Bezpłatna biblioteka techniczna

Prawo ubezpieczeniowe. Notatki z wykładu: krótko, najważniejsze

Katalog / Notatki z wykładów, ściągawki

Komentarze do artykułu

Spis treści

1. Prawo ubezpieczeniowe w systemie prawnym Federacji Rosyjskiej (Pojęcie prawa ubezpieczeniowego, jego miejsce w rosyjskim systemie prawnym
2. Źródła prawa ubezpieczeniowego
3. Struktura i elementy prawa ubezpieczeniowego (Podmioty ubezpieczeniowych stosunków prawnych. Przedmioty ubezpieczeniowych stosunków prawnych. Treść i klasyfikacja ubezpieczeniowych stosunków prawnych)
4. Ryzyko jako źródło stosunków ubezpieczeniowych (Pojęcie i charakterystyka ryzyka. Klasyfikacja ryzyk i ich ocena)
5. Charakterystyka poszczególnych rodzajów ubezpieczeń (Ubezpieczenia osobowe. Ubezpieczenia medyczne. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej)
6. Organizacje ubezpieczeniowe i kontrola nad nimi (Fundusze ubezpieczeniowe. Agenci ubezpieczeniowi, brokerzy, aktuariusze. Zezwolenie na działalność ubezpieczeniową. Nadzór państwa nad działalnością organizacji ubezpieczeniowych)
7. Sumy ubezpieczenia i świadczenia ubezpieczeniowe (Pojęcie sumy ubezpieczenia, tryb ustalania jej wysokości. Świadczenia ubezpieczeniowe. Składka ubezpieczeniowa (składki ubezpieczeniowe. Wysokość stawek ubezpieczeniowych)
8. Umowa ubezpieczenia (Umowa ubezpieczenia w systemie obowiązkowych stosunków prawnych. Odpowiedzialność za naruszenie warunków umowy ubezpieczenia. Reasekuracja)
9. Cechy ubezpieczenia poszczególnych obiektów (Ubezpieczenie depozytów obywateli. Zasady ubezpieczenia ładunku. Ubezpieczenie ryzyk budowlanych. Cechy umowy ubezpieczenia morskiego)
10. Specyfika regulacji prawnej ubezpieczeń za granicą

WYKŁAD #1

Prawo ubezpieczeniowe w systemie prawa Federacji Rosyjskiej

Obecnie rosyjskie prawo ubezpieczeniowe jest najaktywniej rozwijającym się elementem całego systemu prawa rosyjskiego. Jednocześnie kwestia miejsca prawa ubezpieczeniowego w systemie prawnym Rosji jest wciąż aktualna i jest przedmiotem ożywionych dyskusji wśród prawników. Jednak w chwili obecnej istnieje praktyka, w której zarówno organy ustawodawcze, jak i wykonawcze angażują się w stanowienie prawa z zakresu prawa ubezpieczeniowego, odnosząc się do braku systematycznego podejścia do tego problemu. Podejście do badania systemu prawa, do analizy sposobów systemowego wpływu na stosunki społeczne implikuje jedną, naukowo ugruntowaną ideę systemów w ogóle, a systemów prawa w szczególności.

„Uważa się, że system prawa jako zjawisko obiektywne jest wewnętrzną strukturą (strukturą) prawa, odzwierciedlającą unifikację i zróżnicowanie norm prawnych”[1]. Częścią tej struktury są nierozerwalnie powiązane normy prawne, instytucje prawne i gałęzie prawa. Rozważając strukturę prawa, należy również wziąć pod uwagę stabilne powiązanie między jego elementami (normami, instytucjami, gałęziami), to właśnie to powiązanie pozwoli nam zobaczyć nie tylko statystyki tej struktury, ale także jej dynamikę. Identyfikacja wzorców w strukturze prawa i ich dalsze wykorzystanie przyczynia się do prawidłowego rozumienia i stosowania prawa.

Należy zauważyć, że prawo rosyjskie jest wielostrukturalne i oprócz istniejącej triady (norma, instytucja, branża) posiada również fakultatywne formacje prawne, takie jak subinstytucje, podsektory, instytucje złożone międzysektorowe .

S. S. Alekseev[2] w hierarchii struktur identyfikuje główną strukturę w strukturze prawa: normę, instytucję, gałąź. Pozwala na podwojenie, a nawet potrojenie struktury prawa, które jako formacje integralne nakładają się na główną. Wyjaśnia powstawanie struktur wtórnych bogactwem i wszechstronnością regulacji prawnych w ramach jednej struktury głównej.

Norma prawna jest początkowym ogniwem całego systemu prawa i ma względną niezależność. Praworządność - jest to zasada postępowania dla niektórych kategorii obywateli, osób prawnych, ustanowiona przez państwo w osobie jego upoważnionych organów i obowiązkowa dla zgodności, stosowania i użytkowania.

Nawiązując do tego pojęcia, normę prawa ubezpieczeniowego można zdefiniować jako formalnie wyrażoną zasadę postępowania, która reguluje stosunki ubezpieczeniowe pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem dla osiągnięcia głównego celu umowy ubezpieczenia. Główne cechy normy prawa ubezpieczeniowego:

1) wyrazić przepisy państwowo-władzy istotne dla nawiązania i realizacji, zmiany oraz rozwiązania ubezpieczeniowych stosunków prawnych, które określają zgodne z prawem postępowanie podmiotów tych stosunków;

2) odzwierciedlać i utrwalać typowość różnych rodzajów i elementów ubezpieczeniowych stosunków prawnych między ich podmiotami, a także interesy, działania i powiązania ich uczestników w wyniku powtarzania się tych stosunków;

3) mają charakter powszechnie wiążący, tj. są obowiązkowe do wykonania i wdrożenia zarówno dla osób fizycznych, jak i osób prawnych, których dotyczą.

Można zatem podać szerszą definicję normy prawa ubezpieczeniowego i powiedzieć, że jest to sformalizowana recepta rządowa powszechnie obowiązująca dla podmiotów stosunków ubezpieczeniowych, stanowiąca definicję konkretnego pojęcia lub orientację docelową regulacji. wpływ na stosunki ubezpieczeniowe poprzez świadomość i wolicjonalne zachowania tych podmiotów poprzez nadanie im odpowiednich praw i nałożenie na nich określonych obowiązków.

Z kolei, „Instytut Prawa - jest to odrębny zbiór norm prawnych, mający na celu regulowanie w ramach przedmiotu tej gałęzi prawa pewnych stosunków społecznych o względnej niezależności.We współczesnej literaturze prawniczej nie ma określonych parametrów ilościowych.Dlatego bardzo często naukowcy i praktykujący prawnicy błędnie interpretują termin „instytucja prawna” i stosują go do dowolnego zjawiska lub zdarzenia prawnego.

Tak więc w prawie cywilnym istnieje wiele instytucji prawnych, wśród których np. część wspólna, prawo własności, prawo zobowiązań, prawo spadkowe itp. Ale z drugiej strony w doktrynie , za instytucje prawne uznawane są także niektóre rodzaje umów cywilnoprawnych, jak np. umowa sprzedaży, zamiany, umowa, ubezpieczenie itp.

Powstaje sytuacja kontrowersyjna, gdyż termin „instytucja prawa cywilnego” obejmuje prawo zobowiązań, prawo zobowiązań oraz samą umowę ubezpieczenia.

Dlatego bardzo często czynnik subiektywny odgrywa istotną rolę w kształtowaniu poszczególnych elementów systemu prawa.

Jeżeli do odrębnej grupy norm prawnych zalicza się także przepisy dotyczące praw majątkowych, osób prawnych, umów cywilnoprawnych, to sytuacja z kategorią „instytucja prawna” jest jeszcze bardziej zaostrzona. Tutaj nie widać już jednorodnych stosunków prawnych, dlatego wątpliwe jest mówienie o prawidłowym użyciu terminu „instytut prawa”.

Prawo ubezpieczeniowe (a także walutowe, bankowe, dewizowe) to struktura prawna, która powinna regulować heterogeniczne relacje w społeczeństwie. W sferę regulacji prawnych zaangażowane są niektóre instytucje prawa cywilnego, a także inne gałęzie prawa, takie jak konstytucyjne, finansowe, administracyjne. Można zatem powiedzieć, że prawo ubezpieczeniowe jest złożoną dyscypliną edukacyjną (naukową), która łączy normy prawa publicznego i prywatnego.

To (prawo) jest integralną częścią prawa gospodarczego.

„Jako złożona formacja, prawo ubezpieczeniowe nie ma własnego przedmiotu i metody regulacji prawnej w ich tradycyjnym sensie. Powstaje i rozwija się na przecięciu prawa publicznego i prywatnego”[4]. Podstawy prawa publicznego są zauważalnie ujawnione w dziedzinie ubezpieczeń obowiązkowych, a także w państwowej rejestracji i licencjonowaniu działalności organizacji ubezpieczeniowych, państwowym nadzorze działalności ubezpieczeniowej.

VI Serebrovsky na przykład zauważył w swoich pismach, że ubezpieczenie dzieli się zasadniczo na dwa rodzaje: prywatne i publiczne. Formy ubezpieczeń publicznych przypisywał do ubezpieczeń państwowych i publicznych, a do ubezpieczeń prywatnych – przedsiębiorcy indywidualni, towarzystwa ubezpieczeń akcyjnych, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych[5].

Również V. I. Serebrovsky uważał, że prawo ubezpieczeniowe nie powinno być wyróżniane jako samodzielna gałąź lub podgałęź prawa, ponieważ ubezpieczeniowe stosunki prawne regulują normy różnych gałęzi prawa, wśród których główne miejsce zajmują normy prawa cywilnego .

Ale jednocześnie cały zestaw norm prawnych regulujących prawo ubezpieczeniowe nie może być uważany za część prawa cywilnego lub handlowego[6].

Można zatem zauważyć, że V. I. Serebrovsky uważa prawo ubezpieczeniowe za złożoną dyscyplinę.

Z drugiej strony wielu uczonych krytykuje istnienie złożonych gałęzi prawa. Tak więc R.O. Khalfina uważa, że ​​„próby skonstruowania niezliczonych nowych „gałęzi prawa” prowadzą do erozji systemu, do nadmiernego zróżnicowania regulacji prawnych, do osłabienia więzi wewnątrz systemu prawa”[7]. W historii prawa ubezpieczeniowego można zauważyć, że w okresie sowieckim, a konkretnie w latach 1919-1920, problematyczne aspekty prawa ubezpieczeniowego badał E. Menom[8].

Uważał, że normy prawne różnych gałęzi prawa, które regulują odpowiednie stosunki z zakresu prawa ubezpieczeniowego, nie mieszczą się w żadnej z gałęzi prawa publicznego czy prywatnego.

Zdaniem E. Meny ten zestaw norm prawnych regulujących działalność ubezpieczeniową należy wyróżnić jako branżę niezależną.

Jednocześnie pozostaje pytanie, które formacje normatywne należy zaliczyć do skomplikowanych gałęzi prawa. Opis znaków złożonych przemysłów podaje Yu K. Tołstoj:[9]

1) główne gałęzie mają podmiotową jedność, złożone nie;

2) działy główne nie powinny zawierać norm innych gałęzi prawa;

3) działy główne mają określony sposób regulacji prawnej stosunków społecznych, działy złożone nie mają takiej metody.

O. A. Krasavchikov, krytykując teorię złożonych przemysłów J. K. Tołstoja, uważa, że ​​naukowiec bezpodstawnie używa terminu „przemysł” w odniesieniu do zjawiska, które nim nie jest.[10]

Rzeczywiście, nieporozumienie i stosunek do pojęcia „gałąź” stwarza złudzenie, że choć złożona gałąź prawa nie jest niezależna, niemniej jednak jest gałęzią.

Zaprzeczenie istnieniu ubezpieczeń jako złożonej branży popiera V. N. Jakowlew.[11] Uważa on, że zbioru heterogenicznych norm ubezpieczeniowych nie można nazwać odrębną gałęzią prawa ubezpieczeniowego, nawet przy użyciu epitetu „złożony”, ponieważ nie ma on właściwości niezależności tkwiącej w branżach. Uważa, że ​​ubezpieczenia nie są nawet skomplikowaną instytucją prawną, ponieważ stosunki ubezpieczeniowe nie stanowią silnej wspólnoty, ale złożoną instytucję ustawodawstwa ubezpieczeniowego, zbiór norm prawnych[12].

Również w doktrynie pojawiały się opinie, że ubezpieczenie należy traktować jako instytucję prawa cywilnego. O. A. Krasavchikov pisze, że „…ubezpieczenie jest instytucją prawa cywilnego, składającą się ze zbioru norm prawnych regulujących stosunki majątkowe i osobiste niemajątkowe wynikające z utworzenia i użytkowania funduszu ubezpieczeniowego”[13].

A jednak, aby określić miejsce prawa ubezpieczeniowego w rosyjskim systemie prawa, konieczne jest przeanalizowanie rodzaju regulacyjnych aktów prawnych, które zawierają przepisy prawa ubezpieczeniowego. Należy zauważyć, że źródła prawa ubezpieczeniowego są niezwykle niejednorodne. Jak wynika z praktyki zagranicznej, istnieją tylko pojedyncze przypadki uregulowania prawa ubezpieczeniowego przez jedno źródło prawa w postaci kodeksu (np. we Francji).

Stworzenie kodeksu ubezpieczeniowego jest również w perspektywie rosyjskich ustawodawców. W lipcu 2003 r. członkowie sekcji ubezpieczeniowej przy Komisji Rynków Finansowych i Obiegu Pieniężnego Rady Federacji podjęli decyzję o opracowaniu kodeksu ubezpieczeniowego, uznając tym samym ubezpieczenia za złożoną gałąź prawa. Uważa się, że stworzenie kodeksu ubezpieczeniowego byłoby właściwe, ponieważ w jego ramach należy rozwiązać następujące kwestie:

1) w dziedzinie prawa cywilnego należy uwzględnić aspekty nieuregulowane w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej; przepisane są momenty związane z współdziałaniem ubezpieczycieli w zakresie koasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych, reasekuracji; zagadnienia związane z ochroną praw konsumentów usług ubezpieczeniowych;

2) w zakresie prawa państwowego należy określić status i funkcje nadzoru ubezpieczeniowego;

3) z zakresu prawa administracyjnego - stosunek podmiotów rynku i nadzoru, ich prawa i obowiązki, odpowiedzialność.

Należy zauważyć, że nowoczesne ustawodawstwo ubezpieczeniowe ma wewnętrzne niespójności. Tak więc podstawowe pojęcia i terminy, które są w nim używane, nie mają solidnej podstawy teoretycznej ani nie odbiegają znaczeniowo od znaczeń nadawanych w naukach prawnych.

Bardzo duża część pojęć prawa ubezpieczeniowego zaczerpnięta jest z dyscyplin ekonomicznych (np. stosowanie obliczeń aktuarialnych, stawek ubezpieczeniowych, kalkulacji składek ubezpieczeniowych itp.). Często te terminy ekonomiczne nie mają uzasadnienia prawnego i nie są łączone z pojęciami i konstrukcjami prawnymi.

Część prawników finansistów jest zdania, że ​​ubezpieczenia z punktu widzenia finansowych stosunków prawnych są jednym z samodzielnych ogniw w systemie finansowym państwa, które powstaje w procesie tworzenia i korzystania z funduszy ubezpieczeniowych i jest podmiot prawa finansowego.

W teorii prawa nadal otwarta pozostaje kwestia prywatnoprawnego i publicznoprawnego charakteru stosunków prawnych powstających w obszarze ubezpieczeń, stosunków w zakresie działalności finansowej, a także cech ich regulacji prawnej.

Zagadnienia te wymagają głębszej analizy i specjalnych badań.

Rozważając zatem główne przepisy związane z miejscem prawa ubezpieczeniowego w rosyjskim systemie prawnym, nie można śmiało uznać prawa ubezpieczeniowego za samodzielną gałąź prawa rosyjskiego lub przypisać go złożonemu podmiotowi prawnemu, gdyż zarówno z punktu widzenia teoria prawa i nowoczesne rozumienie prawa będzie to nierozsądny krok. Układ ubezpieczeniowych stosunków prawnych, obejmujący elementy stosunków zarówno cywilnych, finansowych, jak i administracyjnych, a nawet konstytucyjnych, znajduje odzwierciedlenie w konstrukcji norm prawnych, które stanowią międzysektorową instytucję prawną i mają na celu ich uregulowanie prawne i stworzenie jednolitej ustawodawstwo ubezpieczeniowe.

Szybki rozwój rynku ubezpieczeniowego wymaga dziś, po pierwsze, jasnego systemu regulacji, a po drugie, ogólnie przyjętej terminologii ubezpieczeniowej. A zatem we współczesnych warunkach tylko wszystkie normy ustawodawstwa ubezpieczeniowego, zebrane w jednym skodyfikowanym dokumencie, pozwolą na przeprowadzenie normalnej regulacji ubezpieczeniowej, która mogłaby zapewnić stabilność stosunków prawnych ubezpieczeniowych i właściwą stabilność działalności ubezpieczeniowej.

W rzeczywistości konstrukcja prawa nie odgrywa decydującej roli dla ubezpieczeń, gdyż na ubezpieczeniowe stosunki prawne może wpływać jedna, a nawet kilka gałęzi prawa.

Ważne jest, aby treść regulacji prawnej odpowiadała istocie ubezpieczenia i pomagała w realizacji jego funkcji, dlatego niedopuszczalna jest taka sytuacja, w której dokonuje się sztucznego doboru granic i właściwości ubezpieczenia dla ustaw prawnych, w szczególności prawa systemu prawnego.

Wszelkie przepisy prawa znajdują swój wyraz w różnych normatywnych aktach prawnych. W przyszłości akty te stanowią całość ustawodawstwa, a także są umocowane w precedensach celnych i sądowych, które są szeroko stosowane w krajach o anglosaskim systemie prawnym, na przykład w Anglii i USA.

Podstawowym źródłem prawa w Federacji Rosyjskiej jest normatywny akt prawny. W związku z tym źródłem prawa ubezpieczeniowego będzie również akt normatywny.

Prawo ubezpieczeniowe składa się z wielu regulacyjnych aktów prawnych, które z kolei mają na celu uregulowanie stosunków społecznych w zakresie działalności ubezpieczeniowej. Prawo ubezpieczeniowe jest złożoną formacją strukturalną, która powinna opierać się na takim kryterium, jak zakres działalności ubezpieczeniowej.

Złożone są również normatywne akty prawne, które są częścią prawa ubezpieczeniowego. Opracowywanie i publikowanie precyzyjnie skomplikowanych aktów prawnych jest spowodowane jednością celu stosunków ubezpieczeniowych. Regulacja takich relacji w ramach tylko jednej branży nie będzie w stanie zapewnić niezbędnej regulacji relacji powiązanych ze sobą i zjednoczonych jednością celów.

Ramy regulacyjne i prawne regulujące działalność ubezpieczeniową w Rosji zaczęły kształtować się w 1997 roku. W 1999 roku weszła w życie ustawa federalna nr. Na przykład ustawodawstwo cywilne (a także budżetowe, podatkowe, rodzinne) obejmuje tylko Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej i ustawy federalne (klauzula 165, art. 2 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), podczas gdy „ustawodawstwo” ubezpieczeniowe jest szersza koncepcja.

Obecnie w kraju ukształtował się system ustawodawstwa ubezpieczeniowego, obejmujący normy prawa cywilnego, administracyjnego, państwowego, finansowego i międzynarodowego. Przede wszystkim są to ustawy federalne, ponieważ tworzenie i rozwój działalności ubezpieczeniowej w ZSRR przez długi czas odbywało się w ramach monopolu państwowego i scentralizowanego zarządzania tą gałęzią gospodarki narodowej.

Na tym etapie rozwoju w Rosji rozgraniczenie kompetencji stanowienia prawa jest zapisane w Konstytucji Federacji Rosyjskiej. W szczególności art. 71 stwierdza, że ​​jurysdykcja Federacji Rosyjskiej obejmuje m.in. kwestie tworzenia ram prawnych dla jednolitego rynku; regulacje finansowe, kredytowe, celne; prawo karne, procesowe karne; prawo cywilne, cywilno-procesowe i arbitrażowe; regulacja prawna własności intelektualnej. Kwestie podlegające wspólnej jurysdykcji Federacji Rosyjskiej i jej podmiotów są zapisane w art. 72 Konstytucji Federacji Rosyjskiej jest to w szczególności administracyjne i administracyjne ustawodawstwo proceduralne. Art. 73 Konstytucji Federacji Rosyjskiej stanowi: „...poza jurysdykcją Federacji Rosyjskiej i kompetencjami Federacji Rosyjskiej w sprawach wspólnej jurysdykcji Federacji Rosyjskiej i podmiotów Federacji Rosyjskiej podmioty wchodzące w skład Federacji Rosyjskiej Federacji Rosyjskiej mają pełną władzę państwową”.

Jak już wspomniano, w ustawodawstwie ubezpieczeniowym znajduje się norma prawa cywilnego, finansowego, administracyjnego, podatkowego. Aby dowiedzieć się, dlaczego dokładnie te gałęzie prawa rosyjskiego są traktowane jako elementy składowe ustawodawstwa ubezpieczeniowego, konieczne jest wymienienie głównych przepisów tych gałęzi i sprawdzenie, która część działalności ubezpieczeniowej jest regulowana przez ten lub inny akt prawny.

К podstawowe zasady prawa cywilnego, regulujące tryb zawierania, funkcjonowania i rozwiązywania umów ubezpieczenia, prawa i obowiązki stron wynikające z umowy ubezpieczenia, tryb tworzenia i likwidacji ubezpieczycieli, czynności pośredników ubezpieczeniowych obejmują:

1) Rozdział 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej; ustanawia główne przepisy dotyczące prowadzenia działalności ubezpieczeniowej. Określa możliwe formy ubezpieczenia, reguluje tryb przeprowadzania ubezpieczenia obowiązkowego oraz odpowiedzialność za niedokonanie tego rodzaju ubezpieczenia. W niniejszym rozdziale przedstawiono również opis umów ubezpieczenia majątkowego i osobowego oraz ich podsektorów.

Ustanowiono podstawowe wymagania, które mają zastosowanie do organizacji ubezpieczeniowych.

Scharakteryzowano zasady ubezpieczeń wzajemnych i reasekuracji. Uregulowane są zasady stosunku stron umowy ubezpieczenia, prawa i obowiązki ubezpieczonego, ubezpieczyciela i innych osób uczestniczących w ubezpieczeniu. Ustala się wymagania co do formy umowy ubezpieczenia oraz podaje opis jej istotnych warunków. Ustala się tryb zawierania i przypadki przedterminowego rozwiązania umów ubezpieczenia. Działania stron w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych są regulowane;

2) Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”; formułuje podstawowe pojęcia z zakresu działalności ubezpieczeniowej: ubezpieczenia i reasekuracja, formy ubezpieczenia. Podano charakterystykę uczestników umowy ubezpieczenia i wymagania, które ich dotyczą, a także rodzaje pośredników ubezpieczeniowych.

Rozważane są pojęcia stosowane w umowach ubezpieczenia, a mianowicie: przedmiot ubezpieczenia, suma ubezpieczenia, stawka ubezpieczenia, składka ubezpieczeniowa, zdarzenie ubezpieczeniowe, wypłata ubezpieczenia;

3) Kodeks żeglugi handlowej Federacji Rosyjskiej z dnia 30 kwietnia 1999 r., który w rozdz. 15 ustala warunki umowy ubezpieczenia morskiego;

4) Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 28 czerwca 1991 r. Nr 1499-1 „O obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym obywateli”; reguluje procedurę przeprowadzania ubezpieczenia medycznego;

5) Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 28 marca 1998 r. Nr 52-FZ „O obowiązkowym państwowym ubezpieczeniu życia i zdrowia personelu wojskowego obywatele powołani na szkolenie wojskowe, personel prywatny i dowódczy organów spraw wewnętrznych Rosji Federacja i pracownicy federalnych organów policji podatkowej”;

6) Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 6 kwietnia 1994 r. nr 667 „O głównych kierunkach polityki państwa w zakresie ubezpieczeń obowiązkowych”; określa podstawowe zasady realizacji szeregu rodzajów ubezpieczeń realizowanych w formie obowiązkowej.

Do głównych norm prawa administracyjnego, które bezpośrednio regulują stosunki między państwem a uczestnikami rynku ubezpieczeniowego, stanowią podstawę państwowego nadzoru nad działalnością ubezpieczycieli, należą główne przepisy o nadzorze państwa nad działalnością ubezpieczeniową. Sformułowano także cele nadzoru państwowego, funkcje i uprawnienia w ustawie Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”.

Część 3, w której ustala się podstawy państwowego organu nadzoru ubezpieczeniowego.

prawo finansowe, regulujące stosunki dotyczące opłacania podatków przez uczestników rynku ubezpieczeniowego, tworzenia i wykorzystania rezerw ubezpieczeniowych i innych środków finansowych przez zakłady ubezpieczeń, są następujące:

1) Kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej (TC RF);

2) Ustawa „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”, która podaje główne cechy rezerw ubezpieczeniowych tworzonych przez organizacje ubezpieczeniowe, określa procedurę prowadzenia ewidencji i sprawozdawczości.

Podstawą prawną ustawodawstwa ubezpieczeniowego są nie tylko ustawy federalne, ale także inne akty szczebla federalnego, takie jak dekrety Prezydenta Federacji Rosyjskiej, dekrety rządu Federacji Rosyjskiej, akty ministerstw, agencji, departamentów. Akty te tworzą federalny poziom regulacji działalności ubezpieczeniowej, oparty na scentralizowanym zarządzaniu gospodarką kraju. Z drugiej strony ustawodawstwo ubezpieczeniowe może obejmować również akty podmiotów Federacji Rosyjskiej w zakresie ich kompetencji.

W Federacji Rosyjskiej rozwój ustawodawstwa odbywa się w oparciu o podział branżowy. Ten rozwój znalazł odzwierciedlenie w Powszechnej Klasyfikacji Prawnej Oddziałów Ustawodawstwa, zatwierdzonej dekretem Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 15 marca 2000 r. nr 511 „O Klasyfikatorze Aktów Prawnych”, który obecnie obowiązuje. Ten klasyfikator uznaje prawodawstwo cywilne, cywilne, arbitrażowe, karne i karne jako niezależne gałęzie ustawodawstwa (chociaż ten edykt nie zawiera samego terminu).

Klasyfikator posługuje się jednak różnymi, pozaprawnymi kryteriami, takimi jak sektor gospodarki (ustawodawstwo przemysłowe, prawo budowlane itp.).

Należy zauważyć, że regulacje, które są poświęcone ubezpieczeniu, znajdują się w dziale z zakresu prawa cywilnego. Ale tutaj mówimy o umowie ubezpieczenia, a także o ubezpieczeniu międzynarodowym. Większość pytań znajduje się w działach Klasyfikatora: „Finanse”, „Opieka zdrowotna. Kultura fizyczna i sport. Turystyka”. W tych sekcjach są ustalone: ​​ogólna koncepcja działalności ubezpieczeniowej; organy prowadzące działalność ubezpieczeniową, ubezpieczenia obowiązkowe, nadzór nad działalnością ubezpieczeniową. Sugeruje to, że przy tworzeniu Klasyfikatora prawo ubezpieczeniowe nie uznawało istnienia własnego ustawodawstwa, dlatego otrzymało „rejestrację” finansową i prawną oraz zostało włączone jako integralna część ustawodawstwa finansowego.

W literaturze prawniczej pojawiały się opinie prawników na temat podziału ustawodawstwa ubezpieczeniowego na część ogólną i specjalną.

Do części ogólnej naukowcy zamierzali zaliczyć Ch. 1 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Rozdział ten zawiera podstawowe pojęcia z zakresu działalności ubezpieczeniowej – „ubezpieczenia”, „odsetki ubezpieczeniowe”, „ryzyko ubezpieczeniowe”, „zdarzenie ubezpieczeniowe”, „wypłata ubezpieczenia” itp., rozdz. 4 w zakresie zdolności prawnej ubezpieczycieli. Chcieli też włączyć Ch. 48 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, który reguluje kwestie zawierania i wykonywania umów ubezpieczenia. Prawnicy chcieli uwzględnić ustawy i inne akty prawne dotyczące niektórych rodzajów ubezpieczeń (medycznych, emerytalnych, komunikacyjnych, ubezpieczeń społecznych), szczególne ustawodawstwo finansowe, w szczególności rozdz. 3 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” oraz wydanych na jej podstawie regulaminów organów nadzoru ubezpieczeniowego.

Jednak te próby podziału prawa ubezpieczeniowego na część ogólną i szczególną są nieco przedwczesne, gdyż obecnie proces kształtowania prawa ubezpieczeniowego jako odrębnej gałęzi prawa i tworzenia ustawodawstwa ubezpieczeniowego nie został jeszcze zakończony. Ponadto brak jest skodyfikowanej (czy nawet skonsolidowanej) ustawy z zakresu działalności ubezpieczeniowej. Dlatego w chwili obecnej nie ma podstaw do tradycyjnego podziału prawa ubezpieczeniowego na części ogólne i specjalne.

27 listopada 1992 r. przyjęto ustawę „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”, która zgodnie z oczekiwaniami miała stać się punktem wyjścia do uregulowania wszystkich powstających stosunków prawnych w zakresie ubezpieczeń.

Wszystkie inne federalne ustawy i przepisy dotyczące działalności ubezpieczeniowej zostaną przyjęte zgodnie z wymogami zamierzonej hierarchii przepisów. Sytuacja zmieniła się jednak dramatycznie po wprowadzeniu drugiej części kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, kiedy Ch. 48 „Ubezpieczenia” i rozdz. 2 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. To właśnie Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej wysunął się na pierwszy plan w całej piramidzie aktów prawnych regulujących ogólne kwestie zawierania i wykonywania zobowiązań ubezpieczeniowych. W zakresie ubezpieczeń emerytalnych, medycznych i społecznych uchwalono także specjalne ustawy federalne.

Wracając do analizy porównawczej, należy zauważyć, że bardzo interesujące jest ustawodawstwo ubezpieczeniowe krajów uprzemysłowionych. Mianowicie w tym sensie, że w większości krajów zachodnich rozwój ustawodawstwa ubezpieczeniowego następuje poprzez przyjęcie kilku ustaw, które mają regulować niektóre rodzaje ubezpieczeń.

Na przykład w Niemczech obowiązuje ustawa „O umowie ubezpieczenia” z dnia 30 maja 1908 r., Z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami, w Szwajcarii - ustawa „O umowie ubezpieczenia” z dnia 2 kwietnia 1908 r. W krajach w anglosaskim systemie prawnym, na przykład w Anglii i USA, głównym źródłem ubezpieczeniowych stosunków prawnych są precedensy sądowe, ale niektóre rodzaje ubezpieczeń są nadal regulowane odrębnymi przepisami. Tak więc w Anglii w 1774 r. przyjęto ustawę „O ubezpieczeniu na życie”,[14] w 1906 r. – ustawę „O ubezpieczeniu morskim”.

Rozwój ustawodawstwa ubezpieczeniowego powinien odbywać się według najbardziej odpowiedniego dla niego schematu, a mianowicie: ustawa skodyfikowana – ustawa szczególna. Na przykład główne przepisy dotyczące podmiotów gospodarczych zawarte są w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, a szczególne - w ustawie „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”.

Regulamin odgrywają również ważną rolę w regulowaniu stosunków prawnych działalności ubezpieczeniowej. Ale nie mogą w żaden sposób być sprzeczne, po pierwsze, z Konstytucją Federacji Rosyjskiej, a po drugie, z ustawami federalnymi. Ale mimo to bardzo często zasada jest naruszana. Chociaż z drugiej strony, na tym etapie rozwoju systemu prawnego problemem jest ograniczanie i usprawnianie zakresu regulacji resortowych (także regionalnych).

Widać wyraźnie, że dekrety prezydenta, uchwały rządu ustępują ustawom resortowym w całym szeregu aktów prawnych regulujących stosunki ubezpieczeniowe.

Wszystkie akty resortowe można podzielić na regulaminy, regulaminy, pisma, rozkazy, instrukcje. Ustawodawstwo ubezpieczeniowe wyróżnia następujące rodzaje przepisów: przepisy w formie ustawy resortowej, wzorcowe przepisy ubezpieczeniowe oraz standardowe przepisy ubezpieczeniowe odpowiedniego rodzaju, przyjęte, zatwierdzone lub zatwierdzone przez ubezpieczyciela lub stowarzyszenie ubezpieczycieli (art. 943 kc Kodeks Federacji Rosyjskiej).

przewidziany w art. 943 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej zasady ubezpieczenia - jest to szczególny rodzaj lokalnych aktów ubezpieczyciela, ponieważ jeśli umowa ubezpieczenia mówi o możliwości zastosowania takich zasad, to te ostatnie wiążą ubezpieczonego (uprawnionego). Ubezpieczony (beneficjent) ma prawo powoływać się, chroniąc swoje interesy, na zasady ubezpieczenia odpowiedniego rodzaju, do których istnieje powiązanie w umowie ubezpieczenia, nawet jeśli zasady te nie są dla niego wiążące z tego tytułu. artykuł.

Również w systemie ustawodawstwa ubezpieczeniowego bardzo ważną rolę odgrywają akty regulacji miejscowej, które w zależności od charakteru zawartych w nich instrukcji dzielą się na indywidualne i regulacyjne. Lokalne akty normatywne są aktami prawnymi o charakterze powszechnie wiążącym. Głównym celem ich publikacji jest uregulowanie zachowań określonego podmiotu prawa.

lokalne akty prawne, z reguły są one publikowane przez same organizacje ubezpieczeniowe w celu rozwiązywania problemów wewnętrznych, a tym samym wykonywania czynności prawodawczych, które mają na celu uregulowanie stosunków wewnętrznych. Akty korporacyjne regulujące działalność ubezpieczeniową nie powinny być sprzeczne z aktami normatywnymi wyższej rangi i być im podporządkowane. Zakres stosowania lokalnych aktów prawnych jest ograniczony przynależnością podmiotu do kolektywu lub przynależnością wynikającą z różnych przyczyn[15].

Jako drugie źródło prawa ubezpieczeniowego możemy wyróżnić zwyczaj obrotu gospodarczego. Obyczaj jest pojęciem znaczącym i jest rozumiany jako sam zwyczaj, jak również tradycje i obyczaje. Ustawodawstwo cywilne posługuje się ogólną koncepcją, aby określić odpowiednie kategorie - „zwykle nakładane wymagania” (art. 474, 478, 992 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Artykuł 5 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej określa zwyczaje obrotu gospodarczego w dowolnym obszarze działalności gospodarczej - jest to rodzaj zwykłej zasady.

Oznaki praktyki biznesowej. Po pierwsze, zwyczaj to utrwalona i powszechnie stosowana zasada postępowania, zwykle w zakresie działalności przedsiębiorczej. Po drugie, zwyczaj jest powszechny. „W przeciwieństwie do zjawisk jednostkowych jest to reguła zachowania o charakterze ogólnym, choć w treści są to normy szczegółowe. Tylko takie normy mogą stać się nawykowe w wyniku powtarzającego się zachowania”[16]. Po trzecie, zwyczaje obrotu gospodarczego to zasady postępowania, które nie są przewidziane prawem i to właśnie odróżnia obyczaje od zasad przewidzianych prawem. Po czwarte, nie tworzą jednego integralnego systemu, ponieważ są odrębnymi regułami zachowania, odizolowanymi od siebie. Często zwyczaje obrotu gospodarczego są zapisywane w określonym dokumencie. Na przykład kolekcje ceł z zakresu handlu zagranicznego zostały opublikowane w Federacji Rosyjskiej. Jednak art. 5 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że zwyczaj obrotu gospodarczego istnieje niezależnie od tego, czy zasada jest stała, czy nie.

Jako przykład zwyczaju biznesowego można podać przybliżone warunki umowy w przypadkach, gdy w umowie nie ma odniesienia do tych warunków. Warunki te muszą być określone w formie przykładowej umowy lub innego dokumentu i muszą spełniać wymogi art. 5 i ust. 5 art. 421 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Należy zauważyć, że we współczesnej praktyce biznesowej Rosji opracowanie tekstów przykładowych warunków umów nie było szeroko stosowane. Ale jednocześnie opracowywanie tekstów ma ogromne znaczenie przy zawieraniu i realizacji umów. Prawnik S. A. Khokhlov, który prowadził badania nad formami prawnymi i technikami pracy kontraktowej, szczególną uwagę zwrócił na próbki projektów umów, które jego zdaniem „powinny zapewniać jednolite odzwierciedlenie we wszystkich konkretnych umowach ustalonych „norm” planowania, produkcji i działalności handlowej.

Jednak w praktyce typizacja warunków umownych często nie osiągała głównego celu ze względu na zmiany treści projektów umów w procesie sporów przedkontraktowych[17].

W krajach zachodnich standardowe kontrakty odgrywają ważną rolę w regulowaniu obrotów handlowych. W ich rozwoju biorą udział różne stowarzyszenia, związki producentów czy konsumentów (np. Instytut Ubezpieczycieli Londyńskich).

Kwestię korelacji zwyczajów handlowych z przepisami prawa lub umową reguluje paragraf 2 art. 5 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Te zwyczaje, które są sprzeczne z obowiązkowymi zasadami określonymi w ustawodawstwie lub umowie, nie mogą być stosowane, ponieważ rosyjska oficjalna doktryna nie zezwala na stosowanie tych zwyczajów, które są sprzeczne z przepisami prawa.

Zwyczaje obrotu biznesowego są realizowane ze względu na nawyki, które wykształciły się w społeczeństwie. Będąc jednak źródłem prawa ubezpieczeniowego, zwyczaj ten musi być usankcjonowany przez państwo.

W rosyjskim systemie prawnym występują różne formy państwowego sankcjonowania obyczajów, a jedna z nich została już wymieniona – jest to nawiązanie do niej w ustawodawstwie, a druga to postrzeganie jej przez praktykę sądową lub administracyjną.

Tak więc zwyczaje obrotu gospodarczego są powiązane ze zwyczajami prawnymi, co odróżnia je od tradycji, rytuałów i rutyny społecznej.

W literaturze prawniczej często poruszana jest kwestia korelacji obyczajów i przyzwyczajeń. Często te pojęcia są identyfikowane, mimo że podaje się definicje nawyków i podejmuje się próby ujawnienia specyfiki tego zjawiska.

Wymowny opis zwyczaju handlowego podaje I.S. Zykin. Według naukowca „można zdefiniować zwyczaj, który wykształcił się w dziedzinie handlu zagranicznego na podstawie stałego i jednolitego powtarzania tych rzeczywistych relacji. „Cła nie są źródłem prawa. Mają zastosowanie tylko wtedy, gdy zasady te są znane stronom i znajdują odzwierciedlenie w umowie w formie bezpośredniego odniesienia lub dorozumianego warunku”[18].

Jako przykład nawyków biznesowych można wymienić liczne formy umów, które są opracowywane przez Europejską Komisję Gospodarczą Organizacji Narodów Zjednoczonych (EKG). Wśród nich najbardziej znane są formularze nr 188 i nr 574 Ogólnych Warunków Eksportowej Dostawy Maszyn, nr 188a i nr 574a Ogólnych Warunków Eksportowej Dostawy i Montażu Maszyn, nr 730 z Ogólne warunki sprzedaży importu i eksportu towarów konsumpcyjnych o długim okresie użytkowania oraz innych wyrobów metalowych produkowanych seryjnie”.[20] EWG wypracowała również podobne formy umów w zakresie umów kontraktowych (np. warunki umów o dzieło w budownictwie inżynieryjnym).

Można więc powiedzieć, że we współczesnym obrocie gospodarczym bardzo trudno jest wytyczyć wyraźną granicę między zwyczajem obrotu gospodarczego a zwyczajem biznesowym. Ponadto w nowoczesnych warunkach zwyczaje biznesowe często przeradzają się w praktyki biznesowe.

WYKŁAD #2

Struktura i elementy prawa ubezpieczeniowego

Ubezpieczeniowy stosunek prawny różni się znacznie od innych rodzajów zobowiązań prawnych, ponieważ posiada swój specyficzny zestaw cech indywidualnych. Ta różnica przejawia się we wszystkich jej elementach strukturalnych - podmiotach, przedmiocie i treści.

Ustawa „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” w poprzedniej wersji w art. 2 zawierał jedynie pojęcie ubezpieczenia jako związku chroniącego interesy majątkowe osób fizycznych i prawnych na wypadek zdarzeń ubezpieczeniowych kosztem środków pieniężnych, które powstały z opłaconych przez nie składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych). Oczywiście definicja ubezpieczenia umożliwia włączenie do kręgu swoich podmiotów ubezpieczyciela i ubezpieczonego oraz uprawnionego i ubezpieczonego, gdyż wszystkie te osoby uczestniczą w obowiązku ubezpieczenia[21]. Tak jak tematy w relacji ubezpieczeniowej, jak już wspomniano, takich grup jest kilka. Są to bezpośrednio strony lub uczestnicy stosunku prawnego. Są to ubezpieczony (osoba, która złożyła wniosek o ubezpieczenie) i ubezpieczyciel (osoba, która zobowiązuje się, po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, zrekompensować ubezpieczonemu szkody spowodowane w wyniku tego zdarzenia (klauzula 1 art. 929 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej).Ponadto w ubezpieczeniach stosunków prawnych mogą uczestniczyć dwa inne podmioty – jest to uprawniony i ubezpieczony.Uprawnionym jest osoba, na rzecz której ubezpieczyciel zobowiązany jest do zapłaty sumy ubezpieczenia wykonane.Jeżeli ubezpieczony sam zamierza otrzymać odszkodowanie ubezpieczeniowe, beneficjent nie jest wyróżniany jako osoba niezależna.

Ubezpieczony jest uznawany za podmiot nie tylko obdarzony uprawnieniami w stosunku do ww. osób, ale również działający jako posiadacz przedmiotu ochrony ubezpieczeniowej, który powinien mieć zdarzenie spełniające kryteria zdarzenia ubezpieczeniowego oraz pociąga za sobą obowiązek zapłaty przez ubezpieczyciela sumy ubezpieczenia. Co ciekawe, ubezpieczony jako samodzielny podmiot występuje tylko w ubezpieczeniach osobowych, czyli w tym przypadku jego życie i zdrowie będą przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej.

Artykuł 6 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” definiuje pojęcie ubezpieczyciela jako osoby prawne utworzone zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w celu realizacji ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych i licencjonowanych w sposób określony przez prawo. Procedura ta jest ustanowiona w art. 32 tej ustawy.

Tym samym na mocy wspomnianej ustawy i art. 938 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej tylko osoba prawna może działać jako ubezpieczyciel. Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej nie uznaje osoby fizycznej, w tym indywidualnego przedsiębiorcy, za ubezpieczyciela. Na przykład w krajach uprzemysłowionych dozwolona jest również koncentracja funduszu ubezpieczeniowego w rękach indywidualnych przedsiębiorców. Znana angielska firma „Lloyd” jest stowarzyszeniem indywidualnych ubezpieczycieli, z których każdy prowadzi działalność ubezpieczeniową we własnym imieniu i na własne ryzyko.[22]

Na tym etapie kształtowania się stosunków rynkowych w Rosji, biorąc pod uwagę doświadczenia krajów uprzemysłowionych, rozsądne byłoby wprowadzenie odpowiednich zmian do Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”, tym samym umożliwienie indywidualnym przedsiębiorcom działania jako ubezpieczyciele. Ponadto dla Rosji najbardziej optymalną opcją organizacji działalności ubezpieczeniowej byłaby opcja oparta na modelu umowy koncesji handlowej (franczyzy).

Krąg uczestników relacji w zakresie ubezpieczeń jest znacznie szerszy. Należy zauważyć, że klasyfikacja agentów i brokerów ubezpieczeniowych jako uczestników stosunków ubezpieczeniowych (art. 4.1 ust. 23 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”) nie wydaje się całkowicie poprawna, ponieważ nie chronią oni interesów majątkowych, działając wyłącznie jako pośrednicy[XNUMX], natomiast jako uczestnicy stosunków w dziedzinie ubezpieczeń bez wątpienia można przypisać aktuariuszy.

W tym względzie logiczne wydaje się podejście ustawodawcy, który wraz z pojęciem ubezpieczenia posługuje się pojęciem działalności ubezpieczeniowej (działalności ubezpieczeniowej). Rozumie się przez to zakres działalności ubezpieczycieli w zakresie ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych, a także brokerów ubezpieczeniowych, aktuariuszy ubezpieczeniowych w zakresie świadczenia usług związanych z ubezpieczeniami, reasekuracją (klauzula 2, art. 2 ustawy „O organizacji działalność ubezpieczeniowa”). Tym samym Ustawa realizuje ideę działalności ubezpieczeniowej (działalności ubezpieczeniowej) jako działalności profesjonalnych uczestników rynku ubezpieczeniowego.

Mówiąc o ubezpieczycielu, należy pamiętać, że jako osoby prawne, organizacje ubezpieczeniowe mogą być zarówno komercyjne, jak i niekomercyjne. Z reguły organizacje ubezpieczeniowe to organizacje komercyjne tworzone w formie spółek gospodarczych. Procedura ich tworzenia i organizacji działalności podlega przepisom Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, Ustawy federalnej nr 26-FZ z dnia 1995 grudnia 208 r. „O spółkach akcyjnych”, nr 8-FZ z lutego 1998, 14 „O spółkach z ograniczoną odpowiedzialnością” oraz szczególne akty prawne.

Obecne prawodawstwo nie uniemożliwia tworzenia organizacji ubezpieczeniowych w postaci przedsiębiorstw państwowych i komunalnych. Nie ma ograniczeń w tym zakresie.

Mimo to należy pamiętać, że obecnie w Rosji istnieją organizacje, których nazwy wskazują na ich przynależność państwową, chociaż z punktu widzenia Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej są to spółki akcyjne. Na przykład możemy wymienić Rosyjskie Państwowe Towarzystwo Ubezpieczeń (Rosgosstrakh), które zostało utworzone dekretem rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 10 lutego 1992 r. Nr 76 „O utworzeniu Rosyjskiego Państwowego Towarzystwa Ubezpieczeniowego”. Uchwała stanowi, że zakład ubezpieczeń jest spółką akcyjną, która została utworzona na bazie Departamentu Ubezpieczeń Państwowych Federacji Rosyjskiej przy dawnym Ministerstwie Finansów RSFSR. Jej założycielem jest Państwowy Komitet Federacji Rosyjskiej ds. Zarządzania Mieniem Państwowym (obecnie Ministerstwo Mienia Państwowego Federacji Rosyjskiej), który jest właścicielem 100% akcji tej spółki.

Odnosząc się do Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, okazuje się, że ta uchwała jest niczym innym jak prawnym nonsensem, ponieważ spółka akcyjna jest formą prawną organizacji handlowej z własnością prywatną, nawet jeśli podmioty publiczne (Federacja Rosyjska, jej podmioty i gminy) posiadają 100% udziałów.

Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej zagraniczne osoby prawne nie są uprawnione do występowania jako ubezpieczyciel, chociaż rosyjskie zakłady ubezpieczeń mogą być tworzone z udziałem kapitału zagranicznego, pod pewnymi warunkami.

Jednym z warunków jest to, że organizacje te mogą być utworzone wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółki akcyjnej, ponieważ ograniczenie to jest określone w ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej.

Wcześniej ustalono również limit udziału inwestorów zagranicznych w kapitale zakładowym rosyjskich organizacji ubezpieczeniowych - nie powinien on przekraczać 49%. Ale po ratyfikacji umowy „O partnerstwie i współpracy” w Rosji, ustanawiając partnerstwo między Federacją Rosyjską z jednej strony, a Wspólnotami Europejskimi i ich państwami z drugiej, zawarło około. Korfu 24 czerwca 1994 r. Rosja zniosła ograniczenia dotyczące udziału partnerów zagranicznych w kapitale zakładowym krajowych ubezpieczycieli 5 lat po podpisaniu Umowy.

Niniejsza umowa zgodnie z ust. 1 art. 15 Konstytucji Federacji Rosyjskiej, art. 7 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej jest częścią ustawodawstwa rosyjskiego i ma pierwszeństwo przed normami innych aktów ustawodawczych.

Zrozumiałe jest, że państwo chce chronić ubezpieczenia krajowe w ogóle, a ubezpieczycieli w szczególności przed ewentualnym wpływem inwestorów zagranicznych (w tym firm ubezpieczeniowych), którzy mają duży potencjał finansowy i duże doświadczenie na rynku ubezpieczeniowym.

Wracając do kwestii możliwości tworzenia organizacji ubezpieczeniowych o niekomercyjnej formie organizacyjno-prawnej, należy stwierdzić, że ma ona punkty sporne.

Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” (art. 6 i art. 7) rozróżnia dwie grupy ubezpieczycieli, a mianowicie: organizacje ubezpieczeniowe i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mają wyraźnie status organizacji non-profit, a organizacje ubezpieczeniowe mogą być tworzone zarówno w formie organizacji komercyjnych, jak i non-profit. Wynika to z dosłownej interpretacji art. 938 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej i art. 6 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”. Ale należy również wziąć pod uwagę fakt, że organizacje ubezpieczeniowe można podzielić na prywatne i publiczne.

Publiczne organizacje ubezpieczeń obejmują te organizacje, które powstają na podstawie dowolnego publicznego aktu prawnego, niezależnie od woli osób fizycznych i nie dążą do osiągnięcia zysku. Dlatego też publiczne zakłady ubezpieczeń mają charakter non-profit i są tworzone w odpowiednich formach organizacyjno-prawnych.

Główny cel organizacji ubezpieczeniowej jest czerpanie korzyści z tej działalności. Na tej podstawie możemy stwierdzić, że prywatne organizacje ubezpieczeniowe powinny być tworzone w określonych formach organizacyjnych i prawnych organizacji komercyjnej (art. 50 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Tak więc w art. 938 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej i art. 6 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” musi zostać zmieniony.

Jak wspomniano wcześniej, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są tworzone jako organizacje non-profit (art. 7 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”). Artykuł ten oznacza, że ​​osoby prawne i osoby fizyczne w celu ubezpieczeniowej ochrony swoich interesów mogą tworzyć towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych w sposób i na warunkach określonych przez odpowiednie prawo, tj. ustawę o ubezpieczeniach wzajemnych. W ust. 2 art. 968 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi również, że specyfikę statusu prawnego towarzystw ubezpieczeń wzajemnych oraz warunki ich działalności określa ustawa o ubezpieczeniach wzajemnych. Obecnie nie ma takiego prawa, dlatego regulacja wszelkich przepisów dotyczących towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych opiera się wyłącznie na dokumentach założycielskich takiego towarzystwa i obowiązujących przepisach ubezpieczeniowych.

Cechą towarzystw ubezpieczeń wzajemnych jest ubezpieczenie majątku i innych interesów majątkowych ich członków. Ubezpieczenie to realizowane jest bezpośrednio na podstawie członkostwa, jeżeli dokumenty założycielskie takiego towarzystwa nie przewidywały zawarcia umów ubezpieczenia.

Ponadto Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej w ust. 5 art. 968 daje towarzystwom ubezpieczeń wzajemnych prawo do występowania w charakterze ubezpieczycieli oraz do ubezpieczenia interesów osób niebędących członkami towarzystwa. Ale w tym przypadku taka działalność ubezpieczeniowa musi być przewidziana przez jej dokumenty założycielskie, a sama firma jest utworzona w formie organizacji komercyjnej i spełnia wymagania określone w ustawie „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”.

W Rosji na tym etapie rozwoju towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są w powijakach. W krajach uprzemysłowionych znaczenie i rola firm działających na rynku ubezpieczeniowym stale rośnie. Na przykład w Stanach Zjednoczonych firmy stanowią 8% ogółu ubezpieczycieli specjalizujących się w operacjach ubezpieczeń osobowych (w sumie jest ich około 300).

W Japonii towarzystwa są dominującą formą organizowania ubezpieczeń osobistych.[24]

W Federacji Rosyjskiej organizacje non-profit zapewniające obowiązkowe ubezpieczenie państwowe obejmują Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej, Fundusz Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej oraz Fundusz Obowiązkowego Ubezpieczenia Medycznego. Tworzenie takich funduszy wiąże się z ich wyłącznym celem.

Należy zauważyć, że ubezpieczyciele mają prawo do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej za pośrednictwem pośredników, czyli agentów i brokerów ubezpieczeniowych. Artykuł 8 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” definiuje pojęcie agenta ubezpieczeniowego, zgodnie z którym - są to osoby fizyczne lub prawne działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz. Tutaj mamy relacje reprezentatywne, które są zapisane w art. 182 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Na tej podstawie jedna osoba (agent ubezpieczeniowy) dokonuje czynności prawnych lub faktycznych na mocy umocowania na podstawie pełnomocnictwa. Agenci ubezpieczeniowi, na mocy udzielonych im uprawnień, mają prawo do zawierania umów ubezpieczenia, a także wykonywania innych czynności w imieniu ubezpieczyciela. Co do zasady stosunki prawne pomiędzy ubezpieczycielem a agentem ubezpieczeniowym formalizuje umowa agencyjna.

Zgodnie z ustawą „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” brokerzy ubezpieczeniowi to osoby prawne lub osoby fizyczne, które są należycie zarejestrowane jako indywidualni przedsiębiorcy, wykonujący pośrednictwo w działalności ubezpieczeniowej we własnym imieniu na podstawie instrukcji ubezpieczonego lub ubezpieczający. Można powiedzieć, że pośrednicy ubezpieczeniowi pełnią rolę agentów komisowych.

A. G. Smirnykh uważa, że ​​„zgodnie z klauzulą ​​2, art. 2 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” działalność ubezpieczeniowa (działalność ubezpieczeniowa) jest działalnością ubezpieczeniowych podmiotów gospodarczych w zakresie ubezpieczeń i reasekuracji. Od ust. 1 art. 6 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” wskazuje, że ubezpieczyciele są stworzeni w celu prowadzenia ubezpieczeń, reasekuracji i ubezpieczeń wzajemnych, ust. 2 art. 8 ustawy Federacji Rosyjskiej „W sprawie organizacja działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” zakazuje brokerom ubezpieczeniowym prowadzenia działalności niezwiązanej z ubezpieczeniami”.[25]

Uczestnikami działalności ubezpieczeniowej są również aktuariusze ubezpieczeniowi – osoby fizyczne zamieszkałe na stałe na terytorium Federacji Rosyjskiej, posiadające świadectwo kwalifikacji i wykonujące na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem działalność w zakresie naliczania stawek ubezpieczenia , rezerwy ubezpieczeniowe ubezpieczyciela, oceniając jego projekty inwestycyjne za pomocą obliczeń aktuarialnych (art. 8.1 ust. XNUMX ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

Działalność podmiotów działalności ubezpieczeniowej podlega licencjonowaniu, z wyjątkiem działalności aktuariuszy, która podlega certyfikacji (klauzula 2, art. 4.1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

W tym przypadku należy zauważyć, że wcześniej licencja na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej była konieczna tylko dla ubezpieczyciela (klauzula 1, artykuł ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”). Na podstawie postanowień ust. 5 art. 968 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych wymagało licencji tylko w przypadku ubezpieczenia osób niebędących członkami towarzystwa. Brokerzy ubezpieczeniowi zawiadomili organ nadzoru ubezpieczeniowego o zamiarze wykonywania czynności pośrednictwa. Działalność aktuariuszy ubezpieczeniowych nie była w ogóle uregulowana.

Również w art. 14 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” stanowi, że podmioty działalności ubezpieczeniowej mogą tworzyć związki, stowarzyszenia i inne stowarzyszenia w celu koordynowania ich działalności, ochrony interesów swoich członków. Stowarzyszenia te nie są uprawnione do samodzielnego prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, a zatem nie są podmiotami ubezpieczeniowego stosunku prawnego.

Na podstawie prostej umowy spółki ubezpieczyciele mogą działać wspólnie bez tworzenia osoby prawnej w celu zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej dla niektórych rodzajów ubezpieczeń.

Każdy uczestnik obiegu cywilnego, zarówno obywatel, jak i organizacja, musi posiadać zdolność cywilną do czynności prawnych. Majątek ten posiadają również organizacje ubezpieczeniowe.

Zdolność prawna - jest to zdolność osoby prawnej do posiadania podmiotowych praw obywatelskich, które odpowiadają celom jej działalności i są przewidziane w jej dokumentach założycielskich, oraz do ponoszenia zobowiązań związanych z tą działalnością. Zdolność prawna powstaje wraz z utworzeniem osoby prawnej, to znaczy z chwilą jej rejestracji państwowej, i wygasa z chwilą jej wykluczenia z ujednoliconego rejestru osób prawnych.

Osoba prawna może posiadać jedną z odmian zdolności prawnej, a mianowicie: może być ogólna lub szczególna. Ogólna zdolność prawna oznacza zdolność osoby prawnej do posiadania praw obywatelskich i zaciągania zobowiązań do wykonywania czynności, które nie są zabronione przez prawo. W przypadku szczególnej zdolności do czynności prawnych istnieją ograniczenia związane z głównymi celami i przedmiotem działalności osoby prawnej. Co do zasady organizacje non-profit mają szczególną zdolność prawną, w odniesieniu do działalności ubezpieczeniowej są to publiczne organizacje ubezpieczeniowe, stowarzyszenia ubezpieczycieli, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, a także niektóre organizacje komercyjne, które są przewidziane prawem.

Kwestia zdolności prawnej organizacji komercyjnych jest dyskusyjna. Wyrażono na przykład kilka punktów widzenia dotyczących zdolności prawnej banków, a według większości badaczy banki komercyjne posiadają szczególną zdolność prawną.

W celu odróżnienia ogólnej i szczególnej zdolności prawnej konieczne jest zastosowanie kryterium formalnoprawnego, jakim jest bezpośrednie wskazanie prawa. Wykładnia sądowa jest w tej sprawie niedopuszczalna. Niektóre rodzaje organizacji handlowych o szczególnej zdolności prawnej powinny być prawnie zapisane w prawie, aby uniknąć sporów i sytuacji konfliktowych.

Wszelkie osoby prawne, w tym firmy ubezpieczeniowe, muszą podlegać rejestracji państwowej. Ogólna zasada rejestracji osób prawnych jest zawarta w art. 51 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i ustawy federalnej Federacji Rosyjskiej z dnia 8 sierpnia 2001 r. Nr 129-FZ „O państwowej rejestracji osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych”, która określa całą procedurę państwowej rejestracji prawnej podmioty.

Ubezpieczający uznane za osoby prawne i zdolne osoby fizyczne, które zawarły umowy ubezpieczeniowe z ubezpieczycielami lub są ubezpieczycielami z mocy prawa (art. 5 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”). Jest to osoba, która z mocy umowy lub prawa jest zobowiązana do opłacenia ubezpieczycielowi składki ubezpieczeniowej, a w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ma prawo żądać od ubezpieczyciela wypłaty ubezpieczenia na rzecz siebie lub uprawnionego (w przypadku ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej).

Można wyróżnić trzy grupy ubezpieczających: osoby prawne, osoby fizyczne, ubezpieczające z mocy prawa (np. władze państwowe i samorządy terytorialne). Państwo, podmioty Federacji Rosyjskiej, formacje komunalne nie mogą być ubezpieczycielami.

Osoby fizyczne mogą stać się podmiotami ubezpieczeniowych stosunków prawnych po ukończeniu 18 lat, a od 14 do 18 lat - za pisemną zgodą ich przedstawicieli prawnych.

Koniecznym warunkiem uczestnictwa osoby posiadającej niezbędną osobowość prawną jako ubezpieczonego w określonym ubezpieczeniowym stosunku prawnym jest występowanie interesu ubezpieczeniowego, który będzie przedmiotem tego ubezpieczeniowego stosunku prawnego.

Inną postacią ubezpieczeniowych stosunków prawnych jest beneficjent. Oryginalna wersja ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (część 3 artykułu 5) stanowi, że beneficjentem może być osoba fizyczna lub prawna, która nie jest ubezpieczona, ale otrzymuje płatności ubezpieczeniowe w zamian za drugie, jeżeli tak było przewidziane przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Warunkiem powstania samodzielnej figury uprawnionego i zastąpienia go w umowie ubezpieczenia jest zgoda ubezpieczonego.

Status prawny beneficjenta w ubezpieczeniowych stosunkach prawnych jest wykonanie konstrukcji umowy na rzecz osoby trzeciej.[26] Opinię tę potwierdzają akty prawne regulujące rodzaje ubezpieczeń majątkowych i osobowych (art. 929, 934 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Obecność uprawnionego w umowie ubezpieczenia jako samodzielnego podmiotu tłumaczy się nie tylko tym, że ma on prawo do odszkodowania ubezpieczeniowego, ale także tym, że uprawniony musi wypełnić szereg obowiązków. Art. 939 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że ubezpieczyciel ma prawo żądać od uprawnionego spełnienia zobowiązań, które ciążą na ubezpieczonym, ale nie zostały przez niego spełnione. Tu pojawia się nadmiernie szeroko sformułowana możliwość nałożenia na uprawnionego obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia. Beneficjent, będąc jedynie osobą trzecią, nie może ponosić niezależnych zobowiązań (klauzula 3, art. 308 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), wypełnia jedynie cudzy obowiązek na podstawie art. 313 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.[27] Co do zasady strony umowy ubezpieczenia ustalają zobowiązania, które muszą być wykonane bezpośrednio przez uprawnionego.

Nakładając na korzystającego obowiązki ubezpieczonego strony umowy muszą wykluczyć możliwość stworzenia takich warunków, na których powstaną niezależne zobowiązania na rzecz uprawnionego. Wszelkie zobowiązania ciążące na uprawnionym, niezależnie od tego, czy zostały pierwotnie scedowane, czy też w wyniku niewykonania przez ubezpieczonego, zakłada, że ​​sam dłużnik odpowiada za niewykonanie, w tym za działania osób trzecich, do ubezpieczyciel.

Prawo do zawarcia umowy na rzecz osoby trzeciej, tj. Uprawnionego, ustanawia ustawodawca dla wszystkich form ubezpieczenia (art. 929, 934 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Mówiąc o przedmiocie ubezpieczeniowego stosunku prawnego, nie sposób nie wspomnieć o takim elemencie składowym jak interes ubezpieczeniowy. Ale przed zbadaniem i ujawnieniem treści interesu ubezpieczeniowego należałoby włączyć się w dyskusję, jaka toczyła się na temat przedmiotu cywilnoprawnych stosunków prawnych.

W czasie dyskusji ukształtowały się główne kierunki rozumienia przedmiotu cywilnoprawnych stosunków prawnych.

Badanie tego zagadnienia ujawniło potrzebę nie tylko wyodrębnienia tej kategorii, ale także rozumienia jej jako strukturalnego elementu każdego cywilnoprawnego stosunku prawnego[28]. W badaniu kategorii przedmiotu obowiązku cywilnego ukształtowały się trzy kierunki.

Najbardziej rozpowszechnioną teorią jest wielość przedmiotów prawnych. Teoria ta za przedmiot jakiegokolwiek zobowiązania uznawała rzeczy, wytwory duchowej twórczości, prawa własności, osobiste korzyści niematerialne (a nawet samą osobę)[29]. Przeciwnie, przedstawiciele drugiej teorii uważali, że przedmiot prawny jest jeden.

Wielu zwolenników tego kierunku uznało rzecz za taki przedmiot. Najwybitniejszym przedstawicielem tego kierunku stał się M. M. Agarkow. Uważa, że ​​stosunek prawny to zachowanie osób zobowiązanych, a obiekt - rzecz, aw każdym razie "przede wszystkim rzecz", do której to zachowanie jest skierowane.

Innym stanowiskiem jest przyporządkowanie jako pojedynczego przedmiotu jakiegokolwiek stosunku prawnego czynności, do której nawiązany stosunek prawny jest skierowany[30]. Z punktu widzenia przedstawicieli tej teorii tylko człowiek jest w stanie zareagować swoim zachowaniem na wpływ prawa.

Trzecia teoria twierdzi, że żaden stosunek prawny nie zawiera w ogóle elementu takiego jak przedmiot. Teoria ta nie znalazła dużego poparcia wśród naukowców.

Bardziej logiczne byłoby zgodzić się z opiniami tych naukowców, którzy uważają, że przedmiotem stosunku prawnego jest to, z czego on w rzeczywistości wynika. Jako pojęcie wielosylabowe jest połączeniem takich kategorii jak „rzeczy, w tym pieniądze i papiery wartościowe, inna własność, w tym prawa własności”, „dzieła i usługi”, „informacje”, „wyniki działalności intelektualnej”, „korzyści niematerialne”. ”. Ta klasyfikacja obiektów jest zapisana w art. 128 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

W dziedzinie ubezpieczeniowych stosunków prawnych teoria przedmiotów była dalej rozwijana w pracach wielu prawników.

I tak np. V.K. Raikher uważał, że przedmiotem stosunku prawnego ubezpieczenia majątkowego jest rzecz, a ubezpieczenia osobowego – korzyści osobiste.[31]

Pomimo tego, że stanowisko to znalazło poparcie wielu naukowców, badaczy problemów ubezpieczeniowych, byli i tacy, którzy krytycznie odnosili się do tego punktu widzenia. K. A. Grave i L. A. Lunts wskazywali m.in. na konieczność rozróżnienia przedmiotu ochrony ubezpieczeniowej od przedmiotu ubezpieczeniowego stosunku prawnego. Uznali, że przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej są rzeczywiście rzeczy lub życie i zdrowie człowieka. „Ale ani rzecz ubezpieczona, ani osobowość osoby nie są przedmiotami, do których skierowane są uprawnienia i obowiązki podmiotów stosunku prawnego ubezpieczenia.

Przedmiotem ubezpieczeniowego stosunku prawnego jest z jednej strony naprawienie szkody wyrządzonej ubezpieczonemu lub osobie trzeciej (uprawnionego), z drugiej zaś wypłata sumy ubezpieczenia[32].

V. I. Serebrovsky uważał, że przedmiotem ubezpieczeniowego stosunku prawnego jest interes ubezpieczeniowy: „Kiedyś w nauce prawa ubezpieczeniowego wiele się spierało o to, co jest przedmiotem ubezpieczenia: mienie (rzecz) lub interes związany z tą nieruchomością. dla zwolenników pozostawiono ostateczną opinię… to nie ta czy inna rzecz materialna jest ubezpieczona, ale wszystko, z czym ubezpieczony ma interes majątkowy.”[33] Mówiąc najprościej, odsetki podlegające ubezpieczeniu to dobro majątkowe, które służy jako przedmiot ubezpieczenia.

Obecne ustawodawstwo rosyjskie uznaje również odsetki podlegające ubezpieczeniu jako przedmiot ubezpieczenia (klauzula 2, art. 929 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, art. 4 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”).

Istnieją jednak znaczne rozbieżności między artykułami Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej a ustawą „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”. W szczególności art. 930 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że przedmiotem ubezpieczenia majątkowego jest majątek lub inny interes majątkowy, tj. nie chodzi już o majątek, ale o interes w zachowaniu mienia, który musi istnieć, aby umowa ubezpieczenia została zawarta. ważny. A takich przykładów jest wiele.

Zatem porównanie norm różnych artykułów Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej pozostawia otwartą kwestię przedmiotu ubezpieczenia w przypadku ubezpieczenia majątkowego: czy w tej sytuacji przedmiotem ubezpieczenia jest sam majątek, czy też udział w ubezpieczeniu.

Zgodnie z art. 4 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” jako przedmiot mogą działać interesy majątkowe związane z życiem, zdrowiem, świadczeniem usług medycznych (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób, ubezpieczenie zdrowotne); z dożyciem obywateli do określonego wieku lub okresu, ze śmiercią lub wystąpieniem innych wydarzeń w życiu obywateli (ubezpieczenie na życie); z posiadaniem, użytkowaniem, zbyciem mienia (ubezpieczenie majątkowe); o odszkodowanie przez ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną osobie lub mieniu osoby fizycznej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej); interesów, z realizacją działalności przedsiębiorczej (ubezpieczenie ryzyka przedsiębiorczości). W przeciwieństwie do kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej (art. 927) ustawa rozróżnia kilka rodzajów ubezpieczeń.

Przy ubezpieczaniu ogólnej odpowiedzialności cywilnej przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe, będące w istocie przedmiotem ubezpieczenia osób i mienia. Przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej będą interesy majątkowe ubezpieczonego, które są związane z jego obowiązkiem naprawienia szkody wyrządzonej osobom trzecim i wyrażonej w uszkodzeniu lub zniszczeniu mienia.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe, ubezpieczenie medyczne, wszystkie te rodzaje ubezpieczeń można nazwać jednym terminem - ubezpieczenie osobowe. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej nie zawiera czegoś takiego jak „przedmiot ubezpieczenia osobistego”. Choć nie oznacza to, że w odniesieniu do ubezpieczeń osobowych przedmiot ubezpieczenia w postaci odsetek podlegających ubezpieczeniu w ogóle nie istnieje. Yu.B. Fogelson wyraża swój punkt widzenia w tej sprawie: „…możliwość spowodowania szkody jest identyczna z obecnością interesu podlegającego ubezpieczeniu”[34]. Z tą opinią nie można nie zgodzić się, gdyż nic nie stoi na przeszkodzie, by interes ubezpieczonego został uznany za przedmiot ubezpieczenia osobowego.

We wszystkich krajach uprzemysłowionych odsetki podlegające ubezpieczeniu są niezbędnym warunkiem uzyskania ważnego ubezpieczenia majątkowego. Tak więc w angielskiej ustawie „O ubezpieczeniu morskim”, w szczególności w art. 6 stanowi, że ubezpieczony musi mieć interes w przedmiocie ubezpieczenia do czasu wystąpienia szkody[35].

W ustawodawstwie ubezpieczeniowym Europy kontynentalnej obecność odsetek podlegających ubezpieczeniu jest również uznawana w ubezpieczeniach osobowych. Niemal te same zasady obowiązują w krajach o anglosaskim systemie prawnym. Kwestia ta nabiera szczególnej wartości w przypadkach, gdy ubezpieczający np. zawiera umowę dotyczącą ryzyk ubezpieczeniowych, które zagrażają nie jemu samemu, ale osobie lub mieniu innych osób.

Istnieje pewien zestaw wymogów, aby interes podlegający ubezpieczeniu stał się przedmiotem ubezpieczenia i kwalifikował się do ochrony sądowej. Po pierwsze, odsetkiem musi być jakieś dobro majątkowe, które będzie podlegało wycenie. W związku z tym nie można ubezpieczyć interesów moralnych, naukowych i innych. Po drugie, w odniesieniu do majątku, interes ubezpieczalny początkowo przejawia się w tym, że osoba zainteresowana jej integralnością ma prawo własności lub inne prawo rzeczowe, albo znajduje się w stanie znanej niewoli prawnej. Po trzecie, można ubezpieczyć tylko interes subiektywny. Oznacza to, że to nie interes w jakimkolwiek mieniu podlega ubezpieczeniu, ale interes osoby zainteresowanej ubezpieczeniem. I po czwarte, odsetki podlegające ubezpieczeniu nie powinny być sprzeczne z rządami prawa.

Artykuł 928 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej bezpośrednio wymienia interesy, których nie można ubezpieczyć. W szczególności zabronione jest ubezpieczanie interesów niezgodnych z prawem; ubezpieczenie strat z udziału w grach, loteriach i zakładach; ubezpieczenie wydatków, do którego może zostać zmuszona osoba w celu uwolnienia zakładników. Umowy zawierające powyższe warunki zostaną uznane za nieważne.

Należy zauważyć, że art. 128 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, wyczerpujący wykaz przedmiotów praw obywatelskich. Na tej liście nie ma kategorii interesów majątkowych, zarówno ogólnie, jak i w szczególności ubezpieczeniowych. Dlatego niektórzy autorzy uważają, że „Umowa ubezpieczenia jest szczególnym rodzajem usługi, którą ubezpieczyciel świadczy na rzecz ubezpieczonego i która jest zawarta w poniesieniu ubezpieczonego ryzyka w ramach sumy ubezpieczenia”[36]. Oczywiście zwolennicy tego punktu widzenia nie myśleli o tym, że ubezpieczenie nie podlega żadnemu z obowiązków świadczenia usług przewidzianych w ust. 39 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Zatem interes podlegający ubezpieczeniu, jako jedna z odmian świadczeń majątkowych, które istnieją wraz z rzeczą, usługami, utworami, prawami majątkowymi, skutkami czynności, w tym działalności intelektualnej, działa jako przedmiot ubezpieczeniowego stosunku prawnego.

Początkowo odsetki podlegające ubezpieczeniu jest definiowany jako samodzielny przedmiot stosunku prawnego ubezpieczenia, ponieważ „ubezpieczyciel nie przyjmuje na siebie obowiązku naprawy tej lub innej rzeczy, ale zobowiązuje się do naprawienia szkody, jaką może ponieść ubezpieczony; ubezpieczyciel może również zrekompensować szkodę pośrednią poniesioną przez ubezpieczonych; możliwe jest jednoczesne ubezpieczenie przez kilka osób, które są w różnych stosunkach fizycznych do tej samej rzeczy.”[37] Strona zobowiązana umową ubezpieczenia, dokonując czynności w celu wypłaty sumy ubezpieczenia, realizuje interes ubezpieczeniowy ubezpieczonego lub ubezpieczonego.

Definicja pojęcia „odsetki ubezpieczeniowe” jest nieobecna nie tylko w ustawie Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”, mimo że odsetki są głównym elementem ubezpieczeniowego stosunku prawnego „, ale także we wszystkich legislacji jako całości, a ten przepis jest dla wielu naukowców i praktyków zagadkowy.

Z reguły w literaturze pojęcie odsetek podlegających ubezpieczeniu jest różnie formułowane przez poszczególnych autorów. Na przykład ekonomiści bardzo często uważają, że odsetki podlegające ubezpieczeniu to nic innego jak miara odpowiedzialności osoby fizycznej lub prawnej w ubezpieczeniu. Natomiast w przypadku ubezpieczenia majątkowego, odsetki podlegające ubezpieczeniu wyraża się w wartości ubezpieczonego majątku. Odpowiednio w ubezpieczeniach osobowych odsetki podlegające ubezpieczeniu mają gwarantować otrzymanie sumy ubezpieczenia w przypadku zdarzeń, które wynikają z warunków ubezpieczenia[38].

W wielu publikacjach prawniczych, po pierwsze, stosunek, na mocy którego dana osoba w wyniku znanego zdarzenia może doznać szkody majątkowej, a po drugie korzyść, jaką dla ubezpieczonego stanowi brak tej okoliczności, nazywa się ubezpieczonym. odsetki. Na przykład V.I. Serebrovsky uważa, że ​​„odsetki podlegające ubezpieczeniu to wartość majątkowa, którą ubezpieczony może stracić w wyniku zdarzenia objętego ubezpieczeniem”.[39]

G. F. Szershenevich zdefiniował prawo podmiotowe jako odrębną możliwość realizacji interesu.[40] Zwraca uwagę, że stosunek prawny zmuszający jedną osobę do działania na rzecz drugiej oznacza, że ​​ta ostatnia ma interes w wykonaniu tego czynu. Brak zainteresowania, który zawsze wyraża się w postaci majątku, lub jego wygaśnięcie wskazuje na brak zobowiązania lub jego wygaśnięcie[41].

Kontynuując teorię interesu, wielu naukowców, aw szczególności Yu K. Tołstoj, mówi o zaspokojeniu interesu osoby upoważnionej w ramach powstających stosunków obywatelskich, co determinuje treść woli osoby upoważnionej, samo zainteresowanie [42]

Jeszcze bardziej kontrowersyjna jest kwestia obiektywnego lub subiektywnego pochodzenia zainteresowania. Dostatecznie dogłębnie zbadawszy naturę zainteresowania prawem cywilnym, V. P. Gribanov uważa, że ​​zainteresowanie jest zjawiskiem łączącym aspekty obiektywne i subiektywne. W rzeczywistości tak właśnie jest, ponieważ zainteresowanie ma charakter obiektywny i jest formą przejawu relacji ekonomicznych w działaniach i działaniach ludzi. Aby jednak ekonomiczne i inne czynniki życia społecznego mogły przejawiać się jako zainteresowanie, „… muszą nieuchronnie przejść przez świadomość ludzi, przybrać formę „świadomych motywów”[43].

Nie można nie zgodzić się z punktem widzenia V. P. Gribanova, że ​​zainteresowanie jest potrzebą, która przybrała postać świadomego impulsu i przejawia się w życiu w postaci pragnień, intencji i aspiracji.

Udział w nieruchomości dana osoba wyraża się w należącym do niej majątku, a także prawach własności i korzyściach niematerialnych.

Ubezpieczeniowy stosunek prawny różni się od innych cywilnoprawnych stosunków prawnych tym, że odsetki ubezpieczeniowe jako rodzaj udziału majątkowego nabierają samoistnej wartości przedmiotu zobowiązania.

Elementy objęte przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej, takie jak mienie, prawa majątkowe oraz świadczenia niematerialne (życie, zdrowie), nie podlegają obrotowi prawnemu w ramach ubezpieczeniowego stosunku prawnego, a jedynie są nośnikami interesu ubezpieczeniowego. Istnienie i uznanie odsetek podlegających ubezpieczeniu stanowi dla ubezpieczonego i (lub) ubezpieczonego prawo majątkowe do otrzymania odszkodowania w wysokości wyrządzonej szkody majątkowej lub niemajątkowej, którą obejmuje przedmiot stosunku prawnego ubezpieczenia. Prawo do odszkodowania majątkowego jest pojęciem szerszym w odniesieniu do prawa do otrzymywania wypłat z tytułu ubezpieczenia, które przysługuje uprawnionemu jako samodzielny podmiot ubezpieczeniowego stosunku prawnego.

Na przykład ubezpieczenie takie jak ubezpieczenie osobowe nie zawiera początkowo celu przywrócenia zdrowia ubezpieczonego lub ubezpieczonego, ma charakter odszkodowawczy, co wyraża się w interesie majątkowym ubezpieczonego lub ubezpieczonego . Jej wielkość ustala ubezpieczony.

Interes ubezpieczenia może reprezentować interes właściciela, najemcy, przewoźnika lub innych osób, z którymi łączą się prawa i obowiązki cywilne dotyczące tej samej rzeczy. W takim przypadku prawa majątkowe każdego z tych podmiotów będą generować samodzielny interes ubezpieczeniowy, co umożliwi ochronę interesów majątkowych wszystkich podmiotów praw obywatelskich, realizując tym samym główny cel nawiązania ubezpieczeniowych stosunków prawnych.

Nie można przypisać przedmiotowi stosunku prawnego ubezpieczenia zarówno rzeczy lub innego majątku, jak i życia, zdrowia ubezpieczonego w ramach ubezpieczenia osobowego.

W rezultacie przedmiotem ubezpieczeniowego stosunku prawnego jest interes ubezpieczeniowy jako samodzielny przedmiot praw cywilnych. Odsetki ubezpieczeniowe to realizowana przez ubezpieczonego lub ubezpieczonego potrzeba (miara odsetek materialnych) w uzyskaniu świadczenia majątkowego w postaci sumy ubezpieczenia w momencie zaistnienia znanego zdarzenia.

Ubezpieczeniowy stosunek prawny - jest to stosunek społeczny regulowany normami prawa ubezpieczeniowego, którego uczestnikami są nosiciele praw i obowiązków z zakresu ubezpieczeń.

Treścią stosunku ubezpieczeniowego będzie zbiór praw i obowiązków cywilnych. Można powiedzieć, że stosunki cywilnoprawne, uprawnienia i obowiązki są ze sobą powiązane pod względem formy i treści i są od siebie zależne.

Jak zauważył Ioffe OS, „uprawnienia i obowiązki nie mogą istnieć poza stosunkiem prawnym, a stosunek prawny istnieje tylko o tyle, o ile wyraża uprawnienia i obowiązki jego uczestnika”.[44]

W literaturze prawniczej panuje jednomyślna opinia o istocie władzy i obowiązku prawnego. S. N. Bratus proponuje zdefiniowanie prawa podmiotowego cywilnego „jako miernika możliwego zachowania określonej osoby, zabezpieczonego prawem i tym samym odpowiadającego mu zachowania osób zobowiązanych”[45]. Wielu naukowców należących do różnych szkół i kierunków solidaryzuje się z jego opinią.

Można powiedzieć, że obowiązek podmiotowy jest środkiem należytego postępowania osoby zobowiązanej w celu zaspokojenia interesu osoby uprawnionej w określonym stosunku prawnym, pod warunkiem zapewnienia osobie uprawnionej możliwości żądania od osoby zobowiązanej wywiązać się z obowiązku, opierając się na aparacie przymusu państwowo-prawnego[46].

Każdy stosunek prawny ma swoje specyficzne cechy.

Po pierwsze, stosunek prawny ma charakter ideologiczny, gdyż powstanie, zmiana i zakończenie stosunków prawnych przechodzi przez świadomość prawną ludzi, w której światopogląd przejścia do stosunków rynkowych i wolnej przedsiębiorczości zajął główne miejsce po pierestrojce.

Po drugie, stosunek prawny ma charakter wolicjonalny, gdyż jest zawsze wynikiem woli obu lub jednej ze stron.

Po trzecie, stosunek prawny jest zawsze rodzajem powiązania pomiędzy uczestnikami poprzez ich prawa podmiotowe i obowiązki prawne, ma więc charakter dwustronny.

Po czwarte, stosunek prawny ma charakter wzajemnych powiązań relacji jego uczestników. Wyraża się to we wzajemnych prawach i obowiązkach uczestników stosunków prawnych.

I po piąte, stosunek prawny pełni rolę regulacyjną, która determinuje zachowanie stron i wprowadza element regulacji i porządku do praktyki społecznej, określając jednocześnie wolę publiczną.

W celu ujawnienia treści praw podmiotowych w ubezpieczeniowym stosunku prawnym konieczne jest ujawnienie głównych obowiązków uczestników tego stosunku prawnego. Mówiąc o głównych obowiązkach ubezpieczonego, V. I. Serebrovsky proponuje podzielić je na dwie grupy: zobowiązania przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego oraz zobowiązania, które powstają od momentu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.[47]

Głównym obowiązkiem ubezpieczonego jest terminowa płatność składki ubezpieczeniowej ubezpieczycielowi za ubezpieczenie (art. 954 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Składka ubezpieczeniowa rozumiana jest jako opłata za ubezpieczenie, którą ubezpieczony (uprawniony) zobowiązany jest zapłacić ubezpieczycielowi w sposób iw terminach określonych w umowie ubezpieczenia.

Artykuł 11 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” stanowi, że ubezpieczyciel ma prawo do stosowania opracowanych przez siebie stawek ubezpieczeniowych przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej. Stawki ubezpieczeniowe to stawki składek ubezpieczeniowych na jednostkę sumy ubezpieczenia lub na przedmiot ubezpieczenia.

W niektórych przypadkach ustalanie taryf ubezpieczeniowych odbywa się zgodnie z przepisami federalnymi. Z reguły takie taryfy są ustalane dla określonych rodzajów ubezpieczeń.

Kwestią sporną, zwłaszcza w zakresie ochrony praw ubezpieczonego, jest również składka ubezpieczeniowa (opłata ubezpieczeniowa). Po opłaceniu składki ubezpieczeniowej (opłaty ubezpieczeniowej) ubezpieczający musi mieć pewność, że ubezpieczyciel będzie miał środki na wypełnienie głównego zobowiązania. Realizację wzajemnych interesów stron ubezpieczeniowego stosunku prawnego reguluje ustawowe ustanowienie systemu taryf ubezpieczeniowych, obowiązkowych rezerw ubezpieczeniowych oraz gwarancji wypłacalności ubezpieczyciela.

Jak wspomniano wcześniej, art. 11 Ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” określa stawkę ubezpieczenia jako stawkę składki ubezpieczeniowej na jednostkę sumy ubezpieczenia lub przedmiotu ubezpieczenia.

Zgodnie z art. 140 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej rubel działa jako jednostka sumy ubezpieczenia, ponieważ jest prawnym środkiem płatniczym, który jest obowiązkowy do przyjęcia na całym terytorium Federacji Rosyjskiej.

Taryfy ubezpieczeniowe dla obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń określają przepisy dotyczące ubezpieczeń obowiązkowych. W ubezpieczeniach dobrowolnych taryfy ustala ubezpieczyciel.

Ubezpieczyciel ustala stawki ubezpieczeniowe, przestrzegając warunku, że środki zebrane od ubezpieczycieli powinny wystarczyć na wypłatę wszystkich ubezpieczonych ubezpieczonych z tytułu niektórych rodzajów ubezpieczeń. Wysokość składek ubezpieczeniowych zależy bezpośrednio od kosztów składek ubezpieczeniowych JSC dla poszczególnych rodzajów ubezpieczeń, z uwzględnieniem określonego zestawu ryzyk ubezpieczeniowych.

Istota składki ubezpieczeniowej polega na tym, że konieczne jest tworzenie rezerw ubezpieczeniowych, które będą gwarantem wypłacalności ubezpieczyciela w momencie powstania obowiązku z głównego obowiązku ubezpieczeniowego.

Innym ważnym obowiązkiem ubezpieczonego jest poinformowanie ubezpieczyciela o znanych mu okolicznościach, co będzie miało zasadnicze znaczenie dla określenia prawdopodobieństwa zdarzenia ubezpieczeniowego oraz wysokości szkody ubezpieczeniowej od skutków jego wystąpienia (ryzyko ubezpieczeniowe), jeżeli okoliczności te są nieznany i nie powinien być znany ubezpieczycielowi (art. 944 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Cechą ubezpieczeniowych stosunków prawnych jest obowiązek stron, przede wszystkim ubezpieczonego, do wzajemnego powiadamiania się w dobrej wierze o wszystkich znanych lub istotnych faktach, które mogą mieć wpływ na warunki zawartej umowy.

Należy jednak zauważyć, że zasada najwyższego zaufania uczestników ubezpieczeniowych stosunków prawnych nie ma nic wspólnego z osobistymi zobowiązaniami zaufania (powierniczymi).

W art. 959 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Również obowiązek ubezpieczonego zgodnie z art. 961 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej jest obowiązek natychmiastowego powiadomienia ubezpieczyciela o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Ten sam obowiązek ciąży na uprawnionym, który dowiedział się o zawarciu umowy ubezpieczenia na jego korzyść, jeżeli zamierza skorzystać z prawa do odszkodowania ubezpieczeniowego.

Co do zasady obowiązek ten spada na ubezpieczonego w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia majątkowego. Ale skutki prawne niedopełnienia takiego obowiązku dotyczą również umowy ubezpieczenia osobowego na podstawie ust. 3 art. 961 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, jeżeli zdarzeniem ubezpieczeniowym jest śmierć ubezpieczonego lub uszczerbek na jego zdrowiu. Jednocześnie ustalony umową termin na powiadomienie ubezpieczyciela nie może być krótszy niż 30 dni.

Po zawarciu umowy ubezpieczenia ubezpieczający obowiązany jest dbać o bezpieczeństwo swojego mienia, odsetek, z tytułu których jest ubezpieczony. Należy jednak zauważyć, że obowiązek ten nie podlega oficjalnej konsolidacji w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej. Jednak analiza norm Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej i innych aktów prawnych, w tym przepisów ubezpieczeniowych, wykazała, że ​​ubezpieczony jest zobowiązany do przestrzegania ogólnie przyjętych zasad eksploatacji i przechowywania ubezpieczonego mienia, przepisów bezpieczeństwa itp.

W przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego, przewidzianego w umowie ubezpieczenia majątkowego, ubezpieczony zobowiązany jest do podjęcia uzasadnionych i dostępnych w danych okolicznościach środków w celu ograniczenia ewentualnych strat. W takim przypadku ubezpieczający musi postępować zgodnie z instrukcjami ubezpieczyciela, o ile zostały one przekazane ubezpieczającemu (art. 962 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Normy tego artykułu nie mają zastosowania do beneficjenta.

Ponadto ubezpieczający zobowiązany jest zapewnić ubezpieczycielowi możliwość przeniesienia praw do odszkodowania za szkodę (prawo subrogacji). W tym celu Ubezpieczony lub Uprawniony zobowiązany jest do przekazania Ubezpieczycielowi wszelkich dokumentów i dowodów, a także do poinformowania go o wszelkich informacjach niezbędnych Ubezpieczycielowi do skorzystania z przysługującego mu prawa roszczenia. Ten obowiązek ubezpieczonego jest zapisany w ust. 3 art. 965 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. „Tak więc, jeżeli Ubezpieczony zrzeka się prawa do dochodzenia roszczeń od osoby odpowiedzialnej za szkodę naprawioną przez Ubezpieczyciela lub jeżeli wykonanie tego prawa stało się niemożliwe z winy Ubezpieczonego (Uprawnionego), wówczas Ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego w całości lub w odpowiedniej części i ma prawo żądać zwrotu nadpłaconej kwoty odszkodowania”.[48]

Mówiąc o obowiązkach ubezpieczyciela, należy wymienić główny obowiązek – wypłaty ubezpieczonemu określonej sumy pieniężnej w przypadku wystąpienia niekorzystnych konsekwencji odpowiadających ryzyku ubezpieczeniowemu. Ten obowiązek dla własność ubezpieczenie jest zapisane w art. 929 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, za osobisty - w sztuce. 934 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Wypłatę ubezpieczonemu odszkodowania ubezpieczeniowego w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dokonuje ubezpieczyciel na podstawie ustawy ubezpieczeniowej, która jest sporządzana bezpośrednio przez samą organizację ubezpieczeniową. Z chwilą otrzymania przez ubezpieczyciela wniosku ubezpieczonego (uprawnionego) z roszczeniem o wypłatę ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń zobowiązany jest sporządzić akt ubezpieczenia i wypłacić ubezpieczonemu należność ubezpieczeniową w terminie ustalonym umową lub odpowiednim zasady ubezpieczenia. Należy zauważyć, że oprócz wniosku o wypłatę ubezpieczenia ubezpieczony (uprawniony) jest zobowiązany do dostarczenia ubezpieczycielowi niezbędnych dokumentów, które wskażą zajście zdarzenia ubezpieczeniowego.

Cechą opłaty ubezpieczeniowej, która odróżnia ją od składki ubezpieczeniowej, jest to, że (opłata ubezpieczeniowa) nie zawsze jest wyrażona w kategoriach pieniężnych. Ustawodawstwo ubezpieczeniowe, w szczególności dotyczące ubezpieczeń obowiązkowych, przewiduje zasady określające możliwość odszkodowania w naturze, na przykład w postaci usług medycznych, leczenia sanatoryjnego itp.

Również jednym z ważnych obowiązków, jakie spoczywają na ubezpieczycielu, jest obowiązek zapoznania ubezpieczonego z zasadami ubezpieczenia przy zawieraniu umowy. W ust. 2 art. 943 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi: „Warunki zawarte w regulaminie ubezpieczenia, a nie zawarte w tekście umowy ubezpieczenia (polisy ubezpieczeniowej) są wiążące dla ubezpieczonego (uprawnionego), jeżeli umowa (polisa ubezpieczeniowa) bezpośrednio wskazuje stosowanie takich zasad i same zasady są określone w jednym dokumencie z umową (polisą ubezpieczeniową) lub na jej odwrocie lub dołączonym do niej. W tym ostatnim przypadku, przekazując ubezpieczonemu regulamin ubezpieczenia, musi to być poświadczone wpisem do umowy (polisa ubezpieczeniowa). Jeżeli zasady ubezpieczenia nie są określone w umowie ubezpieczenia (polisie), a sama umowa (polisa) nie zawiera wpisu o doręczeniu tych zasad ubezpieczonemu, to takie działanie ze strony ubezpieczyciela może być traktowane jako uchybienie zobowiązaniom określonym w przepisach.

Ubezpieczyciel jest zobowiązany do nieujawniania informacji o ubezpieczonym, uposażonym, ubezpieczonym, uzyskanych w trakcie wykonywania działalności zawodowej, jego stanie zdrowia, a także stanie majątkowym (art. 946 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) . Ubezpieczyciel nie jest uprawniony do ujawniania informacji o ubezpieczonym, uprawnionym, ubezpieczonym, które będą stanowić jego tajemnicę służbową lub handlową, informacji dotyczących życia rodzinnego lub osobistego.

Obowiązkiem ubezpieczyciela jest to, że w przypadku, gdy ubezpieczony złoży w umowie ubezpieczenia pisemne żądanie odpowiedzialności za wyrządzenie szkody, musi on zastąpić ubezpieczonego (jeżeli odpowiedzialność osoby innej niż ubezpieczony jest ubezpieczony ), chyba że umowa stanowi inaczej (art. 955 kc RF). Jeżeli w umowie ubezpieczenia osobowego pojawi się żądanie ubezpieczającego zamiany ubezpieczonego, to taka zamiana będzie możliwa tylko za zgodą ubezpieczonego i ubezpieczyciela.

Na podstawie art. 956 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ubezpieczyciel jest zobowiązany do zastąpienia uprawnionego w umowie ubezpieczenia inną osobą, ale tylko za pisemną zgodą ubezpieczonego. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej przewiduje zasadę, zgodnie z którą przy zastępowaniu uprawnionego na podstawie umowy ubezpieczenia osobowego wymagana jest obowiązkowa zgoda ubezpieczonego, jeżeli uprawniony został powołany za zgodą ubezpieczonego. Należy zauważyć, że uprawniony nie może zostać zastąpiony po wypełnieniu któregokolwiek z obowiązków wynikających z umowy lub złożeniu do ubezpieczyciela roszczenia o wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego lub sumy ubezpieczenia.

Wszystkie powyższe prawa i obowiązki stron ubezpieczeniowego stosunku prawnego nie są wyczerpujące, ponieważ regulamin ubezpieczenia i umowa ubezpieczenia mogą ustanawiać inne prawa i odpowiadające im obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela.

W celu zaklasyfikowania określonych obiektów konieczne jest sekwencyjne dzielenie ich na określone kategorie i przestrzeganie podstawowych zasad taksonomii na wszystkich poziomach takiego rozkładu. Niektórzy naukowcy uważali, że „w klasyfikatorze, niezależnie od dziedziny nauki lub praktyki, w której jest używany, konieczne jest rozróżnienie czterech głównych elementów: przedmiotu i celów klasyfikacji, cech klasyfikacyjnych i jednostek”.[49]

W tym przypadku przedmiotem będą ubezpieczeniowe stosunki prawne, a cele mogą być bardzo różne, na przykład edukacyjne, naukowe itp. Ale bardziej przydatne będzie sklasyfikowanie ubezpieczeniowych stosunków prawnych, które będą miały bezpośredni dostęp do ustawodawstwa ubezpieczeniowego.

A zatem głównym celem takiej klasyfikacji będzie podział wszystkich stosunków prawnych dotyczących ubezpieczeń na hierarchicznie zbudowane, wzajemnie powiązane ogniwa w celu tworzenia i rozwoju ustawodawstwa ubezpieczeniowego.

Biorąc pod uwagę przedmiot i sposób regulacji prawnej, całą masę stosunków prawnych ubezpieczeń można podzielić na stosunki prawne ubezpieczeń prywatnych oraz stosunki prawne ubezpieczeń publicznych. Należy od razu zauważyć, że to właśnie prywatne relacje ubezpieczeniowe zajmują dużą część wszystkich ubezpieczeń i przeważają nad publicznymi.

W chwili obecnej w rosyjskim systemie ubezpieczeniowych stosunków prawnych tylko dwa rodzaje ubezpieczeń które podlegają regulacji publicznoprawnej: obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, ubezpieczeniu społecznemu (obowiązkowemu ubezpieczeniu pracy).

Istotne cechy odróżniające ubezpieczeniowe stosunki prawne o charakterze publicznoprawnym od prywatnoprawnych ubezpieczeniowych stosunków prawnych.

Po pierwsze, reżim prawny funduszy w postaci składek ubezpieczeniowych. W prawie wszystkich rodzajach ubezpieczeń publicznych opłacanie składek ubezpieczeniowych odbywa się kosztem środków państwowych.

Istnieje jednak różnica między obowiązkowym ubezpieczeniem państwowym a innymi rodzajami ubezpieczeń publicznych. W pierwszym przypadku ubezpieczenie realizowane jest kosztem środków budżetowych, aw drugim - środkami należącymi do funduszy pozabudżetowych Federacji Rosyjskiej (na przykład Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej).

Po drugie, główną cechą stosunków prawnych w ubezpieczeniach publicznych jest to, że jedną ze stron takiego stosunku prawnego jest państwo reprezentowane przez uprawniony federalny organ wykonawczy lub instytucję państwową.

W obowiązkowych ubezpieczeniach państwowych w imieniu państwa działa federalny organ wykonawczy, który jest ubezpieczycielem w tych stosunkach prawnych (art. 969 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

W obowiązkowych lekcjach, emeryturach, ubezpieczeniach społecznych, specjalne instytucje państwowe, zwane funduszami, działają jako ubezpieczyciele. Kompetencje ubezpieczycieli określa osobowość prawna tych osób prawnych. Pomimo tego, że fundusze pozabudżetowe działają bez licencji na prawo do angażowania się w tego typu ubezpieczenia, ważne jest, aby wszystkie te instytucje tworzyły fundusz ubezpieczeniowy, który tworzony jest poprzez dokonywanie obowiązkowych i dobrowolnych składek ubezpieczeniowych, a także uzyskiwanych dochodów od inwestowania wolnej gotówki. Taki system nie różni się niczym od ogólnej procedury tworzenia rezerw ubezpieczeniowych dowolnego zakładu ubezpieczeń.

Ubezpieczenia publiczne regulują również szereg kwestii związanych z terenem działania, wysokością składek ubezpieczeniowych, składkami ubezpieczeniowymi oraz terminem ich opłacania. Szczególne znaczenie ma państwowa regulacja wysokości składek ubezpieczeniowych, które podlegają obowiązkowej płatności przez ubezpieczających w takiej czy innej formie ubezpieczenia publicznego.

Na przykład stawki składek ubezpieczeniowych do obowiązkowych funduszy ubezpieczeniowych są ustalane na poziomie ustaw federalnych.

Rozważając kwestię podziału ubezpieczeniowych stosunków prawnych na prywatne i publiczne, można zauważyć, że ubezpieczeniowe stosunki prawne mogą powstawać w granicach zarówno ubezpieczeń obowiązkowych, jak i fakultatywnych. Na tej podstawie wyłoniła się kolejna klasyfikacja ubezpieczeniowych stosunków prawnych.

Głównym kryterium odniesienia się w tym przypadku do takiego lub innego rodzaju ubezpieczenia jest obecność lub brak obowiązku przy nawiązywaniu ubezpieczeniowych stosunków prawnych. W związku z tym wszystkie istniejące stosunki prawne ubezpieczeniowe można podzielić na stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia dobrowolnego oraz stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia obowiązkowego.

Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (art. 3) również wskazuje, że ubezpieczenie jest prowadzone w formie ubezpieczenia dobrowolnego i ubezpieczenia obowiązkowego. Pierwszy odbywa się na podstawie umowy ubezpieczenia, a drugi – z mocy prawa.

Jako istniejącą trzecią klasyfikację ubezpieczeniowych stosunków prawnych można wymienić podział tych stosunków prawnych w zależności od przedmiotu ochrony ubezpieczeniowej. „Przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej są przedmioty praw obywatelskich w postaci świadczeń materialnych i osobistych korzyści niematerialnych”[50] Każdy z przedmiotów praw cywilnych może stanowić przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, gdyż każdy posiadacz przedmiotu praw cywilnych może ponieść niekorzystne konsekwencje zmian ilościowych lub jakościowych takiego przedmiotu, zmiany jego treści prawnej, czyli ponieść ryzyko. W przypadku braku przedmiotu ochrony ubezpieczeniowej nie może być powodu do ubezpieczenia.

Również klasyfikację ubezpieczeniowych stosunków prawnych można przeprowadzić według różnych kryteriów. Biorąc pod uwagę przedmiot ubezpieczenia, ubezpieczenie majątkowe dzieli się na podgrupy: ubezpieczenie majątkowe (art. 930 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (art. 931, 932 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), ryzyko biznesowe ubezpieczenie (art. 933, 967 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Dzieląc stosunki prawne ubezpieczeń majątkowych, biorąc pod uwagę przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, można wymienić następujące istniejące typy: stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia środków transportu lądowego; stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia środków transportu lotniczego; stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia transportu wodnego; stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia ładunku; stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia innych rodzajów mienia.

W zależności od podstaw powstania odpowiedzialności, wśród ubezpieczeniowych stosunków prawnych wynikających z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wyróżnia się: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu wyrządzenia szkody lub odpowiedzialności pozaumownej (art. 931 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej); ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu umowy lub odpowiedzialności kontraktowej (art. 932 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Przy tej klasyfikacji ubezpieczeniowych stosunków prawnych istotną rolę odgrywa taki czynnik, jak rodzaj zagrożenia, dlatego uwzględniając go, ubezpieczeniowe stosunki prawne można podzielić na stosunki prawne wynikające z: ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorstw – źródła zwiększonego zagrożenia; ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za niewypełnienie zobowiązań; ubezpieczenie innych rodzajów odpowiedzialności cywilnej.

Z kolei stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia ryzyka gospodarczego również można klasyfikować na różnych podstawach. Tak więc np. biorąc pod uwagę obszar ubezpieczeń ryzyka biznesowego, ubezpieczeniowe stosunki prawne można podzielić na stosunki prawne wynikające z ubezpieczenia ryzyka biznesowego w działalności bankowej, giełdowej, inwestycyjnej i innej.

Stosunki prawne wynikające z ubezpieczeń osobowych obejmują dwa główne rodzaje: wynikające z ubezpieczenia na życie; wynikające z wypadków i chorób.

Można zatem zauważyć, że w zakresie działalności ubezpieczeniowej kwestia związana z klasyfikacją ubezpieczeniowych stosunków prawnych jest istotna, gdyż podmioty stosunków ubezpieczeniowych w każdym przypadku muszą znać przedmiot i charakter stosunków, które nawiązują.

Na przykład licencja jest wydawana nie na działalność ubezpieczeniową w ogóle, ale tylko na określone rodzaje ubezpieczeń.

Ponadto obowiązująca ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” nie zawiera naukowej klasyfikacji ryzyk ubezpieczeniowych i ubezpieczeniowych, co negatywnie wpływa na praktykę organów ścigania.

Oprócz wymienionych rodzajów klasyfikacji ubezpieczeniowych stosunków prawnych istnieją inne. Czyli np. ze względu na zaistnienie wszelkie ubezpieczeniowe stosunki prawne można podzielić na stosunki prawne wynikające z umów oraz wynikające z ukształtowania stanu faktycznego bez udziału umowy.

WYKŁAD #3

Ryzyko jako źródło relacji ubezpieczeniowych

Z filozoficznego punktu widzenia wytwarzanie wartości materialnych przez osobę jest podstawą jego bycia w określonej formie społecznej. Zgodnie z tym podejściem człowiek i przyroda są ze sobą powiązane, ponieważ człowiek z jednej strony ma wpływ na przyrodę, az drugiej w pewien sposób dostosowuje ją do swoich potrzeb.

Wraz z rozwojem osiągnięć naukowych i technologicznych proces rozwoju zasobów naturalnych przez człowieka stał się zauważalnie łatwiejszy. Jest to warunek wstępny wzrostu produkcji społecznej.

Pomimo faktu, że istnieje nierozerwalna jedność między człowiekiem a naturą, człowiek nieustannie walczy ze zjawiskami naturalnymi, będąc w stanie zagrożenia i zagrożenia.

Dlatego możemy powiedzieć, że ryzyko dla człowieka jest normą egzystencji. Ryzyko w tym przypadku wyraża się w tym, że prawie wszystkie przedmioty jego pracy są narażone na niszczycielskie siły natury, wyrażające się w postaci klęsk żywiołowych, wypadków, katastrof. Wszystkie te zjawiska przyrodnicze uważane są za zagrożenie dla określonego podmiotu pracy ludzkiej, w związku z którym powstaje stosunek ubezpieczeniowy, czyli przedmiot ochrony ubezpieczeniowej.

Podstawą powstania relacji ubezpieczeniowych jest ryzyko. Bez ryzyka nie może powstać ubezpieczeniowy stosunek prawny, ponieważ nie będzie odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Podstawą do określenia treści i granic ochrony ubezpieczeniowej jest treść i stopień prawdopodobieństwa wystąpienia ryzyka.

Czym jest ryzyko? Dosłownie przetłumaczone słowo "ryzyko" oznacza „podejmowanie decyzji”, a wynik tej decyzji jest nieznany, a zatem może nie być bezpieczny. Ryzyko to coś, co może lub nie może wystąpić.

W ust. 1 art. 9 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” stanowi, że „zdarzenie uważane za ubezpieczone ryzyko musi nosić znamiona prawdopodobieństwa i przypadkowości jego wystąpienia”. Można powiedzieć, że ryzyko jest hipotetyczną możliwością poniesienia straty ubezpieczonego. Każde szczególne ryzyko to tylko możliwość wystąpienia określonego zdarzenia niepożądanego.

Ryzyko jest integralną częścią każdej działalności człowieka i przejawia się jako zbiór pojedynczych, izolowanych ryzyk.

Rozważając charakter ryzyka, można zastosować różne aspekty. Na przykład pomiar ryzyka przeprowadza się za pomocą pomiarów matematycznych, a mianowicie stosując teorię prawdopodobieństwa i prawo wielkich liczb. Można powiedzieć, że ryzyko ze swej natury jest zdarzeniem negatywnym, po wystąpieniu którego możliwe są negatywne konsekwencje gospodarcze, a moment i rozmiar wystąpienia takich skutków nie jest znany.

W literaturze istnieje pogląd, że ryzyko to odchylenie między planowanymi a rzeczywistymi wynikami. A to odchylenie może być zarówno negatywne, jak i pozytywne. Przy ujemnym odchyleniu występuje niekorzystny wynik. Dodatnie odchylenie występuje wtedy, gdy uzyskany wynik okazał się korzystniejszy od oczekiwanego. Jest to negatywny wynik, który może wystąpić w oczekiwaniu na jakieś zjawisko, które jest ryzykiem.

Ryzyko jest bardzo ściśle powiązane z takim pojęciem jak „szkoda”. Jeśli ryzyko jest tylko możliwą ujemną wariancją, to szkoda to rzeczywiste odchylenie ujemne. To przez uszkodzenie znajduje swoje urzeczywistnienie ryzyko, które za pomocą uszkodzenia nabiera realnych i mierzalnych zarysów. W procesie poznawania natury osoba w swojej przekształcającej działalności nieuchronnie staje w obliczu ryzyka i szkód. Tam, gdzie istnieje ryzyko, którego istota jest niezrozumiała dla człowieka, następuje największa szkoda. W tym przypadku istnieje potrzeba zbierania, analizowania i uogólniania pewnych informacji o różnych negatywnych zjawiskach w celu rozpoznania ogólnych trendów rozwojowych i wzorców manifestacji, naukowego przewidywania ryzyka. Człowiek studiuje, odzwierciedla osiągnięty poziom wiedzy o ryzyku, reprezentuje jego istotę, ale wiele zagrożeń wciąż pozostaje nieznanych, ponieważ przyczyny manifestacji zagrożeń, związki przyczynowe ze środowiskiem i społeczeństwem nie zostały do ​​końca wyjaśnione i ujawnione. Postęp naukowy i technologiczny oraz bezgraniczność wiedzy stwarzają obiektywne przesłanki naukowego wyjaśnienia pewnych zjawisk, zmniejszając wpływ nieznanych zagrożeń. To możliwość wystąpienia niekorzystnych konsekwencji w danej sytuacji, czyli ryzyko i konieczność pokrycia ewentualnej szkody w wyniku jej ujawnienia się powodują konieczność ubezpieczenia. Ubezpieczenia pełnią rolę ochrony działalności człowieka przed różnymi wypadkami. Przy pomocy ubezpieczenia możliwe jest osiągnięcie wyznaczonego celu. Wszystkie te czynniki pozwalają na wyodrębnienie ryzyka jako podstawowego pojęcia w prawie ubezpieczeniowym.

To wielość form manifestacji ryzyka, częstotliwość i dotkliwość konsekwencji jego manifestacji, niemożność całkowitego wyeliminowania prawdopodobieństwa jego wystąpienia, wymagają organizacji działalności ubezpieczeniowej.

Osiągnięty poziom rozwoju sił wytwórczych i stosunków produkcyjnych jest odzwierciedleniem istniejących form organizacji działalności ubezpieczeniowej.

Wyrażając pewne cechy ryzyka i specyficzne formy jego przejawiania się w odniesieniu do osoby i świata realnego, ukształtowały się różne społeczno-historyczne typy i rodzaje ubezpieczeń przewidzianych w funduszu ubezpieczeniowym.

Ryzyko, będące integralną częścią działalności ubezpieczeniowej, charakteryzuje się kilkoma głównymi cechami:

1) jest to szczególne zjawisko lub zespół zjawisk, w przypadku których wypłaty dokonywane są z uprzednio utworzonego odpowiedniego funduszu ubezpieczeniowego w naturze lub w gotówce;

2) jest to bezpośrednie połączenie z przedmiotem ubezpieczenia. W związku z tym pojedyncze zdarzenie lub zespół zdarzeń nie mogą być rozpatrywane niezależnie, muszą być skorelowane z przedmiotem ubezpieczenia i miejscem realizacji ryzyka. Każde ryzyko ma określony przedmiot manifestacji. W umyśle człowieka ryzyko jest związane z tym obiektem. Następnie, w odniesieniu do tego obiektu, manifestują się i badają czynniki ryzyka.

Analiza otrzymanych informacji, poparta szeregiem innych działań, pozwala zidentyfikować i znacząco ograniczyć negatywne konsekwencje realizacji ryzyka.

Dodatkowo ryzyko związane jest z prawdopodobieństwem utraty lub uszkodzenia przedmiotu, który został przyjęty do ubezpieczenia. Prawdopodobieństwo w tym przypadku jest miarą obiektywnej możliwości wystąpienia danego zdarzenia lub grupy zdarzeń mających negatywny wpływ. Każde prawdopodobieństwo można przedstawić jako odpowiedni ułamek. Na przykład, jeśli prawdopodobieństwo jest równe zeru, można argumentować, że to zdarzenie nie może wystąpić. A z prawdopodobieństwem równym jedności mamy 100% gwarancję, że to negatywne wydarzenie nastąpi. Dlatego można zauważyć, że im mniejsze prawdopodobieństwo wystąpienia ryzyka, tym łatwiej i taniej będzie załatwić ubezpieczenie od tego ryzyka. Przy dużym prawdopodobieństwie negatywnych konsekwencji oczekiwana jest kosztowna ochrona ubezpieczeniowa, która utrudni jej realizację.

Samo zdarzenie ubezpieczeniowe nie może stanowić przedmiotu ubezpieczenia. Taki obiekt to ryzyko, które może, ale nie musi wystąpić. Dlatego możemy stwierdzić, że ryzyko jest zdarzeniem, które może wystąpić niezależnie od woli osoby. Ryzyko wyraża się za pomocą wystąpienia tych zdarzeń lub zjawisk losowych, co do których powstaje ubezpieczeniowy stosunek prawny.

Obserwując wiele obiektów, które są narażone na to samo ryzyko przez ten sam okres czasu, można zidentyfikować schemat występowania zdarzeń losowych. Można stwierdzić, że im bardziej populacja podlega obserwacji, tym większe prawdopodobieństwo wiarygodnego wyniku.

W praktyce jednak praktycznie niemożliwe jest przewidzenie wystąpienia jakiegokolwiek konkretnego zdarzenia w obrębie obserwowanej populacji. W przypadku, gdy liczba obiektów obserwacji wzrasta i zbliża się do nieskończoności, możemy powiedzieć, że prawdopodobieństwo empiryczne będzie wystarczająco wiarygodne. Niewiarygodne wyniki będą tylko wtedy, gdy dane zjawisko lub zdarzenie będzie nieznane. Z tego możemy wywnioskować, że niewiarygodność wyników jest czysto subiektywna. Ponadto ta cecha jest zmienna. Wynika to z faktu, że nadal niezidentyfikowane pozostają prawidłowości powstania lub manifestacji tego zjawiska (oparte jedynie na dotychczasowych wyobrażeniach o przyrodzie i społeczeństwie).

Wyniki rewolucji naukowej i technologicznej znacznie poszerzyły granice naszego rozumienia otaczającego nas świata. Wszystkie te niewiarygodne zjawiska, które wcześniej posiadała ludzkość, ustąpiły miejsca zestawowi wiarygodnych zjawisk, które nadają się do naukowego wyjaśnienia i opisu. Przykładowo wszystkie dane uzyskane w wyniku wieloletnich obserwacji pozwalają prześledzić zależność sejsmiczności i czasu wystąpienia trzęsień ziemi o dużej skali od procesów fizycznych zachodzących w atmosferze ziemskiej, w ośrodku międzyplanetarnym, oraz na Słońcu. Zbadanie zagadnienia związanego z wpływem aktywności słonecznej na procesy ziemskie pozwala rozwiązać wiele problemów prognozowania ryzyka, a także potwierdzić błędność różnych wcześniejszych pomysłów. Ponadto to pytanie pozwala nam zrozumieć, że życie ludzkie i biosfera są od siebie nierozłączne. A to z kolei ograniczy zużycie zasobów naturalnych i złagodzi niestabilność, która prowadzi do katastrof.

Wraz z tym postęp naukowo-techniczny potencjalnie stwarza przesłanki dla pojawienia się nowych zagrożeń związanych z zdobywaniem nowej wiedzy, niedoskonałością technologii lub jej niewłaściwym działaniem przez człowieka. Najnowsze technologie w wielu przypadkach przekraczają granice, przy których człowiek nadal jest w stanie kontrolować maszyny i mechanizmy bez szkody dla jego zdrowia, a nauka o ich interakcji jest niedoceniana w opinii publicznej.

Aby uchronić się przed różnymi wypadkami, człowiek musi stosować tak rozwinięte metody, jak aktualizacja technologii produkcji; jego maksymalne bezpieczeństwo; matematyczne modelowanie sytuacji awaryjnych itp. W obecności pełnych, systematycznych i wiarygodnych informacji zjawiska losowe w postaci uogólnionej przedstawiane są jako prawidłowości.

Kiedy pojawia się ryzyko, jego zależność od przypadkowości zdarzenia i woli osoby zostaje zredukowana do zera. Tak jest w przypadku klęsk żywiołowych i wypadków. W przypadku, gdy ludzka wiedza osiągnie poziom, na którym będzie można prognozować warunki z przeszłości w przyszłość, wówczas zdolność kontrolowania ryzyka będzie znacznie skuteczniejsza, a jego negatywny wpływ zostanie zminimalizowany.

Odnosząc to wszystko do działalności ubezpieczeniowej, należy zauważyć, że ubezpieczenie charakteryzuje się obiektywnym i subiektywnym prawdopodobieństwem. Prawdopodobieństwo obiektywne pokazuje wszystkie prawa, które zjawiska i przedmioty mają w swojej obiektywnej rzeczywistości. A prawdopodobieństwo subiektywne zawiera wypadki, które ignorują obiektywne podejście do rzeczywistości, a także wypadki, które zaprzeczają lub nie uwzględniają obiektywnych praw natury i społeczeństwa.

Ponadto ryzyko można przedstawić za pomocą prawdopodobieństwa logicznego, opartego na badaniu praw natury i społeczeństwa za pomocą indukcji, dedukcji, analizy, syntezy i hipotez. Wykorzystanie prawdopodobieństwa logicznego jest konieczne przy tworzeniu i stosowaniu nowych rodzajów ubezpieczeń, które nie posiadają bazy informacyjnej do wstępnej obserwacji populacji.

W przypadku, gdyby przy wprowadzaniu nowego rodzaju ubezpieczenia przeprowadzono wstępne prace związane z gromadzeniem i analizą danych statystycznych, zastosowano prawa matematyczne, w szczególności prawo wielkich liczb, to uzyskany wynik z powodzeniem będzie odzwierciedlał prawdopodobieństwo statystyczne.

Obiektywizm oceny wielkości samego ryzyka zależy od tego, jak dokładnie wystąpi prawdopodobieństwo wystąpienia konkretnego zdarzenia. Działalność ubezpieczeniowa i wysokość ryzyka są ze sobą ściśle powiązane. Techniki związane z wyrównywaniem ryzyka, dystrybucją ryzyka, podziałem ryzyka stanowią integralny arsenał ubezpieczyciela, za pomocą którego w praktyce organizowane są ubezpieczenia.

Wybór jednej z tych metod zależy od wielkości ryzyka.

Prawidłowe oszacowanie wysokości ryzyka ma ogromne znaczenie w praktycznej pracy ubezpieczyciela, gdyż wiąże się z dostępnymi środkami funduszu ubezpieczeniowego i odszkodowaniem za szkodę majątkową ubezpieczonego w formie pieniężnej. Prawidłowość takiej oceny i wyciągnięte z niej wnioski pozwalają na stworzenie funduszu ubezpieczeniowego wystarczającego do wypłaty sum ubezpieczenia i odszkodowania ubezpieczeniowego zarówno w latach zwykłych, jak i szczególnie niekorzystnych (związanych z masowymi lub nagłymi klęskami żywiołowymi).

Analiza ryzyka pozwala podzielić je na dwie duże grupy: ubezpieczeniową i nieubezpieczeniową (nie ujętą w umowie ubezpieczenia). Lista ryzyk ubezpieczeniowych to wielkość odpowiedzialności ubezpieczeniowej wynikającej z umowy ubezpieczenia. Wyraża się to sumą ubezpieczenia umowy. Ceną ryzyka w kategoriach pieniężnych jest stawka celna, zwykle obliczana na 100 rubli. suma ubezpieczenia lub jako procent (w promilach) do jego wartości bezwzględnej. ryzyko ubezpieczeniowe To tylko sporadyczne ryzyko.

Jak już zostało wyjaśnione, spodziewane zdarzenie zaliczane jest do ubezpieczonego ryzyka, w przypadku którego dokonywane jest ubezpieczenie od zdarzenia. Ubezpieczone ryzyko jest rozpoznawane tylko jako zdarzenie, które ma znamiona prawdopodobieństwa i losowości jego wystąpienia. Dlatego ryzyko nie jest stałe, ale zmienne. Wynika to z ciągłych zmian w gospodarce, a także wielu innych czynników. Ubezpieczyciel, ze względu na specyfikę swojej pracy, musi stale monitorować rozwój ryzyka, dlatego na bieżąco prowadzi odpowiednią ewidencję statystyczną, analizę i przetwarzanie zebranych informacji. Na podstawie tych danych o możliwym wystąpieniu ryzyka ubezpieczyciel je ocenia. Ocena polega na analizie wszystkich okoliczności ryzyka charakteryzujących określone parametry ryzyka.

W ubezpieczeniach wyróżnia się grupy ryzyka, które służą jako kryterium miary i oceny. Każda grupa ubezpieczeniowa zawiera odpowiadające sobie obiekty o podobnych cechach. Taka grupa nazywa się jednorodna grupa.

Przy ocenie danego ryzyka jego wyniki są podstawą do ustalenia, do jakiej grupy ryzyka należy przyporządkować przedmiot ubezpieczenia, a także ustalenia, jaka stawka taryfowa odpowiada temu ryzyku. Należy zauważyć, że średnia wartość okoliczności ryzyka jest średnim rodzajem ryzyka grupy. Wartość ryzyka jest wykorzystywana jako miara porównania.

W praktyce ubezpieczeniowej do oceny konkretnego ryzyka stosuje się z reguły różne metody.

Najczęściej spotykanymi metodami są: metoda ocen indywidualnych, metoda średnich oraz metoda procentowa.

W przypadku i w odniesieniu do tych ryzyk, których nie można porównać z przeciętnym rodzajem ryzyka, stosowana jest metoda indywidualnych ocen dokonywanych przez ubezpieczyciela. W takim przypadku ubezpieczyciel dokonuje arbitralnej oceny, która odzwierciedla jego doświadczenie zawodowe i subiektywną opinię. Stosowanie tej metody przy zawieraniu umowy ubezpieczenia stało się w ostatnim czasie po prostu koniecznością, gdyż coraz częściej następuje wprowadzanie osiągnięć rewolucji naukowo-technicznej w różnych gałęziach przemysłu i rolnictwie, tworzenie wielkoskalowych obiektów o wysokich kosztach i wyjątkowość technologii itp.

Mówiąc o metodzie średnich, należy zauważyć, że charakteryzuje się ona podziałem niektórych grup ryzyka na podgrupy. W ten sposób tworzona jest baza analityczna do określenia wielkości według cech ryzyka (np. całkowita zdolność produkcyjna, wartość księgowa przedmiotu ubezpieczenia, rodzaj cyklu technologicznego itp.).

Metoda procentowa to zestaw upustów i odpisów do istniejącej bazy analitycznej, w zależności od ewentualnych dodatnich lub ujemnych odchyleń od przeciętnego rodzaju ryzyka. Te rabaty i premie są wyrażone jako procent ustalonego średniego rodzaju ryzyka.

Przy ocenie ryzyka ubezpieczeniowego co do zasady alokuj następujące typy:

1) ryzyka, które można ubezpieczyć;

2) ryzyka, których nie można ubezpieczyć;

3) korzystne ryzyka;

4) ryzyka niekorzystne, a także szczególny rodzaj ryzyka – ryzyko techniczne ubezpieczyciela.

Największą grupę stanowią ryzyka, które można ubezpieczyć.

Kryteria możliwości ubezpieczenia takich ryzyk są następujące:

1) ryzyko objęte zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela musi być możliwe;

2) ryzyko musi być losowe. Oznacza to, że przedmiot, na którym powstaje stosunek prawny ubezpieczenia, nie powinien być narażony na niebezpieczeństwo, o którym początkowo wie ubezpieczyciel lub ubezpieczony (uprawniony);

3) wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego, wyrażające się w realizacji ryzyka, nie powinno być związane z wolą ubezpieczonego (uprawnionego);

4) moment wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego nikomu nie jest znany;

5) zdarzenie ubezpieczeniowe nie może mieć wymiarów katastrofy.

Dokonując klasyfikacji ryzyk ubezpieczeniowych należy zauważyć, że istnieje kilka podstaw, na których dokonuje się podziału.

W zależności od źródła zagrożenia, zagrożenia dzielą się na te bezpośrednio związane z manifestacją żywiołów natury; związane z celowym wpływem osoby w procesie wytwarzania bogactwa materialnego.

W zależności od wysokości odpowiedzialności ubezpieczyciela ryzyka dzieli się na uniwersalne i indywidualne. Przykładowo, powszechnym ryzykiem jest kradzież, która w większości umów ubezpieczenia majątkowego jest objęta zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela. Przykładem ryzyka indywidualnego jest umowa ubezpieczenia drogiego malowania podczas transportu i narażenia w przypadku aktów wandalizmu z nim związanych.

Alokuj ryzyka ubezpieczeniowe anormalne i katastroficzne. Do anomalny ryzyka obejmują te, których wartość nie pozwala na przypisanie odpowiednich przedmiotów do tej lub innej grupy ubezpieczeniowej. Należy zauważyć, że nienormalne ryzyko jest wyższe i niższe niż normalnie. W przypadku, gdy ryzyko jest poniżej normy, uważa się je za korzystne dla ubezpieczyciela, ponieważ otrzymuje on ochronę na zwykłych warunkach umowy ubezpieczenia. Jeżeli ryzyko jest wyższe niż normalne, nie jest to całkowicie korzystne dla ubezpieczyciela, gdyż jest on objęty ochroną na specjalnych warunkach umowy ubezpieczenia. Do takich warunków może należeć np. procedura wstępnego badania lekarskiego potencjalnego ubezpieczonego, jeśli istnieją ku temu uzasadnione powody. Na podstawie wyników takiego postępowania ubezpieczyciel podejmuje ostateczną decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia.

katastrofalny ryzyka stanowią dużą grupę, która obejmuje dużą liczbę ubezpieczonych przedmiotów lub ubezpieczających. Przykładami zagrożeń katastroficznych są trzęsienia ziemi, tsunami, huragany itp.

Również w ogólnej klasyfikacji zagrożeń wyróżnia się zagrożenia środowiskowe, transportowe, polityczne i szczególne.

Ryzyka środowiskowe co do zasady nie są objęte zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ale jednocześnie pewne interesy ubezpieczeniowe, które wynikają z ryzyka środowiskowego, doprowadziły do ​​stworzenia odrębnego ubezpieczenia, które spełnia te interesy. Zagrożenia dla środowiska są związane z zanieczyszczeniem środowiska.

Mówiąc o ryzykach transportowych należy zauważyć, że ten typ ma swój wewnętrzny podział. Mianowicie podział ryzyk transportowych na kadłub i ładunek. Ryzyko transportowe Casco obejmuje ubezpieczenie samolotów, statków morskich i rzecznych, taboru kolejowego i samochodów podczas ruchu, parkowania i napraw. Ryzyko związane z transportem ładunków wiąże się z ubezpieczeniem towarów przewożonych drogą powietrzną, morską, rzeczną, kolejową i drogową.

Ponadto istnieje szczególne ryzyko związane z transportem szczególnie cennych towarów, takich jak metale szlachetne, kamienie szlachetne, dzieła sztuki i gotówka. Ten rodzaj ryzyka jest określony w szczególnych warunkach umowy ubezpieczenia i może być objęty zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Głównym zadaniem ubezpieczyciela jest gotowość przez cały okres obowiązywania umowy ubezpieczenia do zrekompensowania ubezpieczonemu szkody w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego (realizacja ryzyka).

WYKŁAD #4

Charakterystyka poszczególnych rodzajów ubezpieczeń

W życiu każdego człowieka z różnych przyczyn mogą wystąpić zdarzenia niepożądane, takie jak choroba, kalectwo, kalectwo, śmierć. W przypadku ich wystąpienia państwo dba o utrzymanie obywatela określonego poziomu życia poprzez ubezpieczenie społeczne i ubezpieczenie, wypłacając jednocześnie odpowiednie świadczenia i emerytury. Jednak ze względu na ograniczone środki finansowe, jakimi dysponuje państwo, niemożliwe jest pełne zaspokojenie potrzeb społecznych potrzebującego obywatela. Z tego powodu wysokość świadczeń wypłacanych przez państwowe ubezpieczenie społeczne jest bardzo niska.

Wraz ze wzrostem możliwości finansowych państwa rośnie wielkość tych płatności, a jednak ich wartość jest daleka od rzeczywistych potrzeb odbiorcy płatności. W takich warunkach konieczne staje się zorganizowanie dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej ludności.

Taka dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa realizowana jest zarówno w formie indywidualnego oszczędzania środków przez obywateli (np. lokata bankowa), jak i zbiorowej (np. poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia osobowego).

W pierwszym przypadku obywatele mogą skorzystać z dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej, jeśli mają wystarczająco wysoki poziom dochodów. W drugim przypadku, ze względu na redystrybucję drobnych składek płaconych na rzecz osób, u których doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje miliony obywateli o średnich i niskich dochodach.

Ubezpieczenia osobowe są więc uzupełnieniem dotychczasowych ubezpieczeń i ubezpieczeń społecznych, zwiększając stopień ochrony ubezpieczeniowej obywateli na wypadek niekorzystnych zdarzeń w ich życiu.

Przedmiotem ubezpieczenia osobowego są interesy majątkowe związane z życiem i zdrowiem ubezpieczonych obywateli. Ubezpieczenia osobowe jako branżę ubezpieczeniową można podzielić na dwa podsektory, a mianowicie: ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia zdrowotne. Podstawą tego podziału była wielkość zobowiązań ubezpieczyciela oraz okres ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia na życie, ze względu na swoją specyfikę, zawierana jest na długi okres (z reguły minimum 5 lat). Umowa ta charakteryzuje się płatnościami z tytułu ubezpieczenia, gdy ubezpieczony przeżyje do momentu określonego w umowie lub, w przypadku jego śmierci, w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia.

Przy obliczaniu stawek ubezpieczenia na życie obowiązkowe jest posługiwanie się tabelami śmiertelności i stóp zwrotu. W krajach zachodnich ubezpieczenie na życie jest powszechnym rodzajem ubezpieczenia, stanowi prawie połowę wszystkich składek ubezpieczeniowych zbieranych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. W krajach uprzemysłowionych składki płacone przez ubezpieczonych w ubezpieczeniach na życie wahają się od 1 do 4 tys. dolarów, a wszystkie przychody z ubezpieczeń wahają się od 4% PKB (w USA) do 10% (w Japonii).

Ubezpieczając zdrowie, ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania osobie ubezpieczonej w przypadku, gdy ta druga osoba doznała uszczerbku na zdrowiu. Okres, na jaki zwykle zawierane są umowy ubezpieczenia zdrowotnego, wynosi co do zasady rok lub mniej niż rok, a ustalanie stawek ubezpieczenia nie jest związane z wyliczeniami aktuarialnymi.

Można również zauważyć, że z podsektorów ubezpieczeń osobowych wyróżnia się następujące grupy: z ubezpieczeń na życie – ubezpieczenia na wypadek śmierci, ubezpieczenia na przeżycie; z ubezpieczenia zdrowotnego - ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób, ubezpieczenie medyczne.

Umowa ubezpieczenia na wypadek śmierci określa te rodzaje ubezpieczeń, których warunki polegają na wypłacie odszkodowania ubezpieczeniowego tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Warunkiem zawarcia umowy ubezpieczenia na przeżycie jest dokonywanie wypłat ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego, jeżeli dożyje on do pewnego z góry ustalonego punktu, na przykład do końca okresu ubezpieczenia, do określonego wieku lub zdarzenia.

Umowa ubezpieczenia wypadkowego i chorobowego charakteryzuje się płatnościami, które są dokonywane w związku z utratą zdrowia ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby.

Istotą ubezpieczenia zdrowotnego jest to, że opłata za tego typu ubezpieczenie wyrażona jest w wysokości kosztów leczenia ubezpieczonego w przypadku skorzystania z pomocy medycznej.

Każda z wymienionych grup ubezpieczeń istnieje w niezmienionej formie i jest szeroko stosowana w praktyce. Zjawisko takie jest jednak powszechne, gdy w jednej umowie zawiera się kilka rodzajów ubezpieczeń. Np. na podstawie umowy ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób ubezpieczyciel oprócz odszkodowania za szkody w przypadku utraty zdrowia przez ubezpieczonego jest zobowiązany do wypłaty wypłaty w przypadku śmierci ubezpieczonego. Rosyjskie prawo ubezpieczeniowe charakteryzuje się tzw. mieszanym ubezpieczeniem na życie, w którym w jednej umowie ubezpieczenia na wypadek śmierci łączy się ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób.

Głównym celem ubezpieczenia medycznego w Federacji Rosyjskiej jest zagwarantowanie obywatelom, w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego, opieki medycznej kosztem wcześniej zebranych środków oraz finansowanie działań profilaktycznych.

Ten rodzaj ubezpieczenia realizowany jest w dwóch formach: obowiązkowej i dobrowolnej.

Biorąc pod uwagę, obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, Należy zauważyć, że zostało ono wprowadzone w 1993 roku. Głównym celem tego rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego jest zapewnienie wszystkim obywatelom równych szans na uzyskanie pomocy medycznej i lekowej świadczonej ze środków tego ubezpieczenia w wielkości i na warunkach odpowiadających do programów państwowych. Główny program obowiązkowego ubezpieczenia medycznego jest zatwierdzony przez rząd Federacji Rosyjskiej.

Program ten ma na celu zagwarantowanie każdemu obywatelowi, po pierwsze, podstawowej opieki zdrowotnej, w tym pomocy medycznej w nagłych wypadkach, po drugie, diagnozy i leczenia ambulatoryjnego, wdrażania środków zapobiegania chorobom, a po trzecie opieki szpitalnej .

W obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym podmiotami są: osoba ubezpieczona, ubezpieczyciel, ubezpieczeniowa organizacja medyczna, instytucja medyczna. Ubezpieczonymi w tego rodzaju ubezpieczeniach mogą być następujące osoby: obywatele Federacji Rosyjskiej, osoby bez obywatelstwa, obcokrajowcy mieszkający na stałe w Rosji. Ubezpieczycielem dla niepracujących obywateli są organy administracji państwowej i samorządu terytorialnego, dla zatrudnionych - przedsiębiorstwa, instytucje i inni pracodawcy. Ubezpieczenia organizacji medycznych - Są to osoby prawne, które mają odpowiednie zezwolenie państwowe (licencję) na prawo do prowadzenia obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Organizacje te nie są częścią systemu opieki zdrowotnej Federacji Rosyjskiej. Ważną cechą ubezpieczeniowych organizacji medycznych jest to, że organizacje te nie prowadzą swojej działalności na zasadach komercyjnych.

Polikliniki, szpitale, naukowe instytuty medyczne i inne instytucje świadczące opiekę medyczną, ponadto osoby wykonujące działalność leczniczą zarówno indywidualnie, jak i zbiorowo działają jako instytucje medyczne. Wszystkie wymienione podmioty muszą posiadać licencję. Należy zauważyć, że wszystkie dochody uzyskiwane przez instytucje medyczne z realizacji programów obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego nie podlegają opodatkowaniu.

Umowa obowiązkowego ubezpieczenia medycznego wynosi z reguły nie mniej niż rok. Wypełnienie zobowiązań przez ubezpieczyciela następuje z chwilą zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Takim zdarzeniem ubezpieczeniowym będzie odwołanie ubezpieczonego do placówki medycznej w celu uzyskania opieki medycznej. Każdy obywatel, który zawarł umowę o obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, otrzymuje polisę ubezpieczeniową na leczenie. Efekt takiej polityki rozciąga się na całe terytorium Federacji Rosyjskiej.

Instytucje medyczne działające w systemie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych i ubezpieczeniowe organizacje medyczne zawierają ze sobą umowy o świadczenie opieki medycznej i profilaktycznej (usługi medyczne).

Na mocy tej umowy instytucja medyczna zobowiązuje się zapewnić wszystkim ubezpieczonym opiekę medyczną o określonej wielkości i jakości w określonych ramach czasowych w ramach zatwierdzonego programu obowiązkowego ubezpieczenia medycznego. Istotnym warunkiem takiej umowy jest wykaz usług świadczonych przez instytucję.

W celu realizacji podstawowych funkcji obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego utworzono fundusze federalne i terytorialne jako niezależne organizacje finansowe i kredytowe typu non-profit. Do kompetencji funduszy terytorialnych utworzonych w podmiotach Federacji Rosyjskiej należy: finansowanie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, gromadzenie rezerw finansowych w celu zapewnienia stabilności systemu ubezpieczeniowego, kontrola racjonalnego wykorzystania środków. Fundusz Federalny opracowuje podstawowy program obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, wyrównuje warunki działalności funduszy terytorialnych poprzez przydzielanie niezbędnych środków, a także finansuje celowe programy federalne.

Podstawę finansową obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego stanowią potrącenia od ubezpieczycieli. W przypadku, gdy ubezpieczony jest bezrobotny, wówczas wypłaty za niego dokonują organy państwowe i samorządowe co miesiąc na koszt środków przewidzianych w odpowiednim budżecie. Dla przedsiębiorstw, organizacji, instytucji i innych podmiotów gospodarczych taryfa ubezpieczeniowa na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne jest ustalana w formie stawki procentowej w stosunku do narosłego wynagrodzenia ze wszystkich powodów.

Na podstawie umowy dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapewnienia organizacji i finansowania usług medycznych i innych usług objętych programem ubezpieczenia medycznego o określonej wielkości i jakości.

Na mocy tej umowy zdolni obywatele, którzy zawarli umowę w odniesieniu do siebie lub osób trzecich (ubezpieczonych), mogą działać jako ubezpieczający, ponadto osoby prawne mogą być również ubezpieczonymi, ale tylko wtedy, gdy zawrą umowę na korzyść osób trzecich. Obywatele zarejestrowani w poradniach narkologicznych, neuropsychiatrycznych, gruźliczych, skórnych i wenerycznych nie podlegają ubezpieczeniu; zakażony wirusem HIV; osoby z nowotworami złośliwymi. Ubezpieczyciel przy zawieraniu dobrowolnej umowy ubezpieczenia zdrowotnego ma prawo do przeprowadzenia wstępnego badania lekarskiego osób objętych ubezpieczeniem (w celu zidentyfikowania ww. kategorii osób).

Ubezpieczyciel przy zawieraniu dobrowolnej umowy ubezpieczenia zdrowotnego wystawia ubezpieczonemu polisę medyczną. Niniejsza polisa medyczna musi zawierać informacje dotyczące okresu ważności polisy, a także listę instytucji, które będą świadczyć usługi medyczne. Do polisy medycznej należy dołączyć ubezpieczeniowy program medyczny wybrany przez ubezpieczonego. Zdarzeniem ubezpieczeniowym w ramach niniejszej umowy będzie osoba ubezpieczona zgłaszająca się do placówki świadczącej usługi medyczne wpisane na listę w przypadku ostrego zachorowania, zaostrzenia choroby przewlekłej, urazu, zatrucia i innych wypadków o udzielenie porad, profilaktyki, diagnostyki, leczenia , rehabilitacji i innej pomocy, która wymaga usług medycznych.

W przypadku, gdy ubezpieczonemu zostanie zlecone leczenie i czynności diagnostyczne wykraczające poza zakres wybranego dobrowolnego programu ubezpieczenia zdrowotnego, przedstawiciel placówki medycznej jest obowiązany go powiadomić.

Jeżeli ubezpieczonemu udzielono świadczeń medycznych, które nie są przewidziane w programie ubezpieczeniowym, ubezpieczyciel ma prawo za nie zapłacić.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej słusznie można przypisać ubezpieczeniu majątkowemu, które opiera się na odpowiedzialności osób prawnych i fizycznych za skutki ich działalności. Ponadto taka odpowiedzialność powinna wynikać wyłącznie z wymogów obowiązujących przepisów.

Każda osoba prawna lub fizyczna w toku swojej działalności może narażać zdrowie, mienie i inne wartości materialne osób trzecich. Z tej okazji Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej stanowi, że szkoda wyrządzona osobie lub mieniu obywatela, a także szkoda wyrządzona mieniu osoby prawnej podlegają naprawieniu przez osobę, która wyrządziła szkodę w pełni.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oznacza, że ​​ubezpieczyciel na mocy umowy zawartej z ubezpieczonym zobowiązuje się do naprawienia szkody osobom poszkodowanym, określanym jako osoby trzecie, w przypadku, gdy mają one prawo do otrzymania odszkodowania od ubezpieczonego lub innej osoby ubezpieczonej w wyniku doznania od niego szkody.

Z definicji tej można wyciągnąć dwie główne koncepcje: po pierwsze, ubezpieczenie OC umożliwia ubezpieczonemu uniknięcie strat w przypadku wyrządzenia szkody osobie trzeciej, a po drugie, poszkodowane osoby trzecie otrzymują należne im odszkodowanie z tytułu tej umowy.

Ten rodzaj ubezpieczenia został stworzony przez państwo, aby wszyscy potencjalni poszkodowani mieli gwarancję otrzymania odszkodowania za wyrządzone im szkody, niezależnie od chęci i zdolności jego sprawców do naprawienia wyrządzonej szkody. Można powiedzieć, że ubezpieczenie OC jest gwarantem odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim.

W ostatnim czasie najczęstszym przypadkiem zawarcia umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC jest ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.

Ubezpieczenie to dzieli się na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za wyrządzenie szkody (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej) oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za naruszenie umowy (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Na podstawie umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel jest zobowiązany do naprawienia osobie trzeciej szkody wyrządzonej jej życiu, zdrowiu lub mieniu, przy czym szkoda taka musi być naprawiona wyłącznie na podstawie wymogów prawa cywilnego i nie jest związana z nie- wykonanie (nienależyte wykonanie) zobowiązań umownych. Taka odpowiedzialność nazywana jest odpowiedzialnością deliktową. Co do zasady większość sumy ubezpieczenia OC przypada na udział OC.

Można również podsumować umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które wynika z niewykonania (nienależytego wykonania) jego zobowiązań umownych przez jedną ze stron. W takim przypadku odpowiedzialność może powstać tylko wtedy, gdy ustawodawstwo wprost określa jego formy i granice naruszenia jakichkolwiek warunków określonych umów, a także jeśli strony ustaliły w umowie przypadki i kwoty odpowiedzialności. Ubezpieczenie rekompensujące szkody wyrządzone przez ubezpieczonego osobie trzeciej w wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań umownych nazywamy ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej kontraktowej. Ten rodzaj ubezpieczenia jest bardzo rzadki.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, w zależności od okoliczności, które doprowadziły do ​​wyrządzenia szkody osobom trzecim, podlegające ubezpieczeniu można podzielić na:

1) ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej;

2) ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawców za szkody wyrządzone zdrowiu ich pracowników przy wykonywaniu obowiązków służbowych;

3) ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe podczas eksploatacji pojazdów;

4) ubezpieczenia producentów i sprzedawców;

5) ubezpieczenia osób prawnych – źródła zwiększonego zagrożenia;

6) ubezpieczenia innych rodzajów odpowiedzialności cywilnej osób prawnych i osób fizycznych.

Obiekt w tego rodzaju ubezpieczeniach działać będą interesy majątkowe ubezpieczonego, które wiążą się z koniecznością naprawienia szkody, jaką wyrządzili osobom trzecim w trakcie wykonywania swoich czynności. Umowa może przewidywać możliwość ubezpieczenia odpowiedzialności nie tylko samego ubezpieczonego, ale także innych osób wskazanych przez ubezpieczonego.

Główne zobowiązanie ubezpieczyciela wynikające z umowy ubezpieczenia OC - zapewnienie ubezpieczonemu ochrony następuje, gdy osoba trzecia, zgodnie z normami prawa cywilnego, wystąpi z roszczeniami o naprawienie szkody wyrządzonej ubezpieczonemu. Ważnym warunkiem udzielenia ochrony przez ubezpieczyciela jest okres ważności umowy ubezpieczenia, a także fakt, że zdarzenie ubezpieczeniowe spowodowało śmierć, uszczerbek na zdrowiu i (lub) zniszczenie (uszkodzenie) mienia.

W przypadku, gdy ubezpieczony jest osobą prawną, umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej może dotyczyć każdego pracownika tej osoby prawnej, który wykonując swoje obowiązki służbowe wyrządził szkodę osobie trzeciej, ponieważ odpowiedzialność za naprawienie szkody w ta sytuacja dotyczy całego przedsiębiorstwa.

Istota umów ubezpieczenia OC przewiduje ustalenie maksymalnej wysokości odszkodowania wypłacanego przez ubezpieczyciela, które nazywane są granicami odpowiedzialności ubezpieczyciela. Umowa może zawierać kilka limitów odpowiedzialności. Jedna z nich powinna przewidywać maksymalną możliwą wysokość odszkodowania za każde zdarzenie objęte ubezpieczeniem. Ponadto umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej może przewidywać taki warunek, jak ustanowienie odrębnych limitów odpowiedzialności za wyrządzenie szkody jednej osobie oraz za wyrządzenie szkody kilku osobom za skutki jednego zdarzenia ubezpieczeniowego.

WYKŁAD #5

Organizacje ubezpieczeniowe i kontrola nad nimi

fundusz ubezpieczeniowy - jest to rezerwa środków tworzona kosztem składek ubezpieczeniowych ubezpieczycieli i ulokowana w zarządzaniu operacyjnym i organizacyjnym ubezpieczyciela. Fundusze ubezpieczeniowe obejmują państwowy fundusz rezerwowy (państwowy scentralizowany fundusz ubezpieczeniowy); fundusz ubezpieczeniowy; fundusz rezerwowy struktur biznesowych, utworzony w procesie samoubezpieczenia.

Ubezpieczenia jako samodzielny element systemu finansowego posiada szereg cech charakterystycznych. Ekonomiczny charakter funduszy ubezpieczeniowych jest niejednoznaczny i różnie interpretowany w teorii ekonomii, gdzie istnieją dwa alternatywne punkty widzenia na tę kwestię: amortyzacja i redystrybucja. Pierwsza jest historycznie wcześniejsza i naturalna. Zgodnie z nim fundusz ubezpieczeniowy ma charakter amortyzacyjny, zapewnia przywrócenie wartości materialnych społeczeństwa utraconych w wyniku klęsk żywiołowych, pożarów, wypadków i innych zagrożeń. Fundusz ubezpieczeniowy jest więc funduszem reprodukcji prostej. Z tego powodu koszty ubezpieczenia, a także odpisy amortyzacyjne obciążały początkowo koszty produkcji. W socjalizmie wierzono, że fundusze ubezpieczeniowe mają wyłącznie charakter redystrybucyjny, to znaczy powstały na podstawie redystrybucji dochodu pieniężnego i akumulacji powstałych w procesie pierwotnego podziału dochodu narodowego. Było to całkiem naturalne w warunkach państwowej własności środków produkcji, kiedy przedsiębiorstwa nie musiały ubezpieczać swojej własności.

W warunkach gospodarki rynkowej sytuacja uległa zmianie, istnieje potrzeba włączenia funduszu ubezpieczeniowego do liczby prostych funduszy reprodukcji[51].

Ubezpieczenia jako ogniwo w systemie finansowym charakteryzują się zamkniętym rozkładem strat w ramach tworzonego funduszu ubezpieczeniowego. Tworzenie funduszu odbywa się w sposób zdecentralizowany, ponieważ składki ubezpieczeniowe opłaca każdy ubezpieczony osobno. W takim przypadku strata jednego ubezpieczonego rozkłada się na wszystkich uczestników, co prowadzi do większej elastyczności funduszu ubezpieczeniowego i szybszego obrotu rezerwami ubezpieczeniowymi. Środki tego funduszu są wydatkowane na zrekompensowanie szkód tylko jego uczestnikom. Ubezpieczenie opiera się zatem na założeniu, że liczba ubezpieczających zaangażowanych w zdarzenie objęte ubezpieczeniem jest znacznie mniejsza niż łączna liczba członków funduszu ubezpieczeniowego, którzy regularnie płacą składki.

Płatności ubezpieczeniowe po połączeniu ich w fundusz ubezpieczeniowy, podlegają one wypłacie (pomniejszonej o koszty usług towarzystwa ubezpieczeniowego) samemu ubezpieczonemu. Wydatkowanie środków ubezpieczeniowych odbywa się w ściśle określonych przypadkach, przewidzianych umową ubezpieczenia.

Państwowy Fundusz Rezerwowy jest tworzony w sposób scentralizowany kosztem środków krajowych i jest tworzony zarówno w formie rzeczowej, jak i pieniężnej. Misja tego funduszu - Odszkodowanie za szkody spowodowane klęskami żywiołowymi i wypadkami na dużą skalę.

Wyspecjalizowane fundusze pieniężne (rezerwy ubezpieczeniowe) tworzone są przez indywidualnego ubezpieczyciela w celu zapewnienia wypłat ubezpieczenia i są własnością ubezpieczyciela, ale ubezpieczyciel ma ograniczone prawo do dysponowania tą częścią swojego majątku. Fundusze specjalistyczne obejmują Fundusz Obowiązkowych Ubezpieczeń Zdrowotnych, Fundusz Emerytalny i Fundusz Ubezpieczeń Społecznych.

Artykuł 26 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-I „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” stanowi, że w celu zapewnienia wypełnienia zobowiązań dotyczących ubezpieczenia, reasekuracji, ubezpieczycieli, w sposób ustanowiony w ustawowym akcie prawnym organu regulacyjnego ubezpieczeń, tworzy rezerwy ubezpieczeniowe, których środki są wykorzystywane wyłącznie do realizacji płatności ubezpieczeniowych.

Zabrania się wycofywania rezerw ubezpieczeniowych do budżetu federalnego i budżetów innych szczebli systemu budżetowego Federacji Rosyjskiej.

Ubezpieczycielom przyznaje się prawo do lokowania i innego lokowania środków rezerw ubezpieczeniowych w sposób określony w ustawowym akcie prawnym organu nadzoru ubezpieczeń, na warunkach dywersyfikacji, spłaty, rentowności i płynności.

Pismo Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 15 kwietnia 2002 r. Nr 24-00/KP-51 „W sprawie rezerwy środków zapobiegawczych” stanowi, że ubezpieczyciele, w sposób i na warunkach określonych przez ustawodawstwo rosyjskie Federacja tworzy rezerwy ubezpieczeniowe niezbędne na przyszłe wypłaty ubezpieczenia z otrzymanych składek ubezpieczeniowych, ubezpieczenia osobowego, majątkowego i OC. W podobny sposób ubezpieczyciele mają prawo do tworzenia rezerw na finansowanie działań zapobiegających wypadkom, utracie lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia.

Rezerwa środków zapobiegawczych (RPM) ze swej istoty i istoty ekonomicznej nie jest rezerwą ubezpieczeniową, tj. nie jest związana z obowiązkami ubezpieczeniowymi ubezpieczyciela, dlatego organizacje ubezpieczeniowe, opracowując przepisy dotyczące trybu tworzenia rezerw ubezpieczeniowych, są nie jest uprawniony do włączenia rezerwy na środki zapobiegawcze w skład rezerw ubezpieczeniowych.

Środki z tych rezerw mają cel specjalny i przeznaczone są wyłącznie na finansowanie działań zapobiegających wypadkom, utracie lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia i nie mogą być wykorzystane na inne cele.

Nieujęcie odpisów na finansowanie działań prewencyjnych jako kosztu zakładów ubezpieczeń dla celów podatkowych nie pozbawia ich prawa, o ile takie odliczenia są uwzględnione w taryfie ubezpieczeniowej, do dokonywania i zaliczania ich do pozycji kosztowych przy generowaniu zysku. Jeżeli konstrukcja taryfy ubezpieczeniowej przewiduje potrącenia do rezerwy środków zapobiegawczych, ubezpieczyciel musi dokonać takich potrąceń, a także wydać je zgodnie z obszarami docelowymi. Przy ustalaniu podstawowej składki ubezpieczeniowej do obliczania rezerw ubezpieczeniowych wysokość składki brutto pomniejsza się o potrącenia w obrotach na minutę.

W związku z powyższym zarządzanie rezerwami ubezpieczeniowymi (ich tworzenie i lokowanie) jest ważnym aspektem działalności ubezpieczeniowej. Ta część działalności ubezpieczeniowej jest regulowana nie cywilnym, lecz specjalistycznym ustawodawstwem finansowym. Dlatego działalność ubezpieczeniowa jest przedmiotem nie tylko prawa cywilnego, ale także finansowego.

Artykuł 4.1. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” obejmuje agentów ubezpieczeniowych, brokerów i aktuariuszy jako uczestników ubezpieczeniowych stosunków prawnych. Formowanie instytucji agentów ubezpieczeniowych w rosyjskim biznesie ubezpieczeniowym rozpoczęło się w latach dwudziestych XX wieku. podczas tworzenia państwowego systemu ubezpieczeń.

agenci ubezpieczeniowi - są to osoby fizyczne lub rosyjskie osoby prawne (organizacje handlowe) zamieszkałe na stałe na terytorium Federacji Rosyjskiej i prowadzące działalność na podstawie umowy cywilnoprawnej, które reprezentują ubezpieczyciela w stosunkach z ubezpieczonym i działają w imieniu ubezpieczyciela i w jego imieniu zgodnie z przyznanymi uprawnieniami ( część 1, art. 8 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”). Agenci ubezpieczeniowi mogą działać na podstawie pełnomocnictwa, jako pracownicy ubezpieczyciela lub jako pełnomocnicy na podstawie umowy agencyjnej. Prawa i obowiązki wynikające z czynności wykonywanych przez agenta ubezpieczeniowego zgodnie z zawartą przez niego umową z zakładem ubezpieczeń nabywa zakład ubezpieczeń-zleceniodawca.

Ze względu na specyfikę prowadzonej działalności agent ubezpieczeniowy musi znać: przepisy regulujące działalność ubezpieczeniową; rodzaje usług ubezpieczeniowych i warunki różnych rodzajów ubezpieczeń; podstawy gospodarki rynkowej; tryb zawierania i wykonywania umów o świadczenie usług ubezpieczeniowych; obecny system gwarancji socjalnych. Ważne jest dla niego również posiadanie informacji o ramach prawnych rozwoju działalności ubezpieczeniowej z uwzględnieniem specyfiki regionalnej, o krajowych i zagranicznych doświadczeniach w organizowaniu ubezpieczeń dla ludności i podmiotów gospodarczych itp.

Formalizując relację między agentem a ubezpieczycielem, ten ostatni musi nadać agentowi ubezpieczeniowemu pewne uprawnienia, zgodnie z którymi agent będzie mógł wypełniać powierzone mu obowiązki. Zakres takich uprawnień jest bardzo zróżnicowany. Więc, Do obowiązków agenta ubezpieczeniowego należą::[52]

1) realizacja operacji zawierania umów ubezpieczenia majątkowego i osobowego;

2) badanie uwarunkowań regionalnych i zapotrzebowania na niektóre usługi ubezpieczeniowe;

3) analizę składu regionalnego kontyngentu potencjalnych klientów, obsługujących osoby reprezentujące instytucje, organizacje i przedsiębiorstwa różnych form własności;

4) ustalenie kryterium i stopnia ryzyka przy zawieraniu umów ubezpieczenia, z uwzględnieniem stanu zdrowia, wieku, płci, wykształcenia, doświadczenia zawodowego, poziomu wsparcia materialnego oraz innych cech subiektywnych charakteryzujących klienta;

5) prowadzenie uzasadnionych rozmów z potencjalnymi i stałymi klientami;

6) zawieranie i wykonywanie umów ubezpieczenia, regulowanie stosunków między ubezpieczonym a ubezpieczycielem, zapewnienie ich realizacji;

7) przyjmowanie składek ubezpieczeniowych;

8) zapewnienie poprawności naliczania składek ubezpieczeniowych, sporządzania dokumentów ubezpieczeniowych oraz ich bezpieczeństwa;

9) pomoc klientom w uzyskaniu wyczerpujących informacji o warunkach ubezpieczenia;

10) w czasie trwania zawartych umów utrzymywanie relacji z osobami fizycznymi i prawnymi, które nawiązały stosunki umowne o świadczenie usług ubezpieczeniowych;

11) w przypadku wystąpienia szkody ubezpieczonego, ustalenie odszkodowania ubezpieczeniowego i ustalenie jego wysokości, z uwzględnieniem kryteriów i stopnia ryzyka;

12) rozpatrywanie skarg i roszczeń otrzymywanych od klientów w kontrowersyjnych kwestiach naliczania i opłacania składek ubezpieczeniowych, wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego zgodnie z warunkami umowy;

13) ustalanie przyczyn naruszeń umów ubezpieczenia oraz podejmowanie działań mających na celu ich zapobieganie i eliminację;

14) badanie nierozwiniętych rodzajów usług ubezpieczeniowych i perspektyw ich rozwoju w celu zastosowania w ich praktyce oraz przy tworzeniu zakładów i usług ubezpieczeniowych;

15) terminowe wykonanie niezbędnej dokumentacji, prowadzenie ewidencji i zapewnienie przechowywania dokumentów związanych z zawieraniem umów ubezpieczenia i innych obowiązków.

brokerzy Ubezpieczeniowi - są to osoby fizyczne lub rosyjskie osoby prawne (organizacje handlowe) zamieszkałe na stałe na terytorium Federacji Rosyjskiej i zarejestrowane zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, które działają w interesie ubezpieczonego (reasekuratora) lub ubezpieczyciela (reasekuratora) i wykonywania czynności w celu świadczenia usług związanych z zawieraniem umów ubezpieczenia (reasekuracji) pomiędzy ubezpieczycielem (reasekuratorem) a ubezpieczonym (reasekuratorem), a także wykonaniem tych umów (część 2 art. 8 ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

Przy świadczeniu usług związanych z zawieraniem tych umów broker ubezpieczeniowy nie jest uprawniony do jednoczesnego działania w interesie ubezpieczonego i ubezpieczyciela, jak również wykonywania czynności niezwiązanych z ubezpieczeniem. Zabrania się prowadzenia działalności brokerskiej bez zaświadczenia o wpisie do rejestru brokerów ubezpieczeniowych w Rosyjskiej Federalnej Służbie Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej. W celu zapewnienia kontroli nad przestrzeganiem obowiązujących przepisów w zakresie świadczenia usług pośrednictwa w ubezpieczeniach, Rosyjska Federalna Służba Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej (od 9 marca 2004 r. - Federalna Służba Nadzoru Ubezpieczeniowego) prowadzi Rejestr brokerów ubezpieczeniowych działających w terytorium Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z Pismem Rostrakhnadzor z dnia 31 sierpnia 1995 r. nr 05/2-44r/04 „W rejestrze pośredników ubezpieczeniowych” Rejestr brokerów ubezpieczeniowych jest listą zawierającą numer rejestracyjny; nazwa brokera; legalny adres; numer zaświadczenia o wpisie do rejestru; data wydania (unieważnienia) certyfikatu.

Broker ubezpieczeniowy:

1) zapewnia niezbędną pomoc w dokonaniu wypłaty ubezpieczenia w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, ocenie ryzyka ubezpieczonego przyjętego do ubezpieczenia oraz wypłacie całości składki ubezpieczeniowej przez ubezpieczonego w terminach określonych w umowie ubezpieczenia;

2) przyczynia się do prawidłowego i terminowego wykonania dokumentów przy zawieraniu umowy ubezpieczenia i wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego, rozpatrywania roszczeń w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, a także innych dokumentów związanych z ubezpieczeniem;

3) z chwilą zaksięgowania składek ubezpieczeniowych (składek) na rachunek brokera ubezpieczeniowego, jest on (broker ubezpieczeniowy) zobowiązany do ich niezwłocznego przekazania na rachunek ubezpieczyciela, chyba że zawarta między nimi umowa nie stanowi inaczej;

4) musi posiadać informacje o wysokości stawek ubezpieczeniowych, warunkach ubezpieczenia oferowanych przez ubezpieczycieli, w których zamierza ulokować ryzyko, o wysokości posiadanego przez nich kapitału docelowego i rezerw ubezpieczeniowych, o posiadaniu koncesji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej, a także jako inne informacje niezbędne ubezpieczonemu, o których należy poinformować klienta;

5) przy sporządzaniu umowy ubezpieczenia musi posiadać jak najwięcej informacji o ubezpieczonym, zaproponować mu podjęcie niezbędnych środków zapobiegawczych w celu zmniejszenia prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego i zmniejszenia wysokości ewentualnej szkody.

6) ma prawo do otrzymania od ubezpieczyciela informacji o wysokości kapitału docelowego, rezerw ubezpieczeniowych i przyjętej odpowiedzialności, czasie trwania działalności organizacji na rosyjskim rynku ubezpieczeniowym oraz dostępności licencji.

Szczegółowy wykaz obowiązków brokera ubezpieczeniowego,

odpowiedzialność wobec ubezpieczającego i (lub) ubezpieczyciela za ich wykonanie określają warunki zawartej między nimi umowy.

Umowa taka określa procedurę wzajemnych rozliczeń między nimi, warunki przekazywania składek ubezpieczeniowych na konto ubezpieczyciela, warunki i tryb wypłacania prowizji.

Broker odpowiada za:

1) wypełnienie obowiązków przewidzianych w zawartych przez niego umowach;

2) wiarygodność, obiektywność, kompletność i aktualność informacji przekazywanych klientowi, rosyjskiej Federalnej Służbie Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej i innym organizacjom kontrolującym;

3) nieujawniania informacji stanowiących tajemnicę handlową klienta.

Można stwierdzić, że główna różnica pomiędzy agentem ubezpieczeniowym a brokerem ubezpieczeniowym polega na formie reprezentacji: agent ubezpieczeniowy działa w imieniu ubezpieczyciela, broker ubezpieczeniowy działa w imieniu własnym.

aktuariusze ubezpieczeniowi - osoby na stałe zamieszkałe na terytorium Federacji Rosyjskiej, posiadające świadectwo kwalifikacji i prowadzące na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z ubezpieczycielem działalność w zakresie kalkulacji taryf ubezpieczeniowych, rezerw ubezpieczeniowych ubezpieczyciela, opiniowania swoje projekty inwestycyjne z wykorzystaniem obliczeń aktuarialnych (część 1 art. 8.1 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

Certyfikacja aktuariuszy ubezpieczeniowych przeprowadza Federalna Służba Federacji Rosyjskiej ds. Nadzoru Ubezpieczeniowego (klauzula 5.3. Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 30 czerwca 2004 r. Nr 330 „W sprawie zatwierdzenia Regulaminu Federalnej Służby Ubezpieczeń Nadzór").

Od 1 lipca 2007 roku wchodzi w życie przepis, zgodnie z którym ubezpieczyciele są zobowiązani do dokonywania na koniec każdego roku obrotowego wyceny aktuarialnej przyjętych zobowiązań ubezpieczeniowych (rezerwy ubezpieczeniowe). Wyniki wyceny aktuarialnej muszą zostać odzwierciedlone w odpowiedniej opinii przedłożonej organowi nadzoru ubezpieczeniowego w sposób określony przez federalny organ wykonawczy odpowiedzialny za opracowywanie polityki stanu i regulacji prawnych w zakresie działalności ubezpieczeniowej.

Wymagania dotyczące procedury przeprowadzania egzaminów kwalifikacyjnych aktuariuszy ubezpieczeniowych, wydawania i unieważniania świadectw kwalifikacyjnych określa organ nadzoru ubezpieczeniowego.

Aktuariusz ubezpieczeniowy musi posiadać wyższe wykształcenie matematyczne (techniczne) lub ekonomiczne, potwierdzone dokumentem o wyższym wykształceniu matematycznym (technicznym) lub ekonomicznym uznawanym w Federacji Rosyjskiej, a także świadectwo kwalifikacyjne potwierdzające wiedzę z zakresu obliczeń aktuarialnych.

Licencjonowanie - są to czynności związane z wydawaniem koncesji, wznawianiem dokumentów potwierdzających istnienie koncesji, zawieszeniem koncesji w przypadku administracyjnego zawieszenia działalności koncesjonariuszy za naruszenie wymagań i warunków koncesji, przedłużeniem lub wygaśnięciem koncesji, cofnięciem licencje, kontrola organów wydających koncesje nad przestrzeganiem przez koncesjonariuszy wykonywania koncesjonowanych rodzajów działalności odpowiednich wymagań i warunków licencyjnych, prowadzenie rejestrów koncesji, a także udostępnianie zainteresowanym w określony sposób informacji z rejestrów koncesji i innych informacji w sprawie licencjonowania (art. 2 ustawy federalnej z dnia 8 sierpnia 2001 r. Nr 128-FZ „O licencjonowaniu niektórych rodzajów działalności”).

Licencjonowanie we wszystkich krajach o gospodarce rynkowej jest uważane za metodę regulacji państwowych, która pozwala zagwarantować konsumentowi, że licencjonowana działalność gospodarcza jest prowadzona przez upoważniony podmiot prawny, który spełnił wszystkie wymagania nałożone przez prawo na ten rodzaj działalności [53]

Specyfika licencjonowania ubezpieczycieli rosyjskich polega na tym, że licencje są wydawane na określone rodzaje ubezpieczeń, w których prawo lub regulamin, na przykład Warunki licencjonowania działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej, stwierdza istnienie interesu podlegającego ubezpieczeniu. Ale jednocześnie nie podano normatywnej definicji pojęcia „rodzaj ubezpieczenia”.

Zgodnie z art. 32 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” udzielanie licencji na działalność podmiotów działalności ubezpieczeniowej odbywa się na podstawie złożonych przez nie wniosków i dokumentów. Do takich dokumentów należą:

1) wniosek o licencję;

2) dokumenty założycielskie wnioskodawcy;

3) dokument dotyczący państwowej rejestracji wnioskodawcy jako osoby prawnej;

4) protokół z zebrania założycieli w sprawie zatwierdzenia dokumentów założycielskich wnioskodawcy i zatwierdzenia stanowiska jedynego organu wykonawczego, kierownika (kierowników) kolegialnego organu wykonawczego wnioskodawcy;

5) informację o składzie wspólników (uczestników);

6) dokumenty potwierdzające wpłatę kapitału docelowego w całości;

7) dokumenty dotyczące państwowej rejestracji osób prawnych będących założycielami ubezpieczeniowego podmiotu gospodarczego, sprawozdanie z badania wiarygodności ich sprawozdań finansowych za ostatni okres sprawozdawczy, jeżeli dla takich podmiotów przewidziano obowiązkową kontrolę;

8) informację o jedynym organie wykonawczym, kierowniku (kierownikach) kolegialnego organu wykonawczego, głównym księgowym, kierowniku komisji rewizyjnej (audytora) wnioskodawcy;

9) informacje o aktuariuszu ubezpieczeniowym;

10) zasady ubezpieczenia według rodzajów ubezpieczeń z zastosowaniem wzorów stosowanych dokumentów;

11) kalkulacje taryf ubezpieczeniowych z zastosowaniem zastosowanej metody kalkulacji aktuarialnych oraz wskazanie źródła danych wyjściowych i struktury stawek taryfowych;

12) rozporządzenie w sprawie tworzenia rezerw ubezpieczeniowych;

13) uzasadnienie ekonomiczne realizacji rodzajów ubezpieczeń.

Prawo do wykonywania działalności w zakresie działalności ubezpieczeniowej przysługuje wyłącznie podmiotowi działalności ubezpieczeniowej, który uzyskał koncesję.

Uzyskanie licencji na prowadzenie działalności pośrednictwa ubezpieczeniowego Wnioskodawca składa do organu nadzoru ubezpieczeniowego:

1) wniosek o licencję;

2) dokument dotyczący państwowej rejestracji wnioskodawcy jako osoby prawnej lub indywidualnego przedsiębiorcy;

3) dokumenty założycielskie wnioskodawcy - osoby prawnej;

4) wzory umów niezbędnych do realizacji działalności brokerskiej ubezpieczeniowej;

5) dokumenty potwierdzające kwalifikacje pracowników brokera ubezpieczeniowego oraz kwalifikacje brokera ubezpieczeniowego – przedsiębiorcy indywidualnego.

Osoby ubiegające się o licencję, które są podmiotami zależnymi w stosunku do inwestorów zagranicznych (głównych organizacji) lub posiadają udział inwestorów zagranicznych w ich kapitale zakładowym powyżej 49%, oprócz tych dokumentów, składają w sposób określony przez ustawodawstwo kraju pobyt inwestorów zagranicznych, pisemna zgoda właściwego organu nadzoru ubezpieczeniowego kraju zamieszkania na udział inwestorów zagranicznych w kapitale zakładowym zakładów ubezpieczeń mających siedzibę na terytorium Federacji Rosyjskiej lub zawiadomienie organu nadzoru ubezpieczeniowego o brak wymogu posiadania takiego zezwolenia w kraju zamieszkania inwestorów zagranicznych.

W celu weryfikacji otrzymanych informacji organ nadzoru ubezpieczeniowego ma prawo do wysłania do organizacji pisemnych wniosków o dostarczenie informacji dotyczących dokumentów przedłożonych przez wnioskodawcę zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Decyzję o wydaniu koncesji lub odmowie wydania koncesji musi podjąć organ nadzoru ubezpieczeniowego w terminie nieprzekraczającym 60 dni od dnia otrzymania przez organ nadzoru ubezpieczeniowego wszystkich dokumentów niezbędnych do uzyskania koncesji przez wnioskodawcę .

Organ nadzoru ubezpieczeniowego jest obowiązany powiadomić wnioskodawcę o wydanie decyzji w ciągu pięciu dni roboczych od dnia wydania decyzji.

Zezwolenia można odmówić w następujących przypadkach:

1) korzystanie przez wnioskodawcę o licencję - osobę prawną, która wystąpiła do organu nadzoru ubezpieczeniowego o wydanie licencji, pełnego oznaczenia, które indywidualizuje inny przedmiot działalności ubezpieczeniowej, o której informacje są wpisane do ujednoliconego państwowego rejestru podmiotów działalność ubezpieczeniową. Przepis ten nie dotyczy spółek zależnych i zależnych od przedmiotu działalności ubezpieczeniowej;

2) wnioskodawca posiada w dniu złożenia wniosku o wprowadzenie dodatkowych rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych i (lub) obowiązkowych ubezpieczenie wzajemne nieuregulowanego naruszenia przepisów ubezpieczeniowych;

3) niezgodność dokumentów przedłożonych przez wnioskodawcę ubiegającego się o licencję w celu uzyskania licencji z wymogami ustawy „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” i aktami prawnymi organu regulacyjnego ubezpieczeń;

4) niezgodność dokumentów założycielskich z wymaganiami ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej;

5) obecność nierzetelnych informacji w dokumentach przedstawionych przez wnioskodawcę;

6) że kadra kierownicza (w tym jedyny organ wykonawczy) lub główny księgowy osoby ubiegającej się o licencję mają nieukarany lub nieuregulowany wyrok skazujący;

7) niezapewnienie przez ubezpieczycieli ich stabilności finansowej i wypłacalności zgodnie z aktami prawnymi organu nadzoru ubezpieczeń;

8) istnienie niespełnionego nakazu organu nadzoru ubezpieczeniowego;

9) niewypłacalność (upadłość) (w tym upadłość umyślna lub fikcyjna) podmiotu działalności ubezpieczeniowej - osoby prawnej z winy założyciela-wnioskodawcy o wydanie licencji. Decyzję organu nadzoru ubezpieczeniowego o uzasadnionej odmowie wydania licencji należy przesłać wnioskodawcy w ciągu pięciu dni roboczych od daty wydania takiej decyzji. Decyzja ta jest przesyłana do wnioskodawcy wraz z zawiadomieniem o doręczeniu takiej decyzji.

W przypadku, gdy wnioskodawca nie podejmie działań w celu uzyskania koncesji w ciągu 2 miesięcy od daty zawiadomienia o wydaniu koncesji lub przed chwilą wydania koncesji zostanie stwierdzone, że wnioskodawca podał nieprawdziwe informacje, koncesja zostaje cofnięta lub decyzja o wydaniu licencji zostaje cofnięta.

Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (art. 32.5) przewiduje wydawanie licencji wieczystych i tymczasowych. Zezwolenie czasowe może być wydane na okres wskazany we wniosku wnioskodawcy, nie dłuższy jednak niż 3 lata lub na okres od 1 do 3 lat w przypadku braku informacji pozwalających na rzetelną ocenę ryzyk ubezpieczeniowych przewidzianych przez zasady ubezpieczenia przedłożone podczas licencjonowania, a także w przypadkach określonych w przepisach ubezpieczeniowych. W pozostałych przypadkach licencja wydawana jest bez ograniczenia okresu jej ważności.

Okres ważności licencji tymczasowej może zostać przedłużony na wniosek osoby ubiegającej się o licencję, chyba że przepisy dotyczące ubezpieczeń stanowią inaczej.

Ważność licencji może zostać ograniczona lub zawieszona (art. 32.6 ust. XNUMX ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”).

W przypadku ujawnienia naruszenia przepisów ubezpieczeniowych organ nadzoru ubezpieczeniowego wydaje nakaz usunięcia naruszenia w przedmiocie działalności ubezpieczeniowej. Te naruszenia prawa obejmują:

1) wykonywanie przez podmiot działalności ubezpieczeniowej czynności zabronionych przez prawo, a także czynności z naruszeniem warunków ustalonych dla wydania koncesji;

2) nieprzestrzegania przez ubezpieczyciela przepisów ubezpieczeniowych dotyczących tworzenia i lokowania rezerw ubezpieczeniowych, innych środków gwarantujących realizację wypłat ubezpieczeniowych;

3) nieprzestrzegania przez ubezpieczyciela ustalonych wymagań dotyczących zapewnienia normatywnego wskaźnika przejętych aktywów i pasywów, innych ustalonych wymagań zapewnienia stabilności finansowej i wypłacalności;

4) naruszenie przez podmiot działalności ubezpieczeniowej ustalonych wymagań dotyczących przekazywania ustalonej sprawozdawczości organowi nadzoru ubezpieczeniowego i (lub) jego organowi terytorialnemu;

5) niezłożenia przez podmiot działalności ubezpieczeniowej w ustalonym terminie dokumentów żądanych w trybie sprawowania nadzoru ubezpieczeniowego należącym do właściwości organu nadzoru ubezpieczeniowego;

6) ustalenie faktu, że podmiot działalności ubezpieczeniowej złożył niepełne i (lub) nierzetelne informacje organowi nadzoru ubezpieczeniowego i (lub) jego organowi terytorialnemu;

7) niezłożenia przez podmiot działalności ubezpieczeniowej w ustalonym terminie organowi nadzoru ubezpieczeniowego informacji o zmianach i uzupełnieniach dokonanych w regulaminach ubezpieczenia według rodzajów ubezpieczeń.

Określone zlecenie jest wysyłane do podmiotu działalności ubezpieczeniowej, który w terminie określonym w zleceniu musi przedłożyć organowi nadzoru ubezpieczeniowego dokumenty potwierdzające usunięcie stwierdzonych naruszeń. W razie potrzeby kopia nakazu jest wysyłana do odpowiednich władz wykonawczych.

W przypadku niewykonania recepty prawidłowo lub w wyznaczonym terminie, a także w przypadku uchylania się podmiotu działalności ubezpieczeniowej od otrzymania recepty, ważność zezwolenia ulega ograniczeniu lub zawieszeniu. Ograniczenie licencji rozumiane jest jako zakaz zawierania umów ubezpieczenia określonych rodzajów ubezpieczeń, umów reasekuracyjnych, a także wprowadzenie zmian, które pociągają za sobą zwiększenie zobowiązań ubezpieczyciela w odpowiednich umowach. Zawieszenie licencji przedmiotu działalności ubezpieczeniowej oznacza zakaz zawierania umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług brokera ubezpieczeniowego, a także wprowadzenie zmian pociągających za sobą zwiększenie zobowiązań podmiotu działalności ubezpieczeniowej w odpowiednich umowach.

Decyzja o ograniczeniu lub zawieszeniu ważności koncesji musi zostać opublikowana w prasie określonej przez organ nadzoru ubezpieczeniowego w terminie 10 dni roboczych od dnia wydania takiej decyzji i wchodzi w życie od dnia jej opublikowania.

Prawo podmiotu działalności ubezpieczeniowej do wykonywania działalności może zostać przywrócone poprzez odnowienie licencji, gdy przedmiot działalności ubezpieczeniowej usunie stwierdzone naruszenia w wyznaczonym terminie iw całości.

Działalność ubezpieczeniowa podmiotu ubezpieczeniowego może zostać zakończona postanowieniem sądu lub organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji, w tym decyzją podjętą na wniosek podmiotu ubezpieczeniowego.

Organ nadzoru ubezpieczeniowego jest uprawniony do podjęcia decyzji o cofnięciu licencji:

1) przy sprawowaniu nadzoru ubezpieczeniowego:

a) w przypadku, gdy przedmiot działalności ubezpieczeniowej nie usunie w ustalonym terminie naruszeń prawa ubezpieczeniowego, które były podstawą ograniczenia lub zawieszenia koncesji;

b) jeżeli przedmiot działalności ubezpieczeniowej w ciągu 12 miesięcy od dnia otrzymania koncesji nie rozpoczął wykonywania działalności objętej koncesją lub nie wykonuje jej w ciągu roku obrotowego;

c) w innych przypadkach przewidzianych prawem federalnym;

2) z inicjatywy podmiotu prowadzącego działalność ubezpieczeniową - na podstawie jego pisemnego wniosku o odmowie wykonywania czynności przewidzianych koncesją.

Wskazana decyzja jest przesyłana podmiotowi działalności ubezpieczeniowej w formie pisemnej w terminie 5 dni roboczych od dnia wejścia w życie takiej decyzji, ze wskazaniem przyczyn cofnięcia licencji, po upływie których przedmiot działalności ubezpieczeniowej nie jest uprawniony do zawierania umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług brokera ubezpieczeniowego, a także dokonywania zmian, pociągających za sobą zwiększenie zobowiązań podmiotu działalności ubezpieczeniowej, w odpowiednich umowach.

W ciągu 6 miesięcy od wejścia w życie decyzji organu nadzoru ubezpieczeniowego o cofnięciu licencji przedmiot działalności ubezpieczeniowej jest zobowiązany:

1) podjąć decyzję o zakończeniu działalności ubezpieczeniowej;

2) wypełniania zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia (reasekuracji), w tym dokonywania wypłat ubezpieczeniowych za zaistniałe zdarzenia ubezpieczeniowe;

3) przeniesienia zobowiązań zaciągniętych na podstawie umów ubezpieczenia oraz (lub) wypowiedzenia umów ubezpieczenia, umów reasekuracji, umów o świadczenie usług brokera ubezpieczeniowego.

W przypadku nieprzestrzegania określonych wymogów, organ nadzoru ubezpieczeniowego jest obowiązany wystąpić do sądu z powództwem o likwidację przedmiotu działalności ubezpieczeniowej - osoby prawnej lub o wypowiedzenie przez podmiot ubezpieczenia biznes – osoba fizyczna prowadząca działalność jako indywidualny przedsiębiorca.

Zgodnie z częścią 1 art. 30 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” państwowy nadzór nad działalnością ubezpieczeniowych podmiotów gospodarczych jest wykonywany w celu przestrzegania przepisów ubezpieczeniowych, zapobiegania i zwalczania naruszeń przepisów ubezpieczeniowych przez uczestników relacji, zapewnienia ochrony praw i uzasadnionych interesów ubezpieczających, innych zainteresowanych stron oraz państwa, skutecznego rozwoju działalności ubezpieczeniowej.

Nadzór ubezpieczeniowy państwowy w Federacji Rosyjskiej został zorganizowany na podstawie wcześniejszego dekretu Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 30 czerwca 1992 r. nr 808 „O zatwierdzeniu rozporządzenia o państwowym nadzorze ubezpieczeniowym Federacji Rosyjskiej”. Następnie, zgodnie z dekretem Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 30 września 1992 r. nr 1148 „O strukturze centralnych organów federalnej władzy wykonawczej”, został przekształcony w istniejący Federalny Inspektorat Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej przez nieco ponad sześć miesięcy.

Następnie została przekształcona w Federalną Służbę Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej, która działała jako niezależny federalny organ wykonawczy (Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 9 kwietnia 1993 r. Nr 439 „O wniesieniu dekretów Prezydenta Federacja Rosyjska zgodnie z prawem Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniach” 14 sierpnia 1996 r. jako niezależny organ został zniesiony, a jego funkcje zostały przekazane Ministerstwu Finansów Federacji Rosyjskiej (Dekret Prezydent Federacji Rosyjskiej z dnia 14 sierpnia 1996 r. nr 1177 „O strukturze federalnych organów wykonawczych”), w centrali której Departament Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej.

W wyniku zmian w systemie i strukturze władz wykonawczych powstała Federalna Służba Nadzoru Ubezpieczeń (Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 9 marca 2004 r. Nr 314 „O systemie i strukturze federalnych władz wykonawczych”) , który jest obecnie federalnym organem wykonawczym odpowiedzialnym za funkcje kontroli i nadzoru w zakresie działalności ubezpieczeniowej.

Zgodnie z dekretem rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 30 czerwca 2004 r. Nr 330 „Po zatwierdzeniu regulaminu Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeniowego” uprawnienia tej służby obejmują:

1) sprawowanie kontroli i nadzoru nad:

a) przestrzeganie przez podmioty prowadzące działalność ubezpieczeniową przepisów prawa ubezpieczeniowego, w tym poprzez inspekcje ich działalności w terenie;

b) spełnienie przez inne osoby prawne i osoby fizyczne wymagań prawa ubezpieczeniowego w zakresie kompetencji Serwisu;

c) przekazanie przez podmioty prowadzące działalność ubezpieczeniową, w stosunku do których podjęto decyzję o cofnięciu koncesji, informacji o zakończeniu ich działalności lub likwidacji;

d) rzetelność sprawozdawczości składanej przez podmioty prowadzące działalność ubezpieczeniową;

e) zapewnienie przez ubezpieczycieli stabilności finansowej i wypłacalności w zakresie tworzenia rezerw ubezpieczeniowych, składu i struktury aktywów przyjętych na pokrycie rezerw ubezpieczeniowych, kwot reasekuracyjnych, standardowego wskaźnika funduszy własnych ubezpieczyciela i zaciągniętych zobowiązań;

f) skład i strukturę aktywów przyjętych na pokrycie funduszy własnych ubezpieczyciela;

g) wystawianie gwarancji bankowych przez ubezpieczycieli;

h) przestrzeganie przez organizacje ubezpieczeniowe wymagań ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie zwalczania legalizacji (prania) dochodów pochodzących z przestępstwa oraz finansowania terroryzmu w części związanej z kompetencjami Służby;

2) podejmowanie decyzji o wydaniu lub odmowie wydania, unieważnieniu, ograniczeniu, zawieszeniu, odnowieniu i cofnięciu koncesji podmiotom prowadzącym działalność ubezpieczeniową, z wyjątkiem aktuariuszy ubezpieczeniowych;

3) poświadczenie aktuariuszy ubezpieczeniowych;

4) prowadzenie jednolitego państwowego rejestru ubezpieczeniowych podmiotów gospodarczych oraz rejestru stowarzyszeń ubezpieczeniowych podmiotów gospodarczych;

5) przyjmowanie, przetwarzanie i analiza raportów i innych informacji przekazanych przez podmioty prowadzące działalność ubezpieczeniową;

6) wydawanie, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, instrukcji podmiotom działalności ubezpieczeniowej w przypadku naruszenia przez nich ustawodawstwa ubezpieczeniowego;

7) wnoszenie, w przypadkach przewidzianych prawem, do sądu pozwów o likwidację przedmiotu działalności ubezpieczeniowej - osoby prawnej lub o rozwiązanie przedmiotu działalności ubezpieczeniowej - działalność indywidualna jako indywidualny przedsiębiorca ;

8) podsumowywanie praktyki nadzoru ubezpieczeniowego, opracowywanie i składanie, zgodnie z ustaloną procedurą, propozycji doskonalenia prawa ubezpieczeniowego regulującego realizację nadzoru ubezpieczeniowego;

9) obliczanie wielkości (kwoty) udziału kapitału zagranicznego w kapitałach zakładowych zakładów ubezpieczeń oraz wydawanie zezwoleń na podwyższenie kapitałów zakładowych zakładów ubezpieczeń kosztem inwestorów zagranicznych w celu dokonywania transakcji z udziałem zagranicznych inwestorów w zakresie zbycia udziałów (udziałów w kapitałach zakładowych) zakładów ubezpieczeń, do otwierania przedstawicielstw zagranicznych zakładów ubezpieczeń, reasekuracji, pośrednictwa i innych działających w zakresie działalności ubezpieczeniowej (działalność ubezpieczeniowa), a także do otwierania oddziałów ubezpieczycieli z inwestycjami zagranicznymi i innymi uprawnieniami.

również organ nadzoru ubezpieczeniowego jest obowiązany opublikować w określonych przez siebie mediach drukowanych:

1) wyjaśnianie spraw należących do właściwości organu nadzoru ubezpieczeniowego;

2) informacje z jednolitego państwowego rejestru podmiotów działalności ubezpieczeniowej, rejestru stowarzyszeń podmiotów działalności ubezpieczeniowej;

3) czynności o ograniczeniu, zawieszeniu lub odnowieniu zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej;

4) ustawy o cofnięciu koncesji na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej;

5) inne informacje dotyczące zagadnień kontroli i nadzoru w zakresie działalności ubezpieczeniowej (działalność ubezpieczeniowa);

6) regulacyjnych aktów prawnych uchwalonych przez organ nadzoru ubezpieczeń.

W związku z powyższym podmioty prowadzące działalność ubezpieczeniową są zobowiązane:

1) składać ustalone sprawozdania ze swojej działalności, informacje o swojej sytuacji finansowej;

2) przestrzegać wymogów prawa ubezpieczeniowego i stosować się do poleceń organu nadzoru ubezpieczeniowego w celu wyeliminowania naruszeń prawa ubezpieczeniowego;

3) udziela na żądanie organu nadzoru ubezpieczeniowego informacji niezbędnych do sprawowania przez niego nadzoru ubezpieczeniowego (z wyjątkiem informacji stanowiących tajemnicę bankową).

Organ nadzoru ubezpieczeniowego jest uprawniony do zwracania się do ubezpieczycieli o: obowiązki:

1) wydać polecenie usunięcia stwierdzonych naruszeń, tj. pisemne polecenie zobowiązujące ubezpieczyciela do usunięcia stwierdzonych naruszeń w wyznaczonym terminie;

2) ograniczyć ważność licencji, tj. zabronić do czasu usunięcia stwierdzonych naruszeń zawierania nowych umów ubezpieczenia oraz odnawiania istniejących dla określonych rodzajów działalności ubezpieczeniowej (lub rodzajów ubezpieczeń) lub na określonym terytorium;

3) zawiesić licencję, tj. zabronić, do czasu usunięcia naruszeń stwierdzonych w działalności ubezpieczyciela, zawierania nowych umów ubezpieczenia oraz rozszerzania istniejących na wszystkie rodzaje działalności ubezpieczeniowej (lub rodzaje ubezpieczeń), na które została wydana licencja ;

4) cofnąć licencję, tj. zakazać wykonywania działalności ubezpieczeniowej.

Należy wziąć pod uwagę, że nadzór ubezpieczeniowy prowadzony jest na zasadach legalności, jawności i jedności organizacyjnej. Natomiast organ nadzoru ubezpieczeniowego kontroluje działalność ubezpieczycieli w takich obszarach, jak aktualność stawek ubezpieczeniowych, wypłacalność i zgodność z prawem.

Stosowanie mechanizmu nadzoru i kontroli państwowej w ubezpieczeniach jest powszechną praktyką we wszystkich krajach o gospodarce rynkowej. Kierunki i mechanizmy kontroli istniejące obecnie w Federacji Rosyjskiej jako całości odpowiadają praktyce światowej, jednak w tej materii istnieją pewne możliwości poprawy skuteczności regulacji.

Brak jest więc skutecznych metod śledzenia „problemowych” ubezpieczycieli na wczesnym etapie, co powoduje, że problemy finansowe zakładu ubezpieczeń często nie są rejestrowane w momencie ich wystąpienia, a ubezpieczyciel podejmuje określone działania. organy nadzoru dopiero po dostarczeniu odpowiednich rocznych dokumentów sprawozdawczych. Procedura licencjonowania rosyjskich ubezpieczycieli nie przewiduje weryfikacji założycieli posiadających znaczne pakiety akcji pod kątem legalności pochodzenia kapitału, obecności aktywów rzeczowych przeniesionych do kapitału docelowego. Wreszcie, prawo rosyjskie nie daje organowi nadzoru ubezpieczeniowego odpowiednich uprawnień do narzucania zewnętrznego zarządzania lub tymczasowej administracji w przypadku zagrożenia upadłością lub w trakcie likwidacji ubezpieczyciela; w efekcie rezerwy ubezpieczeniowe i inne aktywa ubezpieczyciela są wypłukiwane z masy czynnej i nie są wykorzystywane do wypełniania zobowiązań wynikających z umów ubezpieczenia.

Tym samym istniejący mechanizm regulacji działalności ubezpieczeniowej ze strony państwa nie jest wystarczająco skuteczny. Aby rozwiązać ten problem, można odwołać się do głównych zasad ubezpieczeniowych przyjętych w październiku 2003 r. na dorocznym spotkaniu międzynarodowego stowarzyszenia nadzorców ubezpieczeniowych[54]. Ten dokument mówi, że:

1) nadzór ubezpieczeniowy może być sprawowany z powodzeniem tylko wtedy, gdy panuje klimat polityczny, który zapewnia stabilność finansową działalności ubezpieczeniowej i powinien promować efektywne, wolne, bezpieczne i stabilne rynki ubezpieczeniowe dla dobra i ochrony ubezpieczonych;

2) służba nadzorcza musi sprawdzić istnienie i funkcjonowanie ścisłego reżimu kontroli wewnętrznej ubezpieczyciela, musi przeprowadzić inspekcje na miejscu w celu zidentyfikowania ewentualnych naruszeń przez zakład ubezpieczeń wymogów ustawowych lub przepisów dotyczących nadzoru. Przedmiotem takich audytów są m.in. systemy kontroli wewnętrznej, opracowywanie i wdrażanie produktów ubezpieczeniowych oraz polityka taryfowa firmy, metody informowania i doradzania klientom, zarządzanie szkodami itp. czy zespół zarządzający firmy spełnia wymogi wymagane cechy przydatności do takiej pracy.

Regulacje państwowe powinny promować tworzenie na rynku ubezpieczeniowym firm o solidnych podstawach finansowych, a jednocześnie zapobiegać wchodzeniu na rynek firm spekulacyjnych i fikcyjnych.

Na podstawie powyższego można stwierdzić, że celem uregulowania działalności ubezpieczeniowej jest zapewnienie powstania i rozwoju efektywnie funkcjonującego rynku usług ubezpieczeniowych w kraju, stworzenie niezbędnych warunków dla działalności organizacji ubezpieczeniowych o różnym charakterze organizacyjnym i organizacyjnym formy prawne i ochrona interesów ubezpieczających.

WYKŁAD #6

Sumy ubezpieczenia i wypłaty ubezpieczenia

pod suma ubezpieczenia oznacza kwotę pieniędzy ustanowioną przez prawo federalne i (lub) określoną umową ubezpieczeniową, na podstawie której ustala się wysokość składki ubezpieczeniowej (składek ubezpieczeniowych) i kwotę wypłaty ubezpieczenia w momencie wystąpienia ubezpieczonego zdarzenie (art. 10 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej Federacji Rosyjskiej”). Innymi słowy suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu to kwota odpowiedzialności ubezpieczyciela wobec ubezpieczonego.

W zależności od rodzaju ubezpieczenia przepisy ustanawiają różne zasady ustalania sumy ubezpieczenia. Tak, art. 947 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że przy ubezpieczeniu ryzyka majątkowego lub biznesowego, o ile umowa ubezpieczenia nie stanowi inaczej, suma ubezpieczenia nie powinna przekraczać ich rzeczywistej wartości (wartości ubezpieczenia). Za tę wartość uważa się:

1) w przypadku mienia – jego rzeczywistą wartość w miejscu jego lokalizacji w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia (ubezpieczyciel ma prawo do oględzin i wyceny ubezpieczonego mienia w celu ustalenia takiej wartości);

2) za ryzyko przedsiębiorcze - straty z działalności gospodarczej, które ubezpieczony mógłby ponieść w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

W umowach ubezpieczenia osobowego oraz umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej suma ubezpieczenia jest ustalana przez strony według własnego uznania.

W przypadku skumulowanego ubezpieczenia osobowego (np. gdy dziecko osiągnie pełnoletność) suma ubezpieczenia jest przydzielana i obliczana na życzenie ubezpieczonego, ubezpieczony sam określa kwotę, jaką chce otrzymać po zdarzeniu w jego życiu zdarzenia przewidzianego umową (zdarzenie ubezpieczeniowe).

W przypadku niektórych rodzajów ubezpieczeń wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalana w przepisowych aktach prawnych. Tak więc paragraf 4 dekretu Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 7 lipca 1992 r. Nr 750 „O państwowym obowiązkowym ubezpieczeniu pasażerów” ustala sumę ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów (turystów, zwiedzających) w wysokości minimum 120 wynagrodzenie ustalone przez prawo w dniu zakupu dokumentu podróży.

Pasażerowi (turyście, wycieczkowiczowi) w przypadku obrażeń powstałych w wyniku wypadku w transporcie przysługuje wypłata części sumy ubezpieczenia odpowiadającej ciężkości obrażeń. W przypadku śmierci ubezpieczonego suma ubezpieczenia wypłacana jest w całości jego spadkobiercom. Suma ubezpieczenia na obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, zwiedzających) z chwilą zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego jest wypłacana niezależnie od wypłaty osobom ubezpieczonym lub ich spadkobiercom kwot pieniężnych związanych z tym samym zdarzeniem na innych podstawach przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Części 2 i 3 art. 133 Kodeksu Lotniczego Federacji Rosyjskiej z dnia 19 marca 1997 r. Nr 60-FZ (VK RF) określają, że suma ubezpieczenia każdego pasażera statku powietrznego, przewidziana umową ubezpieczenia na życie i zdrowie pasażera, jest określona w kwota co najmniej 1000 płacy minimalnej ustanowionej prawem federalnym w dniu sprzedaży biletu.

Suma ubezpieczenia przewidziana w umowie ubezpieczenia bagażu wynosi nie mniej niż dwie minimalne stawki ustalone przez prawo federalne za 1 kg wagi bagażu, a przewidziana umową ubezpieczenia rzeczy przewożonych przez pasażera suma ubezpieczenia wynosi nie mniej niż 10 płac minimalnych ustanowionych przez prawo federalne.

Artykuł 18 Podstaw ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej o notariuszach z dnia 11 lutego 1993 r. Nr 4462-1 stanowi, że notariusz prowadzący prywatną praktykę jest zobowiązany do zawarcia umowy ubezpieczenia na swoją działalność. W takim przypadku suma ubezpieczenia nie może być niższa niż 100-krotność minimalnego miesięcznego wynagrodzenia określonego przez prawo.

Część 4 art. 31 ustawy federalnej z dnia 16 lipca 1998 r. Nr 102-FZ „O hipotece (zastaw nieruchomości)” wskazuje, że suma ubezpieczenia w ramach umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej kredytobiorcy nie powinna przekraczać 20% wartości zastawionej nieruchomości.

Ustawodawca uregulował najbardziej szczegółowo tryb ustalania wysokości sumy ubezpieczenia przy ubezpieczeniu życia i zdrowia personelu wojskowego, obywateli powołanych na przeszkolenie wojskowe, personelu prywatnego i dowódczego organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej Służba, organy kontroli obrotu środkami odurzającymi i substancjami psychotropowymi, pracownicy instytucji i organów systemu penitencjarnego (art. 5 ustawy federalnej z dnia 28 marca 1998 r. Nr 52-FZ „O obowiązkowym państwowym ubezpieczeniu na życie i zdrowie personel wojskowy, obywatele powołani na szkolenie wojskowe, personel prywatny i dowódczy organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej, organów kontroli obrotu środkami odurzającymi i substancjami psychotropowymi, pracownicy instytucji i organów penitencjarny i pracownicy federalnych organów policji podatkowej”).

Zgodnie z tą ustawą wysokość sum ubezpieczenia wojskowych i osób im równoważnych w obowiązkowych ubezpieczeniach państwowych, a w przypadku ich śmierci (śmierci) uposażonym, ustalana jest na podstawie miesięcznych wynagrodzeń tych osób, w tym miesięcznych wynagrodzeń za zajmowane stanowisko oraz miesięczne wynagrodzenie dla stopnia wojskowego (specjalnego).

Sumy ubezpieczenia wypłacane są z chwilą zajścia zdarzeń ubezpieczeniowych w następujących wysokościach:

1) w przypadku śmierci (śmierci) ubezpieczonego w okresie służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego lub przed upływem 1 roku od zwolnienia ze służby wojskowej, ze służby, po zakończeniu szkolenia wojskowego z powodu urazu ( rany, urazy, wstrząśnienia mózgu) lub choroby, otrzymane w okresie służby wojskowej, służby wojskowej, szkolenia wojskowego - 25 uposażeń dla każdego beneficjenta;

2) w przypadku stwierdzenia niepełnosprawności ubezpieczonego w okresie służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego albo przed upływem 1 roku od zwolnienia ze służby wojskowej, ze służby, po zakończeniu szkolenia wojskowego z powodu urazy (rany, urazy, wstrząśnienie mózgu) lub choroby otrzymane w okresie służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego:

a) osoba niepełnosprawna grupy I - 75 uposażeń;

b) osoba niepełnosprawna II grupy - 50 uposażeń;

c) osoba niepełnosprawna grupy III - 25 uposażeń.

Jeżeli w okresie służby wojskowej, służby wojskowej, przeszkolenia wojskowego lub przed upływem 1 roku od zwolnienia ze służby wojskowej, ze służby, po zakończeniu przeszkolenia wojskowego, ubezpieczony zwiększy grupę inwalidztwa ze wskazanych przyczyn, suma ubezpieczenia wzrasta o kwotę równą różnicy między liczbą należnych wynagrodzeń dla nowo utworzonej grupy inwalidztwa a liczbą należnych wynagrodzeń dla starej grupy inwalidztwa;

3) jeżeli ubezpieczony dozna ciężkiego urazu (rany, urazy, kontuzje) w okresie służby wojskowej, służby wojskowej, szkolenia wojskowego - 10 wynagrodzeń, lekkiego urazu (rany, urazy, kontuzje) - 5 wynagrodzeń;

4) w przypadku wcześniejszego zwolnienia ze służby wojskowej powołanego do służby wojskowej obywatela powołania na przeszkolenie wojskowe na stanowisko wojskowe, dla którego stan jednostki wojskowej przewiduje stopień wojskowy do brygadzisty włącznie, uznawany przez wojskowa komisja lekarska jako osoby o ograniczonej zdolności do służby wojskowej lub niezdolności do służby wojskowej z powodu urazów (rany, urazy, kontuzje) lub chorób odbytych podczas służby wojskowej - 5 uposażeń.

A w art. 7 ustawy federalnej z dnia 25 kwietnia 2002 r. nr 40-FZ „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” ustawodawca podszedł do tej kwestii jeszcze bardziej szczegółowo, ustalając, że suma ubezpieczenia, w ramach której ubezpieczyciel zobowiązuje się po wystąpieniu każdego zdarzenia ubezpieczeniowego (niezależnie od ich liczby w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia obowiązkowego) zrekompensować rannym to 400 tysięcy rubli, a mianowicie:

1) w zakresie zadośćuczynienia za krzywdę wyrządzoną życiu lub zdrowiu kilku ofiar - 240 tys. rubli. i nie więcej niż 160 tysięcy rubli. gdy szkodzi życiu lub zdrowiu jednej ofiary;

2) w zakresie odszkodowania za szkody wyrządzone mieniu kilku ofiar - 160 tysięcy rubli. i nie więcej niż 120 tysięcy rubli. przy wyrządzaniu szkody w mieniu jednej ofiary.

Pojęcie „rzeczywistej wartości nieruchomości” jest wystarczająco w pełni ujawnione w ustawie Federacji Rosyjskiej z dnia 29 lipca 1998 r. Nr 135-FZ „O działalności wyceny w Federacji Rosyjskiej”. Art. 7 tej ustawy stanowi, że jeżeli określony rodzaj wartości przedmiotu wyceny nie jest określony w akcie prawnym zawierającym wymóg obowiązkowej wyceny dowolnego przedmiotu wyceny lub w umowie w sprawie wyceny przedmiotu wyceny , wartość rynkowa tego obiektu podlega ustaleniu.

Zasada ta ma również zastosowanie w przypadku użycia w normatywnym akcie prawnym terminów „wartość rzeczywista”, „wartość rozsądna”, „wartość ekwiwalentna”, „wartość rzeczywista” itp.

Część 1 art. 949 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że jeżeli w umowie ubezpieczenia od ryzyka majątkowego lub gospodarczego suma ubezpieczenia jest niższa od wartości ubezpieczenia, ubezpieczyciel po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego jest zobowiązany do odszkodowania ubezpieczonemu (uprawnionego) o część strat poniesionych przez tę ostatnią proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczenia.

Tym samym nieprzestrzeganie w umowie niepełnego ubezpieczenia mienia zasady proporcjonalnego odszkodowania za szkody jest dopuszczalne jedynie w kierunku zwiększenia wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego w granicach wartości ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia jest obowiązkowym warunkiem umowy ubezpieczenia, w związku z tym musi być bezpośrednio wskazana w umowie, a jako kategoria prawna posiada pewne cechy:

1) suma ubezpieczenia stanowi granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za wypłatę kwoty odszkodowania ubezpieczeniowego;

2) określony limit ustalają strony umowy ubezpieczenia przy jej zawieraniu;

3) kryterium ustalenia limitu sumy ubezpieczenia jest ocena ryzyka ubezpieczeniowego przewidziana przepisami ubezpieczeniowymi i cywilnymi oraz wartość określonego odsetka podlegającego ubezpieczeniu.

Część 3 art. 10 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” stanowi, że wypłata ubezpieczenia - jest to kwota pieniężna ustalona przez prawo federalne i (lub) umowę ubezpieczenia i wypłacona przez ubezpieczyciela ubezpieczonemu, osobie ubezpieczonej, beneficjentowi po wystąpieniu zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Obowiązek dokonania wypłaty ubezpieczenia powstaje z uwagi na następujące warunki:

1) zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło po wejściu w życie umowy ubezpieczenia. Umowa ubezpieczenia, o ile nie postanowiono inaczej, wchodzi w życie z chwilą zapłaty składki ubezpieczeniowej lub jej pierwszej raty (art. 957 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej);

2) zaistniałe zdarzenie ubezpieczeniowe należy za takie uznać. Zdarzenie ubezpieczeniowe to zdarzenie, które miało miejsce, przewidziane umową ubezpieczenia lub prawem, po wystąpieniu którego ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz ubezpieczonego, ubezpieczonego, uprawnionego lub innych osób trzecich ( Artykuł 9 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”). Definicja zdarzenia ubezpieczeniowego jest podstawowym warunkiem umowy ubezpieczenia (art. 942 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej);

3) istnienie związku przyczynowego między zaistniałym zdarzeniem ubezpieczeniowym a poniesionymi szkodami;

4) dokumenty przedłożone do odbioru wypłaty ubezpieczenia są prawidłowo wykonane. Ubezpieczający po powzięciu wiadomości o zajściu zdarzenia ubezpieczeniowego obowiązany jest niezwłocznie zawiadomić o jego zaistnieniu ubezpieczyciela lub jego przedstawiciela. Jeżeli umowa przewiduje termin i (lub) sposób powiadomienia, należy to zrobić na czas iw sposób określony w umowie (art. 961 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Do wniosku dołączane są dokumenty potwierdzające: fakt wystąpienia zdarzenia, które spowodowało uszkodzenie lub utratę mienia ubezpieczającego, śmierć lub utratę zdrowia ubezpieczającego, dodatkowe koszty ubezpieczającego; wysokość wyrządzonych szkód i inne niezbędne dokumenty;

5) kalkulacja składki ubezpieczeniowej dokonywana jest zgodnie z wysokością szkody.

Dla różnych rodzajów ubezpieczeń prawo przewiduje odpowiednie wysokości składek ubezpieczeniowych, podmioty uprawnione do ich otrzymywania, a także cechy charakterystyczne dla poszczególnych rodzajów ubezpieczeń. Widać to na poniższych przykładach.

1. Artykuł 7 ustawy federalnej z dnia 24 lipca 1998 r. Nr 125-FZ „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych” odnosi się do podmiotów uprawnionych do otrzymywania płatności ubezpieczeniowych z tytułu tego rodzaju ubezpieczenia:

1) osoby niepełnosprawne pozostające na utrzymaniu zmarłego (ubezpieczonego) lub mające od niego prawo do alimentów do dnia jego śmierci;

2) dzieci zmarłego (ubezpieczonego) urodzone po jego śmierci;

3) jednego z rodziców, małżonka (żony) lub innych członków rodziny, niezależnie od ich zdolności do pracy, którzy nie pracują i są zajęci opieką nad pozostającymi na utrzymaniu dziećmi, wnukami, braćmi i siostrami zmarłego (ubezpieczonego), którzy mają nie ukończyli 14 roku życia lub co najmniej i osiągnęli określony wiek, ale zgodnie z wnioskiem instytucji państwowej służby wiedzy medycznej i społecznej lub placówek medyczno-profilaktycznych państwowego systemu opieki zdrowotnej, są uznawani za wymaga opieki zewnętrznej ze względów zdrowotnych;

4) osoby pozostające na utrzymaniu zmarłego (ubezpieczonego), które stały się niepełnosprawne w ciągu pięciu lat od dnia jego śmierci.

Warunki, w których osoby te są uprawnione do otrzymywania wypłat ubezpieczenia ustala się:

1) małoletni – do ukończenia 18 roku życia;

2) studentom, którzy ukończyli 18 rok życia – do końca studiów w placówkach oświatowych w trybie stacjonarnym, ale nie dłużej niż do 23 lat;

3) kobietom, które ukończyły 55 rok życia i mężczyznom, którzy ukończyli 60 rok życia - dożywotnio;

4) osoby niepełnosprawne - na okres niepełnosprawności;

5) jednego z rodziców, małżonka (żony) lub innego członka rodziny, bezrobotnego i zajętego sprawowaniem opieki nad pozostającymi na utrzymaniu dziećmi, wnukami, braćmi i siostrami zmarłego – do ukończenia 14 roku życia lub zmiany stanu zdrowia.

Prawo do otrzymywania świadczeń ubezpieczeniowych mogą być również przyznane na mocy orzeczenia sądu osobom niepełnosprawnym, które za życia ubezpieczonego otrzymywały zarobki, ale część zarobków ubezpieczonego stanowiła dla niego stałe i główne źródło utrzymania.

Ustawa ta rozróżnia ryczałtowe i miesięczne wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego lub osób uprawnionych do otrzymania takiej wypłaty w przypadku jego śmierci. Płatności te są przypisane i opłacone:

1) ubezpieczonemu – jeżeli zgodnie z wnioskiem instytucji ekspertyzy lekarskiej i społecznej skutkiem zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego była utrata przez niego zdolności do pracy zawodowej;

2) osoby uprawnione do ich otrzymania – jeżeli skutkiem zdarzenia ubezpieczeniowego była śmierć ubezpieczonego.

Zryczałtowane płatności ubezpieczeniowe wypłacane są ubezpieczonym nie później niż 1 miesiąc od dnia ich powołania, a w przypadku śmierci ubezpieczonego – osobom uprawnionym do ich otrzymania, w terminie dwóch dni od dnia złożenia Ubezpieczycielowi wszystkich niezbędnych dokumentów .

Wysokość ryczałtowej składki ubezpieczeniowej ustalana jest w zależności od stopnia utraty zdolności zawodowej do pracy ubezpieczonego, na podstawie maksymalnej kwoty 46 900 rubli. A w przypadku śmierci ubezpieczonego ryczałtowa wypłata ubezpieczenia ustalana jest na 46 900 rubli. (Artykuł 4 ustawy federalnej z dnia 22 grudnia 2005 r. Nr 180-FZ „O niektórych kwestiach obliczania i wypłacania świadczeń z tytułu tymczasowej niezdolności do pracy, macierzyństwa i wysokości ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych w 2006 r. ").

Miesięczne opłaty ubezpieczeniowe przysługują ubezpieczonemu przez cały okres trwałej utraty zdolności do pracy zawodowej, a w przypadku śmierci ubezpieczonego osobom uprawnionym do ich otrzymania w ww. okresach.

Wysokość miesięcznej składki ubezpieczeniowej ustala się jako udział w średnich miesięcznych zarobkach ubezpieczonego (oblicza się ją dzieląc łączną kwotę jego zarobków za 12 miesięcy poprzedzających miesiąc, w którym uległ wypadkowi przy pracy, zdiagnozowano chorobę zawodową lub utracił (obniżył) zdolność zawodową do pracy, 12), obliczoną zgodnie ze stopniem utraty zdolności zawodowej do pracy.

Ponadto brane są pod uwagę wszystkie rodzaje wynagrodzenia za jego pracę, zarówno w miejscu wykonywania podstawowej pracy, jak i w niepełnym wymiarze czasu pracy, od których pobierane są składki na obowiązkowe ubezpieczenie społeczne od wypadków przy pracy i chorób zawodowych. Kwoty wynagrodzeń z umów cywilnoprawnych oraz tantiemy uwzględnia się, jeżeli przewidywały one zapłatę ubezpieczycielowi składek ubezpieczeniowych. Za okres czasowej niezdolności do pracy lub urlopu macierzyńskiego brane są pod uwagę odpowiednie świadczenia.

Miesięczne płatności ubezpieczeniowe na rzecz ubezpieczonego, który nie ukończył 18 roku życia w momencie wyznaczenia ochrony ubezpieczeniowej, są obliczane na podstawie jego średnich zarobków, ale nie mniej niż poziom utrzymania całej zdrowej populacji w języku rosyjskim Federacja utworzona zgodnie z ustawą (część 4 art. 12 ustawy federalnej „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych).

Wyliczona i przypisana miesięczna składka ubezpieczeniowa nie podlega przeliczeniu, z wyjątkiem przypadków zmiany stopnia utraty zdolności do pracy, zmiany kręgu osób uprawnionych do otrzymywania składek ubezpieczeniowych na wypadek śmierci ubezpieczonych, a także przypadki waloryzacji miesięcznej składki ubezpieczeniowej. Jednak ze względu na wzrost kosztów utrzymania wysokość zarobków, od których naliczana jest miesięczna składka ubezpieczeniowa, może ulec zwiększeniu.

W miejscowościach, w których ustalane są współczynniki powiatowe, procentowe dodatki do wynagrodzeń, przy obliczaniu wysokości zarówno jednorazowej, jak i miesięcznej składki ubezpieczeniowej, należy uwzględnić te współczynniki i premie.

Przy obliczaniu wypłat z tytułu ubezpieczenia wszystkie emerytury, świadczenia i inne podobne wypłaty przypisane ubezpieczonemu zarówno przed, jak i po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego nie mają wpływu na ich wysokość.

2. Artykuł 13 ustawy federalnej „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” ustanawia procedurę składania wniosku zawierającego roszczenie o wypłatę ubezpieczenia. Poszkodowany ma zatem prawo wystąpić bezpośrednio do ubezpieczyciela z roszczeniem o naprawienie szkody wyrządzonej jej życiu, zdrowiu lub mieniu, w granicach sumy ubezpieczenia. Wniosek poszkodowanego zawierający roszczenie o wypłatę ubezpieczenia, wraz z dołączonymi do niego dokumentami o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego i wysokości szkody do naprawienia, przesyłany jest do ubezpieczyciela w siedzibie ubezpieczyciela lub upoważnionego przez niego przedstawiciela ubezpieczyciel do rozpatrzenia określonych roszczeń poszkodowanego i dokonania wypłat ubezpieczenia. Następnie ubezpieczyciel jest zobowiązany do rozpatrzenia wskazanego wniosku w ciągu 15 dni od daty otrzymania. Ubezpieczyciel zobowiązany jest w wyznaczonym terminie dokonać wypłaty ubezpieczenia poszkodowanemu lub przesłać mu uzasadnioną odmowę.

Ubezpieczyciel ma prawo, na żądanie poszkodowanego, do wypłaty części składki ubezpieczeniowej (jeżeli wysokość szkody do naprawienia nie została jeszcze w pełni określona), a także, w porozumieniu z poszkodowanym, zorganizować i opłacić na naprawę uszkodzonego mienia na koszt ubezpieczenia.

Wysokość świadczenia ubezpieczeniowego należnego poszkodowanemu z tytułu zadośćuczynienia za szkodę wyrządzoną jego życiu lub zdrowiu ubezpieczyciel oblicza zgodnie z zasadami rozdz. 59 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej (Zobowiązania z tytułu szkody).

W przypadkach, gdy nie można wypłacić składki ubezpieczeniowej z tytułu ubezpieczenia obowiązkowego, prawo przewiduje tego rodzaju wypłatę jako zadośćuczynienie za szkody wyrządzone życiu lub zdrowiu poszkodowanego. Płatności te stosuje się, gdy płatność ubezpieczeniowa za ubezpieczenie obowiązkowe nie może być dokonana z powodu:

1) wniosek do ubezpieczyciela o postępowanie upadłościowe przewidziane w prawie federalnym;

2) cofnięcie ubezpieczycielowi licencji na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej;

3) niepewność osoby odpowiedzialnej za krzywdę wyrządzoną pokrzywdzonemu;

4) brak umowy ubezpieczenia obowiązkowego, na podstawie którego ubezpieczona jest odpowiedzialność cywilna osoby, która spowodowała szkodę, z powodu niewypełnienia przez nią obowiązku ubezpieczeniowego ustanowionego w niniejszej ustawie federalnej.

Otrzymywanie takich świadczeń przysługuje obywatelom Federacji Rosyjskiej, a także obcokrajowcom i bezpaństwowcom zamieszkałym na stałe w Federacji Rosyjskiej.

Warunki ubezpieczenia mienia i (lub) odpowiedzialności cywilnej w granicach sumy ubezpieczenia mogą przewidywać zastąpienie wypłaty ubezpieczenia przez udostępnienie mienia podobnego do utraconego mienia.

ubezpieczenie Premium (składki ubezpieczeniowe) jako ekonomiczna kategoria ubezpieczenia to kwota, jaką ubezpieczający zapłacił ubezpieczycielowi z tytułu obowiązku naprawienia szkody w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Naliczana jest od sumy ubezpieczenia oraz ustalonych stawek ubezpieczeniowych i wypłacana jest od razu za cały okres ubezpieczenia lub okresowo.

Istotą składki ubezpieczeniowej (składki ubezpieczeniowej) jest to, że ze środków otrzymanych przez ubezpieczyciela jako zapłata za usługi ubezpieczeniowe, oprócz kosztów prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, tworzone są rezerwy ubezpieczeniowe (fundusze ubezpieczeniowe), kosztem których ubezpieczyciel pokrywa szkody w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego powstałe z winy ubezpieczonego.

Ubezpieczyciel przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej należnej z tytułu umowy ubezpieczenia ma prawo zastosować opracowane przez siebie stawki ubezpieczenia, które określają składkę naliczaną od jednostki sumy ubezpieczenia, z uwzględnieniem przedmiotu ubezpieczenia oraz charakter ryzyka ubezpieczeniowego (część 2 art. 954 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). W przypadkach przewidzianych prawem stawki ubezpieczenia ustalają lub regulują państwowe organy nadzoru ubezpieczeniowego.

Można odróżnić takie cechy charakterystyczne składki ubezpieczeniowej, takie jak:

1) opłatę za usługę ubezpieczeniową, wyrażoną w określonym ekwiwalencie pieniężnym;

2) zapłata składki ubezpieczeniowej odbywa się w sposób ściśle określony, określony w umowie ubezpieczenia lub przepisach prawa;

3) składka ubezpieczeniowa jest płatna wyłącznie w gotówce, a nie w innych ekwiwalentach pieniężnych (towarach, usługach lub papierach wartościowych).

Niektóre akty prawne ustanawiają pewne wymagania dotyczące wysokości składki ubezpieczeniowej. Na przykład część 2 art. 9 ustawy federalnej „O obowiązkowym państwowym ubezpieczeniu życia i zdrowia personelu wojskowego obywatele powołani na szkolenie wojskowe, personel prywatny i dowódczy organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej, organów kontroli obrotu środki odurzające i substancje psychotropowe, pracownicy instytucji i organów karnego systemu wykonawczego oraz pracownicy federalnej policji podatkowej” stanowi, że wysokość składki ubezpieczeniowej na obowiązkowe ubezpieczenie państwowe nie może przekroczyć 3% funduszu świadczeń pieniężnych dla personelu wojskowego i osób ekwiwalentnych do nich w obowiązkowym ubezpieczeniu stanowym odpowiedniego federalnego organu wykonawczego.

Zgodnie z klauzulą ​​11 sekcji III dekretu rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7 maja 2003 r. Nr 263 „O zatwierdzeniu zasad obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” obliczanie składki ubezpieczeniowej w ramach obowiązkowego umowę ubezpieczenia realizuje ubezpieczyciel na podstawie informacji przekazanych przez ubezpieczonego w pisemnym wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego.

W przypadku zmiany warunków umowy ubezpieczenia obowiązkowego w okresie jej obowiązywania, a także w innych przypadkach przewidzianych niniejszym Regulaminem, składka ubezpieczeniowa może zostać skorygowana po rozpoczęciu umowy ubezpieczenia obowiązkowego w kierunku jej obniżenia lub wzrost, w zależności od zmiany informacji zgłoszonych przez ubezpieczonego do ubezpieczyciela. Ponadto ubezpieczony ma prawo żądać od ubezpieczyciela pisemnego wyliczenia należnej składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel zobowiązany jest do przedłożenia takiej kalkulacji w ciągu 3 dni roboczych od dnia otrzymania od ubezpieczonego stosownego pisemnego wniosku.

Składkę ubezpieczeniową z tytułu umowy ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczony musi zapłacić ubezpieczycielowi gotówką lub przelewem bankowym przy zawieraniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego. Datą opłacenia składki ubezpieczeniowej jest albo dzień wpłaty składki ubezpieczeniowej w gotówce do ubezpieczyciela, albo dzień przekazania składki ubezpieczeniowej na rachunek bieżący ubezpieczyciela.

W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia obowiązkowego z powodu likwidacji osoby prawnej - ubezpieczonego lub wykrycia przez ubezpieczonego nieprawdziwych lub niepełnych informacji podanych przez ubezpieczonego przy zawieraniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego, które są niezbędne do ustalenia stopnia ryzyko ubezpieczeniowe składka ubezpieczeniowa z tytułu umowy ubezpieczenia obowiązkowego nie jest zwracana ubezpieczonemu. W pozostałych przypadkach ubezpieczyciel zwraca ubezpieczającemu część składki ubezpieczeniowej za niewygasły okres obowiązywania umowy ubezpieczenia obowiązkowego, którego naliczanie (okres użytkowania pojazdu) rozpoczyna się następnego dnia po dniu wcześniejszego rozwiązanie umowy ubezpieczenia obowiązkowego.

W przypadku rozwiązania umowy z takich przyczyn jak śmierć obywatela - ubezpieczonego lub właściciela; likwidacja osoby prawnej - ubezpieczonego; likwidacja ubezpieczyciela; zniszczenie (utrata) pojazdu określonego w polisie obowiązkowej; oraz na innych podstawach przewidzianych prawem, datą wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia obowiązkowego jest data zdarzenia, które było podstawą jej wcześniejszego rozwiązania i którego wystąpienie jest potwierdzone dokumentami właściwego państwa i innych organów.

W przypadku rozwiązania umowy z inicjatywy ubezpieczonego w przypadku cofnięcia licencji ubezpieczyciela, zastąpienia pojazdu przez właściciela lub w innych przypadkach przewidzianych prawem, za datę wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia obowiązkowego uznaje się otrzymania przez ubezpieczyciela pisemnego wniosku ubezpieczonego o wcześniejsze rozwiązanie umowy ubezpieczenia obowiązkowego.

Ubezpieczycielowi przysługuje również prawo do wcześniejszego wypowiedzenia umowy ubezpieczenia obowiązkowego w przypadku wykrycia przez ubezpieczonego nieprawdziwych lub niepełnych informacji podanych przy zawieraniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego, co jest istotne dla ustalenia stopnia ryzyka ubezpieczeniowego, a także w innych przypadkach przewidzianych zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej. W takiej sytuacji datą wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia obowiązkowego będzie data otrzymania przez ubezpieczonego pisemnego zawiadomienia od ubezpieczyciela.

Część składki ubezpieczeniowej należy zwrócić ubezpieczonemu (jego przedstawicielom ustawowym, spadkobiercom) w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia następującego po dniu otrzymania przez ubezpieczyciela informacji o:

1) śmierć obywatela - ubezpieczonego lub właściciela;

2) likwidacja osoby prawnej - ubezpieczyciela;

3) zniszczenie (utrata) pojazdu określonego w polisie obowiązkowej;

4) przedterminowe rozwiązanie umowy z inicjatywy ubezpieczonego z określonych przyczyn oraz w innych przypadkach przewidzianych prawem.

Ponadto część składki ubezpieczeniowej musi zostać zwrócona ubezpieczonemu w terminie 14 dni kalendarzowych od dnia następującego po dniu otrzymania przez ubezpieczonego pisemnego zawiadomienia ubezpieczyciela o wcześniejszym rozwiązaniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego na zasadach przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z art. 22 ustawy federalnej „O obowiązkowym ubezpieczeniu społecznym od wypadków przy pracy i chorób zawodowych” składki ubezpieczeniowe opłaca ubezpieczony według stawki ubezpieczenia uwzględniającej zniżkę lub składkę ustaloną przez ubezpieczyciela, których wysokość nie może przekroczyć 40% stawki ubezpieczenia ustalonej dla odpowiedniej kategorii ryzyka zawodowego.

Zasady zaliczania rodzajów działalności gospodarczej do grupy ryzyka zawodowego, zasady ustalania zniżek i składek do stawek ubezpieczeniowych dla ubezpieczających, zasady naliczania, rozliczania i wydatkowania środków na realizację obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i pracy choroby są zatwierdzane w sposób określony przez Rząd Federacji Rosyjskiej.

Kwoty składek ubezpieczeniowych muszą być przekazywane przez ubezpieczonego, który zawarł z pracownikiem umowę o pracę w okresach miesięcznych w okresie ustalonym na otrzymanie (przekazanie) środków z banków (innych organizacji kredytowych) na wypłatę wynagrodzenia za ostatni miesiąc, oraz przez ubezpieczyciela obowiązanego do opłacania składek ubezpieczeniowych na podstawie umowy cywilno-prawnej, - w terminie ustalonym przez ubezpieczyciela.

Jeżeli ubezpieczony wypełnił określony obowiązek w terminie późniejszym niż ustalone terminy, to jest zobowiązany do zapłaty kar w sposób iw wysokości przewidzianej prawem.

Kary naliczane są za każdy dzień kalendarzowy opóźnienia w zapłacie składek ubezpieczeniowych.

Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej „O państwowym obowiązkowym ubezpieczeniu pasażerów” stanowi, że kwota składki ubezpieczeniowej jest wliczona w koszt dokumentu podróży (vouchera) i jest pobierana od pasażera (turysty, wycieczkowca) przy sprzedaży dokument podróży (voucher). Pasażerowie (turyści, zwiedzający) korzystający z prawa do bezpłatnego podróżowania na terenie Federacji Rosyjskiej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu osobistemu bez opłacania składki ubezpieczeniowej.

Stawka ubezpieczenia - jest to stawka składki ubezpieczeniowej na jednostkę sumy ubezpieczenia, biorąc pod uwagę przedmiot ubezpieczenia i charakter ryzyka ubezpieczeniowego (art. 11 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej ").

Konkretną wysokość stawki ubezpieczenia za ubezpieczenie dobrowolne określa umowa za porozumieniem stron. Tak więc, zgodnie z ust. 2 art. 954 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej należnej na podstawie umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciel jest uprawniony do zastosowania opracowanych przez siebie stawek ubezpieczeniowych, które określają składkę naliczaną od jednostki sumy ubezpieczenia, biorąc pod uwagę z uwzględnieniem przedmiotu ubezpieczenia i charakteru ryzyka ubezpieczeniowego.

Stawki ubezpieczeniowe dla rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych są ustalane zgodnie z ustawami federalnymi dotyczącymi określonych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych:

1) Ustawa federalna z dnia 19 grudnia 2006 r. nr 235-FZ „O stawkach ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych na rok 2007” stanowi, że w 2007 r. składki na obowiązkowe ubezpieczenie społeczne od wypadków przy pracy i chorób zawodowych są opłacane przez ubezpieczonego w sposób i według stawek ustalonych na rok 2006. Art. 1 ustawy federalnej z dnia 22 grudnia 2005 r. nr 179-FZ „O stawkach ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych za rok 2006” ustala stawki ubezpieczenia dla ubezpieczających z obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych jako procent naliczonego wynagrodzenia z wszystkich przyczyn (dochodów) ubezpieczonego, a w stosownych przypadkach - do wysokości wynagrodzenia z umowy cywilnoprawnej zgodnie z z rodzajami działalności gospodarczej według klas m ryzyko zawodowe. Tak więc pierwsza klasa ryzyka zawodowego odpowiada wielkości równej 0,2%; dziesiąta - 1,1%; dwudziesty - 2,8%; trzydziesty drugi - 8,5%.

Należy wziąć pod uwagę, że składki na obowiązkowe ubezpieczenie społeczne od wypadków przy pracy i chorób zawodowych opłacane są w wysokości 60% stawek ubezpieczenia:

a) organizacje o dowolnej formie organizacyjno-prawnej w zakresie wypłat środków pieniężnych i (lub) rzeczowych (w tym, w stosownych przypadkach, wynagrodzeń z tytułu umów cywilnoprawnych) naliczanych ze wszystkich przyczyn, niezależnie od źródeł finansowania, pracownikom niepełnosprawnym osoby z grup I, II i III;

b) następujące kategorie pracodawców:

- organizacje publiczne osób niepełnosprawnych (w tym utworzone jako związki organizacji publicznych osób niepełnosprawnych), wśród których osoby niepełnosprawne i ich przedstawiciele prawni stanowią co najmniej 80%;

- organizacje, których kapitał statutowy składa się w całości ze składek publicznych organizacji osób niepełnosprawnych i w których średnia liczba osób niepełnosprawnych wynosi co najmniej 50%, a udział wynagrodzeń osób niepełnosprawnych w funduszu płac wynosi co najmniej 25%;

- instytucje powołane do realizacji celów oświatowych, kulturalnych, prozdrowotnych, kultury fizycznej i sportu, naukowych, informacyjnych i innych celów społecznych, a także do udzielania pomocy prawnej i innej osobom niepełnosprawnym, niepełnosprawnym dzieciom i ich rodzicom, których wyłączni właściciele mienie to określone organizacje publiczne osób niepełnosprawnych.

Zniżki i składki do stawek ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wypadków przy pracy i chorób zawodowych ustala Fundusz Ubezpieczeń Społecznych Federacji Rosyjskiej na bieżący rok kalendarzowy w wysokości nie większej niż 40% stawki ubezpieczenia, na podstawie następujące kluczowe wskaźniki oparte na wynikach działalności ubezpieczonego za poprzedni rok kalendarzowy:

a) stosunek wysokości zabezpieczenia na obowiązkowe ubezpieczenie społeczne do wysokości naliczonych składek ubezpieczeniowych;

b) liczba zdarzeń ubezpieczeniowych na tysiąc pracowników;

c) liczba dni czasowej niezdolności do pracy z powodu zdarzeń ubezpieczeniowych przypadająca na jedno zdarzenie ubezpieczeniowe;

2) zgodnie z ustawą federalną „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” z dnia 8 grudnia 2005 r. Rząd Federacji Rosyjskiej zatwierdził stawki ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów, ich strukturę i tryb zastosowanie przez ubezpieczycieli przy ustalaniu składki ubezpieczeniowej. Na przykład podstawowa stawka ubezpieczenia dla pojazdów kategorii „A” wynosi 1215 rubli, dla kategorii „B” dla osób prawnych podstawowa stawka ubezpieczenia wynosi 2375 rubli, dla obywateli - 1980 rubli, np. do wykorzystania jako taksówka - 2965 rub. itp. W przypadku rozbieżności pomiędzy kategorią i typem pojazdu w dokumencie, na podstawie którego ustalane są informacje o pojeździe, przy ustalaniu podstawowej stawki ubezpieczenia należy kierować się danymi o kategorii pojazdu.

również ustalone współczynniki stawek ubezpieczeniowych:

a) w zależności od terytorium pierwotnego użytkowania pojazdu;

b) w zależności od obecności lub braku wypłat ubezpieczenia w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych, które wystąpiły w okresie obowiązywania poprzednich umów obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów. W takim przypadku wypłaty ubezpieczeniowe dokonane przez ubezpieczyciela za jedno zdarzenie ubezpieczeniowe są traktowane jako jedna wypłata ubezpieczeniowa;

c) w zależności od dostępności informacji o liczbie osób dopuszczonych do kierowania pojazdem;

d) w zależności od wieku i doświadczenia kierowcy dopuszczonego do kierowania pojazdem;

e) w zależności od mocy silnika samochodu (pojazdy kategorii „B”);

f) w zależności od okresu użytkowania pojazdu;

g) w zależności od okresu ubezpieczenia.

Struktura taryfy ubezpieczeniowej (stawki składki ubezpieczeniowej na jednostkę stawki brutto sumy ubezpieczenia) obejmuje: część stawki brutto przeznaczonej na zapewnienie bieżących wypłat ubezpieczenia z tytułu umów ubezpieczenia obowiązkowego, rezerwy wypłat odszkodowań oraz wydatki na realizację przymusowego ubezpieczenia cywilnego ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów;

3) wysokość stawki ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów (turystów, zwiedzających) transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego ustalają ubezpieczyciele w porozumieniu z Ministerstwem Transportu Federacji Rosyjskiej, Ministerstwem Koleje Federacji Rosyjskiej i zatwierdzone przez federalny organ wykonawczy nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową (Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej „O państwowym obowiązkowym ubezpieczeniu pasażerów”).

Taryfy ubezpieczeniowe mogą być również ustalane w aktach normatywnych ministerstw branżowych.

Na przykład zarządzeniem Ministerstwa Finansów z dnia 7 września 1998 r. Nr 172 „Po zatwierdzeniu stawki ubezpieczenia obowiązkowego państwowego ubezpieczenia osobistego pracowników Państwowej Służby Podatkowej Federacji Rosyjskiej” stawka ubezpieczenia obowiązkowego państwowego ubezpieczenia osobistego zatwierdzono ubezpieczenie pracowników Państwowej Służby Podatkowej Federacji Rosyjskiej w wysokości 0,02% sumy ubezpieczenia.

Jednocześnie suma ubezpieczenia dla każdego ubezpieczonego ustalana jest w wysokości 12,5-krotności rocznego wynagrodzenia służbowego oraz dopłat za zaszeregowanie i staż pracy, a wypłata ubezpieczenia w ramach umów ubezpieczenia jest ustalana jako iloczyn sumy suma ubezpieczenia dla wszystkich ubezpieczonych według stawki ubezpieczenia.

WYKŁAD #7

Umowa ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia to jeden z najbardziej skomplikowanych rodzajów umów cywilnoprawnych w Rosji.

Na umowa ubezpieczenia jedna strona (ubezpieczający) płaci drugiej stronie (ubezpieczycielowi) ustaloną kwotę pieniężną (składkę ubezpieczeniową), a ubezpieczyciel zobowiązuje się po zaistnieniu zdarzenia określonego w umowie (zdarzenie ubezpieczeniowe) wypłacić ubezpieczającemu lub innej osobie w na rzecz którego zawierana jest umowa ubezpieczenia, suma ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia jest dwustronna, ponieważ zarówno ubezpieczyciel, jak i ubezpieczający są obdarzeni wzajemnymi prawami i obowiązkami; zwrotna i rzeczywista, tj. umowę uważa się za zawartą z chwilą opłacenia składki ubezpieczeniowej lub pierwszej składki ubezpieczeniowej.

Przedmiotem umowy ubezpieczenia są:

1) ubezpieczający - osoby prawne i osoby fizyczne, które zawarły z ubezpieczycielami umowy ubezpieczenia lub są z mocy prawa ubezpieczonymi.

2) ubezpieczyciel. Jako ubezpieczyciele umowy ubezpieczenia mogą zawierać osoby prawne, które posiadają zezwolenia (licencje) na prowadzenie ubezpieczenia odpowiedniego rodzaju. Wymogi, jakie muszą spełniać organizacje ubezpieczeniowe, tryb licencjonowania ich działalności i sprawowania nadzoru państwa nad tą działalnością określają ustawy o ubezpieczeniach (art. 938 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

W zawarciu umowy ubezpieczenia mogą uczestniczyć pośrednicy: agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi.

Uczestnikami ubezpieczeniowych stosunków prawnych mogą być również osoby trzecie. Należą do nich osoby ubezpieczone, tj. osoby fizyczne, z którymi ubezpieczony łączy życie lub zdolność do pracy, a także beneficjenci. Mogą to być zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne powołane w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia lub w innym momencie umowy do otrzymania wypłaty ubezpieczenia.

W szczególności, zgodnie z art. 929 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy ubezpieczenia mienia beneficjentami, czyli odbiorcami odszkodowania z tytułu ubezpieczenia, mogą być osoby zainteresowane zachowaniem ubezpieczonego mienia na podstawie ustawy, innego aktu prawnego lub umowy. Prawo nie przewiduje jako beneficjentów żadnych innych osób trzecich.

Przy ubezpieczeniu odpowiedzialności za wyrządzenie szkody (art. 931 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) beneficjentami są osoby, które mogą zostać poszkodowane w wyniku działań ubezpieczonego lub ubezpieczonych. Ubezpieczając odpowiedzialność na podstawie umowy (art. 932 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), ustawa wskazuje jako uprawnione osoby, którym ubezpieczony może wyrządzić szkodę z powodu niewypełnienia swoich zobowiązań wynikających z umowy, tj. z góry określone podmioty cywilne krążenie. W ramach umów ubezpieczenia ryzyka działalności gospodarczej (art. 933 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) beneficjentami są sami ubezpieczyciele, czyli osoby, które mogą ponieść szkodę w trakcie prowadzenia działalności gospodarczej.

W ubezpieczeniach osobowych, w przypadku śmierci ubezpieczonego, uposażonymi są spadkobiercy ubezpieczonego, chyba że wymieniono innych uposażonych (klauzula 2, art. 934 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Ubezpieczający ma prawo do zastąpienia uprawnionego wskazanego w umowie ubezpieczenia inną osobą, powiadamiając ubezpieczyciela na piśmie. Zmiana uprawnionego z umowy ubezpieczenia osobowego, ustanowiona za zgodą ubezpieczonego, jest dozwolona tylko za zgodą tej osoby. Uprawniony nie może być jednak zastąpiony przez inną osobę po wypełnieniu któregokolwiek z zobowiązań wynikających z umowy ubezpieczenia lub złożeniu do ubezpieczyciela roszczenia o wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego lub sumy ubezpieczenia (art. 956 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ).

Artykuł 942 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej podkreśla istotne warunki umowy ubezpieczenia majątkowego i osobowego. Do pierwszej grupy należą: ustalanie majątku lub udziału majątkowego będącego przedmiotem ubezpieczenia; charakter zdarzenia, którego dotyczy ubezpieczenie (zdarzenie ubezpieczeniowe); suma ubezpieczenia i czas trwania umowy.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia osobowego należy dojść do porozumienia między ubezpieczonym a ubezpieczycielem w sprawie ubezpieczonego; charakter zdarzenia, w przypadku którego zajścia w życiu ubezpieczonego jest dokonywane ubezpieczenie (zdarzenie ubezpieczeniowe); suma ubezpieczenia i czas trwania umowy.

Umowa ubezpieczenia jako umowa cywilnoprawna ma podobne cechy do innych czynności cywilnoprawnych przewidzianych prawem.

Cel umowy ubezpieczenia - odszkodowanie za szkodę lub krzywdę wyrządzoną zajściem zdarzenia ubezpieczeniowego. A obowiązek naprawienia szkody przez sprawcę czynu niedozwolonego jest swego rodzaju odpowiedzialnością cywilną, ale trzeba mieć na uwadze, że jego wielkość jest ograniczona kwotą ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia różni się od umowy o świadczenie usług odpłatnych tym, że ubezpieczenie nie figuruje w wykazie usług objętych tą umową, a „usługa ubezpieczeniowa” nie mieści się w pojęciu „usługi”, o którym mowa w art. 779 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej nie ma charakteru „niematerialnego”.

Umowa ubezpieczenia różni się również od umowy gwarancyjnej tym, że ubezpieczenie jest zawsze zobowiązaniem samodzielnym i głównym, a gwarancja zawsze jest zobowiązaniem złożonym i jest sposobem na zapewnienie wykonania głównego zobowiązania.

Forma umowy ubezpieczenia jest prosta i napisana. Jej nieprzestrzeganie pociąga za sobą nieważność umowy. Wyjątkiem jest umowa obowiązkowego ubezpieczenia państwowego, której niezgodność z pisemną formą pociąga za sobą konsekwencje niezgodności z pisemną formą transakcji. Mianowicie nieprzestrzeganie prostej pisemnej formy transakcji pozbawia strony prawa w przypadku sporu do powoływania się na dowody transakcji i jej warunków, ale nie pozbawia ich prawa do przedstawienia pisemnych i innych dowodów (art. 162 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Umowa zostaje zawarta poprzez sporządzenie jednego dokumentu lub przekazanie ubezpieczonemu na jego wniosek (pisemny lub ustny) polisy ubezpieczeniowej (zaświadczenie, paragon).

Proces zawarcia umowy ubezpieczenia w większości przypadków ubezpieczenia mienia rozpoczyna się od pisemnego wniosku ubezpieczonego, który musi zawierać informacje o przedmiocie lub przedmiotach zgłaszanych do ubezpieczenia, znanych mu okolicznościach, w których może nastąpić zdarzenie ubezpieczeniowe. Można również przedłożyć spis mienia, które ma być ubezpieczone.

Umowa ubezpieczenia musi zawierać takie informacje i szczegóły jak numer umowy, nazwa, warunki ogólne, warunki szczególne, warunki wypłaty sumy ubezpieczenia, wcześniejsze rozwiązanie umowy, podpisy stron, a także inne warunki.

Warunki, na jakich zawierana jest umowa ubezpieczenia, mogą być określone w odpowiednich regulaminach ubezpieczeniowych, zaakceptowanych, zatwierdzonych lub zatwierdzonych przez ubezpieczyciela lub stowarzyszenie ubezpieczycieli (zasady ubezpieczeniowe). Przy zawieraniu umowy należy stosować wyłącznie Zasady ubezpieczenia, które otrzymały zezwolenie (licencję) od Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej.

Treścią umowy ubezpieczenia są prawa i obowiązki jej stron.

Do obowiązków ubezpieczyciela można przypisać:

1) zapoznanie ubezpieczającego z zasadami i warunkami ubezpieczenia;

2) nieujawniania uzyskanych przez niego w wyniku działalności zawodowej informacji o ubezpieczonym, ubezpieczonym i uprawnionym, ich stanie zdrowia, a także o stanie majątkowym tych osób;

3) wypłatę ubezpieczającemu, uprawnionemu lub ubezpieczonemu odszkodowania lub zabezpieczenia z tytułu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach sumy ubezpieczenia oraz innych zobowiązań.

Do praw ubezpieczyciela można przypisać:

1) stosowanie opracowanych przez niego zasad ubezpieczenia;

2) wymóg uznania umowy za nieważną, jeżeli ubezpieczający przy zawieraniu umowy świadomie podaje nieprawdziwe informacje o okolicznościach istotnych dla ustalenia prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego;

3) oględziny mienia, aw razie potrzeby zbadanie jego rzeczywistej wartości przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mienia;

4) wymóg zmiany warunków umowy w zakresie wzrostu ryzyka ubezpieczeniowego;

5) żądanie rozwiązania umowy i naprawienia szkody przez ubezpieczonego, który nie zgłosił istotnej zmiany okoliczności uzyskanych przy zawarciu umowy, jeżeli mogą one wpłynąć na wzrost ryzyka ubezpieczeniowego i innych uprawnień.

Do obowiązków ubezpieczonego są:

1) terminowe opłacanie składek ubezpieczeniowych;

2) powiadomienie ubezpieczyciela o zmianie okoliczności istotnych dla ustalenia prawdopodobieństwa zdarzenia ubezpieczeniowego;

3) niezwłoczne powiadomienie ubezpieczyciela o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego;

4) podjęcie niezbędnych działań w celu ograniczenia ewentualnych szkód w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Do praw ubezpieczonego są:

1) prawo do zachowania przez ubezpieczyciela tajemnicy ubezpieczenia;

2) prawo do ubezpieczenia ryzyk majątkowych i gospodarczych zarówno w ramach jednej umowy, jak i kilku, w tym u różnych ubezpieczycieli;

3) prawo do zastąpienia uprawnionego inną osobą z pisemnym zawiadomieniem o tym ubezpieczycielu i innymi uprawnieniami.

Relacje na podstawie umowy ubezpieczenia reguluje Ch. 48 „Ubezpieczenie” Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. W tym rozdziale brakuje jednak zasad odpowiedzialności za naruszenie warunków ubezpieczenia, mechanizmów gwarancji i ochrony praw ubezpieczonego. W ustawie Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” nie ma żadnych przepisów dotyczących odpowiedzialności stron z tytułu umowy ubezpieczenia.

Artykuł 937 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej określa ogólne konsekwencje naruszenia warunków umowy ubezpieczenia obowiązkowego. A więc osoba, na której rzecz zgodnie z prawem powinno być dokonane ubezpieczenie obowiązkowe, jeżeli dowiedziała się, że ubezpieczenie nie zostało przeprowadzone, ma prawo żądać jego wykonania od osoby, której powierzono obowiązek ubezpieczenia w postępowanie sądowe.

Jeżeli osoba, której powierzono obowiązek ubezpieczenia, nie wykonała go lub zawarła umowę ubezpieczenia na warunkach pogarszających sytuację uprawnionego w porównaniu z warunkami określonymi przez prawo, to w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego obowiązany jest ponosić odpowiedzialność wobec uprawnionego na takich samych warunkach, na jakich powinien był wypłacić odszkodowanie ubezpieczeniowe z odpowiednim ubezpieczeniem. Jednocześnie bezpodstawnie zaoszczędzone kwoty są odzyskiwane na żądanie państwowych organów nadzoru ubezpieczeniowego w dochodach Federacji Rosyjskiej z naliczaniem odsetek od tych kwot zgodnie z art. 395 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. W przypadku wystąpienia kary umownej straty mogą zostać odzyskane w części nie objętej karą, chyba że umowa stanowi inaczej.

Prawo przewiduje również: konsekwencje naruszenia indywidualnych warunków ubezpieczenia, a mianowicie:

1) ubezpieczenie powyżej wartości ubezpieczenia. Zgodnie z art. 951 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, jeżeli suma ubezpieczenia określona w umowie ubezpieczenia mienia lub ryzyka gospodarczego przekracza wartość ubezpieczenia, umowa jest nieważna w tej części sumy ubezpieczenia, która przekracza wartość ubezpieczenia.

W takim przypadku nienależnie opłacona część składki ubezpieczeniowej nie podlega zwrotowi. Jeżeli zawyżenie sumy ubezpieczenia było wynikiem oszustwa ze strony ubezpieczonego, ubezpieczyciel ma prawo żądać uznania umowy za nieważną i odszkodowania za wyrządzone mu przez to szkody w kwocie przewyższającej składki ubezpieczeniowej otrzymanej przez niego od ubezpieczonego. Powyższe zasady obowiązują również w przypadku, gdy suma ubezpieczenia przekroczyła wartość ubezpieczenia w wyniku ubezpieczenia tego samego przedmiotu u dwóch lub więcej ubezpieczycieli (ubezpieczenie podwójne). Wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego należnego w takim przypadku przez każdego z ubezpieczycieli zmniejsza się proporcjonalnie do zmniejszenia początkowej sumy ubezpieczenia wynikającej z odpowiedniej umowy ubezpieczenia;

2) wzrost ryzyka ubezpieczeniowego w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia. Jeżeli w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia mienia ubezpieczający dowie się o istotnych zmianach okoliczności zgłoszonych ubezpieczycielowi przy zawarciu umowy, a zmiany te mogą istotnie wpłynąć na wzrost ubezpieczonego ryzyka, wówczas jest on zobowiązany do poinformowania ubezpieczyciel o tym. Zmiany określone w umowie ubezpieczenia (polisie ubezpieczeniowej) oraz w zasadach ubezpieczenia przekazanych ubezpieczonemu są istotne.

Ubezpieczyciel powiadomiony o okolicznościach powodujących wzrost ryzyka ubezpieczeniowego ma prawo żądać zmiany warunków umowy ubezpieczenia lub opłacenia dodatkowej składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do wzrostu ryzyka (art. 959 k.c. Federacja Rosyjska). Jeżeli ubezpieczający (uprawniony) sprzeciwi się temu, ubezpieczyciel ma prawo domagać się na drodze sądowej rozwiązania umowy i odszkodowania za szkody spowodowane rozwiązaniem umowy. Ubezpieczycielowi nie przysługuje prawo żądania rozwiązania umowy ubezpieczenia w przypadku zaniku wymienionych okoliczności. W przypadku ubezpieczenia osobowego ubezpieczyciel ma prawo domagać się zmiany warunków umowy ubezpieczenia, opłacenia dodatkowej składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do wzrostu ryzyka lub rozwiązania umowy ubezpieczenia tylko wtedy, gdy jest to wyraźnie przewidziane dla w umowie;

3) zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego z winy ubezpieczonego (uprawniony, ubezpieczony). W przypadku winy wskazanych osób w formie umyślnej ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania lub sumy ubezpieczenia. W przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego lub uprawnionego prawo może przewidywać przypadki zwolnienia ubezpieczyciela z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego z tytułu umów ubezpieczenia majątkowego.

Ubezpieczyciel nie jest zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego (suma ubezpieczenia):

a) na podstawie umowy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za wyrządzenie szkody życiu lub zdrowiu, jeżeli szkoda powstała z winy osoby za nią odpowiedzialnej (część 2 artykułu 963 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej);

b) jeżeli suma ubezpieczenia z umowy ubezpieczenia osobowego jest płatna na wypadek śmierci ubezpieczonego, jeżeli jego śmierć nastąpiła w wyniku samobójstwa i do tego czasu umowa ubezpieczenia obowiązywała co najmniej 2 lata (cz. 3 art. 963 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Ponadto, zgodnie z art. 964 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, o ile prawo lub umowa ubezpieczenia nie stanowią inaczej, ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego i sumy ubezpieczenia, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w wyniku: uderzenia wybuchu jądrowego, promieniowania lub skażenie radioaktywne; operacje wojskowe, a także manewry lub inne środki wojskowe; wojna domowa, wszelkiego rodzaju niepokoje domowe lub strajki.

O ile umowa ubezpieczenia mienia nie stanowi inaczej, ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego za szkody poniesione w wyniku zajęcia, konfiskaty, rekwizycji, aresztowania lub zniszczenia ubezpieczonego mienia na polecenie organów państwowych.

O ile umowa ubezpieczenia mienia nie stanowi inaczej, ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, przenosi, w granicach wypłaconej kwoty, prawo do roszczenia przysługującego Ubezpieczonemu (uprawnionemu) wobec osoby odpowiedzialnej za naprawienie szkody w wyniku ubezpieczenie (subrogacja).

Warunek umowy wyłączający przeniesienie takiego prawa na ubezpieczyciela jest nieważny.

W takim przypadku ubezpieczony (beneficjent) jest zobowiązany do przekazania ubezpieczycielowi wszelkich dokumentów i dowodów oraz przekazania mu wszelkich informacji niezbędnych do skorzystania przez ubezpieczyciela z przysługującego mu prawa roszczenia.

Jeżeli ubezpieczający (uprawniony) zrzekł się prawa do dochodzenia roszczeń od osoby odpowiedzialnej za naprawienie szkody przez ubezpieczyciela lub wykonanie tego prawa stało się niemożliwe z winy ubezpieczającego (uprawnionego), ubezpieczyciel zostaje zwolniony z wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego w całości lub w odpowiedniej części i ma prawo żądać zwrotu nadpłaconej kwoty odszkodowania (art. 965 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Zgodnie z postanowieniami Rozporządzenia Państwowego Komitetu Antymonopolowego Federacji Rosyjskiej z dnia 20 maja 1998 r. nr 160 „W niektórych kwestiach związanych ze stosowaniem prawa Federacji Rosyjskiej” o ochronie praw konsumentów ”” stosunki wynikające z umowę ubezpieczenia reguluje Ch. 48 „Ubezpieczenie” Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, a także szczególne przepisy dotyczące ubezpieczenia. Biorąc pod uwagę powyższe i postanowienia art. 39 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 7 lutego 1992 r. Nr 2300-I " „O ochronie praw konsumentów” dotyczy stosunków wynikających z tych umów w części ogólne zasady, a skutki prawne naruszenia warunków niniejszej umowy są określone przez Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej i szczególne przepisy dotyczące ubezpieczenia. Można przyjąć, że zgodnie z „zasadami ogólnymi” można również dochodzić szkody niemajątkowej (art. 15 ustawy „O ochronie praw konsumentów”).

Artykuł 966 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ustanawia specjalny termin przedawnienia roszczeń wynikających z umowy ubezpieczenia majątkowego, a mianowicie roszczenie można wnieść w ciągu dwóch lat.

Umowa reasekuracyjna jest rodzajem umowy ubezpieczenia majątkowego, który wskazuje na przedmiot ubezpieczenia, określone ryzyko ubezpieczeniowe, cechę osób uczestniczących w umowie reasekuracji itp. W przypadku braku uzgodnienia innego zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach umowy reasekuracji, fakt wypłaty przez reasekuratora odszkodowania ubezpieczeniowego na podstawie głównej umowy ubezpieczenia (pismo informacyjne Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 28 listopada 2003 r. nr 75).

Zgodnie z postanowieniami art. 967 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej przez reasekurację rozumie się ubezpieczenie przez jednego ubezpieczyciela (reasekuratora) ryzyka wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego lub sumy ubezpieczenia wynikającej z umowy ubezpieczenia z innym ubezpieczycielem (reasekuratorem). Prawo pozwala na zawarcie dwóch lub więcej umów reasekuracji po kolei.

Wraz z umową reasekuracyjną jako potwierdzenie umowy mogą być wykorzystane inne dokumenty, które są stosowane na podstawie zwyczajów handlowych.

Konieczność stosowania zwyczajów biznesowych w stosunkach reasekuracyjnych wynika z faktu, że znaczna część zdolności reasekuracyjnych przez rosyjskich ubezpieczycieli jest przekazywana w celu reasekuracji do zagranicznych towarzystw ubezpieczeniowych (nierezydentów).

A ponieważ w prawie międzynarodowym nie ma szczególnego aktu normatywnego dotyczącego ubezpieczeń, a tym bardziej reasekuracji, przy ustalaniu warunków reasekuracji uczestnicy transakcji reasekuracyjnej stosują praktyki biznesowe, które wykształciły się w tym obszarze relacji, głównie w międzynarodowej praktyce reasekuracyjnej.[55]

Artykuł 13 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” definiuje reasekurację jako działalność na rzecz ochrony przez jednego ubezpieczyciela (reasekuratora) interesów majątkowych innego ubezpieczyciela (reasekuratora) związanych z obowiązkami opłata ubezpieczeniowa akceptowana przez tę ostatnią na podstawie umowy ubezpieczenia (umowa główna).

Ustawodawca ustanowił pewne ograniczenia, których należy przestrzegać przy zawieraniu umowy ubezpieczenia:

1) ryzyko wypłaty ubezpieczenia z tytułu umowy ubezpieczenia na życie w zakresie dożycia ubezpieczonego do określonego wieku lub okresu lub zajścia innego zdarzenia nie podlega reasekuracji;

2) ubezpieczyciele posiadający licencje ubezpieczenia na życie nie są uprawnieni do reasekuracji ryzyk ubezpieczeń majątkowych ponoszonych przez ubezpieczycieli.

Niektórzy autorzy klasyfikują umowy reasekuracji według sposobu, w jaki ryzyko jest przenoszone do::[56]

1) fakultatywne, w którym ubezpieczyciel w przypadku konieczności reasekuracji decyduje, który z reasekuratorów oferuje ryzyko do reasekuracji, a reasekurator po dokonaniu oceny ryzyka i przeanalizowaniu dostępnych informacji decyduje, czy przyjąć część ryzyka i w ramach jakie warunki;

2) obowiązkowe. Na podstawie takiej umowy ubezpieczyciel zobowiązuje się do przeniesienia wszystkich konkretnie określonych ryzyk na uzgodniony obszar ochrony ubezpieczeniowej (np. umowy ubezpieczenia wypadkowego zawarte w Rosji), a reasekurator jest zobowiązany do przyjęcia do reasekuracji tych uzgodnionych ryzyk.

Do umowy reasekuracji stosuje się zasady określone w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, które mają być stosowane w odniesieniu do ubezpieczenia ryzyka gospodarczego, chyba że umowa reasekuracyjna stanowi inaczej. Jednocześnie ubezpieczyciel na mocy umowy ubezpieczenia (umowa główna), który zawarł umowę reasekuracji, jest uważany za ubezpieczonego w tej ostatniej umowie (część 2 art. 967 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Umowa reasekuracji, podobnie jak umowa ubezpieczenia, może zostać zmieniona lub rozwiązana zgodnie z ogólnymi postanowieniami rozdz. 29 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, a mianowicie:

1) za zgodą stron, chyba że prawo lub umowa stanowi inaczej (część 1 artykułu 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej);

2) na wniosek jednej ze stron umowa może zostać zmieniona lub rozwiązana postanowieniem sądu tylko w przypadku istotnego naruszenia umowy przez drugą stronę oraz w innych przypadkach przewidzianych prawem lub umową (cz. 2 artykułu 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Porozumienie o zmianie lub rozwiązaniu umowy zawiera się w tej samej formie co umowa, chyba że z prawa, innych aktów prawnych, umowy lub praktyk biznesowych (część 1 artykułu 452 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Należy go odróżnić od reasekuracji współubezpieczenie. Zgodnie z art. 953 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej przedmiot ubezpieczenia może być ubezpieczony w ramach jednej umowy ubezpieczenia łącznie przez kilku ubezpieczycieli (koasekuracja). Jeżeli umowa taka nie określa praw i obowiązków każdego z ubezpieczycieli, to są oni solidarnie odpowiedzialni wobec ubezpieczonego (uprawnionego) za wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego z umowy ubezpieczenia majątkowego lub sumy ubezpieczenia wynikającej z umowy ubezpieczenia osobowego.

Różnica między koasekuracją a reasekuracją polega na tym, że w koasekuracji jedną ze stron umowy jest zawsze ubezpieczający.

Reasekuracja obejmuje wyłącznie zakłady ubezpieczeń, które redystrybuują między sobą ryzyko ubezpieczonego przejęte przez bezpośredniego ubezpieczyciela. Zaletą reasekuracji jest to, że ubezpieczyciel, reasekurując podejmowane ryzyko, tworzy dodatkowe gwarancje dla swojej stabilności finansowej[57].

WYKŁAD #8

Specyfika ubezpieczenia poszczególnych przedmiotów

Podstawy prawne, finansowe i organizacyjne obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej, kompetencje, procedura tworzenia i działalność organizacji pełniącej funkcje obowiązkowego ubezpieczenia depozytów, procedura wypłaty odszkodowania za depozyty są ustanowione ustawą federalną nr 23-FZ z dnia 2003 grudnia 177 r. „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”.

Zgodnie z art. 2 tej ustawy przez lokaty rozumie się środki pieniężne w walucie Federacji Rosyjskiej lub w walucie obcej złożone przez osoby fizyczne w banku w Rosji na podstawie umowy o lokatę bankową lub umowę rachunku bankowego, w tym skapitalizowane (naliczone) odsetki od kwota depozytu.

Uczestnikami stosunków prawnych związanych z ubezpieczeniem depozytów bankowych są deponenci, banki (ubezpieczeni), Agencja Ubezpieczenia Depozytów (ubezpieczyciel) oraz Bank Rosji.

Deponentami są obywatele Federacji Rosyjskiej, obcokrajowcy lub bezpaństwowcy, którzy zawarli z bankiem umowę depozytu bankowego lub umowę rachunku bankowego, lub którakolwiek ze wskazanych osób, na rzecz których depozyt został złożony.

Deponenci mają prawo: otrzymać zwrot środków z lokat, zgłosić do Agencji fakty opóźnienia banku w wypełnieniu zobowiązań z lokat, otrzymać od banku, w którym złożyli lokatę oraz od Agencji informację o udziale banku w systemie gwarantowania depozytów, o trybie i wysokości odszkodowania za depozyty.

pod bank oznacza instytucję kredytową, która ma zezwolenie Banku Rosji na przyciąganie środków od osób fizycznych z depozytów oraz na otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych, wydane przez Bank Rosji bankom w sposób określony w ustawie federalnej nr 2-I z 1990 grudnia 395 "O bankach i działalności bankowej".

W celu realizacji funkcji obowiązkowego ubezpieczenia depozytów Federacji Rosyjskiej utworzono specjalną korporację państwową - Agencja Ubezpieczeń Depozytów. Agencja organizuje księgowość banków, pobiera składki ubezpieczeniowe oraz kontroluje ich przyjmowanie przez obowiązkowy fundusz gwarantowania depozytów; podejmuje działania mające na celu uwzględnienie wymagań deponentów wobec banku i wypłatę im rekompensat od depozytów, lokuje i (lub) inwestuje czasowo wolne środki funduszu przymusowego gwarantowania depozytów, ma prawo żądać od banków zamieszczania informacji o systemie gwarantowania depozytów oraz udział banku w nim w dostępnym dla deponentów lokalu banku, w którym deponenci są obsługiwani i wykonuje inne uprawnienia.

Uprawnionym federalnym organem wykonawczym reprezentującym w przypadkach upadłości banków prawa roszczenia wobec banku, przeniesione na spółkę państwową „Agencja Ubezpieczeń Depozytów” w wyniku wypłaty odszkodowania z tytułu depozytów przez wspomnianą korporację, jest Federalna Służba Podatkowa Federacji Rosyjskiej (Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 14 października 2004 r. Nr 548 „O upoważnionych federalnych organach wykonawczych w zakresie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”).

Jako uczestnicy rozważanych stosunków prawnych Banki mają pewne obowiązki a mianowicie:

1) opłacać składki ubezpieczeniowe do obowiązkowego funduszu kaucji;

2) udziela deponentom informacji o ich udziale w systemie gwarantowania depozytów, trybie i kwotach otrzymywania rekompensat z depozytów;

3) umieścić informację o systemie gwarantowania depozytów w lokalach banku dostępnych dla deponentów, w których deponenci są obsługiwani;

4) prowadzić ewidencję zobowiązań banku wobec deponentów, umożliwiając bankowi sporządzenie w dowolnym dniu rejestru zobowiązań banku wobec deponentów w formie ustalonej przez Bank Rosji na wniosek Agencji;

5) wykonywać inne obowiązki określone w przepisach.

Główne zasady systemu gwarantowania depozytów to:

1) obowiązkowy udział banków w systemie gwarantowania depozytów, tj. jeżeli bank prowadzi operacje ze środków obywateli, to musi być członkiem systemu gwarantowania depozytów; jeśli bank nie wywiąże się z tego obowiązku, Bank Rosji stosuje wobec niego środki odpowiedzialności. Tak więc, zgodnie z art. 74 ustawy federalnej z dnia 10 lipca 2002 r. Nr 86-FZ „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)” w przypadku naruszenia przez instytucję kredytową ustaw federalnych Bank Rosji ma prawo wymagać od instytucji kredytowej usunięcia stwierdzonych naruszeń, pobrania grzywny w wysokości do 0,1% minimalnej kwoty kapitału docelowego lub ograniczenia wykonywania przez instytucję kredytową określonych operacji na okres do 6 miesięcy. Może również cofnąć licencję bankową instytucji kredytowej;

2) ograniczenie ryzyka negatywnych skutków dla deponentów w przypadku niewywiązania się przez banki ze swoich zobowiązań, tj. w przypadku cofnięcia lub cofnięcia bankowi zezwolenia na wykonywanie czynności bankowych każdemu deponentowi przysługuje zwrot wpłaconych depozytów. Jeżeli majątek banku nie wystarcza na sfinansowanie działań związanych z obowiązkowym ubezpieczeniem depozytów, wówczas odszkodowanie może być realizowane na koszt funduszu rezerwowego Rządu Federacji Rosyjskiej;

3) przejrzystość działania systemu gwarantowania depozytów. Zasada ta wyraża się w fakcie, że deponentom przysługuje prawo do otrzymywania od banku informacji o udziale banku w systemie gwarantowania depozytów, o wysokości i trybie uzyskania zwrotu depozytów, a banki są zobowiązane do zamieszczania informacji o ubezpieczeniu depozytów system w siedzibie banku dostępny dla deponentów na odrębnych stoiskach informacyjnych, w specjalnych folderach lub w inny sposób. W związku z tym Agencja zaleca, aby banki uczestniczące w systemie gwarantowania depozytów umieszczały w pomieszczeniach obsługi deponentów następujące materiały (Rekomendacje Państwowej Korporacji „Agencja Ubezpieczenia Depozytów” z dnia 30 czerwca 2005 r., protokół nr 48 „W sprawie procedury informowanie deponentów przez banki w sprawach ubezpieczenia depozytów”):

a) pełny tekst ustawy federalnej;

b) kolorowa kopia zaświadczenia Agencji o wpisie banku do rejestru banków uczestniczących w obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów;

c) ogłoszenie (broszura, notatka) o trybie i wysokości zwrotu kaucji, w tym informacje o kaucjach, które są ubezpieczone, definicję zdarzenia ubezpieczeniowego i wysokości zwrotu kaucji, krótki opis procedury ubiegania się Agencji o zwrot kaucji oraz tryb wypłaty odszkodowania za kaucje, a także wskazanie prawa deponenta do żądania od banku wypłaty pozostałej części kaucji zgodnie z obowiązującym prawem;

d) zawiadamianie deponentów o konieczności terminowego przekazywania informacji o zmianach informacji podawanych przy zawieraniu umowy lokaty bankowej lub umowy rachunku bankowego (nazwisko, imię, patronimik, adres rejestrowy, adres pocztowy, rodzaj i dane dokumentu tożsamości ), a także ewentualnych negatywnych konsekwencji niewykonania tych czynności w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego przeciwko bankowi, w którym składana jest kaucja;

e) wizerunek znaku „Depozyty są ubezpieczone. System gwarantowania depozytów” zarejestrowanego przez Agencję;

f) dane Agencji: imię i nazwisko, adres pocztowy, adres e-mail, numery telefonów infolinii, adres strony internetowej w Internecie.

4) akumulacyjny charakter tworzenia obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów kosztem regularnych składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów przejawia się w tym, że z tytułu kwartalnych składek ubezpieczeniowych tworzy się fundusz gwarantowania depozytów, który nie może nakładane na zobowiązania Federacji Rosyjskiej, jej podmiotów wchodzących w jej skład, jednostek komunalnych, banków, innych osób, z wyjątkiem zobowiązań powstałych w związku z niewywiązaniem się przez nie z obowiązku wypłaty odszkodowania z tytułu depozytów. Nazwany fundusz tworzą:

a) składki ubezpieczeniowe z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia depozytów;

b) kary za opóźnioną i (lub) niepełną zapłatę składek ubezpieczeniowych;

c) środki pieniężne i inne mienie uzyskane z zaspokojenia roszczeń Agencji, nabyte w wyniku wypłaty odszkodowania za depozyty;

d) dochód z lokowania i (lub) inwestowania czasowo wolnych środków obowiązkowego funduszu ubezpieczenia depozytów oraz dochód niezabroniony przez ustawodawstwo Rosji.

Należy zauważyć, że na podstawie art. 5 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” fundusze nie podlegają ubezpieczeniu:

1) umieszczone na rachunkach bankowych osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą bez tworzenia osoby prawnej, jeżeli rachunki te są otwierane w związku z określoną działalnością;

2) lokowanych przez osoby fizyczne na lokatach bankowych na okaziciela, w tym poświadczonych świadectwem oszczędnościowym i (lub) książeczką oszczędnościową na okaziciela;

3) przekazywane przez osoby fizyczne bankom w celu zarządzania powiernictwem;

4) złożone na depozytach w oddziałach banków Federacji Rosyjskiej znajdujących się poza terytorium Federacji Rosyjskiej.

Zdarzenia ubezpieczeniowe w przypadku ubezpieczenia depozytów obejmują jedną z następujących okoliczności:

1) cofnięcie (unieważnienie) licencji banku z Banku Rosji na prowadzenie operacji bankowych zgodnie z ustawą federalną „O bankach i działalności bankowej”;

2) wprowadzenie przez Bank Rosji, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.

Rekompensata za depozyty w banku, w stosunku do którego miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe, jest wypłacana deponentowi w wysokości 100% kwoty depozytów w banku nie przekraczającej 100 tysięcy rubli, plus 90% kwoty depozytów w banku bank przekraczający 100 000 rubli, ale łącznie nie więcej niż 190 tysięcy rubli. Jeżeli deponent ma kilka depozytów w jednym banku, których łączna kwota zobowiązań z tytułu tych depozytów wobec deponenta przekracza 190 tysięcy rubli, rekompensata jest wypłacana za każdy z depozytów proporcjonalnie do ich wielkości. Gdy zdarzenie objęte ubezpieczeniem ma miejsce w odniesieniu do kilku banków, w których deponent posiada depozyty, kwota odszkodowania ubezpieczeniowego jest obliczana w odniesieniu do każdego banku osobno (art. 11 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej ").

Na podstawie umowy z ubezpieczycielem towary przewożone transportem drogowym, kolejowym, lotniczym, morskim mogą zostać przyjęte do ubezpieczenia.

Państwowe instytucje ubezpieczeniowe zawierają umowy ubezpieczenia ładunków z przedsiębiorstwami i organizacjami, niezależnie od własności, osobami fizycznymi (nadawcami, odbiorcami) na podstawie Regulaminu ubezpieczenia ładunku zatwierdzonego przez Ministerstwo Finansów ZSRR w dniu 24 grudnia 1990 r. Nr 140.

Taki Umowa może zostać zawarta na podstawie jednego z poniższych warunków:

1) „z odpowiedzialnością za wszelkie ryzyko”. W ramach umowy ubezpieczenia zawartej pod takim warunkiem odszkodowanie przysługuje:

a) straty wynikające z uszkodzenia lub całkowitej utraty całości lub części ładunku, które wystąpiły z jakiejkolwiek przyczyny, chyba że prawo stanowi inaczej;

b) wszystkie niezbędne i celowo poniesione wydatki na ratowanie i zabezpieczenie ładunku, a także na zapobieganie jego dalszemu uszkodzeniu;

2) „bez odpowiedzialności za szkody”. Zgodnie z określoną umową refundowane są:

a) straty z całkowitej utraty całości lub części ładunku spowodowane pożarem, piorunem, burzą, trąbą powietrzną i innymi klęskami żywiołowymi, wrakami lub kolizjami pociągów, statków, samolotów i innych pojazdów ze sobą lub ich wpływem na stałe lub pływające obiektów, lądowanie statku na osi, awaria mostu, wybuch, uszkodzenie statku przez lód, wodę morską, wypadek podczas załadunku, sztauowania, rozładunku i odbioru paliwa przez statek, a także z powodu działań ratowniczych lub gaszenie ognia;

b) straty z tytułu utraty pojazdu bez śladu;

c) wszystkie niezbędne i celowo poniesione wydatki na ratowanie i zabezpieczenie ładunku, a także na zapobieganie jego dalszemu uszkodzeniu.

Należy pamiętać, że w ramach umowy z takim warunkiem nie przysługuje zwrot za szkody spowodowane przez:

1) pocenie się statku i zamoczenie ładunku przez opady atmosferyczne;

2) amortyzacja ładunku z powodu zanieczyszczenia nienaruszonym opakowaniem zewnętrznym;

3) wyrzucanie za burtę i zmywanie ładunku pokładowego lub ładunku przewożonego na statkach bezpokładowych;

4) kradzież lub niedostarczenie ładunku.

Paragraf 6 zasad ubezpieczenia ładunku stanowi również, że: nie przysługuje zwrot za szkody spowodowane przez:

1) wszelkiego rodzaju działań wojennych lub środków wojskowych i ich skutków, uszkodzenia lub zniszczenia przez miny, torpedy, bomby i inną broń wojenną, piractwo, a także z powodu niepokojów społecznych i strajków, konfiskaty, rekwizycji, aresztowania;

2) bezpośrednie lub pośrednie oddziaływanie wybuchu atomowego, skażenia radioaktywnego związanego z jakimkolwiek wykorzystaniem energii atomowej oraz użyciem materiałów rozszczepialnych;

3) umyślność lub rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub jego przedstawiciela, a także z powodu naruszenia przez któregokolwiek z nich ustalonych zasad przewozu, spedycji i przechowywania towarów;

4) wpływ temperatury, powietrza w ładowni lub specjalnych i naturalnych właściwości ładunku, w tym skurcz;

5) pakowanie lub zamykanie towaru z naruszeniem GOST i OST oraz wysyłka towaru w stanie uszkodzonym;

6) pożar lub wybuch w wyniku załadunku, za wiedzą ubezpieczonego lub jego przedstawiciela, ale bez wiedzy ubezpieczyciela, substancjami i przedmiotami samozapalnymi i wybuchowymi;

7) brak ładunku z integralnością opakowania zewnętrznego;

8) uszkodzenie ładunku przez robaki, gryzonie, owady.

Odszkodowaniu nie podlegają również wszelkiego rodzaju szkody pośrednie.

Za porozumieniem stron powyższe warunki ubezpieczenia mogą zostać zmienione, uzupełnione lub zastąpione innymi warunkami ogólnie przyjętymi w praktyce ubezpieczeniowej.

Umowę ubezpieczenia ładunku można zawrzeć zarówno w miejscu ubezpieczonego, jak i w miejscu przewożenia ładunku, chyba że umowa stanowi inaczej.

Umowa zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku ubezpieczającego, sporządzonego w dwóch egzemplarzach. We wniosku należy wskazać:

1) dokładną nazwę, rodzaj opakowania, ilość sztuk i wagę ładunku;

2) numery i daty listów przewozowych lub innych dokumentów przewozowych;

3) rodzaj transportu (w przypadku transportu morskiego - nazwę, rok budowy i tonaż statku);

4) sposób przewozu ładunku (w ładowni lub na pokładzie, luzem, luzem, luzem);

5) miejsca wyjścia, przeładunku i przeznaczenia ładunku;

6) datę nadania ładunku;

7) suma ubezpieczenia;

8) rodzaj warunków ubezpieczenia.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia ładunku ładunek uważa się za ubezpieczony w wysokości zadeklarowanej przez ubezpieczonego, nie więcej jednak niż wartość ładunku wskazana na fakturze lub innych dokumentach, chyba że umowa stanowi inaczej.

Ubezpieczyciel ustala wysokość wypłaty ubezpieczenia na podstawie danych dostarczonych przez ubezpieczającego.

Ubezpieczający zobowiązany jest do zapłaty ubezpieczycielowi składki ubezpieczeniowej należnej za ubezpieczenie, która przelewana jest na rachunek ubezpieczyciela we właściwej instytucji bankowej.

Umowa ubezpieczenia ładunku wchodzi w życie następnego dnia po opłaceniu składki ubezpieczeniowej, o ile umowa stron nie stanowi inaczej.

Odpowiedzialność z tytułu umowy ubezpieczenia rozpoczyna się od momentu przyjęcia ładunku z magazynu w miejscu wyjścia do transportu i trwa przez cały transport (w tym przeładunki i przeładunki oraz składowanie w magazynach w punktach przeładunkowych i przeładunkowych) do ładunek zostanie dostarczony do magazynu odbiorcy lub innego magazynu końcowego w miejscu przeznaczenia określonym w certyfikacie ubezpieczenia.

W przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczony zobowiązany jest do podjęcia wszelkich możliwych działań w celu ratowania i zabezpieczenia uszkodzonego ładunku, a także zapewnienia prawa do odwołania się do winnego i powiadomienia ubezpieczyciela o zdarzeniu w ciągu 3 godzin. A ubezpieczyciel jest zobowiązany nie później niż XNUMX dni po otrzymaniu wszystkich niezbędnych dokumentów do rozpoczęcia sporządzania aktu o ustalonej formie.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego, jeżeli ubezpieczający:

1) podał nieprawdziwe informacje o okolicznościach istotnych dla oceny ubezpieczonego ryzyka;

2) nie powiadomił ubezpieczyciela o istotnych zmianach ryzyka;

3) nie podjął działań mających na celu ratowanie i zabezpieczenie ładunku oraz nie powiadomił ubezpieczyciela w ustalonych terminach o zdarzeniu ubezpieczeniowym;

4) nie przedłożył dokumentów potwierdzających fakt zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, niezbędnych do ustalenia szkody.

Powyższe Zasady ustalają również stawki opłat ubezpieczeniowych za ubezpieczenie cargo jako procent sumy ubezpieczenia, w zależności od rodzaju transportu. Tak więc w przypadku przewozu towarów drogą morską w ładowni odsetek ten wynosi 0,5; na pokładzie - 1; ruch kolejowy, drogowy i mieszany - 0,4; transport lotniczy i paczki pocztowe - 0,25.

Ubezpieczenie od ryzyka budowlanego jest jednym z ważnych elementów zestawu środków mających na celu bezpieczeństwo pracy oraz ochronę konstytucyjnych praw i uzasadnionych interesów obywateli.

Procedurę ubezpieczenia ryzyk budowlanych określa pismo nr BE-15-1997/19 Gosstroy Federacji Rosyjskiej z dnia 19 r. „O ubezpieczeniu ryzyk przy licencjonowaniu robót budowlanych”, w klauzuli 7, którego jest przewidziana że „ubezpieczenie ryzyk budowlanych” oznacza ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej organizacji i osób zaangażowanych w działalność budowlaną.

Znaczenie ubezpieczenia od ryzyka budowlanego jest następujące:

1) określony rodzaj ubezpieczenia pozwala na wszystkich etapach procesu budowlanego zrekompensować ubezpieczonemu powstałe z tego tytułu nagłe i nieprzewidziane szkody;

2) przyczynia się w dużym stopniu do oszczędzania nakładów finansowych w budownictwie;

3) w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego przedmiot może zostać odrestaurowany znacznie szybciej dzięki zrekompensowaniu przez ubezpieczyciela dodatkowych kosztów.

Ubezpieczeniu podlegają roboty stanowiące rodzaje prac budowlanych wykonywanych na podstawie licencji, których wykaz określa ustawa federalna „O licencjonowaniu niektórych rodzajów działalności”.

Zgodnie z tą ustawą, takie rodzaje działalności jak projektowanie budynków i budowli, z wyjątkiem konstrukcji do celów sezonowych lub pomocniczych, wznoszenie budynków i budowli, z wyjątkiem konstrukcji do celów sezonowych lub pomocniczych, a także badania inżynieryjne dotyczące budowy budynków i budowli podlegają licencjonowaniu, z wyjątkiem konstrukcji do celów sezonowych lub pomocniczych.

Ubezpieczenie ryzyka budowlanego to forma ubezpieczenia mienia, w której przedmiotem ubezpieczenia są materiały, urządzenia i roboty w ramach kontraktu, od przygotowania terenu budowy do podpisania protokołu odbioru obiektu na okres gwarancyjny, w tym część budowlana, w tym cykl zerowy, wznoszenie ścian, montaż sufitów, montaż wszystkich systemów, sieci inżynieryjnych i komunikacyjnych, wykończenie, montaż urządzeń, uruchomienie, zagospodarowanie terenu; budynki i budowle tymczasowe, sprzęt budowlany i wyposażenie placu budowy itp.

Ubezpieczenie tego typu nie obejmuje szkód spowodowanych niską jakością robót budowlano-montażowych oraz niewystarczającymi kwalifikacjami wykonawcy.

Ryzyka podlegające ubezpieczeniu, zgodnie z postanowieniami Listu Gosstroy Federacji Rosyjskiej z dnia 21 stycznia 1998 r. Nr VB-12-22/7 „Na przykładach praktycznego ubezpieczenia obiektów budowlanych” obejmują:

1) jakiekolwiek uszkodzenia materiałów, wyposażenia i gotowych części obiektu w wyniku następujących zjawisk i zdarzeń:

a) klęski żywiołowe (trzęsienie ziemi, powódź, ulewa, grad, burza, huragan, tornado, ultraniska temperatura itp.);

b) uderzenie pioruna, pożar, w tym w wyniku spawania, otwartego ognia, zwarcia i przepięcia sieci zasilającej;

c) działanie wody podczas gaszenia pożaru lub konsekwencje innych środków gaśniczych, wycieki z sieci wodociągowej i kanalizacyjnej;

d) upadek statku powietrznego lub jego szczątków;

e) błędy pracowników podczas pracy;

f) działanie sił odśrodkowych, zerwania kabli i łańcuchów, uszkodzenia w wyniku zapadania się lub spadających przedmiotów;

g) złośliwe działania osób trzecich, w tym włamania;

h) inne nagłe i nieprzewidziane zdarzenia nie wyłączone warunkami umowy ubezpieczenia;

2) sprzęt budowlany i instalacyjny, wyposażenie placu budowy, budynki i budowle tymczasowe, narzędzia pracy (wg wykazów);

3) odpowiedzialność cywilna wobec osób trzecich;

4) gwarancja popremierowa.

Umowa ubezpieczenia zawierana jest między licencjobiorcą a firmą ubezpieczeniową licencjonowaną przez Ministerstwo Finansów Rosji na prawo do ubezpieczenia odpowiedniego rodzaju działalności. Świadectwo ubezpieczenia ryzyk budowlanych to dokument z towarzystwa ubezpieczeniowego, potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej przedmiotu licencji.

Umowa ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych może zawierać zarówno wyłączenia standardowe (szkody wynikające z działań wojennych, narażenia na energię jądrową, celowe działania, naturalne zużycie), jak i szczególne nie są objęte. Tak, w przypadku ubezpieczenia szkód materialnych ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za:[58]

1) uszkodzeń sprzętu budowlanego i pojazdów w wyniku ich awarii wewnętrznych;

2) koszty wymiany, naprawy lub korekty wadliwych materiałów użytych do budowy i montażu, a także koszty naprawienia błędów w pracach;

3) straty w wyniku częściowego lub całkowitego zaprzestania pracy;

4) straty w wyniku prac eksperymentalnych lub badawczych;

5) straty wykryte tylko podczas inwentaryzacji;

6) strat i uszkodzeń wynikających z błędnej konstrukcji;

7) utratę lub uszkodzenie paliw i smarów, chemikaliów, chłodziw i innych materiałów pomocniczych, wyrobów wytworzonych przez ubezpieczony obiekt (z wyjątkiem niezbędnych do ubezpieczonego wykonywania prac budowlanych i instalacyjnych), metali szlachetnych, kamieni, dzieł sztuki, dokumentów i zabezpieczeń;

8) utratę lub uszkodzenie pojazdów dopuszczonych do ruchu na drogach publicznych;

9) szkody wtórne, takie jak utracone korzyści lub kary umowne.

Wszelkie spory powstałe między podmiotem licencjonowania działalności budowlanej a towarzystwem ubezpieczeniowym są rozwiązywane w drodze negocjacji między stronami, aw przypadku nieosiągnięcia porozumienia w sposób określony przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.

Odszkodowanie ubezpieczeniowe wypłacane jest w wysokości nieprzekraczającej bezpośredniej szkody wyrządzonej ubezpieczonemu przedmiocie robót budowlano-montażowych oraz ubezpieczonemu wyposażeniu placu budowy.

Wysokość szkody jest określona:[59]

1) w przypadku kradzieży ubezpieczonego mienia – w wysokości jego wartości w chwili zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, pomniejszonej o amortyzację;

2) w przypadku utraty ubezpieczonego mienia – w wysokości jego wartości w chwili zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, pomniejszonej o wartość dotychczasowych sald nadających się do dalszego wykorzystania;

3) w przypadku uszkodzenia ubezpieczonego mienia - w wysokości kosztów przywrócenia go do stanu sprzed zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Regulację prawną umowy ubezpieczenia morskiego sprawuje Ch. 15 Kodeksu żeglugi handlowej Federacji Rosyjskiej z dnia 30 kwietnia 1999 r. Nr 81-FZ (KTM RF). Zgodnie z art. 246 KTM RF, na podstawie umowy ubezpieczenia morskiego ubezpieczyciel zobowiązuje się, za ustaloną opłatą (składkę ubezpieczeniową), w przypadku wystąpienia niebezpieczeństw lub wypadków przewidzianych w umowie ubezpieczenia morskiego, której przedmiot ubezpieczenia (zdarzenie ubezpieczeniowe) jest narażone, aby zrekompensować ubezpieczonemu lub innej osobie, na rzecz której taka umowa została zawarta (uprawnionemu), poniesione straty.

Przedmiotem ubezpieczenia morskiego może być każdy interes majątkowy związany z żeglugą handlową, statkiem, statkiem w budowie, ładunkiem, frachtem, a także opłatą pasażerską, zapłatą za użytkowanie statku, oczekiwanym zyskiem z ładunku oraz innymi zabezpieczonymi roszczeniami przez statek, ładunek i fracht, wypłatę wynagrodzeń i inne należności należne kapitanowi statku i innym członkom załogi statku, w tym koszty repatriacji, odpowiedzialność armatora i ryzyko ponoszone przez ubezpieczyciela (reasekuracja) (art. 249 RF MCC ).

Umowa ubezpieczenia morskiego zawierana jest w formie pisemnej, a ubezpieczyciel w potwierdzeniu zawarcia umowy ubezpieczenia morskiego wystawia ubezpieczonemu dokument (polisę ubezpieczeniową, certyfikat ubezpieczenia lub inny dokument ubezpieczenia), a także przekazuje warunki ubezpieczenia ubezpieczonego.

Specyfika umowy ubezpieczenia morskiego obejmuje:

1) umowa pozostaje w mocy, nawet jeżeli do chwili jej zawarcia ustała możliwość powstania szkód podlegających odszkodowaniu lub straty te już wystąpiły. Jeżeli ubezpieczyciel wiedział lub powinien był wiedzieć przy zawieraniu umowy ubezpieczenia morskiego, że możliwość zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego jest wykluczona albo ubezpieczający lub uprawniony wiedział lub powinien był wiedzieć o poniesionych stratach i podlegających odszkodowaniu przez ubezpieczyciela, spełnienie umowa ubezpieczenia morskiego nie wiąże strony, która nie wiedziała o takich okolicznościach (art. 261 WZT RF);

2) CTM RF ustanowił szczególne przypadki zwolnienia ubezpieczyciela od odpowiedzialności wobec ubezpieczonego za szkody poniesione w wyniku:

a) wybuchu jądrowego, promieniowania lub skażenia radioaktywnego, chyba że przepisy ustanowione przez RF CTM stanowią inaczej;

b) wojny lub piractwa, niepokojów społecznych, strajków, a także konfiskaty, rekwizycji, aresztowania lub zniszczenia statku lub ładunku na żądanie odpowiednich władz;

3) w przypadku zaginięcia statku bez śladu wskazany ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność w wysokości całej sumy ubezpieczenia. Statek uważa się za zaginiony, jeżeli przez okres przekraczający dwukrotność czasu wymaganego w normalnych warunkach do przemieszczenia się z miejsca, z którego nadeszła ostatnia wiadomość o statku, do portu przeznaczenia nie nadeszła żadna wiadomość ze statku. Okres uznania statku za zaginiony nie może być krótszy niż 1 miesiąc i dłuższy niż 3 miesiące od daty ostatniej wiadomości o statku, w warunkach działań wojennych nie może być krótszy niż 6 miesięcy (art. 48 MCC RF) . Na podstawie umowy ubezpieczenia morskiego statku na okres, ubezpieczyciel odpowiada za utratę statku bez śladu, jeżeli ostatnia wiadomość o statku wpłynie przed wygaśnięciem umowy ubezpieczenia statku i jeżeli ubezpieczyciel nie udowodni, że statek zaginął po upływie określonego czasu;

4) jeżeli mienie jest ubezpieczone od zniszczenia, ubezpieczający lub uprawniony może oświadczyć ubezpieczycielowi, że zrzeka się praw do ubezpieczonego mienia (rezygnuje) i otrzymuje całą sumę ubezpieczenia w przypadku:

a) brak statku;

b) zniszczenie statku i (lub) ładunku (całkowita strata rzeczywista);

c) ekonomiczna niecelowość odbudowy lub naprawy statku (całkowita utrata konstrukcji statku);

d) ekonomiczną niecelowość naprawy uszkodzenia statku lub dostarczenia ładunku do portu przeznaczenia;

e) zajęcie statku lub ładunku ubezpieczonego od takiego niebezpieczeństwa, jeżeli zajęcie trwa dłużej niż 6 miesięcy.

Jednocześnie wszelkie prawa do ubezpieczonego mienia przechodzą na ubezpieczyciela, gdy mienie jest ubezpieczone w pełnej wartości; prawo do udziału w ubezpieczonym mieniu proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do wartości ubezpieczenia, gdy mienie nie jest ubezpieczone w pełnej wartości (art. 278 RF CTM).

WYKŁAD #9

Specyfika regulacji prawnej ubezpieczeń za granicą

Celem regulacji działalności ubezpieczeniowej w pierwszej kolejności (zarówno w Rosji, jak i za granicą) jest zapewnienie powstania i rozwoju efektywnie funkcjonującego rynku usług ubezpieczeniowych w kraju, stworzenie niezbędnych warunków dla działalności organizacji ubezpieczeniowych różnych organizacji i form prawnych i ochrony interesów ubezpieczających.

Znaczenie studiowania doświadczeń zagranicznych w dziedzinie ubezpieczeń wynika z faktu, że po pierwsze w wielu krajach istnieje duże doświadczenie w regulacji prawnej zapewniającej stabilność i orientację społeczną systemu ubezpieczeniowego, a krajowe rynki ubezpieczeniowe istniały już od kilku lat. długi czas. Po drugie, determinują to aktywne procesy globalizacji gospodarki, finansów i ubezpieczeń, w wyniku których kwestie regulacji prawnej działalności ubezpieczeniowej nabierają charakteru międzynarodowego. Dla regulatorów ubezpieczeniowych globalizacja zrodziła potrzebę tworzenia regionalnych i międzynarodowych organizacji, które zapewniają koordynację działań na rzecz państwowej regulacji działalności ubezpieczeniowej. Po trzecie, ubezpieczenie jest realizowane w zagranicznej działalności gospodarczej państwa, co pozwala nam uznać system ubezpieczeniowy Rosji za ogniwo w ubezpieczeniach międzynarodowych.

Obecnie w Federacji Rosyjskiej stosuje się wiele elementów ubezpieczeń zagranicznych.

Na wykładzie omówione zostaną prawne regulacje ubezpieczeń w niektórych krajach Unii Europejskiej, a także w Stanach Zjednoczonych i Kanadzie.

Kraje Unia Europejska (UE) posiadają własne systemy regulacji prawnej ubezpieczeń, które działają w oparciu o koordynację na poziomie dyrektyw unijnych.

Celem przyjęcia takich dyrektyw jest przede wszystkim wyeliminowanie barier w handlu usługami ubezpieczeniowymi między krajami UE. Należy zauważyć, że nie oznacza to wprowadzenia jednolitego systemu regulacyjnego, ale ma na celu umożliwienie ubezpieczycielom z innych państw członkowskich UE działania na rynkach międzynarodowych na takich samych warunkach jak we własnym kraju.

Niektóre dyrektywy ustanawiają prawnie wiążące normy w UE, które są stopniowo wprowadzane do ustawodawstwa krajowego.

Państwa członkowskie Unii Europejskiej zachowują niezależność w kwestiach prawnych regulacji działalności ubezpieczeniowej, a ich działania mają na celu zapewnienie stabilności finansowej i wypłacalności ubezpieczycieli przy jednoczesnym ograniczeniu uwagi do taryf i produktu ubezpieczeniowego.

W wielu krajach UE istnieje dokładny i stały monitoring struktur ubezpieczeniowych, które dostarczają roczne sprawozdania z wykonanych operacji, bilansu operacji oraz informacje o wypłacalności. Aby zapewnić wiarygodność instytucji ubezpieczeniowych, wykorzystuje się rezerwę na wypłacalność i rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe, których minimalne poziomy są określane w Unii Europejskiej.

Niektóre dyrektywy UE zawierają ogólne zasady regulujące działalność ubezpieczeniową, a mianowicie kwestie związane z licencjonowaniem działalności ubezpieczeniowej, zasady tworzenia rezerw ubezpieczeniowych, formularze i terminy realizacji sprawozdawczości rachunkowej i statystycznej, rejestracja brokerów ubezpieczeniowych, zawieszanie i cofanie licencji o prawo do wykonywania działalności ubezpieczeniowej itp. .

Na poziomie międzynarodowym zawierane są umowy między Rosją a krajami UE, które mają również wpływ na kwestie ubezpieczeniowe.

Na przykład umowa „O partnerstwie i współpracy”, ustanawiająca partnerstwo między Federacją Rosyjską z jednej strony a Wspólnotami Europejskimi i ich państwami członkowskimi z drugiej strony (Wyspa Korfu, 24 czerwca 1994 r.), art. 24, z których wynika, że ​​jednym z celów niniejszej umowy jest przyjęcie, z zastrzeżeniem warunków i zasad obowiązujących w każdym państwie członkowskim przepisów, niezbędnych do koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego pracowników – obywateli rosyjskich, legalnie zatrudnionych w terytorium jednego z państw członkowskich oraz, w miarę możliwości, przebywających tam legalnie członków ich rodzin.

Przepisy te w szczególności zapewnią, że wszystkie okresy ubezpieczenia, zatrudnienia lub pobytu takich pracowników w różnych państwach członkowskich będą sumowane do celów ustalania emerytur, rent i emerytur oraz do celów opieki medycznej dla takich pracowników. pracowników i, w stosownych przypadkach, członków ich rodzin.

Niemiecki system ubezpieczeniowy jest jednym z pierwszych w Europie. W Niemcy podstawy prawne regulacji państwowej i kontroli działalności organizacji ubezpieczeniowych są określone w ustawie o nadzorze ubezpieczeniowym, która została przyjęta w 1901 r., a ostatnie zmiany w ustawie zostały wprowadzone w 1991 r. Ustawa „O utworzeniu federalnego Agencja Nadzoru Działalności Ubezpieczeniowej”, określająca podstawę prawną, status, funkcje i uprawnienia departamentu federalnego, została przyjęta w 1951 r.[60] Do połowy lat dziewięćdziesiątych. tu obowiązywał ścisły nadzór taryfowy, w tym wysokość składek ubezpieczeniowych za dobrowolne rodzaje ubezpieczeń ustalało państwo.

Obecnie w Niemczech funkcjonuje dwupoziomowy system nadzoru ubezpieczeniowego: federalny (Federalny Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego) i państwowy nadzór nad nadzorem ubezpieczeniowym. Finansowanie wydatków na utrzymanie organów nadzoru ubezpieczeniowego odbywa się w dużej mierze kosztem ubezpieczycieli poprzez obowiązkowe potrącenia ze składek ubezpieczeniowych. Organy nadzoru ubezpieczeniowego z kolei angażują się w pomoc ubezpieczycielom w pozyskiwaniu dotacji rządowych i kredytów bankowych.

Każdy nowy rodzaj ubezpieczenia przechodzi procedurę licencyjną, której warunki polisy muszą spełniać określone wymagania.

Ubezpieczenie społeczne realizowane jest w następujących obszarach:

1) ubezpieczenie emerytalne;

2) ubezpieczenie na wypadek bezrobocia;

3) obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne (w tym rentowe);

4) ubezpieczenie wypadkowe.[61]

Obecny system pozyskiwania funduszy na finansowanie programów socjalnych w Niemczech jest dość skuteczny. A zbieraniem funduszy na emerytury, obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne i zasiłki dla bezrobotnych zajmuje się specjalny organ - kasy chorych. Ubezpieczenie kredytu dla małych firm w Niemczech praktycznie nie jest poszukiwane.

Istnieją również cechy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Tak więc oprócz indywidualnej umowy ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej zawieranej przez każdego notariusza, podstawę finansową odpowiedzialności notariusza gwarantuje kancelaria notarialna, która zobowiązana jest dodatkowo zawrzeć dwie tzw. umowy ubezpieczenia grupowego dla każdego notariusza, ubezpieczając go dodatkowo na kwotę co najmniej 500 tys. marek za każde zdarzenie ubezpieczeniowe.

Ponadto wszystkie niemieckie izby notarialne dobrowolnie utworzyły powszechny fundusz specjalny, tzw. fundusz na pokrycie strat mogących powstać z winy notariuszy, z którego można pokryć szkody szczególnie naruszające kompetencje całej wspólnoty notarialnej jeżeli kwota ochrony w ramach umów ubezpieczenia grupowego jest niewystarczająca, aby zrekompensować wszystkie szkody[62].

ustawodawstwo ubezpieczeniowe Francja reprezentowany przez „Kodeks Ubezpieczeniowy”, który łączy w sobie wszystkie normy prawne dotyczące ubezpieczeń. Istnieje ścisły związek między regulacjami państwowymi a samoregulacją ubezpieczeniową.

Przez długi czas nie było w kraju organu uprawnionego do sprawowania nadzoru w zakresie ubezpieczeń. Dopiero w 1989 roku powstała Komisja Kontroli Ubezpieczeń, której głównymi działaniami były: weryfikacja operacji księgowych; kontrola rezerw technicznych; analiza wypłacalności; kontrola inwestycji.[63]

Ubezpieczeniem zdrowotnym we Francji zajmuje się specjalnie powołany organ państwowy – Komisja Kontroli Ubezpieczeń Społecznych. Przewiduje również tworzenie funduszy poręczeń odpowiedzialności notariuszy (oddziałów centralnych i okręgowych), które mają osobowość prawną i działają na podstawie specjalnych rozporządzeń.

В UK ukształtował się system regulacji rynku ubezpieczeniowego, który ma cechy liberalnego nadzoru, stymulującego opodatkowanie i braku poważnych ograniczeń udziału w inwestycjach międzynarodowych. Jednocześnie cechy liberalizmu łączą się z dość rygorystycznymi wymaganiami stawianymi szefom organizacji ubezpieczeniowych, w tym wysokim profesjonalizmem, kompetencjami i reputacją biznesową kadry zarządzającej organizacji ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych[64].

W celu uzyskania zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej konieczne jest podanie szczegółowych informacji o zarządcy, w tym danych biograficznych, kwalifikacji, doświadczenia, informacji o niekaralności, faktach niewypełniania zobowiązań finansowych, przypadkach niewypełniania zobowiązania z tytułu długów itp.

Ustawodawstwo ubezpieczeniowe w Wielkiej Brytanii jest reprezentowane przez przepisy dotyczące firm, Lloyd Insurance Corporation, brokerów ubezpieczeniowych, ochrony ubezpieczających, przepisy regulujące działalność firm ubezpieczeniowych itp.[65]

Szeroko stosowane są tu zakłady ubezpieczeń wzajemnych, które zostały utworzone ustawą o ugodzie i ich rejestrację zgodnie z prawem spółek.

Są one własnością ubezpieczających, którzy dzielą się wszelkimi wypracowanymi zyskami. Udziałowiec spółki holdingowej otrzymuje swój udział w zyskach w formie dywidend, a w spółce wzajemnej ubezpieczający może płacić niższe składki lub otrzymywać wyższe składki na ubezpieczenie na życie niż w jakimkolwiek innym przypadku.[66]

Również w Anglii szczególną uwagę zwraca się na reklamę firm ubezpieczeniowych.

W przeciwieństwie do ustawodawstwa rosyjskiego, zgodnie z którym prawo do odszkodowania z tytułu ubezpieczenia przysługuje beneficjentowi, zgodnie z powszechnym prawem Anglii, tylko ubezpieczony może je otrzymać.

W prawie angielskim odsetki podlegające ubezpieczeniu nie są warunkiem zawarcia umowy ubezpieczenia majątkowego.

Interes ubezpieczającego może nie być obecny przez cały okres ubezpieczenia.

W przypadku umów ubezpieczenia morskiego wymóg dotyczący odsetek podlegających ubezpieczeniu jest taki, że ubezpieczający musi być zainteresowany przedmiotem ubezpieczenia w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, ale odsetki podlegające ubezpieczeniu nie są potrzebne w momencie zawarcia umowy[67].

В Stany Zjednoczone и Kanada w różnym stopniu odpowiedzialność za regulację rynku ubezpieczeniowego jest podzielona między władze centralne i regionalne (lokalne). Praktycznie nie ma regulacji ubezpieczeniowych na poziomie federalnym, aw każdym stanie powstały niezależne systemy regulacji ubezpieczeniowych. Władze federalne regulują ubezpieczenia szczególnie ważnych obiektów: ubezpieczenia jądrowe, ubezpieczenia powodziowe, ubezpieczenia od przestępstw itp.

Organ koordynujący na poziomie federalnym jest systemem samoregulacyjnym, reprezentowanym przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych, regulatorów poszczególnych stanów i nie jest organem federalnym. Jej działania mają na celu stabilizację prawa ubezpieczeń państwowych.

Szczególnym rodzajem ubezpieczenia są ubezpieczenia środowiskowe, które od lat 1990-tych. Charakteryzuje się tym, że większa liczba ubezpieczycieli oferuje tradycyjne produkty ubezpieczeniowe na korzystniejszych warunkach niż dotychczas, a także nowe produkty ubezpieczeniowe dostosowane do specyficznych potrzeb ubezpieczających.

Nie bez znaczenia jest również to, że znaczna część produktu krajowego brutto przeznaczana jest tutaj na opiekę zdrowotną. Przy prawie obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym umowy z placówkami medycznymi zawierają firmy prywatne, a nie państwo.

Jednocześnie ubezpieczenie pokrywa tylko 80% kosztów leczenia.[68]

W Kanadzie regulacja działalności ubezpieczeniowej odbywa się zarówno na poziomie federalnym (dla działalności ubezpieczycieli federalnych), jak i na poziomie regionalnym (dla ubezpieczycieli prowadzących działalność ubezpieczeniową wyłącznie w prowincji). W przypadku niektórych rodzajów ubezpieczeń istnieje częściowy nadzór taryfowy.

Uwagi

1. Teoria Państwa i Prawa: Podręcznik / Wyd. wyd. V.M. Korelsky, V.D. Perevalov. Jekaterynburg, 1996. S. 316-317.
2. Alekseev SS O gałęziach prawa // Państwo sowieckie i prawo. 1973. Nr 3. S. 29.
3. Yakushev V.S. O koncepcji instytucji prawnej // Orzecznictwo. 1970. Nr 6. S. 67.
4. Belykh V.S., Skuratovsky MI Kodeks cywilny i ustawodawstwo bankowe // Gospodarka i prawo. 1997. Nr 4. S. 62-63.
5. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
6. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
7. Khalina R. O. System prawa radzieckiego i perspektywy jego rozwoju // państwo i prawo sowieckie. 1982. Nr 8. S. 63.
8. Mężczyźni E. Charakter prawny umowy ubezpieczenia zgodnie z ustawodawstwem RSFSR // Państwowy Biuletyn Ubezpieczeń. 1923. Nr 7. S. 9-10.
9. Tołstoj YuK O teoretycznych podstawach kodyfikacji ustawodawstwa cywilnego // Orzecznictwo. 1957. Nr 1. S. 45.
10. Prawo gospodarcze / Odp. wyd. V.P. Gribanov, O.A. Krasavchikov. M., 1977.S. 21.
11. Jakowlew WN Stosunki prawne ubezpieczeniowe w rolnictwie. Kiszyniów, 1973. S. 152-157.
12. Radzieckie prawo cywilne: podręcznik / wyd. O. A. Krasavchikova. M., 1985. S. 267.
13. Prawo gospodarcze / Odp. wyd. V.P. Gribanov, O.A. Krasavchikov. M., 1977. S. 21.
14. Prawo cywilne i handlowe krajów kapitalistycznych: Podręcznik / Wyd. wyd. E. A. Wasiliew. M., 1993 S. 400-401.
15. Kashanina T. V. Spółki i stowarzyszenia gospodarcze: regulacja prawna działalności wewnątrzfirmowej: Podręcznik dla szkół wyższych. Infra-M., 1995. S. 88.
16. Alekseev S. S. Problemy teorii i prawa: kurs wykładów w dwóch tomach. T. 1. Swierdłowsk, 1972. S. 77-78.
17. Khokhlov S. A. Organizacja pracy kontraktowej w gospodarce narodowej. Krasnojarsk, 1986. S. 76.
18. Zykin I. S. Zwyczaje i zwyczaje w handlu międzynarodowym. M., 1983. S. 18-30.
19. Prawo cywilne i handlowe krajów kapitalistycznych: Podręcznik / Wyd. wyd. E. A. Wasiliew. Wydanie trzecie, poprawione. i dodatkowe M.: Stosunki międzynarodowe, 3. S. 1993.
20. Schmitthoff K. Export: prawo i praktyka handlu międzynarodowego. Za. z angielskiego. M., 1998. S. 51-52.
21. Gendzekhadze E. N. Zobowiązania ubezpieczeniowe // Prawo cywilne / Wyd. E. A. Suchanowa. T.2.M., 1993. S. 297-300.
22. Prawo cywilne i handlowe krajów kapitalistycznych: Podręcznik / Wyd. wyd. E. A. Wasiliew. Wydanie trzecie, poprawione. i dodatkowe M.: Stosunki międzynarodowe, 3. S. 1993.
23. Solovieva SV Prawo cywilne. 3 godziny Część 2. Prawo zobowiązań / Pod. wyd. W. W. Zaleski. M., 1998. S. 479.
24. Shakhov VV Insurance: Podręcznik dla uniwersytetów. M., 2006. S. 63.
25. Smirnykh AG Status prawny podmiotów działalności ubezpieczeniowej. M., 2004. S. 56.
26. Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Prawo umów: postanowienia ogólne. M., 1997. S. 292.
27. Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Prawo umów: postanowienia ogólne. M., 1997. S. 292.
28. Alexandrov N. G. Niektóre pytania dotyczące doktryny stosunku prawnego. M., 1948. S. 39; Radzieckie prawo cywilne: podręcznik / wyd. O. S. Ioffe, V. A. Musina, E. A. Posse i wsp. T. 1. L., 1971. P. 135.
29. Ioffe O.S. Wybrane prace z zakresu prawa cywilnego. M., 2000. S. 582.
30. Ioffe OS O niektórych teoretycznych zagadnieniach nauki prawa cywilnego. Stosunek prawny w prawie sowieckim // Biuletyn Uniwersytetu Leningradzkiego. 1948. nr 3; Prawo cywilne: Podręcznik / Under. wyd. Yu. K. Tołstoj, A. P. Siergiejew. Część 1. S. 78.
31. Raikher VK Społeczno-historyczne rodzaje ubezpieczeń. M.: YUKIS, 1992. S. 212.
32. Grave K. A., Lunts L. A. Insurance M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
33. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
34. Fogelson Yu B. Komentarz do ustawodawstwa ubezpieczeniowego. M.: Jurist, 2002. S. 22-23.
35. Schmitthoff K. Export: prawo i praktyka handlu międzynarodowego. Za. z angielskiego. M., 1998. S. 263.
36. Prawo Cywilne: Podręcznik / Wyd. Yu. K. Tołstoj, A. P. Siergiejew. M.: TEIS, 1992. S. 507.
37. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
38. Shakhov VV Insurance: Podręcznik dla uniwersytetów. M., 2006. S. 63.
39. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
40. Shershenevich G.F. Podręcznik rosyjskiego prawa cywilnego. Kazań 1901. S. 58-59
41. Shershenevich G.F. Podręcznik rosyjskiego prawa cywilnego. Kazań 1901. S. 267-268.
42. Tołstoj Yu K. Do teorii stosunku prawnego. L., 1959. S. 45-46.
43. Gribanov V.P. Wdrażanie i ochrona praw obywatelskich. M., 2000. S. 234-244.
44. Ioffe O. S. Stosunek prawny według sowieckiego prawa cywilnego. Swierdłowsk, 1971, s. 42.
45. Bratus S. N. Osoby prawne w sowieckim prawie cywilnym (pojęcie, rodzaje, państwowe osoby prawne). M., 1947. S. 34.
46. Tołstoj Yu K. Do teorii stosunku prawnego. Wydawnictwo Uniwersytetu Leningradzkiego, 1959.S. 46.
47. Serebrovsky VI Wybrane prace z zakresu prawa spadkowego i ubezpieczeniowego. Wyd. II rew. M.: Statut, 2. S. 2003-300.
48. Prawo ubezpieczeniowe Belykh V.S. M., 2002. S. 94.
49. Prawo ubezpieczeniowe Belykh V.S. M., 2002. S. 94.
50. Grave K. A., Lunts L. A. Insurance M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
51. Ubezpieczenie: Podręcznik / Wyd. T. A. Fiodorowa. 2. wyd. poprawiony i dodatkowe M.: Ekonomista, 2004. 875 s. S.31-32.
52. Przykładowy opis stanowiska dla agenta ubezpieczeniowego. SPS „Gwarancja”
53. Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. // Prawo ubezpieczeniowe: M.: Phoenix, 2004. Nr 1. P. 19-22.
54. G.Müllera. Nowe główne zasady ubezpieczeniowe i przykłady ich wdrażania // Finanse. 2004. Nr 6. S. 41-46.
55. Abramov V. Yu Specyfika zawierania umów reasekuracyjnych // Finansovaya Gazeta. 2005. Nr 45. S. 54.
56. Kowalczuk I. Umowy reasekuracyjne: podstawowe pojęcia, warunki ważności, rejestracja // Gazeta finansowa. 2003. Nr 45.
57. Bogdanov I. N., Zhilkina M. S. Reasekuracja jako czynnik zwiększający stabilność finansową firm ubezpieczeniowych // Gazeta finansowa. Wydanie regionalne. 2000. Nr 17. S. 42.
58. Golubev L. Ochrona ubezpieczeniowa budowy // Gazeta finansowa. 2000. Nr 39. S. 43.
59. Filin S.I. Ubezpieczenie ryzyk budowlanych // SPS Garant.
60. Ivashkin E. I., Ionkin V. V. Państwowa regulacja działalności ubezpieczeniowej za granicą // Zarządzanie finansami w firmie ubezpieczeniowej. 2006. Nr 2. S. 61.
61. Nesterova G. I. Fundusze pozabudżetowe i drogowe w Niemczech. // Rosyjski kurier podatkowy. 1999. Nr 3. S. 112.
62. Kwestia taryfy jest w porządku obrad // ezh-YURIST. 2004. Nr 34. S. 27.
63. Mamedov A. A. Finansowa i prawna regulacja ubezpieczeń w innych krajach // Prawodawstwo i ekonomia. 2004. Nr 2. S. 83.
64. Ivashkin E.I., Ionkin V.V. Państwowa regulacja działalności ubezpieczeniowej za granicą // Zarządzanie finansami w firmie ubezpieczeniowej. 2006. Nr 2. S. 205.
65. Tam.
66. Shcherbak N. V. Zakłady ubezpieczeń wzajemnych // Ustawodawstwo 2001. Nr 9.
67. Sivak T. R. Beneficjent umowy ubezpieczenia majątkowego według prawa angielskiego i rosyjskiego prawa cywilnego // Journal of Russian Law. 2004. Nr 4. S. 162.
68. Ivanova M. S. Finansowanie systemu opieki zdrowotnej: Rosja i doświadczenia zagraniczne. // Prawodawstwo i ekonomia 2003. nr 12. S. 198.

Autorzy: Shalagina M.A., Shalay I.A.

Polecamy ciekawe artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki:

▪ Prawo spadkowe. Notatki do wykładów

▪ Pedagogika społeczna. Notatki do wykładów

▪ Informatyka i technologie informacyjne. Kołyska

Zobacz inne artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki.

Czytaj i pisz przydatne komentarze do tego artykułu.

<< Wstecz

Najnowsze wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika:

Otwarto najwyższe obserwatorium astronomiczne na świecie 04.05.2024

Odkrywanie kosmosu i jego tajemnic to zadanie, które przyciąga uwagę astronomów z całego świata. Na świeżym powietrzu wysokich gór, z dala od miejskiego zanieczyszczenia światłem, gwiazdy i planety z większą wyrazistością odkrywają swoje tajemnice. Nowa karta w historii astronomii otwiera się wraz z otwarciem najwyższego na świecie obserwatorium astronomicznego - Obserwatorium Atacama na Uniwersytecie Tokijskim. Obserwatorium Atacama, położone na wysokości 5640 metrów nad poziomem morza, otwiera przed astronomami nowe możliwości w badaniu kosmosu. Miejsce to stało się najwyżej położonym miejscem dla teleskopu naziemnego, zapewniając badaczom unikalne narzędzie do badania fal podczerwonych we Wszechświecie. Chociaż lokalizacja na dużej wysokości zapewnia czystsze niebo i mniej zakłóceń ze strony atmosfery, budowa obserwatorium na wysokiej górze stwarza ogromne trudności i wyzwania. Jednak pomimo trudności nowe obserwatorium otwiera przed astronomami szerokie perspektywy badawcze. ... >>

Sterowanie obiektami za pomocą prądów powietrza 04.05.2024

Rozwój robotyki wciąż otwiera przed nami nowe perspektywy w zakresie automatyzacji i sterowania różnymi obiektami. Niedawno fińscy naukowcy zaprezentowali innowacyjne podejście do sterowania robotami humanoidalnymi za pomocą prądów powietrza. Metoda ta może zrewolucjonizować sposób manipulowania obiektami i otworzyć nowe horyzonty w dziedzinie robotyki. Pomysł sterowania obiektami za pomocą prądów powietrza nie jest nowy, jednak do niedawna realizacja takich koncepcji pozostawała wyzwaniem. Fińscy badacze opracowali innowacyjną metodę, która pozwala robotom manipulować obiektami za pomocą specjalnych strumieni powietrza, takich jak „palce powietrzne”. Algorytm kontroli przepływu powietrza, opracowany przez zespół specjalistów, opiera się na dokładnym badaniu ruchu obiektów w strumieniu powietrza. System sterowania strumieniem powietrza, realizowany za pomocą specjalnych silników, pozwala kierować obiektami bez uciekania się do siły fizycznej ... >>

Psy rasowe chorują nie częściej niż psy rasowe 03.05.2024

Dbanie o zdrowie naszych pupili to ważny aspekt życia każdego właściciela psa. Powszechnie uważa się jednak, że psy rasowe są bardziej podatne na choroby w porównaniu do psów mieszanych. Nowe badania prowadzone przez naukowców z Texas School of Veterinary Medicine and Biomedical Sciences rzucają nową perspektywę na to pytanie. Badanie przeprowadzone w ramach projektu Dog Aging Project (DAP) na ponad 27 000 psów do towarzystwa wykazało, że psy rasowe i mieszane były na ogół jednakowo narażone na różne choroby. Chociaż niektóre rasy mogą być bardziej podatne na pewne choroby, ogólny wskaźnik rozpoznań jest praktycznie taki sam w obu grupach. Główny lekarz weterynarii projektu Dog Aging Project, dr Keith Creevy, zauważa, że ​​istnieje kilka dobrze znanych chorób, które występują częściej u niektórych ras psów, co potwierdza pogląd, że psy rasowe są bardziej podatne na choroby. ... >>

Przypadkowe wiadomości z Archiwum Goryl bierze kij 10.03.2006 Do tej pory goryle były jedynymi małpami człekokształtnymi, których nigdy nie widziano przy użyciu narzędzi. W przeciwieństwie na przykład do szympansa goryl jest tak silny, że nie potrzebuje narzędzi: ciosem pięści rozbija kopce termitów, a zębami rozbija twarde orzechy. Niemieccy zoolodzy po raz pierwszy zaobserwowali goryla w jednym z parków narodowych Konga, który, aby przejść przez bagnistą rzekę, wziął kij i zaczął nim sondować dno, mierząc głębokość. Następnie, opierając się na tym samym patyku, małpa z powodzeniem przeszła na drugą stronę.

Wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika

Ciekawe materiały z bezpłatnej biblioteki technicznej:

▪ część serwisu Transport osobisty: lądowy, wodny, powietrzny. Wybór artykułu

▪ artykuł Wielki piec. Historia wynalazku i produkcji

▪ artykuł Jak zrobić chmurę w pomieszczeniu? Szczegółowa odpowiedź

▪ artykuł Asystent laboratoryjny gabinetu informatycznego. Opis pracy

▪ artykuł Antena spiralna do radiotelefonów przenośnych. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

▪ artykuł Analogi miniaturowych ogniw galwanicznych (nomogramy). Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

Zostaw swój komentarz do tego artykułu:

Wszystkie języki tej strony

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Strona główna | biblioteka | Artykuły | Mapa stony | Recenzje witryn

www.diagram.com.ua
2000-2024