale wysokość szkody nie została ustalona, ​​do kalkulacji uwzględnia się maksymalną możliwą wysokość szkody, nieprzekraczającą sumy ubezpieczenia.

Wartość RZU odpowiada kwocie strat zgłoszonych za okres sprawozdawczy, zarejestrowanych w rejestrze strat, powiększonej o kwotę strat nierozliczonych za okresy poprzedzające okres sprawozdawczy oraz pomniejszonej o kwotę strat już wypłaconych w okresie sprawozdawczym, plus wydatki na rozliczenie strat w wysokości 3% kwoty nieuregulowanych roszczeń za okres sprawozdawczy.

Rezerwa na poniesione, ale niezgłoszone straty (IBNR) ma na celu zapewnienie wykonania przez ubezpieczyciela jego zobowiązań, w tym kosztów likwidacji szkód, wynikających z umów ubezpieczenia powstałych w związku z wystąpieniem w okresie sprawozdawczym zdarzeń ubezpieczeniowych, których zaistnienie nie zostało zgłoszone ubezpieczycielowi zgodnie z procedurą określoną prawem lub umową ubezpieczenia na okres sprawozdawczy.

Wysokość IBNR obliczana jest w wysokości:

- 10% kwoty podstawowej składki ubezpieczeniowej otrzymanej w okresie sprawozdawczym, jeżeli jest to rok;

- 10% kwoty podstawowej składki ubezpieczeniowej otrzymanej w okresie sprawozdawczym oraz trzy okresy poprzedzające okres sprawozdawczy, jeżeli jest to kwartał.

Należą do nich rezerwy na zgłoszone i niezgłoszone straty. Istotą pierwszego z nich jest to, że jeżeli ubezpieczyciel na dzień sprawozdawczy nie dokonał wypłaty ubezpieczenia za rozliczone (tj. uznane przez niego) zdarzenie ubezpieczeniowe, kwota tej wypłaty jest rezerwowana.

Rezerwa na wypadek katastrofy (RC) ma na celu pokrycie nadzwyczajnych szkód powstałych w wyniku działania siły wyższej lub wypadku na dużą skalę, skutkującego koniecznością wypłaty ubezpieczenia w ramach dużej liczby umów ubezpieczeniowych. AC tworzą rodzaje ubezpieczeń, których warunki przewidują obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty składki ubezpieczeniowej w związku ze szkodą wyrządzoną w wyniku działania siły wyższej lub nieszczęśliwego wypadku. Procedura, warunki tworzenia i używania AC są określane przez ubezpieczyciela i uzgadniane z organami nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową.

37. REZERWA NA OSCYLACJE STRATY. REZERWA NA DZIAŁANIA PREWENCYJNE

Rezerwa fluktuacji strat (CGR) ma na celu zrekompensowanie ubezpieczycielowi kosztów dokonania wypłat ubezpieczenia w przypadku, gdy szkodowość sumy ubezpieczenia w okresie sprawozdawczym przekracza wskaźnik szkodowości oczekiwanej, który był podstawą do obliczenia stawki ubezpieczenia netto według rodzaju ubezpieczenia. Tryb, warunki tworzenia i wykorzystania tej rezerwy określa ubezpieczyciel i uzgadnia z organami nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową.

Rozważane rezerwy ubezpieczeniowe są najbardziej powszechne i tworzone przez większość istniejących ubezpieczycieli, co znajduje odzwierciedlenie w aktach prawnych. Biorąc pod uwagę fakt, że prowadzenie wielu rodzajów ubezpieczeń ma pewną specyfikę, przepisy zwykle stanowią, że ubezpieczyciel w porozumieniu z działem nadzoru ubezpieczeniowego ma prawo do tworzenia dodatkowych rezerw ubezpieczeniowych, jeśli istniejące rezerwy nie w pełni pokryć swoje zobowiązania, a jeśli istnieje odpowiednie uzasadnienie, potwierdzone obliczeniami.

Rezerwy te obejmują:

- w przypadku kolejnych przeliczeń składek (np. w ubezpieczeniach na wypadek przestoju produkcji w wyniku pożaru i/lub awarii technicznych urządzeń);

- w przypadku cofnięcia zapłaty składki, wpływającego na roszczenia ubezpieczyciela wobec ubezpieczonego i przedstawiciela ubezpieczeniowego, powodującego zmniejszenie lub zanik ryzyk ubezpieczeniowych;

- ubezpieczenie instalacji jądrowych;

- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkty farmaceutyczne;

- ubezpieczenie od trzęsienia ziemi;

- w przypadku nieuchronnych strat.

Rezerwa środków zapobiegawczych (RPM) przeznaczone są na finansowanie działań zapobiegających wypadkom, utracie lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia, a także na cele przewidziane przez ubezpieczyciela w rozporządzeniu o rezerwie na środki zapobiegawcze, które zatwierdza wydział nadzoru ubezpieczeń zajęcia.

RPM tworzą potrącenia ze składki ubezpieczeniowej brutto otrzymanej z umów ubezpieczenia w okresie sprawozdawczym. Wysokość potrąceń w RPM ustalana jest w oparciu o procent przewidziany w strukturze stawki taryfowej na te cele. Wartość RPM odpowiada kwocie odpisów do tej rezerwy w okresie sprawozdawczym powiększonej o wartość RNP na początku okresu sprawozdawczego i pomniejszonej o kwotę środków wydanych na działania prewencyjne w okresie sprawozdawczym.

38. POSTANOWIENIA UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE

Rezerwy matematyczne stanowią różnicę między bieżącą wartością zobowiązań ubezpieczyciela (przyszłe płatności ubezpieczeniowe z tytułu istniejących umów ubezpieczenia) a bieżącą wartością zobowiązań ubezpieczonego (składki ubezpieczeniowe, które ubezpieczyciele muszą w przyszłości płacić z tytułu istniejących umów ubezpieczenia).

Rezerwy matematyczne są głównym rodzajem rezerw dla działalności ubezpieczeniowej na życie i odpowiadają rezerwom składek i rezerwom szkodowym stosowanym dla rodzajów ubezpieczeń innych niż ubezpieczenia na życie. Jednakże charakter rezerw ubezpieczeniowych dla ubezpieczeń na życie jest zasadniczo inny.

Przy długoterminowym charakterze relacji między ubezpieczycielem a ubezpieczonym, tak jak w przypadku ubezpieczeń na życie, składka roczna opłacana przez ubezpieczonego w dowolnym roku ubezpieczenia jest średnią sum składek przypadających na poszczególne lata . Ta średnia składka w pierwszych latach umowy ubezpieczenia przekroczy roczne ryzyko. W kolejnych latach będzie od niego niższy.

Ubezpieczyciel musi oszczędzać te nadwyżki z pierwszych lat na pokrycie niedoborów w kolejnych latach. Otrzymanie składki ubezpieczeniowej w dowolnym roku nie będzie odpowiadać wypłatom ubezpieczeniowym dokonanym przez ubezpieczyciela za ten sam rok: w pierwszych latach umów ubezpieczenia liczba płatników składek będzie większa, a liczba zgonów będzie mniejsza (dla pewnej grupy ubezpieczycieli). Później zaobserwujemy coś przeciwnego.

Oczywiście na początku sumy składek nie tylko pokryją zobowiązania firmy ubezpieczeniowej, ale także zapewnią nadwyżkę. Przyjdzie czas, kiedy sumy obu stron się wyrównają i ostatecznie, jeszcze później, napływające składki nie wystarczą na pokrycie zobowiązań. W związku z tym zakład ubezpieczeń z nadwyżek składek ubezpieczeniowych otrzymanych w pierwszych latach tworzy swoistą rezerwę ubezpieczeniową, która dla jasności prezentacji i odróżnienia od pozostałych rezerw ubezpieczeniowych nazywana jest rezerwą składki.

Te rezerwy składek odgrywają kluczową rolę, ponieważ prawidłowo wyliczona rezerwa składki jest pierwszym i głównym warunkiem wypłacalności zakładu ubezpieczeń na życie w sensie technicznym. Prawidłowe naliczanie rezerw składki jest ważne zarówno dla samych firm, jak i dla ubezpieczycieli. Wielkość rezerwy zależy od tabeli śmiertelności będącej podstawą obliczeń, a także od oprocentowania technicznego.

39. METODY OBLICZANIA REZERW SKŁADKI NA UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

Istnieje wiele metod obliczania rezerwy składki na życie.

W składce netto opłacanej metodą średniej stałej stawki można wyróżnić dwie części: jedna przeznaczona jest na składki ubezpieczeniowe z tytułu zgonów w danym roku, a druga część przeznaczana jest na tworzenie rezerwy (z której kwoty ubezpieczenia będą płatne na koniec okresu ubezpieczenia). Pierwsza część nazywa się premia za ryzyko, i drugi - premia oszczędnościowa. Ta ostatnia część odkładana jest w rezerwie już od pierwszego roku ubezpieczenia według tzw. metody niezmiennych, stałych składek netto.

W wieloletniej praktyce ubezpieczeniowej, ze względu na znaczne koszty pozyskania nowych ubezpieczeń (wysokie prowizje dla agentów, opłaty dla lekarzy zajmujących się badaniem potencjalnych ubezpieczonych itp.), często odkładają mniejszy udział w rezerwie pierwszego roku niż powinien być na premii oszczędnościowej netto. Ten niedobór w pierwszym roku jest rekompensowany nieco większymi odpisami na rezerwę w kolejnych latach. Docelowo wysokość rezerw dla każdego ubezpieczenia w obu metodach będzie równa.

Metoda Sprague polega na tym, że przy ubezpieczeniach długoterminowych rezerwa składek w pierwszych latach nie ulega odroczeniu. Zwykle dzieje się to w ciągu pierwszego roku lub dwóch lat, podczas których agenci ubezpieczeniowi otrzymują dużą część prowizji. Depozytu rezerwy od drugiego lub trzeciego roku dokonuje się nie według faktycznego wieku ubezpieczonego, ale według wieku zwiększonego o rok lub dwa lata i odpowiednio o okres pomniejszony o rok lub dwa lata.

Na Metoda Zilmera z każdej rocznej składki część ryzykowna pozostaje niezmieniona na pokrycie kosztów zgonu, a ta część, zwana składką oszczędnościową, jest odkładana w mniejszej wysokości.

Optymalność rezerw ubezpieczeniowych. Wystarczalność rezerw ubezpieczeniowych rozumiana jest jako adekwatność ich struktury i wielkości do zobowiązań zaciągniętych przez ubezpieczyciela w ramach umów ubezpieczenia. Ocena rezerw ubezpieczeniowych pod kątem ich wystarczalności powinna opierać się na charakterze działalności prowadzonej przez ubezpieczyciela. Struktura rezerw ubezpieczeniowych jest niezwykle zróżnicowana, a metody ich obliczania nie mniej zróżnicowane. Dlatego o wystarczalności rezerw ubezpieczeniowych można mówić tylko w odniesieniu do pojedynczego ubezpieczyciela, gdyż ustalenie jakichkolwiek standardów jest tu bardzo problematyczne. Jednocześnie można argumentować, że jeżeli wiele instytucji ubezpieczeniowych prowadzi podobną działalność ubezpieczeniową, a wielkości tych operacji są porównywalne, to kwoty tworzonych przez nie rezerw ubezpieczeniowych powinny być współmierne. Tak więc, co do zasady, można ustalić pewne wskaźniki do oceny wystarczalności rezerw ubezpieczeniowych. Takim wskaźnikiem może być np. stosunek wysokości rezerw ubezpieczeniowych do wysokości zebranych składek ubezpieczeniowych, stosunek rezerw ubezpieczeniowych do wysokości wypłat ubezpieczeniowych itp.

40. KAPITAŁ WŁASNY ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

К fundusze własne lub kapitał własny ubezpieczyciela obejmują: kapitał docelowy, kapitał dodatkowy, kapitał rezerwowy, zyski zatrzymane. W niektórych przypadkach fundusz konsumpcyjny i fundusz akumulacyjny tworzony kosztem zysku netto ubezpieczyciela można zaliczyć do środków własnych.

Powstają fundusze własne z dwóch źródeł - kosztem składek założycieli i kosztem zysku uzyskanego w wyniku działalności ubezpieczyciela. W celu zapewnienia wypłacalności ilość wolnych rezerw powinna być tym większa, im większy jest wolumen działalności zakładu ubezpieczeń. Jednocześnie, w zależności od charakteru i dynamiki działalności, za ich wielkość przyjmuje się albo wielkość otrzymanych składek ubezpieczeniowych, albo średnią wysokość wypłat z tytułu ubezpieczenia na przestrzeni lat, albo wysokość rezerw techniczno-ubezpieczeniowych.

W celu zapewnienia wypłacalności ubezpieczyciele zobowiązani są do przestrzegania standardowych wskaźników między aktywami a przyjętymi przez nich zobowiązaniami ubezpieczeniowymi: wysokości wolnych aktywów ubezpieczyciela, liczonej jako różnica między łączną kwotą aktywów a kwotą jego zobowiązań, musi odpowiadać standardowej ilości, tj. musi być zachowana równość:

A - O \uXNUMXd H,

gdzie A jest rzeczywistą wielkością aktywów ubezpieczyciela; O - rzeczywista wielkość zobowiązań ubezpieczyciela; H to normatywna (tj. minimalna dopuszczalna) kwota nadwyżki aktywów ubezpieczyciela nad jego zobowiązaniami.

pod majątek oznacza mienie ubezpieczyciela w postaci środków trwałych, materiałów, środków pieniężnych, a także inwestycji finansowych.

Zobowiązania charakteryzujące dług ubezpieczyciel dla osób fizycznych i prawnych:

• rezerwy ubezpieczeniowe; pożyczki i kredyty bankowe; inne pożyczone i pożyczone środki;

• rezerwy na przyszłe wydatki i płatności;

• zobowiązania rozliczeniowe z tytułu operacji reasekuracyjnych; itp.

W oparciu o dobrze znaną równość równowagi:

Aktywa = Pasywa + Kapitał własny stwierdzamy, że:

Aktywa - Pasywa = Kapitał.

Ustawodawstwo określa również maksymalny poziom odpowiedzialności ubezpieczyciela za dane ryzyko w wysokości 10% funduszy własnych ubezpieczyciela.

Wystarczająca ilość środków własnych, czyli wolnych rezerw ubezpieczyciela, gwarantuje jego wypłacalność w dwóch okolicznościach - obecności rozsądnych rezerw ubezpieczeniowych oraz prawidłowej polityki inwestycyjnej. Jednocześnie konieczne jest, aby portfel ubezpieczyciela składał się z bardzo dużej liczby w przybliżeniu równych ryzyk lub niewielkiej liczby małych ryzyk współmiernych do wielkości funduszy własnych ubezpieczyciela, które można osiągnąć poprzez system reasekuracji.

41. POLITYKA INWESTYCYJNA UBEZPIECZYCIELA

Zasady inwestowania. Podstawowa różnica między wdrożeniem usługi ubezpieczeniowej a podobnym procesem w innych rodzajach działalności polega na tym, że zwykłe przedsiębiorstwo początkowo dokonuje pewnych inwestycji w organizację produkcji towarów (usług) i otrzymuje zapłatę od konsumentów po tym, jak usługa została faktycznie wykonana. pod warunkiem, że towar stał się własnością kupującego, to podobnie jak w przypadku ubezpieczenia obraz jest odwrócony. W tym przypadku klient faktycznie zaliczy ubezpieczyciela, ponieważ składka ubezpieczeniowa, która stanowi opłatę za usługę ubezpieczeniową dla ubezpieczającego, jest zazwyczaj opłacana na początku obowiązywania umowy ubezpieczenia. Usługę ubezpieczeniową od ubezpieczyciela można realizować na długi czas.

Ta cecha realizacji usług ubezpieczeniowych pozwala na sformułowanie dwóch wniosków. 1. Charakter przepływu środków finansowych w ubezpieczeniach powoduje, że do dyspozycji ubezpieczyciela przez pewien czas pozostają czasowo wolne od zobowiązań środki, które można zainwestować w celu wygenerowania dodatkowego dochodu. 2. Inwestowanie przez ubezpieczyciela takich czasowo wolnych środków powinno być ściśle regulowane przez państwo, ponieważ ubezpieczyciele są obiektywnie pozbawieni możliwości kontrolowania, na ile umiejętnie zakład ubezpieczeń zarządza przekazanymi mu środkami i czy nie zagrozi to realizacji zobowiązań wynikających z umowy ubezpieczenia.

Ubezpieczyciele mają prawo inwestować lub w inny sposób lokować rezerwy ubezpieczeniowe i inne środki, a także udzielać pożyczek ubezpieczającym, którzy zawarli umowy ubezpieczenia osobistego, w ramach sum ubezpieczenia w ramach tych umów.

Rezerwy ubezpieczeniowe muszą być składane przez ubezpieczycieli na następujące warunki.

Zasada nawrotu w pełni dotyczy zarówno aktywów pokrywających rezerwy ubezpieczeniowe, jak i wolnych aktywów. Zasada ta zakłada najbardziej wiarygodne lokowanie aktywów, zapewniające ich pełny zwrot.

Zasada płynności stwierdza: ogólna struktura inwestycji powinna być taka, aby w każdej chwili były środki płynne lub inwestycje kapitałowe, które można łatwo zamienić na środki płynne. Innymi słowy, firma ubezpieczeniowa w każdej chwili musi dysponować taką ilością środków, która zapewni wypłatę ubezpieczycielom kwot określonych w umowie w ustalonych terminach.

Zasada dywersyfikacji Inwestycje służą rozłożeniu ryzyka inwestycyjnego, z jakim każdy inwestor ma do czynienia, na różne rodzaje inwestycji, a tym samym zwiększeniu stabilności portfela inwestycyjnego ubezpieczyciela.

Zasada opłacalności inwestycji: aktywa powinny być lokowane z zachowaniem wymienionych zasad, z uwzględnieniem sytuacji na rynku inwestycji kapitałowych, a jednocześnie przynosić stały i odpowiednio wysoki dochód.

42. PRZYDZIAŁ REZERW UBEZPIECZENIOWYCH

Zasady lokowania rezerw ubezpieczeniowych przez ubezpieczycieli zostały zatwierdzone rozporządzeniem Ministerstwa Finansów Rosji z 1999 r. Zasady te określają wymogi dotyczące aktywów przyjmowanych na pokrycie (zabezpieczonych) rezerw ubezpieczeniowych.

Rodzaje aktywów przyjmowanych na pokrycie rezerw ubezpieczeniowych:

- rządowe papiery wartościowe Federacji Rosyjskiej, podmioty Federacji Rosyjskiej i komunalne papiery wartościowe (które przeszły rejestrację państwową i posiadają numer rejestracyjny, chyba że ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej stanowi inaczej);

- weksle bankowe (posiadające licencję na wykonywanie czynności bankowych);

- akcje (z wyjątkiem akcji ubezpieczycieli);

- obligacje (które przeszły rejestrację państwową i posiadają numer rejestracyjny, chyba że ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej stanowi inaczej);

- certyfikaty mieszkaniowe;

- udziały inwestycyjne funduszy inwestycyjnych;

- lokaty bankowe (depozyty), w tym poświadczone certyfikatami depozytowymi w bankach uprawnionych do wykonywania czynności bankowych;

- certyfikaty udziałów kapitałowych w ogólnych funduszach zarządzania bankowego;

- udziały w kapitale zakładowym Sp. z oo oraz wpłaty na kapitał zakładowy spółek komandytowych, których statuty nie przewidują ograniczeń co do wypłaty środków w rozsądnie krótkim czasie (z wyjątkiem akcji i wpłat na kapitał ubezpieczycieli);

- nieruchomości (z wyjątkiem pojedynczych mieszkań podlegających państwowej rejestracji statków powietrznych i morskich, statków żeglugi śródlądowej i obiektów kosmicznych);

- udział reasekuratorów będących rezydentami lub nierezydentów posiadających przedstawicielstwa w Federacji Rosyjskiej w rezerwach ubezpieczeniowych;

- depozyt składek z tytułu ryzyk przyjętych do reasekuracji;

- należności ubezpieczających (po zatwierdzeniu przez rosyjskie Ministerstwo Finansów), reasekuratorów, ubezpieczycieli i pośredników ubezpieczeniowych, od których płatności oczekuje się w ciągu 3 miesięcy od dnia sprawozdawczego, które nie są przeterminowane i powstały w wyniku operacji ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych;

- gotówka;

- gotówka na rachunkach bankowych;

- waluta obca na rachunkach bankowych;

- sztabki złota i srebra znajdujące się na terenie Federacji Rosyjskiej;

- inne (zgodnie z ustaleniami z rosyjskim Ministerstwem Finansów). Aktywa przyjęte na pokrycie rezerw ubezpieczeniowych nie mogą stanowić przedmiotu zabezpieczenia ani źródła spłaty wierzycielowi środków za zobowiązania gwaranta (gwaranta).

Papiery wartościowe emitowane przez zagranicznych emitentów muszą być dopuszczone do obrotu na giełdach lub innych organizatorach obrotu na rynku papierów wartościowych. Emitent musi posiadać zezwolenie na prowadzenie działalności w zakresie organizowania obrotu na rynku papierów wartościowych.

43. UBEZPIECZENIE OSOBISTE. UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

К ubezpieczenie osobowe obejmują wszystkie rodzaje ubezpieczeń związanych ze zdarzeniami probabilistycznymi w życiu danej osoby. Zgodnie z klasyfikacją ubezpieczeń przyjętą w Rosji branża ubezpieczeń osobowych obejmuje rodzaje ubezpieczeń, w których przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe związane z życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy oraz emeryturami ubezpieczonego lub ubezpieczonego. W krajach rozwiniętych (USA, Niemcy, Japonia, Wielka Brytania itp.) ubezpieczenia osobowe zajmują pierwsze miejsce wśród innych branż ubezpieczeniowych pod względem zebranych składek. Tego typu ubezpieczenia pełnią ważną funkcję społeczną, ponieważ wpływają na interesy każdej osoby. Dlatego we wszystkich krajach szczególną uwagę przywiązuje się do rozwoju i utrzymania ubezpieczeń osobowych.

Światowa praktyka ubezpieczeniowa rozwinęła wiele odmian ubezpieczeń na życie. Rozważ rodzaje ubezpieczeń osobistych najczęściej stosowanych w Rosji.

К ubezpieczenie na życie obejmują wszystkie rodzaje ubezpieczeń, w których przedmiotem ubezpieczenia jest życie ludzkie. Umowy ubezpieczenia na życie zawierane są na okres co najmniej 1 roku, więc ubezpieczenie na życie może łączyć funkcje oszczędności i ryzyka. Na przykład ten rodzaj ubezpieczenia to ubezpieczenie mieszane na wypadek śmierci i przeżycia, które jest popularne za granicą. W Rosji mieszane ubezpieczenia na życie najczęściej obejmują również ubezpieczenie wypadkowe. Tym samym odpowiedzialność ubezpieczeniowa z tytułu mieszanych ubezpieczeń na życie w naszym kraju przewiduje wypłatę sumy ubezpieczenia w następujących przypadkach: gdy ubezpieczony dożyje do końca okresu ubezpieczenia; w przypadku utraty zdrowia w wyniku wypadku; po śmierci ubezpieczonego.

Mieszane ubezpieczenie na życie. Mieszane umowy ubezpieczenia na życie zawierane są z osobami fizycznymi. Przy doborze ubezpieczycieli ubezpieczyciel kieruje się trzema kryteriami: wiekiem ubezpieczonego i jego stanem zdrowia jako głównymi czynnikami decydującymi o śmiertelności, a także obywatelstwem ubezpieczonego. Wiek początkowy określa uzyskanie przez ubezpieczonego określonej ustawą zdolności do czynności prawnych oraz posiadanie dowodu osobistego. Ubezpieczyciele muszą być obywatelami Federacji Rosyjskiej, ale mogą być również obywatelami zagranicznymi i bezpaństwowcami, jeśli na stałe mieszkają w Rosji.

Wielkość odpowiedzialności ubezpieczeniowej określona przez mieszane ubezpieczenia na życie uwzględnia następujące zdarzenia ubezpieczeniowe:

- ubezpieczenie na życie;

- Ubezpieczenie od wypadku;

- ubezpieczenie na wypadek śmierci.

Te same rodzaje ubezpieczeń mogą być stosowane jako ubezpieczenia niezależne.

44. UBEZPIECZENIE WYPADKOWE I CHOROBOWE

Ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe mające na celu naprawienie szkody spowodowanej utratą zdrowia lub śmiercią ubezpieczonego. Może być przeprowadzany w grupach (na przykład ubezpieczenie pracowników przedsiębiorstwa) i indywidualnych, a także w formach ubezpieczenia dobrowolnego i obowiązkowego (na przykład pasażerowie, personel wojskowy i inne kategorie obywateli). Ubezpieczenie wypadkowe zbudowane jest na tych samych zasadach, co mieszane ubezpieczenie na życie. Najważniejszym z nich jest ograniczenie zakresu odpowiedzialności ubezpieczeniowej o określone następstwa nieszczęśliwego wypadku, który przydarzył się ubezpieczonemu w okresie ubezpieczenia. Ograniczenie to zapewnia dostępność stawek ubezpieczeniowych i sprzyja powszechnemu rozwojowi ubezpieczeń wypadkowych jako bezpośredniego uzupełnienia ubezpieczeń społecznych. Najbardziej rozpowszechnione są indywidualne ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków na wypadek śmierci, czasowego inwalidztwa, trwałego całkowitego lub częściowego inwalidztwa (inwalidztwa).

Nie dotyczy zdarzeń ubezpieczeniowych:

- obrażenia odniesione przez ubezpieczonego w związku z popełnieniem czynności, w których organ śledczy lub sąd ustaliły znamiona przestępstwa umyślnego;

- urazy doznane przez ubezpieczonego w związku z prowadzeniem pojazdu pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub toksycznych jakimkolwiek pojazdem samobieżnym z silnikiem spalinowym lub elektrycznym (samochód, motocykl, skuter, motorower, rower z silnikiem, ciągnik , kombajn, trolejbus, tramwaj itp.) d.), łodzią lub motorówką, a także w związku z przekazaniem nad nimi kontroli osobie, która jest w stanie zatrucia alkoholowego, narkotycznego lub toksycznego;

- uraz lub zatrucie w wyniku próby samobójczej ubezpieczonego;

- umyślne wyrządzanie uszczerbku na zdrowiu przez ubezpieczonego;

- śmierć w wyniku wymienionych przyczyn;

- niekorzystnych skutków działań diagnostycznych, terapeutycznych i profilaktycznych (w tym iniekcji leków), jeżeli nie były one związane z leczeniem zdarzenia ubezpieczeniowego zaistniałego w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia.

Płatność w ramach kontraktów ubezpieczenie wypadkowe, które pełni rolę pomocy materialnej, można zrobić w formie:

• suma ubezpieczenia określona w umowie;

• część sumy ubezpieczenia określonej w umowie;

• emerytury;

• świadczenie ubezpieczeniowe;

• codzienna nagroda.

Umowa ubezpieczenia wypadkowego wygasa z upływem okresu ubezpieczenia w dniu poprzedzającym dzień wejścia w życie umowy; w przypadku wypłaty przez ubezpieczyciela pełnej sumy ubezpieczenia określonej w certyfikacie ubezpieczenia; w przypadku śmierci ubezpieczonego. Można podać inne podstawy do rozwiązania umowy (np. w przypadku wyjazdu ubezpieczonego na pobyt stały za granicą).

45. PODSTAWY UBEZPIECZENIA MIENIA

Ubezpieczenie mienia realizowanych głównie w formie dobrowolnych ubezpieczeń, z wyjątkiem dzierżawionego mienia państwowego. Ubezpieczycielami są wszelkie przedsiębiorstwa i organizacje o różnej formie organizacyjno-prawnej oraz osoby fizyczne.

W ramach umów ubezpieczenia majątkowego każda część (grupa) mienia może być ubezpieczona. Osoby prawne i osoby fizyczne mogą ubezpieczyć mienie zarówno w jego pełnej wycenie, czyli w wartości rzeczywistej, jak iw określonej proporcji. Przy ubezpieczeniu mienia suma ubezpieczenia nie może przekroczyć jego rzeczywistej wartości w chwili zawarcia umowy. Pod rzeczywista wartość nieruchomości rozumiana jest wartość zastępcza (książkowa). Jeżeli suma ubezpieczenia określona w umowie ubezpieczenia przekracza wartość ubezpieczenia mienia, umowa jest z mocy prawa nieważna w tej części sumy ubezpieczenia, która przewyższa rzeczywistą wartość mienia w chwili zawarcia umowy.

Jednym z warunków ubezpieczenia mienia jest często definicja udziału własnego – nieopłaconej części szkody. Kwota udziału własnego jest w przybliżeniu równa kosztowi ubezpieczyciela w celu ustalenia wysokości szkody. Franczyza może być warunkowa lub bezwarunkowa. Warunkowy franczyza określa niezapłacone część szkody, jeżeli kwota szkody jest mniejsza niż jej wartość. Jeżeli wysokość szkody przekracza wysokość franszyzy warunkowej, to nie jest ona brana pod uwagę przy ustalaniu wysokości szkody.

Bezwarunkowy franczyza określa nieopłaconą część szkody, niezależnie od jej wielkości. Udział własny ustalany jest jako procent sumy ubezpieczenia lub w wartościach bezwzględnych.

Zawierając umowę, ubezpieczający musi poinformować ubezpieczyciela o wszystkich znanych mu okolicznościach, które wpływają na stopień ryzyka. Jeżeli ubezpieczający umyślnie naruszy tę okoliczność, ubezpieczycielowi przysługuje prawo do wypowiedzenia umowy w okresie obowiązywania umowy w terminie miesiąca od dnia otrzymania informacji o okoliczności zwiększającej ryzyko.

Wypowiedzenie umowy zostanie złożone ubezpieczającemu na piśmie, wypowiedzenie staje się skuteczne natychmiast po otrzymaniu przez ubezpieczającego niniejszego wniosku. Po rozwiązaniu umowy ubezpieczenia część składki proporcjonalna do okresu od dnia rozwiązania umowy do końca umowy, o ile nie została wypowiedziana, podlega zwrotowi.

Główny obowiązek ubezpieczonego w ramach umów ubezpieczenia mienia - przestrzeganie prawnych, urzędowych lub uzgodnionych w umowie ubezpieczenia środków bezpieczeństwa. Jeżeli ubezpieczający naruszy jedno z obowiązków z własnej winy, ubezpieczyciel ma prawo, w terminie miesiąca od dnia otrzymania wiadomości o naruszeniu obowiązków przez ubezpieczającego, niezwłocznie rozwiązać umowę z ubezpieczającym, powiadamiając o tym później na piśmie.

46. ​​UBEZPIECZENIE MAJĄTKOWE ORGANIZACJI

Przedsiębiorstwa państwowe i niepaństwowe, spółki akcyjne, koncerny i inne stowarzyszenia mogą zawierać różnego rodzaju umowy ubezpieczenia. Zgodnie z umową główną całe mienie należące do przedsiębiorstwa podlega ubezpieczeniu: budynki, konstrukcje, urządzenia transmisyjne, energetycy i inne maszyny, sprzęt, pojazdy, statki rybackie i inne, sprzęt rybacki, produkcja w toku i budowa kapitału, zapasy, wyroby gotowe, towary, surowce, materiały itp. Przedsiębiorstwo posiada prawo do ubezpieczenia dowolnej części (grupy) swojego majątku.

W ramach umów dodatkowych mienie można ubezpieczyć:

- otrzymane przez przedsiębiorstwo na podstawie umowy dzierżawy nieruchomości (jeżeli nie jest ubezpieczone od leasingodawcy) lub otrzymane od innych przedsiębiorstw (organizacji) i ludności w celu przetworzenia, naprawy, transportu, magazynowania, prowizji itp.;

- na okres pracy eksperymentalnej lub badawczej, wystawianie na wystawach. Mienie wynajmowane innym przedsiębiorstwom i organizacjom może być ubezpieczone odrębnie od innego majątku własnego.

Zwykle nie podlega dobrowolnemu ubezpieczeniu szczególnie cenne mienie i mienie, które nie ma obiektywnej wyceny: dokumenty, gotówka, papiery wartościowe, metale i kamienie szlachetne, rękopisy, rysunki, plany itp. Mienie to, a także mienie, którego ochrona ubezpieczeniowa realizowana jest w ramach określonych warunki (środki transportu, ruchome konstrukcje i inne maszyny, zwierzęta gospodarskie, drewno przemysłowe i drewno opałowe w strefach cięcia i podczas spływów itp.) mogą być ubezpieczone na specjalnych warunkach jako dodatek do umowy głównej.

Nie można być ubezpieczony do dobrowolnego ubezpieczenia budynków, budowli i innego mienia znajdującego się na terenie zagrożonym zawaleniem, osuwiskami, powodziami i innymi klęskami żywiołowymi od momentu ogłoszenia takiego zagrożenia w przewidziany sposób lub właściwych organów (służby hydrometeorologiczne itp.) sporządzić odpowiedni dokument (ustawa, wniosek itp.) potwierdzający zagrożenie. Wyjątek: gdy umowa ubezpieczenia zostaje zawarta na nowy okres (odnawiany) przed końcem poprzedniej umowy i w ramach udziału wartości nieruchomości określonej w poprzedniej umowie ubezpieczenia.

Niezbędny warunek zawarcia umownych stosunków ubezpieczeniowych - organizacja ma prawa osoby prawnej.

Odszkodowania są zwracane w przypadku utraty lub uszkodzenia mienia w wyniku pożaru, uderzenia pioruna, eksplozji, powodzi, trzęsienia ziemi, osiadania gruntu, burzy, huraganu, ulewy, gradu, zawalenia się, osunięcia się ziemi, silnych mrozów nietypowych dla tego obszaru i obfitych opadów śniegu, przerw w dostawie prądu klęski żywiołowe, awarie środków transportu, ogrzewania i innych systemów itp.

Dodatkowo mienie można ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem, kradzieży środków transportu.

47. UBEZPIECZENIE POŻAROWE (UBEZPIECZENIE POŻAROWE). UBEZPIECZENIE MIENIA OBYWATELI

Za granicą (a ostatnio w Rosji) ubezpieczenie od ognia, który jest uważany za główny rodzaj ubezpieczenia majątkowego.

Ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia ochronę ubezpieczeniową przed złożonym ryzykiem, zwaną w praktyce międzynarodowej FLEXA (Ogień + Błyskawica + Wybuch + Uderzenie Samolotu), które jako zdarzenie ubezpieczeniowe zakłada pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek załogowego statku powietrznego, jego części lub ładunku. Jednocześnie ogólne warunki ubezpieczenia od ognia zawierają definicje dla każdego zdarzenia ubezpieczeniowego i odpowiednio określają wyłączenia.

Oprócz ubezpieczenia od ognia, a także samodzielnych ubezpieczeń stosuje się następujące rodzaje ubezpieczeń:

- od włamania, kradzieży przeradzającej się w rabunek, rabunek lub ich usiłowanie;

- od burzy;

- z gradu;

- z wody z kranu;

- od kolizji z pojazdami;

- z dymu;

- od innych rodzajów ryzyka.

Wymieniając ryzyka, podaje się ich definicje i wyjątki, w których rekompensata nie występuje.

Ubezpieczenie majątkowe obywateli. Majątek domowy obywateli jest najczęściej ubezpieczony na wypadek jego zniszczenia lub uszkodzenia w wyniku klęsk żywiołowych, a także pożaru, wybuchu, kolizji z pojazdami, spadających drzew i samolotów, nagłego zniszczenia głównych konstrukcji budynków, w których lokalizacje mienia, wypadki w instalacji wodociągowej, wodociągowej i kanalizacyjnej, umyślne bezprawne działania osób trzecich, a także kradzież mienia i jego zniszczenie (uszkodzenie) związane z kradzieżą lub usiłowaniem kradzieży. Przedmioty gospodarstwa domowego uważa się za ubezpieczone w miejscu zamieszkania ubezpieczonego, a także w czasie przeprowadzki do nowego stałego miejsca zamieszkania.

48. UBEZPIECZENIE TRANSPORTOWE

Ubezpieczenie transportu - subbranża ubezpieczeń majątkowych, zbiór rodzajów ubezpieczeń od zagrożeń powstających na różnych drogach komunikacyjnych. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być oba środki transportu (ubezpieczenie casco), i towary, które niosą (ubezpieczenie ładunków).

Zgodnie z Regulaminem ubezpieczenia transportu towarów nie przysługuje zwrot za szkody spowodowane przez: wszelkiego rodzaju działania wojenne lub środki i ich konsekwencje, uszkodzenie lub zniszczenie przez miny, torpedy, bomby i inną broń wojenną, piractwo, a także z powodu wojny domowej, niepokojów społecznych i strajków, konfiskaty, rekwizycji, aresztowania lub zniszczenia towarów na wniosek władz; • bezpośredni lub pośredni wpływ wybuchu atomowego, promieniowania lub skażenia radioaktywnego związanego z jakimkolwiek wykorzystaniem energii atomowej i wykorzystaniem materiałów rozszczepialnych; • zamiar lub rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub uprawnionego lub ich przedstawicieli, a także z powodu naruszenia przez którekolwiek z nich ustalonych zasad transportu, spedycji i przechowywania towarów; • wpływ temperatury, powietrza w ładowni lub specjalnych właściwości i naturalnych właściwości ładunku, w tym skurczu; • nieodpowiednie opakowanie lub plombowanie towaru oraz wysyłka towaru w stanie uszkodzonym; • pożaru lub wybuchu w wyniku załadunku, za wiedzą ubezpieczonego lub uprawnionego lub ich przedstawicieli, ale bez wiedzy Ingosstrakh, substancji i przedmiotów niebezpiecznych w związku z wybuchem lub samozapłonem; itp.

Pierwsza opcja ubezpieczenie cargo – „z odpowiedzialnością za wszystkie ryzyka” – obejmuje rekompensatę za straty z tytułu uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia całości lub części mienia powstałe z jakichkolwiek przyczyn (oprócz wyraźnie wskazanych powyżej), a także niezbędne i odpowiednie wydatki na oszczędzanie i zachowanie ładunku, aby zapobiec dalszemu jego uszkodzeniu.

Druga opcja ubezpieczenie cargo - „Z odpowiedzialnością za wypadek prywatny” oraz trzecia opcja - „Bez odpowiedzialności za szkody, z wyjątkiem wypadku” – przewiduje ograniczona lista zdarzeń ubezpieczeniowych: pożar, piorun, burza, trąba powietrzna i inne klęski żywiołowe, wrak lub kolizja statków, samolotów i innych środków transportu ze sobą lub ich oddziaływanie na stałe lub pływające obiekty, uziemienie statku, awaria mostów, wybuch, uszkodzenie statku przez lód; • utrata statku lub statku powietrznego bez śladu; • wypadki podczas załadunku, sztauowania, rozładunku ładunku i odbioru paliwa przez statek; • Średnia ogólna; • wszelkie niezbędne i celowe wydatki poniesione na ratowanie ładunku, a także na zmniejszenie szkody i ustalenie jej wysokości, jeżeli szkoda jest rekompensowana zgodnie z warunkami ubezpieczenia.

Cecha ubezpieczenia trzeciej opcji: straty podlegają odszkodowaniu tylko z całkowitej utraty całości lub części ładunku, a straty z tytułu uszkodzenia ładunku - tylko w przypadku katastrofy lub kolizji, pożaru lub wybuchu statku, samolotu lub innego środka transportu.

49. UBEZPIECZENIE RYZYKA BIZNESOWEGO

Przedmiot ubezpieczenia ryzyk biznesowych - działalność komercyjna ubezpieczonego, która przewiduje inwestowanie środków pieniężnych i innych środków w dowolny rodzaj produkcji, robót lub usług oraz otrzymywanie dochodu z tych inwestycji po określonym czasie. Ubezpieczenie to jest jednym z najbardziej złożonych rodzajów ubezpieczeń. Obowiązkiem zakładu ubezpieczeń z tytułu ubezpieczenia ryzyk handlowych jest zrekompensowanie ubezpieczonemu strat poniesionych w wyniku niekorzystnych, nieprzewidywalnych zmian warunków rynkowych oraz pogorszenia innych warunków realizacji działalności handlowej (inwestycyjnej).

Możliwe Dwie możliwości ustalenia sumy ubezpieczenia: 1) suma ubezpieczenia jest ustalona w granicach lokat kapitałowych w ubezpieczoną działalność; 2) suma ubezpieczenia obejmuje nie tylko koszty kapitałowe, ale także pewien (normatywny) zysk, którego oczekuje się od kosztów. Odszkodowanie ubezpieczeniowe ustalane jest jako różnica pomiędzy sumą ubezpieczenia a rzeczywistymi wynikami finansowymi z ubezpieczonej działalności gospodarczej. Czas trwania umowy ubezpieczenia w tym przypadku będzie określony przez standardowy okres zwrotu nakładów inwestycyjnych.

Cechy tego rodzaju ubezpieczenia: wypłata (lub niewypłacenie) odszkodowania następuje na koniec okresu ubezpieczenia, kiedy ujawnione zostaną ostateczne wyniki operacji handlowych.

Wyjątki od odpowiedzialności ubezpieczyciela: niektóre rodzaje działalności (na przykład handel i pośrednictwo, hazard, loterie itp.); wojny i działania wojenne; decyzje rządowe i przewroty polityczne; zmiany kursów walut itp.

50. UBEZPIECZENIE RYZYKA NOWEGO SPRZĘTU I TECHNOLOGII

Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje ubezpieczenie na:

- sam sprzęt, instalacje, linie produkcyjne, itp. w przypadku ich awarii, zakłócenia pracy, śmierci, czyli ochrony strat bezpośrednich;

- od nieprzewidzianych, niekorzystnych następstw spowodowanych wprowadzeniem innowacji technicznych i technologicznych. Występują straty pośrednie (pośrednie) w postaci dodatkowych kosztów i utraconych zysków. Nowy sprzęt i technologia są ubezpieczone od ryzyka związanego z ich użytkowaniem. Takie zagrożenia obejmują błędy w projektowaniu maszyn i rozwoju technologii, w doborze materiałów lub w ich produkcji; ukryte defekty, których nie można było wykryć podczas testowania; awaria urządzeń pomiarowych, regulacyjnych lub zabezpieczających; zwiększone napięcie i ciśnienie; zaniedbanie, złośliwe zamiary osób itp.

Cechy tego ubezpieczenia ma na celu zrekompensowanie strat wynikających z przypadkowego błędu lub niezamierzonych działań osób, które przeszły niezbędne przeszkolenie zawodowe do pracy z nowym sprzętem i technologią. Jeśli pozwolono by nieprzygotowanym ludziom zarządzać, to wystąpienia strat nie można uznać za nieprzewidywalne.

Ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych w wyniku pożarów, wybuchów i innych ryzyk objętych ubezpieczeniem majątkowym. Zastosowano franczyzę.

51. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI. ODPOWIEDZIALNOŚĆ CYWILNA WŁAŚCICIELI POJAZDÓW

w ubezpieczenie OC przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe związane z naprawieniem przez ubezpieczonego (ubezpieczonego) szkody wyrządzonej przez niego osobie lub mieniu osób trzecich. Zgodnie z art. 1064 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej szkoda wyrządzona osobie lub mieniu obywatela, a także szkoda wyrządzona mieniu osoby prawnej podlegają w całości odszkodowaniu od osoby, która wyrządziła szkodę. Podstawą zwolnienia z odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę może być wyłącznie dowód przez osobę, która spowodowała szkodę, że szkoda powstała bez jego winy (np. w wyniku umyślnego działania poszkodowanego lub z powodu siły wyższej). okoliczności). Ubezpieczenie pomaga uprościć te relacje w zakresie odszkodowania poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Ubezpieczenie OC obejmuje następujące rodzaje szkód:

- szkody majątkowe (uszkodzenie mienia) – koszt napraw mających na celu odtworzenie majątku ruchomego i/lub nieruchomego, inne wydatki spowodowane szkodą;

- szkody osobowe (szkody osobowe) - koszty leczenia;

- szkody moralne (odszkodowanie za cierpienie);

- Roszczenia ofiar pośrednich (na przykład w przypadku śmierci żywiciela rodziny, kosztów pogrzebu itp.).

Najpopularniejszym rodzajem ubezpieczenia OC na świecie jest ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów, co w większości krajów (w tym w Rosji) jest obowiązkowe.

Zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia zarówno właściciel samochodu, jak i kierowca, jeśli nie jest właścicielem, muszą dokonać ubezpieczenia obowiązkowego. Ubezpieczyciel płaci rzeczywiste wydatki spowodowane zdarzeniem ubezpieczeniowym, nie więcej jednak niż suma ubezpieczenia przewidziana w umowie ubezpieczenia. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje odszkodowanie za szkody majątkowe: pokrycie kosztów naprawy samochodu lub zwrot kosztów w przypadku jego całkowitego zniszczenia; odszkodowanie za straty w przypadku spadku wartości samochodu; utrata dochodów; pokrycie kosztów wynajmu samochodu na okres jego naprawy; odszkodowanie za straty z przestojów pojazdów i inne straty materialne. W ramach rekompensaty za straty osobiste zwracane są wydatki na leczenie, utratę zarobków, uszczerbek na zdrowiu, wydatki na badania itp.

Cecha ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli samochodów to zróżnicowanie stawek taryfowych w zależności od mocy silnika samochodu, obszaru rejestracji samochodu, okresu bezwypadkowej jazdy ubezpieczonego i innych czynników.

52. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PRZEDSIĘBIORSTW

Działalność gospodarcza często wiąże się z możliwością wyrządzenia szkody osobom trzecim. Nieoczekiwane roszczenia odszkodowawcze mogą stanowić poważne zagrożenie dla sytuacji finansowej przedsiębiorstwa. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej eliminuje ryzyko finansowe związane z nieoczekiwanymi wypłatami, dzięki czemu zachowuje ciągłość biznesową. W tym podsektorze wyróżnia się następujące rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej osób prawnych. W tego typu ubezpieczeniach odpowiedzialność rozumiana jest jako obowiązek ustanowiony przez prawo każdego kraju do naprawienia szkody (szkody) wyrządzonej przez właścicieli przedsiębiorstw i ich pracowników osobom trzecim. Ubezpieczonym w ramach tego rodzaju ubezpieczenia jest właściciel przedsiębiorstwa jako osoba odpowiedzialna za jego przedsiębiorstwo. Tym samym podmiotem jest osobowość (status) ubezpieczonego jako nośnika odpowiedzialności cywilnej wynikającej z jego roli w przedsiębiorstwie. Niezwykle istotne dla Rosji jest ubezpieczenie środowiskowe, które jest przewidziane w ustawie „O ochronie środowiska” w formie obowiązkowej i dobrowolnej (ubezpieczenie przedsiębiorstw - źródła zwiększonego zagrożenia).

Co do zasady z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są:

- celowe działania;

- przewidywalne i nieuniknione straty;

- roszczenia o odszkodowanie osób ubezpieczonych względem siebie;

- roszczenia wynikające z zobowiązań umownych i innych;

- stopniowo występujące straty (np. ciągłe narażenie na gazy, opary, wilgoć, ścieki, osiadanie gruntu w wyniku wbijania pali);

- roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkody na cudzym mieniu, które ubezpieczający wynajął, użyczył lub jest przedmiotem umowy przechowania lub samowolnie zajęty;

- szkody bezpośrednio lub pośrednio związane z promieniowaniem jonizującym itp. Ubezpieczyciel OC firmy nie jest objęty ubezpieczeniem i musi być ubezpieczony w ramach dodatkowych umów ryzyko związane:

- z działalnością poboczną przedsiębiorstw;

- z torami kolejowymi i bocznicami;

- z umowami najmu (lokale, osoby, wynajmowane nieruchomości);

- z działalnością górniczą;

- ze stratami powstałymi w wyniku pożaru, wybuchu, materiałów palnych, wybuchowych, trujących lub żrących;

- z działalnością tymczasowych kolektywów pracy;

- wraz z rozbiórką i demontażem na budowie oraz śrutowaniem.

Przy obliczaniu stawek celnych bierze się pod uwagę wielkość obrotu przedsiębiorstwa, roczną kwotę wynagrodzeń, liczbę osób zatrudnionych przy produkcji, pracę na terytorium zagranicznym, rodzaj przedsiębiorstwa itp.

53. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI PRODUCENTÓW. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI ZAWODOWEJ

Prawo większości krajów przewiduje odpowiedzialność producenta towarów (sprzedawcy, pośrednika) za ewentualne szkody na osobie lub mieniu osoby, która używa lub konsumuje ten produkt. Ponadto producent towaru (sprzedawca, wykonawca) jest zwolniony z odpowiedzialności tylko wtedy, gdy udowodni, że szkoda powstała wskutek siły wyższej lub naruszenia przez konsumenta zasad użytkowania i przechowywania. Przedmiot ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producenta towaru ponosi odpowiedzialność za ewentualne szkody na osobie lub mieniu powstałe w wyniku użytkowania wyprodukowanych przez niego towarów. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest obecność takiego uszkodzenia. W takim przypadku jest ona zwracana przez towarzystwo ubezpieczeniowe ze środków utworzonych poprzez pobieranie składek ubezpieczeniowych od producentów towarów.

Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej zzwiązane z możliwością dochodzenia roszczeń wobec osób wykonujących swoje obowiązki zawodowe lub świadczących stosowne usługi. Niedbalstwo (niedbalstwo), błędy i przeoczenia popełnione przez ubezpieczonego mogą być podstawą do zgłoszenia roszczeń.

Możliwość ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej odpowiedzialny zarówno za szkody majątkowe, jak i osobowe. Przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej są błędne działania profesjonalistów, w wyniku których mogą wystąpić zdarzenia prowadzące do powstania szkody.

Fakty nieuczciwego zachowania, podstępu, przestępstwa, umyślnego działania ubezpieczycieli (lub ich pracowników) są wyłączone z zakresu odpowiedzialności ubezpieczeniowej ubezpieczyciela, gdyż ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej chroni przed niedbalstwem i błędami w sumiennym, rozważnym i kompetentnym wykonywaniu ich obowiązków ubezpieczonego, który ubezpieczył swoją odpowiedzialność.

Stawki składek dla tego rodzaju ubezpieczenia są uzależnione od zawodu, wieku, stażu pracy, daty uzyskania kwalifikacji itp. Do stawki podstawowej mogą być stosowane zniżki lub dopłaty, jeżeli w poprzednich latach miały miejsce zdarzenia ubezpieczeniowe, za które dokonano wypłat, lub jeśli profesjonaliści dopiero zaczynają pracować w odpowiedniej dziedzinie działalności.

Niektóre rodzaje odpowiedzialności zawodowej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu.

54. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI ZA NIEWYKONANIE ZOBOWIĄZAŃ Z TYTUŁU POŻYCZKI KOMERCYJNEJ. INNE RODZAJE UBEZPIECZENIA OD ODPOWIEDZIALNOŚCI

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za niewypełnienie zobowiązań wynikających z kredytu kupieckiego (ubezpieczenie delcredere). Należności z tytułu dostaw towarów i usług mogą stanowić znaczną część bilansu firmy. Udzielanie kredytu kupieckiego jest ważnym instrumentem nowoczesnych relacji rynkowych. W ostatnich latach znacząco wzrosło ryzyko, że w przypadku niewypłacalności klienta (nabywcy) należności będzie trzeba umorzyć. Ubezpieczenia Delcredere, zgodnie z klasyfikacją przyjętą w Rosji, należą do branży ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, aw praktyce światowej do ubezpieczeń kredytów.

Przedmiot ubezpieczenia Delcredere jest ryzyko niepłacenia przez klientów (kupujących, odbiorców towarów) krajowym lub zagranicznym dostawcom ich należności z tytułu dostaw towarów i usług. Ubezpieczyciel w ramach tego ubezpieczenia zobowiązuje się do spłaty zadłużenia kupującemu towar w zamian za odpowiednią składkę ubezpieczeniową. Usługa ubezpieczyciela polega na tym, że stale monitoruje on sytuację ekonomiczno-finansową klientów objętych ubezpieczeniem.

Sprawa ubezpieczeniowa ma miejsce w przypadku wszczęcia postępowania upadłościowego lub odrzucenia go w sądzie z powodu braku masy upadłości; wszczęto postępowanie sądowe lub pozasądowe w celu zapobieżenia niewypłacalności handlowej; wyegzekwowanie decyzji przymusu jest bezużyteczne lub niemożliwe. Strata netto (strata netto) pozostająca po odliczeniu kwot z tytułu upadłości lub niewypłacalności pomniejszona o udziały własne podlega odszkodowaniu. Odszkodowanie za szkodę realizowane jest w ramach stałej sumy ubezpieczenia (limit kredytowy).

W ramach odrębnych umów, co do zasady, ubezpieczenie jest realizowane:

- odpowiedzialność cywilna właścicieli domów i działek;

- odpowiedzialność budowniczych;

- odpowiedzialność cywilna właścicieli boisk sportowych;

- odpowiedzialność właścicieli zwierząt;

- odpowiedzialność myśliwych;

- odpowiedzialność właścicieli zbiorników paliwowych;

- inne rodzaje odpowiedzialności cywilnej.

55. ISTOTA REasekuracji

Reasekuracja - jest to system stosunków gospodarczych, w którym ubezpieczyciel przyjmując ryzyka dla ubezpieczenia przenosi część odpowiedzialności za nie, uwzględniając swoje możliwości finansowe, na uzgodnionych warunkach na innych ubezpieczycieli w celu stworzenia zbilansowanego portfela ubezpieczeniowego, zapewnienia finansowego stabilność i rentowność działalności ubezpieczeniowej. Jednocześnie przekazywana jest odpowiednia część składki ubezpieczeniowej. Szczególny przypadek reasekuracji - koasekuracja, w którym dwóch lub więcej ubezpieczycieli, na podstawie umowy, jednocześnie akceptuje duże ryzyko ubezpieczeniowe.

Zakład ubezpieczeń potrzebuje reasekuracji, aby móc pokryć straty z tytułu pojedynczych dużych ryzyk, straty w wyniku zdarzeń katastroficznych lub straty z tytułu ryzyk w przypadku większej niż przeciętna liczby ubezpieczonych zdarzeń. W praktyce robi to, przejmując ryzyko ubezpieczeniowe częściowo na koszt swoich reasekuratorów. Innymi słowy, reasekurator udziela towarzystwu ubezpieczeniowemu wsparcia finansowego, aby mogło ono rozszerzyć swoją działalność.

Dzięki reasekuracji ubezpieczyciel jest w stanie podjąć się ubezpieczenia większego ryzyka niż bez reasekuracji. Daje to towarzystwu ubezpieczeniowemu możliwość stosowania prawa wielkich liczb i podstawowej zasady ubezpieczeniowej, że wielu musi pokryć straty nielicznych. W ten sposób, reasekuracja - warunek konieczny zapewnienia stabilności finansowej i normalnego funkcjonowania każdego ubezpieczyciela, niezależnie od wielkości jego kapitału własnego i rezerw ubezpieczeniowych.

Temu samemu celowi, któremu służy reasekuracja koasekuracja, co w niektórych przypadkach jest bardziej uzasadnione. W praktyce ubezpieczeniowej niektóre ryzyka z reguły są tylko reasekurowane, inne są tylko reasekurowane.

Częściej ubezpieczane są główne ryzyka (przemysłowe, transportowe, lotnicze). Ale w ubezpieczeniach masowych - ubezpieczenia samochodów, mienia osobistego, od wypadków itp. - właściwa jest tylko reasekuracja.

СNajważniejszą funkcją reasekuracji jest ograniczanie ryzyka ubezpieczeniowego ubezpieczyciel indywidualny. Wraz z przeniesieniem części ryzyka na reasekuratora, ryzyko, które sam ubezpieczyciel zobowiązany jest ponieść, zostaje zredukowane do kwoty, którą jest gotów i jest w stanie ponieść, biorąc pod uwagę swoje możliwości finansowe.

Inna funkcja reasekuracji ma ogromne znaczenie dla ubezpieczycieli, którzy dopiero rozpoczynają działalność na rynku ubezpieczeniowym. Tacy ubezpieczyciele przy pomocy reasekuracji mogą zwiększyć wysokość odpowiedzialności z tytułu zawartych umów.

56. RODZAJE REasekuracji. UMOWY REasekuracyjne

W zależności od sposobu przeniesienia ryzyk na reasekurację i sformalizowania stosunku prawnego pomiędzy stronami (ubezpieczycielem i reasekuratorem), operacje reasekuracyjne dzieli się na opcjonalny и umowny.

Według opcjonalny Przenoszący zakład ubezpieczeń (cedent) może przenieść ryzyka przyjęte przez siebie do ubezpieczenia na inny zakład ubezpieczeń z wykorzystaniem metody reasekuracji. Przenoszący zakład ubezpieczeń nie ma obowiązku wobec reasekuratora przeniesienia tego lub innego ryzyka na reasekurację. Kwestia ta jest rozważana i rozwiązywana osobno dla każdego ryzyka. W reasekuracji ryzyko może być oferowane w całości lub w części w określonej proporcji, a także jeden z rodzajów odpowiedzialności. Z kolei reasekurator nie ma obowiązku wobec spółki przekazującej przyjęcia ryzyka oferowanego do reasekuracji.

Przenosząc ryzyko na reasekurację, zbywca ma prawo zatrzymać na jego rzecz prowizje, które w zależności od ryzyka mogą sięgać 20-40% składki brutto i przeznaczone są na pokrycie kosztów nabycia (przyjęcia) ubezpieczenia oraz jego wykonanie (prowizja agencyjna lub maklerska, polityka emisyjna, zakładanie kart księgowych, inne koszty prowadzenia działalności).

Główna wada reasekuracji fakultatywnej jest to, że skoro reasekuratorzy mają pełną swobodę decydowania o przyjęciu ryzyka w reasekuracji, do czasu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego ryzyko może okazać się nieubezpieczone w ogóle lub częściowo reasekurowane, tj. w kwocie, która nie pozwala spółki przekazującej, aby w pełni zrekompensować straty przekraczające jej potencjalne możliwości finansowe.

Stosunki umowne w ramach umowy reasekuracji są obowiązkowe, obowiązkowy, postać. Umowa reasekuracyjna określa relacje stron, opisuje ryzyka podlegające reasekuracji oraz ich przynależność terytorialną.

Umowa ustanawia obowiązek reasekuratora przenieść na reasekurację „wszyscy i wszyscy” ryzyka przyjęte do ubezpieczenia, a reasekurator – przejąć je na własną odpowiedzialność w przypadającym na niego udziale. Przy umowie nadwyżki ustala się wysokość własnego zatrzymania lub pierwszeństwo cedenta, wysokość udziału reasekuratora i limit jego odpowiedzialności dla każdego przelewu. W przypadku umowy kwotowej udział (kwota) udziału cedenta w ryzykach przeniesionych na reasekurację, a także udział udziału w tych ryzykach reasekuratora i limit, maksymalna kwota jego odpowiedzialności z tytułu takiego udział, są podane w procentach.

Umowa określa, czy cedent wyśle ​​bordereau do reasekuratora.

Zgodnie z umową reasekuratorowi przysługuje proporcjonalny udział składki od ryzyk przyjętych do reasekuracji. Procent prowizji należnej cedentowi, a także na jego korzyść premię lub prowizję, od kwoty zysku, jaką może otrzymać reasekurator, określa się procedurę obliczania premii.

57. RODZAJE UMÓW REasekuracyjnych

Umowy reasekuracyjne dzielą się na dwie główne grupy: proporcjonalny и nieproporcjonalny. Pierwsza grupa obejmuje umowy kwot i nadwyżki lub umowy nadwyżki, a druga grupa obejmuje umowy nadwyżki straty i umowy nadwyżki straty.

Umowa kwotowa - najprostsza forma umowy reasekuracyjnej. Zgodnie z jej postanowieniami, zakład ubezpieczeń przenosi na reasekurację w określonej proporcji wszystkie ryzyka przyjęte do ubezpieczenia w ramach określonego rodzaju ubezpieczenia lub szeregu ubezpieczeń powiązanych. W tej samej proporcji reasekuratorowi przekazywana jest należna mu składka, a on zwraca reasekuratorowi wszystkie poniesione przez niego szkody zgodnie z warunkami ubezpieczenia. Reasekurator ma prawo do prowizji i udziału w ewentualnym zysku reasekuratora.

Główna wada umowy kwotowej - konieczność reasekuracji znacznej części małych ryzyk, które nie stanowią poważnego zagrożenia, które przedsiębiorstwo przesyłowe mogłoby ponosić na własną odpowiedzialność, zachowując duże kwoty premii.

Czynnik determinujący w mechanizmie reasekuracji dla nadwyżka kontraktu jest tzw. zatrzymanie własne zakładu ubezpieczeń, które w większości przypadków stanowi ekonomicznie uzasadniony poziom kwoty, w ramach której zakład pozostawia na swoją odpowiedzialność pewną część ubezpieczonego ryzyka, przenosząc kwoty przekraczające ją na reasekurację.

Wszystkie ryzyka przyjęte do ubezpieczenia, których wysokość przekracza własne odpisy podlegają przeniesieniu do reasekuracji w ramach określonego limitu (nadwyżki) - wysokość odpisu własnego pomnożona przez ustaloną ilość razy.

Ważnym punktem w organizacji reasekuracji jest definicja tzw własna retencja firmy - ekonomicznie uzasadniony poziom kwoty, w ramach której zakład ubezpieczeń zachowuje na swoją odpowiedzialność udział ubezpieczonego ryzyka, przenosząc kwoty przekraczające ten poziom na reasekurację.

umowa nadwyżki strat - najczęstsza forma nieproporcjonalnego pokrycia reasekuracyjnego; instrument reasekuracyjny wchodzi w życie tylko wtedy, gdy ostateczna kwota straty z tytułu ubezpieczonego ryzyka w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego przekroczy kwotę umowną. Odpowiedzialność reasekuratora powyżej tej kwoty jest ograniczona.

Składka należna reasekuratorom jest zwykle określana jako procent rocznej składki brutto na chronionym portfelu ubezpieczeń.

Umowa dotycząca nadwyżki strat (umowa stop loss). Zakład ubezpieczeń zabezpiecza całościowe wyniki sprawy dla określonego rodzaju ubezpieczenia w przypadku, gdy nieopłacalność przekroczy kwotę określoną w umowie. Celem umowy nie jest zagwarantowanie spółce przesyłowej zysku, a jedynie ochrona przed nieprzewidzianymi stratami. Limity odpowiedzialności reasekuratorów są ustalane w ramach określonego procentu straty w skali roku lub w kwotach bezwzględnych.

58. KONCEPCJA I STRUKTURA RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

Rynek ubezpieczeń - jest to szczególne środowisko społeczno-gospodarcze, pewna sfera stosunków gospodarczych, gdzie przedmiotem kupna i sprzedaży jest ochrona ubezpieczeniowa, kształtuje się na nią popyt i podaż. Obiektywną podstawą rozwoju rynku ubezpieczeniowego jest konieczność zapewnienia ciągłości procesu reprodukcji poprzez udzielanie pomocy finansowej poszkodowanym w przypadku nieprzewidzianych niekorzystnych okoliczności. Rynek ubezpieczeniowy można również uznać za formę organizacji stosunków pieniężnych w celu utworzenia i dystrybucji funduszu ubezpieczeniowego w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej społeczeństwa, jako zbioru organizacji ubezpieczeniowych (ubezpieczycieli), które są zaangażowane w świadczenie odpowiednich usług .

Warunek istnienia rynku ubezpieczeniowego - istnienie publicznego zapotrzebowania na usługi ubezpieczeniowe i ubezpieczycieli zdolnych do zaspokojenia tych potrzeb. Przejście gospodarki krajowej na rynek znacząco zmienia rolę i miejsce ubezpieczyciela w systemie stosunków gospodarczych. Firmy ubezpieczeniowe stają się pełnoprawnymi podmiotami życia gospodarczego.

Funkcjonujący rynek ubezpieczeniowy to złożony, zintegrowany system obejmujący różne jednostki strukturalne. Podstawowym ogniwem na rynku ubezpieczeniowym jest firma ubezpieczeniowa lub firma ubezpieczeniowa. To tutaj odbywa się tworzenie i korzystanie z funduszu ubezpieczeniowego, tworzą się pewne relacje gospodarcze i pojawiają się inne, splatają się interesy osobiste, grupowe, zbiorowe.

Strukturę rynku ubezpieczeniowego można scharakteryzować w aspekcie instytucjonalnym i terytorialnym.

В instytucjonalny aspekt reprezentowany jest przez towarzystwa ubezpieczeniowe akcyjne, korporacyjne, wzajemne i państwowe. W terytorialny W tym aspekcie możliwe jest wyodrębnienie lokalnego (regionalnego), ubezpieczeniowego, krajowego (wewnętrznego) i światowego (zewnętrznego) rynku ubezpieczeniowego.

W zależności od skali podaży i popytu na usługi ubezpieczeniowe można wyróżnić krajowe, zagraniczne i międzynarodowe rynki ubezpieczeniowe.

Krajowy rynek ubezpieczeń - To rynek lokalny, na którym istnieje bezpośrednie zapotrzebowanie na usługi ubezpieczeniowe, skłaniające się ku zadowoleniu konkretnych ubezpieczycieli.

Rynek ubezpieczeń zewnętrznych to rynek, który znajduje się poza rynkiem krajowym i skłania się ku powiązanym firmom ubezpieczeniowym zarówno w regionie, jak i poza nim.

pod globalny rynek ubezpieczeniowy powinni rozumieć podaż i popyt na usługi ubezpieczeniowe w skali globalnej.

W zależności od branży istnieją rynki ubezpieczeń osobowych i majątkowych, ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej oraz ryzyk gospodarczych. Z kolei każdy z nich można podzielić na odrębne segmenty, np. rynek ubezpieczeń NNW, AGD itp.

59. UCZESTNICY RYNKU UBEZPIECZEŃ. AGENTÓW UBEZPIECZENIOWYCH

Uczestnikami rynku ubezpieczeniowego są sprzedający, kupujący i pośrednicy, a także ich stowarzyszenia. Kategoria sprzedawcy to firmy ubezpieczeniowe i reasekuracyjne. Jak kupujący ubezpieczający - osoby fizyczne i prawne, które zdecydują się zawrzeć umowę ubezpieczenia z konkretnym sprzedawcą. Pośrednicy pomiędzy sprzedającymi a kupującymi są agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi, którzy ułatwiają zawarcie umowy ubezpieczenia.

agenci ubezpieczeniowi - osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z uprawnieniami udzielonymi przez zakład ubezpieczeń. Agenci ubezpieczeniowi są przedstawicielami firm ubezpieczeniowych i działają na podstawie swoich uprawnień. W praktyce międzynarodowej rolę agentów ubezpieczeniowych pełnią zarówno indywidualne osoby prawne lub osoby fizyczne, jak i osoby zatrudnione przez firmę ubezpieczeniową (pracujące na podstawie umowy o pracę). Agent ubezpieczeniowy może reprezentować jedną lub więcej firm ubezpieczeniowych i, zgodnie z warunkami zawartej z nimi umowy, działa wyłącznie w imieniu tych firm. Ponadto agent działa ściśle w ramach uprawnień przyznanych mu przez firmę ubezpieczeniową.

Funkcje agenta:

- udzielanie ubezpieczycielom informacji o firmie ubezpieczeniowej;

• doradzanie ubezpieczającemu w sprawach ubezpieczeniowych realizowanych przez zakład ubezpieczeń, wyjaśnianie ubezpieczającemu możliwości zawarcia umowy ubezpieczenia na różnych warunkach oraz pomoc w wyborze najlepszego wariantu umowy w celu maksymalizacji pokrycia ryzyka ubezpieczeniowego i minimalizacji kosztów ubezpieczających na odzyskanie strat;

• sprzedaż usług ubezpieczeniowych ubezpieczonemu: podpisanie umowy ubezpieczenia w imieniu zakładu ubezpieczeń;

• dostarczanie ubezpieczycielowi dokładnych informacji o ryzykach akceptowanych od ubezpieczonego w celu regulowania taryf; utrzymanie ubezpieczonego na podstawie umowy ubezpieczenia po jej zawarciu.

Agent ubezpieczeniowy pełni funkcję pełnomocnika zakładu ubezpieczeń i wykonuje powierzone mu czynności w imieniu i na koszt ubezpieczyciela. Prawa i obowiązki wynikające z czynności wykonywanych przez agenta ubezpieczeniowego zgodnie z zawartą przez niego umową z zakładem ubezpieczeń nabywa zakład ubezpieczeń (zleceniodawca). Ponieważ agent ubezpieczeniowy działa na koszt iw interesie towarzystwa ubezpieczeniowego, jest on zobowiązany do wykonywania instrukcji ściśle według jej instrukcji. Agenci niebędący pracownikami otrzymują za swoją pracę co do zasady wynagrodzenie agencyjne jako procent albo pobranej przez nich wysokości składek ubezpieczeniowych (składek), albo całkowitej sumy ubezpieczenia.

agenci ubezpieczeniowi - osoby prawne - najczęściej przedsiębiorstwa i organizacje, których charakter działalności pozwala na korzystne łączenie funkcji głównych z funkcjami agentów ubezpieczeniowych: biura podróży, porady prawne, kancelarie notarialne, kasy oszczędnościowe, kasy transportowe, które mogą sporządzać określone ubezpieczenia kontrakty. Mogą to być jednak również organizacje stworzone wyłącznie do czynności agencyjnych w ubezpieczeniach.

60. BROKERZY UBEZPIECZENIOWI

brokerzy Ubezpieczeniowi - osoby prawne lub osoby fizyczne należycie zarejestrowane jako przedsiębiorcy, wykonujące we własnym imieniu czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego na podstawie dyspozycji ubezpieczonego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy to samodzielna osoba działająca w imieniu ubezpieczonego (w ubezpieczeniach direct) lub ubezpieczyciela (w reasekuracji). Zgodnie z ustawą Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” broker ubezpieczeniowy musi przejść rejestrację państwową i musi być wpisany do rejestru brokerów ubezpieczeniowych. Są oni zobowiązani do wysłania federalnemu organowi wykonawczemu nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową zawiadomienia o zamiarze przeprowadzenia pośredniej działalności ubezpieczeniowej na 10 dni przed rozpoczęciem tej działalności. Do zawiadomienia należy dołączyć kopię zaświadczenia (decyzji) o rejestracji pośrednika jako osoby prawnej lub przedsiębiorcy.

Warunek konieczny do realizacji działalności maklerskiej osobą fizyczną i kierownikiem organizacji brokerskiej jest posiadanie wykształcenia wyższego lub średniego specjalistycznego ekonomicznego lub prawniczego z co najmniej 3-letnim stażem pracy w zakresie działalności finansowej lub ubezpieczeniowej.

Brokerów ubezpieczeniowych zachęca się do zawierania umów ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej wobec klientów.

Rodzaje usług świadczone przez brokerów na podstawie przepisów modelowych dotyczących brokerów ubezpieczeniowych zasadniczo odpowiadają usługom, które brokerzy ubezpieczeniowi rutynowo świadczą na międzynarodowych rynkach ubezpieczeniowych. Rozporządzenie ma jednak pewne osobliwości, w szczególności odnosi się do pewnej różnicy pomiędzy pośrednikiem – osobą fizyczną a pośrednikiem – osobą prawną: pośrednikiem – osoba fizyczna nie może organizować pobierania składek ubezpieczeniowych i wypłat ubezpieczeniowych.

Jednym z rodzajów usług przewidzianych w Regulaminie jest organizacja usług komisarzy awaryjnych, rzeczoznawców w zakresie oceny szkód i ustalania składek ubezpieczeniowych. Pośrednik, jeśli dysponuje odpowiednim serwisem, którym dysponuje fachowcami w zakresie ekspertyzy w ocenie szkody, może być również komisarzem awaryjnym. Nie oznacza to jednak, że może on pełnić funkcję komisarza doraźnego między stronami umowy ubezpieczenia.

Rozporządzenie przewiduje: zawarcie specjalnej umowy pomiędzy brokerem a jego klientami (ubezpieczonym, ubezpieczycielem), która wymienia obowiązki brokera ubezpieczeniowego, a także określa odpowiedzialność wobec nich za ich wykonanie.

Broker nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Jego obowiązkiem jest ułatwienie zawarcia umowy ubezpieczenia przez jej uczestników oraz świadczenie usług pośrednictwa właściwych brokerowi ubezpieczeniowemu. Państwo może bezpośrednio uczestniczyć w stosunkach rynkowych jako ubezpieczyciel poprzez państwowe organizacje ubezpieczeniowe i poprzez różne regulacje prawne wywierać coraz większy wpływ na funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego.

Polecamy ciekawe artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki:

▪ Podsumowanie dzieł literatury rosyjskiej XIX wieku

▪ Pedagogika społeczna. Notatki do wykładów

▪ Filozofia nauki i techniki. Notatki do wykładów

Zobacz inne artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki.

Czytaj i pisz przydatne komentarze do tego artykułu.

<< Wstecz

Najnowsze wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika:

Maszyna do przerzedzania kwiatów w ogrodach 02.05.2024

We współczesnym rolnictwie postęp technologiczny ma na celu zwiększenie efektywności procesów pielęgnacji roślin. We Włoszech zaprezentowano innowacyjną maszynę do przerzedzania kwiatów Florix, zaprojektowaną z myślą o optymalizacji etapu zbioru. Narzędzie to zostało wyposażone w ruchome ramiona, co pozwala na łatwe dostosowanie go do potrzeb ogrodu. Operator może regulować prędkość cienkich drutów, sterując nimi z kabiny ciągnika za pomocą joysticka. Takie podejście znacznie zwiększa efektywność procesu przerzedzania kwiatów, dając możliwość indywidualnego dostosowania do specyficznych warunków ogrodu, a także odmiany i rodzaju uprawianych w nim owoców. Po dwóch latach testowania maszyny Florix na różnych rodzajach owoców wyniki były bardzo zachęcające. Rolnicy, tacy jak Filiberto Montanari, który używa maszyny Florix od kilku lat, zgłosili znaczną redukcję czasu i pracy potrzebnej do przerzedzania kwiatów. ... >>

Zaawansowany mikroskop na podczerwień 02.05.2024

Mikroskopy odgrywają ważną rolę w badaniach naukowych, umożliwiając naukowcom zagłębianie się w struktury i procesy niewidoczne dla oka. Jednak różne metody mikroskopii mają swoje ograniczenia, a wśród nich było ograniczenie rozdzielczości przy korzystaniu z zakresu podczerwieni. Jednak najnowsze osiągnięcia japońskich badaczy z Uniwersytetu Tokijskiego otwierają nowe perspektywy badania mikroświata. Naukowcy z Uniwersytetu Tokijskiego zaprezentowali nowy mikroskop, który zrewolucjonizuje możliwości mikroskopii w podczerwieni. Ten zaawansowany instrument pozwala zobaczyć wewnętrzne struktury żywych bakterii z niesamowitą wyrazistością w skali nanometrowej. Zazwyczaj ograniczenia mikroskopów średniej podczerwieni wynikają z niskiej rozdzielczości, ale najnowsze odkrycia japońskich badaczy przezwyciężają te ograniczenia. Zdaniem naukowców opracowany mikroskop umożliwia tworzenie obrazów o rozdzielczości do 120 nanometrów, czyli 30 razy większej niż rozdzielczość tradycyjnych mikroskopów. ... >>

Pułapka powietrzna na owady 01.05.2024

Rolnictwo jest jednym z kluczowych sektorów gospodarki, a zwalczanie szkodników stanowi integralną część tego procesu. Zespół naukowców z Indyjskiej Rady Badań Rolniczych i Centralnego Instytutu Badań nad Ziemniakami (ICAR-CPRI) w Shimla wymyślił innowacyjne rozwiązanie tego problemu – napędzaną wiatrem pułapkę powietrzną na owady. Urządzenie to eliminuje niedociągnięcia tradycyjnych metod zwalczania szkodników, dostarczając dane dotyczące populacji owadów w czasie rzeczywistym. Pułapka zasilana jest w całości energią wiatru, co czyni ją rozwiązaniem przyjaznym dla środowiska i niewymagającym zasilania. Jego unikalna konstrukcja umożliwia monitorowanie zarówno szkodliwych, jak i pożytecznych owadów, zapewniając pełny przegląd populacji na każdym obszarze rolniczym. „Oceniając docelowe szkodniki we właściwym czasie, możemy podjąć niezbędne środki w celu zwalczania zarówno szkodników, jak i chorób” – mówi Kapil ... >>

Przypadkowe wiadomości z Archiwum Elektryczna stymulacja mózgu i kreatywność 20.04.2016 Jak przezwyciężyć blokadę twórczą? Jak znaleźć inspirację? Naukowcy nieoczekiwanie odpowiedzieli na to pytanie: konieczne jest wstrząsanie mózgiem wyładowaniem elektrycznym. Pytanie, co definiuje kreatywność, zaprzątało głowy zarówno naukowców, jak i kreatywnych pracowników, odkąd ludzie zaczęli tworzyć rzeczy. Nowe badanie zupełnie inaczej patrzy na stary problem muzy i twórczej inspiracji: okazuje się, że kreatywność to stan umysłu, który człowiek może osiągnąć w dość prosty sposób, a mianowicie poprzez wysyłanie wyładowań elektrycznych bezpośrednio do mózgu. Aby wytworzyć prąd elektryczny, zespół z Georgetown University zastosował przezczaszkową stymulację prądem stałym. Jest to nieinwazyjna, bezbolesna procedura, w której dwie elektrody są umieszczane na głowie osoby, a przez mózg przepływa prąd stały. Omawiając ten rodzaj stymulacji, często mówi się, że może pomóc w różnych stanach neuropsychologicznych, takich jak depresja, lęk, choroba Parkinsona i przewlekły ból. Ale profesor psychologii Adam Green i neurobiolog poznawczy Peter Turkeltaub wykorzystali tę technikę do stymulacji przednich płatów mózgu, części odpowiedzialnej za proces twórczy. Pomimo wyników Greene i Terkeltaub ostrzegają przed nadmiernym optymizmem w kwestii stymulacji prądem stałym, a Greene zauważa, że ​​„próby użycia prądu elektrycznego do stymulacji mózgu poza laboratorium lub kliniką mogą być niezwykle niebezpieczne”. Ale to oczywiście nie powstrzymuje ludzi przed stosowaniem takiej stymulacji w codziennych warunkach. Na przykład firma o nazwie Pavloc sprzedaje obecnie urządzenie, które według niej pomoże „przełamać złe nawyki w pięć dni” z lekkim porażeniem prądem. Jeśli Pavloc ma wielu klientów, to tylko kwestią czasu będzie, kiedy ludzie zaczną szukać inspiracji poprzez stymulację elektryczną, chociaż pełne mechanizmy jej działania nie zostały jeszcze zbadane.

Wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika

Ciekawe materiały z bezpłatnej biblioteki technicznej:

▪ sekcja serwisu Baterie, ładowarki. Wybór artykułów

▪ artykuł Altana od krakacza. Wskazówki dla mistrza domu

▪ artykuł Kto przy chrzcie dziecka sprawdzał termometrem temperaturę wody w chrzcielnicy? Szczegółowa odpowiedź

▪ artykuł Dlaczego odczyty kompasu mogą być niewiarygodne. Laboratorium naukowe dla dzieci

▪ artykuł Naśladowca głosów ptaków. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

▪ artykuł Listwa przeciwprzepięciowa z pełną izolacją galwaniczną od sieci zasilającej. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

Zostaw swój komentarz do tego artykułu:

Wszystkie języki tej strony

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Strona główna | biblioteka | Artykuły | Mapa stony | Recenzje witryn

www.diagram.com.ua
2000-2024