Bezpłatna biblioteka techniczna

Prawo ubezpieczeniowe. Ściągawka: krótko, najważniejsza

Katalog / Notatki z wykładów, ściągawki

Komentarze do artykułu

Spis treści

1. Cel i cele ubezpieczenia
2. Ekonomiczna istota ubezpieczenia
3. Podstawowe pojęcia w ubezpieczeniach
4. Zarządzanie ryzykiem i ubezpieczenie
5. Klasyfikacja ubezpieczeniowa
6. Ubezpieczenie społeczne
7. Historia rozwoju prawa ubezpieczeniowego
8. Cywilnoprawna regulacja ubezpieczeń
9. Rosyjskie przepisy dotyczące ubezpieczeń specjalnych
10. Podstawa prawna opodatkowania ubezpieczycieli i ubezpieczających
11. Cel i funkcje państwowego nadzoru ubezpieczeniowego w Federacji Rosyjskiej
12. Charakter prawny umowy ubezpieczenia
13. Warunki i tryb zawarcia umowy ubezpieczenia
14. Rejestracja zdarzenia ubezpieczeniowego
15. Składka ubezpieczeniowa – ekonomiczna podstawa powstania funduszu ubezpieczeniowego
16. Klasyfikacja i ocena ryzyka
17. Podstawowe metody obliczania stawki ubezpieczenia
18. Rezerwy ubezpieczeniowe: kalkulacja i inwestycja
19. Wypłacalność towarzystwa ubezpieczeniowego
20. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń osobowych
21. Ubezpieczenie na życie
22. Ubezpieczenie emerytalne
23. Ubezpieczenie od wypadku
24. Ubezpieczenie zdrowotne
25. Ubezpieczenie obywateli wyjeżdżających za granicę
26. Ubezpieczenie awaryjne
27. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń majątkowych
28. Ubezpieczenie nieruchomości i ryzyk pokrewnych
29. Ubezpieczenie transportu lądowego
30. Ubezpieczenie transportu morskiego
31. Ubezpieczenie transportu lotniczego, rakietowego i kosmicznego
32. Ubezpieczenie ładunków
33. Ubezpieczenie rolne
34. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń OC
35. Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów
36. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla organizacji obsługujących obiekty niebezpieczne
37. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
38. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej
39. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kontraktowej
40. Charakter i analiza ryzyka przedsiębiorczego
41. Ogólne zasady ubezpieczenia ryzyka biznesowego
42. Ubezpieczenie od ryzyka finansowego
43. Ubezpieczenia w bankowości
44. Regulacja prawna ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej
45. Ubezpieczenie ryzyk zagranicznej działalności gospodarczej
46. Podstawowe pojęcia i metody reasekuracji
47. Reasekuracja fakultatywna i obowiązkowa
48. Reasekuracja proporcjonalna i nieproporcjonalna
49. Reasekuracja finansowa
50. Regulacja działalności reasekuracyjnej
51. Stowarzyszenia, związki i pule ubezpieczycieli
52. Podmioty działalności ubezpieczeniowej
53. Rodzaje, struktura i zasady działania zakładu ubezpieczeń
54. Ubezpieczenia procesów biznesowych
55. Ochrona praw ubezpieczających

1. Cel i cele ubezpieczenia

ochrona jest celem ubezpieczenia. główny cel działalność ubezpieczeniowa można określić jako zaspokojenie potrzeby społeczeństwa w zakresie rzetelnej ochrony ubezpieczeniowej od zagrożeń wypadkowych, spełniającej ogólnie przyjęte wymogi wiarygodności finansowej. Równie ważnym celem ubezpieczeń z perspektywy makroekonomicznej jest akumulacja środków wpłacanych przez wielu ubezpieczycieli i ich inwestycje w gospodarkę. Efektywność inwestycyjna działalności ubezpieczeniowej jest znacznie wyższa niż bankowości, ponieważ ubezpieczenia zapewniają długoterminowe inwestycje.

Stopień realizacji celu głównego będzie decydował o skuteczności działań ubezpieczeniowych. Do kwantyfikacji skuteczności można wykorzystać stopień ochrony ubezpieczeniowej różnych obiektów narażonych na ryzyko oraz poziom ochrony ubezpieczeniowej dla każdego obiektu.

Cele ubezpieczenia osiągane są poprzez realizację działań ubezpieczeniowych: Reklama w telewizjidążenie do zysku, i niedochodowy - jak w ubezpieczeniach społecznych lub wzajemnych.

Ubezpieczenie chroni interesy majątkowe obywateli i przedsiębiorstw przed negatywnymi skutkami zdarzeń ubezpieczeniowych, zapewnia kontynuację działalności gospodarczej przedsiębiorstw i ciągłość reprodukcji społecznej. To jest ochronna rola ubezpieczenia.

Gdyby nie było ubezpieczenia, wszystkie trudności finansowe wszelkiego rodzaju katastrof były przypisywane państwu, ponieważ to jest ostatnia deska ratunku, do której zdesperowany człowiek zwraca się o pomoc. Istniejący system ubezpieczeń handlowych i wzajemnych uwalnia państwo od znacznych kosztów finansowych. To pokazuje oszczędzającą rolę ubezpieczenia.

System ubezpieczeń to zorganizowana forma centralizacji i koncentracji kapitału, na którą składają się składki ubezpieczeniowe (składki) wpłacane przez klientów zakładom ubezpieczeń. To pokazuje inwestycyjną rolę ubezpieczeń.

Zgodnie z ustawą federalną „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” celem organizacji działalności ubezpieczeniowej jest zapewnienie ochrony interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych, Federacji Rosyjskiej, podmiotów wchodzących w skład Federacji Federacja Rosyjska i gminy w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych.

Do zadań organizacji działalności ubezpieczeniowej należą:

1) realizacja jednolitej polityki państwa w zakresie ubezpieczeń;

2) ustalanie zasad ubezpieczenia i tworzenie mechanizmów ubezpieczeniowych zapewniających bezpieczeństwo ekonomiczne obywateli i podmiotów gospodarczych na terytorium Federacji Rosyjskiej.

2. Ekonomiczna istota ubezpieczenia

Zgodnie z ustawą federalną „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” ubezpieczone ryzyko jest oczekiwanym zdarzeniem, w przypadku którego przeprowadzane jest ubezpieczenie.

Wydarzenie, uważane za ubezpieczone ryzyko, musi posiadać oznaki prawdopodobieństwa i przypadkowości jego wystąpienia.

Prawdopodobieństwo jest liczbową miarą oceny obiektywnej możliwości wystąpienia zdarzenia losowego.

Stosunki ubezpieczeniowe mają następujące specyficzne właściwości:

po pierwszeubezpieczenie dotyczy wyłącznie zdarzeń losowych i prawdopodobnych niekorzystnych – takich, które mogą wystąpić i spowodować straty lub mogą nie wystąpić;

po drugie, wszystkie rodzaje stosunków handlowych, z wyjątkiem ubezpieczeń, opierają się na zasadach ścisłej, indywidualnej dla każdej transakcji, równoważności oraz obowiązku przekazania kupującemu towaru lub usługi za pieniądze. W ubezpieczeniach sprawy mają się inaczej. Stosunki ubezpieczeniowe zgodnie z prawem i warunkami umowy nie przewidują ścisłej ekwiwalencji indywidualnej. Nie ma takiej równoważności w przypadku otrzymania przez klienta odszkodowania ubezpieczeniowego;

po trzecie, ubezpieczeniowe stosunki gospodarcze cechuje izolacja i solidarność. Powyższe właściwości tych stosunków przejawiają się w tym, że nie wszyscy obywatele wchodzą w nie i otrzymują odszkodowanie, ale tylko ci z nich, którzy zawarli z ubezpieczycielem umowę ubezpieczenia, opłacili ją ze składek ubezpieczeniowych i z którymi zdarzenie ubezpieczeniowe określone w doszło do zawarcia umowy ubezpieczenia.

Podmiot gospodarczy ubezpieczenie przejawia się w stosunkach ekonomicznych transferu ryzyka w zamian za zapłatę składki, które mają formę cywilną i charakteryzują się: losowością i prawdopodobieństwem, obserwowalnością statystyczną oraz możliwością obliczeń matematycznych; faktyczna możliwość zdarzeń ubezpieczeniowych; zamknięta solidarność podziału szkód (na rzecz poszkodowanych ubezpieczycieli kosztem wszystkich ubezpieczycieli tego funduszu ubezpieczeniowego); występowanie czasowych i przestrzennych granic rozkładu szkód, zwrot części składek ubezpieczeniowych kierowanych do rezerw ubezpieczeniowych.

Ekonomiczna istota ubezpieczenia scharakteryzować następujące oznaki:

1) stosunki gospodarcze mające formę cywilnoprawną;

2) występowanie ryzyka ubezpieczeniowego i matematyczne metody jego oceny ilościowej;

3) utworzenie zamkniętej wspólnoty ubezpieczeniowej tego funduszu ubezpieczeniowego;

4) zamknięta redystrybucja ryzyka i związanych z nim szkód w przestrzeni i czasie;

5) spłata składek ubezpieczeniowych (rozłożonych w czasie i przestrzeni);

6) samowystarczalność działalności ubezpieczeniowej.

3. Podstawowe pojęcia w ubezpieczeniach

Ubezpieczenia w wąskim znaczeniu - są to stosunki regulowane ustawą o ubezpieczeniach i są przedmiotem działalności wyspecjalizowanych organizacji ubezpieczeniowych - ubezpieczycieli.

Szeroko rozumiane ubezpieczenia absorbują również ubezpieczenia społeczne, w tym emerytalne, obowiązkowe medyczne, wzajemne, które są regulowane lub powinny być regulowane innymi aktami prawnymi.

Przedmiot ubezpieczenia są interesy majątkowe ubezpieczonego w zakresie zachowania życia, zdrowia, zdolności do pracy, majątku, pieniędzy. Jeśli nie ma odsetek podlegających ubezpieczeniu, ubezpieczenie nie jest dozwolone.

Rolę ubezpieczenia w gospodarce rynkowej opisują następujące podstawowe pojęcia: ryzyko, ochrona przed nim oraz koszt tej usługi.

Ryzyko definiowane jest w najogólniejszej postaci jako probabilistyczny, losowy rozkład wyników działań gospodarczych podmiotu.

Każda osoba postrzega ryzyko tylko jako możliwość negatywnych skutków, uszkodzenia. Ryzyka te obejmują: ryzyko wypadków drogowych, wypadków przemysłowych, kradzieży, pożarów; nazywane są czystymi lub statystycznymi. Ale w życiu są też ryzyka, które prowadzą nie tylko do przegranej, ale także do wygranej np. na loterii. Takie ryzyko nazywane jest spekulacją, a ryzyko wygranej – szansą.

Czyste ryzyka mogą być ubezpieczone, ale spekulacyjne nie, ponieważ zależą one nie tylko od obiektywnych okoliczności, ale także od osobistych psychologicznych cech osoby. Ryzyko oceniane jest na podstawie średniej straty i prawdopodobieństwa jej wystąpienia.

Losowy rozkład strat dla większości ryzyk ma postać krzywej malejącej: im większa strata, tym mniejsze prawdopodobieństwo, tzn. mniejsze straty są znacznie częstsze niż duże.

Tak więc, główny cel ubezpieczenia - działać jako mechanizm ochronny transferu ryzyka.

Koncepcja usługi ma fundamentalne znaczenie w ubezpieczeniach. Według wielu naukowców specjalizujących się w ubezpieczeniach można powiedzieć, że ubezpieczyciele sprzedają swoim klientom zaufanie, ponieważ w języku angielskim słowo „ubezpieczenie” ma inne pochodzenie niż w języku rosyjskim i można je przetłumaczyć jako „by mieć pewność”.

Trzecią i bardzo ważną koncepcją w branży ubezpieczeniowej jest: pytanie o koszt usług ubezpieczeniowych.

Składka ubezpieczeniowa pobierana przez ubezpieczyciela – cena usługi ubezpieczeniowej – musi odpowiadać sumie ubezpieczenia i poniesionemu ryzyku oraz zapewniać wystarczającą sumę całego funduszu ubezpieczeniowego do pokrycia wszystkich objętych ubezpieczeniem zdarzeń, pokrycia wszystkich wydatków ubezpieczyciela oraz, jeśli to możliwe, nie przekraczaj cen konkurentów.

4. Zarządzanie ryzykiem i ubezpieczenie

Ryzyko to losowy rozkład wyników działań gospodarczych podmiotu.

Podmiot ryzyka jest aktywnym uczestnikiem działania, który podejmuje decyzję. Podmiotami ryzyka są naród, państwo reprezentowane przez jego władze, przedsiębiorca, właściciel, rodzina, poszczególni obywatele.

Przedmiotem ryzyka są: integralność państwa, dobro narodu, interesy materialne, życie, zdrowie, dobro zbiorowości i pojedynczego obywatela, przedsiębiorczość.

Funkcje ryzyka:

1) przezornościowy, który przejawia się w konstruktywnym poszukiwaniu metod działania bezpiecznych w stosunku do znanych zagrożeń;

2) ochronne, przejawiające się w poszukiwaniu metod i środków ochrony przed niepożądanymi przejawami zagrożeń na poziomie instynktownym i świadomym;

3) spekulacyjny, dający możliwość wygranej w przypadku przypadkowej lub planowanej korzystnej kombinacji warunków dla przejawu ryzyka;

4) społeczno-gospodarczą, polegającą na naturalnym doborze najskuteczniejszych podmiotów ryzyka i sposobów ich działania.

Z punktu widzenia przyczyn wystąpienia i skali skutków rozróżniają fundamentalny и konkretny ryzyka. Zagrożenia podstawowe (obiektywne, systemowe) są spowodowane przyczynami, na które człowiek nie ma wpływu i dotykają dużych obszarów grupy ludzi, np. trzęsieniami ziemi. Ryzyka podstawowe można zaliczyć do siły wyższej. Specyficzne (subiektywne) ryzyka związane są z osobami, grupami ludzi, przedsiębiorstwami, projektami. Negatywna manifestacja ryzyka subiektywnego wiąże się zwykle z niedostatecznym rozważeniem lub zaniedbaniem jakichkolwiek okoliczności.

Pomimo obiektywnego charakteru większości zagrożeń, historia rozwoju człowieka udowadnia, że ​​istnieje możliwość zarządzania ryzykiem. Zarządzanie ryzykiem, podobnie jak zarządzanie dowolnymi procesami, obejmuje wybór celu, zaplanowanie sposobów jego osiągnięcia (marketing ryzyka lub wybór „narzędzi”) zarządzania ryzykiem, wdrożenie wybranych metod (zarządzanie ryzykiem) oraz monitorowanie wyników . Zarządzanie ryzykiem ze względu na silne uzależnienie od zdolności podmiotu ryzyka do podjęcia właściwej decyzji przy braku informacji jest nauką i sztuką jednocześnie.

Główne sposoby zarządzanie ryzykiem:

1) absorpcja ryzyka stosowana w przypadku słabych ryzyk lub braku możliwości zastosowania innych metod;

2) unikanie ryzyka stosowane w systemach mobilnych;

3) podział i przenoszenie ryzyka.

Żadna z tych metod nie zapewnia całkowitej eliminacji ryzyka, część pozostaje na własnej dedukcji.

5. Klasyfikacja ubezpieczeń

Klasyfikacja według przedmiotu ubezpieczenia: osobowego, majątkowego i odpowiedzialności cywilnej. Klasyfikacja według metod obliczania stawki ubezpieczenia opiera się na różnicach w ryzykownym charakterze zdarzeń ubezpieczeniowych: pierwsza grupa - mało prawdopodobne zdarzenia ubezpieczeniowe; druga grupa - zdarzenia ubezpieczeniowe są nieuniknione, ale losowe w czasie ich wystąpienia. W pierwszej grupie, czyli z ubezpieczeniem ryzyka, główna część netto stawki ubezpieczenia obliczana jest proporcjonalnie do prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, a składka ubezpieczeniowa jest znacznie niższa niż suma ubezpieczenia. W klasyfikacji bilansowej wyróżnia się ubezpieczenia majątku i ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

К ubezpieczenie majątku obejmują wszystkie najważniejsze rodzaje ubezpieczeń szkód: w odniesieniu do wartości materialnych, rzeczy. Ubezpieczenie majątku obejmuje również ubezpieczenie ewentualnych strat na zobowiązaniach dłużnych.

Ubezpieczając zobowiązania, nie są ubezpieczone interesy majątkowe, ale te odszkodowaniektóre powstają z pasywnych długów bez spłaty. Są to ubezpieczenie prawnie określonych obowiązków przedsiębiorcy, ubezpieczenie szkody powstałej w przypadku odrzucenia roszczenia, ubezpieczenie kredytu, ubezpieczenie niezbędnych wydatków.

Klasyfikując według zakresu, różne rodzaje ubezpieczeń są grupowane w zależności od potrzeb branży. Na przykład ubezpieczenie morskie może obejmować ubezpieczenie statku, ładunku, ryzyko finansowe czarterującego. Obok ubezpieczeń morskich wyróżnia się ubezpieczenia lotnicze, ubezpieczenia ryzyk rakietowych i kosmicznych, ubezpieczenia komunikacyjne, ubezpieczenia bankowe.

Klasyfikacja w interesie licencjonowania działalności ubezpieczeniowej podkreśla: ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci, dożycia określonego wieku lub okresu lub wystąpienia innego zdarzenia; ubezpieczenie emerytalne; ubezpieczenia na życie z warunkiem okresowych składek ubezpieczeniowych (czynsze, renty) i (lub) z udziałem ubezpieczonego w dochodach z lokat ubezpieczyciela; ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe; ubezpieczenie zdrowotne itp. - łącznie 23 rodzaje.

Ubezpieczenie realizowane jest w formie ubezpieczenia dobrowolnego oraz ubezpieczenia obowiązkowego.

Warunki i tryb realizacji ubezpieczenia obowiązkowego określają ustawy federalne dotyczące określonych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych.

W sztuce. 969 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej przewiduje możliwość obowiązkowego państwowego ubezpieczenia zdrowia, życia, mienia urzędników służby cywilnej niektórych kategorii.

Ubezpieczenie dobrowolne realizowane jest na podstawie umowy ubezpieczenia oraz regulaminu ubezpieczenia, który określa ogólne warunki i tryb jego realizacji.

6. Ubezpieczenie społeczne

Ubezpieczenie społeczne to system stosunków redystrybucji dochodu narodowego poprzez tworzenie obowiązkowych składek ubezpieczeniowych od pracodawców i pracowników specjalnych funduszy ubezpieczeniowych w celu zrekompensowania utraty dochodu z pracy lub utrzymania go z powodu określonych ryzyk społecznych.

Zasady ubezpieczenia społecznego:

1) wiążące dla wszystkich uczestników (praca

pracownicy, pracodawcy, agencje rządowe);

2) podział odpowiedzialności z tytułu opłacania składek ubezpieczeniowych do funduszy ubezpieczeń społecznych między pracowników a pracodawców przy niezbędnym zaangażowaniu środków budżetu państwa;

3) zgodność wysokości składki ubezpieczeniowej ze stopniem ochrony socjalnej potrzebnym ludności w oparciu o ustalone standardy społeczne poziomu i jakości życia;

4) proporcjonalność składek ubezpieczeniowych do stopnia zapotrzebowania na pomoc społeczną, z uwzględnieniem wielkości, terminów i innych warunków opłacania składek ubezpieczeniowych;

5) prawo do świadczeń socjalnych jest uwarunkowane faktami wystąpienia ryzyka społecznego i opłacania składek ubezpieczeniowych bez dodatkowej weryfikacji zapotrzebowania na dochody.

Podstawa finansowa ubezpieczeń społecznych obejmuje obowiązkowe (z mocy prawa), powszechne (dla wszystkich pracodawców i w niektórych przypadkach pracowników) i równe (w tej samej części funduszu płac) składki ubezpieczeniowe. Ubezpieczenia społeczne nie dążą do osiągnięcia zysku, a wszelkie dochody, np. z lokowania czasowo wolnych środków, przeznaczane są wyłącznie na cele socjalne. Ubezpieczenie społeczne opiera się na zasadach solidarności (równe warunki i równe kwoty składek ubezpieczeniowych dla niektórych rodzajów ubezpieczeń społecznych, przy istotnie różnych bezwzględnych wysokościach składek ubezpieczeniowych dla różnych ubezpieczycieli).

Formy zabezpieczenia społecznego zmieniają się wraz ze zmianą struktury ryzyk społecznych. W większości krajów istnieją trzy główne gałęzie ubezpieczenia: emerytalne, medyczne (szpitalne), wypadkowe. Niedawno w Rosji istniała inna branża - z bezrobocia. Stopniowo pojawia się też nowa branża – ubezpieczenia pielęgnacyjne.

System ubezpieczeń społecznych obejmuje: cztery branżezarządzany przez trzy pozabudżetowe fundusze państwowe:

1) państwowe ubezpieczenie społeczne (FSS);

2) obowiązkowe ubezpieczenie wypadkowe (FSS);

3) obowiązkowe ubezpieczenie medyczne (federalne i terytorialne fundusze obowiązkowego ubezpieczenia medycznego i PFR);

4) obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne (PFR).

7. Historia rozwoju prawa ubezpieczeniowego

Historia ubezpieczeń jest ściśle związana z historią prawa kontraktowego, handlowego i cywilnego.

W słynnym kodeksie króla babilońskiego Hammurabiego (1792-1750 pne mi.) mimo braku bezpośredniej wzmianki o ubezpieczeniach, pojęcie odpowiedzialności jest wprowadzane w różnych działaniach członków towarzystwa, co jest bardzo ważne dla dalszego rozwoju ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej.

W okresie starożytności i średniowiecza ubezpieczenie, pozostając wzajemne, podlegało statutom kolegiów zawodowych, cechów kupieckich, wspólnot chrześcijańskich i klasztorów.

Rozwój ubezpieczeń morskich w Europie przyczynił się do powstania ustawodawstwa ubezpieczeniowego (Wenecki Kodeks Morski, prawo morskie Visby itp.) oraz innych rodzajów ubezpieczeń.

W średniowieczu w Rosji istniał również niekomercyjny rodzaj ubezpieczenia. Tak więc w kodeksie „Russkaya Prawda” zostały ustalone podstawy prawne stosunków ubezpieczeniowych na Rusi Kijowskiej.

Później w Rosji ubezpieczenia rozwijały się głównie z inicjatywy władz. 28 lipca 1786 Wydano Manifest w sprawie utworzenia Państwowego Banku Pożyczkowego, który zakazał ubezpieczania mienia od zagranicznych ubezpieczycieli, a w tym samym roku utworzono w tym banku ekspedycję ubezpieczeniową, której powierzono obowiązek ubezpieczenia mienia i budynków obywateli rosyjskich od ogień. Jednak jego działalność, podobnie jak inne podobne próby, okazała się nieopłacalna i została przerwana.

В 1904 W ubezpieczeniach od ryzyka inwalidztwa, śmierci w wieku produkcyjnym, ubezpieczenia na starość i ubezpieczenia emerytalnego zajmowało się 500 firm. Ubezpieczenie zbiorowe pracowników od wypadków na koszt pracodawców oraz ubezpieczenie w kasach chorych zostały zapisane w ustawie w 1912co jest zgodne z powszechną praktyką europejską.

Państwowe ubezpieczenie emerytalne w Rosji powstało znacznie później niż w większości krajów rozwiniętych - na początku XX wieku. i nie została powszechnie przyjęta.

Wraz z rozwojem ustawodawstwa gruntowego rozwijały się również ubezpieczenia majątkowe, co można wygodnie wzorować na hipotekach.

W Rosji istniało ścisłe rozróżnienie między wygaśnięciem prawa hipotecznego a jego umorzeniem. Spłata nastąpiła poprzez formalne zniszczenie wpisu w księdze wieczystej.

W Cesarstwie Rosyjskim wzorowa hipoteka działała w województwach Królestwa Polskiego na podstawie statutu 1818 Opierał się on na staropolskim ustawodawstwie z pruskimi i austriackimi „warstwistami”. W prowincjach bałtyckich od XVIII wieku obowiązywały kredyty hipoteczne. i została połączona z ustawodawstwem podczas reformy sądownictwa z 1889 r. Na europejskim terytorium Rosji hipoteki zostały wprowadzone ustawą z 19 maja 1881 r.

8. Przedmiot, system i źródła prawa ubezpieczeniowego

Przedmiot prawa ubezpieczeniowego - public relations pomiędzy ubezpieczycielami a ubezpieczającymi, rozwój w zakresie wdrażania ochrony ubezpieczeniowej i ubezpieczeniowej.

W prawie ubezpieczeniowym przeważa dyspozytywna metoda regulacji prawnej, natomiast znaczenie metody imperatywnej jest bardzo małe, głównie jej zakresem są zasady regulujące stosunki w zakresie nadzoru państwa nad działalnością ubezpieczeniową i obowiązkowymi rodzajami ubezpieczeń.

System prawa ubezpieczeniowego składa się z dwóch części.

Część ogólna - normy rządzące wszystkimi instytucjami prawa ubezpieczeniowego: zasady ubezpieczenia; podstawowe warunki ubezpieczenia; państwowa regulacja działalności ubezpieczeniowej; licencjonowanie działalności ubezpieczeniowej.

Część specjalna - zasady regulujące niektóre rodzaje ubezpieczeń: ubezpieczenie osobowe; ubezpieczenie mienia; ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej; ubezpieczenie od ryzyka biznesowego; ubezpieczenie depozytów bankowych; obowiązkowe ubezpieczenie na życie i zdrowie dla żołnierzy; obowiązkowe ubezpieczenie społeczne; obowiązkowe ubezpieczenie od wypadków przy pracy i chorób zawodowych; ubezpieczenie zdrowotne; ubezpieczenie emerytalne; Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów.

К główne źródła prawo ubezpieczeniowe obejmuje następujące akty prawne:

1) Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej;

2) Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”;

3) Ustawa federalna „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”;

4) Ustawa Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniu zdrowotnym obywateli Federacji Rosyjskiej”;

5) Ustawa federalna „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych”;

6) Ustawa federalna „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”;

7) Ustawa federalna „O obowiązkowym ubezpieczeniu emerytalnym w Federacji Rosyjskiej”;

8) Ustawa federalna „O podstawach obowiązkowego ubezpieczenia społecznego”;

9) Ustawa federalna „O obowiązkowym państwowym ubezpieczeniu życia i zdrowia personelu wojskowego obywatele powołani na szkolenie wojskowe, personel prywatny i dowódczy organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej, organów kontroli obrotu środkami odurzającymi narkotyki i substancje psychotropowe, pracownicy instytucji i organów ustroju karno-egzekucyjnego oraz pracownicy federalnych organów policji podatkowej”.

W Rosji, podobnie jak w niektórych krajach zachodnich, źródła regulacji prawnej formy ubezpieczenia system trójstopniowy:

1) Kodeksy cywilne i podatkowe Federacji Rosyjskiej;

2) przepisy szczególne o działalności ubezpieczeniowej;

3) rozporządzenia i instrukcje Rządu, Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej oraz ministerstw w zakresie ubezpieczeń.

9. Cywilna regulacja ubezpieczeń

Ubezpieczenia jako sfera działalności zawodowej są w pełni regulowane przez szereg rozdziałów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Główna treść rozdz. 48 drugiej części Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej to przepisy regulujące stosunki wynikające z umów ubezpieczenia majątkowego i osobowego. Pojęcie ubezpieczenia obowiązkowego definiowane jest w dwóch formach – na koszt budżetu państwa (obowiązkowe ubezpieczenie państwowe – art. 969 kc) oraz na koszt osób określonych w ustawie (art. 935 kc). Zgodnie z art. 935 Kodeksu Cywilnego ustawa może nałożyć na osoby w niej wskazane obowiązek ubezpieczenia:

1) życie, zdrowie lub mienie innych osób określonych w ustawie w razie uszczerbku na ich życiu, zdrowiu lub mieniu;

2) ryzyko ich odpowiedzialności cywilnej, które może powstać w wyniku wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób lub naruszenia umów z innymi osobami.

Ubezpieczenie obowiązkowe jest realizowane, jak również dobrowolne, poprzez zawarcie pisemnej umowy przez osobę, której powierzono obowiązek takiego ubezpieczenia. Wymóg formy pisemnej umowy ubezpieczenia nie dotyczy obowiązkowych umów ubezpieczenia państwowego (klauzula 1 art. 940 kodeksu cywilnego). W przypadku ubezpieczenia obowiązkowego zawarcie umowy na warunkach proponowanych przez ubezpieczonego nie jest obowiązkowe dla ubezpieczycieli (paragraf 2 art. 927 Kodeksu Cywilnego). Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej określa interesy, których nie można ubezpieczyć:

1) bezprawne interesy;

2) straty z udziału w grach, loteriach i zakładach;

3) wydatki, do jakich można przymuszać osobę w celu uwolnienia zakładników.

Ubezpieczenie tych odsetek powoduje unieważnienie umowy ubezpieczenia.

Zgodnie z ust. 2 art. 929 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy ubezpieczenia majątkowego, w szczególności: interesy majątkowe:

1) ryzyko utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia (art. 930);

2) ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób, a w wypadkach przewidzianych prawem także odpowiedzialność kontraktową – ryzyko odpowiedzialności cywilnej (art. 931 i 932);

3) ryzyko strat z działalności gospodarczej z tytułu naruszenia obowiązków przez kontrahentów przedsiębiorcy lub zmiany warunków tej działalności spowodowane okolicznościami niezależnymi od przedsiębiorcy, w tym ryzyko nieuzyskania spodziewanego dochodu – ryzyko przedsiębiorcy (art. 933).

Zgodnie z ust. 2 art. 932 Ryzyko odpowiedzialności za naruszenie umowy może być ubezpieczone tylko u ubezpieczonego i tylko na jego korzyść.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej zawiera również inne normy regulujące różne aspekty ubezpieczenia (tajemnicę ubezpieczenia określa art. 946 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej itp.).

10. Specjalne ustawodawstwo ubezpieczeniowe Rosji

Głównym aktem prawnym regulującym stosunki publiczne powstające w trakcie ubezpieczenia jest ustawa federalna „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Ustawa reguluje stosunki między osobami wykonującymi różnego rodzaju czynności w zakresie działalności ubezpieczeniowej lub uczestniczące w nich, stosunki realizacji nadzoru państwa nad działalnością ubezpieczeniowych podmiotów gospodarczych, a także inne stosunki związane z organizacją działalności ubezpieczeniowej .

Istotnym wymogiem nowej wersji ustawy było: podział ubezpieczycieli według rodzajów ubezpieczeń. Zgodnie z wymogami ust. 2 art. 6 tej ustawy ubezpieczyciele mają prawo do prowadzenia albo tylko ubezpieczenia na życie, albo tylko ubezpieczenia przedmiotów majątkowych i osobowych (ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe, ubezpieczenie zdrowotne).

Nowa wersja ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (art. 32.1) po raz pierwszy w praktyce krajowej wprowadziła wymagania kwalifikacyjne (na przykład szefowie firmy ubezpieczeniowej muszą mieć wyższe lub wykształcenie finansowe, potwierdzone dyplomem uznawanym w Rosji, a także co najmniej dwuletnie doświadczenie zawodowe w dziedzinie ubezpieczeń lub finansów itp.).

Ubezpieczenie medyczne reguluje własne prawo - Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 8 czerwca 1991 r. Nr 1499-1 „O ubezpieczeniu zdrowotnym obywateli Federacji Rosyjskiej”. Ubezpieczenie morskie reguluje art. 246-285 i niektóre kolejne artykuły Kodeksu żeglugi handlowej Federacji Rosyjskiej z dnia 30 kwietnia 1999 r. Nr 81-FZ, ubezpieczenie lotnicze - art. 131-134 Kodeksu Lotniczego Federacji Rosyjskiej z dnia 19 marca 1997 r. Nr 60-FZ. Wszystkie obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń podlegają własnym prawom.

Rząd Federacji Rosyjskiej w ramach swoich kompetencji zatwierdza zmiany warunków ubezpieczenia obowiązkowego i ustala priorytety rozwoju ubezpieczeń. Tak więc w szczególności Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 25 września 2002 r. Nr 1361-r zatwierdził Koncepcję rozwoju ubezpieczeń krótkoterminowych w Rosji, a Dekret Rządowy z dnia 7 maja 2003 r. Nr 264 ustanowił stawki opłat za obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów .

Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej wydaje resortowe akty normatywne, których celem jest uregulowanie wewnętrznej działalności finansowej ubezpieczycieli w celu spełnienia wymagań ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej ” oraz Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej.

11. Podstawa prawna opodatkowania ubezpieczycieli i ubezpieczających

Opodatkowanie ubezpieczycieli jest uregulowane w części drugiej RF Tax Code. W sztuce. 149 Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej potwierdza się, że świadczenie usług ubezpieczeniowych, ubezpieczeń społecznych i reasekuracji przez organizacje ubezpieczeniowe, a także niepaństwowe świadczenia emerytalne przez niepaństwowe fundusze emerytalne, nie podlegają opodatkowaniu podatkiem VAT. Mimo to istnieje istotny wyjątek, odszkodowanie ubezpieczeniowe z umów ubezpieczenia w przypadku braku zapłaty za dostarczone produkty powinno być wliczane do obrotu opodatkowanego VAT, jeżeli sprzedaż takich produktów jest opodatkowana tym podatkiem.

Zgodnie z art. 284 Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej stawka podatku od zysków ubezpieczycieli wynosi 24%.

Opodatkowanie ubezpieczających jest również regulowane przez drugą część kodeksu podatkowego Federacji Rosyjskiej i jest inne dla obywateli i osób prawnych.

Zgodnie z ust. 2 art. 208 Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej, płatności ubezpieczeniowe na rzecz osób fizycznych po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego odnoszą się do ich dochodów i powinny podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych.

Przy ustalaniu podstawy opodatkowania dochód nie jest brany pod uwagę:

1) na podstawie umów ubezpieczenia obowiązkowego, realizowanych w trybie określonym w obowiązujących przepisach;

2) na podstawie dobrowolnych długoterminowych umów ubezpieczenia na życie zawartych na okres co najmniej pięciu lat i w ciągu tych pięciu lat nie przewidujących wypłat ubezpieczenia, w tym w formie rent i (lub) rent (z wyjątkiem wypłaty ubezpieczenia przewidzianej w w przypadku śmierci ubezpieczonych) na rzecz ubezpieczonego.

Przy ustalaniu podstawy opodatkowania ujednoliconego podatku socjalnego uwzględnia się je zgodnie z art. 237 Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej wszelkie płatności i wynagrodzenia, niezależnie od formy, w jakiej te płatności są dokonywane, w szczególności opłacanie składek ubezpieczeniowych z tytułu dobrowolnych umów ubezpieczenia, dla wyjątkiem:

1) o obowiązkowe ubezpieczenie pracowników prowadzone przez podatnika zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej;

2) kwoty wynikające z umów dobrowolnego ubezpieczenia osobowego pracowników, zawartych na okres co najmniej jednego roku, przewidujących pokrycie przez ubezpieczycieli kosztów leczenia tych ubezpieczonych;

3) na podstawie umów dobrowolnego ubezpieczenia osobowego pracowników, zawieranych wyłącznie na wypadek śmierci ubezpieczonego lub utraty przez ubezpieczonego zdolności do pracy w związku z wykonywaniem przez niego obowiązków pracowniczych.

Opodatkowanie ubezpieczających - osoby prawne są dokonywane w inny sposób, a mianowicie poprzez uwzględnienie kosztów ubezpieczenia w ich wydatkach zgodnie z zamkniętą listą takich kosztów podaną w Kodeksie podatkowym Federacji Rosyjskiej, a zatem zmniejszenie podstawy opodatkowania dla podatek dochodowy.

12. Cel i funkcje państwowego nadzoru ubezpieczeniowego w Federacji Rosyjskiej

Państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniową jest prowadzony w celu spełnienia wymagań ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń, skutecznego rozwoju usług ubezpieczeniowych, ochrony praw i interesów ubezpieczających, ubezpieczycieli, innych zainteresowanych stron i państwa . Zgodnie z dekretem rządu Federacji Rosyjskiej „W sprawie zatwierdzenia regulaminu Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeniowego” nadzór ubezpieczeniowy sprawuje Federalna Służba Nadzoru Ubezpieczeniowego (Rosstrakhnadzor).

Celami państwowej regulacji działalności ubezpieczeniowej są: organizacja działalności ubezpieczeniowej, co wyraża się w stworzeniu jednolitych ram regulacyjnych na poziomie federalnym; stworzenie jednolitych warunków i zasad ubezpieczenia; rozwój rynku usług ubezpieczeniowych; ochrona praw uczestników ubezpieczeniowych stosunków prawnych.

Główne funkcje federalnego organu wykonawczego w zakresie nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową to:

1) wydawanie ubezpieczycielom licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej;

2) wprowadzenie jednolitego państwowego rejestru ubezpieczycieli i stowarzyszeń ubezpieczycieli oraz rejestru brokerów ubezpieczeniowych;

3) kontrola ważności stawek ubezpieczeniowych i zapewnienie wypłacalności ubezpieczycieli;

4) wydawanie zezwoleń na podwyższenie kapitału zakładowego zakładów ubezpieczeń kosztem inwestorów zagranicznych, na zawieranie transakcji z udziałem inwestorów zagranicznych dotyczących zbycia udziałów (udziałów w kapitale zakładowym) zakładów ubezpieczeń, a także co do otwierania oddziałów przez towarzystwa ubezpieczeniowe z inwestycjami zagranicznymi;

5) opracowywanie dokumentów regulacyjnych i metodologicznych dotyczących zagadnień działalności ubezpieczeniowej;

6) uogólnienie praktyki działalności ubezpieczeniowej, opracowywanie i składanie w określony sposób propozycji rozwoju i doskonalenia ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie ubezpieczeń.

Jednym z celów regulacji państwowych jest również ostrzeżenie, ograniczenie i zwalczanie działalności monopolistycznej i nieuczciwej konkurencji na rynku ubezpieczeniowym.

Główne kierunki regulacji państwa to:

1) państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniową;

2) zapewnienie stabilności finansowej i wypłacalności organizacji ubezpieczeniowych;

3) zwalczanie działalności monopolistycznej i nieuczciwej konkurencji na rynku ubezpieczeniowym;

4) ogólną kontrolę finansową państwa nad działalnością zakładów ubezpieczeń;

5) bezpośredni udział państwa w kształtowaniu i rozwoju ubezpieczeniowej ochrony interesów majątkowych podmiotów ubezpieczenia.

13. Charakter prawny umowy ubezpieczenia

Obecnie wśród naukowców nie ma zgody co do definicji kategorii umowy ubezpieczenia i jej interpretacji.

Relacje ubezpieczeniowe zostały pierwotnie zbudowane jako real, czyli ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność tylko pod warunkiem opłacenia przez klienta składki.

Z jednej strony umowa ubezpieczenia nie jest rzeczywista, gdyż uważa się ją za zawartą z chwilą spłaty pierwszej raty.

Z drugiej strony umowa ubezpieczenia to konsensualny. Zgodnie z art. 432 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, każdą umowę cywilnoprawną uważa się za zawartą, jeżeli pomiędzy stronami zostanie osiągnięte porozumienie w wymaganej formie na wszystkich istotnych warunkach umowy. Z kolei moment zawarcia umowy określają przepisy art. 433 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej niejako zakłada zgodność umowy. Umowę uważa się za rzeczywistą tylko wtedy, gdy do jej zawarcia konieczne jest również przeniesienie odpowiedniej nieruchomości.

Z chwilą jej zawarcia umowa wchodzi w życie i staje się wiążąca dla stron, tj. umowa jako fakt prawny powoduje powstanie obowiązek cywilny. Powyższe oznacza, że ​​umowa (jako umowa i fakt prawny) poprzedza zobowiązanie, a odstęp czasowy między ich wystąpieniem może być znaczny.

art. 957 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że umowa ubezpieczenia, o ile nie postanowiono inaczej, wchodzi w życie z chwilą zapłaty składki ubezpieczeniowej lub pierwszej raty. Co do zasady art. 425 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ważność umowy rozpoczyna się od momentu zawarcia i może zostać przedłużona na poprzednie stosunki. Artykuł ten nie przewiduje jednak możliwości odroczenia wejścia w życie zawartego traktatu.

Cesja umowy ubezpieczenia na rzeczywistą lub konsensualną powinna przesądzać o zawarciu innego podziału: na umowy jednostronne i dwustronne. Jeżeli umowa ubezpieczenia składa się z zobowiązania ubezpieczonego do opłacenia składki oraz zobowiązania ubezpieczyciela do naprawienia strat, wówczas zobowiązania te uważa się za wzajemne tylko wtedy, gdy oba są zawarte w treści umowy. Oznacza to, że tylko dobrowolna umowa ubezpieczenia może być dwustronna.

Jednocześnie ustawodawca dopuszcza możliwość zamiany, za porozumieniem stron, umowy ubezpieczenia z rzeczywistej na konsensualną, gdy wchodzi ona w życie niezależnie od uiszczenia przez ubezpieczonego ceny usług. Jest to jednak, po pierwsze, wyjątek od ogólnej zasady, a po drugie, co ma fundamentalne znaczenie, taki wyjątek mogą uczynić jedynie świadomie i tylko dobrowolnie uczestnicy ubezpieczeniowego stosunku prawnego.

14. Warunki i tryb zawarcia umowy ubezpieczenia

Forma umowy ubezpieczenia zgodnie z art. 940 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej można napisać tylko. Wyjątkiem są umowy obowiązkowego ubezpieczenia państwowego, gdzie forma pisemna nie jest wymagana. Dokumentacja umowy ubezpieczenia może być inna: umowa podpisana przez dwie strony lub polisa ubezpieczeniowa (zaświadczenie, zaświadczenie, paragon), czyli dokument podpisany przez ubezpieczyciela i ubezpieczającego i sporządzony na podstawie pisemnego lub ustnego wniosku ubezpieczającego. Zgodnie z art. 930 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej możliwe jest wystawianie polis ubezpieczeniowych na okaziciela.

Publiczny charakter umowy ubezpieczenia osobowego określa art. 927 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Oznacza to, że ubezpieczyciel posiadający licencję na każdy rodzaj ubezpieczenia osobowego zobowiązany jest do zawarcia tej umowy z każdym, kto się do niego zwróci, „o ile to możliwe” (art. 426 kc).

Warunki umowy ubezpieczenia stanowią zbiór jej klauzul wyrażających wolę stron. W nauce warunki umowy zazwyczaj dzieli się na zasadnicze, obowiązkowe i indywidualne.

Artykuł 942 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ustanawia cztery zasadnicze warunki umowy ubezpieczenia, z których trzy są wspólne dla ubezpieczeń majątkowych i osobowych:

- charakter zdarzenia ubezpieczeniowego;

- suma ubezpieczenia;

- okres ważności umowy ubezpieczenia; mienie lub interes majątkowy, który jest ubezpieczony, w przypadku ubezpieczenia osobowego – osoba ubezpieczona.

Obowiązkowe warunki umowy określają strony zgodnie z prawem do porozumienia. W umowach ubezpieczenia są to dane stron, warunki płatności, data rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej itp.

W odróżnieniu od obowiązkowych, indywidualne warunki są wprowadzane do umowy na wniosek stron. Ustawodawstwo może ustanowić w umowie za obopólną zgodą wszelkie warunki, które nie są sprzeczne z prawem, co przyczynia się do maksymalnego uwzględnienia życzeń stron.

Tryb zawierania umowy ubezpieczenia reguluje rozdz. 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Zawarcie umowy poprzedzone jest porozumieniem stron, które osiągane jest w drodze negocjacji. Podstawą ich rozpoczęcia jest ustny lub pisemny wniosek ubezpieczonego.

W toku negocjacji poprzedzających zawarcie umowy zakład ubezpieczeń zobowiązany jest do zapoznania ubezpieczonego z warunkami ubezpieczenia. Ubezpieczający z kolei jest zobowiązany do przekazania ubezpieczycielowi wszelkich informacji niezbędnych do oceny ryzyka.

Ważna część umowy - wola ubezpieczającego dotycząca zawarcia umowy. Wola ta jest wyrażona tekstem wniosku lub samej umowy oraz podpisem ubezpieczonego.

15. Rejestracja zdarzenia ubezpieczeniowego

Na podstawie ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej zasady i umowy ubezpieczenia majątkowego przewidują następujące procedury ustalania tryb i warunki wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego:

1) ustalono podstawy wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia;

2) uregulowano podstawy i uzasadniono metodykę obliczania odszkodowania ubezpieczeniowego.

Podstawą do podjęcia decyzji o wypłacie odszkodowania ubezpieczeniowego jest wystąpienie (fakt) zdarzenia ubezpieczeniowego odpowiadającego umowie ubezpieczenia. Jego wystąpienie i identyfikację warunków ubezpieczenia potwierdzają dokumenty:

1) wniosek ubezpieczonego o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego;

2) wykaz zniszczonego (skradzionego) lub uszkodzonego mienia;

3) akt ubezpieczenia zniszczenia (kradzieży lub uszkodzenia) mienia.

ustawa ubezpieczeniowa jest dokumentem sporządzonym zgodnie z procedurą określoną w regulaminie ubezpieczenia i potwierdzającym fakt, przyczyny i okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego. Dopiero na podstawie ustawy ubezpieczeniowej można obliczyć wysokość szkody wyrządzonej w mieniu ubezpieczonego, wysokość obliczonego odszkodowania ubezpieczeniowego oraz ustalić prawo ubezpieczonego do otrzymania tego odszkodowania.

Podstawą obliczenia wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego dla ubezpieczyciela są dane: przedstawione we wniosku przez ubezpieczonego; ustalone i ustalone przez ubezpieczyciela w ustawie ubezpieczeniowej; składane przez właściwe organy w przypadku wystąpienia do nich.

Koszt wyrażenia szkody - jest to wartość utraconego lub amortyzowanego mienia lub jego części, ustalona na podstawie wartości ubezpieczeniowej (wycena ubezpieczeniowa). Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia ustalane jest na podstawie szkody oraz warunków umowy i stanowi część lub całość szkody należnej ubezpieczonemu zgodnie z warunkami ubezpieczonego.

w ubezpieczenie proporcjonalne (ubezpieczenie niepełnej wartości ubezpieczenia lub niedoubezpieczenie) odszkodowanie ubezpieczeniowe wypłacane jest w proporcji odpowiadającej stosunkowi sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczenia, tj. w tej części szkody, która faktycznie wyrządzona została ubezpieczonemu mieniu i za którą ubezpieczony opłacone składki.

Przy ubezpieczeniu w ramach pierwszego systemu ryzyka, zwykle stosowanego w praktyce, ubezpieczony otrzymuje odszkodowanie za szkodę w wysokości nie większej niż suma ubezpieczenia, na podstawie której faktycznie opłacił składki ubezpieczeniowe. W przypadku szkód mniejszych niż suma ubezpieczenia, umowa nadal obowiązuje w zakresie pozostałej części sumy ubezpieczenia. Jeżeli wysokość szkody przekracza sumę ubezpieczenia, udział własny pozostaje na ryzyko ubezpieczonego.

16. Składka ubezpieczeniowa stanowi ekonomiczną podstawę utworzenia funduszu ubezpieczeniowego

Rynek ubezpieczeń - zespół relacji gospodarczych pomiędzy podmiotami działalności ubezpieczeniowej a ich klientami, ubrane w formy prawne i kontraktowe. Specyficznym produktem rynku ubezpieczeniowego jest usługa ochrony ubezpieczeniowej świadczona przez ubezpieczycieli, która ma swoją wartość użytkową i cenę.

Wartość użytkowa usługi ubezpieczeniowej polega na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej. Z chwilą zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ochrona ubezpieczeniowa urzeczywistnia się zgodnie z umową ubezpieczenia w formie wypłaty ubezpieczenia.

Cena usługi ubezpieczeniowej wyrażona w składce ubezpieczeniowej (składce), którą ubezpieczony płaci ubezpieczycielowi.

Stawka ubezpieczenia - względną cenę usługi ubezpieczeniowej, równą stosunkowi składki ubezpieczeniowej do sumy ubezpieczenia.

Opłata ubezpieczeniowa powstaje z chwilą podpisania umowy i pozostaje niezmieniona w okresie jej obowiązywania, chyba że co innego wynika z warunków umowy. Składka musi być wystarczająca, aby towarzystwo ubezpieczeniowe mogło:

1) pokrycia przewidywanych roszczeń w okresie ubezpieczenia;

2) tworzyć rezerwy ubezpieczeniowe;

3) pokryć wydatki zakładu ubezpieczeń z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej;

4) zapewnić określoną kwotę zysku.

Do tej pory ubezpieczyciele nie wliczają zysku do struktury składki ubezpieczeniowej, lecz starają się zapewnić jego otrzymanie poprzez racjonalne prowadzenie działalności.

Cena usługi ubezpieczeniowej, jak każda cena rynkowa, zmienia się pod wpływem podaży i popytu. Zgodnie z zasadą równoważności stosunków ubezpieczeniowych, dolny limit ceny wyznacza równość wpływów składek ubezpieczeniowych z sumą wypłat ubezpieczenia i kosztów ubezpieczyciela za okres obowiązywania umów za okres taryfowy ( okres obserwacji statystycznych zdarzeń ubezpieczeniowych), tj. na podstawie stanu nierujnowanego zakładu ubezpieczeń. Na tym poziomie cen firma ubezpieczeniowa nie uzyskuje zysku z działalności ubezpieczeniowej.

Górny limit ceny usługa ubezpieczeniowa jest ustalona dwa czynniki:

1) wielkość zapotrzebowania na nią;

2) wysokość odsetek bankowych od lokat. Cena oferowanej usługi ubezpieczeniowej uzależniona jest od:

wielkość i struktura portfela ubezpieczeniowego, koszty zarządzania, dochody z lokat.

Składka ubezpieczeniowa jako cena usługi ubezpieczeniowej ma określoną strukturę, jej poszczególne elementy muszą zapewniać finansowanie wszystkich funkcji ubezpieczyciela. Głównymi składnikami składki ubezpieczeniowej są:

1) wkład netto na wypłatę składek ubezpieczeniowych i tworzenie rezerw ubezpieczeniowych;

2) składkę na pokrycie wydatków zakładu ubezpieczeń;

3) marża zysku.

17. Klasyfikacja i ocena ryzyka

Ze względu na charakter i konsekwencje zagrożeń można je podzielić na: trzy główne grupy:

1) zdarzenia niebezpieczne, losowe w czasie zaistnienia na zbiorze odrębnych jednorodnie rozmieszczonych obiektów oraz pod względem wielkości szkód wyrządzanych tym obiektom pojedynczo (pożary, wypadki, kradzieże, urazy itp., typowe dla masowego ubezpieczenia obiektów jednorodnych - domy, samochody itp. d.);

2) rzadkie zdarzenia niebezpieczne, losowe w czasie wystąpienia i o wysokim poziomie strat, wywołane natychmiastowo w wielu zwartych obiektach pojedynczych (zdarzenia katastroficzne);

3) zdarzenia niebezpieczne, o których wiadomo, że występują, ale nie wiadomo w jakim czasie i z kim (niepełnosprawność ze względu na starość, śmierć).

Oceniając te grupy ryzyka, różne metody. Losowy charakter konsekwencji wystąpienia niebezpiecznych zdarzeń można określić ilościowo, na przykład na podstawie ich statystycznych obserwacji. Jeżeli nie jest możliwe ilościowe określenie ryzyka, co jest typowe dla rzadkich zdarzeń katastroficznych, wówczas należy mówić o niepewności ryzyka.

Ubezpieczenia są ściśle związane z przypadkowymi i obliczalnymi ryzykami probabilistycznymi. Jeśli ryzyko nie jest zdefiniowane, to do ujawnienia niepewności można zastosować znane metody teorii „gier z naturą” oparte na metodach logicznych. B. Pascal. Takie ujawnienie niepewności nie zapewnia ilościowych szacunków prawdopodobieństwa wystąpienia określonego skutku przejawu ryzyka, umożliwia jednak identyfikację preferowanych opcji ochrony przed ryzykiem według wcześniej wybranego kryterium. Jako kryteria można polecić kryterium maximin. Walda, polegający na wyborze opcji działania, która zapewnia maksymalny wynik w najgorszych możliwych warunkach, lub kryterium Okrutny, polegający na wyborze opcji zapewniającej minimalne ryzyko w najgorszych możliwych warunkach.

Jeżeli ubezpieczyciel ma do czynienia z ryzykami masowymi, to zgodnie z prawem wielkich liczb rozkład szkody całkowitej na cały portfel ubezpieczeń będzie zachowywał rozkład normalny, niezależnie od rozkładu strat na poszczególne ryzyka.

Do oceny „jakości” lub stopnia ryzyka z punktu widzenia ubezpieczenia stosuje się współczynnik zmienności, który jest równy stosunkowi odchylenia standardowego całkowitej straty w portfelu ubezpieczeniowym do matematycznego oczekiwania tej straty . Takie podejście zostało zaproponowane C. Nora. Jeśli portfel jest jednorodny, tj. straty losowe dla pojedynczych ryzyk rozkładają się równomiernie, to przy N-krotnym wzroście wolumenu umów współczynnik zmienności maleje, więc duże zakłady ubezpieczeń powinny obiektywnie mieć niższe stawki niż małe.

18. Podstawowe metody obliczania stawek ubezpieczeń

Rodzaje ubezpieczeń ryzyka zgodnie z Metodologią obliczania stawek taryfowych dla rodzajów ryzyka ubezpieczeń to rodzaje ubezpieczeń inne niż ubezpieczenia na życie:

1) nieuwzględnienie zobowiązań ubezpieczyciela do wypłaty sumy ubezpieczenia na koniec trwania umowy ubezpieczenia;

2) niezwiązane z kumulacją sumy ubezpieczenia w okresie trwania umowy ubezpieczenia.

Z kolei spośród wielu ryzykownych rodzajów ubezpieczeń wyróżnia się:

1) ubezpieczenie zdrowotne;

2) rodzaje ubezpieczeń masowego ryzyka;

3) ubezpieczenie od zdarzeń rzadkich i poważnych ryzyk.

W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego zdarzenie ubezpieczeniowe zwykle odnosi się do wizyty u lekarza. W przypadku większości programów ubezpieczeń zdrowotnych oferowanych przez ubezpieczycieli takich wniosków może być kilka, więc nie ma potrzeby mówić o prawdopodobieństwie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Główna część składki netto w tym przypadku jest ustalana jako iloczyn średniej liczby wizyt u lekarza przez średni koszt jednej wizyty dla danej płci i grupy wiekowej ubezpieczonego.

Rodzaje ubezpieczeń masowego ryzyka obejmują znaczną liczbę ubezpieczających i przedmiotów ubezpieczeniowych (najczęściej ubezpieczenia osobowe i majątkowe oraz OC osób fizycznych i małych przedsiębiorców), charakteryzujących się jednorodnością ryzyk, dla których istnieje wystarczająco duża ilość danych statystycznych, tj. liczba obiektów ubezpieczeniowych wynosi co najmniej kilka tysięcy, co pozwala na obiektywną kalkulację taryf. Losowy rozkład wielkości strat w gatunkach masowych można z wystarczającą dokładnością opisać rozkładem normalnym lub logarytmicznie normalnym, co znacznie upraszcza obliczenia statystyczne.

Ubezpieczając rzadkie i katastroficzne ryzyko w ich skutkach, dzieli się je na następujące grupy:

1) klęski żywiołowe (trzęsienia ziemi, powodzie, erupcje wulkanów, lawiny, masowe pożary lasów itp.);

2) katastrofy spowodowane przez człowieka i spowodowane przez człowieka (wypadki zapór, wybuchy i pożary niebezpiecznych obiektów, katastrofy lotnicze, przedostanie się szkodliwych i toksycznych substancji do atmosfery, wody, gleby itp.);

3) niezwykle rzadkie niebezpieczne zdarzenia, takie jak uderzenia meteorytów, masywne przerwy w dostawie prądu.

Wartość stawki taryfy z tytułu umowy ubezpieczenia na życie ustalana jest z uwzględnieniem:

1) średnia długość życia ubezpieczonego;

2) czas trwania umowy;

3) częstotliwość opłacania składki ubezpieczeniowej;

4) zwrot z inwestycji (stopa zwrotu).

Z praktyki wynika, że ​​wartość składki na życie jest tylko nieznacznie niższa od sumy ubezpieczenia.

19. Rezerwy ubezpieczeniowe: kalkulacyjne i inwestycyjne

Są następujące rodzaje rezerw ubezpieczeniowych, zapewniając bieżące i przyszłe płatności ubezpieczeniowe:

1) rezerwy matematyczne w ubezpieczeniach na życie;

2) rezerwy na niewypłacone szkody, odpowiadające wstępnej pełnej wartości wszystkich szkód otrzymanych przed końcem roku obrotowego, pomniejszone o kwoty już wypłacone na wniosek ubezpieczonego;

3) rezerwy składki niezarobionej, ustalone jako część składki ubezpieczeniowej brutto dla umów ubezpieczenia wykraczających poza okres sprawozdawczy;

4) rezerwy na poniesione, niezgłoszone szkody z tytułu istniejących umów ubezpieczenia, wyliczone na podstawie strat z ostatnich kilku lat w celu oszacowania przyszłych wydatków na wypłaty ubezpieczeń.

Zgodnie z art. 26 Ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” o ubezpieczeniach, w celu zapewnienia wypełnienia zobowiązań z tytułu ubezpieczenia, reasekuracji, ubezpieczycieli, w sposób określony w ustawowym akcie prawnym ubezpieczenia organ nadzoru, tworzą rezerwy ubezpieczeniowe. Fundusze rezerw ubezpieczeniowych są wykorzystywane wyłącznie do dokonywania płatności ubezpieczeniowych.

Wysokość rezerwy według rodzajów ubezpieczeń związanych z ubezpieczeniami na życie:

gdzie: R - wysokość rezerwy według rodzaju ubezpieczenia na dzień sprawozdawczy; Rk - wielkość rezerwy według rodzaju ubezpieczenia na początku okresu sprawozdawczego; Do - składka ubezpieczeniowa netto według rodzaju ubezpieczenia otrzymanego za okres sprawozdawczy; i - roczna stopa zwrotu (wyrażona w procentach) stosowana przy obliczaniu stawki taryfowej dla danego rodzaju ubezpieczenia; B - kwota wypłat ochrony ubezpieczeniowej i kwoty wykupu według rodzaju ubezpieczenia za okres sprawozdawczy.

W zdecydowanej większości krajów lokowanie rezerw ubezpieczeniowych jest ustandaryzowane w odniesieniu do dywersyfikacji ze względu na rodzaj lokat, limitu lokat w określone instrumenty inwestycyjne oraz warunków płynnościowych. W krajach UE obecne normy stanowią wyczerpującą listę maksymalnych względnych lokat rezerw ubezpieczeniowych w poszczególne instrumenty inwestycyjne (aktywa). W niektórych krajach UE dozwolone jest przekroczenie tych limitów, ale inwestycje przekraczające ustalone limity nie są uważane za dozwolone aktywa stanowiące rezerwy ubezpieczeniowe.

W rosyjskiej praktyce działalności ubezpieczeniowej inwestowanie rezerw ubezpieczeniowych odbywa się zgodnie z Zasadami lokowania rezerw ubezpieczeniowych przez ubezpieczycieli, zatwierdzonymi zarządzeniem Ministerstwa Finansów Rosji z dnia 22 lutego 1999 r. Nr 16n. Na pokrycie rezerw ubezpieczeniowych, z uwzględnieniem ograniczeń wskazanych w nawiasach, przyjmuje się następujące rodzaje aktywów: rządowe papiery wartościowe Federacji Rosyjskiej i podmioty Federacji Rosyjskiej; papiery wartościowe komunalne; rachunki bankowe; Zbiory; obligacje; certyfikaty mieszkaniowe; udziały inwestycyjne, wkłady inwestycyjne itp.

20. Wypłacalność zakładu ubezpieczeń

Wypłacalność - najważniejszy wskaźnik wiarygodności towarzystwa ubezpieczeniowego, jego stabilności finansowej, a tym samym główny wyznacznik atrakcyjności towarzystwa dla potencjalnych klientów.

Potencjał finansowy organizacji ubezpieczeniowej to zasoby finansowe znajdujące się w obiegu finansowym i wykorzystywane do operacji ubezpieczeniowych i działalności inwestycyjnej. Na potencjał finansowy składają się: kapitał własny i przyciągany.

Zgodnie z art. 25 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” gwarancje zapewnienia stabilności finansowej ubezpieczyciela są:

1) ekonomicznie uzasadnione stawki ubezpieczenia;

2) rezerwy ubezpieczeniowe wystarczające do wypełnienia zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia, koasekuracji, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych;

3) fundusze własne;

4) reasekuracja.

Rezerwy ubezpieczeniowe и środki własne ubezpieczyciela muszą być wyposażone w aktywa, które spełniają wymogi dywersyfikacji, płynności, spłaty i rentowności.

Ubezpieczyciele musi posiadać w pełni opłacony kapitał docelowy, którego wysokość nie może być niższa niż minimalna wysokość kapitału docelowego określona ww. ustawą. Ubezpieczyciel może przenieść zobowiązania zaciągnięte przez niego na podstawie umów ubezpieczenia (portfel ubezpieczeniowy) na jednego ubezpieczyciela lub kilku ubezpieczycieli (wymiana ubezpieczyciela), którzy posiadają licencje na wykonywanie tych rodzajów ubezpieczeń, na które przenoszony jest portfel ubezpieczeń i dysponują wystarczającymi środkami własnymi , czyli odpowiednie wymogi wypłacalności z uwzględnieniem nowo zaciągniętych zobowiązań.

Wystarczalność środków własnych towarzystwa ubezpieczeniowego gwarantuje jego wypłacalność pod dwoma warunkami: obecności rezerw ubezpieczeniowych nie poniżej standardowego poziomu oraz prawidłowej polityki inwestycyjnej.

Warunkiem obowiązkowego zapewnienia wypłacalności zakładów ubezpieczeń jest przestrzeganie określonego wskaźnika aktywów i pasywów, czyli marginesu wypłacalności.

Kapitał własny ubezpieczyciela oblicza się jako sumę kapitału docelowego (rezerwowego), dodatkowego, rezerwowego, niepodzielonych zysków roku sprawozdawczego i lat ubiegłych, pomniejszoną o kwotę niepokrytych strat roku sprawozdawczego i lat ubiegłych, zadłużenia akcjonariuszy ( uczestników) na wpłaty na kapitał docelowy (zapasowy), akcje własne odkupione od wspólników, wartości niematerialne i prawne oraz przedawnione należności.

21. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń osobowych

К ubezpieczenie osobowe są:

1) ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci, dożycia określonego wieku lub okresu albo zajścia innego zdarzenia;

2) ubezpieczenie emerytalne;

3) ubezpieczenia na życie z warunkiem okresowych składek ubezpieczeniowych (czynsze, renty) i (lub) z udziałem ubezpieczonego w dochodach z lokat ubezpieczyciela;

4) ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe;

5) ubezpieczenie zdrowotne.

Ubezpieczenie osobowe wśród innych działów ubezpieczeń pełni najważniejszą funkcję społeczną, zapewniając zachowanie zdrowia i gromadzenie środków na utrzymanie standardu życia w przypadku niepełnosprawności. Ubezpieczenia prywatne świadczone przez towarzystwa ubezpieczeniowe na zasadach komercyjnych stanowią dodatek do publicznych ubezpieczeń społecznych we wszystkich krajach, chociaż ich stosunek jest różny w zależności od kraju. Jednocześnie rozwój ubezpieczeń na życie jest również bardzo ważny dla zapełnienia gospodarki środkami długoterminowymi poprzez lokowanie rezerw ubezpieczeniowych w ramach długoterminowych umów ubezpieczeniowych.

Pod względem wielkości składek ubezpieczeniowych wśród rodzajów ubezpieczeń osobowych w krajach rozwiniętych prym wiodą ubezpieczenia na życie, emerytalne i zdrowotne, których udział wynosi do 85% całkowitego wolumenu. W strukturze kosztów ubezpieczenia przeciętnego mieszkańca krajów wysoko rozwiniętych koszty ubezpieczenia na życie i zdrowotne stanowią 60-70% i wahają się w różnych krajach od 1000 do 4000 USD rocznie. W Rosji główną część całkowitej składki ubezpieczeniowej na ubezpieczenia osobowe nadal płacą pracodawcy z tytułu obowiązkowych ubezpieczeń społecznych.

В ubezpieczenie osobowe wysokość sumy ubezpieczenia nie jest ograniczona i determinowana jest głównie zdolnością finansową do opłacenia składki ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie NNW zapewnia ubezpieczonemu i członkom ich rodzin kompleksową ochronę przed ekonomicznymi skutkami inwalidztwa lub śmierci w wyniku zdarzeń nieprzewidzianych i losowych.

W przeciwieństwie do innych branż, ubezpieczenia osobowe są najbardziej podatne na negatywny wpływ inflacji, która była jedną z najważniejszych przyczyn jej spadku we współczesnej Rosji. Obecnie trwa reforma emerytur państwowych, wprowadzane są obowiązkowe ubezpieczenia od wypadków przy pracy i chorób zawodowych, spodziewane są zmiany w systemie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, wszystko to powinno stanowić zachętę do rozwoju dobrowolnych rodzajów ubezpieczeń osobistych. ubezpieczenia uzupełniające państwowe ubezpieczenie społeczne.

22. Ubezpieczenie na życie

pod ubezpieczenie na życie Przyjęło się rozumieć udzielanie przez ubezpieczyciela, w zamian za opłacenie składek ubezpieczeniowych, gwarancji wypłaty określonej sumy pieniężnej (sumy ubezpieczenia) ubezpieczonemu lub osobom trzecim (uprawnionym) wskazanym przez niego w przypadku śmierci ubezpieczonego lub ubezpieczonego lub jego dożycia do określonego czasu.

Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie w zależności od dostępności różnych kryteriów określania ryzyka: ubezpieczenie na śmierć, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie rentowe (emerytalne).

Podstawowe zasady ubezpieczenia na życie są następujące.

1. Odsetki ubezpieczeniowe. Odsetki podlegające ubezpieczeniu to:

a) ubezpieczający – we własnym życiu;

b) pracodawca - w życiu jego pracowników;

c) małżonek – w życiu innego małżonka;

d) rodzice – w życiu dzieci;

e) wspólnicy, wierzyciele – w życiu dłużnika.

2. Udział ubezpieczonego w zysku zakładu ubezpieczeń uzyskanym z lokowania rezerw ubezpieczeniowych. Ta dodatkowa kwota nazywana jest premią i podlega wypłacie zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia po jej rozwiązaniu, wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego lub okresowo.

3. Wypłata ubezpieczonemu w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia kwoty wykupu.

4. „Przejrzystość” ubezpieczeń na życie.

Umowa ubezpieczenia na życie to umowa podpisana przez ubezpieczyciela i ubezpieczającego o wypłatę przez pierwszą stronę określonej sumy pieniężnej (sumy ubezpieczenia) po wystąpieniu określonych zdarzeń ubezpieczeniowych w zamian za opłacenie składek ubezpieczeniowych przez drugą stronę .

W krajowej praktyce ubezpieczeń na życie zwyczajowo rozróżnia się następujące: podstawowe rodzaje umów (polis):

1) terminowe ubezpieczenie na życie – na wypadek śmierci w określonym czasie;

2) ubezpieczenie na życie – na wypadek śmierci przez całe życie ubezpieczonego;

3) mieszane ubezpieczenie na życie – zarówno na wypadek śmierci, jak i dożycia przez określony czas, w którym ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty sumy ubezpieczenia zarówno na wypadek śmierci ubezpieczonego, jeśli nastąpi to przed wygaśnięciem umowy , a po wygaśnięciu umowy, jeżeli ubezpieczony pozostaje przy życiu;

4) ubezpieczenia kombinowanego na życie, w którym ubezpieczyciel, oprócz ubezpieczenia mieszanego na życie, za zapłatą dodatkowej składki przejmuje odpowiedzialność za wypłaty ubezpieczenia z tytułu nieszczęśliwych wypadków, które zaistniały ubezpieczonemu lub ubezpieczonemu.

Odrębne grupy obejmują również umowy wywodzące się z podstawowych rodzajów i obejmujące określone ryzyka:

1) umowy ubezpieczenia emerytalnego;

2) renty lub ubezpieczenia na życie.

23. Ubezpieczenie emerytalne

Emerytura państwowa to miesięczna płatność gotówkowa dla obywateli.

Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej (PFR) gromadzi wszystkie składki emerytalne.

Emerytura pracownicza podeszły wiek и niepełnosprawność składa się z następujących części:

1) podstawową, zapewnianą przez połowę (50%) części emerytalnej UST, pochodzącej z budżetu za pośrednictwem usługi dystrybucji emerytur Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej;

2) ubezpieczenie, zapewniane przez ok. 35-50% części emerytalnej USUS (w zależności od wieku ubezpieczonego), pochodzące bezpośrednio z PFR;

3) akumulacyjne, również pochodzące z części emerytalnej US, gromadzone na indywidualnych kontach osobistych ubezpieczonych w PFR oraz niepaństwowych funduszach emerytalnych do wyboru ubezpieczonego.

Renta rodzinna obejmuje tylko część podstawową i ubezpieczeniową.

Renta socjalna ustalana jest w określonej wysokości z części podstawowej emerytury i renty pracowniczej i jest finansowana w ten sam sposób.

Obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne prowadzi ubezpieczyciel – PFR. Oprócz FIU niepaństwowe fundusze emerytalne mogą być ubezpieczycielami w sposób przewidziany przez prawo. Ubezpieczający są:

1) wszystkich pracodawców i obywateli, którzy samodzielnie zapewniają sobie pracę;

2) osoby dokonujące płatności na rzecz osób fizycznych, w tym organizacji, indywidualnych przedsiębiorców (w tym prywatnych detektywów i prywatnych notariuszy), osób fizycznych;

3) indywidualni przedsiębiorcy, prawnicy. Obywatele Federacji Rosyjskiej, cudzoziemcy mieszkający na terytorium Federacji Rosyjskiej oraz bezpaństwowcy są ubezpieczeni w ramach obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego.

Prawo do obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego w Federacji Rosyjskiej jest realizowany w przypadku opłacania składek ubezpieczeniowych. Obywatelom uprawnionym do różnych rent przysługuje tylko jedna z nich, według własnego wyboru, z wyjątkiem osób niepełnosprawnych z powodu urazu wojskowego, uczestników Wielkiej Wojny Ojczyźnianej oraz innych kategorii określonych w art. 3 ustawy Federacji Rosyjskiej „O państwowych przepisach emerytalnych w Federacji Rosyjskiej”.

Ryzyko ubezpieczone w ubezpieczeniach emerytalnych to utrata przez ubezpieczonego zarobków (płatności, wynagrodzenia na rzecz ubezpieczonego) lub innych dochodów w związku z wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest osiągnięcie wieku emerytalnego, początek niepełnosprawności, utrata żywiciela rodziny.

Niepubliczny Fundusz Emerytalny (NPF) – szczególna forma organizacyjno-prawna organizacji zabezpieczenia społecznego typu non-profit, której wyłączną działalnością jest niepaństwowe świadczenie emerytalne uczestników funduszu na podstawie umów o niepublicznym ubezpieczeniu emerytalnym.

24. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Cel ubezpieczenia wypadkowego to zadośćuczynienie za szkodę wyrządzoną zdrowiu i życiu ubezpieczonego lub zadośćuczynienie za utracony dochód w przypadku czasowej lub trwałej niepełnosprawności w wyniku niespodziewanych, krótkotrwałych czynników zewnętrznych lub nieprzewidzianych okoliczności, takich jak wypadek komunikacyjny.

W ubezpieczeniach wypadek rozumiany jest zwykle jako nagłe, nieprzewidziane oddziaływanie zewnętrzne na organizm człowieka, którego skutkiem jest czasowy lub trwały rozstrój zdrowia, a także śmierć ubezpieczonego.

Od pełnego Zakres ubezpieczenia są następujące wydarzenia:

1) samobójstwo lub zamach na jego życie;

2) umyślne wyrządzanie sobie przez ubezpieczonego uszczerbku na zdrowiu;

3) uszkodzenie ciała powstałe w wyniku popełnienia przez ubezpieczonego lub uprawnionego czynów bezprawnych wobec ubezpieczonego;

4) wypadków, do których doszło w wyniku zatrucia alkoholem lub narkotykami ubezpieczonego;

5) klęski żywiołowe na dużą skalę;

6) działania wojskowe;

7) sport wyczynowy i sport niebezpieczny;

8) choroby, w tym zaostrzenia chorób przewlekłych.

Przedmiotem ubezpieczenia wypadkowego są interesy majątkowe ubezpieczonego związane z czasowym lub trwałym kalectwem lub śmiercią wskutek nieszczęśliwego wypadku.

We współczesnej Rosji prowadzone jest obowiązkowe ubezpieczenie wypadkowe w trzech kierunkach.

1. Pokrycie ryzyka urazów zawodowych i chorób zawodowych. Zakres ubezpieczenia ograniczony jest do następstw nieszczęśliwych wypadków w miejscu pracy lub w czasie pracy (w tym czas dojazdu do pracy i z pracy). Ochrona ubezpieczeniowa na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego gwarantuje:

a) tymczasowe renty inwalidzkie;

b) jednorazową wypłatę ubezpieczenia;

c) miesięczne wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego w przypadku inwalidztwa lub członków rodziny w przypadku śmierci żywiciela rodziny;

d) opłacenie dodatkowych wydatków na opiekę medyczną i leki, opiekę specjalną, protetykę itp.

2. Obowiązkowe państwowe ubezpieczenie życia i zdrowia tych kategorii urzędników, których działalność zawodowa wiąże się ze zwiększonym ryzykiem wypadku przy wykonywaniu obowiązków służbowych.

3. Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów przewożonych transportem lotniczym, kolejowym, wodnym i samochodowym na trasach międzymiastowych i turystycznych.

25. Ubezpieczenie medyczne

We współczesnych stanach istnieją formy organizacji opieki medycznej: płatna (prywatna) medycyna; dobrowolne ubezpieczenie medyczne; obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne; krajowy system zdrowia publicznego.

Obecnie można wyróżnić trzy główne systemy opieki zdrowotnej:

1) głównie państwowe – w Wielkiej Brytanii i Kanadzie;

2) głównie ubezpieczenia – w Niemczech, Francji itp.;

3) głównie prywatne (płatne) – w USA.

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne (OMS) i ubezpieczenie dostaw leków (SLO) - najważniejsze elementy systemu ubezpieczeń społecznych, mające na celu zapewnienie ochrony zdrowia i uzyskania niezbędnej opieki medycznej w przypadku choroby. W Rosji CHI jest uniwersalny dla populacji. Oznacza to zapewnienie wszystkim obywatelom równych gwarantowanych możliwości uzyskania opieki medycznej, leczniczej i profilaktycznej w wysokości ustalonej przez podstawowe federalne i terytorialne programy obowiązkowego ubezpieczenia medycznego.

Celem OMS jest: w gromadzeniu, utrzymywaniu składek ubezpieczeniowych i zapewnianiu opieki medycznej wszystkim kategoriom obywateli kosztem tych składek gromadzonych w federalnych i terytorialnych funduszach pozabudżetowych na warunkach ustawowych i w kwotach gwarantowanych.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest praktycznie zbliżone do obowiązkowego i ma ten sam cel społeczny – zapewnienie obywatelom gwarancji otrzymania opieki medycznej poprzez opłacanie jej ze składek ubezpieczeniowych ubezpieczycieli. Jednak ten ogólny cel w VHI osiąga się innymi sposobami:

1) dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, w odróżnieniu od obowiązkowego, realizowane jest w całości na zasadach komercyjnych;

2) co do zasady dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest uzupełnieniem systemu obowiązkowego;

3) MHI stosuje zasadę solidarności ubezpieczeniowej, a VHI opiera się na zasadach równoważności ubezpieczeniowej;

4) udział w VHI nie jest regulowany przez państwo i realizuje potrzeby i możliwości każdego indywidualnego obywatela lub zespołu zawodowego w zakresie ilości i jakości leczenia, usług, w tym bez bezpośredniego uzależnienia od wskazań lekarskich i zaleceń lekarza prowadzącego.

Celem dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego jest pokrycie kosztów zalecanej medycznie opieki medycznej nad ubezpieczonym w razie zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku. Uwzględniając możliwości współczesnej medycyny, a także potrzeby i możliwości finansowe klientów, towarzystwa ubezpieczeniowe opracowują zasady ubezpieczenia, a następnie je precyzują, opracowując różne programy dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

26. Ubezpieczenie obywateli wyjeżdżających za granicę

Ten rodzaj ubezpieczenia to rekompensata kosztów leczenia, które mogą powstać podczas wyjazdu za granicę z powodu nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku. Jest to dość ściśle związane ze zwykłym ubezpieczeniem wypadkowym (w zakresie zwrotu kosztów leczenia).

Oprócz zwrotu kosztów leczenia takie ubezpieczenie może obejmować inne gwarancje, z których część (np. świadczenie pomocy prawnej czy pomocy drogowej) wykracza poza zakres ubezpieczenia osobowego.

Ubezpieczając obywateli podróżujących za granicę, zdarzenia ubezpieczeniowe zwykle rozpoznawane:

1) otrzymania odpłatnej opieki medycznej w razie nieszczęśliwego wypadku oraz w przypadku ostrego zachorowania lub zaostrzenia choroby przewlekłej;

2) nieprzewidziana nagła niepełnosprawność;

3) utratę bagażu, pieniędzy, dokumentów bez winy ubezpieczonego;

4) nieprzewidziane wydatki, których konieczność spowodowana jest zaistnieniem ogólnej odpowiedzialności cywilnej i samochodowej;

5) odmowę korzystania z biletów, a nawet podróżowania z przyczyn obiektywnych;

6) niedopełnienia zobowiązań umownych turysty lub biura podróży. Istnieć dwie formy organizacji ubezpieczenie obywateli wyjeżdżających za granicę: odszkodowawcze i usługowe.

W formie kompensacyjnej nie ma elementu ubezpieczenia na wypadek nagłych wypadków, a ubezpieczony nie tylko sam płaci za usługi medyczne, ale także dba o ich organizację. Po powrocie do ojczyzny na podstawie przedłożonych dokumentów otrzymuje od ubezpieczyciela odszkodowanie za wydatki objęte ochroną ubezpieczeniową.

Największy rozwój osiągnęło ubezpieczenie obywateli wyjeżdżających za granicę w formie usługowej. Przed wyjazdem klient zawiera umowę ubezpieczenia z rosyjską firmą ubezpieczeniową, która z reguły gwarantuje mu zapłatę uzgodnionych kosztów leczenia, a także świadczenie powiązanych usług. Polisa zawiera numery telefonów punktów operacyjnych (serwisowych), za pomocą których ubezpieczony zobowiązany jest zgłosić fakt zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku. Od tego momentu za organizację i wypłatę pomocy ubezpieczonemu odpowiada wyłącznie centrum operacyjne.

W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń ryzyka, stawka za ubezpieczenie obywateli wyjeżdżających za granicę często wyrażana jest w bezwzględnej składce ubezpieczeniowej na jeden dzień podróży.

Główne czynniki, które wpływają na wysokość taryfy, są: wiek ubezpieczonego; kraj podróży; czas trwania podróży; Cel podróży; limit odpowiedzialności ubezpieczyciela; stosowanie limitów i franczyz; sposób sprzedaży.

27. Ubezpieczenie awaryjne

Ubezpieczenie awaryjne jest szczególnym rodzajem ubezpieczenia, którego przedmiotem jest natychmiastowe udzielenie pomocy ubezpieczonemu w określonych sytuacjach awaryjnych. Jeśli klasyczne ubezpieczenie polega na naprawieniu szkody, to ubezpieczenie awaryjne polega na świadczeniu usługi w postaci natychmiastowej pomocy. Przykładowo, jeśli samochód zepsuje się na drodze, przedmiotem ubezpieczenia pomocy w nagłych wypadkach będzie wezwanie mechaników na miejsce wypadku i odholowanie samochodu do warsztatu. Sama naprawa zostanie opłacona bezpośrednio ze środków ubezpieczonego lub z ubezpieczenia komunikacyjnego Casco. Odpowiednio w sytuacji związanej z chorobą ubezpieczonego rekompensata kosztów leczenia będzie przedmiotem ubezpieczenia medycznego, natomiast usługi takie jak wezwanie lekarza w nocy czy pilna hospitalizacja będą przedmiotem ubezpieczenia doraźnego.

element ubezpieczenia Opieka w nagłych wypadkach jest obecna nie tylko w ubezpieczeniach obywateli wyjeżdżających za granicę. W krajach zachodnich, zwłaszcza we Włoszech, upowszechniło się ubezpieczenie pomocy technicznej na drogach, nieco słabiej rozwinęło się ubezpieczenie pomocy technicznej w gospodarstwie domowym, pomocy medycznej w miejscu stałego zamieszkania itp.

Firmy świadczące usługi w tym zakresie oferują swoim klientom usługi w zakresie organizowania: rodzaje opieki w nagłych wypadkach:

1) pomoc medyczna na terytorium kraju stałego zamieszkania;

2) pomoc obywatelom wyjeżdżającym za granicę;

3) pomoc drogowa;

4) pomoc właścicielom jachtów i łodzi;

5) pomoc techniczna w gospodarstwie domowym;

6) pomoc prawna;

7) pomoc techniczna dla właścicieli komputerów;

8) pomoc techniczna dla posiadaczy telefonów komórkowych.

W Rosji usługi ubezpieczeniowe pomocy drogowej (odzyskiwanie uszkodzonych pojazdów) oferowane są w największych miastach w ramach pakietu ubezpieczeń samochodowych. Ubezpieczenie doraźne staje się stopniowo samodzielnym rodzajem usług i usług ubezpieczeniowych.

Ubezpieczając opiekę w nagłych wypadkach, towarzystwo ubezpieczeniowe zazwyczaj występuje jedynie jako organizator świadczenia usług, jako pośrednik pomiędzy organizacją bezpośrednio świadczącą usługę (usługodawcą) a ubezpieczonym. Jest to jednak działalność związana z ubezpieczeniami, gdyż polega na przeniesieniu na ubezpieczyciela ryzyka konieczności udzielenia pomocy w nagłych wypadkach w zamian za zaliczkę określonej składki ubezpieczeniowej. Ujawniany rodzaj ubezpieczenia będzie ewoluował wraz z rozwojem branży usługowej.

28. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń majątkowych

Ubezpieczenie majątkowe chroni interesy majątkowe wszelkich właścicieli nieruchomości (obywateli, przedsiębiorstw, państwa) przed ryzykiem jej utraty lub zniszczenia. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym Federacji Rosyjskiej, w ramach umowy ubezpieczenia majątkowego mogą być ubezpieczone również następujące interesy majątkowe: ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z uszkodzenia życia, zdrowia lub mienia innych osób, a także ryzyko strat z działalności gospodarczej.

Rodzaje ubezpieczeń majątkowych to:

1) ubezpieczenie środków transportu lądowego (z wyjątkiem środków transportu kolejowego);

2) ubezpieczenie pojazdów kolejowych;

3) ubezpieczenie transportu lotniczego;

4) ubezpieczenie środków transportu wodnego;

5) ubezpieczenie ładunku;

6) ubezpieczenie rolne;

7) ubezpieczenia majątkowe osób prawnych, z wyłączeniem ubezpieczeń komunikacyjnych i rolniczych;

8) ubezpieczenia majątkowe obywateli, z wyłączeniem pojazdów.

Cel ubezpieczenia mienia - odszkodowanie za szkody.

Maksymalna wysokość sumy ubezpieczenia w ubezpieczeniach majątkowych jest określona przez wartość ubezpieczenia odsetek podlegających ubezpieczeniu majątkowemu w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczoną wartością mienia jest jego rzeczywista wartość w miejscu jego lokalizacji oraz w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. W przypadku nieruchomości następujące rodzaje kosztów:

1) Naprawczy - szacunkowy koszt nowego obiektu podobny do ocenianego;

2) ważny - koszt wymiany (początkowy), pomniejszony o kwotę odpowiadającą stopniowi zużycia;

3) resztkowe (ogółem) - cenę sprzedaży budynku, jaką może otrzymać ubezpieczony (jeżeli budynek ma zostać rozebrany lub przez długi czas utracił całą wartość);

4) bilans - odzwierciedlone w rachunkowości.

Umowy ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej często przewidują udział własny ubezpieczonego w pokryciu części szkody. Najprostsza forma uczestnictwa to zawsze - stopień udziału własnego ubezpieczonego jest bezpośrednio wskazany w umowie ubezpieczenia w formie udziału (procentu) kwoty szkody, w jakiej wypłacane jest świadczenie ubezpieczeniowe za każde zdarzenie objęte ubezpieczeniem.

Inna forma własnego udziału - франшиза - stosuje się, gdy ubezpieczający uczestniczy w szkodzie o określoną kwotę. Franczyza - jest to kwota szkody określona w umowie ubezpieczenia, która nie podlega odszkodowaniu przez ubezpieczyciela. W ramach umów franczyzowych ubezpieczonemu przysługują zniżki przy opłacaniu składek ubezpieczeniowych. Rozróżnij franczyzę bezwarunkową i warunkową.

29. Ubezpieczenie nieruchomości i ryzyk z nią związanych

Ubezpieczenie od ognia to najczęstszy rodzaj ubezpieczenia majątkowego. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być budynki, budowle, budowa w toku, wyposażenie, zapasy, produkty, surowce, materiały, towary, paliwo, mienie gospodarstwa domowego, eksponaty i inne mienie. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć zarówno na całe mienie, jak i na jego część.

Główne zagrożenia ubezpieczenie od ognia tradycyjnie obejmuje pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek załogowego statku powietrznego, jego części lub przewożonego na nim ładunku.

W przypadku ubezpieczenia od kradzieży przedmiotem ubezpieczenia, podobnie jak w przypadku ubezpieczenia od ognia, jest własność osób prawnych i osób fizycznych. W praktyce krajowej ubezpieczenie od kradzieży jest zwykle zawarte w ubezpieczeniu od ognia.

Specyficznym i stosunkowo nowym rodzajem ubezpieczenia majątkowego jest ubezpieczenie praw majątkowych do nieruchomości jako integralna część ubezpieczenia ryzyka hipotecznego.

W odróżnieniu od zwykłych ubezpieczeń majątkowych, ubezpieczenie praw majątkowych (ubezpieczenie tytułu) ma charakter retrospektywny, odnoszący się do przeszłości, gdyż przed zawarciem umowy ubezpieczenia przewidziane w nim zdarzenia ubezpieczeniowe mogły już faktycznie wystąpić, ale jeszcze się nie ujawniły i mogą wystąpić w okresie obowiązywania umowy.

Przedmiot ubezpieczenia tytułu są interesy majątkowe właściciela nieruchomości związane z wystąpieniem szkody w wyniku jej utraty w związku z ustaniem lub ograniczeniem praw majątkowych. Ubezpieczenie tytułu własności wymaga prawidłowej identyfikacji ryzyk związanych z utratą praw majątkowych, co może prowadzić do wygaśnięcia lub ograniczenia prawa właściciela w wyniku identyfikacji niezarejestrowanych właścicieli lub osób mających do tego majątku prawa.

Wraz z rozwojem postępu naukowo-technicznego, wzrostem kapitałochłonności produkcji, wzrostem kosztów aparatury technologicznej, masową budową, zaistniała potrzeba ubezpieczenia od ryzyka uszkodzenia z powodu awarii złożonych urządzeń produkcyjnych i kompleksów technologicznych . Ten rodzaj ubezpieczenia nazywany jest ubezpieczeniem ryzyk technicznych: roboty budowlane i instalacyjne; maszyny w sektorze przemysłowym przed awariami; instalacje mobilne; elektroniczne wyposażenie.

Ubezpieczenie domu reprezentuje zestaw rodzajów ubezpieczeń interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych związanych z posiadaniem, użytkowaniem, rozporządzaniem zasobem mieszkaniowym od ryzyka jego uszkodzenia, zniszczenia, utraty, a także wydatków związanych z ryzykiem naprawienia szkody osobom trzecim w wyniku korzystania z zasobów mieszkaniowych.

30. Ubezpieczenie transportu naziemnego

Przedmioty ubezpieczenia transportu lądowego są interesy majątkowe osób związanych z posiadaniem, użytkowaniem, usuwaniem wszelkich pojazdów samobieżnych, a także przyczep podlegających rejestracji państwowej.

W Rosji obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zostało wprowadzone 1 lipca 2003 r.

Ubezpieczając pojazd na podstawie kadłuba (termin ten w języku hiszpańskim oznacza kadłub statku lub samochodu), musi on być w pełni wyposażony przez producenta. Ochronę ubezpieczeniową można rozszerzyć o dodatkowe wyposażenie, które nie wchodzi w skład zestawu fabrycznego, takie jak sprzęt audio lub telewizyjny, sprzęt antykradzieżowy, alarmy itp.

W Rosji najczęstsze umowy ubezpieczenia samochodu od wszelkiego ryzyka z taryfami średnio od 5% sumy ubezpieczenia (samochody krajowe) do 15% (nowe samochody zagraniczne). Wysokość taryfy zależy nie tylko od marki samochodu, jego mocy, przebiegu, roku produkcji, ale także od warunków przechowywania, obecności alarmu przeciwwłamaniowego, doświadczenia z jazdy ubezpieczonego i jego historii ubezpieczenia ( liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, które mu się przytrafiły i ich konsekwencje). Transport do celów przemysłowych i rolniczych jest ubezpieczony według niższych stawek niż pojazdy silnikowe.

Za granicą ubezpieczenie pojazdów niestandardowych (duże ciężarówki, mocne motocykle, auta na zamówienie itp.) często jest rozdzielone na odrębne programy ubezpieczeniowe z własnymi, zazwyczaj wyższymi, taryfami i warunkami ubezpieczenia.

Tam dwie formy rekompensaty dla kadłuba samochodu: naturalny (naprawa lub wymiana samochodu na nowy) oraz monetarny. W naturze towarzystwo ubezpieczeniowe zazwyczaj pokrywa koszty transportu pojazdu z miejsca zdarzenia drogowego lub innego wypadku do stacji napraw oraz ze stacji pod wskazany przez ubezpieczonego adres.

Rosyjskie firmy ubezpieczeniowe dokonują płatności gotówką na podstawie zaświadczenia o kontroli pojazdu, kosztorysu naprawy lub naprawy oraz dokumentów otrzymanych od policji drogowej, policji drogowej i innych właściwych organów. Wysokość szkody ustala biegły ubezpieczyciel, serwis samochodowy lub niezależny rzeczoznawca (najczęściej kryminalistyczne badanie techniczne), ale nie może być wyższa niż suma ubezpieczenia określona w umowie.

W ubezpieczeniach komunikacyjnych wraz z ubezpieczeniem kadłuba i OC pasażerom oferowane jest ubezpieczenie NNW na czas trwania podróży.

31. Ubezpieczenie transportu morskiego

Nowoczesne ubezpieczenie morskie to podstawa ubezpieczenia transportu, który obejmuje obszary działalności wykraczające poza transport morski, zapewniając pokrycie ryzyka związanego z przewozem towarów nie tylko drogą morską, ale także powietrzną i lądową. W Rosji ubezpieczenie morskie reguluje art. 334 Kodeksu żeglugi handlowej Federacji Rosyjskiej z dnia 30 kwietnia 1999 r. Nr 81-FZ oraz ustawy ubezpieczeniowej w zakresie, w jakim nie jest to sprzeczne z prawem międzynarodowym.

W ubezpieczeniach morskich zwykle rozróżnia się ryzyka podlegające ochronie ubezpieczeniowej i ryzyka niepodlegające ubezpieczeniu. Głównym kryterium jest tutaj niepewność zdarzenia. Przypadkowy charakter zagrożenia dopełnia charakterystyka uderzenia z zewnątrz. Szkoda nie może być spowodowana naturalnymi właściwościami towaru. W przeciwnym razie jest uważana przez ubezpieczycieli za wadę nie do naprawienia i nie jest objęta ochroną ubezpieczeniową.

Zagrożenia morskie można z grubsza podzielić na zagrożenia konwencjonalne i wojskowe. Do tych pierwszych zaliczamy ryzyka wynikające z faktu przewozu, do drugich – te leżące poza warunkami przewozu.

Bardziej szczegółowe klasyfikacja ryzyka morskiego można przedstawić w następujący sposób:

1) ryzyko samego morza – prawdziwe klasyczne wypadki morskie – wejście na mieliznę, kolizje, klęski żywiołowe;

2) ryzyko uszkodzenia statku na morzu, przede wszystkim pożar – najgroźniejsza, najczęstsza i skrajnie niszcząca katastrofa zarówno dla ładunku, jak i samego statku oraz załogi;

3) ryzyko kradzieży, rozboju, rabunku, piractwa;

4) wyrzucanie ładunku za burtę w celu ratowania całego przedsiębiorstwa morskiego;

5) inne zagrożenia zagrażające statkowi i ładunkowi, z wyjątkiem zagrożeń politycznych i wojskowych; większość pozostałych zagrożeń dotyczy transportu towarów;

6) zagrożenia militarne i polityczne – strajki, zamieszki i niepokoje społeczne.

Konsekwencje zagrożeń transportowych dzieli się na wypadki ogólne i szczególne.

Średnia ogólna straty poniesione w wyniku celowo i rozsądnie poniesionych wydatków nadzwyczajnych lub darowizn w trosce o wspólne bezpieczeństwo, w celu uchronienia od wspólnego niebezpieczeństwa mienia uczestniczącego we wspólnym przedsięwzięciu morskim - statku, frachtu i ładunku przewożonego statkiem rozpoznane. Średnia ogólna jest rozdzielana między statek, ładunek i fracht proporcjonalnie do ich wartości w czasie i miejscu rozwiązania wspólnego przedsiębiorstwa morskiego. Straty, które nie mieszczą się w granicach ogólnej średniej, są uznawane za wypadek prywatny. Nie podlegają podziałowi między statek, ładunek i fracht; ponosi je ten, który je wycierpiał, lub ten, który jest odpowiedzialny za ich spowodowanie.

32. Ubezpieczenia transportu powietrznego, rakietowego i kosmicznego

Ubezpieczenie lotnicze to ubezpieczenie ryzyk przedsiębiorstwa lotniczego, przede wszystkim statków powietrznych, oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt w lotnictwie.

Przy szerszej interpretacji ubezpieczeniem lotniczym może być ubezpieczenie ryzyk produkcji przemysłowej statków powietrznych, ich komponentów i części.

Ubezpieczenie ryzyka linii lotniczych obejmuje: różne rodzaje ubezpieczeń majątkowych (przede wszystkim ubezpieczenie kadłuba); ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej; ubezpieczenie załogi; ubezpieczenie ryzyk związanych z obecnością własnej służby operacyjnej, hangarów do postoju samolotów itp.

Wśród rodzajów ubezpieczeń majątkowych w lotnictwie najważniejsze jest: ubezpieczenie kadłuba samolotu. Jego przedmiotem jest utrata lub uszkodzenie ubezpieczonego statku powietrznego w wyniku wypadku na lądzie, w wodzie, w powietrzu lub podczas transportu.

Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje szkód związanych z wydarzeniami militarnymi, aktami terroru, przemocą lub sabotażem, strajkami, zamieszkami społecznymi itp.

Ubezpieczenie załogi oferowane w dwóch formach: w przypadku utraty licencji; personel pokładowy przed wypadkami. Następujące przypadki są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej:

1) utraty sprawności zawodowej na skutek chorób o charakterze nerwowym i psychicznym, niezależnie od tego, czy są one wynikiem wypadku, czy długotrwałych zmian organicznych;

2) celowe działania prowadzące do niepełnosprawności zawodowej, w tym próby samobójcze;

3) alkoholizm lub zażywanie środków odurzających i substancji toksycznych;

4) popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa;

5) udział w konkursach.

Aby chronić się przed zagrożeniami związanymi z konserwacją statku powietrznego, istnieją następujące: rodzaje ubezpieczeń: montaż ubezpieczenia od ryzyka; ubezpieczenie kadłuba samolotu w warsztacie; ubezpieczenie od ognia; ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt.

Ubezpieczenie rakiet nośnych i statków kosmicznych jest częścią ubezpieczenia od ryzyka rakietowego i kosmicznego.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia lotniczego, ubezpieczenie kadłuba rakiety i rakiety, ubezpieczenie załogi i pasażerów statku kosmicznego oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej państwa, właściciela statku kosmicznego i organizacji wodującej za szkody wyrządzone osobom trzecim i środowisku wyróżnione w ubezpieczeniach ryzyka rakietowego i kosmicznego, środowiska na wypadek nieszczęśliwego wypadku podczas startu lub lotu.

33. Ubezpieczenie ładunku

W zależności od rodzaju przewożonych towarów różnią się one:

1) ubezpieczenie drobnicowe (drobnicowe – termin operacji handlu zagranicznego), obejmujące ładunek zapakowany w standardowy, powszechnie przyjęty kontener, który nie wymaga specjalnych warunków przewozu;

2) ubezpieczenie ładunków płynnych, masowych, masowych;

3) ubezpieczenie zwierząt rolniczych i innych;

4) ubezpieczenia metali szlachetnych, banknotów, monet.

Największe uszkodzenia ładunku powstają podczas transportu. Oprócz niebezpieczeństwa uderzeń na ładunek i wpływu na niego specyficznych warunków, takich jak woda morska podczas transportu drogą morską, ciśnienie atmosferyczne podczas transportu drogą powietrzną, ubytki i uszkodzenia ładunku są typowe dla wszystkich rodzajów transportu.

Umowa przewozu drogą morską zawierana jest w formie czarteru oraz w formie konosamentu, które wyróżnia charakter przewożonego ładunku.

CzarterLub przyjęcie czarterowe, - umowa przewozu towarów statkami trampowymi. Istnieją następujące rodzaje czarterów: czarter na czas; karta zgonu; czarter łodzi bez załogi.

Konosament - dokument wystawiony przez armatora nadawcy jako dowód przyjęcia ładunku do przewozu drogą morską na statkach linii regularnych. Konosament spełnia następujące funkcje: poświadcza przyjęcie przez armatora (przewoźnika) towaru do przewozu, jest dokumentem własności, wskazuje na zawarcie umowy o przewóz morzem, na podstawie której przewoźnik zobowiązuje się dostarczyć towar dobra.

Na ładunek są rodzaje uszkodzeńgeneralnie nie są ubezpieczone. Do szkód tych należą:

1) pierwotny stan uszkodzenia ładunku;

2) błędy w projekcie, wykonaniu ubezpieczonego ładunku;

3) brak ładunku w nienaruszonym opakowaniu zewnętrznym;

4) błąd lub brak (wada, małżeństwo) zwykłego opakowania;

5) sposób załadunku i rozładunku, który w sposób oczywisty prowadzi do uszkodzenia ładunku.

Jednym z ogólnych warunków ubezpieczenia ładunku jest: франшизаograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela do wysokości poniesionej szkody. Pozwala wykluczyć z odpowiedzialności ubezpieczyciela drobne straty, które są niemal nieuniknione przy transporcie niektórych towarów. Istotnym czynnikiem w dochodzeniu roszczeń wobec przewoźnika jest ograniczenie odpowiedzialności przewoźnika, poza którą nie ponosi on odpowiedzialności za jakąkolwiek formę jego winy.

Zgodnie z ogólnie przyjętymi w praktyce międzynarodowej zasadami ubezpieczenia ładunków, ryzyko szkód spowodowanych klęskami żywiołowymi jest automatycznie pokrywane. Ponadto za dodatkową składkę ubezpieczeniową polisa ubezpieczeniowa może pokryć niektóre inne ryzyka.

34. Ubezpieczenia rolnicze

Ubezpieczenie rolne obejmuje następujące rodzaje ubezpieczeń:

1) uprawy rolne (z wyjątkiem pól siana);

2) uprawy roślin rolniczych;

3) zwierzęta gospodarskie, drób, króliki, zwierzęta futerkowe i rodziny pszczół;

4) budynki, konstrukcje, urządzenia transmisyjne, maszyny energetyczne, robocze i inne, pojazdy, sprzęt, statki rybackie, sprzęt rybacki, zapasy, produkty, surowce, materiały, wieloletnie plantacje.

zdarzenia ubezpieczeniowe dla upraw rolnych to ich śmierć lub uszkodzenie w wyniku suszy, braku ciepła, nadmiernej wilgoci, przemoczenia, przegrzania, zamarznięcia, zamarznięcia, gradu, ulewy, burzy, huraganu, powodzi, błota, braku wody lub braku wody w nawadnianiu źródeł oraz w wyniku innych nietypowych dla danego obszaru warunków meteorologicznych lub innych warunków naturalnych. Uwzględnia się ryzyko śmierci z powodu chorób, szkodników roślin i pożaru.

Z ubezpieczeniem upraw przedmioty ubezpieczenia są nie tylko interesy materialne producenta płodów rolnych w zachowaniu plonów jako własności, ale także jego interesy materialne w uzyskaniu dochodu ze sprzedaży przyszłych zbiorów, a także ubytek (niedobór) plonów w stosunku do średni poziom długoterminowy. W związku z tym ubezpieczenie upraw należy również traktować jako ubezpieczenie od ryzyka biznesowego. Ryzyko nieotrzymania dochodu ocenia się na podstawie niedoboru rzeczywistych zbiorów w stosunku do średniego wieloletniego poziomu.

zdarzenia ubezpieczeniowe w przypadku mienia rolnego jest jego śmierć lub uszkodzenie w wyniku klęsk żywiołowych, działania wód gruntowych, uderzenia pioruna, osiadania gleby, pożaru, wybuchu i wypadków oraz wieloletnich plantacji – w przypadku ich śmierci w wyniku wymienionych klęsk powyżej, a także susze, mrozy, choroby i szkodniki roślin.

ryzyko ubezpieczeniowe pojawia się również nagłe zagrożenie mienia, w wyniku którego konieczne jest jego rozebranie i przeniesienie w nowe miejsce. W przypadku statków rybackich, transportowych i innych będących w eksploatacji statków i narzędzi połowowych zdarzenia ubezpieczeniowe obejmują śmierć lub uszkodzenie ich w wyniku burzy, huraganu, burzy, mgły, powodzi, pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, wypadku, uszkodzenia lodu, a także zaginięcie lub zaginięcie statków na mieliźnie z powodu klęsk żywiołowych.

Kwota straty w przypadku śmierci lub uszkodzenia upraw rolnych ustala się ją na podstawie kosztu niedoboru plonów na całym obszarze zasiewu, liczonego jako różnica między kosztem plonów na 1 hektar średnio z ostatnich pięciu lat iw bieżącym roku przy aktualnych cenach zakupu.

W Rosji przyszłe ubezpieczenie zbiorów jest dobrowolne, ale państwo je dotuje.

35. Cel i główne rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej

Odpowiedzialność cywilna - metoda przymusowego oddziaływania na naruszającego prawa obywatelskie poprzez zastosowanie sankcji o charakterze majątkowym, mających na celu przywrócenie pokrzywdzonemu stanu majątkowego. Występuje w wyniku naruszenia majątkowych i osobistych niemajątkowych praw obywateli i organizacji (nielegalne posiadanie, zerwanie umowy, nieumyślne wyrządzenie szkody itp.), a także państwa, np. przy wyrządzaniu szkody środowisku . Ten rodzaj odpowiedzialności obejmuje wyłącznie środki majątkowe wobec sprawcy, a jego głównym celem jest naprawienie szkody lub szkody wyrządzonej poszkodowanemu.

Rozróżniają bezumowne (delikt) odpowiedzialność, tj. czyn niedozwolony pociąga za sobą obowiązek naprawienia wyrządzonej szkody, oraz do negocjacji odpowiedzialność cywilna.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest ściśle związane z ubezpieczeniem majątkowym, ponieważ większość rodzajów odpowiedzialności dotyczy korzystania z mienia, dlatego w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej w ust. 2 art. 929 stanowi, że z umowy ubezpieczenia majątkowego wynikają w szczególności takie interesy majątkowe, jak ryzyko utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia oraz ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z wyrządzenia szkody życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób , a w przypadkach przewidzianych prawem także odpowiedzialność kontraktowa - ryzyko odpowiedzialności cywilnej.

Do wytoczenia powództwa z tytułu odpowiedzialności cywilnej konieczne jest posiadanie szkody, a także winy lub bezprawnego działania (zaniechania) sprawcy. Jeżeli zostanie ustalone, że czyn bezprawny został popełniony z naruszeniem Kodeksu karnego, wówczas sprawca czynu niedozwolonego oprócz odpowiedzialności cywilnej będzie ponosił również odpowiedzialność karną. Jednocześnie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie zwalnia sprawcy z odpowiedzialności karnej.

Zgodnie z ustawą Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” wyróżnia się: rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej:

1) właściciele pojazdów samochodowych;

2) właściciele środków transportu lotniczego;

3) właściciele środków transportu wodnego;

4) właściciele środków transportu kolejowego;

5) organizacje prowadzące obiekty niebezpieczne;

6) za wyrządzenie szkody z powodu wad towarów, robót, usług;

7) za wyrządzenie szkody osobom trzecim;

8) za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązań wynikających z umowy.

36. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów obejmuje: ubezpieczenie OC za wyrządzenie szkody osobom trzecim podczas eksploatacji pojazdu (jest to przede wszystkim ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu) oraz OC przewoźnika.

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów jest obowiązkowe w wielu krajach na całym świecie. Jego obiekt są interesy majątkowe związane z odszkodowaniem ubezpieczonego za uszczerbek na życiu, zdrowiu i mieniu osób trzecich, które mogą powstać podczas eksploatacji środka transportu.

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika to szczególny rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów biorących udział w transporcie.

Przewoźnik może ponosić odpowiedzialność umowną i pozaumowną. Odpowiedzialność umowna powstaje w wyniku niewypełnienia umowy przewozu lub naruszenia przepisów celnych, odpowiedzialność pozaumowna - w przypadku uszkodzenia ładunku, pasażerów lub osób nieuprawnionych.

Przewoźnik wraz z naprawieniem ustalonej szkody zwraca opłatę za przewóz, o ile nie jest ona wliczona w koszt towaru.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika oznacza ubezpieczenie od ryzykazwiązanych z wypełnianiem zobowiązań wobec klientów. Jest to odrębny rodzaj ubezpieczenia, obok ubezpieczenia cargo, który przede wszystkim chroni interesy właściciela ładunku i pasażerów, ale nie przewoźnika.

Warunki ubezpieczenia Odpowiedzialność przewoźnika zwykle przewiduje zwolnienie ubezpieczyciela z obowiązku wypłaty ubezpieczenia, jeżeli szkody wyrządzone osobom trzecim zostały spowodowane z winy przewoźnika lub okolicznościami siły wyższej przewidzianymi w Kodeksie Cywilnym Federacji Rosyjskiej .

Odpowiedzialność przewoźnika rozpoczyna się od momentu przyjęcia ładunku do przewozu (zaokrętowanie pasażerów) i trwa do momentu dostawy.

Na przykład w transporcie lotniczym ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej linii lotniczych w przypadku lotów krajowych stało się obowiązkowe w Rosji od 1995 roku. Przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej przewoźnika lotniczego przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe ubezpieczonego związane z jego obowiązkiem zwrotu wszelkich kwot, które ubezpieczony z mocy prawa lub na mocy orzeczenia sądu musi wypłacić jako naprawienie szkody w związku z uszkodzeniem ciała osób trzecich lub uszkodzeniem ich majątku w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego spowodowanego przez samolot lub osobę lub przedmiot spadający z to.

37. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej organizacji obsługujących obiekty niebezpieczne

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorstw obsługujących niebezpieczne obiekty technologiczne (dźwigi, windy, piece hutnicze, kotły ciśnieniowe itp.) Jest realizowane zgodnie z ustawą federalną „O bezpieczeństwie przemysłowym niebezpiecznych zakładów produkcyjnych” w formie obowiązkowej dla przedsiębiorstw zgodnie z normą Zasady ubezpieczenia opracowane przez Gosgortekhnad -zor Rosji. Zawarcie umowy ubezpieczenia jest jednym z warunków pracy niebezpiecznego zakładu produkcyjnego.

Ustawa federalna „O umowach o podziale produkcji” z dnia 30 grudnia 1995 r. przewiduje: obowiązek inwestorazajmuje się wydobyciem minerałów na terytorium Rosji, aby ubezpieczyć swoją odpowiedzialność cywilną za ryzyko spowodowania szkód w środowisku naturalnym w przypadku awarii sprzętu.

Ustawa Federacji Rosyjskiej „O bezpieczeństwie budowli hydrotechnicznych” z dnia 21 lipca 1997 r. wprowadziła obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za wyrządzenie szkody osobom nieuprawnionym i ich mieniu w razie wypadków przy budowlach hydrotechnicznych (zaporach, tamach itp.). Wysokość prawdopodobnych szkód wyrządzonych osobom trzecim w przypadku wypadku GTS ustalana jest zgodnie z zasadami zatwierdzonymi dekretem rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 18 grudnia 2001 r. Nr.

Przy ocenie prawdopodobnych szkód wyrządzonych życiu i zdrowiu jednostek, kosztów pochówku zmarłych, kosztów rekompensaty utraty żywiciela rodziny zmarłych oraz innych kosztów przewidzianych przez prawo i możliwych do odzyskania przez sąd od właściciela niebezpiecznego obiektu lub osoby odpowiedzialnej za wypadek są przewidziane.

Odpowiedzialność cywilna innych przedsiębiorstw i organizacji za szkody w środowisku (ubezpieczenie środowiskowe) jest ubezpieczona na zasadzie dobrowolności.

Szczególną uwagę w światowej praktyce przywiązuje się do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za przewóz towarów niebezpiecznych.

Zgodnie z ustawą federalną „O wykorzystaniu energii atomowej” ustanowiono odpowiedzialność organizacji prowadzącej instalację jądrową. Jest to odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone osobom fizycznym i prawnym w wyniku narażenia na promieniowanie, za szkody dla życia i zdrowia obywateli spowodowane narażeniem na promieniowanie.

Ochrona ubezpieczeniowa ryzyk jądrowych zgodnie z Konwencją Wiedeńską wraz ze śmiercią, uszkodzeniem ciała i uszkodzeniem mienia zalicza się straty ekonomiczne z tytułu uszczerbku na zdrowiu i mieniu, koszty działań na rzecz przywrócenia środowiska, utratę dochodów uzyskanych z użytkowania lub korzystania ze środowiska naturalnego jako skutkiem jego znacznego pogorszenia oraz kosztów działań mających na celu zmniejszenie strat powypadkowych.

38. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej głowy rodziny lub ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, rodzinnej i sportowej obywateli. Prawie wszystkie wydarzenia, które mogą mieć miejsce w sferze życia prywatnego, wchodzą w zakres tej umowy: w czasie wolnym, podczas zakupów, w miejscach publicznych, podczas prywatnych wycieczek.

Wyłączona jest również odpowiedzialność posiadaczy transportu samochodowego, wodnego i lotniczego, które są ubezpieczone na podstawie odrębnych umów.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej głowy rodziny ubezpiecza nie tylko samą głowę, ale także wszystkich członków jego rodziny, czyli: małżonka; małoletnie dzieci stanu wolnego, a także dorosłe dzieci stanu wolnego uczęszczające do szkoły średniej lub uczące się w szkole zawodowej; osoby zatrudnione w gospodarstwie domowym (pokojówka, sprzątaczka, guwernantka itp.).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela zwierząt (psy, konie) jest realizowane na wypadek wyrządzenia szkody osobom nieuprawnionym przez psy i konie.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela domu od szkód wyrządzonych obcym osobom z powodu braków w utrzymaniu budynku, oświetleniu, czystości otoczenia, odśnieżaniu chodnika i chodnika.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności za zanieczyszczenie wody. Polisa ta zabezpiecza ryzyko szkód spowodowanych zanieczyszczeniem wód bieżących i gruntowych (na przykład szkody spowodowane zanieczyszczeniem podziemnej wody pitnej olejem lub benzyną rozlanymi na ziemię i wsiąkającymi do nich). Oczywiście w ramach tej polisy składka ubezpieczeniowa właściciela magazynu na benzynę będzie wyższa niż w przypadku innych osób, które go nie posiadają.

Ubezpieczenie OC budowy chroni klienta przed odpowiedzialnością za nieszczęśliwy wypadek na budowie. Na przykład, kiedy prowadzi swojego gościa przez plac budowy, odpowiada za bezpieczeństwo tego ostatniego.

Opłata ubezpieczeniowa obliczone na podstawie kosztu budowy. Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozciąga się na działkę.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli statków, prywatnych łodzi motorowych lub żaglowych, a także osób je eksploatujących i obsługujących, dokonywane jest na wypadek wyrządzenia krzywdy obcym podczas korzystania ze statków.

Ubezpieczenie OC myśliwych jest obowiązkowe w prawie wszystkich krajach zachodnich. Odpowiedzialność jest ubezpieczona za posiadanie i używanie broni i amunicji podczas polowania i poza nim, a także za psy myśliwskie, w tym odpowiedzialność za nie poza polowaniem.

39. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej przeprowadzane w przypadku zaniechań, przeoczeń, zaniedbań.

Zgodnie z podstawami ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w sprawie notariuszy przeprowadzane jest obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej notariuszy. Przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe notariusza w związku z obowiązkiem naprawienia szkód wyrządzonych osobom trzecim przy notarialnym poświadczaniu transakcji.

Ubezpieczenie OC pośredników przy sprzedaży nieruchomości odbywa się na zasadzie dobrowolności. Do zdarzenia ubezpieczeniowe do tego rodzaju ubezpieczenia zaliczamy: niezamierzony błąd w transakcji; nieumyślne ujawnienie informacji poufnych, z wyjątkiem sytuacji, gdy informacje zostaną przekazane na ich żądanie sądowi, inspekcji skarbowej i innym właściwym organom; nieumyślne podawanie fałszywych informacji o transakcjach dotyczących nieruchomości itp.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej lekarzy jest również udzielane na zasadzie dobrowolności.

zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się wyrządzenie szkody, która została wyrządzona z następujących przyczyn:

1) świadczenie usług (pomocy) o nieodpowiedniej jakości;

2) naruszenia w pracy placówek medycznych szkodliwe dla zdrowia pacjentów (klientów), powodujące choroby (urazy, oparzenia) i powikłania powstałe podczas pobytu w placówce medycznej z winy pracowników medycznych, wymagające świadczenie dodatkowych usług medycznych;

3) przedwczesne zakończenie leczenia, które doprowadziło do pogorszenia stanu pacjenta, rozwoju powikłań i pogorszenia przebiegu choroby.

Ubezpieczenie OC w stosunkach pracy pojawiło się jako jedna z form ochrony pracodawcy przed roszczeniami pracowników. Odpowiedzialność pracodawcy za szkodę wyrządzoną pracownikowi występuje w przypadkach, gdy pracownik dozna urazu, choroby zawodowej lub innego uszczerbku na zdrowiu związanego z wykonywaniem obowiązków pracowniczych, a także w niektórych innych przypadkach (nielegalne zwolnienie itp. .). Zadośćuczynienie za krzywdę polega na wypłacie przez pracodawcę poszkodowanemu kwot w wysokości utraconych zarobków.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane wadami towarów, robót, usług powstało początkowo w wyniku ruchu ochrony praw konsumenta.

również musi ubezpieczyć odpowiedzialność zawodowa: zawodowi rzeczoznawcy majątkowi i inne nieruchomości; menedżerowie arbitrażu; Agencja celna; wymagany jest również wyspecjalizowany depozytariusz, aby mieć ochronę ubezpieczeniową.

40. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu umowy

Zgodnie z art. 932 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ubezpieczenie ryzyka odpowiedzialności za naruszenie umowy jest dozwolone w przypadkach przewidzianych prawem. W ramach umowy ubezpieczenia od ryzyka odpowiedzialności za naruszenie umowy można ubezpieczyć jedynie ryzyko odpowiedzialności samego ubezpieczonego. Umowa ubezpieczenia, która nie spełnia tego wymogu, jest nieważna. Ryzyko odpowiedzialności z tytułu naruszenia umowy uważa się za ubezpieczone na rzecz tej strony, wobec której zgodnie z warunkami tej umowy ubezpieczony musi odpowiadać należycie, tj. uprawnionego, nawet jeśli umowa ubezpieczenia zawierana jest na rzecz innej osoby lub nie mówi, na czyją korzyść została zawarta.

Praktycznym przykładem takiego ubezpieczenia jest: ubezpieczenie w trakcie badania ustawowego. Zgodnie z art. 13 ustawy federalnej „O audytach” z dnia 7 sierpnia 2001 r. Nr 119-FZ, przeprowadzając obowiązkowy audyt, organizacja audytowa jest zobowiązana do ubezpieczenia ryzyka odpowiedzialności za naruszenie umowy.

Ustawa o audytach radykalnie zmieniła podejście do ubezpieczeń podczas przeprowadzania audytu. Przed wejściem w życie ustawy o audycie przepis dotyczący ubezpieczenia ryzyka odpowiedzialności za naruszenie umowy o świadczenie usług audytorskich w ogóle nie był przewidziany w obowiązującym ustawodawstwie, a rosyjskie organizacje audytorskie, jako zasada, ubezpieczona odpowiedzialność zawodowa. W którym przedmiot ubezpieczenia były interesy majątkowe organizacji audytorskiej związane z jej obowiązkiem, zgodnie z procedurą określoną przez prawo, naprawienia szkody wyrządzonej badanym podmiotom.

Działalność audytowa (audyt) to działalność przedsiębiorcza służąca niezależnej weryfikacji sprawozdań księgowych i finansowych (księgowych) organizacji i przedsiębiorców indywidualnych. Cel audytu jest wyrażeniem opinii o rzetelności sprawozdań finansowych (księgowych) badanych jednostek oraz zgodności procedury księgowej z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Organizacje audytorskie i poszczególni audytorzy nie mogą prowadzić żadnej innej działalności gospodarczej, z wyjątkiem przeprowadzania audytu i świadczenia usług z nim związanych. Ustawa „O działalności rewizji finansowej” nie określa zakresu odpowiedzialności biegłych rewidentów, dlatego przy ubezpieczaniu ustala się ją za zgodą stron. Ubezpieczone ryzyka, a także wyłączenia z ochrony ubezpieczeniowej, kształtowane są na podstawie obowiązków biegłego rewidenta przewidzianych w ustawie przez analogię np. z ubezpieczeniem odpowiedzialności menedżerów arbitrażowych. Jest to ubezpieczenie kalkulacyjne (dla audytorów).

41. Charakter i analiza ryzyk biznesowych

pod ryzyko przedsiębiorczości odnosi się do ryzyka, które powstaje w każdym rodzaju działalności gospodarczej związanej z wytwarzaniem produktów, towarów i usług, ich sprzedażą, transakcjami towarowo-pieniężnymi i finansowymi, obrotem, a także realizacją projektów naukowo-technicznych.

Ryzyko przedsiębiorcze jest obiektywna podstawa ze względu na niepewność otoczenia zewnętrznego w odniesieniu do działalności przedsiębiorczej.

Niepewność i ryzyko w działalności przedsiębiorczej odgrywają bardzo ważną rolę, zawierając sprzeczność pomiędzy planowanym rezultatem działalności przedsiębiorczej a faktycznie osiągniętym, w istocie jest to jedno ze źródeł rozwoju tej działalności.

Ryzyka przedsiębiorcze mają wspólną cechę odróżniającą je od ogólnego pojęcia „ryzyka” – jest to podmiotowość, odzwierciedlająca wpływ na stopień ryzyka osobistych cech ludzkich przedsiębiorcy. Dlatego przy ubezpieczaniu ryzyk przedsiębiorczych najważniejsze jest oddzielenie obiektywnych czynników ryzyka od subiektywnych, spekulacyjnych, które zależą od osobowości przedsiębiorcy.

Specyficzne rodzaje ubezpieczeń ryzyka przedsiębiorcze to ubezpieczenia ryzyk finansowych i bankowych oraz ubezpieczenia ryzyk operacji handlu zagranicznego.

Generalnie ubezpieczenia ryzyka biznesowego są złożone, obejmując wszystkie gałęzie ubezpieczeń.

W zależności od sfery występowania ryzyka przedsiębiorcze można podzielić na zewnętrzne i wewnętrzne.

Źródłem zagrożeń zewnętrznych jest środowisko zewnętrzne wobec przedsiębiorcy.

Źródłem zagrożeń wewnętrznych jest sama działalność przedsiębiorcza. Zagrożenia te wynikają z nieefektywnego zarządzania, błędnych polityk marketingowych i wewnętrznych nadużyć.

Z punktu widzenia trwania w czasie ryzyka przedsiębiorcze można podzielić na krótkoterminowe i trwałe.

В w zależności od poziomu ryzyko może być: akceptowalne, gdy istnieje groźba całkowitej utraty zysku z realizacji planowanego przedsięwzięcia; krytyczne, gdy możliwe są straty nie tylko oczekiwanego zysku, ale także dochodu i wystąpienia strat; katastrofalne, gdy możliwe są straty kapitału, majątku i bankructwo przedsiębiorcy.

W zależności od charakteru konsekwencji rozróżnia się dwie duże grupy ryzyka: statystyczne (proste lub czyste) i dynamiczne (spekulacyjne).

Cecha zagrożeń statystycznych jest to, że prawie zawsze oznaczają stratę dla biznesu.

Ryzyka dynamiczne niosą ze sobą możliwość uzyskania strat lub zysków, dlatego nazywane są spekulacjami.

42. Ogólne zasady ubezpieczenia ryzyka gospodarczego

pod ubezpieczenie od ryzyka biznesowego odnosi się do ubezpieczenia ryzyk strat, dodatkowych wydatków i nieuzyskania oczekiwanych dochodów z działalności gospodarczej z powodu naruszenia zobowiązań przez kontrahentów i (lub) zmian warunków tej działalności spowodowanych okolicznościami niezależnymi od przedsiębiorcy.

Przedmiot ubezpieczenia są interesy materialne ubezpieczonego związane z realizacją działalności gospodarczej dla zysku.

Suma ubezpieczenia w umowach ubezpieczenia ryzyka gospodarczego są one zazwyczaj ustalane w granicach inwestycji finansowych w działalność gospodarczą, a taryfy uzależnione są od rodzaju tej działalności i mogą sięgać 15-20% sumy ubezpieczenia.

Odmiany ubezpieczenia od ryzyka biznesowego są podzielone w zależności od etapów obiegu środków w procesie produkcji towarowej:

1) pieniądze związane z inwestycjami kapitałowymi - ubezpieczenie inwestycji i gwarancje finansowe;

2) produkcja związana z tworzeniem nowych produktów - ubezpieczenia różnego rodzaju ubezpieczeń majątkowych i osobowych personelu, OC, strat z tytułu przerw w produkcji;

3) towar, wyrażony w sprzedaży wyrobów gotowych i ich płatności - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z umów, w tym za produkty niskiej jakości, ryzyka braku zapłaty z tytułu eksportu, kredyty towarowe.

Oprócz wymienionych ryzyk, ubezpieczone są ryzyka odpowiedzialności kierownictwa przedsiębiorstwa wobec właścicieli, związane z ewentualnymi błędami w podejmowaniu decyzji, które wyrządziły właścicielom szkodę.

Zgodnie z art. 933 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, na podstawie umowy ubezpieczenia ryzyka biznesowego, ryzyko biznesowe może być ubezpieczone tylko przez samego ubezpieczonego i tylko na jego korzyść.

Nabycie ochrony ubezpieczeniowej z punktu widzenia makroekonomii jest bardziej opłacalne: podział pracy i specjalizacja przyczyniają się do obniżenia kosztów całkowitych. Jednak na poziomie przedsiębiorcy (mikroekonomia) korzyści płynące z korzystania z usług towarzystw ubezpieczeniowych nie zawsze są oczywiste.

Obecnie rozwijany kompleksowa ochrona ubezpieczeniowa przedsiębiorstwa,, w tym ubezpieczeniowa ochrona sfery społecznej (ubezpieczenia osobowe), ubezpieczeniowa ochrona mienia i ryzyk finansowych (ubezpieczenia majątkowe), ubezpieczeniowa ochrona odpowiedzialności (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Zintegrowane podejście pozwala na minimalizację stawek taryfowych dla każdego rodzaju ubezpieczenia. W takim przypadku ubezpieczyciel prowadzi systemową ochronę ubezpieczeniową przed różnymi ryzykami jednego przedsiębiorstwa, w związku z czym obniżane są koszty ubezpieczenia.

43. Ubezpieczenie ryzyk finansowych

Ubezpieczenie od ryzyka finansowego stanowi zbiór rodzajów ubezpieczeń, które przewidują obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty odszkodowania w wysokości całkowitej lub częściowej utraty dochodu, a także dodatkowych wydatków osoby, na której ubezpieczenie zawarta jest umowa, spowodowanych np. przez następujące okoliczności: zatrzymanie produkcji lub ograniczenie produkcji w wyniku określonych zdarzeń; utrata pracy (dla osób fizycznych); bankructwo; Nieoczekiwane wydatki; koszty prawne poniesione przez ubezpieczonego.

Aby chronić się przed ryzykiem walutowym, zwykle stosuje się postanowienia dotyczące stałych kursów walutowych w określonym dniu, takie jak hedging.

Ryzyko kredytowe wiąże się z możliwością niewywiązania się przez przedsiębiorczą firmę z jej zobowiązań finansowych wobec inwestora w trakcie korzystania z kredytu. Aby zabezpieczyć się przed takim ryzykiem, stosuje się ubezpieczenia delcrede – kredyty komercyjne, kredyty na środki produkcji i dobra konsumpcyjne, kredyty eksportowe.

Przedmiot ubezpieczenia Delcrede to wierzytelność powstająca od dostawcy (sprzedawcy) w związku z dostawą towarów lub usług.

Zdarzenie objęte ubezpieczeniem del crede Występuje, gdy:

1) wszczęcie postępowania upadłościowego lub jego odrzucenie z powodu braku masy upadłości;

2) postępowania sądowego lub pozasądowego w celu zapobieżenia niewypłacalności gospodarczej;

3) bezużyteczność lub niemożność wykonania decyzji o zapłacie za towary i usługi.

Ubezpieczając delcrede, ubezpieczyciele monitorują przeznaczenie kredytów towarowych i gotówkowych, co przyczynia się do ich zwrotu oraz świadczą usługi doradcze dla wierzycieli.

W przypadku ubezpieczenia kredytu taryfy są zwykle kalkulowane indywidualnie dla każdej transakcji ubezpieczeniowej.

Inwestycje w konkretne projekty (realne inwestycje) mogą być zabezpieczone ubezpieczeniem od upadłości kontrahenta i związanymi z tym kosztami prawnymi inwestora lub ubezpieczeniem del crede. Możesz również skorzystać z ubezpieczenia gwarancji finansowych, które jest szczególnym rodzajem gwarancji.

W praktyce krajowej gwarancje ubezpieczycieli służą ochronie ryzyka przedsiębiorców w operacjach celnych.

Ryzyka finansowe obejmują również ryzyko strat związanych z zatrzymaniem lub przerwaniem procesu produkcyjnego.

Ubezpieczenie przerwania działalności zostało opracowane w celu ochrony przed tymi zagrożeniami. Umowa ubezpieczenia przerwania działalności (jako ryzyko finansowe) umożliwia rekompensatę strat pośrednich w przypadkach, gdy klasyczna umowa ubezpieczenia majątkowego tego nie przewiduje.

44. Ubezpieczenia w bankowości

W praktyce zagranicznej ubezpieczenie ryzyk bankowych jest przyporządkowane do ogólnego pakietu ochrony ubezpieczeniowej dla banków. Tradycyjny pakiet bankowy obejmuje ubezpieczenie od następujących ryzyk:

1) straty wynikające z nadmiernego zaufania;

2) szkody z tytułu niewywiązania się przez kredytobiorców ze swoich zobowiązań;

3) utratę i uszkodzenie przedmiotów wartościowych znajdujących się na terenie banku;

4) utratę gotówki i innych kosztowności podczas odbioru i transportu;

5) strat spowodowanych utratą, kradzieżą lub fałszerstwem papierów wartościowych;

6) straty poniesione w związku z akceptacją podrobionej waluty;

7) szkody wyrządzone na mieniu banku w wyniku klęsk żywiołowych, wypadków i bezprawnych działań osób trzecich.

Przedmiot ubezpieczenia straty wynikające z nadmiernego zaufania to ryzyko defraudacji, oszustwa i kradzieży przez pracowników banków, przedstawianie fałszywych dokumentów i banknotów, w tym przez osoby trzecie itp. Ten rodzaj ubezpieczenia staje się coraz bardziej aktualny i popularny we wszystkich krajach w związku z rozwój transgranicznych transakcji finansowych, udoskonalenie sprzętu kopiującego, stosowanie kart plastikowych i podpisów elektronicznych.

Ubezpieczenie zgromadzonych i transportowanych środków jest w Rosji dość rozwinięte, pieniądze są traktowane jako zwykły przedmiot materialny, a kradzież i utrata w wyniku losowych okoliczności są akceptowane jako ryzyko ubezpieczeniowe. Taryfy dla tego rodzaju ubezpieczenia wynoszą 0,005-0,01% sumy ubezpieczenia.

W rosyjskiej praktyce przy udzielaniu kredytów banki zazwyczaj wymagają od kredytobiorcy ubezpieczenia zabezpieczenia przekazanego bankowi w celu zabezpieczenia kredytu lub same występują jako jego ubezpieczyciele. Ubezpieczenie zabezpieczeń przewidziane jest w art. 343 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej na kwotę nie niższą niż pożyczka zabezpieczona zabezpieczeniem (nie wyższą niż jej rzeczywista wartość). Ubezpieczeniu podlega również sprzęt wynajmowany przez banki. Jako zabezpieczenie może być przyjęta umowa ubezpieczenia na życie kredytobiorcy na kwotę kredytu wystawionego na rzecz banku oraz na okres spłaty kredytu. W takich przypadkach ubezpieczenie majątkowe lub ubezpieczenie na życie realizowane jest na zwykłych warunkach dla tego rodzaju ubezpieczeń. W przypadku ubezpieczenia na życie kredytobiorcy można przewidzieć obniżenie sumy ubezpieczenia w miarę spłaty kredytu.

Dodatkowo banki mogą ubezpieczyć osobiste lub wynajmowane sejfy klientów, bankomaty, ich odpowiedzialność wobec klientów przy dokonywaniu transakcji gotówkowych. Ważnym warunkiem atrakcyjności banków komercyjnych może być gwarancja ubezpieczeniowa bezpieczeństwa środków klienta.

45. Regulacje prawne dotyczące ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej

gwarantowania depozytów należy uznać za rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego, którego celem jest ochrona oszczędności ludności ulokowanej w sektorze bankowym. Z punktu widzenia deponenta – beneficjenta – dla tego rodzaju ubezpieczenia mechanizm ubezpieczenia depozytów jest następujący. Jeśli bank zbankrutuje, a jego licencja bankowa zostanie cofnięta, utworzony przez państwo ubezpieczyciel, czyli Agencja Ubezpieczenia Depozytów, wypłaca swoim deponentom stałe sumy pieniędzy.

Zgodnie z regulacjami prawnymi ubezpieczenia depozytów osób fizycznych zachodzą powiązania dotyczące tworzenia i funkcjonowania systemu gwarantowania depozytów, tworzenia i użytkowania jego funduszu pieniężnego, wypłaty odszkodowań od depozytów w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych, a także powiązań powstałych w związku z realizacją kontroli państwa nad funkcjonowaniem systemu gwarantowania depozytów oraz innymi relacjami zachodzącymi w tym zakresie.

Podstawowe zasady systemy ubezpieczenia depozytów to:

1) obowiązkowy udział banków w systemie gwarantowania depozytów;

2) zmniejszenie ryzyka negatywnych skutków dla deponentów w przypadku niewywiązania się przez banki ze swoich zobowiązań;

3) przejrzystość działania systemu gwarantowania depozytów;

4) akumulacyjny charakter tworzenia obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów kosztem regularnych składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów.

pod składka Ustawa federalna „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” oznacza środki pieniężne w walucie Federacji Rosyjskiej lub walucie obcej złożone przez osoby fizyczne w banku na terytorium Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy o depozyt bankowy lub umowę rachunku bankowego, w tym skapitalizowane (naliczone) odsetki od kwoty lokaty. Depozyty te są ubezpieczone. Ale zgodnie z częścią 2 art. 5 w/w ustawy fundusze nie podlegają ubezpieczeniu:

1) umieszczone na rachunkach bankowych osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą bez tworzenia osoby prawnej, jeżeli rachunki te są otwierane w związku z określoną działalnością;

2) lokowanych przez osoby fizyczne na lokatach bankowych na okaziciela, w tym potwierdzonych świadectwem oszczędnościowym i (lub) książeczką oszczędnościową na okaziciela;

3) przekazywane przez osoby fizyczne bankom w celu zarządzania powiernictwem;

4) złożone na depozytach w oddziałach banków Federacji Rosyjskiej znajdujących się poza terytorium Federacji Rosyjskiej.

Ubezpieczenie kaucji odbywa się na podstawie w/w ustawy i nie wymaga zawarcia umowy ubezpieczenia.

46. ​​​​Ubezpieczenie ryzyk zagranicznej działalności gospodarczej

Ustawa federalna nr 13-FZ z dnia 1995 października 157 r. „O państwowej regulacji działalności handlu zagranicznego” podstawy polityki publicznej w zakresie obsługi handlu zagranicznego:

1) udział władzy wykonawczej w działaniach na rzecz rozwoju działalności handlu zagranicznego, w tym finansowania systemu gwarantowania i ubezpieczenia kredytów eksportowych;

2) udział państwa w systemie ubezpieczeń kredytów eksportowych;

3) ubezpieczenie na zasadzie dobrowolności od ryzyk handlowych w działalności handlu zagranicznego w ramach umów ubezpieczenia z ubezpieczycielami rosyjskimi lub zagranicznymi.

Ponieważ państwo nie było w stanie zapewnić wsparcia ubezpieczeniowego działalności handlu zagranicznego w ogóle, komercyjne towarzystwa ubezpieczeniowe zaczęły zajmować się najbardziej atrakcyjnymi sektorami rynku ubezpieczeń operacji handlu zagranicznego. Liderem w zakresie komercyjnych ubezpieczeń operacji handlu zagranicznego jest Ingosstrakh Insurance Company, która świadczy usługi ubezpieczenia kredytów eksportowych w Rosji we współpracy z takimi wiodącymi światowymi firmami ubezpieczeniowymi specjalizującymi się w ryzyku kredytowym i politycznym, takimi jak SKOR, Unistrat Assurance, Saint Paul , Stowarzyszenie Lloyda itp.

Ryzyka handloweakceptowane przez organizacje ubezpieczeniowe do ubezpieczenia kredytów eksportowych, włączać:

1) niewypłacalność i upadłość;

2) duże opóźnienie lub odmowa zapłaty;

3) braku zwrotu zaliczki w przypadku niedostarczenia z powodu niewypłacalności (upadłość);

4) duże opóźnienie w zwrocie zaliczki w przypadku niedostarczenia zapłaconego towaru.

Z ryzyka polityczne dla ubezpieczeń akceptowane są:

1) działania organów państwowych kraju kupującego lub okoliczności prowadzące do niewykonania zobowiązań przez kupującego;

2) działania wojenne, niepokoje społeczne i niepokoje;

3) niewymienialność waluty kraju kupującego;

4) bezprawne wycofanie gwarancji z umowy, nieodnowienie lub cofnięcie licencji od kupującego;

5) embargo, niemożność lub opóźnienia w rozliczeniach dewizowych, moratorium na płatności;

6) pozbawienie praw majątkowych (konfiskata, nacjonalizacja, wywłaszczenie) itp.

Główną cechą polisy ubezpieczeniowej jest to, że ochrona ubezpieczeniowa wynosi 80-95% w zależności od rodzaju ryzyka, dodatkowe usługi zarządzania ryzykiem i dodatkowe zabezpieczenia są zapewnione przy organizacji finansowania powysyłkowego, a proporcjonalny zwrot wydatków następuje przy windykacji należności.

47. Podstawowe pojęcia i metody reasekuracji

Zgodnie z art. 12 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” współubezpieczenie - jest to ubezpieczenie tego samego przedmiotu przez kilku ubezpieczycieli w ramach jednej umowy ubezpieczenia. Koasekuracja zasadniczo różni się od podwójnego ubezpieczenia, ponieważ warunki umów i sposoby podziału odpowiedzialności są znane i uzgadniane przez wszystkich współubezpieczycieli.

Reasekuracja można uznać za rodzaj ubezpieczenia lub innymi słowy za ubezpieczenie ubezpieczycieli. Należy jednak pamiętać, że reasekuracja to specyficzny rodzaj ubezpieczenia. Specyfika ta wynika z faktu, że stronami umowy reasekuracyjnej nie są ubezpieczony i ubezpieczyciel, ale ubezpieczyciele zawodowi. Stąd wzrost roli zwyczajów gospodarczych w regulacji stosunków reasekuracyjnych. Ponadto w trakcie reasekuracji nie są tworzone żadne nowe rezerwy ubezpieczeniowe, a rezerwy już utworzone przez pierwszego są redystrybuowane między reasekuratorem a reasekuratorem.

W reasekuracji cesja to wtórne przeniesienie ryzyka lub proces przeniesienia ryzyka (części lub całości) z pierwszego ubezpieczyciela, zwanego cedentem, na drugiego ubezpieczyciela, zwanego reasekuratorem lub cesjonariuszem.

Reasekuracja ma ważną cechę prawną. Odpowiedzialność za ryzyko ubezpieczeniowe ubezpieczającego ponosi w pełni pierwszy ubezpieczyciel, pomimo faktu, że umowa jest reasekurowana.

Reasekuracja ryzyka może być wielokrotna. Dalszy transfer ryzyka na reasekurację nazywa się retrocesją.

Zgodnie z art. 13 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” reasekuracja - czynności na rzecz ochrony przez jednego ubezpieczyciela (reasekuratora) interesów majątkowych innego ubezpieczyciela (reasekuratora) związanych z przyjętymi przez niego zobowiązaniami wypłaty ubezpieczenia na podstawie umowy ubezpieczenia (umowa główna).

Reasekuracji nie podlega ryzyko wypłaty ubezpieczenia z umowy ubezpieczenia na życie w zakresie dożycia ubezpieczonego do określonego wieku lub okresu lub wystąpienia innego zdarzenia.

Ubezpieczyciele posiadający licencję na prowadzenie ubezpieczeń na życie nie są uprawnieni do reasekuracji ryzyk ubezpieczeń majątkowych ponoszonych przez ubezpieczycieli.

Zgodnie z „Warunkami licencjonowania działalności ubezpieczeniowej na terytorium Federacji Rosyjskiej”, zatwierdzonymi Zarządzeniem Nadzoru Ubezpieczeniowego nr 19-1994/02 z dnia 02 maja 08 r., kwota odpowiedzialności ubezpieczeniowej zaakceptowana przez ubezpieczyciela za jedno ryzyko nie powinna przekraczać 10% funduszy własnych ubezpieczyciela. Kwota ta jest powszechnie nazywana odliczeniem własnym ubezpieczyciela.

48. Reasekuracja fakultatywna i obowiązkowa

pod reasekuracja fakultatywna zrozumieć rozwiązanie w każdym indywidualnym przypadku. Istotą tej metody jest to, że pierwsza firma ubezpieczeniowa transferów - cedent nie ma żadnych długoterminowych zobowiązań umownych do reasekuracji ryzyk na rzecz reasekuratora. Z kolei reasekurator (cesjonariusz) również nie ma obowiązku przyjmowania ryzyk w reasekuracji przed cedentem.

Oferta ubezpieczyciela bezpośredniego na reasekuracji fakultatywnej musi zawierać wszystkie istotne informacje o ryzyku. Jest to określone w dokumencie zwanym poślizgiem. Zazwyczaj odcinek reasekuracyjny zawiera następujące informacje: nazwę i adres ubezpieczonego, rodzaj reasekuracji, przedmiot ubezpieczenia, wysokość ochrony ubezpieczeniowej, sumę ubezpieczenia i składkę, franszyzę, zatrzymanie własne ubezpieczyciela, udział reasekuratora, prowizja reasekuracyjna, tryb współdziałania stron umowy.

Reasekuracja fakultatywna pozwala małej firmie na podjęcie ryzyk ubezpieczeniowych przekraczających jej możliwości finansowe, ale jednocześnie reasekuracja fakultatywna to długotrwały proces podejmowania decyzji o reasekuracji ryzyka.

Esencja reasekuracja kontraktowa (obowiązkowa lub obligatoryjna) polega na tym, że pomiędzy uczestnikami stosunku reasekuracyjnego zawarta jest długoterminowa umowa reasekuracyjna, zgodnie z którą ubezpieczyciel-cedent jest zobowiązany do przeniesienia, a reasekuratorzy do przyjęcia całej tej reasekuracji ryzyka, których charakter i kwota są dokładnie określone w warunkach niniejszej umowy reasekuracji. Umowa reasekuracji obowiązkowej przewiduje zobowiązania stron do przeniesienia i przyjęcia do reasekuracji ryzyk o określonej jakości i określonej kwocie. W takim przypadku żadna ze stron nie ma prawa odmówić wykonania tych zobowiązań.

Reasekurator otrzymuje informacje o ryzykach przyjętych do reasekuracji ze specjalnego dokumentu - bordereau, który zwykle przygotowywany jest przez reasekuratora raz na kwartał. Bordereau zawiera informacje o ubezpieczających, charakterze ryzyk, udziale przekazanym do reasekuracji, warunkach ubezpieczenia, sumach ubezpieczenia i składkach itp.

Reasekuracja obowiązkowa wymaga zaufania między stronami umowy. W miarę budowania zaufania strony mogą zrzec się granicy. W rezultacie reasekurator może nawet nie znać dokładnego składu podejmowanego ryzyka. Z rachunków reasekuratorów otrzymuje tylko należne składki i rachunki należnych strat. W tym przypadku ubezpieczyciel cedent ponosi jeszcze większą odpowiedzialność za integralność i ochronę interesów reasekuratora.

49. Reasekuracja proporcjonalna i nieproporcjonalna

Reasekuracja proporcjonalna oznacza, że ​​odpowiedzialność i składka ubezpieczeniowa są dzielone między reasekuratora i reasekuratora proporcjonalnie do ich udziałów. Jej istota polega na tym, że reasekurator dzieli ryzyko zbywcy, tj. udział reasekuratora w pokryciu ryzyka, w otrzymywaniu składek i wypłacie odszkodowania jest ustalany na podstawie z góry ustalonej retencji zbywcy. Istnieją dwa główne rodzaje reasekuracji proporcjonalnej: kwoty i nadwyżki.

w reasekuracja kwot zatrzymanie własne cedenta i udział reasekuratora są określone jako stały procent, niezależnie od wysokości sumy ubezpieczenia w ramach określonej umowy.

Reasekuracja na podstawie nadwyżki kwot pozwala na ustalenie własnego potrącenia cedenta w wartości bezwzględnej, której wysokość zależy od możliwości finansowych i polisy ubezpieczeniowej ubezpieczyciela. Reasekuracja przenosi ryzyko, które przekracza własne zatrzymanie cedenta, ale mieści się w granicach umowy.

Nadwyżka jest rozumiana jako część ryzyka ubezpieczeniowego, która przekracza własne zatrzymanie zbywcy.

Alternatywą dla reasekuracji proporcjonalnej jest nieproporcjonalna reasekuracja. Jej istota polega na tym, że tylko straty są dzielone między zbywcę i reasekuratora, w zależności od ich wielkości.

Reasekurację nieproporcjonalną dzieli się zwykle na dwa główne typy:

1) reasekuracja nadwyżki szkody;

2) reasekurację na podstawie nadwyżki nieopłacalności.

W przypadku reasekuracji na podstawie nadwyżki szkody reasekurator wypłaca część straty (nadwyżkę) przewyższającą kwotę szkody wypłaconej przez reasekuratora (priorytet). Nadwyżka straty może być sklasyfikowana według rodzaju pokrycia w następujący sposób: na podstawie każdego indywidualnego ryzyka (ryzyko lub pracująca, nadwyżka straty) lub na podstawie kumulacji strat w wyniku pojedynczego zdarzenia (nadwyżka katastroficzna straty).

Jednocześnie istnieje możliwość zakłócenia stabilności finansowej firmy ubezpieczeniowej w wyniku nieprzewidzianego wzrostu strat.

Aby zabezpieczyć się przed takim ryzykiem można zastosować reasekurację opartą na nadwyżce nieopłacalności. W takim przypadku reasekuratorzy płacą za straty, które przekraczają uzgodniony przez strony procent lub kwotę dochodu netto firmy transferowej. cel reasekuracja taka - zapewnienie cedentowi ochrony przed wahaniami nierentowności całego portfela ubezpieczeniowego lub jego wydzielonej części.

50. Reasekuracja finansowa

Wraz z reasekuracją powstała alternatywna forma, która rozwija się od prawie pół wieku - reasekuracja finansowa. Obecnie obroty w zakresie reasekuracji finansowej sięgają 20-25% rocznych obrotów światowego rynku reasekuracyjnego.

Reasekuracja finansowa - jest to relacja między ubezpieczycielem a reasekuratorem związana z redystrybucją zarówno ryzyka ubezpieczeniowego, jak i finansowego, nieodłącznie związanego z działalnością ubezpieczeniową w perspektywie długoterminowej (powyżej jednego roku).

Reasekuracja finansowa z konieczności zawiera elementy zwykłej ochrony reasekuracyjnej, ale jej główny cel co do zasady wykracza poza tę instytucję – służy głównie do udzielania pożyczek lub wsparcia inwestycyjnego przez reasekuratora ubezpieczyciela w celu zwiększenia jego stabilności finansowej i wypłacalność w długim okresie, stwarzają warunki do zwiększenia wielkości retencji własnej firmy ubezpieczeniowej, sprzyjają restrukturyzacji jego portfela lub rozwiązywaniu problemów optymalizacji wyniku finansowego jego działalności i sprawozdań finansowych za określony okres.

dla reasekuracji finansowej, ograniczenie ryzyka reasekuratoraprzywiązuje się wagę do dochodów i czasu trwania inwestycji – dotyczy to głównie umów wieloletnich. W reasekuracji finansowej stosuje się specjalny mechanizm umowny, który pozwala reasekuratorowi odzyskać składkę zapłaconą reasekuratorowi, pomniejszoną o kwotę jego wynagrodzenia, a reasekuratorowi, jeśli to konieczne, wręcz przeciwnie, otrzymać od reasekuratora odszkodowanie za jego faktyczne finansowanie przekraczające wysokość składki, z uwzględnieniem marży reasekuratora.

Różnica między tradycyjną umową reasekuracyjną a transakcją reasekuracji finansowej jest bardzo niejasna. Odrębne umowy związane z dziedziną reasekuracji finansowej są de facto konwencjonalnymi umowami reasekuracyjnymi w pewien sposób unowocześnionymi, w których wzmacniany jest ich komponent finansowy, tj. wprowadzane jest ograniczenie ryzyka poprzez partycypację w stratach i dochodach z inwestycji. Należy podkreślić, że pewne elementy reasekuracji alternatywnej dość często występują w zwykłych umowach reasekuracyjnych dla naszego kraju.

Cecha reasekuracji finansowej polega na tym, że przepływy pieniężne nie są równoważne z ryzykiem przeniesionym na reasekurację, ale zwykle znacznie przekraczają wielkość zobowiązań, które strony zaciągnęłyby w ramach normalnej relacji reasekuracyjnej.

51. Regulacja działalności reasekuracyjnej

Obecnie coraz bardziej istotne staje się pytanie o wiarygodność operacji reasekuracyjnych i ocenę wypłacalności reasekuratorów. Główną trudnością w rozwiązaniu tego problemu jest to, że granice rynku reasekuracji są znacznie szersze niż ustawodawstwo krajowe, ponieważ reasekuratorzy z różnych krajów mogą uczestniczyć w jednej umowie reasekuracyjnej, z których każda ma swoją własną charakterystykę krajową w ustawodawstwie ubezpieczeniowym dotyczącym wypłacalności ubezpieczycieli .

Można wyróżnić następujące główne systemy kontroli stabilności finansowej reasekuracji.

"System angielski", w którym kontrola nad stabilnością finansową reasekuratora jest zapewniona według takich samych wskaźników jak dla ubezpieczyciela bezpośredniego. Przy obliczaniu wysokości rezerw techniczno-ubezpieczeniowych jako wskaźnik bazowy przyjmuje się składkę ubezpieczeniową netto pomniejszoną o składkę przekazaną do reasekuracji.

„System niemiecki”, w którym nie jest przeprowadzana szczególna kontrola stabilności finansowej reasekuratora. Kontrola finansowa koncentruje się na zapewnieniu wypłacalności ubezpieczyciela bezpośredniego. Przy ustalaniu wysokości rezerw techniczno-ubezpieczeniowych stosuje się również wskaźnik składki ubezpieczeniowej netto, jednak do funkcji nadzoru ubezpieczeniowego należy kontrola stabilności finansowej reasekuratora i gotowości do wywiązywania się ze swoich zobowiązań oraz kontrola warunków reasekuracji . Nadzór ubezpieczeniowy ma prawo w razie potrzeby zastąpić bezpośredniego ubezpieczyciela.

„System francuski” przewiduje koncentrację kontroli finansowej wyłącznie na zapewnieniu wypłacalności ubezpieczyciela bezpośredniego. Przy ustalaniu wysokości rezerw ubezpieczeniowych stosuje się wskaźnik składki brutto pomniejszony o koszty prowadzenia działalności, w tym jej część, która jest przekazywana do reasekuracji.

Praktycznie nie ma krajowych przepisów regulujących stabilność finansową reasekuratorów, z wyjątkiem art. 967 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i rozdział 3 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”.

W wielu krajach, w szczególności w Niemczech, działalność reasekuracyjna jest regulowana zgodnie z praktyki biznesowe: reasekurator zobowiązuje się wypłacić reasekuratorowi odpowiednią część odszkodowania ubezpieczeniowego w granicach przejętej odpowiedzialności w uzgodnionym terminie po otrzymaniu od reasekuratora rachunku szkody (roszczenia lub pisma z żądaniem wypłaty jego udziału w ubezpieczeniu) , a także kopie dokumentów, których wykaz zwykle uzgadniają strony przy zawarciu umowy.

52. Stowarzyszenia, związki i grupy ubezpieczycieli

Stowarzyszenia ubezpieczycieli tworzone są na zasadzie dobrowolności, aby koordynować ich działania, chronić interesy swoich członków i realizować wspólne programy. Te stowarzyszenia, związki, stowarzyszenia nie są uprawnione do bezpośredniego prowadzenia działalności ubezpieczeniowej.

Wraz ze wzrostem skali rynku ubezpieczeniowego zawężają się możliwości zapewnienia zasad cywilizowanych zachowań jego uczestników za pomocą regulacji państwowych. Istnieje potrzeba przeniesienia części funkcji kontrolnych na poziom organizacji samoregulacyjnych (stowarzyszeń). Dlatego w większości krajów istnieją organizacje samoregulacyjne ubezpieczycieli, które przy: jedna stronachronić interesy uczestników rynku ubezpieczeniowego oraz inne - ustalać i kontrolować pewne reguły i zasady zachowania. Należą do nich krajowe i regionalne stowarzyszenia (związki) ubezpieczycieli.

Stowarzyszenia ubezpieczycieli w Rosji działają na podstawie art. 14 i 14.1 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Zgodnie z art. 14 podmioty działalności ubezpieczeniowej w celu koordynowania swojej działalności, reprezentowania i ochrony wspólnych interesów swoich członków mogą tworzyć związki, stowarzyszenia i inne stowarzyszenia.

Informacje o zrzeszeniu podmiotów działalności ubezpieczeniowej wpisuje się do rejestru zrzeszeń podmiotów działalności ubezpieczeniowej na podstawie przedłożonych organowi nadzoru ubezpieczeniowego odpisów zaświadczeń o państwowej rejestracji tych zrzeszeń oraz ich dokumentów założycielskich.

W Rosji stowarzyszenia ubezpieczeniowe tworzone są głównie na zasadzie terytorialnej, na przykład Stowarzyszenie Wielka Wołga, Umowa Uralsko-Syberyjska itp. Największym stowarzyszeniem jest Ogólnorosyjski Związek Ubezpieczycieli, który w przyszłości może stać się samodzielnym organizacja regulacyjna.

Zgodnie z art. 14.1 Na podstawie prostej umowy spółki (umowy o wspólnych działaniach) ubezpieczyciele mogą działać wspólnie bez tworzenia osoby prawnej w celu zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej dla niektórych rodzajów ubezpieczeń (grupy ubezpieczeniowe i reasekuracyjne).

Szczególną formą zrzeszania się ubezpieczycieli jest pula ubezpieczeńutworzony w celu zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej na zasadach solidarnej odpowiedzialności jego uczestników za wykonanie zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia. Jest to forma tymczasowego zrzeszania się niezależnych firm w celu rozwiązania pewnych szczególnych problemów i tworzona jest na podstawie dobrowolnego porozumienia pomiędzy uczestnikami, którzy przyjmują na siebie wspólne zobowiązania w przedmiocie umowy.

53. Przedmioty działalności ubezpieczeniowej

Zgodnie z art. 4.1 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” uczestnikami stosunków ubezpieczeniowych są:: ubezpieczający, ubezpieczeni, beneficjenci; organizacje ubezpieczeniowe; towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych; agenci ubezpieczeniowi; brokerzy Ubezpieczeniowi; aktuariusze ubezpieczeniowi; federalna agencja nadzoru ubezpieczeniowego.

Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są organizacje ubezpieczeniowe, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, brokerzy ubezpieczeniowi oraz aktuariusze ubezpieczeniowi. Działalność podmiotów działalności ubezpieczeniowej podlega licencjonowaniu, z wyjątkiem działalności aktuariuszy ubezpieczeniowych, którzy podlegają atestacji.

agenci ubezpieczeniowi - obywatele działający na podstawie umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem lub osoby prawne (organizacje handlowe) reprezentujące ubezpieczyciela w jego imieniu w stosunkach z ubezpieczonym. Agent ubezpieczeniowy sprzedaje usługi ubezpieczeniowe, pobiera składki ubezpieczeniowe, sporządza dokumentację ubezpieczeniową, aw niektórych przypadkach świadczy dodatkowe usługi na rzecz ubezpieczających. Główną funkcją agenta ubezpieczeniowego jest sprzedaż usług ubezpieczeniowych.

brokerzy Ubezpieczeniowi - obywatele zarejestrowani jako indywidualni przedsiębiorcy lub osoby prawne (organizacje handlowe) reprezentujące w jego imieniu ubezpieczonego w stosunkach z ubezpieczycielem lub wykonujące we własnym imieniu czynności pośrednictwa w celu świadczenia usług związanych z zawieraniem umów ubezpieczenia lub umów reasekuracji (art. 8 ustawa „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

aktuariusze ubezpieczeniowi - obywatele Federacji Rosyjskiej, którzy posiadają świadectwo kwalifikacji i działają na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem. Obliczają stawki ubezpieczeniowe, rezerwy ubezpieczeniowe ubezpieczyciela, oceniają jego projekty inwestycyjne za pomocą obliczeń aktuarialnych. Na podstawie wyników każdego roku obrotowego ubezpieczyciele są zobowiązani do dokonania oceny aktuarialnej przyjętych zobowiązań ubezpieczeniowych (rezerwy ubezpieczeniowe) i odzwierciedlenia wyników we wniosku złożonym do nadzoru ubezpieczeniowego.

Zajmuje się również działalnością ubezpieczeniową: geodeci - przedstawiciele ubezpieczyciela dokonujący oględzin i wyceny mienia przyjętego do ubezpieczenia; ubezpieczycieli - specjaliści upoważnieni przez ubezpieczyciela (reasekuratora) do przyjęcia do ubezpieczenia (reasekuracji) lub odrzucenia proponowanych przedmiotów i ryzyk oraz są odpowiedzialni za tworzenie portfela ubezpieczeń (reasekuracji); regulatory - specjalistów w zakresie oceny szkody w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego; inni eksperci i specjaliści.

54. Rodzaje, struktura i zasady działania zakładu ubezpieczeń

Firmy ubezpieczeniowe dzielą się na:

1) według formy własności (przynależności) - prawo prywatne i publiczne, akcyjne (korporacyjne), wzajemne, państwowe;

2) ze względu na charakter wykonywanych operacji - specjalistyczne (ubezpieczenia na życie, medyczne i inne), uniwersalne i reasekuracyjne (nowa wersja ustawy o ubezpieczeniach ogranicza działalność ubezpieczycieli uniwersalnych);

3) według obszaru usług - lokalne, regionalne, krajowe i międzynarodowe (ponadnarodowe);

4) według wielkości kapitału docelowego i wielkości wpływów z tytułu ubezpieczeń - duże, średnie i małe.

Zakład ubezpieczeń składa się zwykle z centrali (zarządu) oraz pionów o różnym stopniu niezależności i działalności, w tym spółek zależnych (struktury zbiurokratyzowane i macierzowe).

Przedstawicielstwo firmy ubezpieczeniowej z reguły zajmuje się reklamą, funkcjami przedstawicielskimi, wyszukiwaniem ubezpieczycieli i wykonywaniem umów ubezpieczeniowych w ramach upoważnienia udzielonego przez dyrekcję.

Agencja towarzystwa ubezpieczeniowego może wykonywać wszystkie funkcje reprezentacyjne oraz niektóre czynności ubezpieczeniowe - zawieranie i utrzymywanie umów ubezpieczenia.

Oddział firmy ubezpieczeniowej jest odrębnym pododdziałem ubezpieczyciela bez prawa osoby prawnej.

Spółki zależne (zależne) są formalnie samodzielnymi osobami prawnymi, ale ich działalność jest ściśle regulowana przez spółkę dominującą.

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych - forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego oparta na centralizacji funduszy poprzez udział udziałowy jego członków. Członek towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych występuje jednocześnie jako ubezpieczyciel i ubezpieczony.

Rządowe organizacje ubezpieczeniowe - firmy non-profit, których działalność opiera się na dotacjach.

Jeniec - zakład ubezpieczeń obsługujący wyłącznie lub głównie interesy ubezpieczeniowe korporacyjne założycieli, a także niezależnych podmiotów gospodarczych wchodzących w skład struktur korporacji, holdingów oraz grup finansowo-przemysłowych.

Niepaństwowy fundusz emerytalny - specjalna forma organizacji non-profit, która gwarantuje ubezpieczającemu wypłatę rent dożywotnich po osiągnięciu określonego wieku (zwykle emerytalnego) i jest zarządzana przez specjalną firmę.

Zasady działania: społeczna odpowiedzialność; etyczne przywództwo lub etyka; delegowanie funkcjonalnych uprawnień kierownictwa w zespole.

55. Procesy biznesowe w ubezpieczeniach

Całą procedurę ubezpieczeniową można przedstawić jako składającą się z oddzielnych elementów lub procesy biznesowe: marketing, rozwój usług ubezpieczeniowych, sprzedaż, underwriting, obsługa kontraktów, likwidacja szkód.

1. marketing - działania mające na celu zaspokojenie potrzeb i wymagań poprzez wymianę.

produkt ubezpieczeniowy - zestaw podstawowych (ubezpieczeniowych) i dodatkowych usług świadczonych przez firmę ubezpieczeniową za określoną opłatą na rzecz klienta w celu zaspokojenia jego potrzeb, funkcjonalnie reprezentuje odmianę zasad ubezpieczenia (jedną lub więcej) poprzez pełne lub częściowe określenie całości lub niektóre podmioty.

2. Tworzenie usług ubezpieczeniowych obejmuje: proste (produkty ubezpieczeniowe); kompleksowe (programy ubezpieczeń korporacyjnych); indywidualne warunki ubezpieczenia.

Usługi ubezpieczeniowe ze standardowymi zestawami warunków i usługami dodatkowymi dla różnych grup klientów nazywane są produktami ubezpieczeniowymi. W strukturze produktu ubezpieczeniowego wyróżnia się rdzeń i powłokę.

Rdzeń zawiera główne cechy produktu: techniczno – ubezpieczone ryzyka, poziom gwarancji (sumy ubezpieczenia, franszyzy, warunki specjalne itp.), warunki wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego; ekonomiczne - cena (taryfa), waloryzacja sumy ubezpieczenia, premia, malus; Dodatkowe usługi.

Powłoka produktu wyraża treść rdzenia i zawiera: umowę ubezpieczenia (polisę), zasady ubezpieczenia; reklama produktu ubezpieczeniowego; tryb i rodzaj sprzedawców (przedstawicieli ubezpieczyciela) w zakresie oferowania produktu potencjalnym klientom (kanały sprzedaży), zawierania umowy, obsługi; procedurę badania i rozliczania zdarzenia ubezpieczeniowego.

3. Sprzedaż usług ubezpieczeniowych obejmuje: agentów ubezpieczeniowych; brokerzy ubezpieczeniowi (programy korporacyjne); sprzedaż biurowa (produkty ubezpieczeniowe, OSAGO); spółki osobowe - banki, poczta, sieci handlowe, stacje benzynowe itp. (produkty ubezpieczeniowe, OSAGO); Internet (najprostsze produkty ubezpieczeniowe).

4. gwarantowanie - działania mające na celu akceptację lub odrzucenie deklarowanych ryzyk dla ubezpieczenia, ustalanie taryf i franczyzy.

5. Utrzymanie umowy ubezpieczenia obejmuje operacyjne i księgowe oraz kalkulację i lokowanie rezerw ubezpieczeniowych, a także kontrolę terminowości i kompletności otrzymywania składek ubezpieczeniowych oraz kontrolę stanu ubezpieczonego obiektu.

6. Likwidacja szkód obejmuje: akceptację, analizę, weryfikację wniosku o zdarzenie ubezpieczeniowe; oględziny przedmiotu ubezpieczenia, ocena strat; podjęcie decyzji o zapłacie lub odmowie zapłaty; wypłata ubezpieczenia.

56. Ochrona praw ubezpieczających

Ochronę praw ubezpieczających przewiduje Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej, przede wszystkim rozdz. 48 oraz ustawa federalna „O ochronie praw konsumentów”.

Przy dokonywaniu ubezpieczenia obowiązkowego zgodnie z art. 937 k.c. osoba, na rzecz której ustawa musi dokonać ubezpieczenia obowiązkowego, ma prawo, o ile wie, że ubezpieczenie nie zostało wykonane, żądać przed sądem jego wykonania przez osobę, której z obowiązkiem ubezpieczenia. Jeżeli osoba, której powierzono obowiązek ubezpieczenia, nie wykonała go lub zawarła umowę ubezpieczenia na warunkach pogarszających sytuację uprawnionego w porównaniu z warunkami określonymi przez prawo, to w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego obowiązany jest ponosić odpowiedzialność wobec uprawnionego na takich samych warunkach, na jakich powinien był wypłacić odszkodowanie ubezpieczeniowe z odpowiednim ubezpieczeniem.

Kwoty bezpodstawnie zaoszczędzone przez osobę, której powierzono obowiązek ubezpieczenia, z uwagi na to, że nie wywiązała się z tego obowiązku lub wykonała go nienależycie, są odzyskiwane na żądanie państwowych organów nadzoru ubezpieczeniowego w dochodach Federacji Rosyjskiej z naliczanie odsetek od tych kwot zgodnie z art. 395 GK. Dotyczy to w szczególności kierowców, którzy unikają OSAGO.

Zgodnie z art. 14 ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów” ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność majątkową za szkody powstałe w wyniku uchybień w usłudze ubezpieczeniowej.

Szkoda moralna wyrządzona ubezpieczonemu wskutek naruszenia jego praw przez ubezpieczyciela podlega naprawieniu przez sprawcę czynu niedozwolonego w obecności jego winy.

Państwo и ochrona publiczna и kontrolować o poszanowanie praw ubezpieczających prowadzone zgodnie z art. 40-45 ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów” następujące organy i organizacje.

1. Federalny organ antymonopolowy (jego organy terytorialne), który reguluje stosunki w dziedzinie ochrony konsumentów.

2. Federalna Służba Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej.

3. Federalna Służba Nadzoru Ochrony Praw Konsumentów i Opieki Społecznej.

4. Organy samorządu terytorialnego, którym przysługuje prawo rozpatrywania reklamacji konsumenckich, doradzają im w kwestiach ochrony konsumentów; po wykryciu towarów (robót, usług) o nieodpowiedniej jakości, a także niebezpiecznych dla życia, zdrowia, mienia konsumentów i środowiska, niezwłocznie powiadomić federalne władze wykonawcze, które monitorują jakość i bezpieczeństwo towarów (robót, usług).

Autor: Belousov D.S.

Polecamy ciekawe artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki:

▪ Koncepcje współczesnych nauk przyrodniczych. Notatki do wykładów

▪ Statystyki społeczne. Notatki do wykładów

▪ System budżetowy Federacji Rosyjskiej. Notatki do wykładów

Zobacz inne artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki.

Czytaj i pisz przydatne komentarze do tego artykułu.

<< Wstecz

Najnowsze wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika:

Maszyna do przerzedzania kwiatów w ogrodach 02.05.2024

We współczesnym rolnictwie postęp technologiczny ma na celu zwiększenie efektywności procesów pielęgnacji roślin. We Włoszech zaprezentowano innowacyjną maszynę do przerzedzania kwiatów Florix, zaprojektowaną z myślą o optymalizacji etapu zbioru. Narzędzie to zostało wyposażone w ruchome ramiona, co pozwala na łatwe dostosowanie go do potrzeb ogrodu. Operator może regulować prędkość cienkich drutów, sterując nimi z kabiny ciągnika za pomocą joysticka. Takie podejście znacznie zwiększa efektywność procesu przerzedzania kwiatów, dając możliwość indywidualnego dostosowania do specyficznych warunków ogrodu, a także odmiany i rodzaju uprawianych w nim owoców. Po dwóch latach testowania maszyny Florix na różnych rodzajach owoców wyniki były bardzo zachęcające. Rolnicy, tacy jak Filiberto Montanari, który używa maszyny Florix od kilku lat, zgłosili znaczną redukcję czasu i pracy potrzebnej do przerzedzania kwiatów. ... >>

Zaawansowany mikroskop na podczerwień 02.05.2024

Mikroskopy odgrywają ważną rolę w badaniach naukowych, umożliwiając naukowcom zagłębianie się w struktury i procesy niewidoczne dla oka. Jednak różne metody mikroskopii mają swoje ograniczenia, a wśród nich było ograniczenie rozdzielczości przy korzystaniu z zakresu podczerwieni. Jednak najnowsze osiągnięcia japońskich badaczy z Uniwersytetu Tokijskiego otwierają nowe perspektywy badania mikroświata. Naukowcy z Uniwersytetu Tokijskiego zaprezentowali nowy mikroskop, który zrewolucjonizuje możliwości mikroskopii w podczerwieni. Ten zaawansowany instrument pozwala zobaczyć wewnętrzne struktury żywych bakterii z niesamowitą wyrazistością w skali nanometrowej. Zazwyczaj ograniczenia mikroskopów średniej podczerwieni wynikają z niskiej rozdzielczości, ale najnowsze odkrycia japońskich badaczy przezwyciężają te ograniczenia. Zdaniem naukowców opracowany mikroskop umożliwia tworzenie obrazów o rozdzielczości do 120 nanometrów, czyli 30 razy większej niż rozdzielczość tradycyjnych mikroskopów. ... >>

Pułapka powietrzna na owady 01.05.2024

Rolnictwo jest jednym z kluczowych sektorów gospodarki, a zwalczanie szkodników stanowi integralną część tego procesu. Zespół naukowców z Indyjskiej Rady Badań Rolniczych i Centralnego Instytutu Badań nad Ziemniakami (ICAR-CPRI) w Shimla wymyślił innowacyjne rozwiązanie tego problemu – napędzaną wiatrem pułapkę powietrzną na owady. Urządzenie to eliminuje niedociągnięcia tradycyjnych metod zwalczania szkodników, dostarczając dane dotyczące populacji owadów w czasie rzeczywistym. Pułapka zasilana jest w całości energią wiatru, co czyni ją rozwiązaniem przyjaznym dla środowiska i niewymagającym zasilania. Jego unikalna konstrukcja umożliwia monitorowanie zarówno szkodliwych, jak i pożytecznych owadów, zapewniając pełny przegląd populacji na każdym obszarze rolniczym. „Oceniając docelowe szkodniki we właściwym czasie, możemy podjąć niezbędne środki w celu zwalczania zarówno szkodników, jak i chorób” – mówi Kapil ... >>

Przypadkowe wiadomości z Archiwum Grzyby znalezione do wydobywania złota z gleby 28.05.2019 Dziś Australia zajmuje drugie miejsce na świecie pod względem wydobycia złota. Jednak według prognoz ekspertów wolumen wydobywanego metalu szlachetnego zmniejszy się w najbliższej przyszłości, jeśli badacze nie znajdą nowych złóż. Ciekawe podejście zaproponowali naukowcy z Państwowego Stowarzyszenia Badań Naukowych i Stosowanych Australii (CSIRO). Proponują wykorzystanie… grzybów do poszukiwania złóż metali szlachetnych. W trakcie nowych prac eksperci odkryli, że grzyby strzępkowe zwane Fusarium oxysporum są dosłownie złotem. Naukowcy odkryli, że jeśli spojrzysz na te puszyste grzyby pod skaningowym mikroskopem elektronowym, zobaczysz, że ich nitki są „inkrustowane” nanocząsteczkami złota. Na potrzeby badań zespół zebrał kolonie grzybów, które rosną na glebach w pobliżu kopalni Boddington w zachodniej Australii, gdzie wydobywa się złoto i miedź. Analizy geochemiczne i inne wykazały, że Fusarium sharpspore zbiera złoto w wyniku reakcji chemicznych z udziałem minerałów podziemnych. Wytwarzając ponadtlenki, grzyb utlenia zebrane złoto, a następnie wytwarza inną substancję chemiczną, która powoduje, że rozpuszczone złoto zestala się wokół włókien. Nie wiadomo jeszcze dokładnie, jaką rolę w życiu grzyba odgrywa „wydobyte” przez nie złoto. Jednak eksperymenty wykazały, że Fusarium sharpspore rośnie i rozprzestrzenia się szybciej w środowisku, w którym ten metal szlachetny jest obecny. Zdaniem zespołu odkrycie to może odegrać kluczową rolę w poszukiwaniu nowych złóż złota. W przyszłości eksperci zamierzają dowiedzieć się, czy rozległe kolonie tych grzybów są oznaką obecności złota pod powierzchnią ziemi. Nawiasem mówiąc, Fusarium ostrosporovy jest szeroko rozpowszechniony. Dlatego też, jeśli założenie naukowców się potwierdzi, nowy sposób poszukiwania cennego metalu za pomocą „grzybkowych latarni” prawdopodobnie pomoże w zwiększeniu wydobycia złota na całym świecie.

Wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika

Ciekawe materiały z bezpłatnej biblioteki technicznej:

▪ sekcja serwisu Silniki elektryczne. Wybór artykułu

▪ artykuł Porzuć przypowieści. Popularne wyrażenie

▪ artykuł Co to jest grzybica? Szczegółowa odpowiedź

▪ redaktor artykułów. Opis pracy

▪ artykuł Naprawa układu zapłonowego piły łańcuchowej. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

▪ artykuł Proste urządzenia wspomagające. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

Zostaw swój komentarz do tego artykułu:

Wszystkie języki tej strony

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Strona główna | biblioteka | Artykuły | Mapa stony | Recenzje witryn

www.diagram.com.ua
2000-2024