Działalność ubezpieczeniowa. Ściągawka: krótko, najważniejsza

Bezpłatna biblioteka techniczna

Notatki z wykładów, ściągawki
Darmowa biblioteka / Katalog / Notatki z wykładów, ściągawki

Działalność ubezpieczeniowa. Ściągawka: krótko, najważniejsza

Notatki z wykładów, ściągawki

Katalog / Notatki z wykładów, ściągawki

Komentarze do artykułu

Spis treści

Esencja ubezpieczenia
Funkcje ubezpieczeniowe
Charakterystyka ryzyka ubezpieczeniowego
Uczestnicy stosunków ubezpieczeniowych
Pojęcia charakteryzujące ogólne warunki działalności ubezpieczeniowej
Branżowe i pozabranżowe klasyfikacje ubezpieczeń
Klasyfikacja według przedmiotów ubezpieczenia (branża)
Ubezpieczenie dobrowolne
Obowiązkowe ubezpieczenie
Klasyfikacje ubezpieczeń: według rodzajów odszkodowania ubezpieczeniowego, bilans
Istota reasekuracji
Reasekuracja proporcjonalna
Reasekuracja nieproporcjonalna
Istota i funkcje rynku ubezpieczeniowego
Rynek ubezpieczycieli jako element rynku ubezpieczeniowego
Rynek ubezpieczycieli jako element rynku ubezpieczeniowego
Rynek produktów ubezpieczeniowych. Klasyfikacja rynku ubezpieczeniowego
Zewnętrzne otoczenie biznesowe ubezpieczeniowe
Wewnętrzne środowisko biznesowe ubezpieczeń
Zasady ubezpieczenia
Umowa ubezpieczenia i tryb jej zawarcia
Prawa i obowiązki stron wynikające z umowy ubezpieczenia
okres obowiązywania umowy ubezpieczenia. Unieważnienie
Polisa ubezpieczeniowa
Podstawowe wymagania dla ubezpieczyciela
Warunki zapewnienia stabilności finansowej zakładów ubezpieczeń
Państwowa rejestracja firm ubezpieczeniowych
Licencjonowanie działalności zakładów ubezpieczeń
Podstawy i tryb zakończenia działalności ubezpieczyciela
Upadłość firmy ubezpieczeniowej
Struktura organizacyjna zakładu ubezpieczeń
Działy strukturalne firmy ubezpieczeniowej
Istota obliczeń aktuarialnych
Klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń ze względu na specyfikę obliczania stawek netto
Rodzaje ubezpieczeń od ryzyka
Obliczanie stawek ubezpieczeniowych dla ryzykownych rodzajów ubezpieczeń
Czynniki wpływające na koszt usług ubezpieczeniowych
Dochód firmy ubezpieczeniowej
wydatki firmy ubezpieczeniowej
Ubezpieczenie na życie
Umowa ubezpieczenia na życie na wypadek śmierci
Umowa ubezpieczenia terminowego na wypadek śmierci
Dobrowolne ubezpieczenie obywateli od następstw nieszczęśliwych wypadków
Obowiązkowe ubezpieczenie społeczne od wypadków przy pracy i chorób zawodowych
Ubezpieczenie zdrowotne obywateli
Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne obywateli
Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie rentowe
Ubezpieczenie emerytalne
Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, zwiedzających)
Istota ubezpieczenia majątkowego
Cechy ubezpieczenia majątkowego
Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zagrożeń
Ubezpieczenie pojazdu
Ubezpieczenie ładunków
Ogólna polityka
Istota ubezpieczenia OC
Ubezpieczenie odpowiedzialności producenta (sprzedawcy) za jakość produktu
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

1. ISTOTA UBEZPIECZENIA

ubezpieczenie to szczególny rodzaj stosunków gospodarczych, których celem jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej ludzi i ich działalności przed różnego rodzaju zagrożeniami.

Ochronę ubezpieczeniową można zdefiniować jako świadomą potrzebę tworzenia przez osoby fizyczne i prawne specjalnych funduszy ubezpieczeniowych w celu przywrócenia mienia, zdrowia, zdolności do pracy i dochodów osobistych zarówno uczestników tworzenia tych funduszy, jak i osób trzecich. Fundusz ubezpieczeniowy jest ekonomiczną koniecznością i obowiązkowym elementem reprodukcji społecznej w każdej gospodarce. Fundusz może być utworzony kosztem środków materialnych, rzeczowych, pieniężnych, przy czym ta ostatnia forma funduszu jest najbardziej uniwersalna.

Ekonomiczna istota ubezpieczenia polega na tworzeniu funduszy pieniężnych kosztem składek osób zainteresowanych ubezpieczeniem i mających na celu zrekompensowanie szkód osobom uczestniczącym w tworzeniu tych funduszy. Ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe ma charakter probabilistyczny, fundusz ubezpieczeniowy podlega redystrybucji zarówno w przestrzeni, jak i w czasie. Odszkodowanie za szkody wyrządzone osobom poszkodowanym następuje więc kosztem składek wszystkich osób, które brały udział w tworzeniu funduszy ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie to stosunek mający na celu ochronę interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych, Federacji Rosyjskiej, podmiotów Federacji Rosyjskiej i gmin w przypadku niektórych zdarzeń objętych ubezpieczeniem kosztem środków pieniężnych utworzonych przez ubezpieczycieli ze składek ubezpieczeniowych (składki ubezpieczeniowe ) opłacanych przez nich, jak również na koszt innych funduszy ubezpieczycieli .

Działalność ubezpieczeniowa (działalność ubezpieczeniowa) - przedmiot działalności ubezpieczycieli dla ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych, a także działalność brokerów ubezpieczeniowych, aktuariuszy ubezpieczeniowych w zakresie świadczenia usług związanych z ubezpieczeniami, z reasekuracją. Celem organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej jest zapewnienie ochrony interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych, Federacji Rosyjskiej, podmiotów wchodzących w skład Federacji Rosyjskiej oraz gmin na wypadek zdarzeń ubezpieczeniowych. Celami organizacji działalności ubezpieczeniowej są 1) realizacja jednolitej polityki państwa w zakresie ubezpieczeń; 2) ustalanie zasad ubezpieczenia i tworzenie mechanizmów ubezpieczeniowych zapewniających bezpieczeństwo ekonomiczne obywateli i podmiotów gospodarczych na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Ubezpieczenia to szczególny rodzaj działalności gospodarczej związany z redystrybucją ryzyka szkód majątkowych pomiędzy uczestnikami ubezpieczenia (ubezpieczonymi) i prowadzoną przez wyspecjalizowane organizacje (ubezpieczyciele), które zapewniają akumulację składek ubezpieczeniowych, tworzenie rezerw ubezpieczeniowych i realizacja wypłat ubezpieczenia w przypadku uszkodzenia ubezpieczonych odsetek majątkowych.

2. FUNKCJE UBEZPIECZEŃ

Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej działają na pewno Funkcje, wyrażanie celu publicznego tej kategorii.

funkcja ryzyka związane z faktem, że obecność ryzyka pozwala na istnienie i rozwój ubezpieczeń. Ubezpieczone ryzyko rozumiane jest jako niebezpieczeństwa i wypadki, w wyniku których ewentualnego wystąpienia ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić poszkodowanemu kwotę odszkodowania ubezpieczeniowego. Wypadki i zagrożenia powinny być możliwe, a nie nieuniknione. Okoliczności mogące spowodować szkody nie mogą być również wynikiem umyślnych lub rażących działań ubezpieczonego.

To w ramach funkcji ryzyka następuje redystrybucja pieniężnej formy wartości pomiędzy ubezpieczonych w związku ze skutkami losowych zdarzeń ubezpieczeniowych. Różnorodność form i rodzajów ryzyk prowadzi do powstania różnych branż i podsektorów ubezpieczeń.

Funkcja ostrzegawcza realizowany jest poprzez finansowanie kosztem części funduszu ubezpieczeniowego działań prewencyjnych mających na celu wyeliminowanie lub zmniejszenie stopnia ubezpieczonego ryzyka, a co za tym idzie szkody z tego ryzyka. Na przykład część środków zebranych z ubezpieczenia przeciwpożarowego finansuje działania przeciwpożarowe, a także działania mające na celu zmniejszenie ewentualnych szkód spowodowanych pożarem.

Funkcja społeczna związane z udzielaniem pomocy materialnej osobom ubezpieczonym w przypadku rozstroju zdrowia, inwalidztwa w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku. Obowiązkowe lub dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne finansuje koszty leczenia i rehabilitacji zdrowia osób ubezpieczonych. Ubezpieczenie może również zapewnić odszkodowanie za utracony dochód z powodu choroby, niepełnosprawności ubezpieczonego.

W ubezpieczeniach osobowych jest dodatkowo alokowana funkcja oszczędności ubezpieczenie, które wiąże się z kumulacją określonych kwot pieniędzy w ramach umów ubezpieczenia osobowego.

Funkcja inwestycyjna polega na tym, że kosztem czasowo wolnych środków funduszy ubezpieczeniowych finansowana jest gospodarka. Firmy ubezpieczeniowe gromadzą duże kwoty pieniędzy, które mają na celu zrekompensowanie szkód, ale do czasu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego mogą być tymczasowo inwestowane w różne papiery wartościowe, nieruchomości itp.

Funkcja sterowania Ubezpieczenie polega na zapewnieniu, że tworzone rezerwy ubezpieczeniowe odpowiadają faktycznym obowiązkom zakładu ubezpieczeń, a także kontroli nad ułożeniem i wykorzystaniem rezerw ubezpieczeniowych. Zgodnie z funkcją kontrolną, w oparciu o dokumenty legislacyjne i instruktażowe, przeprowadzana jest kontrola ubezpieczeń finansowych nad prawidłowym prowadzeniem działalności ubezpieczeniowej. Ponadto funkcja kontrolna jest realizowana w zakresie ustalenia faktu zdarzenia ubezpieczeniowego i związanych z nim okoliczności ryzykownych oraz jest zapewniona przez warunki zawartej umowy ubezpieczenia z udziałem ekspertów i właściwych organów w sprawach ekspertyzy ubezpieczeniowej.

3. CHARAKTERYSTYKA UBEZPIECZONEGO RYZYKA

ryzyko ubezpieczeniowe jest zagrożeniem lub wypadkiem, od którego jest zapewnione ubezpieczenie. Ubezpieczone ryzyko realizuje się w wypadku ubezpieczonym poprzez szkodę. Wszelkie ryzyka powstające w działalności gospodarczej przedsiębiorstw i organizacji lub w codziennym życiu ludności są podzielone na dwie grupy: ryzyka, które mogą być ubezpieczone i ryzyka nieubezpieczalne.

Ubezpieczone ryzyko to ryzyko, które charakteryzuje się prawdopodobieństwem i losowością zajścia zdarzenia, a które można również oceniać pod kątem prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem oraz ilościowej wysokości szkody.

W zależności od źródła zagrożenia przeznaczyć:

- ryzyka ubezpieczeniowe związane z przejawami sił przyrody - powodzie, trzęsienia ziemi i inne zjawiska naturalne, które powodują szkody w ubezpieczonym obiekcie. Ponadto rozróżnia się ryzyka ubezpieczeniowe o charakterze spowodowanym przez człowieka - wybuchy, pożary, susze itp.

- ryzyka ubezpieczeniowe związane z ukierunkowanymi nielegalnymi działaniami osoby w procesie przywłaszczenia dóbr materialnych, - kradzież, rozbój, wandalizm itp.;

- ryzyka ubezpieczeniowe długoterminowych ubezpieczeń na życie i ubezpieczeń emerytalnych są wyodrębnione do odrębnej grupy, co wiąże się z zasadniczo odmiennymi podejściami do obliczania stawek ubezpieczeniowych w tych rodzajach ubezpieczeń.

W zależności od wysokości odpowiedzialności ubezpieczyciela ryzyka dzielą się na dwie grupy:

- uniwersalne - ryzyka zawarte w standardowym zakresie odpowiedzialności ubezpieczyciela, np. ryzyka przy ubezpieczaniu mienia od ognia;

- indywidualny - charakterystyczny dla unikalnych przedmiotów ubezpieczenia (np. dzieła sztuki, antyki). Przy ubezpieczaniu takich przedmiotów sporządzana jest indywidualna umowa ubezpieczenia, w której opisano ryzyka mogące powstać podczas eksploatacji lub transportu tych przedmiotów.

Specjalną grupę tworzą specyficzne ryzyka ubezpieczeniowe, do których należą ryzyka katastroficzne i nietypowe. Grupa ryzyk katastroficznych w ubezpieczeniach charakteryzuje się potencjalnie istotnymi szkodami o szczególnie dużej skali, do grupy ryzyk anomalnych zalicza się ryzyka dotyczące takich przedmiotów ubezpieczenia, których nie można przypisać do określonych grup populacji ubezpieczeniowej.

4. UCZESTNICY STOSUNKÓW UBEZPIECZENIOWYCH

Ubezpieczający – osoba prawna lub zdolna osoba fizyczna, która zawarła z ubezpieczycielem umowę ubezpieczenia lub jest nią z mocy prawa, która jest zobowiązana do opłacenia ubezpieczycielowi składki ubezpieczeniowej, a w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ma prawo zażądać od ubezpieczyciela wypłaty ubezpieczenia.

Ubezpieczony to osoba, w której życiu musi nastąpić zdarzenie ubezpieczeniowe, bezpośrednio związane z osobą lub okolicznościami jej życia (ubezpieczenia osobowe) lub mające wpływ na bezpieczeństwo jej praw majątkowych i majątkowych (ubezpieczenia majątkowe). W przypadku umów ubezpieczenia osobowego ustala się, że ubezpieczony lub jego spadkobiercy są beneficjentami, chyba że umowa stanowi inaczej.

Beneficjent – osoba fizyczna lub prawna wyznaczona przez ubezpieczającego jako odbiorca wypłat ubezpieczenia z tytułu umowy ubezpieczenia. W przypadku, gdy uprawniony nie jest wskazany w ubezpieczeniach osobowych, są to osoby fizyczne – spadkobiercy ubezpieczonego. W przeciwieństwie do ubezpieczającego, uprawnionym może być nie tylko osoba w pełni zdolna, ale także osoba małoletnia, a także małoletni obywatel (np. małoletni spadkobiercy zmarłego ubezpieczonego w ubezpieczeniach osobowych).

Ubezpieczyciel - osoba prawna o dowolnej formie organizacyjno-prawnej, utworzona w celu wykonywania działalności ubezpieczeniowej (zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej - organizacja ubezpieczeniowa lub towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych) i posiadająca licencję na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w terytorium Federacji Rosyjskiej. Przedmiotem bezpośredniej działalności ubezpieczycieli nie może być handel przemysłowy oraz działalność pośrednictwa i bankowości.

Agent ubezpieczeniowy - osoba prawna lub zdolna osoba fizyczna działająca w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z udzielonymi uprawnieniami. Agent ubezpieczeniowy pełni funkcję pełnomocnika zakładu ubezpieczeń i wykonuje powierzone mu czynności w imieniu i na koszt ubezpieczyciela.

Broker ubezpieczeniowy - niezależny podmiot prawny lub osoba fizyczna posiadająca licencję na prowadzenie działalności pośrednika ubezpieczeniowego. Broker ubezpieczeniowy działa w imieniu i na rzecz ubezpieczonego lub w reasekuracji - w imieniu i na rzecz ubezpieczyciela dla ubezpieczeń bezpośrednich. Pośrednictwo ubezpieczeniowe, reasekuracyjne lub koasekuracyjne to pośrednictwo w kupnie lub sprzedaży usług ubezpieczeniowych, co oznacza promocję umowy pomiędzy zainteresowanymi ubezpieczeniami, co wiąże się z negocjowaniem ubezpieczenia zgodnie z wolą ubezpieczonego, ostatecznym którego celem jest ustalenie warunków i form ubezpieczenia wzajemnie akceptowanych przez strony.

aktuariusze ubezpieczeniowi - podmioty działalności ubezpieczeniowej: obywatele Federacji Rosyjskiej posiadający świadectwo kwalifikacyjne i wykonujący na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem działalność w zakresie kalkulacji taryf ubezpieczeniowych, rezerw ubezpieczeniowych ubezpieczyciela, ocena projektów inwestycyjnych z wykorzystaniem obliczeń aktuarialnych.

5. POJĘCIA CHARAKTERYZUJĄCE OGÓLNE WARUNKI DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ

Umowa ubezpieczenia - umowa pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem, na mocy której ubezpieczyciel zobowiązuje się, w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, dokonać wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego lub osoby trzeciej. na rzecz którego zawierana jest umowa ubezpieczenia, a ubezpieczający zobowiązuje się do opłacania składek ubezpieczeniowych w ustalonych terminach. polisa ubezpieczeniowa (zaświadczenie ubezpieczeniowe, polisa ubezpieczeniowa) – dokument poświadczający zawarcie umowy ubezpieczenia przekazywany przez ubezpieczyciela ubezpieczającemu wraz z załączonymi regulaminami ubezpieczenia. Przedmiot ubezpieczenia - interesy majątkowe, które nie są sprzeczne z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej: 1) związane z życiem, zdrowiem, zdolnością do pracy obywateli - w ubezpieczeniach osobistych; 2) związane z posiadaniem, użytkowaniem, zbyciem mienia - w ubezpieczeniach majątkowych; 3) związanych z naprawieniem przez ubezpieczonego szkody wyrządzonej przez niego osobie lub mieniu osoby fizycznej lub prawnej - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Suma ubezpieczenia - kwotę pieniężną określoną umową ubezpieczenia lub ustaloną ustawą, na podstawie której ustala się wysokość składki ubezpieczeniowej i wypłaty ubezpieczenia. Przy ubezpieczeniu mienia suma ubezpieczenia nie może przekroczyć jego rzeczywistej wartości w chwili zawarcia umowy ubezpieczenia. Strony, które zawarły umowę, nie mogą kwestionować ubezpieczonej wartości mienia określonej w umowie ubezpieczenia, chyba że ubezpieczyciel udowodni, że został celowo wprowadzony w błąd przez ubezpieczonego.

Odsetki ubezpieczeniowe - jest to miara materialnego zainteresowania ubezpieczeniem, element, który z góry przesądza o możliwości istnienia instytucji ubezpieczeniowej. Ubezpieczony interes ma charakter majątkowy i obejmuje mienie będące przedmiotem ubezpieczenia, prawo do niego lub obowiązek w stosunku do niego, czyli wszystko, co może stać się przedmiotem wyrządzenia ubezpieczającemu szkody materialnej lub w związku z czym może powstać odpowiedzialność ubezpieczającego wobec osób trzecich. Majątkowy charakter odsetek podlegających ubezpieczeniu umożliwia obiektywne określenie jego wartości, czyli poddanie go wartości pieniężnej. Odpowiedzialność ubezpieczeniowa - zbiór praw i obowiązków ubezpieczyciela w zakresie ochrony i ochrony mienia lub innych interesów ubezpieczonego przewidzianych umową ubezpieczenia. Powstaje od momentu wejścia w życie umowy ubezpieczenia i rozciąga się na cały okres jej obowiązywania. System odpowiedzialności ubezpieczeniowej określa stosunek sumy ubezpieczenia ubezpieczonego mienia do rzeczywistej szkody. Sprawa ubezpieczeniowa - jest to zdarzenie, które miało miejsce, przewidziane umową ubezpieczenia lub prawem, po wystąpieniu którego powstaje obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz ubezpieczonego, ubezpieczonego, uprawnionego lub innych osób trzecich. Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych - organizacja non-profit, która została utworzona w celu ubezpieczenia interesów majątkowych swoich członków-uczestników. Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych działa na podstawie statutu. Członkowie spółki ponoszą solidarną odpowiedzialność za wyniki działalności spółki. Kosztem swoich składek tworzą fundusz ubezpieczeniowy.

6. KLASYFIKACJE UBEZPIECZEŃ PRZEMYSŁOWYCH I PRZEMYSŁOWYCH

Identyfikację branż i podsektorów można przypisać do pierwszego poziomu klasyfikacji. Branża ubezpieczeniowa rozumiana jest jako odrębna sfera ubezpieczenia interesów majątkowych związanych ze skutkami zdarzeń ubezpieczeniowych dla jednorodnych lub powiązanych przedmiotów ubezpieczenia osób prawnych, osób fizycznych, która ma szczególne zasady i sposoby ochrony ubezpieczeniowej dla tych przedmiotów ubezpieczenia, tworzenie i wykorzystanie funduszy ubezpieczeniowych.

Oprócz branż ubezpieczeniowych istnieją również podsektory ubezpieczeń, a także rodzaje ubezpieczeń.

Podsektor ubezpieczeniowy – zbiór rodzajów ubezpieczeń bliskich lub powiązanych pod względem treści i pochodzenia udziałów majątkowych z ich charakterystycznymi ryzykami ubezpieczeniowymi, zgodnie z ich charakterystycznymi warunkami, rodzajami ich ochrony ubezpieczeniowej i tworzeniem rezerw ubezpieczeniowych.

Przez rodzaj ubezpieczenia rozumie się ubezpieczenie jednorodnych przedmiotów ubezpieczenia tego samego pochodzenia i związanych z nimi interesów majątkowych od jednego lub kombinacji ryzyk ubezpieczeniowych zgodnie z warunkami ustalonymi dla wszystkich lub poszczególnych przedmiotów, sposobami ich ochrony ubezpieczeniowej, tworzenia i wykorzystywania funduszy ubezpieczeniowych.

Wszystkie ogniwa klasyfikacji w alokacji branż, podsektorów i rodzajów ubezpieczeń są ułożone w taki sposób, że każde kolejne ogniwo jest częścią poprzedniego; najwyższym ogniwem jest branża ubezpieczeniowa, środkowym – subbranża ubezpieczeniowa, najniższym – rodzaj ubezpieczenia.

Niektóre rodzaje ubezpieczeń realizowane są w dwóch formach – obowiązkowej i dobrowolnej, i dotyczy to wszystkich działów ubezpieczeń.

Przedmioty ubezpieczenia są interesy majątkowe ubezpieczonego związane z jego wartościami materialnymi, niematerialnymi, tj. z przedmiotem ubezpieczenia. Pozycje ubezpieczeniowe - są to pewne wartości materialne, w tym siedliska przyrodnicze i wyniki ich produkcyjnego użytkowania, a także korzyści (wartości) niematerialne osób prawnych, osób fizycznych, ich społeczności, zapewniające im osiągnięty lub oczekiwany poziom ekonomiczny, finansowy, inne dobre samopoczucie, a zatem chronione przed niekorzystnymi, destrukcyjnymi zdarzeniami i ich negatywnymi skutkami. Przedmiotami ubezpieczenia mogą być: 1) budynki, budowle, maszyny i urządzenia energetyczne, pojazdy, zwierzęta, nasadzenia, prawa majątkowe, kredyty bankowe, inne rodzaje mienia; 2) środowisko naturalne, zasoby naturalne; 3) życie, zdrowie, zdolność do pracy osób, ich dochody; 4) szkody podlegające naprawieniu zgodnie z odpowiedzialnością cywilną sprawcy, wyrządzone przez niego życiu, zdrowiu i mieniu innych osób oraz środowisku naturalnemu.

Niesektorowa klasyfikacja ubezpieczeń ma charakter drugorzędny i obejmuje kilka cech klasyfikacyjnych: 1) forma ubezpieczenia; 2) rodzaj odszkodowania ubezpieczeniowego; 3) rodzaj niebezpieczeństw, które mają być ubezpieczone; 4) docelowy charakter działalności ubezpieczyciela; 5) liczba ubezpieczonych itp.

7. KLASYFIKACJA WEDŁUG OBIEKTÓW UBEZPIECZENIA (BRANŻOWA)

Przedmiotem ubezpieczenia osobowego mogą być interesy majątkowe związane z: 1) dożyciem obywateli do określonego wieku lub okresu, śmiercią, wystąpieniem innych zdarzeń w życiu obywateli (ubezpieczenia na życie); 2) z wyrządzeniem szkody życiu, zdrowiu obywateli, świadczeniem na ich rzecz usług medycznych (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób, ubezpieczenie zdrowotne).

Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego mogą być interesy majątkowe związane z: 1) posiadaniem, użytkowaniem i rozporządzaniem nieruchomością (ubezpieczenie majątkowe); 2) z obowiązkiem naprawienia szkody wyrządzonej innym osobom (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej); 3) z realizacją działalności przedsiębiorczej (ubezpieczenie ryzyka przedsiębiorczości).

Zgodnie z wymienionymi obiektami w Federacji Rosyjskiej wyróżnia się dwie gałęzie ubezpieczenia - osobistą i majątkową.

Należy jednak zauważyć, że ubezpieczenia OC wyróżniają się jako osobna branża, gdyż mają dość wiele cech charakterystycznych, które odróżniają je od ubezpieczeń majątkowych i ubezpieczeń ryzyka działalności gospodarczej: po pierwsze, w przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych, w których suma ubezpieczenia jest określana przez rzeczywistą wartość mienia lub jego części, przy ubezpieczaniu odpowiedzialności wysokość sumy ubezpieczenia ustalają strony umowy ubezpieczenia według własnego uznania; po drugie, przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mienia ustala się konkretnego odbiorcę odszkodowania ubezpieczeniowego, który jest wskazany w umowie ubezpieczenia, a przy ubezpieczaniu odpowiedzialności umowa zawierana jest na rzecz osób trzecich, gdyż nie wiadomo z góry, kto dokładnie może zostać poszkodowany przez ubezpieczonego.

Tak więc, wskazane jest wyodrębnienie nie dwóch, a trzech gałęzi ubezpieczenia, ubezpieczenia osobowe, majątkowe i OC.

Ubezpieczenie osobowe łączy dużą liczbę rodzajów, których przedmiotem są interesy majątkowe związane z życiem, zdrowiem i zdolnością do pracy ubezpieczonego. Osobliwością ubezpieczeń osobowych jest to, że łączą one funkcje ryzyka i społeczne. Ubezpieczenie mienia działa jako oddział ubezpieczeń, w którym przedmiotem ubezpieczenia jest mienie w różnych postaciach. Celem gospodarczym ubezpieczenia mienia jest naprawienie szkody wyrządzonej przez zdarzenie ubezpieczeniowe. Ubezpieczony może ubezpieczyć mienie będące w jego posiadaniu, użytkowaniu, rozporządzaniu odpowiednio nie tylko jego właścicielem, ale także osobą czasowo posiadającą, rozporządzającą lub korzystającą z tego mienia, zainteresowaną jego bezpieczeństwem, może być ubezpieczycielem mienia. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej - oddział ubezpieczeń, w którym przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe związane z odszkodowaniem przez ubezpieczonego za wyrządzoną przez niego szkodę na osobie lub mieniu osoby fizycznej lub na mieniu osoby prawnej.

Ustawa federalna „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” określa 23 licencjonowane rodzaje działalności ubezpieczeniowej w branżach ubezpieczeniowych, w tym reasekuracji.

8. UBEZPIECZENIE DOBROWOLNE

Ubezpieczenie dobrowolne odbywa się z mocy prawa i na zasadzie dobrowolności, to znaczy odbywa się na podstawie umowy pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Zasady ubezpieczenia dobrowolnego określające ogólne warunki i tryb jego realizacji są ustalane przez ubezpieczyciela samodzielnie, zgodnie z przepisami regulującymi działalność ubezpieczeniową. Jednocześnie prawo określa ogólne warunki ubezpieczenia, a szczegółowe warunki jego realizacji określa umowa zawarta pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem.

Dobrowolna forma ubezpieczenia nie jest obowiązkowa i daje ubezpieczonym możliwość wyboru usług na rynku ubezpieczeniowym. Ubezpieczenie dobrowolne jest jednak selektywne, ponieważ nie wszyscy potencjalni ubezpieczyciele chcą lub mogą w nim uczestniczyć, a dla niektórych kategorii osób ograniczenia są określone przez prawo.

Ubezpieczenie dobrowolne opiera się na kilku zasadach. Pierwszą zasadą jest zasada dobrowolnego udziału w ubezpieczeniu, ale zasada ta w pełni dotyczy tylko ubezpieczonego, gdyż ubezpieczyciel nie ma prawa odmówić ubezpieczonemu, jeżeli jego wola nie jest sprzeczna z warunkami ubezpieczenia. Zasada ta gwarantuje zawarcie umowy ubezpieczenia na pierwsze żądanie ubezpieczonego.

Drugą zasadą jest zasada selektywnego objęcia osób fizycznych i prawnych ubezpieczeniem dobrowolnym, gdyż nie wszyscy ubezpieczyciele są skłonni do w nim uczestniczyć. Ponadto zgodnie z warunkami ubezpieczenia mogą wystąpić ograniczenia w zawieraniu umów (wiek ubezpieczonego, jego stan zdrowia).

Kolejną zasadą jest zasada ograniczenia okresu ubezpieczenia dobrowolnego, o czym decyduje fakt, że początek i koniec okresu ubezpieczenia są odrębnie uregulowane w umowie ubezpieczenia, gdyż odszkodowanie ubezpieczeniowe jest wypłacane tylko wtedy, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w okresie okres ubezpieczenia.

Zasada opłacania jednorazowych lub okresowych składek ubezpieczeniowych stanowi, że w przypadku ubezpieczenia dobrowolnego wejście w życie umowy ubezpieczenia jest uzależnione od opłacenia składki ubezpieczeniowej. Co do zasady brak zapłaty kolejnej składki za dobrowolne ubezpieczenie długoterminowe prowadzi do rozwiązania umowy.

9. UBEZPIECZENIE OBOWIĄZKOWE

Obowiązkowe ubezpieczenie - jest to ubezpieczenie realizowane z mocy prawa, z punktu widzenia celowości społecznej. Ta forma ubezpieczenia różni się od dobrowolnego tym, że potencjalny ubezpieczony ma ustawowy obowiązek ubezpieczenia. Przy dokonywaniu ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialność ubezpieczeniowa nie jest ograniczona w czasie do przedmiotów ubezpieczenia ustanowionych przepisami prawa i kręgu ubezpieczycieli, pojawia się ona automatycznie w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej określa następujące przypadki wprowadzenia ubezpieczenia obowiązkowego:

- jeżeli takie ubezpieczenie wiąże się z ryzykiem odpowiedzialności cywilnej obywatela lub organizacji, która może powstać w wyniku wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób lub naruszenia umów z innymi osobami;

- jeżeli takie ubezpieczenie wiąże się z obowiązkiem zawarcia na rzecz osoby trzeciej umowy ubezpieczenia jej życia, zdrowia lub mienia na wypadek naruszenia określonych interesów majątkowych;

- jeżeli takie ubezpieczenie jest nałożone na osoby prawne, które posiadają majątek będący w zarządzie gospodarczym i operacyjnym będący własnością państwową lub komunalną.

W przypadkach, gdy ubezpieczonym jest państwo reprezentowane przez jego organy lub państwowe przedsiębiorstwa unitarne, a opłacanie składek ubezpieczeniowych odbywa się kosztem środków pochodzących z odpowiedniego budżetu, takie obowiązkowe ubezpieczenie nazywa się obowiązkowe ubezpieczenie państwowe.

Art. 935 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że w przypadkach, gdy obowiązek ubezpieczenia nie wynika z prawa, ale opiera się na umowie, w tym obowiązku ubezpieczenia mienia - na umowie z właścicielem nieruchomości lub na dokumenty założycielskie osoby prawnej będącej właścicielem nieruchomości, takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej osoba, na rzecz której zgodnie z prawem należy przeprowadzić obowiązkowe ubezpieczenie, ma prawo, jeśli wie, że ubezpieczenie nie zostało przeprowadzone, zażądać w sądzie jego być przeprowadzone przez osobę, której powierzono obowiązek takiego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie obowiązkowe opiera się na zasadach:

- zasada obowiązku:

- zasada ciągłego objęcia ubezpieczeniem obowiązkowym;

- zasada automatycznego podziału ubezpieczenia obowiązkowego na przedmioty określone w ustawie;

- zasada funkcjonowania ubezpieczenia obowiązkowego, niezależnie od opłacania składek ubezpieczeniowych przez ubezpieczonego;

- zasada nieskończoności ubezpieczenia obowiązkowego.

- zasada racjonowania ochrony ubezpieczeniowej.

10. KLASYFIKACJE UBEZPIECZEŃ: WEDŁUG RODZAJU UBEZPIECZENIA ODSZKODOWANIE, SALDO

Klasyfikacja ubezpieczeń według rodzajów odszkodowania ubezpieczeniowego opiera się na stosunku sumy ubezpieczenia i odszkodowania z tytułu ubezpieczenia za szkodę poniesioną przez ubezpieczającego w wyniku zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem Obowiązki zakładu ubezpieczeń wobec ubezpieczającego wynikające z umowy ubezpieczenia mogą polegać na wypłacie ubezpieczającemu odszkodowania za szkodę lub w płaceniu uzgodnionej kwoty. W związku z tym rozróżnia się ubezpieczenie szkód i ubezpieczenie sumy.

W przypadkach ubezpieczenie od szkód zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia ma obowiązek zrekompensować ubezpieczonemu rzeczywistą wysokość szkody w zakresie, w jakim jest ona objęta sumą ubezpieczenia. W takim przypadku suma ubezpieczenia nie może przekraczać rzeczywistej wartości ubezpieczonego mienia. Przy ubezpieczaniu szkody odszkodowaniu podlegają wyłącznie udowodnione kwoty szkody, tj. dokonywane jest określone pokrycie szkody w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie kwoty występuje w ubezpieczeniach na życie, wypadkowych i chorobowych, a czasem w ubezpieczeniach zdrowotnych. Przy tego typu ubezpieczeniach, w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, ubezpieczony płaci ubezpieczonemu lub ubezpieczonemu z góry ustaloną kwotę (składkę ubezpieczeniową). Ubezpieczając więc sumę, mówimy o abstrakcyjnym zaspokojeniu potrzeb ubezpieczonego, gdyż o ustalonej w umowie sumy ubezpieczenia decyduje nie wartość majątku, ale chęć i możliwości ubezpieczonego.

Klasyfikacja bilansowa rodzajów ubezpieczeń jest interesująca przede wszystkim dla ubezpieczających reprezentowanych przez organizacje biznesowe, ponieważ pozwala szefowi firmy ustalić, czy wszystkie stanowiska biznesowe podlegające ubezpieczeniu są rzeczywiście ubezpieczone.

Podstawa ubezpieczenie majątku stanowi interes majątkowy ubezpieczonego, jest to ubezpieczenie majątku rzeczowego. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje wszystkie główne działy ubezpieczeń: 1) ubezpieczenia środków trwałych; 2) zapasy produkcyjne; 3) prace w toku; 4) wyroby gotowe i towary; 5) możliwe straty na zobowiązaniach dłużnych.

w ubezpieczenie OC nie są ubezpieczone odsetki majątkowe, ale szkoda wynikająca z pasywnych zobowiązań organizacji przedsiębiorczej bez spłaty. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje: 1) ubezpieczenie kredytu; 2) prawnie określone obowiązki organizacji przedsiębiorczej; 3) szkody powstałe w przypadku odrzucenia roszczeń.

Połączenie ubezpieczenia aktywów i pasywów jest możliwe na przykład w przypadku ubezpieczenia od pożaru budynku przemysłowego. Suma ubezpieczenia od pożaru budynku jest ustalana na podstawie wartości rezydualnej budynku; jest to forma ubezpieczenia majątku. W przypadku ubezpieczonego ryzyka w przypadku całkowitego zniszczenia budynku, odpowiedzialność ubezpieczeniowa nie będzie wystarczająca do jego renowacji.

К ubezpieczenie dochodów obejmuje ubezpieczenie utraconych dochodów w wyniku czasowego zaprzestania pracy przedsiębiorczej firmy.

11. ISTOTA REasekuracji

Reasekuracja - jest to system powiązań gospodarczych, zgodnie z którym ubezpieczyciel przyjmując ryzyka do ubezpieczenia przenosi część odpowiedzialności za nie na uzgodnionych warunkach na innych ubezpieczycieli w celu stworzenia zbilansowanego portfela ubezpieczeniowego i zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej . Reasekuracja to przeniesienie przez ubezpieczyciela (reasekuratora) na warunkach określonych w umowie odpowiedzialności zaciągniętej na podstawie umowy ubezpieczenia na innego ubezpieczyciela (reasekuratora) w zakresie, w jakim przekracza to dopuszczalną wysokość zatrzymania własnego. Ryzyko zbywalne nazywa się ryzyko reasekuracyjne, a proces związany z jego transmisją nazywa się cedowanie ryzyka, lub cesja reasekuracyjna. Reasekurator, czyli ubezpieczyciel, który przenosi ryzyko, nazywa się cesjonariusz, reasekurator, czyli ubezpieczyciel, który przyjmuje ryzyko, nazywa się mandatariusz.

Ubezpieczyciel, który zawarł umowę reasekuracji z reasekuratorem, pozostaje odpowiedzialny wobec ubezpieczającego w pełnej wysokości zgodnie z umową ubezpieczenia. Z chwilą wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego reasekurator ponosi odpowiedzialność w zakresie zaciągniętych zobowiązań reasekuracyjnych. Relacje ubezpieczycieli w zakresie reasekuracji ryzyk regulują umowy między nimi. Ryzyko zaakceptowane przez reasekuratora od cedenta może być następnie w całości lub w części przeniesione na innego reasekuratora. Ten rodzaj ubezpieczenia nazywa się retrocesja a przeniesione ryzyko reasekuracyjne nazywa się ryzyko wsteczne. PuW przypadku retrocesji część ryzyka może zostać przeniesiona na pierwotnego ubezpieczyciela. Aby tego uniknąć, możliwe jest zawarcie w umowie reasekuracji klauzuli zakazującej dalszego przenoszenia ryzyka.

Istnieją fakultatywne i umowne metody reasekuracji. Opcjonalna metoda reasekuracji polega na tym, że reasekurator (cedent) i reasekurator (cesjonariusz) mają możliwość oceny ryzyk, które można przenieść na reasekurację w całości lub w części. Umowa reasekuracji fakultatywnej to pojedyncza transakcja dotycząca głównie jednego ryzyka. Daje to pełną swobodę stronom umowy: reasekurator ma prawo zaproponować jeden rodzaj odpowiedzialności, a reasekurator – przyjąć lub odrzucić propozycję reasekuratora i postawić kontrwarunek umowy. Główną wadą reasekuracji fakultatywnej jest to, że do czasu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego ryzyko może okazać się albo nieubezpieczone, albo reasekurowane częściowo, ponieważ reasekurator ma pełną swobodę decydowania, czy przyjąć proponowane ryzyko do reasekuracji, czy je odrzucić. Nie pozwoli to reasekuratorowi na pełne zrekompensowanie strat przekraczających jego potencjalne możliwości finansowe.

Umowna metoda reasekuracji (reasekuracja obowiązkowa) – obowiązkowa forma reasekuracji, w której wszyscy ubezpieczyciele działający w danym kraju są prawnie zobowiązani do przeniesienia w określonej proporcji na określonego reasekuratora (najczęściej państwa) wszystkich ryzyk przyjętych do ubezpieczenia.

12. REasekuracja proporcjonalna

Reasekuracja proporcjonalna polega na tym, że ubezpieczyciel i reasekurator rozdzielają między sobą odpowiedzialność ubezpieczeniową, składkę ubezpieczeniową i odszkodowanie ubezpieczeniowe w określonej proporcji, tj. z zaakceptowanymi przez siebie udziałami na ich odpowiedzialność. Warunki umowy reasekuracji proporcjonalnej przewidują, że reasekurator pozostawia na swoją odpowiedzialność (odliczenie własne) określoną część sumy ubezpieczenia, a pozostałą część przekazuje na reasekurację. Odmiany reasekuracji proporcjonalnej - reasekuracja kwot i reasekuracja nadwyżek. Reasekuracja kwot - najprostsza i najłatwiejsza w utrzymaniu forma reasekuracji. Zakład ubezpieczeń-reasekurator, zgodnie z warunkami umowy, zobowiązuje się do przeniesienia na reasekurację uzgodnionej części (udziału lub kwoty) sumy ubezpieczenia na podstawie wszystkich zawartych przez niego umów dla określonych rodzajów ubezpieczeń, a reasekurator - do reasekuracji tej części . Z chwilą zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego reasekurator zobowiązany jest do zwrotu wypłaty ubezpieczenia bezpośredniemu ubezpieczycielowi w ustalonej proporcji. Ponadto warunki umowy reasekuracji kwotowej mogą ograniczać maksymalną sumę ubezpieczenia zaakceptowaną przez reasekuratora na swoją odpowiedzialność. Zgodnie z ustalonym udziałem składki ubezpieczeniowe są przekazywane reasekuratorowi iw tym udziale reasekurator pokrywa straty poniesione w momencie zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Zwykle udział udziału w reasekuracji wyrażany jest jako procent sumy ubezpieczenia.

Reasekuracja na podstawie nadwyżki kwot pozbawione wad reasekuracji kwot. Nadwyżka to ta część sumy ubezpieczenia, która przekracza wyrażoną w liczbach bezwzględnych wysokość retencji własnej ubezpieczyciela, która jest przedmiotem reasekuracji. W związku z powyższym umowa nadwyżki kwot przewiduje, że cedent przekazuje, a reasekurator przyjmuje do reasekuracji tylko te umowy ubezpieczenia, w przypadku których suma ubezpieczenia przekracza ustaloną kwotę (własne zatrzymanie). Ponadto w umowach przekazanych do reasekuracji reasekurator pozostawia na swoją odpowiedzialność tę samą uzgodnioną kwotę własnego zatrzymania, a reasekurator przejmuje zobowiązania za pozostałą część sumy ubezpieczenia (nadwyżkę). Maksymalna wartość sumy ubezpieczenia przekazywana do reasekuracji jest ustalana jako wielokrotność priorytetu cedenta, czyli tzw. udział lub linia.

Jeżeli w ramach zawartych przez ubezpieczyciela umów ubezpieczenia sumy ubezpieczenia przekraczają limit odpowiedzialności reasekuratora, to może on zawrzeć podobne umowy reasekuracji z innymi reasekuratorami (umowy drugiego udziału własnego, trzeciego udziału własnego itp.).

Dla ubezpieczyciela główną zaletą umowy nadwyżki jest możliwość samodzielnego ustalenia wysokości własnego potrącenia w wysokości odpowiadającej jego możliwościom finansowym, pozostawiając na jego odpowiedzialność za wszelkie umowy ubezpieczenia, których sumy ubezpieczenia nie przekroczyć kwotę takiego potrącenia. Ponadto metoda ta pozwala ubezpieczycielowi na stworzenie optymalnie zbilansowanego portfela ubezpieczeniowego pod względem sum ubezpieczenia.

13. REasekuracja nieproporcjonalna

w nieproporcjonalna reasekuracja suma ubezpieczenia, składki ubezpieczeniowe i odszkodowania ubezpieczeniowe rozkładają się pomiędzy ubezpieczyciela i reasekuratora nie w tej samej proporcji. Ubezpieczyciel bezpośredni pokrywa wszystkie szkody do wysokości uzgodnionej w umowie - pierwszeństwo ubezpieczyciela. Wszelkie straty przekraczające pierwszeństwo podlegają opłacie przez reasekuratorów, ale także w wysokości ustalonej umową. Kwota ta nazywana jest limitem ochrony reasekuracyjnej.

Wysokość składki reasekuracyjnej ustalana jest w tych umowach reasekuracji jako procent rocznej składki ubezpieczeniowej otrzymanej przez reasekuratora za portfel umów przeniesionych do reasekuracji. Wysokość tego odsetka ustalana jest na podstawie analizy danych z lat ubiegłych. pozwalające na określenie oczekiwanej wielkości reasekuratora. Z uwagi na to, że na początku okresu obowiązywania umowy reasekuracyjnej nieznana jest wysokość składki ubezpieczeniowej otrzymanej przez ubezpieczyciela, co do zasady składkę reasekuracyjną opłaca z góry, a ostateczne rozliczenie następuje w dniu zakończenie umowy reasekuracyjnej. W niektórych przypadkach strony mogą ustalić stałą wysokość składki reasekuracyjnej.

Istnieją dwa główne rodzaje reasekuracji nieproporcjonalnej - nadwyżka straty i nadwyżka nierentowności.

Reasekuracja nadwyżki szkody służy do ochrony portfeli ubezpieczeniowych ubezpieczycieli dla określonych rodzajów lub umów ubezpieczeniowych przed największymi i nieprzewidzianymi stratami. Zgodnie z umową nadwyżki szkody reasekurator jest zobowiązany do wypłaty ubezpieczenia w przypadku, gdy kwota odszkodowania ubezpieczeniowego należnego od ubezpieczyciela przekracza limit określony w umowie reasekuracji (priorytet cedenta).

Tym samym reasekurator ustala pierwszeństwo w bezwzględnej wysokości i pokrywa wszystkie straty, które nie przekraczają priorytetu.

Reasekuracja nadwyżki nieopłacalności zapewnia również ochronę całego portfela ubezpieczeniowego, a nie poszczególnych ryzyk. Reasekurator zobowiązuje się do dokonania wypłaty na rzecz reasekuratora w przypadku, gdy szkodowość dla danego rodzaju ubezpieczenia przekroczy wartość (priorytet) określoną w umowie reasekuracji.

Ubezpieczyciel bezpośredni określa procent straty, który pozostaje na jego własnym odliczeniu (priorytet), a nadwyżka jest przekazywana na reasekurację. Określona w umowie szkodowość np. 80% oznacza, że szkodowość do 80% ubezpieczyciel pokryje z własnych środków, a jeżeli w danym roku kalendarzowym szkodowość przekroczy określony procent, to nadwyżkę w wysokości ustalonego limitu 85% pokrywa reasekurator.

Inna wersja umowy nadwyżki szkodowej może przewidywać zobowiązanie reasekuratora do dokonania wypłat, jeżeli suma wypłat ubezpieczeniowych reasekuratora dla określonego rodzaju ubezpieczenia przez określony czas przekroczy określoną wartość bezwzględną.

14. ISTOTA I FUNKCJE RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

Rynek ubezpieczeń - integralną część rynku finansowego kraju, gdzie przedmiotem sprzedaży i kupna są produkty ubezpieczeniowe. Właściwości konsumenckie tych produktów są bardzo specyficzne i różnią się od innych produktów rynku finansowego.

Powszechność ubezpieczeń determinuje bezpośrednie powiązanie rynku ubezpieczeniowego z finansami przedsiębiorstw, finansami ludności, systemem bankowym, budżetem państwa i innymi instytucjami finansowymi, w ramach których realizowane są stosunki ubezpieczeniowe. W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczycieli i konsumentów produktów ubezpieczeniowych. Specyficzne relacje kształtują się między rynkiem ubezpieczeniowym a budżetem państwa oraz państwowymi funduszami pozabudżetowymi, co wiąże się z organizacją ubezpieczeń obowiązkowych.

Rynek ubezpieczeniowy ma stabilne relacje finansowe z rynkiem papierów wartościowych, systemem bankowym, rynkiem walutowym, na którym towarzystwa ubezpieczeniowe lokują rezerwy ubezpieczeniowe i inne środki inwestycyjne.

К rynek ogólny Funkcje rynku ubezpieczeniowego obejmują: 1) komercyjne – ubezpieczenia to działalność gospodarcza mająca na celu osiągnięcie zysku; 2) cena – realizowana w procesie wyceny usług świadczonych przez zakłady ubezpieczeń na rynku ubezpieczeniowym. Cena usługi ubezpieczeniowej będąc kategorią rynkową kształtuje się pod wpływem podaży i popytu; 3) informacyjne – informowanie konsumentów usług o istniejących i nowo powstających usługach ubezpieczeniowych; 4) regulujący – odbywa się poprzez tworzenie zasad obrotu usługami ubezpieczeniowymi na rynku ubezpieczeniowym, a także sprawowanie kontroli nad realizacją tych zasad.

К konkretny obejmują następujące funkcje rynku ubezpieczeniowego: 1) pokrycie ryzyka - w procesie ubezpieczenia negatywne konsekwencje ryzyk są przejmowane przez zakłady ubezpieczeń; 2) ułatwienie dostępu do dodatkowych źródeł finansowania – na przykład do kredytu bankowego, gdyż jednym z obowiązkowych warunków jego uzyskania jest ubezpieczenie mienia przedsiębiorstwa pożyczającego; ubezpieczenie na życie i nieruchomości jest warunkiem koniecznym uzyskania przez osoby fizyczne kredytu hipotecznego na budowę lub zakup mieszkania, a ubezpieczenie samochodu na zakup na kredyt; 3) profilaktyczne – opracowanie i wdrożenie zestawu środków służących zapobieganiu i kontrolowaniu poziomu ryzyka w najważniejszych dziedzinach życia gospodarczego i prywatnego; 4) utworzenie specjalistycznego funduszu ubezpieczeniowego – realizowane jest poprzez system rezerw i funduszy rezerwowych, które zapewniają stabilność ubezpieczenia, gwarancję wypłat.

Rynek ubezpieczeniowy to przestrzeń ekonomiczna, w której działają ubezpieczyciele tworzący popyt na usługi ubezpieczeniowe, firmy ubezpieczeniowe zaspokajające ten popyt, pośrednicy ubezpieczeniowi promujący usługi ubezpieczeniowe od ubezpieczyciela do ubezpieczonego.

15. RYNEK UBEZPIECZEŃ JAKO ELEMENT RYNKU UBEZPIECZEŃ

Rynek ubezpieczających jako element rynku ubezpieczeniowego jest reprezentowany przez kilku uczestników: 1) ubezpieczających; 2) przez ubezpieczonych; 3) beneficjenci.

Ubezpieczycielami mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i prawne. W określonych okolicznościach beneficjenci i osoby ubezpieczone stają się bezpośrednimi uczestnikami ubezpieczeniowych stosunków prawnych. Jednocześnie charakterystyczną cechą statusu prawnego osób trzecich - beneficjentów jest to, że nawiązują oni ubezpieczeniowe stosunki prawne nie samodzielnie, ale wyznaczając ich jako ubezpieczających lub ubezpieczonych zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej.

Możliwość udziału osób trzecich w umowie ubezpieczenia jako niezależnych podmiotów przewidziana jest w określony sposób w odniesieniu do następujących rodzajów ubezpieczeń: 1. Ubezpieczenia majątkowe. Uczestnictwo nieubezpieczonego beneficjenta jest niedozwolone, ponieważ nie ma on interesu w zachowaniu mienia. Udział ubezpieczonego uprawnionego jest dozwolony, ponieważ majątek można ubezpieczyć na rzecz osoby, która jest zainteresowana zachowaniem majątku. Udział ubezpieczonego nieubezpieczonego jest niedopuszczalny, gdyż nie ma on interesu w zachowaniu mienia. 2. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za wyrządzenie szkody. Udział nieubezpieczonego beneficjenta jest określony przez prawo; umowa zawierana jest na rzecz osób, które mogą zostać pokrzywdzone. Uczestnictwo ubezpieczonego beneficjenta jest niedozwolone, ponieważ beneficjentem jest zawsze inna osoba niż ubezpieczony lub ubezpieczający. Taka osoba musi być bezpośrednio wymieniona w umowie, w przeciwnym razie ryzyko odpowiedzialności samego ubezpieczonego jest uważane za ubezpieczonego 3. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej na podstawie umowy. Udział nieubezpieczonego beneficjenta jest dozwolony w przypadkach przewidzianych prawem. Udział ubezpieczonego uprawnionego i ubezpieczonego nieuprawnionego jest niedopuszczalny pod rygorem stwierdzenia nieważności umowy. 4. Ubezpieczenie ryzyka biznesowego. Udział nieubezpieczonego beneficjenta jest niemożliwy (umowę uważa się za zawartą na korzyść ubezpieczonego). Udział ubezpieczonego uprawnionego i ubezpieczonego nieuprawnionego jest niemożliwy (umowa jest nieważna). 5. Umowa ubezpieczenia osobowego. Udział nieubezpieczonego uprawnionego możliwy jest za pisemną zgodą ubezpieczonego. Uczestnictwo ubezpieczonego – umowę uważa się za zawartą na rzecz ubezpieczonego, chyba że w umowie wskazano inną osobę jako uprawnionego. Udział ubezpieczonego nieubezpieczonego możliwy jest za pisemną zgodą ubezpieczonego.

16. RYNEK UBEZPIECZYCIELI JAKO ELEMENT RYNKU UBEZPIECZEŃ

Ubezpieczyciele to osoby prawne utworzone zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych i licencjonowania. Ubezpieczyciele oceniają ryzyko ubezpieczeniowe, pobierają składki ubezpieczeniowe (składki), tworzą rezerwy ubezpieczeniowe, inwestują aktywa, ustalają wysokość strat lub szkód, dokonują płatności ubezpieczeniowych oraz wykonują inne czynności związane z realizacją zobowiązań wynikających z umowy ubezpieczenia.

W zależności od rodzaju świadczonych usług ubezpieczeniowych istnieją: towarzystwa ubezpieczeniowe: 1) specjalistyczne, które świadczą usługi tylko dla jednego konkretnego rodzaju ubezpieczenia (na przykład obowiązkowe ubezpieczenie medyczne); 2) uniwersalne, które świadczą usługi ubezpieczeniowe dla różnych rodzajów i sektorów ubezpieczeń (np. zakłady ubezpieczeń oferujące ubezpieczenia osobowe i majątkowe).

Promocja usług ubezpieczeniowych od ubezpieczyciela do ubezpieczycieli prowadzona jest przez: pośrednicy ubezpieczeniowi Agenci i brokerzy ubezpieczeniowi działają jako pośrednicy na rynku ubezpieczeniowym. Główną cechą prawną tych pośredników jest to. że nie są bezpośrednimi, lecz pośrednimi uczestnikami ubezpieczeniowych stosunków prawnych, działają po stronie ubezpieczonego lub ubezpieczyciela jako ich reprezentanci lub pośrednicy, otrzymując z tego tytułu stosowne wynagrodzenie.

Kolejnym ważnym uczestnikiem rynku ubezpieczeniowego są: towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Są to organizacje non-profit, które są tworzone w celu ubezpieczenia interesów majątkowych swoich członków-uczestników i ponoszą solidarne zobowiązania za wyniki ubezpieczenia i działalność firmy.

Zgodnie z ustawą federalną „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” i kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej, w celu koordynowania swojej działalności, reprezentowania i ochrony wspólnych interesów swoich członków mogą tworzyć związki, stowarzyszenia i inne stowarzyszenia ubezpieczycieli Tworzone są w formie organizacji non-profit, które nie są uprawnione do zawierania umów ubezpieczeniowych z ubezpieczającymi, to znaczy bezpośrednio angażują się w działalność ubezpieczeniową, ponieważ nie posiadają niezbędnej licencji państwowej.

Uczestnikami rynku ubezpieczeniowego są: aktuariusze ubezpieczeniowi - osoby na stałe zamieszkałe na terytorium Federacji Rosyjskiej, posiadające świadectwo kwalifikacji i wykonujące na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem działalność w zakresie kalkulacji taryf ubezpieczeniowych, rezerw ubezpieczeniowych ubezpieczyciela, opiniowania swoje projekty inwestycyjne z wykorzystaniem obliczeń aktuarialnych.

Ważnym elementem działalności ubezpieczeniowej (a w szczególności rynku ubezpieczycieli) jest praca zawodowych rzeczoznawców ryzyka ubezpieczeniowego (komisarzy wypadkowych).

Komisarze ds. wypadków (inwestorzy) prowadzą swoją działalność zawodową albo w formie wydziałów opartych na towarzystwach ubezpieczeniowych, albo w formie odrębnych niezależnych firm badawczych.

17. RYNEK WYROBÓW UBEZPIECZENIOWYCH. KLASYFIKACJA RYNKU UBEZPIECZEŃ

Rynek produktów ubezpieczeniowych jako ważny element rynku ubezpieczeniowego reprezentuje go specyficzny produkt oferowany na rynku ubezpieczeniowym – usługa ubezpieczeniowa. Usługa ubezpieczeniowa może być świadczona na podstawie umowy (w ubezpieczeniach dobrowolnych) lub na podstawie ustawy (w ubezpieczeniach obowiązkowych). Jak każdy inny towar, usługa ubezpieczeniowa ma wartość użytkową. Kosztem jest cena usługi ubezpieczeniowej wyrażona w taryfie ubezpieczeniowej, a następnie w składce ubezpieczeniowej, a wartością użytkową usługi ubezpieczeniowej jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej (ochrona ubezpieczeniowa). Zakup i sprzedaż usług ubezpieczeniowych jest sformalizowana umową ubezpieczenia, na potwierdzenie której ubezpieczający otrzymuje zaświadczenie o ubezpieczeniu (polisę). Lista rodzajów ubezpieczeń, z których ubezpieczony może skorzystać, to asortyment rynku ubezpieczeniowego.

W niektórych przypadkach oprócz rodzajów ubezpieczeń oferowanych do szerokiego zastosowania, indywidualne warunki ubezpieczenia mogą być opracowane dla konkretnego przedmiotu lub ubezpieczonego.

Na specyficzne dla branży przydzielić: 1) rynek ubezpieczeń osobowych; 2) rynek ubezpieczeń majątkowych; 3) rynek ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej; 4) rynek ubezpieczeń ryzyk finansowych.

Z kolei każdy z notowanych rynków składa się z odrębnych segmentów. Segment rynku to określona grupa konsumentów usług ubezpieczeniowych, która ma wspólne cechy i parametry ubezpieczenia. Na przykład rynek ubezpieczeń osobowych obejmuje rynek ubezpieczeń na życie; rynek ubezpieczeń zdrowotnych; rynek ubezpieczeń emerytalnych itp.; Rynek ubezpieczeń majątkowych obejmuje ubezpieczenia majątkowe osób fizycznych oraz ubezpieczenia majątkowe osób prawnych.

Na podstawa terytorialna przydzielić: 1) krajowy rynek ubezpieczeń; 2) regionalny rynek ubezpieczeniowy; 3) międzynarodowy rynek ubezpieczeniowy.

Krajowy (krajowy) rynek ubezpieczeń to rynek, na którym na terenie kraju kształtuje się popyt i podaż na usługi ubezpieczeniowe. Instytucjonalnie krajowy rynek ubezpieczeniowy tworzą zakłady ubezpieczeń, wyspecjalizowane zakłady reasekuracji, brokerzy ubezpieczeniowi, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Działalność ubezpieczeniowa na rynku krajowym prowadzona jest w ramach krajowego ustawodawstwa ubezpieczeniowego, którego kontrolę nad realizacją powierzono państwowemu organowi nadzoru ubezpieczeniowego.

Regionalny rynek ubezpieczeń - jest to podaż i popyt rynkowy, na którym kształtują się w obrębie danego regionu (dzielnicy, miasta). Rynek regionalny zrzesza organizacje ubezpieczeniowe poszczególnych regionów kraju, połączone pewnymi więzami integracyjnymi.

Międzynarodowy rynek ubezpieczeniowy- jest to połączenie rynków krajowych i regionalnych. Pojęcie to odnosi się do międzynarodowych organizacji ubezpieczeniowych, których zakres działalności rozciąga się na inne kraje i charakteryzuje się obecnością sieci kontrolowanych oddziałów i spółek zależnych w innych krajach, wykorzystaniem współpracy technologicznej i specjalizacji kontrolowanych firm, kontrolą i koordynacją działalności oddziałów i filii z jednego centrum.

18. UBEZPIECZENIA ZEWNĘTRZNE OTOCZENIE BIZNESOWE

Zewnętrzne środowisko ubezpieczeniowe to zespół zewnętrznych czynników i uwarunkowań, które bezpośrednio lub pośrednio wpływają na wyniki zakładu ubezpieczeń.

Czynniki środowiskowe organizacja ubezpieczeniowa. Warunki ekonomiczne w kraju i regionie działalności ubezpieczyciela, charakteryzuje się tworzeniem warunków do powstania konkurencyjnego rynku ubezpieczeniowego. Stabilność lub niestabilność sytuacji gospodarczej ma bezpośredni wpływ na wyniki firmy ubezpieczeniowej. warunki polityczne, praktycznie nienaruszone na poziomie organizacji ubezpieczeniowej i stanowiące znaczące źródło ryzyka w działalności każdej firmy ubezpieczeniowej działającej w Rosji. Dla działalności gospodarczej wszystkich organizacji biznesowych, w tym ubezpieczycieli, istotne są obecnie takie czynniki, jak stabilność władzy politycznej na szczeblu federalnym i regionalnym oraz możliwość radykalnej rewizji istniejących stosunków majątkowych. Państwowa regulacja i wspieranie przedsiębiorczości, wpływ na działalność ubezpieczycieli. Wzmocnienie regulacyjnej roli państwa w działalności ubezpieczeniowej znajduje odzwierciedlenie w bezpośrednim udziale państwa w jego tworzeniu, wsparciu legislacyjnym oraz realizacji nadzoru państwa nad działalnością ubezpieczeniową, w ochronie uczciwej konkurencji na rynku ubezpieczeniowym. Czynniki społeczno-kulturowe, zapewnienie przez organizacje ubezpieczeniowe potrzeby badania struktury populacji, jej preferencji religijnych, tradycji kulturowych, cech narodowych, rozwoju mentalności rynkowej, statusu społecznego itp. Promując niektóre rodzaje ubezpieczeń, należy brać pod uwagę etniczne cechy konkretnego społeczeństwa, na przykład w kulturze muzułmańskiej ubezpieczenie wypadkowe. wskaźniki demograficzne, które obejmują poziom życia ludności, siłę nabywczą potencjalnych ubezpieczycieli, procesy demograficzne zachodzące w społeczeństwie. Czynniki te muszą być brane pod uwagę przede wszystkim przy opracowywaniu nowych produktów ubezpieczeniowych, a także przy opracowywaniu istniejących rodzajów ubezpieczeń osobowych. Wyniki postępu naukowo-technicznego w podstawowych sektorach gospodarki stopień rozwoju nowych technologii i poziom ich rozwoju. warunki na rynku światowym, wpływ na rozwój rynku ubezpieczeniowego w całej Federacji Rosyjskiej. W kontekście konkurencji z zagranicznymi zakładami ubezpieczeń, krajowi ubezpieczyciele zmuszeni są monitorować główne trendy na globalnym rynku ubezpieczeniowym i uwzględniać je w swojej działalności.

Bezpośredni wpływ otoczenia zewnętrznego na działalność zakładu ubezpieczeń realizowany jest poprzez: podmioty zewnętrznego otoczenia ubezpieczeniowego - organy państwowe sprawujące kontrolę nad działalnością ubezpieczeniową (FSIS, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej), a także za pośrednictwem osób fizycznych i prawnych. działając jako konsumenci usług ubezpieczeniowych i mający bezpośredni wpływ na wyniki instytucji ubezpieczeniowych.

19. UBEZPIECZENIA WEWNĘTRZNE OTOCZENIE BIZNESOWE

Wewnętrzne środowisko biznesowe ubezpieczeń to zbiór wewnętrznych uwarunkowań funkcjonowania ubezpieczeniowych organizacji gospodarczych. zarządzanie firmą ubezpieczeniową - jeden z ważnych czynników wewnętrznych wpływających na wyniki firmy. Dla ubezpieczyciela ważna jest prawidłowa i optymalnie efektywna organizacja systemów i procesów w ramach poszczególnych funkcji zarządzania ubezpieczeniami. Niezbędne jest doprowadzenie do efektywnego funkcjonowania aparatu zarządzania ubezpieczyciela. Pracownicy firmy ubezpieczeniowej - główny składnik jego działalności. Indywidualne cechy personelu zakładu ubezpieczeń, jego kwalifikacje i motywacja to właśnie czynniki, które determinują zachowanie pracowników w organizacji, a co za tym idzie, wyniki działalności zakładu.

Jednym z głównych czynników środowiska wewnętrznego kontrolowanego przez ubezpieczyciela jest: produkt ubezpieczeniowy i związanych z nimi uwarunkowań poszczególnych rodzajów ubezpieczeń, poziomu jakości usług ubezpieczeniowych, stopnia ich dywersyfikacji itp. W nowoczesnych warunkach na pierwszy plan wysuwają się złożone produkty ubezpieczeniowe, oferujące najpełniejsze usługi w zakresie niestandardowej ochrony ubezpieczeniowej.

Ważnym elementem środowiska wewnętrznego firmy ubezpieczeniowej jest: cennik (system taryfowy) dla produktów ubezpieczeniowych. Decyzje dotyczące taryf za usługi ubezpieczeniowe obejmują określenie ich ogólnego poziomu, zakresu wahań, relacji ceny do jakości usług, stopnia ważności czynnika cenowego dla ubezpieczyciela, reakcji na politykę taryfową konkurentów itp.

marketing obejmuje system organizowania sprzedaży produktu ubezpieczeniowego (polisy ubezpieczeniowe), generowania popytu na usługi ubezpieczeniowe oraz rozwijania działań mających na celu promocję usług ubezpieczeniowych. Organizując system sprzedaży usług ubezpieczeniowych, zakład ubezpieczeń decyduje, jak sprzedawać usługi – z pomocą pośredników – brokerów ubezpieczeniowych (lub agentów ubezpieczeniowych) lub sprzedawać bezpośrednio konsumentom, wykorzystując w pełni własną infrastrukturę w postaci agencji, oddziały, przedstawicielstwa. Stabilność finansowa i wypłacalność w dużej mierze determinuje pozycję firmy ubezpieczeniowej na rynku oraz stopień zaufania do jej konsumentów, instytucji finansowych. Stabilność finansowa zakładu ubezpieczeń rozumiana jest jako stałe bilansowanie lub nadwyżka przychodów nad wydatkami dla funduszu ubezpieczeniowego. Filozofia i kultura wewnętrzna towarzystwa ubezpieczeniowego, tj. ideologiczna podstawa jego funkcjonowania, obejmuje system wartości i priorytetów, którymi kierują się pracownicy zakładu ubezpieczeń przy podejmowaniu decyzji w toku swojej działalności, klimat psychologiczny w firmie, a także model organizacji zachowania zarówno wewnątrz zakładu ubezpieczeń (polityka kadrowa), jak i poza nim (stosunek do ubezpieczających, partnerów w działalności ubezpieczeniowej). To właśnie ten czynnik otoczenia wewnętrznego kształtuje wizerunek zakładu ubezpieczeń i bezpośrednio wpływa na jego konkurencyjność na rynku ubezpieczeniowym.

20. ZASADY UBEZPIECZENIA

Podstawowym dokumentem organizacyjno-prawnym zakładu ubezpieczeń są: zasady ubezpieczenia, które zazwyczaj odzwierciedlają następujące główne postanowienia: 1) rodzaje umów ubezpieczenia zawartych zgodnie z niniejszymi zasadami ubezpieczenia i na określonym terytorium; 2) przedmioty i przedmioty ubezpieczenia; jednocześnie określa się, jakie materialne, niematerialne wartości osób prawnych i osób fizycznych oraz dla jakich cech (parametrów, właściwości) nie są przyjmowane do ubezpieczenia przez to towarzystwo ubezpieczeniowe; 3) przedmiot ubezpieczenia (ubezpieczony, ubezpieczony, uposażony); 4) wykaz ryzyk ubezpieczeniowych, od których jest udzielane ubezpieczenie; 5) suma ubezpieczenia; 6) okres ubezpieczenia; 7) składkę ubezpieczeniową i stawkę ubezpieczenia; 8) tryb zawierania i prowadzenia umowy ubezpieczenia; 9) stosunek stron w razie zdarzenia ubezpieczeniowego. Ustala się prawa i obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego. Ustala się wykaz dokumentów, jakie musi przedstawić ubezpieczony, ubezpieczony lub uposażony, aby otrzymać odszkodowanie lub ochronę ubezpieczeniową. Warunki sporządzenia ustawy ubezpieczeniowej, warunki i wysokość wypłat ubezpieczenia ustalane są z uwzględnieniem udziału własnego oraz poziomu ochrony ubezpieczeniowej. Ustala się przypadki, w których zakład ubezpieczeń ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego, ochrony ubezpieczeniowej 10) tryb rozpatrywania sporów. Przede wszystkim przewidziany jest tryb przedsądowego rozstrzygania sporów, w przypadku braku możliwości takiego rozstrzygnięcia sporu przewiduje się jego rozstrzygnięcie przez sąd.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej stanowi, że warunki zawarte w zasadach ubezpieczenia, a nie zawarte w umowie ubezpieczenia (polisie ubezpieczeniowej) są wiążące dla ubezpieczonego (beneficjenta), jeżeli umowa (polisa ubezpieczeniowa) bezpośrednio wskazuje na stosowanie takich zasad i same zasady są określone w jednym dokumencie wraz z umową (polisą ubezpieczeniową) lub na jej odwrocie, bądź do niej dołączone. W tym ostatnim przypadku doręczenie polisy ubezpieczeniowej musi być potwierdzone wpisem do umowy ubezpieczenia (polisy).

Jeżeli zasady ubezpieczenia nie są określone w umowie ubezpieczenia (na odwrocie polisy), a w umowie (polisie) nie ma zapisu o doręczeniu zasad ubezpieczającemu, to zgodnie z art. 943 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, można to uznać za fakultatywne wypełnienie przez ubezpieczonego (beneficjenta) obowiązków określonych w przepisach.

Firma ubezpieczeniowa musi przechowywać kopię kontrolną wszystkich przepisów ubezpieczeniowych ze znakiem Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeniowego, wskazując wydaną licencję-zezwolenie na prawo do pracy dokładnie na warunkach tych przepisów ubezpieczeniowych. Specjalne zezwolenie wydaje również Federalna Służba Nadzoru Ubezpieczeń na zmiany zasad ubezpieczenia dotyczących istotnych warunków ubezpieczenia, w szczególności przedmiotu ubezpieczenia i zakresu obowiązków ubezpieczyciela.

21. UMOWA UBEZPIECZENIA I PROCEDURA JEJ ZAWARCIA

Umowa ubezpieczenia - jest to umowa pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem, że ubezpieczyciel zobowiązuje się w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dokonać wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego lub innej osoby, na rzecz której umowa jest zawarta, a ubezpieczony zobowiązuje się do opłacenia ubezpieczenia składki (składka ubezpieczeniowa) w ustalonych terminach.

Rosyjskie ustawodawstwo stawia specjalne wymagania do wzoru umowy ubezpieczenia: 1) musi być zawarta na piśmie. Niezastosowanie się do formy pisemnej pociąga za sobą nieważność umowy ubezpieczenia (z wyjątkiem umów obowiązkowego ubezpieczenia państwowego); 2) można ją zawrzeć poprzez sporządzenie odpowiedniego dokumentu podpisanego przez strony lub przekazanie ubezpieczonemu polisy ubezpieczeniowej lub zaświadczenia (certyfikatu) ubezpieczeniowego podpisanego przez ubezpieczyciela; 3) można ją zawrzeć poprzez wymianę dokumentów drogą pocztową, telegraficzną, dalekopisową, telefoniczną, elektroniczną lub inną, co pozwala wiarygodnie ustalić, że dokument pochodzi od strony umowy ubezpieczenia.

istotne te warunki umowy uważa się za uznane za takie w odpowiednich aktach prawnych i wykonawczych.

Przy zawarciu umowy ubezpieczenia mienia pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem musi dojść do porozumienia: 1) w sprawie określonego mienia lub innego dobra majątkowego będącego przedmiotem ubezpieczenia; 2) o charakterze zdarzenia, w przypadku którego jest dokonywane ubezpieczenie (zdarzenie ubezpieczeniowe); 3) od wysokości sumy ubezpieczenia; 4) na czas trwania umowy.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia osobowego należy uzgodnić między ubezpieczonym a ubezpieczycielem: 1) co do ubezpieczonego: 2) co do charakteru zdarzenia, którego zaistnienie w życiu ubezpieczonego prowadzone jest ubezpieczenie (zdarzenie ubezpieczeniowe); 3) od wysokości sumy ubezpieczenia; 4) na czas trwania umowy.

Jeżeli nie dojdzie do porozumienia między ubezpieczycielem a ubezpieczonym co najmniej na jednym z wymienionych warunków, umowę uważa się za niezawartą.

W treści umowy ubezpieczenia znajduje się również wykaz tzw. wyjątków, czyli podstaw zwolnienia ubezpieczyciela z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego (wyłączeń z zakresu odpowiedzialności ubezpieczeniowej). Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej określa, co następuje: wyjątki:

- narażenie na wybuch jądrowy, promieniowanie lub skażenie radioaktywne;

- operacje wojskowe, a także manewry lub inne środki wojskowe;

- wojna domowa, wszelkiego rodzaju niepokoje ludowe lub strajki.

Ponadto (o ile umowa ubezpieczenia nie stanowi inaczej) ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego za straty poniesione w wyniku zajęcia, konfiskaty, zajęcia lub zniszczenia mienia na polecenie organów państwowych. Umowa ubezpieczenia wchodzi w życie z chwilą zapłaty przez Ubezpieczonego pierwszej raty (chyba, że umowa lub prawo stanowią inaczej).

22. PRAWA I OBOWIĄZKI STRON UMOWY UBEZPIECZENIA

W przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia ubezpieczyciel jest zobowiązany. 1) zapoznać ubezpieczonego z zasadami ubezpieczenia; 2) w przypadku podjęcia przez ubezpieczającego działań zmniejszających ryzyko zdarzenia ubezpieczeniowego i wysokości ewentualnej szkody w ubezpieczonym mieniu lub w przypadku wzrostu jego rzeczywistej wartości, renegocjować (na wniosek ubezpieczającego) umowa uwzględniająca te okoliczności; 3) po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego zapewnić oględziny przedmiotu ubezpieczenia przez rzeczoznawcę, sporządzić akt o zdarzeniu ubezpieczeniowym z udziałem ubezpieczonego i wyliczyć szkodę; 4) z chwilą zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dokonać wypłaty ubezpieczenia w terminie określonym w umowie ubezpieczenia lub ustawie itp.

W ramach umowy ubezpieczyciel ma prawo: 1) uczestniczyć w ratowaniu i zabezpieczaniu ubezpieczonego obiektu; 2) sprawdzić stan ubezpieczonego przedmiotu, a także zgodność przekazanych przez ubezpieczonego informacji o przedmiocie ubezpieczenia ze stanem faktycznym, niezależnie od tego, czy warunki ubezpieczenia uległy zmianie, czy nie; 3) odmowy wykonania zobowiązań umownych lub zmiany warunków w zakresie naprawienia szkody lub wypłaty sumy ubezpieczenia w przypadku, gdy ubezpieczający: a) podał nieprawdziwe, tj. świadomie nieprawdziwe lub niepełne informacje o okolicznościach istotnych dla oceny stopnia ryzyka; b) nie powiadomił ubezpieczyciela o istotnych zmianach ubezpieczonego ryzyka itp.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia ubezpieczony jest zobowiązany. 1) terminowo opłacać składki ubezpieczeniowe; 2) przy zawieraniu umowy ubezpieczenia poinformować ubezpieczyciela o znanych ubezpieczającemu okolicznościach, które są istotne dla ustalenia prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego oraz wysokości ewentualnych szkód z jego wystąpienia (ryzyko ubezpieczeniowe), jeżeli okoliczności te nie są znane oraz nie powinny być znane ubezpieczycielowi; 3) w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia wywiązywać się z obowiązków wyraźnie uzgodnionych lub zawartych w regulaminie ubezpieczenia, mających na celu zmniejszenie ryzyka lub zapobieżenie niebezpieczeństwu; 4) powiadomić ubezpieczyciela lub jego przedstawiciela o zajściu zdarzenia ubezpieczeniowego, gdy tylko ubezpieczony poinformuje o jego zaistnieniu, jeżeli umowa przewiduje termin i (lub) sposób powiadomienia, należy to zrobić w uzgodnionym terminie oraz w sposób określony w umowie itp.

Ubezpieczony ma prawo: 1) zawierania z ubezpieczycielami umów ubezpieczenia osób trzecich na rzecz tych ostatnich (osób ubezpieczonych); 2) przy zawieraniu umów ubezpieczenia wyznaczać osoby fizyczne lub prawne (beneficjenci) do otrzymywania wypłat z tytułu umów ubezpieczenia, a także według własnego uznania zastępować je przed zajściem zdarzenia ubezpieczeniowego; 3) otrzymania sumy ubezpieczenia z umowy ubezpieczenia na życie lub odszkodowania za szkodę w ubezpieczeniu mienia lub odszkodowania za szkodę wyrządzoną osobom trzecim z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, w ramach sumy ubezpieczenia z uwzględnieniem szczególnych warunków umowy, itp. .

23. OKRES UMOWY UBEZPIECZENIA. Unieważnienie

Zgodnie z ogólną zasadą umowa ubezpieczenia zostaje rozwiązana upływ okresu, na który została zawarta. Jednak Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej przewiduje możliwość wcześniejszego rozwiązania umowy: zgodnie z art. 958 umowa ubezpieczenia „rozwiązuje się przed dniem, na jaki została zawarta, jeżeli po jej wejściu w życie ustała możliwość wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego i ustało istnienie ryzyka ubezpieczeniowego z powodu okoliczności innych niż zdarzenie ubezpieczeniowe. okolicznościami są w szczególności: 1) utrata ubezpieczonego mienia z przyczyn innych niż zajście zdarzenia ubezpieczeniowego, 2) zakończenie działalności gospodarczej w trybie ustalonym przez osobę, która ubezpieczała ryzyko przedsiębiorcze lub ryzyko cywilne odpowiedzialność związana z tą działalnością.

W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia z powodu określonych okoliczności, ubezpieczycielowi przysługuje część składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do czasu trwania ubezpieczenia. Resztę składki musi zwrócić ubezpieczonemu.

umowa ubezpieczenia może zostać unieważniony jeżeli zgodnie z obowiązującymi przepisami istnieją podstawy do uznania jej za taką: 1) umowa ubezpieczenia jest niezgodna z prawem lub innymi aktami prawnymi; 2) umowa została zawarta w celu, który jest oczywiście sprzeczny z zasadami porządku publicznego i dobrymi obyczajami; 3) umowa została zawarta przez obywatela ubezwłasnowolnionego (lub częściowo sprawnego) lub pod wpływem urojenia, podstępu, przemocy, gróźb itp.

Ustawodawstwo ubezpieczeniowe stanowi, co następuje: szczególne podstawy unieważnienia umowy ubezpieczenia: 1) jeżeli po zawarciu umowy ubezpieczenia ustalono, że przy zawarciu umowy ubezpieczony poinformował ubezpieczyciela o świadomie nieprawdziwych informacjach o okolicznościach istotnych dla ustalenia prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego oraz kwoty ewentualnych strat z tytułu ich wystąpienia (ryzyko ubezpieczeniowe), gdy okoliczności te nie były (i nie powinny były być) znane ubezpieczycielowi. Ubezpieczyciel nie może jednak żądać uznania umowy ubezpieczenia za nieważną, jeżeli okoliczności, o których ubezpieczający milczał, już ustały; 2) jeżeli w wyniku oszustwa ubezpieczonego w umowie została wskazana zawyżona suma ubezpieczenia (w tym, gdy nadwyżka jest wynikiem podwójnego ubezpieczenia: ubezpieczenia tego samego przedmiotu od dwóch lub więcej ubezpieczycieli). Ponadto ubezpieczyciel ma prawo żądać odszkodowania za wyrządzone mu przez to szkody w wysokości przewyższającej wysokość otrzymanej przez niego od ubezpieczonego składki ubezpieczeniowej.

Jest nieważny (nieważny) umowy ubezpieczenia w tej części sumy ubezpieczenia, która przekracza wartość (rzeczywistą) ubezpieczenia z tytułu umów ubezpieczenia mienia lub ryzyka gospodarczego, także w przypadku, gdy nadwyżka ta wynikała z podwójnego ubezpieczenia. W takich przypadkach nadpłacona część składki ubezpieczeniowej nie jest zwracana ubezpieczonemu.

24. POLITYKA UBEZPIECZENIOWA

Polisa ubezpieczeniowa (zaświadczenie ubezpieczeniowe, zaświadczenie o ubezpieczeniu) to pisemny dokument o ustalonej formie, wystawiony przez zakład ubezpieczeń ubezpieczonemu jako dowód zawartej umowy ubezpieczenia i zawierający jej główne warunki. Polisa ubezpieczeniowa musi zawierać:

- Tytuł dokumentu;

- nazwa, adres prawny i dane bankowe ubezpieczyciela;

- nazwisko, imię, nazwisko lub imię i nazwisko ubezpieczającego oraz jego adres;

- wskazanie przedmiotu ubezpieczenia;

- wysokość sumy ubezpieczenia;

- wskazanie ryzyka ubezpieczeniowego;

- wysokość składki ubezpieczeniowej, warunki i tryb jej opłacania;

- czas umowy;

- tryb zmiany i rozwiązania umowy:

- inne warunki uzgodnione przez strony, w tym uzupełnienia zasad ubezpieczenia lub wyłączenia z nich;

- podpisy stron.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej przewiduje możliwość korzystania przez firmy ubezpieczeniowe z polisy „na okaziciela”, którą ubezpieczyciel może wystawić przy zawieraniu umowy ubezpieczenia majątkowego na rzecz beneficjenta, którego nazwisko nie jest wskazane w polisie (i kontrakt). Umowy ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej, która nie jest określona w umowie, stosuje się zwykle do ubezpieczenia ładunku. Po przedstawieniu przez ubezpieczonego lub uprawnionego praw wynikających z takiej umowy ubezpieczenia konieczne jest przedstawienie tej polisy ubezpieczycielowi (art. 930 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

W rzeczywistości bilety lotnicze, kolejowe lub autobusowe mogą również służyć jako polisa ubezpieczeniowa. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego na trasie pasażer może wystąpić do towarzystwa ubezpieczeniowego, które zawarło umowę ubezpieczenia pasażera z przewoźnikiem pasażerskim i za okazaniem odpowiedniego biletu może otrzymać odszkodowanie ubezpieczeniowe. Składka ubezpieczeniowa jest wliczona w cenę biletu.

Jednym z rodzajów polis, który jest bezpośrednio zdefiniowany w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej jako umowa ubezpieczenia, jest ogólna polityka (art. 941 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), na podstawie którego za zgodą ubezpieczonego można przez pewien okres systematycznie ubezpieczyć różne partie jednorodnego majątku (towary, ładunek itp.) z ubezpieczycielem. W odniesieniu do każdej przesyłki mienia objętej polisą ogólną ubezpieczony zobowiązany jest do poinformowania ubezpieczyciela o informacjach zawartych w polisie w terminie przez nią przewidzianym, a w przypadku ich braku niezwłocznie po ich otrzymaniu. Ubezpieczający nie jest zwolniony z tego obowiązku, nawet jeśli do czasu otrzymania takiej informacji minęła już możliwość powstania szkód podlegających odszkodowaniu przez ubezpieczyciela.

Na wniosek ubezpieczonego zakład ubezpieczeń ma obowiązek wystawić polisę ubezpieczeniową na poszczególne przesyłki mienia objęte zakresem polisy ogólnej. Jeżeli treść polisy nie jest zgodna z polisą ogólną, pierwszeństwo ma polisa ubezpieczeniowa.

25. GŁÓWNE WYMAGANIA DLA UBEZPIECZYCIELA

Ubezpieczyciele są osobami prawnymi utworzonymi zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w celu prowadzenia ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych i otrzymały licencję na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej zgodnie z procedurą ustanowioną przez prawo.

Ustawa o ubezpieczeniach definiuje, co następuje: wymagania dla ubezpieczyciela: 1) Główną działalnością towarzystwa ubezpieczeniowego powinna być działalność ubezpieczeniowa. Jednocześnie przepisy ustanawiają pewne wyjątki od szczególnej zdolności prawnej ubezpieczycieli. Tym samym organizacja ubezpieczeniowa ma prawo: a) występować jako poręczyciel w gwarancji bankowej; b) udzielić pożyczki ubezpieczycielowi – osobie fizycznej w granicach rezerwy ubezpieczeniowej utworzonej na podstawie umowy ubezpieczenia na życie na okres co najmniej 5 lat; 2) firmę przedmiotu działalności ubezpieczeniowej – osoba prawna musi zawierać: a) oznaczenie formy organizacyjno-prawnej; b) wskazanie rodzaju działalności zakładu ubezpieczeń za pomocą słów „ubezpieczenia” i (lub) „reasekuracja” lub „ubezpieczenia wzajemne” oraz pochodnych tych słów i zwrotów; c) oznaczenie indywidualizujące zakład ubezpieczeń; 3) ubezpieczyciele muszą posiadać w pełni opłacony kapitał docelowy, którego wysokość nie może być niższa niż minimalna wysokość kapitału docelowego. Kapitał zakładowy zakładu ubezpieczeń musi być tworzony kosztem środków, które powinny w maksymalnym stopniu zabezpieczać interesy ubezpieczonego, ubezpieczonych, uprawnionego, wierzycieli zakładu ubezpieczeń; 4) ubezpieczyciel musi posiadać licencję (zezwolenie) na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej, uzyskaną w sposób określony przez prawo; 5) ubezpieczyciele są zobowiązani do przestrzegania wymogów stabilności finansowej w zakresie tworzenia rezerw ubezpieczeniowych, składu i struktury aktywów przyjętych na pokrycie rezerw ubezpieczeniowych, kwot reasekuracji, standardowego wskaźnika funduszy własnych ubezpieczyciela i zaciągniętych zobowiązań, skład i struktura aktywów przyjętych na pokrycie środków własnych ubezpieczyciela, a także wystawianie gwarancji bankowych: 6) ubezpieczyciel może przenieść zaciągnięte przez siebie zobowiązania z tytułu umów ubezpieczenia (portfel ubezpieczeniowy) na jednego ubezpieczyciela lub kilku ubezpieczycieli (wymiana ubezpieczyciel), które posiadają licencje na wykonywanie tych rodzajów ubezpieczeń, dla których przenoszony jest portfel ubezpieczeń oraz dysponują wystarczającymi środkami własnymi, tj. odpowiadającymi wymogom wypłacalności, z uwzględnieniem nowo zaciągniętych zobowiązań; 7) kierownicy (w tym wyłączny organ wykonawczy) przedmiotu działalności ubezpieczeniowej - osoba prawna lub indywidualny przedsiębiorca będący przedmiotem działalności ubezpieczeniowej muszą posiadać wyższe wykształcenie ekonomiczne lub finansowe, a także doświadczenie zawodowe w zakresie działalności ubezpieczeniowej i (lub) finansowej od co najmniej dwóch lat; 8) działalność ubezpieczycieli nie jest zamknięta. Ubezpieczyciele są zobowiązani do publikowania rocznych bilansów oraz rachunków zysków i strat po potwierdzeniu przez audyt prawdziwości zawartych w nich informacji.

26. WARUNKI ZAPEWNIENIA STABILNOŚCI FINANSOWEJ ZAKŁADÓW UBEZPIECZEŃ

pod stabilność finansowa Przez organizację ubezpieczeniową rozumie się stabilność swojej sytuacji finansowej, którą zapewnia odpowiedni udział własnego kapitału (aktywów netto) w ramach źródeł finansowania. Zewnętrznym przejawem stabilności finansowej organizacji ubezpieczeniowej jest jej wypłacalność, tj. zdolność ubezpieczyciela do wywiązania się ubezpieczonego lub ubezpieczonego z umowy ubezpieczenia sumy ubezpieczenia lub odszkodowania ubezpieczeniowego.

Fundusze własne ubezpieczyciele obejmują kapitał docelowy, kapitał rezerwowy, kapitał dodatkowy, zyski zatrzymane. Odpowiednia wysokość kapitału docelowego zapewnia stabilność finansową firmy w momencie jej powstania oraz w początkowym okresie działalności, gdy wysokość składek ubezpieczeniowych jest niewielka.

Kolejnym warunkiem zapewnienia stabilności finansowej jest: tworzenie rezerw i funduszy ubezpieczeniowych, które odzwierciedlają wielkość zobowiązań ubezpieczyciela z tytułu składek ubezpieczeniowych, które nie zostały w danym momencie zrealizowane.

Ubezpieczyciele tworzą z otrzymanych składek ubezpieczeniowych rezerwy ubezpieczeniowe na przyszłe wypłaty z tytułu ubezpieczeń osobowych, majątkowych i OC.

Rezerwy ubezpieczeniowe obejmują: 1) rezerwę składek niezarobionych; 2) rezerwy na straty, w tym: a) rezerwę na zgłoszone, ale nierozliczone straty; b) rezerwę na poniesione, ale niezgłoszone straty; 3) rezerwa stabilizacyjna; 4) inne rezerwy ubezpieczeniowe.

Kolejnym czynnikiem zapewniającym stabilność finansową ubezpieczyciela jest: zgodność z normatywnym stosunkiem przejętych aktywów do zobowiązań.

Stosunek normatywny między aktywami ubezpieczyciela a przyjętymi przez niego zobowiązaniami ubezpieczeniowymi (normatywny margines wypłacalności) rozumiany jest jako kwota, w ramach której ubezpieczyciel, w oparciu o specyfikę zawieranych umów i wielkość zaciągniętych zobowiązań ubezpieczeniowych, musi kapitał własny, wolny od wszelkich przyszłych zobowiązań, z wyjątkiem roszczeń praw autorskich założycieli, pomniejszony o wartość wartości niematerialnych i należności, których termin wymagalności upłynął (rzeczywista wielkość marginesu wypłacalności).

Kolejnym ważnym warunkiem zapewnienia stabilności finansowej zakładów ubezpieczeń jest: korzystanie z systemu reasekuracji.

Przeniesienie części ryzyk na reasekurację pozwala rozwiązać szereg istotnych problemów: stabilizację wyników działalności ubezpieczyciela w długim okresie w przypadku negatywnych wyników dla całego portfela ubezpieczeń w ciągu roku: rozszerzenie skali działalności ( podejmowanie dużej liczby zagrożeń) i zwiększanie konkurencyjności; ochronę własnych aktywów w niekorzystnych okolicznościach. Jednak organizacja ubezpieczeniowa musi ocenić efektywność ekonomiczną tego rozwiązania.

27. REJESTRACJA PAŃSTWOWA ZAKŁADÓW UBEZPIECZENIOWYCH

Państwowa rejestracja firm ubezpieczeniowych odbywa się w dwóch etapach. Po pierwsze, firma ubezpieczeniowa jest zarejestrowana jako organizacja przedsiębiorcza na terenie danego kraju. Następnie należy go zarejestrować i wpisać do Jednolitego Państwowego Rejestru Ubezpieczycieli i ich stowarzyszeń w organach nadzoru ubezpieczeniowego (w Departamencie Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej), gdzie licencjonowanie odbywa się równolegle z rejestracją.

Do punktu rejestracji składa się: dokumenty:

) wniosek o rejestrację państwową podpisany przez wnioskodawcę w formie zatwierdzonej przez rząd Federacji Rosyjskiej;

b) postanowienie o utworzeniu osoby prawnej w formie protokołu, umowy lub innego dokumentu.

c) dokumenty założycielskie osoby prawnej:

d) odpis z rejestru zagranicznych osób prawnych właściwego kraju pochodzenia lub inny równoprawny dowód potwierdzający status prawny zagranicznej osoby prawnej – założyciela;

e) dokument potwierdzający uiszczenie opłaty państwowej Rejestracja państwowa osoby prawnej.

odbywa się w lokalizacji stałego organu wykonawczego wskazanego przez założycieli we wniosku o rejestrację państwową, w przypadku braku takiego organu wykonawczego - w lokalizacji innego organu lub osoby uprawnionej do działania w imieniu osoby prawnej bez pełnomocnictwo.

Decyzja o rejestracji państwowej, przyjęta przez organ rejestrujący, jest podstawą do dokonania odpowiedniego wpisu w Jednolitym Rejestrze Państwowym. Momentem rejestracji państwowej jest dokonanie przez organ rejestrujący odpowiedniego wpisu w Jednolitym Rejestrze Państwowym, który nie później niż jeden dzień roboczy od momentu rejestracji państwowej wydaje (wysyła) wnioskodawcy dokument potwierdzający fakt dokonanie wpisu do Jednolitego Rejestru Państwowego.

Organ rejestrujący, w terminie nie dłuższym niż 5 dni roboczych od momentu rejestracji państwowej, przekazuje informacje o rejestracji organom państwowym określonym przez rząd Federacji Rosyjskiej.

Odmowa rejestracji państwowej osoba prawna jest dozwolona w następujących przypadkach:

- niezłożenie dokumentów wymaganych do rejestracji stanowej określonej przez prawo federalne;

- złożenie dokumentów do niewłaściwego organu rejestracyjnego.

28. LICENCJE NA DZIAŁALNOŚĆ ORGANIZACJI UBEZPIECZENIOWYCH

Zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej, reasekuracyjnej, ubezpieczeń wzajemnych, pośrednictwa ubezpieczeniowego jest wydawane podmiotom działalności ubezpieczeniowej przez Federalną Służbę Nadzoru Ubezpieczeń (FSIS) przy Ministerstwie Finansów Federacji Rosyjskiej.

Aby uzyskać koncesję na prowadzenie ubezpieczeń dobrowolnych i (lub) obowiązkowych, ubezpieczeń wzajemnych Wnioskodawca składa do FSIS następujące dokumenty:

- wniosek o licencję;

- dokumenty założycielskie;

- dokument o rejestracji państwowej jako osoby prawnej;

- protokół z zebrania założycielskiego w sprawie zatwierdzenia dokumentów założycielskich wnioskodawcy i zatwierdzenia na stanowisko jedynego organu wykonawczego, kierownika (kierowników) kolegialnego organu wykonawczego;

- informacja o składzie wspólników (uczestników)

- dokumenty potwierdzające wpłatę kapitału docelowego w całości itp.;

Wnioskodawcy licencjobiorcy będący spółkami zależnymi w stosunku do inwestorów zagranicznych lub posiadający udział inwestorów zagranicznych w ich kapitałach zakładowych powyżej 49% oprócz powyższych dokumentów złożyć pisemną zgodę właściwego organu nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową kraju zamieszkania na udział inwestorów zagranicznych w kapitale zakładowym zakładów ubezpieczeń mających siedzibę na terytorium Federacji Rosyjskiej, lub powiadomić FSIS, że nie ma wymogu, aby takie zezwolenie było dostępne w kraju zamieszkania inwestorów zagranicznych.

FSIS rozpatruje wnioski od osób prawnych i indywidualnych przedsiębiorców o wydanie im licencji w terminie nieprzekraczającym 60 dni od daty otrzymania wszystkich dokumentów niezbędnych do uzyskania licencji. FSIS ma obowiązek poinformować wnioskodawcę o wydaną decyzję w ciągu 5 dni roboczych od daty wydania decyzji.

na receptę jest pisemną instrukcją FSIS i (lub) terytorialnego organu nadzoru ubezpieczeniowego, zobowiązującą ubezpieczyciela do usunięcia stwierdzonego naruszenia w wyznaczonym terminie, czyli w rzeczywistości jest to nakaz usunięcia przez ubezpieczyciela stwierdzonych przez ubezpieczyciela naruszeń w wyznaczonym terminie.

Ograniczenie ważność licencji ubezpieczyciela oznacza zakaz zawierania umów ubezpieczenia określonych rodzajów ubezpieczeń, umów reasekuracyjnych, a także dokonywania zmian pociągających za sobą zwiększenie zobowiązań ubezpieczyciela. do odpowiednich umów.

Zawieszenie ważność licencji ubezpieczyciela oznacza zakaz zawierania umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług brokera ubezpieczeniowego, a także wprowadzenie zmian pociągających za sobą zwiększenie zobowiązań podmiotu działalności ubezpieczeniowej do odpowiednie umowy.

29. PODSTAWY I PROCEDURA ROZWIĄZANIA UBEZPIECZYCIELA

Zgodnie z kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej i ustawą federalną „O niewypłacalności (upadłości)” przedmiot działalności ubezpieczeniowej - osoba prawna może zostać zlikwidowana na zasadzie dobrowolności decyzją jej założycieli (uczestników) lub przez organ osoby prawnej upoważniony do tego na podstawie dokumentów założycielskich i przymusowo na mocy orzeczenia sądu.

Zgodnie z art. 32.8 Prawa ubezpieczeniowego podstawą do zakończenia działalności ubezpieczeniowej podmiotu ubezpieczeniowego jest orzeczenie sądu, a także postanowienie organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji, w tym wydane na wniosek podmiotu ubezpieczeniowego.

Decyzję o cofnięciu licencji podejmuje organ nadzoru ubezpieczeniowego w przypadku: 1) nieusunięcia przez podmiot działalności ubezpieczeniowej naruszeń prawa ubezpieczeniowego w wyznaczonym terminie; 2) jeżeli przedmiot działalności ubezpieczeniowej w ciągu 12 miesięcy od dnia uzyskania koncesji nie rozpoczął wykonywania działalności objętej koncesją lub nie wykonuje jej w ciągu roku obrotowego; 3) w innych przypadkach przewidzianych w ustawie federalnej.

Cofnięcie licencji pociąga za sobą wygaśnięcie prawa podmiotu działalności ubezpieczeniowej do wykonywania działalności ubezpieczeniowej i jego wykluczenie z Jednolitego Państwowego Rejestru Ubezpieczycieli i Stowarzyszeń Ubezpieczycieli.

Od dnia wejścia w życie decyzji organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji przedmiot działalności ubezpieczeniowej nie jest uprawniony do zawierania umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług brokera ubezpieczeniowego, a także do dokonywać zmian, które pociągają za sobą zwiększenie zobowiązań podmiotu działalności ubezpieczeniowej w odpowiednich umowach.

W ciągu 6 miesięcy od wejścia w życie decyzji organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji podmiot działalności ubezpieczeniowej jest zobowiązany do: 1) podjęcia decyzji o zakończeniu działalności ubezpieczeniowej zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej; 2) wypełniania zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia (reasekuracji), w tym dokonywania wypłat ubezpieczeniowych za zaistniałe zdarzenia ubezpieczeniowe; 3) przeniesienia zobowiązań zaciągniętych na podstawie umów ubezpieczenia (portfela ubezpieczeniowego) i (lub) wypowiedzenia umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług pośrednictwa ubezpieczeniowego.

Zobowiązania z umów ubezpieczenia, na podstawie których stosunki stron nie zostały uregulowane, po upływie trzech miesięcy od dnia wejścia w życie decyzji organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji podlegają przeniesieniu na innego ubezpieczyciela. Przeniesienie zobowiązań zaciągniętych na podstawie określonych umów (portfela ubezpieczeniowego) uzgadniane jest z organem nadzoru ubezpieczeniowego. Przed upływem 6 miesięcy od dnia wejścia w życie decyzji organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji podmiot działalności ubezpieczeniowej jest obowiązany przedłożyć organowi nadzoru ubezpieczeniowego dokumenty potwierdzające wypełnienie odpowiednich obowiązków. W przypadku nieotrzymania dokumentów w ustalonym terminie, organ nadzoru ubezpieczeniowego jest obowiązany wystąpić do sądu z roszczeniem o likwidację podmiotu działalności ubezpieczeniowej – osoby prawnej lub o rozwiązanie przez podmiot działalności ubezpieczeniowej. działalność ubezpieczeniowa – osoba fizyczna prowadząca działalność jako indywidualny przedsiębiorca.

30. UPADŁOŚĆ ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

Przy rozpatrywaniu sprawy upadłości firmy ubezpieczeniowej udział Federalnej Służby Ubezpieczeniowej w postępowaniu arbitrażowym jest obowiązkowy. Wniosek o ogłoszenie upadłości zakładu ubezpieczeń może złożyć do sądu polubownego dłużnik, wierzyciel lub organ uprawniony.

W przypadku wszczęcia postępowania upadłościowego wobec dłużnika - zakład ubezpieczeń w trybie przewidzianym w Prawie Upadłościowym, dłużnik lub syndyk ma obowiązek, w terminie 10 dni od dnia wszczęcia postępowania kontrolnego lub upadłościowego, do powiadomić Federalną Służbę Ubezpieczeń o wszczęciu wobec dłużnika odpowiedniego postępowania upadłościowego.

Tymczasem procedury upadłościowe przewidziane w ustawie federalnej „O niewypłacalności (upadłości)” mają zastosowanie do stosunków związanych z niewypłacalnością organizacji ubezpieczeniowych, o pewnych cechach: działalności gospodarczej) firmy ubezpieczeniowej-dłużnika; 1) w toku postępowania upadłościowego kompleks majątkowy zakładu ubezpieczeń może być sprzedany tylko za zgodą nabywcy na przejęcie umów ubezpieczenia, których ważność nie wygasła i dla których zdarzenie ubezpieczeniowe nie miało miejsca w dniu ubezpieczenia ogłoszono upadłość spółki; 2) nabywcą kompleksu majątkowego zakładu ubezpieczeń może być wyłącznie zakład ubezpieczeń, który posiada licencję federalnego organu wykonawczego na nadzór nad działalnością ubezpieczeniową na wykonywanie odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia i posiada majątek wystarczający do wypełnienia zobowiązań wynikających z ubezpieczenia przyjętych kontraktów.

Jeżeli sąd polubowny postanowi ogłosić upadłość towarzystwa ubezpieczeniowego i o wszczęciu postępowania upadłościowego roszczenia wierzycieli podlegają zaspokojeniu z następujących cech:

a) pierwsze dwie kolejki wierzycieli i wydatki nadzwyczajne zostały zaspokojone w zwykły sposób;

b) zaspokojeniu podlegają roszczenia wierzycieli z ostatniego trzeciego pierwszeństwa w kolejności: 1) zaspokojenie w pierwszej kolejności roszczeń osób ubezpieczonych, uposażonych z umów obowiązkowego ubezpieczenia osobowego; 2) w drugiej kolejności - roszczenia uposażonych, ubezpieczających z innych umów ubezpieczenia obowiązkowego; 3) w trzecim miejscu - roszczenia osób ubezpieczonych, uposażonych, ubezpieczających z umów ubezpieczenia osobowego, w tym wymagania przewidziane w ust. 2 art. 185 ustawy federalnej „O niewypłacalności (upadłości)”; 4) po czwarte - roszczenia innych wierzycieli.

Roszczenia wierzycieli zabezpieczonych zastawem na majątku dłużnika zaspokajane są kosztem wartości przedmiotu zastawu przede wszystkim wobec innych wierzycieli, z wyjątkiem zobowiązań wobec wierzycieli z pierwszego i drugiego pierwszeństwa, z których powstało roszczenie przed zawarciem odpowiedniej umowy zastawniczej.

31. STRUKTURA ORGANIZACYJNA ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

Struktura organizacyjna zakładu ubezpieczeń - są to formalne zasady wypracowane przez jej kierowników dotyczące podziału pracy i podziału obowiązków służbowych między pracowników, określania normy zarządzania i linii podporządkowania, a także koordynacji zadań organizacji. Struktura organizacyjna jest ważna, ponieważ pozwala pracownikom rozpoznać swoje miejsce w organizacji, dzięki czemu mogą wspólnie pracować nad osiąganiem celów firmy i czerpać satysfakcję z wkładu w jej działalność.

Zadaniem organizowania działalności ubezpieczeniowej jest wspieranie realizacji celów funkcjonowania zakładu ubezpieczeń poprzez podział pracy, tworzenie struktur organizacyjnych (oddziały, biura, oddziały, filie, przedstawicielstwa itp.). Z kolei zadaniem organizacji działalności ubezpieczeniowej jest ustalenie pracy struktur organizacyjnych zakładu ubezpieczeń zgodnie z celami i koordynacja tych prac. Dlatego też istotna staje się organizacja wsparcia informacyjnego, opracowanie zasad i procedur realizacji określonych rodzajów działalności ubezpieczeniowej. Tak więc organizacja działalności ubezpieczeniowej ma na celu zapewnienie efektywnego działania zakładu ubezpieczeń poprzez stworzenie racjonalnej struktury organizacyjnej i ustanowienie jego skoordynowanej pracy. Ogólne wymagania dotyczące struktury towarzystwa ubezpieczeniowego: optymalność;

- efektywność:

- ekonomia:

- niezawodność.

Ogólne zasady tworzenia systemu organizacyjnego (struktury) zarządzania zakładem ubezpieczeń przewidują tworzenie centrów kontroli na dwóch głównych podstawach - hierarchicznej i funkcjonalnej.

Hierarchiczna budowa centrów sterowania organizacja ubezpieczeniowa (struktura pionowa) przewiduje przydział różnych poziomów zarządzania. Obecnie najczęściej spotykane są dwu- lub trzypoziomowe struktury zarządzania, przy czym pierwszy poziom reprezentuje aparat zarządzania organizacji ubezpieczeniowej jako całości, a kolejne – służby zarządzania poszczególnych jej jednostek strukturalnych i działów.

Funkcjonalna konstrukcja centrów sterowania towarzystwo ubezpieczeniowe (struktura pozioma) opiera się na ich podziale według funkcji lub czynności zarządczych. W ramach tego systemu przewoźnik funkcji, czyli pracownik, otrzymuje instrukcje nie od jednego, ale od kilku wyższych pracowników, jednocześnie informuje nie jedną osobę o swoich działaniach, ale pewną liczbę pracowników, którzy pracować w tym samym obszarze. Ale w ramach odpowiedzialności dyscyplinarnej poddaje się tylko jednemu szefowi.

32. ODDZIAŁY STRUKTURALNE ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

Sekretariat - stały organ pod zarządem, prezesa i wiceprezesa towarzystwa ubezpieczeniowego do kontroli realizacji ich decyzji. Pod sekretariatem zespół ds. public relations, do którego obowiązków funkcjonalnych należy informowanie mediów, organizacji społecznych o działalności ubezpieczyciela, jego imprez charytatywnych, organizowanie konferencji prasowych, prezentacji itp.

Grupa konsultantów doradczych - stały organ doradczy pod kierownictwem zakładu ubezpieczeń, składający się ze stale pracujących i zaangażowanych specjalistów do rozwiązywania najistotniejszych zagadnień działalności zakładu ubezpieczeń.

dyrekcje wykonawcze - działy funkcjonalne dla głównych rodzajów działalności ubezpieczeniowej. Zazwyczaj istnieją dyrekcje wykonawcze (działy zarządzania) ubezpieczeń osobowych, majątkowych, reasekuracyjnych, usługowych (marketingowych), zarządzania siecią regionalną; zarządzanie (dział) personelem, działem prawnym, księgowością itp.

Departament (oddział) ubezpieczeń osobowych realizuje prace związane z rozwojem, wyceną i promocją na rynek wszystkich rodzajów ubezpieczeń osobowych.

Biuro (dział) ubezpieczeń majątkowych prowadzi podobną działalność w zakresie ubezpieczenia ryzyk majątkowych i ryzyk odpowiedzialności cywilnej.

Departament (Departament) Reasekuracji i Stosunków Międzynarodowych wykonuje prace związane z przeniesieniem części odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za przedmioty ubezpieczenia na innych ubezpieczycieli. w tym firmy zagraniczne, z organizacją interakcji z tymi ostatnimi.

Dział finansowo-analityczny (dział) prowadzi prace związane z organizacją księgowości działalności ubezpieczyciela, prowadzeniem jego sprawozdawczości finansowej i statystycznej, organizuje współpracę z zewnętrzną służbą audytu, funduszami pozabudżetowymi, organami podatkowymi, zajmuje się zagadnieniami bieżącego i długoterminowego planowania działalności towarzystwa ubezpieczeniowego, zagadnienia działalności inwestycyjnej itp.

Zarządzanie (dział) marketingu zajmuje się zagadnieniami związanymi z badaniami rynku, opracowywaniem nowych produktów ubezpieczeniowych, polityką cenową zakładu ubezpieczeń, organizacją promocji produktów ubezpieczeniowych zakładu na rynku, a także organizacją, koordynacją i racjonalizacją działań regionalna sieć towarzystwa ubezpieczeniowego itp.

Zarządzanie (dział) personelem prowadzi prace nad selekcją, certyfikacją, zaawansowanym szkoleniem personelu zakładu ubezpieczeń, racjonalizacją ich liczby.

Dział prawny zapewnia obsługę prawną czynności ubezpieczyciela związanych z dochodzeniem roszczeń, reprezentowanie interesów ubezpieczyciela w sądzie i arbitrażu, opracowywanie wewnętrznych dokumentów regulacyjnych zakładu ubezpieczeń itp.

33. ISTOTA OBLICZEŃ AKTUARYJNYCH

Obliczenia aktuarialne - system metod statystycznych i ekonomiczno-matematycznych do kalkulacji stawek taryfowych oraz ustalania relacji finansowej między ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Pozwalają usystematyzować prawidłowości matematyczno-statystyczne dla długoterminowych operacji ubezpieczeniowych, wybrać i uzasadnić najbardziej efektywny schemat relacji finansowych pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającymi. Na podstawie wyliczeń aktuarialnych tworzony jest i wydatkowany fundusz ubezpieczeniowy według rodzajów długoterminowych ubezpieczeń na życie, ustalane są stawki taryfowe i wielkości funduszy rezerwowych w celu zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej. Ponadto dla ubezpieczeń krótkoterminowych ustalane są szeregi czasowe danych statystycznych, na ich podstawie obliczane są taryfy, rezerwy ubezpieczeniowe i dochody ubezpieczyciela.

Główne zadania obliczeń aktuarialnych: 1) badanie i klasyfikacja ryzyk według określonych cech (grup) w populacji ubezpieczonych; 2) obliczenie matematycznego prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, określenie częstotliwości i dotkliwości skutków wyrządzenia szkody zarówno w poszczególnych grupach ryzyka, jak iw całej populacji ubezpieczonych; 3) matematyczne uzasadnienie niezbędnych środków rezerwowych ubezpieczyciela i źródeł ich powstania.

Na podstawie wyliczeń aktuarialnych ustalany jest udział każdego ubezpieczonego w tworzeniu funduszu ubezpieczeniowego, przeliczane są składki ubezpieczeniowe w przypadku zmiany warunków umowy ubezpieczenia na życie oraz ustalane są stawki taryfowe.

które, z pomocą długoterminowych badań finansowych, są z góry zaniżone o kwotę dochodu, jaki uzyska ubezpieczyciel z wykorzystania zgromadzonych składek ubezpieczających na inwestycje. W obliczeniach aktuarialnych wykorzystywane są wskaźniki statystyki ubezpieczeniowej, czyli systematyczne badanie najbardziej masowych i typowych operacji ubezpieczeniowych oparte na wykorzystaniu metod przetwarzania uogólnionych wskaźników końcowych działalności ubezpieczeniowej.

Według branży ubezpieczeniowej obliczenia aktuarialne dzielą się na obliczenia: 1) dla ubezpieczeń osobowych; 2) ubezpieczenie mienia; 3) ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej; 4) o ubezpieczenie ryzyk finansowych. Według czasowego obliczenia aktuarialne podzielone są na raportowanie i planowanie. Raportowe obliczenia aktuarialne dokonywane są na już zakończonych działaniach ubezpieczyciela i koncentrują się na działaniach ubezpieczyciela w przyszłym okresie przy wykonywaniu tego rodzaju ubezpieczenia. Planowane powstają przy wprowadzaniu nowego rodzaju ubezpieczenia, dla którego nie ma wiarygodnych obserwacji ryzyka. W tym przypadku wyniki obliczeń aktuarialnych są wykorzystywane dla rodzajów ubezpieczeń tego samego rodzaju lub o podobnej treści, które są już realizowane przez zakład ubezpieczeń. Po pewnym okresie (minimum 3 lata) uzyskane dane statystyczne o danym ryzyku są analizowane i dokonywane są odpowiednie korekty do planowanych obliczeń aktuarialnych.

Na podstawie hierarchicznej Obliczenia aktuarialne dzielą się na federalne (ogólne dla całego terytorium Federacji Rosyjskiej), regionalne (dla poszczególnych regionów) i indywidualne (dla konkretnego zakładu ubezpieczeń).

34. KLASYFIKACJA RODZAJÓW UBEZPIECZEŃ Z PUNKTU WIDZENIA CECHY OBLICZANIA STAWEK NETTO

Wszystkie rodzaje ubezpieczeń można podzielić na dwie kategorie ze względu na specyfikę obliczania stawek netto:

- ubezpieczenie na życie;

- rodzaje ryzyka ubezpieczeniowego;

Z kolei wyróżnia się następujące rodzaje ubezpieczeń ryzyka:

- rodzaje ubezpieczeń masowego ryzyka;

- ubezpieczenie zdarzeń rzadkich i poważnych ryzyk. Ubezpieczenie na życie to zestaw rodzajów ubezpieczeń osobowych, które uwzględniają zobowiązania ubezpieczyciela do wypłat ubezpieczenia w następujących przypadkach:

1) dożycie ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia lub wieku określonego w umowie ubezpieczenia;

2) śmierć ubezpieczonego:

3) oraz o wypłatę renty (renty, renty) w przypadkach przewidzianych umową ubezpieczenia.

Cechą kalkulacji stawek taryfowych dla ubezpieczeń na życie jest to, że tworzenie rezerwy składek i kalkulacja stawek taryfowych dokonywana jest metodami aktuarialnymi, w oparciu o tabele śmiertelności i stopy zwrotu z inwestycji czasowo wolnych środków na ubezpieczenie na życie.

Stawka składki ubezpieczenia na życie netto obliczana jest w zależności od następujących czynników:

- wiek i płeć ubezpieczającego w chwili wejścia w życie umowy ubezpieczenia lub ubezpieczonego, jeżeli umowa ubezpieczenia zawierana jest na ubezpieczenie osoby trzeciej:

- rodzaj, kwotę i termin płatności ochrony ubezpieczeniowej;

- termin i okres opłacania składek ubezpieczeniowych:

- okres ważności umowy ubezpieczenia;

- przyjętą w kalkulacji planowaną stopę zwrotu z lokowania rezerw ubezpieczeń na życie.

Długoterminowa ważność umów ubezpieczenia na życie oraz specyfika zobowiązania ubezpieczeniowego do wypłaty składki ubezpieczeniowej determinują wymogi obliczania stawek ubezpieczeniowych. Jednocześnie przy kalkulacji stawek ubezpieczeniowych z umów ubezpieczenia na życie brane są pod uwagę następujące okoliczności:

- podniesienie wieku ubezpieczonego w trakcie trwania umowy ubezpieczenia na życie zmienia prawdopodobieństwo zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, przy czym prawdopodobieństwo zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego określane jest na podstawie tabel śmiertelności;

- wysokość składek ubezpieczeniowych płatnych w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ustala się z uwzględnieniem przychodów odsetkowych z lokowania środków rezerw ubezpieczeniowych (wysokość składek ubezpieczeniowych w wysokości stawki ubezpieczeniowej netto płaconej na podstawie umowy ubezpieczenia).

35. UBEZPIECZENIE OD RYZYKA

Rodzaje ubezpieczeń związane z rodzajami działalności ubezpieczeniowej innymi niż ubezpieczenia na życie uważane są za ryzykowne:

- nieuwzględnienie zobowiązań ubezpieczyciela do wypłaty sumy ubezpieczenia na koniec trwania umowy ubezpieczenia;

- niezwiązane z kumulacją sumy ubezpieczenia w okresie trwania umowy ubezpieczenia.

W tego typu ubezpieczeniach nie stosuje się zasady kapitalizacji (akumulacji), a zatem przy obliczaniu stóp netto nie stosuje się metod kalkulacji finansowych (dyskonto, odsetki składane itp.). To odróżnia ubezpieczenia od ryzyka od ubezpieczenia na życie.

Rodzaje ubezpieczeń można warunkowo podzielić dla typów masowych i ubezpieczeń zdarzeń rzadkich i poważnych ryzyk.

pod masowe rodzaje ubezpieczeń odnosi się do rodzajów ubezpieczeń, które przypuszczalnie obejmują znaczną liczbę przedmiotów ubezpieczeń i ryzyk ubezpieczeniowych, charakteryzujących się jednorodnością przedmiotów ubezpieczenia i nieznaczną zmiennością wysokości sum ubezpieczenia.

Obecność dużej liczby ubezpieczonych obiektów oznacza, że istnieje wystarczająca ilość danych statystycznych na temat tych zagrożeń. Dane te w odniesieniu do zakładu ubezpieczeń mogą być zarówno wewnętrzne, tj. oparte na danych umów księgowych i księgowych, jak i zewnętrzne, tj. otrzymane od innych organizacji. Na podstawie tych danych aparat statystyki matematycznej umożliwia opisanie całego zbioru zagrożeń za pomocą takich cech liczbowych, jak wartości średnie i rozproszenie. Jednocześnie, biorąc pod uwagę jednorodność ubezpieczonych obiektów, można argumentować, że wartości średnie dokładnie scharakteryzują całą populację jako całość. W związku z tym przy obliczaniu stawek netto dla ubezpieczeń masowych szeroko stosuje się średnie wskaźniki częstości występowania zdarzeń ubezpieczeniowych, wysokości szkody oraz sum ubezpieczenia.

К rodzaje ubezpieczeń masowego ryzyka obejmują większość rodzajów ubezpieczeń majątkowych i odpowiedzialności cywilnej obywateli, a także niektóre rodzaje ubezpieczeń osobowych (następstw nieszczęśliwych wypadków, kosztów leczenia itp.).

w ubezpieczenie zdarzeń rzadkich i poważnych ryzyk mówimy o ryzykach charakteryzujących się z jednej strony niską częstością występowania zdarzeń ubezpieczeniowych, az drugiej dużą możliwą wielkością szkód. Liczba przedmiotów, które można ubezpieczyć jest bardzo ograniczona, a rozpiętość sum ubezpieczenia jest znaczna.

Najbardziej charakterystycznym rodzajem ubezpieczenia, jakie można zaliczyć do tej kategorii, są ubezpieczenia przedsiębiorstw przemysłowych (przede wszystkim na wypadek pożaru).

Ubezpieczenie zdarzeń rzadkich i poważnych ryzyk obejmuje również ubezpieczenia lotnicze i kosmiczne.

Innym przykładem tej kategorii ubezpieczeń są ubezpieczenia od klęsk żywiołowych. Częstość występowania zdarzenia ubezpieczeniowego w danym regionie jest bardzo niska (nie częściej niż raz na kilka lat), a ewentualna szkoda jest bardzo znacząca.

36. OBLICZANIE STAWEK UBEZPIECZENIA DLA RODZAJÓW UBEZPIECZENIA RYZYKA

Stawki ubezpieczeniowe dla ryzykownych rodzajów ubezpieczeń obliczane są zgodnie z Metodologią kalkulacji stawek taryfowych.

Ta technika jest stosowana w następujących warunkach:

1) istnieją statystyki lub inne informacje dotyczące rodzaju ubezpieczenia, dla którego dokonywane są obliczenia, co pozwala oszacować następujące wartości: q - prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach jednej umowy ubezpieczenia; S - średnia suma ubezpieczenia w ramach jednej umowy ubezpieczenia S_B - średnie odszkodowanie z jednej umowy ubezpieczenia po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego;

2) zakłada się, że nie wystąpią zdarzenia niszczące, gdy jedno zdarzenie pociąga za sobą kilka zdarzeń ubezpieczeniowych;

3) kalkulacja taryf odbywa się przy z góry określonej liczbie umów n, które mają być zawarte z ubezpieczycielami.

Jeśli dostępne są statystyki, wskaźniki oblicza się w następujący sposób:

q = M/N.

gdzie M to liczba zdarzeń ubezpieczeniowych w N umów; N - łączna liczba umów zawartych na określony czas w przeszłości.

Zgodnie z tą metodologią stopa netto (7) obejmuje część główną (7), która zapewnia utworzenie przez ubezpieczyciela funduszu środków na bieżące wypłaty ubezpieczeń, tworzenie rezerw ubezpieczeniowych oraz premię za ryzyko (7 ), dzięki której ubezpieczyciel tworzy część środków rezerwy ubezpieczeniowej z przeznaczeniem na pokrycie ewentualnego wzrostu wypłat odszkodowań ubezpieczeniowych w określonych niekorzystnych latach w stosunku do średnich wypłat dla przyjętego okresu taryfowego.

Główna część stawki netto 7₀ odpowiada średniej wypłat ubezpieczyciela w zależności od prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego q, średniej sumy ubezpieczenia S i średniego odszkodowania S_B.

Premia za ryzyko obliczana jest według wzoru:

gdzie n to planowana (rzeczywista) liczba umów ubezpieczenia; a(y) jest współczynnikiem gwarancyjnym, co oznacza, że zakład ubezpieczeń z prawdopodobieństwem y oczekuje zapewnienia, że łączna kwota wypłat odszkodowań z tytułu ubezpieczenia przekroczy całą pobraną składkę ubezpieczeniową według rodzaju ubezpieczenia. Wartość a(y) przyjmuje się dla tego lub innego poziomu y zgodnie ze specjalną tabelą obliczoną na podstawie teorii prawdopodobieństwa opartej na założeniu, że całkowita kwota wypłaconych odszkodowań ubezpieczeniowych jest zmienną losową o rozkładzie normalnym. Stawka brutto 7₆ obliczone według wzoru:

gdzie N jest obciążeniem w procentach.

37. CZYNNIKI WPŁYWAJĄCE NA KOSZTY USŁUG UBEZPIECZENIOWYCH

Cena usługi ubezpieczeniowej wyrażona jest w składce ubezpieczeniowej (taryfa, składka), którą ubezpieczony płaci ubezpieczycielowi zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia. Wysokość składki ubezpieczeniowej ustalana jest w momencie podpisania umowy ubezpieczenia i co do zasady pozostaje niezmienna w okresie jej obowiązywania. Wysokość składki ubezpieczeniowej musi być wystarczająca do: 1) pokrycia przewidywanych szkód w okresie ubezpieczenia; 2) tworzyć rezerwy ubezpieczeniowe; 3) pokryć koszty ubezpieczyciela z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej; 4) zapewnić określoną kwotę zysku.

Dolną granicę ceny wyznacza równość wpływów wypłat od ubezpieczających oraz wypłat odszkodowań ubezpieczeniowych i sum ubezpieczenia z tytułu umów powiększonych o koszty zakładu ubezpieczeń. Przy takim poziomie cen firma ubezpieczeniowa nie otrzymuje zysku z działalności ubezpieczeniowej, więc świadczenie usług ubezpieczeniowych po takich cenach jest dla ubezpieczyciela nieopłacalne. Górną granicę ceny usługi ubezpieczeniowej wyznaczają przede wszystkim: 1) wielkość podaży i popytu na nią; 2) wysokość odsetek bankowych od lokat.

Tak więc przy dużym zapotrzebowaniu na daną usługę ubezpieczeniową, gdy istnieje ogromne zapotrzebowanie na ochronę ubezpieczeniową pewnych ryzyk, a liczba towarzystw ubezpieczeniowych świadczących taką usługę jest niewielka, ubezpieczyciele mają możliwość utrzymania wysokiego poziomu kosztów tę usługę ubezpieczeniową przez pewien okres. Firmy ubezpieczeniowe są zmuszone do ograniczania tego kosztu, ponieważ rynek ubezpieczeniowy jest nasycony ofertami usług ubezpieczeniowych.

Wysokość odsetek bankowych ma istotny wpływ na kształtowanie się ceny usług ubezpieczeniowych. Przede wszystkim trendy w dynamice oprocentowania banków w porównaniu z praktyką stawek ubezpieczeniowych determinują decyzje klienta o tym, z jakich źródeł szukać środków na pokrycie ewentualnych strat w przypadku wystąpienia ryzyka. Jest prawdopodobne, że zaciągnięcie kredytu w banku lub zaoszczędzenie w nim pieniędzy na samofinansowanie może być bardziej opłacalne niż ubezpieczenie od ryzyka.

Ponadto środki otrzymane przez ubezpieczyciela w postaci składek ubezpieczeniowych i czasowo nieodpłatne do czasu wypłaty roszczeń ubezpieczeniowych są wykorzystywane przez zakład ubezpieczeń w celach komercyjnych, tj. są inwestowane w papiery wartościowe, w nieruchomości i przekazywane na kredyt. Tym samym korzystanie przez ubezpieczyciela z czasowo wolnych środków przynosi mu dodatkowy dochód (dochód z inwestycji), którego część ubezpieczony może zapewnić w postaci określonego procentu.

Koszt usług ubezpieczeniowych świadczonych przez ubezpieczyciela determinowany jest również stanem konkretnego zakładu ubezpieczeń, a więc wielkością i strukturą jego portfela ubezpieczeniowego, kosztami zarządzania oraz przychodami.

Należy zauważyć, że rentowność różnych rodzajów ubezpieczeń zależy również od fazy cyklu życia, w której znajduje się dana usługa ubezpieczeniowa (produkt ubezpieczeniowy): wprowadzenie na rynek, wzrost popytu, nasycenie rynku, spadek sprzedaży oraz rentowność, wypieranie z rynku.

38. DOCHODY ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

Dochody towarzystwa ubezpieczeniowego można pogrupować według obszarów działalności, tzn. dochody ubezpieczyciela obejmują następujące rodzaje.

Dochód zakładu ubezpieczeń z tytułu ryzyka cedowanego na reasekurację składają się z prowizji, premii, zwrotu przez reasekuratora części strat (wypłat ubezpieczeniowych) z tytułu ryzyka przeniesionego na reasekurację.

Prowizja reasekuratora to część składki ubezpieczeniowej potrącona przez reasekuratora na podstawie umowy ubezpieczenia, która przypada na część odpowiedzialności przejmowaną przez reasekuratora. Wysokość prowizji ustalana jest w drodze porozumienia stron umowy reasekuracyjnej, zwykle do 25% składki naliczonej reasekuratorowi i przeznaczona jest na pokrycie odpowiedniej części kosztów prowadzenia działalności. Premia to część zysku ustalonego umową reasekuracji, otrzymywana przez reasekuratora z udziału w reasekuracji ryzyka, która jest przez niego wypłacana reasekuratorowi za możliwość uzyskania dodatkowego dochodu i prowadzenia działalności w ramach umowy ubezpieczenia.

Dochód organizacji ubezpieczeniowej - reasekurator z ryzyk przyjętych do reasekuracji stanowią sumę składki ubezpieczeniowej przypadającej na udział odpowiedzialności za ryzyka przyjęte do reasekuracji w ramach umowy reasekuracji (pomniejszone o prowizję zapłaconą reasekuratorowi) oraz odsetki otrzymane naliczone przez reasekuratora od depozytu (depozytu) składek za ryzyka przyjęte przez reasekuratora do reasekuracji.

Jeżeli nie było zdarzeń ubezpieczeniowych, na koniec umowy reasekuracyjnej reasekurator przekazuje reasekuratorowi kwotę, która znajdowała się w depozycie wraz z naliczonymi od niej odsetkami z tytułu niewykorzystania środków znajdujących się w obiegu.

Dochody pośrednio związane z działalnością ubezpieczeniową obejmują: 1) prowizje otrzymywane przez ubezpieczyciela z tytułu świadczenia usług agenta ubezpieczeniowego, brokera ubezpieczeniowego, rzeczoznawcy (komisarza wypadkowego) na rzecz innych zakładów ubezpieczeń; 2) kwoty otrzymane w trakcie realizacji przez ubezpieczyciela, który wypłacił odszkodowanie ubezpieczeniowe, roszczenia przysługującego ubezpieczonemu w stosunku do osoby odpowiedzialnej za naprawienie szkody przez zakład ubezpieczeń zgodnie z umową ubezpieczenia; 3) dochody uzyskane z lokowania rezerw ubezpieczeniowych i środków własnych: 4) oszczędności z tytułu prowadzenia działalności w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego; 5) dochody uzyskane z lokowania środków rezerw na obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne, pomniejszone o kwoty przeznaczone na pokrycie kosztów opłacenia świadczeń medycznych i uzupełnienie odpowiednich rezerw zgodnie ze standardami ustalonymi przez terytorialny fundusz obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych. Do dochodów z działalności pozaubezpieczeniowej obejmują: 1) zysk ze sprzedaży środków trwałych, środków trwałych i innych aktywów; 2) dochody z dzierżawy nieruchomości; 3) dochody z działalności pozaubezpieczeniowej, która nie jest zabroniona prawem; 4) kwoty otrzymane na spłatę należności odpisanych w poprzednich okresach na straty; 5) spisane należności; 6) dochód pozaoperacyjny.

39. KOSZTY ZAKŁADU UBEZPIECZENIOWEGO

Wydatki zakładu ubezpieczeń są pogrupowane według obszarów działalności i obejmują następujące wydatki:

- związane z ubezpieczeniami bezpośrednimi;

- związane z przeniesieniem ryzyka na reasekurację:

- związane z przyjęciem ryzyk do reasekuracji:

- za prowadzenie działalności gospodarczej i nieoperacyjne straty, szkody.

Koszty związane z ubezpieczeniem bezpośrednim zawierać:

- płatności ubezpieczeniowe w formie odszkodowania ubezpieczeniowego lub ochrony ubezpieczeniowej;

- kwoty wypłacane ubezpieczonemu po wcześniejszym rozwiązaniu umowy ubezpieczenia;

- składki na rezerwy ubezpieczeniowe.

wydatki zakładu ubezpieczeń związane z przeniesieniem ryzyka na reasekurację, zawierać:

- składka ubezpieczeniowa przypadająca na udział ryzyka przeniesionego na reasekurację na reasekuratora:

- kwotę odsetek naliczonych w depozycie składek z tytułu ryzyka cedowanego na reasekurację;

- udział rezerw ubezpieczeniowych przypadających na reasekuratorów.

Do kosztów związanych z przyjęciem ryzyka do reasekuracji, są:

- odszkodowanie na rzecz reasekuratora za straty z tytułu ryzyka przyjętego przez reasekuratora do reasekuracji;

- prowizja i premia wypłacana przez reasekuratora z tytułu umowy reasekuracji na rzecz reasekuratora.

Wydatki służbowe obejmują koszty wliczone w koszt usług ubezpieczeniowych na podstawie kodeksu podatkowego Federacji Rosyjskiej;

prowizje wypłacane za świadczenie usług agenta ubezpieczeniowego, brokera ubezpieczeniowego zwrot przez agenta ubezpieczeniowego kosztów podróży z miejsca zamieszkania do siedziby ubezpieczyciela i z powrotem, a także w miejscu wykonywania pracy: opłata za świadczenie usług związanych z działalnością ubezpieczeniową na rzecz przedsiębiorstw, instytucji, organizacji lub osób fizycznych, rzeczoznawców, komisarzy awaryjnych, kolekcjonerów, banków itp.;

wydatki na reklamę, szkolenia i przekwalifikowanie personelu, wydatki na gościnność w granicach obowiązujących norm i standardów, wyliczone z uwzględnieniem specyfiki branży; wydatki na produkcję polis ubezpieczeniowych, ścisłe formularze sprawozdawcze, pokwitowania itp.; opłata za usługi doradcze, informacyjne, a także usługi audytorskie świadczone w celu potwierdzenia prawidłowości rocznego sprawozdania księgowego;

koszt publikacji rocznego bilansu oraz rachunku zysków i strat;

wydatki z tytułu dzierżawy środków trwałych wykorzystywanych do wykonywania działalności ubezpieczeniowej, w tym transportu samochodowego do przewozu dokumentów i środków materialnych; straty nieoperacyjne, szkody, takie jak koszty sądowe, grzywny, kary, przepadki, straty z tytułu umorzenia należności, ujemne różnice kursowe.

40. UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

Ubezpieczenie na życie to zbiór rodzajów ubezpieczeń osobowych, które uwzględniają zobowiązania ubezpieczyciela do wypłaty składek ubezpieczeniowych w następujących przypadkach: 1) ubezpieczony dożyje do końca okresu ubezpieczenia lub do osiągnięcia wieku określonego w umowie ubezpieczenia; 2) śmierć ubezpieczonego: 3) zobowiązanie ubezpieczyciela do wypłaty ubezpieczonemu renty (renty, renty) w przypadkach przewidzianych umową ubezpieczenia (wygaśnięcie umowy, osiągnięcie przez ubezpieczonego określonego wieku, śmierć żywiciela rodziny, trwałe inwalidztwo, bieżące płatności w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia itp.).

Przedmiotem ubezpieczenia w ubezpieczeniach na życie jest życie ubezpieczonego, a także dochód gwarantujący określony poziom życia w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych.

Podmiotami ubezpieczenia na życie są: 1) ubezpieczyciel; 2) ubezpieczającego; 3) ubezpieczony; 4) uposażony powołany na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Ubezpieczenie na życie może być: 1) indywidualne – na umowę na życie na jedną osobę, 2) zbiorowe – na umowę na życie na grupę osób lub zbiorowe.

Ubezpieczenie na życie można łączyć z ubezpieczeniem wypadkowym. Ta forma ubezpieczenia nazywana jest „ubezpieczeniem mieszanym na życie” i ma dodatkowy cel – ochronę interesów majątkowych w związku z uszczerbkiem na życiu, zdrowiu i zdolności do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Ubezpieczenie na życie realizowane jest zgodnie z regulaminem ubezpieczeniowym opracowanym przez ubezpieczyciela odrębnie dla każdego rodzaju ubezpieczenia na życie lub dla szeregu rodzajów pokrewnych związanych z ubezpieczeniem na życie, a także w połączeniu z ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków.

Ubezpieczeniem na życie na wypadek śmierci jest przyjęcie przez ubezpieczyciela na podstawie umowy ubezpieczenia obowiązku wypłaty uprawnionemu sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego w okresie trwania umowy. W tego rodzaju ubezpieczeniach mogą być ubezpieczone zarówno osoby fizyczne, jak i prawne, przy czym dla osób fizycznych obowiązują ograniczenia wiekowe. Osoby prawne zawierają głównie umowy zbiorowego ubezpieczenia na życie na wypadek śmierci swoich pracowników.

Osoby w wieku od 1 do 70 lat mogą być ubezpieczone w tego rodzaju ubezpieczeniach, jednak zasady ubezpieczenia przewidują również ograniczenia zdrowotne.

Umowę ubezpieczenia na życie na wypadek śmierci zawiera się, co do zasady, na podstawie pisemnego wniosku ubezpieczonego, jednakże wniosek ten może mieć również charakter ustny, ale w każdym przypadku ubezpieczony jest zobowiązany do poinformowania ubezpieczyciela o podstawowe informacje o osobie ubezpieczonej, w tym informacje istniejące w momencie ubezpieczenia lub przebytych chorób. Jeżeli po zawarciu umowy ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel stwierdzi, że otrzymał nieprawdziwe informacje o stanie zdrowia ubezpieczonego, zakład ubezpieczeń ma prawo żądać uznania tej umowy za nieważną.

41. UMOWA UBEZPIECZENIA ŚMIERCI NA ŻYWO

W przypadku ubezpieczenia na życie umowa jest ważna do śmierci ubezpieczonego, tj. nie ustalono okresu ważności umowy ubezpieczenia, dlatego suma ubezpieczenia zostanie wypłacona bezbłędnie, ale moment wypłaty jest nieznany. W przypadku ubezpieczenia terminowego ustalany jest okres ważności umowy ubezpieczenia, a jeżeli śmierć ubezpieczonego nie nastąpi w tym okresie, zakład ubezpieczeń nie dokonuje płatności.

W umowie ubezpieczenia na życie mogą być ubezpieczone osoby w wieku poniżej 65-70 lat Podstawą zawarcia umowy jest pisemny wniosek o ustalonym formularzu, podpisany przez ubezpieczonego. Aplikacja ta zawiera między innymi pytania dotyczące stanu zdrowia ubezpieczonego, co pozwala ubezpieczycielowi ocenić stopień przyjętego do ubezpieczenia ryzyka. Firma ubezpieczeniowa jest zainteresowana występowaniem niepełnosprawności u ubezpieczonych, chorób kardiologicznych, onkologicznych, neurologicznych i innych, faktami długotrwałej i czasowej niezdolności do pracy, a także hospitalizacjami w ciągu ostatnich 3-5 lat itp. Co do zasady, inwalidzi i ciężko chorzy nie są przyjmowani do ubezpieczenia.

W umowach ubezpieczenia zawieranych z badaniem lekarskim obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty ubezpieczenia od momentu wejścia w życie umowy. Zakład ubezpieczeń, zawierając umowę bez badania, w pierwszych latach trwania umowy ubezpieczenia może nałożyć pewne ograniczenia, np.: w ciągu pierwszego roku wypłata sumy ubezpieczenia jest możliwa tylko wtedy, gdy śmierć ubezpieczonego nastąpiła na skutek wypadek lub ostra choroba zakaźna; jeżeli przyczyna zgonu jest związana z chorobą ukrywaną przez ubezpieczonego, wówczas wypłata ubezpieczenia nie jest wypłacana.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczony ma prawo do wyznaczenia jednego lub kilku świadczeniobiorców do otrzymywania wypłaty ubezpieczenia. W okresie obowiązywania umowy ubezpieczający, za zgodą ubezpieczonego, ma prawo do zmiany złożonego przez siebie wcześniej zlecenia i wyznaczenia innej osoby poprzez złożenie pisemnego wniosku w tej sprawie.

Suma ubezpieczenia uzgadniana jest pomiędzy ubezpieczonym a zakładem ubezpieczeń w trakcie zawierania umowy ubezpieczenia. Wysokość składek ubezpieczeniowych zależy od wieku (im starsza osoba, tym wyższa) i płci (stawki dla mężczyzn są wyższe niż dla kobiet) ubezpieczonego, jego zawodu, stanu zdrowia, nawyków życiowych (palenie, picie alkoholu, uprawianie sportu itp.) , a także okres opłacania składki ubezpieczeniowej. Składkę ubezpieczeniową można opłacić w formie ryczałtu, częściej jednak płaci się ją za każdy rok z góry. Na wniosek ubezpieczonego przewidziany jest plan ratalny: składkę ubezpieczeniową można opłacić z góry za sześć miesięcy, kwartał, miesiąc. Ubezpieczający ma prawo do opłacania składki przez cały okres trwania umowy (dożywotnio, ale zwykle do 80-85 lat) lub przez pierwsze 10 lub 20 lat – najdogodniejszy okres na wypełnienie zobowiązań wynikających z kontrakt. Jednocześnie najniższe taryfy ustalane są na dożywotnią opłatę, a najwyższe na 10 letni okres rozliczeniowy.

42. UMOWA TERMINOWEGO UBEZPIECZENIA ŚMIERCI

W przypadku ubezpieczenia terminowego towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca ustaloną kwotę w przypadku śmierci ubezpieczonego w czasie trwania umowy; jeśli dożył końca okresu ubezpieczenia, żadne płatności nie są należne. Umowy takie zawierane są na okres od 1 do 20 lat, nie dłużej jednak niż na okres, po którym ubezpieczony osiąga wiek 65-70 lat. Suma ubezpieczenia może być ustalona w dowolnej wysokości. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, zawierając umowę bez badania lekarskiego, ubezpieczyciel zazwyczaj ogranicza swoje zobowiązania płatnicze w początkowym okresie ubezpieczenia.

Taryfy są zróżnicowane w zależności od długości okresu ubezpieczenia, płci i wieku ubezpieczonego.

Istnieje kilka rodzajów umów ubezpieczenia terminowego na wypadek śmierci.

1. Ubezpieczenie ze stałą sumą ubezpieczenia.

2. Ubezpieczenie ze stale rosnącą sumą ubezpieczenia.

3. Ubezpieczenie ze stale malejącą sumą ubezpieczenia.

4. Ubezpieczenie z prawem przedłużenia umowy. Ubezpieczyciel odpowiada na podstawie umowy;

ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci z jakiejkolwiek przyczyny, z wyjątkiem zdarzeń wynikających z:

- umyślne zadawanie sobie obrażeń ciała przez ubezpieczonego;

- zamiary karne i działania uprawnionego, które doprowadziły do śmierci ubezpieczonego;

- Samobójstwo lub usiłowanie samobójstwa:

- zlecenie przez ubezpieczonego działań niezgodnych z prawem, czynów;

- zatrucie lub zatrucie alkoholem, narkotykami lub zatruciem;

- przekazanie przez ubezpieczonego kierowania pojazdem osobie będącej w stanie odurzenia alkoholowego, odurzającego lub toksycznego lub osobie, która nie ma prawa kierowania tym pojazdem itp.

W przypadku śmierci ubezpieczonego w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciel wypłaca uprawnionemu sumę ubezpieczenia określoną w polisie, jeżeli nie jest on powołany, suma ubezpieczenia wypłacana jest spadkobiercom zmarła osoba ubezpieczona.

Jeżeli ubezpieczony dożyje do wygaśnięcia umowy tymczasowego ubezpieczenia na życie na wypadek śmierci, suma ubezpieczenia nie jest nikomu wypłacana.

Jeżeli w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia na życie ubezpieczony niebędący ubezpieczonym umrze i opłacenie składek ubezpieczeniowych ustaje, ubezpieczonemu wypłacana jest kwota składek opłaconych przez ubezpieczonego pomniejszona o udział przypadający na pokrycie kosztów ubezpieczenia na życie. ubezpieczyciela do przeprowadzenia tego rodzaju ubezpieczenia.

43. DOBROWOLNE UBEZPIECZENIE OBYWATELI OD WYPADKÓW

Firmy ubezpieczeniowe mogą zawierać umowy dobrowolnego indywidualnego ubezpieczenia wypadkowego z osobami zdolnymi - ubezpieczonymi (ubezpieczonymi). Taka umowa może zostać zawarta na rzecz osób trzecich, pod warunkiem, że mają one co najmniej 15 lat. Ubezpieczający ma prawo do wyznaczenia dowolnej osoby na odbiorcę sumy ubezpieczenia (uprawnionego) na wypadek swojej śmierci, ale jeśli taka osoba nie zostanie wyznaczona, jest spadkobiercą osoby ubezpieczonej.

Umowa ubezpieczenia wypadkowego może być zawarta na dowolny okres lub na czas wykonywania przez ubezpieczonego określonej pracy, podróży itp.

Składka obliczana jest na podstawie sumy ubezpieczenia, stawek taryfowych oraz okresu ubezpieczenia. Stawki taryfowe mogą się różnić w zależności od wieku, wykonywanego zawodu, stanu zdrowia ubezpieczonego, a także innych czynników wpływających na stopień ryzyka zdarzenia ubezpieczeniowego. Suma ubezpieczenia to kwota pieniężna, w ramach której ubezpieczyciel odpowiada za wypełnienie swoich zobowiązań wynikających z niniejszej umowy ubezpieczenia.

Umowa wygasa w przypadku: 1) upływu okresu obowiązywania umowy; 2) wywiązanie się przez ubezpieczyciela z jego obowiązków w całości: 3) śmierć ubezpieczonego; 4) na wniosek (z inicjatywy) ubezpieczyciela - w przypadku nieopłacenia składki ubezpieczeniowej przez ubezpieczonego; 5) na wniosek (z inicjatywy) ubezpieczonego - w przypadku naruszenia przez ubezpieczyciela zasad ubezpieczenia; 6) umowy stron, 7) likwidacja ubezpieczyciela w trybie określonym w aktach ustawodawczych Federacji Rosyjskiej; 8) likwidacja ubezpieczonego – osoba prawna, jeżeli ubezpieczony nie przejął obowiązków ubezpieczonego do opłacania składek ubezpieczeniowych (w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia przez ubezpieczyciela – osoba prawna na rzecz osoby trzeciej ).

Z chwilą zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczyciel zobowiązany jest do wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego (ubezpieczonego lub uprawnionego) zgodnie z warunkami umowy.

Do zdarzeń ubezpieczeniowych zalicza się następujące zdarzenia, które wystąpiły w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia: 1) przejściowa utrata ogólnej zdolności do pracy przez ubezpieczonego (odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od 7 dnia leczenia); 2) trwała utrata przez ubezpieczonego ogólnej zdolności do pracy; 3) śmierć ubezpieczonego w wyniku urazu lub innego wypadku.

Wymienione zdarzenia nie są jednak zdarzeniami ubezpieczeniowymi, jeżeli nastąpiły one w wyniku: 1) popełnienia przez ubezpieczonego lub uprawnionego przestępstwa umyślnego, które spowodowało zajście zdarzenia ubezpieczeniowego; 2) prowadzenia ubezpieczonego pojazdu pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub substancji toksycznych lub przekazania kontroli osobie w takim stanie lub osobie, która nie ma prawa kierowania tym pojazdem; 3) samobójstwa, z wyjątkiem przypadków, gdy ubezpieczony został doprowadzony do takiego stanu w wyniku bezprawnego działania osób trzecich; 4) umyślnego spowodowania uszczerbku na zdrowiu przez ubezpieczonego.

44. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE SPOŁECZNE OD WYPADKÓW PRZY PRACY I CHORÓB ZAWODOWYCH

Procedurę prowadzenia obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych reguluje ustawa federalna „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych”.

Wypadek przy pracy jest zdarzeniem, w wyniku którego ubezpieczony doznał urazu lub innego uszczerbku na zdrowiu podczas wykonywania obowiązków wynikających z umowy o pracę zarówno na terytorium ubezpieczonego, jak i poza nim, lub podczas podróży do lub powrotu z miejsca pracy na transport zapewniony przez ubezpieczonego, który wiązał się z koniecznością przeniesienia ubezpieczonego do innej pracy, czasową lub trwałą utratą zdolności do pracy lub śmiercią.

Choroba zawodowa - jest przewlekłą lub ostrą chorobą ubezpieczonego, która jest wynikiem narażenia na działanie szkodliwych czynników produkcji i spowodowała czasową lub trwałą utratę zdolności do pracy.

Ubezpieczonym jest osoba prawna o dowolnej formie organizacyjno-prawnej lub osoba fizyczna zatrudniająca osoby podlegające obowiązkowemu ubezpieczeniu społecznemu od wypadków przy pracy i chorób zawodowych.

Ubezpieczycielem jest Fundusz Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej.

Obowiązkowemu ubezpieczeniu społecznemu od wypadków przy pracy i chorób zawodowych podlegają: 1) osoby wykonujące pracę na podstawie umowy o pracę (umowy) zawartej z ubezpieczonym; 2) osoby skazane na karę pozbawienia wolności i zatrudnione przez ubezpieczonego.

Rezerwa na obowiązkowe ubezpieczenie społeczne z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych obejmuje następujące rodzaje świadczeń: 1) tymczasowe renty inwalidzkie; 2) składki ubezpieczeniowe: jednorazowa składka ubezpieczeniowa na rzecz ubezpieczonego lub osób uprawnionych do jej otrzymania na wypadek jego śmierci; miesięczne wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego lub osób uprawnionych do otrzymywania takich wypłat na wypadek jego śmierci; 3) pokrycie dodatkowych wydatków związanych ze uszczerbkiem na zdrowiu ubezpieczonego, na jego rehabilitację medyczną, społeczną i zawodową, w tym wydatki na dodatkową opiekę medyczną, w tym dożywianie i zakup leków; opieka zewnętrzna nad ubezpieczonym, w tym sprawowana przez członków jego rodziny; leczenie uzdrowiskowe, w tym opłata za urlop za cały okres leczenia oraz dojazdy do i z miejsca leczenia, koszt przejazdu ubezpieczonego oraz, w razie potrzeby, koszt przejazdu osoby mu towarzyszącej na miejsce leczenia i pleców, ich zakwaterowanie i wyżywienie; protetyka; 4) zaopatrzenie w pojazdy specjalne; 5) szkolenie zawodowe (przekwalifikowanie).

45. UBEZPIECZENIE ZDROWOTNE OBYWATELI

Ubezpieczenie medyczne realizowane jest w formie umowy zawartej pomiędzy podmiotami ubezpieczenia medycznego.

Podmiotem ubezpieczenia zdrowotnego są: 1) obywatel; 2) ubezpieczającego; 3) organizacja ubezpieczeń zdrowotnych; 4) placówka medyczna.

Każdy obywatel, na rzecz którego została zawarta umowa ubezpieczenia zdrowotnego lub który zawarł taką umowę, samodzielnie otrzymuje ubezpieczeniową polisę medyczną.

Ubezpieczeniowa polisa medyczna obowiązuje na całym terytorium Federacji Rosyjskiej, a także na terytoriach innych państw, z którymi Federacja Rosyjska ma umowy dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego obywateli.

W systemie ubezpieczeń zdrowotnych obywatele Federacji Rosyjskiej mają prawo do: 1) obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia medycznego; 2) wybór towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych; 3) wybór placówki medycznej i lekarza zgodnie z umowami ubezpieczenia zdrowotnego; 4) otrzymywanie opieki medycznej na całym terytorium Federacji Rosyjskiej, w tym poza miejscem stałego zamieszkania; 5) otrzymanie usług medycznych odpowiadających wielkością i jakością warunkom umowy, bez względu na wysokość faktycznie opłaconej składki ubezpieczeniowej; 6) wystąpienie z roszczeniem wobec ubezpieczonego, ubezpieczyciela medycznego, placówki medycznej, w tym odszkodowania materialnego za szkody wyrządzone z ich winy, niezależnie od tego, czy jest to przewidziane w umowie ubezpieczenia zdrowotnego, czy nie: 7) zwrot części składki ubezpieczeniowej o dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, jeżeli wynika to z warunków umowy.

Za wielkość i jakość świadczonych usług medycznych oraz za odmowę udzielenia pomocy medycznej ubezpieczonemu odpowiadają instytucje medyczne. W przypadku naruszenia przez instytucję medyczną warunków umowy, ubezpieczeniowa organizacja medyczna ma prawo do częściowego lub całkowitego niezwrócenia kosztów świadczenia usług medycznych.

Organizacja ubezpieczeniowa ponosi odpowiedzialność prawną i materialną wobec ubezpieczonego lub ubezpieczonego z tytułu niedotrzymania warunków umowy ubezpieczenia zdrowotnego. Odpowiedzialność wynika z warunków umowy ubezpieczenia medycznego.

Osoby prawne, które są niezależnymi podmiotami gospodarczymi o dowolnej formie własności przewidzianej przez prawo, posiadają kapitał docelowy niezbędny do ubezpieczenia zdrowotnego i organizują swoją działalność zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, działają jako organizacje ubezpieczeń zdrowotnych.

Ubezpieczające organizacje medyczne nie są częścią systemu opieki zdrowotnej. Stawka ubezpieczenia składek na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne dla przedsiębiorstw, organizacji, instytucji, niezależnie od formy własności, jest ustalana jako procent naliczonego wynagrodzenia ze wszystkich powodów i jest zatwierdzana przez rząd Federacji Rosyjskiej.

Dobrowolne ubezpieczenie medyczne odbywa się kosztem zysków (przychodów) przedsiębiorstw i środków osobistych obywateli poprzez zawarcie umowy. Wysokość składek ubezpieczeniowych ustalana jest w drodze porozumienia stron.

46. DOBROWOLNE UBEZPIECZENIE MEDYCZNE OBYWATELI

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest realizowany na podstawie dobrowolnych programów ubezpieczenia medycznego i zapewnia obywatelom dodatkowe i inne usługi medyczne, wykraczające poza te określone w obowiązkowych programach ubezpieczenia medycznego. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne może mieć charakter zbiorowy i indywidualny. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest ważnym uzupełnieniem systemu zdrowia publicznego i obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Głównym celem dobrowolnego ubezpieczenia medycznego jest zrekompensowanie ubezpieczonym obywatelom kosztów finansowych i strat związanych z chorobą lub urazem, które nie są objęte państwową lub obowiązkową medycyną ubezpieczeniową.

Ubezpieczycielami w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego są indywidualni obywatele posiadający zdolność prawną i/lub przedsiębiorstwa reprezentujące interesy obywateli.

Ubezpieczające organizacje medyczne to osoby prawne, które zapewniają ubezpieczenie medyczne i posiadają zezwolenie (licencję) na prowadzenie ubezpieczenia medycznego. Placówki medyczne w systemie ubezpieczeń zdrowotnych to licencjonowane instytucje medyczne i profilaktyczne, instytuty badawcze i medyczne, a także osoby prowadzące działalność leczniczą, zarówno indywidualnie, jak i zbiorowo.

Przedmiotem dobrowolnego ubezpieczenia medycznego jest ubezpieczone ryzyko związane z kosztami opieki medycznej w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

47. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE ZDROWOTNE

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne jest częścią państwowego systemu ubezpieczeń społecznych. Umowa obowiązkowego ubezpieczenia medycznego to umowa, zgodnie z którą ubezpieczeni obywatele mają prawo do świadczeń medycznych.

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne reguluje ustawa „O ubezpieczeniu zdrowotnym obywateli Federacji Rosyjskiej” i opiera się na następujących zasadach: 1) powszechność; 2) państwowość; 3) charakter niekomercyjny.

Wdrażanie polityki państwa w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia medycznego jest realizowane przez federalne i terytorialne fundusze obowiązkowego ubezpieczenia medycznego.

Ubezpieczycielami w obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym są: 1) w przypadku ubezpieczenia ludności niepracującej – państwo reprezentowane przez samorządowe władze wykonawcze; 2) przy ubezpieczaniu ludności pracującej – osoby prawne, bez względu na formę własności i formy organizacyjno-prawne, zawierające umowy ubezpieczenia i opłacające składki ubezpieczeniowe.

Umowa o obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne zawierana jest odpowiednio pomiędzy ubezpieczonym - pracodawcą lub organem władzy publicznej a ubezpieczycielem w zakresie ubezpieczenia ludności pracującej lub niepracującej.

Ubezpieczycielami w tego rodzaju ubezpieczeniach są: 1) ubezpieczeniowe organizacje medyczne, które posiadają państwową licencję na prawo do prowadzenia obowiązkowego ubezpieczenia medycznego; 2) placówki medyczne posiadające koncesję na świadczenie opieki i świadczenia medyczne zgodnie z terytorialnym programem obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczonymi na podstawie umowy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego są osoby, na rzecz których zawierana jest umowa ubezpieczenia, tj. wszyscy obywatele Federacji Rosyjskiej, a także obywatele zagraniczni na stałe zamieszkujący w Rosji. Ubezpieczeni obywatele muszą posiadać obowiązkową polisę ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczony płaci składki ubezpieczeniowe na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne w wysokości ustalonej przez prawo do terytorialnego funduszu obowiązkowego ubezpieczenia medycznego Środki dla osób niepracujących są przekazywane przez administrację terytorialną zgodnie z ich liczbą i ustaloną składką ubezpieczeniową dla ludności niepracującej . Kontrolę kompletności i terminowości opłacanych składek ubezpieczeniowych przeprowadzają organy podatkowe.

Terytorialny Fundusz Obowiązkowych Ubezpieczeń Zdrowotnych przekazuje środki ubezpieczeniowej organizacji medycznej, biorąc pod uwagę liczbę ubezpieczonych obywateli w ramach zawartych przez organizację umów ubezpieczenia. Ubezpieczeniowa organizacja medyczna płaci rachunki instytucjom medycznym za opiekę medyczną świadczoną ubezpieczonym obywatelom zgodnie z ustalonymi cennikami w systemie obowiązkowego ubezpieczenia medycznego na odpowiednim terytorium.

48. UBEZPIECZENIE NAJMU

Ubezpieczenie rentowe to przyjęcie przez ubezpieczyciela na podstawie umowy ubezpieczenia obowiązku dokonywania wypłat ubezpieczeniowych na rzecz ubezpieczonego lub ubezpieczonego w stałej wysokości i z ustaloną częstotliwością, pod warunkiem dożycia przez niego określonego w umowie terminu (wieku) i opłaca składkę ubezpieczeniową w całości.

Ubezpieczenie rentowe jest również nazywane renta.

Ubezpieczycielami w przypadku ubezpieczenia rentowego mogą być osoby fizyczne, które zawierają umowy ubezpieczenia rentowego na swoją korzyść lub na rzecz osób trzecich - ubezpieczonych, a także osoby prawne. Jednocześnie osoby fizyczne zawierają indywidualne umowy ubezpieczenia rentowego, a osoby prawne z reguły zbiorowe.

Zdarzenia ubezpieczeniowe w przypadku ubezpieczenia czynszowego to dożycie ubezpieczonego do czasu określonego w umowie ubezpieczenia, do którego pełna zapłata przez ubezpieczonego składki ubezpieczeniowej oraz zgromadzenie przez ubezpieczyciela kwoty niezbędnej do wypłaty składki ubezpieczeniowej są zapewnione, jak również przetrwanie okresowych płatności ochrony ubezpieczeniowej w formie czynszu do ustalonych terminów.

W umowie ubezpieczenia rentowego sumą ubezpieczenia jest kwota ochrony ubezpieczeniowej płatna przez ubezpieczyciela na rzecz ubezpieczonego w okresach określonych w umowie ubezpieczenia. Wysokość składki ubezpieczeniowej uzależniona jest od sumy ubezpieczenia oraz wysokości stawki taryfowej dla tego rodzaju ubezpieczenia. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od: 1) wieku i płci ubezpieczonego; 2) czas (lata) od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia rentowego i wniesienia pierwszej raty do rozpoczęcia wypłaty ubezpieczenia rentowego: 3) tryb wypłaty ubezpieczenia; 4) długość okresu wypłaty renty (liczba lat określona w umowie lub dożywotnia); 5) sposób opłacania składki ubezpieczeniowej – jednorazowo lub w ratach; 6) stopy zwrotu z inwestycji ubezpieczyciela rezerw ubezpieczeniowych.

Z uwagi na fakt, że w ramach umowy ubezpieczenia rentowego gromadzona jest rezerwa ubezpieczeniowa, ubezpieczonemu może zostać przyznane prawo do otrzymania pożyczki w granicach faktycznie utworzonej rezerwy. Jednocześnie ustalany jest dodatkowo termin i tryb spłaty kredytu przez ubezpieczonego.

Przy natychmiastowej dożyciu składka ubezpieczeniowa opłacana jest przez ubezpieczonego w formie ryczałtu, a obowiązki ubezpieczyciela z tytułu wypłaty ubezpieczenia muszą być realizowane niezwłocznie, z ustaloną częstotliwością przez cały okres życia ubezpieczonego.

Odroczona renta dożywotnia wiąże się z obowiązkiem ubezpieczającego opłacania składki ubezpieczeniowej jednorazowo lub w ratach w ustalonym terminie oraz obowiązku ubezpieczyciela do dokonywania wypłat ubezpieczenia po zakończeniu okresu oczekiwania między końcem okresu składki a rozpoczęcie płatności renty.

W przypadku renty okresowej zobowiązania ubezpieczyciela do wypłaty ubezpieczenia są ustalane na czas określony, tj. wypłata renty ubezpieczonemu następuje w terminie określonym w umowie.

49. UBEZPIECZENIE EMERYTALNE

Ubezpieczenie emerytalne to rodzaj ubezpieczenia, w którym ubezpieczyciel w ramach umowy ubezpieczenia przyjmuje na siebie obowiązek dokonywania wypłat ubezpieczeniowych na rzecz ubezpieczonego (osoby ubezpieczonej) w stałej wysokości, co do zasady, z określoną częstotliwością, pod warunkiem, że dożyje do określony w umowie i opłaca w całości składkę ubezpieczeniową.

W przypadku ubezpieczenia emerytalnego główne wypłaty z tytułu ochrony ubezpieczeniowej są dokonywane w momencie osiągnięcia przez ubezpieczonego wieku emerytalnego, dlatego wypłaty ubezpieczeniowe w tego rodzaju ubezpieczeniach nazywane są emeryturami. Warunek ten nie jest jednak obowiązkowy, ponieważ strony, które zawarły umowę ubezpieczenia, mogą określić wiek, od którego powinna rozpocząć się wypłata ochrony ubezpieczeniowej.

Zdarzenia ubezpieczeniowe w przypadku ubezpieczenia emerytalnego to dożycie ubezpieczonego do określonego w umowie wieku i okresu rozpoczęcia wypłat ubezpieczenia, a także do kolejnych ustalonych okresów okresowych wypłat ubezpieczenia w formie renty.

Ubezpieczonymi mogą być zdolni obywatele, którzy zawarli umowę na swoją korzyść lub na rzecz innej osoby, a także osoby prawne. Maksymalny wiek ubezpieczonego w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia dla kobiet jest zwykle ograniczony do 52-54 lat, a dla mężczyzn 57-59 lat, tj. 2-3 lata przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Suma ubezpieczenia emerytalnego ustalana jest w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia w wysokości okresowych składek. Wysokość tych wypłat jest ustalana przez ubezpieczonego w zależności od jego możliwości finansowych do opłacenia składki ubezpieczeniowej i uzgadniana z zakładem ubezpieczeń.

Wysokość składki na ubezpieczenie emerytalne ustalana jest na podstawie tabel obliczonych przez zakład ubezpieczeń na podstawie istniejących danych statystycznych. Czasami sam ubezpieczający wskazuje wysokość składek ubezpieczeniowych, biorąc pod uwagę jego możliwości finansowe.

Składka ubezpieczeniowa z tytułu umowy ubezpieczenia emerytalnego może być opłacana przez ubezpieczonego albo w formie okresowych opłat, albo w formie ryczałtu. Dzięki ratalnej formie opłacania składki można ustalić indeksację składek ubezpieczeniowych.

Wysokość ochrony ubezpieczeniowej, jaką otrzyma ubezpieczony, zależy od: 1) wysokości opłaconych składek ubezpieczeniowych; 2) liczbę lat, które upłynęły od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia do rozpoczęcia wypłaty renty: im dłuższy okres akumulacji, tym większa skumulowana kwota i wyższa wysokość renty otrzymywanej przez ubezpieczonego, odpowiednio; 3) wiek ubezpieczonego, ponieważ im starszy ubezpieczony, tym krótszy okres akumulacji i wyższa składka ubezpieczeniowa, którą należy opłacić, 4) płeć ubezpieczonego. Z reguły wysokość składki ubezpieczeniowej dla kobiet jest 1,5 raza wyższa niż dla mężczyzn. Istnieją jednak programy ubezpieczeń emerytalnych, w których wysokość składki ubezpieczeniowej nie zależy od płci. W tych programach tabele taryfowe są obliczane na podstawie zbiorczej tabeli śmiertelności.

50. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE OSOBOWE DLA PASAŻERÓW (TURYSTÓW, TURYSTÓW)

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, zwiedzających) odbywa się poprzez zawieranie, w sposób i na warunkach przewidzianych w ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej, umów między odpowiednimi przedsiębiorstwami transportowymi, spedycyjnymi (przewoźnikami) i firmami ubezpieczeniowymi posiadającymi licencję przeprowadzać operacje ubezpieczeniowe dla tego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego.

Interesy pasażera (turysty, wycieczkowca) przy zawarciu obowiązkowej umowy ubezpieczenia są reprezentowane przez organizację transportową. Przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe ubezpieczonych pasażerów (turystów, zwiedzających), które nie są sprzeczne z prawem i są związane z ich życiem i zdrowiem.

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe nie dotyczy pasażerów: 1) wszystkich rodzajów transportu międzynarodowego; 2) transport kolejowy, morski, wodny śródlądowy i drogowy komunikacji podmiejskiej; 3) transport morski i śródlądowy komunikacji wewnątrzmiejskiej i przejazdów; 4) transport drogowy na trasach miejskich.

Wysokość stawki ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów (turystów, zwiedzających) transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i samochodowego ustalają ubezpieczyciele w porozumieniu z Ministerstwem Transportu Federacji Rosyjskiej i zatwierdzają władze federalne organ nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową.

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest wliczona w koszt dokumentu podróży (voucher) i jest pobierana od pasażera (turysty, wycieczkowca) przy sprzedaży dokumentu podróży. Pasażerowie korzystający z prawa do bezpłatnego podróżowania w Federacji Rosyjskiej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu osobistemu bez opłacania składki ubezpieczeniowej.

Zdarzeniem ubezpieczeniowym dla tego rodzaju ubezpieczenia jest uszkodzenie ciała lub śmierć pasażera w wyniku nieszczęśliwego wypadku na rodzaju środka transportu, którym poruszał się ubezpieczony.

Suma ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów (turystów, zwiedzających) wynosi obecnie 120 płacy minimalnej, ustalonej ustawą w dniu zakupu dokumentu podróży.

Wypłata ubezpieczenia za obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, zwiedzających) dokonywana jest na rzecz ubezpieczonego lub jego spadkobierców nie później niż 10 dni po otrzymaniu przez ubezpieczyciela aktu sporządzonego przez przewoźnika w sprawie nieszczęśliwego wypadku, który wydarzył się podczas przewozu z ubezpieczonego oraz inne niezbędne dokumenty przewidziane w regulaminie tego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego.

Przewoźnik ma obowiązek sporządzić akt o każdym wypadku, który wydarzył się podczas przewozu z ubezpieczonym pasażerem (turystą, wycieczkowiczem) i pierwszy egzemplarz przekazać ubezpieczonemu jego przedstawicielom lub spadkobiercom. Na pisemny wniosek ubezpieczyciela przewoźnik ma również obowiązek przesłać kopię protokołu wypadku ubezpieczycielowi w ciągu 10 dni od dnia otrzymania wezwania.

51. ISTOTA UBEZPIECZENIA MIENIA

W Kodeksie Cywilnym Federacji Rosyjskiej ubezpieczenie majątkowe oznacza proces sporządzania i wykonywania umów, w których ubezpieczyciel, za określoną składką, zobowiązuje się, po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, wypłacić ubezpieczonemu lub osobie trzeciej, w której na korzyść zawarcia umowy ubezpieczenia, szkód wyrządzonych w ubezpieczonym mieniu lub innych dobrach majątkowych ubezpieczonego.

Ubezpieczenie mienia jest dobrowolne i obowiązkowe. Obowiązkowe - przewidziane do ubezpieczenia majątku i interesów majątkowych przedsiębiorstw rolnych (państwowe, kołchozowe, dzierżawne, rolnicze), dzierżawionych, ubezpieczenia zwierząt gospodarskich.

Dobrowolne ubezpieczenie mienia obejmuje mienie podmiotów gospodarczych, organizacji publicznych, ubezpieczenia indywidualnych przedsiębiorców, ubezpieczenia mienia domowego i środków transportu będących własnością obywateli. Wielkość odpowiedzialności ubezpieczeniowej - od pożarów, klęsk żywiołowych, wypadków i innych zdarzeń ubezpieczeniowych. Na podstawie odrębnej umowy istnieje możliwość ubezpieczenia mienia na wypadek kradzieży, rabunku, kradzieży środków transportu. Okres ubezpieczenia wynosi zwykle 1 rok, ale jeśli przed końcem kolejnego okresu ubezpieczony ponownie dokona płatności ubezpieczenia, okres ubezpieczenia może ulec wydłużeniu.

W przypadku ubezpieczeń majątkowych przedmiotem stosunków ubezpieczeniowych jest majątek w różnych postaciach, a także udziały majątkowe. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym Federacji Rosyjskiej w ramach umowy ubezpieczenia majątkowego można ubezpieczyć następujące interesy majątkowe:

- ryzyko utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia;

- ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób, a w wypadkach przewidzianych prawem także odpowiedzialność z tytułu umów - ryzyko odpowiedzialności cywilnej;

- ryzyko strat z działalności przedsiębiorczej z powodu niedopełnienia przez kontrahentów swoich zobowiązań przez kontrahentów przedsiębiorcy lub zmiany warunków tej działalności spowodowane okolicznościami niezależnymi od przedsiębiorcy, w tym ryzyko nieuzyskania oczekiwanego dochodu - przedsiębiorca ryzyko.

Zgodnie z ustawą „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” umowa ubezpieczenia mienia może zostać zawarta w odniesieniu do:

- środki transportu lądowego, z wyłączeniem środków transportu kolejowego.

- środki transportu lotniczego;

- środki transportu wodnego;

- ładunek;

- uprawy rolne, zboża, plantacje wieloletnie, zwierzęta:

- własność osób prawnych, z wyjątkiem pojazdów;

- własność obywateli.

Wymienione przedmioty ubezpieczenia mogą być ubezpieczone od ryzyk takich jak pożar, powódź, trzęsienie ziemi, wypadek, wybuch, huragan, grad itp.

52. CECHY UBEZPIECZENIA MIENIA

Przez mienie podlegające ubezpieczeniu na podstawie umowy ubezpieczenia mienia rozumie się takie przedmioty praw cywilnych, w stosunku do których: 1) może istnieć interes w ich zachowaniu, tj. które mogą zostać utracone w całości lub w części albo ulec uszkodzeniu jako wynik splotu okoliczności; 2) wyrządzona przez nich szkoda ma bezpośrednią wartość pieniężną. Takie obiekty obejmują dowolną własność, a także informacje. Z korzyści niematerialnych takie obiekty obejmują reputację biznesową, która ma wartość pieniężną i znajduje odzwierciedlenie w bilansie organizacji i przedsiębiorstw.

Mienie może być ubezpieczone na rzecz osoby trzeciej (ubezpieczonego lub uprawnionego), która ma interes prawny, inny akt prawny lub umowę w zachowaniu tego majątku. Umowa zawarta w przypadku braku interesu ubezpieczającego w zachowaniu ubezpieczonego mienia jest nieważna.

Okres ubezpieczenia mienia ustalana jest na podstawie interesów ubezpieczonego, zwykle od 1 miesiąca do 1 roku lub więcej - z ubezpieczeniem dobrowolnym.

Suma ubezpieczenia - jest to kwota, w ramach której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność ubezpieczeniową z tytułu umowy ubezpieczenia mienia. Maksymalna suma ubezpieczenia jest określana przez ubezpieczoną wartość odsetek podlegających ubezpieczeniu do czasu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Klasyczne pojęcie ubezpieczenia polega na tym, że suma ubezpieczenia w ramach umowy nie powinna przekraczać wartości ubezpieczenia.

Wartość ubezpieczenia - wartość, na jaką ubezpieczony wycenia swój majątek. Jest to ustalane na podstawie umowy między ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Ubezpieczona wartość mienia nie może przekraczać jego rzeczywistej wartości w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia. Wartość ubezpieczonego mienia może ulec zmianie w trakcie trwania umowy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej (opłata za ubezpieczenie, którą zobowiązany jest zapłacić właściciel nieruchomości) ustala zakład ubezpieczeń, biorąc pod uwagę wysokość odpowiedzialności ubezpieczeniowej za ewentualne straty, w zależności od branży produkcji lub przeznaczenia mienia, technologii i wyposażenia używany, rodzaj konstrukcji. Składkę ubezpieczeniową ubezpieczyciel wylicza za cały okres ubezpieczenia na podstawie sumy ubezpieczenia wynikającej z umowy ubezpieczenia, okresu jej trwania oraz wysokości stawki ubezpieczenia.

Istotny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej ma stopień ryzyka, który determinowany jest przez: rodzaj budynków (budowli), kategorię konstrukcji i materiałów budowlanych, rodzaj i ilość składowanych lub przetwarzanych materiałów (surowców materiałów), intensywność produkcji, dostępność sprzętu gaśniczego i lokalne możliwości gaśnicze, lokalizację ubezpieczenia obiektu, odporność ogniową niektórych materiałów i inne okoliczności, które mają istotny wpływ na prawdopodobieństwo zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczając mienia, firmy ubezpieczeniowe często proponują swoim klientom montaż franczyzowa, tzn. z góry zastrzegają, że niektóre straty (z reguły niewielkie) nie będą pokrywane przez zakład ubezpieczeń. Jednocześnie obniżeniu ulegają również składki ubezpieczeniowe.

53. UBEZPIECZENIE MIENIA OD POŻARU I INNYCH ZAGROŻEŃ

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być: budynki, budowle, budowa w toku, urządzenia przesyłowe, maszyny energetyczne, robocze i inne, wyposażenie, zapasy, produkty, surowce, materiały, towary, paliwo, mienie gospodarstwa domowego, eksponaty i inne mienie. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć zarówno na całe mienie, jak i na jego część. Budynki i budowle (w tym inne mienie) znajdujące się w strefie stale zagrożonej zawaleniami, osuwiskami, powodziami i innymi klęskami żywiołowymi nie mogą być objęte ubezpieczeniem dobrowolnym.

Ubezpieczony może być zarówno właścicielem nieruchomości, jak i właścicielem na podstawie umowy najmu lub dzierżawy. Mienie może znajdować się pod pełną kontrolą ekonomiczną ubezpieczonego lub w zarządzaniu operacyjnym, może być przekazane ubezpieczonemu w celu przechowania lub zbycia w dowolnym celu (w celu przetworzenia, przechowywania, sprzedaży, leasingu itp.)

Firmy ubezpieczeniowe rekompensują szkody powstałe w wyniku bezpośredniego oddziaływania pożaru na ubezpieczone mienie, a także skutków ubocznych (dymu, ciepła, gazu lub ciśnienia powietrza). Rekompensaty za szkody, które mogą zostać wyrządzone ubezpieczonemu mieniu w wyniku działań podjętych w celu ugaszenia pożaru, na przykład uszkodzenie mienia przez wodę z instalacji przeciwpożarowych, demontaż budynku lub jego części podczas gaszenia w celu całkowitego wyeliminowania źródła zapłon.

Ubezpieczenie przeciwpożarowe nie obejmuje jednak szkód materialnych spowodowanych pożarem. Zakłady ubezpieczeń co do zasady nie rekompensują strat powstałych w wyniku leczenia ubezpieczonego mienia przez ogień (inne oddziaływania termiczne) zgodnie z procesem technologicznym; straty poniesione nie w wyniku pożaru, ale w wyniku spalania (np. podczas przechowywania surowców, materiałów, produktów itp. w pobliżu źródeł utrzymywania ognia). Dość często w umowie ubezpieczenia przeprowadza się „od ognia” ubezpieczenie mienia od ryzyk z tym związanych, tj. zakład ubezpieczeń obejmuje również ochronę ubezpieczeniową przed uszkodzeniem lub utratą mienia w wyniku takich ryzyk jak: 1) klęski żywiołowe, a mianowicie: trzęsienie ziemi, wybuch wulkanu, pożar podziemny, osuwisko, osunięcie się, huragan, tornado, grad, deszcz, błoto; 2) przenikanie wody z sąsiedniego pomieszczenia; 3) awarie sieci ciepłowniczych, wodociągowych, kanalizacyjnych i przeciwpożarowych; 4) potłuczone szyby, lustra i witryny sklepowe; 5) bezprawne działania osób trzecich; 6) przerwy w produkcji po pożarze lub utracie zysku z tego tytułu.

Straty powstałe w wyniku trzęsienia ziemi podlegają odszkodowaniu tylko wtedy, gdy ubezpieczony wykaże, że przy projektowaniu, budowie i eksploatacji ubezpieczonych budynków i budowli na terenach zagrożonych sejsmicznie uwzględniono warunki sejsmologiczne terenu, na którym te budynki i budowle się znajdują. na konto. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody powstałe w wyniku przedostania się deszczu, śniegu, gradu lub brudu do ubezpieczonych pomieszczeń przez niezamknięte okna, drzwi lub inne otwory w budynkach, chyba że otwory te zostały spowodowane przez burzę, trąbę powietrzną, huragan lub tornado.

54. UBEZPIECZENIE POJAZDÓW SILNIKOWYCH

Ubezpieczenie pojazdu jest rodzajem ubezpieczenia, które przewiduje zobowiązania ubezpieczyciela do zapłaty ubezpieczenia w wysokości pełnego lub częściowego odszkodowania za szkody wyrządzone interesom majątkowym ubezpieczonego związane z posiadaniem, używaniem, rozporządzaniem pojazdem mechanicznym z tytułu uszkodzenie lub zniszczenie (porwanie, kradzież) pojazdu mechanicznego. Ten rodzaj ubezpieczenia realizowany jest na zasadzie dobrowolności. Pojazdy silnikowe podlegające rejestracji w policji drogowej Federacji Rosyjskiej są akceptowane do ubezpieczenia. Ubezpieczycielami pojazdów mogą być obywatele Rosji, cudzoziemcy i bezpaństwowcy, a także osoby prawne o dowolnej formie organizacyjno-prawnej. Pojazd może być własnością ubezpieczonego lub być wydzierżawiony przez ubezpieczonego.

Ubezpieczenie pojazdu, w którym ubezpieczyciel rekompensuje szkodę wyrządzoną ubezpieczonemu w przypadku uszkodzenia lub zniszczenia samego pojazdu, nazywa się ubezpieczeniem kadłuba. Jednak w rosyjskiej praktyce ubezpieczeń komunikacyjnych popularne jest ubezpieczenie kombinowane, gdy ubezpieczony jest nie tylko pojazd, ale także odpowiedzialność jego właściciela, a także bagaż i wyposażenie dodatkowe. Przy ubezpieczaniu bagażu ochroną ubezpieczeniową nie są objęte przedmioty zabytkowe i unikatowe, przedmioty wykonane z metali szlachetnych, kamienie szlachetne, półszlachetne i ozdobne, przedmioty sakralne, kolekcje itp.

W praktyce istnieją różne opcje ubezpieczenia pojazdów. Różnią się one między sobą liczbą ryzyk, w odniesieniu do których zawierana jest umowa ubezpieczenia oraz wielkością zobowiązań ubezpieczyciela.

W zależności od wyboru opcji ubezpieczenia, umowa może przewidywać pełne lub częściowe odszkodowanie za szkody powstałe w wyniku uszkodzenia, zniszczenia, utraty (uprowadzenia) pojazdu. Jednak niezależnie od opcji ubezpieczenia, zgodnie z art. 964 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej straty poniesione w wyniku działań wojennych, a także manewrów i innych wydarzeń wojskowych, wojny domowej, niepokojów społecznych lub skażenia radioaktywnego itp. nie są rekompensowane.

Pojazdy mogą być ubezpieczone do wartości rzeczywistej (z rabatem amortyzacyjnym), w tym do wartości przyczepy; lub na każdą mniejszą sumę ubezpieczenia, jeżeli jest ona przewidziana w umowie ubezpieczenia. W drugim przypadku ubezpieczenie realizowane jest zgodnie z zasadą proporcjonalnej odpowiedzialności, która przewiduje wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego w takim procencie wysokości szkody, aby suma ubezpieczenia była równa rzeczywistej wartości pojazdu. Wyposażenie dodatkowe i elementy bagażu pojazdu mechanicznego, na życzenie ubezpieczającego, mogą być ubezpieczone razem (w łącznej wysokości) ze środkiem transportu lub osobno.

55. UBEZPIECZENIE ŁADUNKU

Ubezpieczenie Cargo to zbiór rodzajów ubezpieczeń, które uwzględniają zobowiązania ubezpieczyciela do zapłaty ubezpieczenia w wysokości pełnego lub częściowego odszkodowania za szkodę wyrządzoną przedmiocie ubezpieczenia, co w tym przypadku oznacza interes majątkowy osoby, której ubezpieczenie zostaje zawarta umowa dotycząca posiadania, użytkowania, utylizacji ładunku, z powodu uszkodzenia lub zniszczenia (zagubienia) ładunku (towaru, bagażu lub innego ładunku), niezależnie od sposobu jego przewozu.

W zależności od rodzaju przewożonego ładunku ubezpieczyciele analizują prawdopodobieństwo głównych zagrożeń towarzyszących przewozom określonych grup ładunków. Podczas transportu ładunek masowy (ziarno, piasek, węgiel, żwir itp.) główne ryzyko związane jest z różnicą masy podczas wysyłania i odbierania ładunku (z wyjątkiem określonych norm dotyczących naturalnej utraty ładunku z powodu skurczu, wstrząsów itp.) .

Maszyny i urządzenia przemysłowe. Główne zagrożenia związane są z oddziaływaniem zewnętrznym na ładunek (uszkodzenie podczas załadunku/rozładunku lub transportu), a także drobną kradzieżą. Ilość szkód wyrządzonych całemu wyposażeniu może być bardzo duża, gdyż nawet uszkodzenie jednego węzła uniemożliwi zainstalowanie całej linii.

Automobilowy. Znaczna część zagrożeń wiąże się z drobnymi uszkodzeniami lakieru oraz drobnymi kradzieżami podzespołów i podzespołów. Zagrożenia te są szczególnie ważne podczas transportu drogich samochodów. Praktyka pokazuje, że stosunek między ubezpieczycielem a ubezpieczonym przy obliczaniu wysokości szkody i wykorzystywaniu w tym celu kosztorysu naprawy powinna być przewidziana umową.

Produkty spożywcze. Oprócz zagrożeń, takich jak kradzież i rozbój, produkty spożywcze są również narażone na inne zagrożenia podczas transportu, takie jak zmiany temperatury.

Owoce, produkty ziołowe. Aby określić stopień ryzyka w transporcie owoców, bardzo ważne jest zbadanie GOST i wymagań władz sanitarnych, które zezwalają na sprzedaż tych towarów.

Olej i produkty naftowe. Główne zagrożenia dla tej grupy to niedopełnienie podczas pompowania z pojazdów do terminali, aw przypadku produktów naftowych - zanieczyszczenie i rozcieńczanie wodą, co jest praktykowane podczas transportu lekkich produktów naftowych.

Tak więc, aby ocenić stopień ryzyka, na jakie narażony jest towar, ubezpieczyciel musi najpierw dokładnie przestudiować wymagania dotyczące towaru w miejscu przeznaczenia (tj. warunki przyjęcia towaru przez odbiorcę na podstawie umowy lub umowy). , a także zwracać należytą uwagę na dane statystyczne. Analiza danych statystycznych, a także przyczyn strat, pozwala ocenić stopień ryzyka w danym transporcie. Na podstawie przeprowadzonej analizy firma ubezpieczeniowa ma prawo postawić wymagania dotyczące ubezpieczonego ładunku, które ma obowiązek spełnić w celu zawarcia umowy ubezpieczenia, np. zmienić opakowanie lub trasę.

Po zebraniu informacji, ich analizie, ocenie i ustaleniu ryzyka, wysokości składki ubezpieczeniowej ubezpieczający i ubezpieczyciel zawierają umowę ubezpieczenia.

56. OGÓLNA POLITYKA

Systematyczne ubezpieczenie różnych partii jednorodnego mienia na podobnych warunkach na określony czas może być, za zgodą ubezpieczonego z ubezpieczycielem, realizowane na podstawie jednej umowy ubezpieczenia – polisy ogólnej.

Ogólna polityka - jest to rodzaj umowy ubezpieczenia mienia, musi spełniać wszystkie zasady tego rodzaju ubezpieczenia.

Charakterystyczną cechą polisy ogólnej jest to, że warunki umowy ubezpieczenia (dotyczy ubezpieczonego ładunku, sumy ubezpieczenia, składki ubezpieczeniowej) są w niej uzgadniane nie w formie bezpośredniego opisu konkretnego ładunku lub wskazania konkretne kwoty pieniężne, ale w formie opisu sposobów określania odpowiednich warunków dla każdej przesyłki na podstawie informacji przekazanych ubezpieczycielowi przez ubezpieczonego w odniesieniu do tej przesyłki. W związku z tym, w odniesieniu do każdej przesyłki objętej polisą ogólną, ubezpieczony zobowiązany jest do poinformowania ubezpieczyciela o informacjach określonych w polisie w terminie przez nią przewidzianym, a w przypadku ich nieprzewidzianego natychmiast po otrzymaniu ładunek. Lista takich informacji jest niezbędnym warunkiem ogólnej polisy i strony są zobowiązane do uzgodnienia jej przy zawieraniu umowy.

Niedopełnienie obowiązku udzielenia informacji nie prowadzi do wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej, gdyż aktualna polisa ogólna zapewnia ochronę wszystkich przesyłek, które odpowiadają podanemu w niej opisowi. Jednak niedopełnienie tego obowiązku przez ubezpieczonego może spowodować szkody ubezpieczycielowi. Ubezpieczony nie jest zatem zwolniony z obowiązku udzielenia informacji, nawet jeśli do czasu ich otrzymania minęło już groźba pokrycia szkód przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel z kolei, na wniosek ubezpieczonego, ma obowiązek wystawić polisę na poszczególne partie mienia objęte polisą ogólną. Jednocześnie polisa generalna jest umową, a polisy wystawione na konkretną przesyłkę ładunku nie są umowami, lecz służą jako potwierdzenie istnienia umowy ubezpieczenia drobnicy.

Zazwyczaj ogólna polityka określa: 1) ładunek lub rodzaje ładunków; 2) trasy przewozu, rodzaj transportu (niekiedy istnieją polisy ogólne, których ochroną ubezpieczeniową objęte są wszystkie ładunki ubezpieczonego na całym świecie, tzw. polisy Worldwide); 3) limit sumy ubezpieczenia na jeden pojazd; 4) przybliżony harmonogram dostaw; 5) planowany obrót ładunkowy ubezpieczonego w ciągu roku.

Ogólna polityka ma wiele zalet: zmniejszają się koszty administracyjne prowadzenia działalności. Uprość płatności składek ubezpieczeniowych. Ale jego podpisanie jest możliwe tylko pod warunkiem, że ubezpieczony ma stabilne zamówienia, ustalone obroty i asortyment oraz może przedstawić harmonogram dostaw lub przybliżony miesięczny wolumen ruchu. W większości przypadków polisa ogólna jest podpisywana po pracy ubezpieczyciela i ubezpieczonego przez pewien czas na polisach jednoosobowych.

57. ISTOTA UBEZPIECZENIA OD ODPOWIEDZIALNOŚCI

Ubezpieczenie OC różni się od pozostałych działów ubezpieczeń. W szczególności różni się od ubezpieczenia osobowego tym, że ubezpieczenie osobowe jest ubezpieczeniem sumy, a ubezpieczenie OC jest ubezpieczeniem od szkód. I różni się od ubezpieczenia majątkowego tym, że przy ubezpieczeniu majątkowym z góry określona rzecz lub mienie jest ubezpieczone na z góry ustaloną kwotę, a przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej przedmiotem ochrony nie są z góry określone wartości majątkowe, ale ogólnie dobre samopoczucie.

Ubezpieczenie OC to dział ubezpieczeń, w którym przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność wobec osób trzecich (obywateli i podmiotów gospodarczych) z tytułu jakiegokolwiek działania lub zaniechania ubezpieczonego. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewiduje możliwość, w przypadku uszczerbku na zdrowiu i mieniu osób trzecich, z mocy prawa lub na mocy orzeczenia sądu, do dokonania odpowiednich płatności w celu naprawienia wyrządzonej szkody.

W skład bloku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wchodzą następujące rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej: 1) posiadacze pojazdów mechanicznych:

2) właściciele środków transportu lotniczego:

3) właściciele środków transportu wodnego; 4) właściciele środków transportu kolejowego:

5) organizacje prowadzące obiekty niebezpieczne:

6) za wyrządzenie szkody z powodu braku towarów, robót, usług; 7) za wyrządzenie szkody osobom trzecim; 8) za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązań wynikających z umowy.

Odpowiedzialność karna nie może być przedmiotem ubezpieczenia. Odpowiedzialność cywilna dzieli się zwykle na kontraktową i pozaumowną.

Przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są interesy majątkowe ubezpieczających (osób ubezpieczonych) związane z koniecznością naprawienia szkód wyrządzonych przez nich osobom trzecim w toku ich działalności. Jednocześnie można ubezpieczyć odpowiedzialność zarówno samego ubezpieczającego, jak i innych osób (osób ubezpieczonych), co należy ustalić w umowie ubezpieczenia. Zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel zapewnia ubezpieczającemu (osobom ubezpieczonym) ochronę ubezpieczeniową w przypadku wystąpienia z roszczeniami wobec osób trzecich (zgodnie z normami prawa cywilnego lub na mocy orzeczenia sądu) o naprawienie wyrządzonej szkody przez zdarzenie ubezpieczeniowe.

Cechą tego rodzaju ubezpieczenia jest procedura ustalania sumy ubezpieczenia w umowie, która nazywana jest limit odpowiedzialności. W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych, w których suma ubezpieczenia jest zwykle określana przez ubezpieczoną wartość mienia lub jego części, w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej strony ustalają w umowie maksymalną wysokość odszkodowania – granicę odpowiedzialności ubezpieczonego przejmowaną przez ubezpieczyciela , co może powstać, gdy ten ostatni wyrządza szkodę (stratę) osobom trzecim. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalana przez strony według własnego uznania i zależy od maksymalnej możliwej wielkości (limitu) odpowiedzialności ubezpieczonego.

58. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI PRODUCENTA (SPRZEDAWCY) ZA JAKOŚĆ PRODUKTU

1. Ubezpieczenie odpowiedzialności producenta towaru (producenta) za jakość produktu. Umowa ubezpieczenia zawierana jest w przypadku odpowiedzialności majątkowej ubezpieczonego wobec konsumentów z tytułu sprzedaży wadliwych produktów. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje ryzyka ubezpieczeniowe w postaci odpowiedzialności za: 1) szkodę majątkową wyrządzoną konsumentowi: 2) szkodę na życiu i zdrowiu konsumenta; 3) szkody moralne.

Ubezpieczenie jest realizowane, jeżeli: 1) ubezpieczony posiada zezwolenie na wytwarzanie wyrobów wydane zgodnie z prawem: 2) świadectwo zgodności zostało wydane na towary podlegające obowiązkowej certyfikacji zgodnie z prawem; 3) ustalono jasne i jednoznaczne wymagania dla wskaźników jakości produktów zgodnych z wymogami ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów”; 4) ubezpieczony, na wniosek ubezpieczyciela, może przedstawić dokumenty potwierdzające zgodność warunków produkcji z ustalonymi wymaganiami dotyczącymi jakości produktu.

2. Ubezpieczenie odpowiedzialności sprzedawcy za jakość produktu. Ubezpieczeniu podlega odpowiedzialność majątkowa ubezpieczonego wobec konsumentów związana ze sprzedażą wadliwych produktów. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje ryzyka ubezpieczeniowe wynikające z odpowiedzialności sprzedawcy za szkodę wyrządzoną życiu, zdrowiu lub mieniu konsumenta produktów sprzedawanych przez sprzedawcę. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego wobec konsumenta z tytułu jakości produktu jest realizowane w przypadku: 1) posiadania certyfikatu zgodności na towary podlegające obowiązkowej certyfikacji; 2) ubezpieczający posiada zezwolenie na sprzedaż towarów, wydane w przepisowy sposób; 3) ubezpieczający, na wniosek ubezpieczyciela, może przedstawić dokumenty potwierdzające fakt przestrzegania warunków i zasad obrotu.

W niektórych przypadkach przeprowadzone ubezpieczenie OC wykonawcy za jakość wykonanych prac (świadczonych usług). Ubezpieczycielami w tego typu ubezpieczeniach są osoby prawne, a także przedsiębiorcy wykonujący pracę (usługi) i którzy zgodnie z prawem odpowiadają wobec konsumentów za jakość świadczonych usług.

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje następujące ryzyka ubezpieczeniowe: 1) odpowiedzialność za szkody majątkowe wyrządzone konsumentom, w tym szkody wyrządzone w przedmiotach przyrodniczych będących w ich posiadaniu; 2) odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną życiu i zdrowiu konsumenta.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego wobec konsumentów za jakość pracy jest realizowane, jeżeli: 1) istnieją wyraźne wymagania co do charakteru i treści wykonywanej pracy, z zastrzeżeniem obowiązkowej certyfikacji, istnieje świadectwo zgodności wydane w przepisowy sposób; 2) wykonawca posiada udokumentowane zezwolenie na wykonywanie pracy, sporządzone w przepisowy sposób w formie zlecenia technicznego umowy, wniosku.

59. UBEZPIECZENIE OD ODPOWIEDZIALNOŚCI ZAWODOWEJ

Przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej są interesy majątkowe ubezpieczonego związane z obowiązkiem tego ostatniego, w trybie określonym przez prawo, naprawienia szkody wyrządzonej osobom trzecim w związku z działalnością zawodową ubezpieczonego.

W oparciu o zasady ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej można ubezpieczyć jedynie odpowiedzialność osoby fizycznej wykonującej zawodowo działalność notarialną, medyczną lub inną jako indywidualny przedsiębiorca.

Osoba prawna nie może ubezpieczyć swojej odpowiedzialności zawodowej. Osoba prawna ma prawo do ubezpieczenia swojej odpowiedzialności cywilnej wobec osób trzecich za szkody wyrządzone przez swojego pracownika przy wykonywaniu obowiązków pracowniczych (urzędowych, służbowych). Ten rodzaj ubezpieczenia zgodnie z prawem dotyczy ubezpieczenia innych rodzajów odpowiedzialności.

Ryzyko odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną umyślnie przy wykonywaniu obowiązków zawodowych nie jest objęte warunkami ubezpieczenia.W przeciwieństwie do innych ubezpieczeń, w OC zaistnienie zdarzenia ubezpieczeniowego nie jest uzależnione od czynników zewnętrznych, ale od czynników kwalifikacje osoby wykonującej określoną działalność zawodową.

Przy tego rodzaju ubezpieczeniach fakt zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego jest rozpoznawany po wejściu w życie orzeczenia sądu (powszechnego lub arbitrażowego), ustalającego odpowiedzialność majątkową ubezpieczonego za wyrządzenie szkody materialnej klientowi oraz wysokość uszkodzeń.

Każdy rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej ma swoją specyfikę. Wynika to z faktu, że niektóre rodzaje działalności wymagają koncesji, a inne nie.Przy realizacji niektórych rodzajów działalności konieczne jest stosowanie różnych standardów i spełnienie obowiązkowych wymagań określonych przez prawo.

Umowa ubezpieczenia wchodzi w życie z chwilą zapłacenia przez ubezpieczonego całej kwoty składki ubezpieczeniowej, chyba że strony uzgodniły inaczej.

Składka ubezpieczeniowa ustalana jest w oparciu o stawki ubezpieczeniowe i zależy od kwoty ubezpieczenia ustalonej umową, ponadto wysokość składki ubezpieczeniowej jest uzależniona od: 1) informacji przekazanej ubezpieczycielowi zawiera informację o zaspokojeniu roszczeń w trybie określonym prawem w związku z wykonywaniem czynności zawodowych przez lekarza (notariusza); 2) doświadczenie w działalności leczniczej; 3) kwalifikacje ubezpieczonego.

Wypłata ubezpieczenia zgodnie z umową ubezpieczenia jest wypłacana obywatelom, wobec których orzeczeniem sądu ustalono odpowiedzialność ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną mu w trakcie wykonywania działalności zawodowej. Wypłata ubezpieczenia nie może przekroczyć ustalonej przez sąd wysokości odpowiedzialności majątkowej ubezpieczonego. Ponadto wypłata ubezpieczenia od jednego lub kilku zdarzeń ubezpieczeniowych nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia.

60. UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ WŁAŚCICIELI POJAZDÓW SILNIKOWYCH

Obowiązkowa umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych – umowa ubezpieczenia, w ramach której ubezpieczyciel zobowiązuje się, za określoną umową opłatą (składka ubezpieczeniowa), z chwilą zaistnienia zdarzenia (zdarzenia ubezpieczeniowego) przewidzianego w umowie, zrekompensować poszkodowanym za szkodę wyrządzoną wskutek tego zdarzenia na ich życiu, zdrowiu lub mieniu (do dokonania wypłaty ubezpieczenia) w wysokości określonej w umowie (suma ubezpieczenia). Umowa ubezpieczenia obowiązkowego zawierana jest w sposób i na warunkach przewidzianych w ustawie federalnej „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów”.

Umowa ubezpieczenia obowiązkowego zawierana jest w stosunku do właściciela pojazdu, osób. określonych przez niego w umowie ubezpieczenia obowiązkowego lub w stosunku do nieograniczonej liczby osób dopuszczonych przez właściciela do kierowania pojazdem zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia obowiązkowego, a także innych osób legalnie korzystających z pojazdu.

Przedmiotem ubezpieczenia obowiązkowego są interesy majątkowe związane z ryzykiem odpowiedzialności cywilnej właściciela pojazdu za zobowiązania wynikające z wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu poszkodowanych podczas użytkowania pojazdu na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Okres ważności umowy ubezpieczenia obowiązkowego wynosi 1 rok i ulega przedłużeniu na kolejny rok, jeżeli ubezpieczony nie powiadomił ubezpieczyciela o odmowie jej przedłużenia nie później niż 2 miesiące przed wygaśnięciem tej umowy. Ważność przedłużonej umowy ubezpieczenia obowiązkowego nie ulega rozwiązaniu w przypadku opóźnienia w zapłacie przez ubezpieczonego składki ubezpieczeniowej za kolejny rok o nie więcej niż 30 dni.

Suma ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, w ramach której ubezpieczyciel z chwilą zajścia każdego zdarzenia ubezpieczeniowego (niezależnie od ich liczby w okresie trwania umowy ubezpieczenia obowiązkowego) zobowiązuje się do naprawienia wyrządzonej szkody poszkodowanemu, wynosi: 1) w warunki odszkodowania za szkody wyrządzone życiu lub zdrowiu każdej ofiary , nie więcej niż 160 tysięcy rubli.

2) w zakresie odszkodowania za szkody wyrządzone w mieniu kilku ofiar, nie więcej niż 160 tysięcy rubli.

3) w zakresie odszkodowania za szkody wyrządzone mieniu jednego poszkodowanego – nie więcej niż 120 tysięcy rubli.

Z kolei wysokość składki ubezpieczeniowej ustalana jest na podstawie stawek ubezpieczeniowych obliczonych przez ubezpieczyciela, na które składają się stawki bazowe i współczynniki. Składki ubezpieczeniowe z tytułu umów ubezpieczenia obowiązkowego obliczane są jako iloczyn stawek bazowych i współczynników stawki ubezpieczenia.

Stawki bazowe taryf ubezpieczeniowych są ustalane przez Rząd Federacji Rosyjskiej w zależności od parametrów technicznych, cech konstrukcyjnych i przeznaczenia pojazdów, które znacząco wpływają na prawdopodobieństwo wystąpienia szkody podczas ich użytkowania oraz potencjalną wielkość wyrządzonych szkód.

Polecamy ciekawe artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki:

▪ Higiena ogólna. Kołyska

▪ Prawo karne. Część ogólna i specjalna. Kołyska

▪ Zagraniczna działalność gospodarcza. Kołyska

Zobacz inne artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki.

Czytaj i pisz przydatne komentarze do tego artykułu.

<< Wstecz

Najnowsze wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika:

Nowy sposób kontrolowania i manipulowania sygnałami optycznymi 05.05.2024

Współczesny świat nauki i technologii rozwija się dynamicznie i każdego dnia pojawiają się nowe metody i technologie, które otwierają przed nami nowe perspektywy w różnych dziedzinach. Jedną z takich innowacji jest opracowanie przez niemieckich naukowców nowego sposobu sterowania sygnałami optycznymi, co może doprowadzić do znacznego postępu w dziedzinie fotoniki. Niedawne badania pozwoliły niemieckim naukowcom stworzyć przestrajalną płytkę falową wewnątrz falowodu ze stopionej krzemionki. Metoda ta, bazująca na zastosowaniu warstwy ciekłokrystalicznej, pozwala na efektywną zmianę polaryzacji światła przechodzącego przez falowód. Ten przełom technologiczny otwiera nowe perspektywy rozwoju kompaktowych i wydajnych urządzeń fotonicznych zdolnych do przetwarzania dużych ilości danych. Elektrooptyczna kontrola polaryzacji zapewniona dzięki nowej metodzie może stanowić podstawę dla nowej klasy zintegrowanych urządzeń fotonicznych. Otwiera to ogromne możliwości dla ... >>

Klawiatura Primium Seneca 05.05.2024

Klawiatury są integralną częścią naszej codziennej pracy przy komputerze. Jednak jednym z głównych problemów, z jakimi borykają się użytkownicy, jest hałas, szczególnie w przypadku modeli premium. Ale dzięki nowej klawiaturze Seneca firmy Norbauer & Co może się to zmienić. Seneca to nie tylko klawiatura, to wynik pięciu lat prac rozwojowych nad stworzeniem idealnego urządzenia. Każdy aspekt tej klawiatury, od właściwości akustycznych po właściwości mechaniczne, został starannie przemyślany i wyważony. Jedną z kluczowych cech Seneki są ciche stabilizatory, które rozwiązują problem hałasu typowy dla wielu klawiatur. Ponadto klawiatura obsługuje różne szerokości klawiszy, dzięki czemu jest wygodna dla każdego użytkownika. Chociaż Seneca nie jest jeszcze dostępna w sprzedaży, jej premiera zaplanowana jest na późne lato. Seneca firmy Norbauer & Co reprezentuje nowe standardy w projektowaniu klawiatur. Jej ... >>

Otwarto najwyższe obserwatorium astronomiczne na świecie 04.05.2024

Odkrywanie kosmosu i jego tajemnic to zadanie, które przyciąga uwagę astronomów z całego świata. Na świeżym powietrzu wysokich gór, z dala od miejskiego zanieczyszczenia światłem, gwiazdy i planety z większą wyrazistością odkrywają swoje tajemnice. Nowa karta w historii astronomii otwiera się wraz z otwarciem najwyższego na świecie obserwatorium astronomicznego - Obserwatorium Atacama na Uniwersytecie Tokijskim. Obserwatorium Atacama, położone na wysokości 5640 metrów nad poziomem morza, otwiera przed astronomami nowe możliwości w badaniu kosmosu. Miejsce to stało się najwyżej położonym miejscem dla teleskopu naziemnego, zapewniając badaczom unikalne narzędzie do badania fal podczerwonych we Wszechświecie. Chociaż lokalizacja na dużej wysokości zapewnia czystsze niebo i mniej zakłóceń ze strony atmosfery, budowa obserwatorium na wysokiej górze stwarza ogromne trudności i wyzwania. Jednak pomimo trudności nowe obserwatorium otwiera przed astronomami szerokie perspektywy badawcze. ... >>

Przypadkowe wiadomości z Archiwum

Stany Zjednoczone już przygotowują się do ery 6G 21.03.2019

Amerykańska Federalna Komisja Łączności (FCC) rozpoczęła przygotowania do prac badawczo-rozwojowych w dziedzinie sieci szóstej generacji i jednogłośnie przegłosowała otwarcie nowego segmentu częstotliwości dla usług 6G.

Eksperymenty w zakresie 6G i dalsze wykorzystanie sieci szóstej generacji planuje się przeprowadzić w zakresie częstotliwości od 98 GHz do 3 THz (teraherc). Zakres częstotliwości promieniowania terahercowego wynosi od 0,3 THz do 3 THz. Teoretycznie im wyższa częstotliwość, tym większa ilość danych, które można przesłać w jednostce czasu, co zwiększa szybkość sieci.

Ponownie, teoretycznie, szybkości transmisji danych w sieciach 6G mogą być około 10 razy szybsze niż 5G. A jeśli celem sieci piątej generacji jest zapewnienie użytkownikom dużej prędkości, dużej przepustowości i minimalnego opóźnienia, to celem 6G będzie „połączenie świata jednym kliknięciem”.

Wcześniej prezydent USA Donald Trump wezwał amerykańskie firmy do jak najszybszego wdrożenia sieci 5G w kraju, a także do myślenia o 6G już teraz.

Wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika

Ciekawe materiały z bezpłatnej biblioteki technicznej:

▪ sekcja serwisu Narzędzie dla elektryków. Wybór artykułu

▪ artykuł Cyrk rozpala ogniska. Popularne wyrażenie

▪ artykuł Kiedy skończyła się ostatnia epoka lodowcowa? Szczegółowa odpowiedź

▪ artykuł Kompozycja funkcjonalna telewizorów Waltham. Informator

▪ artykuł o echosondzie. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

▪ artykuł Maszynownie elektryczne. Część budowlana. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

Zostaw swój komentarz do tego artykułu:

Wszystkie języki tej strony

Strona główna | biblioteka | Artykuły | Mapa stony | Recenzje witryn