Doradztwo kredytowe, inwestycyjne i finansowe

Doradztwo kredytowe - świadczenie usług doradczych w zakresie pozyskiwania finansowania kredytowego i inwestycyjnego dla osób prawnych i osób fizycznych.

Zakres problemów rozwiązywanych przez doradztwo jest dość szeroki. A specjalizacja firm świadczących usługi doradcze może być różna: od wąskiej, ograniczonej do jednego obszaru usług konsultingowych (np. audyt), do najszerszej, obejmującej pełen zakres usług w tym obszarze. W związku z tym każdy specjalista (lub każda firma) działająca w tej dziedzinie nadaje pojęciu konsultingu swój własny sens i nadaje mu własny odcień, wyznaczony kierunkiem działania konkretnej firmy.

Doradztwo kredytowe, według Szewczuka Denisa Aleksandrowicza, to nowy rodzaj biznesu, który dziś aktywnie się rozprzestrzenia. Biorąc pod uwagę stale rosnące zainteresowanie naszych klientów środkami pozyskiwanymi z zewnątrz na rozwój biznesu, powstała obiektywna potrzeba rozwoju tego typu usługi, jaką jest doradztwo kredytowe.

Według Denisa Shevchuka, zastępcy dyrektora generalnego, wiceprezesa „Credit Broker INTERFINANCE” (POŻYCZKI HIPOTECZNE * DLA FIRM), Strona internetowa: http://www.deniskredit.ru, poszerza się również oferta różnych programów kredytowych banków. Każdy z nich nie tylko oferuje klientowi specjalne warunki, ale wymaga od niego dostarczenia kompletnie określonego kompletu dokumentów i gwarancji. Potencjalnemu pożyczkobiorcy coraz trudniej jest samodzielnie poruszać się w tym obszarze i coraz łatwiej się w tym nurcie zagubić.

Spróbujmy zdefiniować doradztwo w najszerszym tego słowa znaczeniu.

Doradztwo to rodzaj działalności intelektualnej, której głównym zadaniem jest analiza, uzasadnienie perspektyw rozwoju i wykorzystania innowacji naukowych, technicznych, organizacyjnych i ekonomicznych z uwzględnieniem tematyki i problemów Klienta.

Doradztwo rozwiązuje kwestie zarządzania, ekonomiczne, finansowe, inwestycyjne działalności organizacji, planowania strategicznego, optymalizacji ogólnego funkcjonowania firmy, prowadzenia działalności gospodarczej, badania i prognozowania rynków zbytu, ruchów cen itp. Innymi słowy doradztwo to wszelka udzielona pomoc przez zewnętrznych konsultantów w rozwiązaniu konkretnego problemu.

Głównym celem doradztwa jest poprawa jakości zarządzania, zwiększenie wydajności firmy jako całości oraz zwiększenie indywidualnej produktywności każdego pracownika.

Kiedy klienci zwracają się o pomoc do firmy konsultingowej?

Zgodnie z powszechnym przekonaniem, z usług konsultantów zewnętrznych korzystają głównie i przede wszystkim te organizacje, które znajdują się w krytycznej sytuacji. Jednak pomoc w sytuacjach krytycznych nie jest bynajmniej główną funkcją doradztwa. W jakich przypadkach i kto zwraca się o pomoc do firmy konsultingowej?

Po pierwsze, w przypadkach, gdy przedsiębiorstwo o wiarygodnym statusie planuje restrukturyzację całego systemu, związaną albo z rozbudową, albo ze zmianą formy własności, albo z radykalną zmianą spektrum działalności przedsiębiorstwa i reorientacją na bardziej obiecujące i/lub dochodowe obszary biznesowe.

Po drugie, w przypadkach, gdy przedsiębiorstwo o wiarygodnym statusie, w celu ugruntowania swojej pozycji na rynku i stworzenia niezbędnego wizerunku w oczach potencjalnych partnerów, korzysta z usług doradcy (np. audytora), przeprowadza audyt swojej działalności (np. audyt), a następnie upublicznia jego wyniki.

Po trzecie, w przypadku gdy przedsiębiorstwo znajduje się w sytuacji krytycznej (lub wręcz na skraju upadku) i nie jest w stanie samodzielnie wyjść z tej sytuacji ze względu na brak doświadczenia i wewnętrznych zasobów umożliwiających adekwatną i terminową reakcję na zaistniałe obecna sytuacja. Usługi konsultanta (firmy konsultingowej) mają w tym przypadku charakter doradztwa kryzysowego.

Profesjonalne usługi doradcze są świadczone w Rosji od ponad dziesięciu lat. Mimo tak długiego czasu, wśród potencjalnych konsumentów usług doradczych nie było jeszcze jasnego zrozumienia, dlaczego warto zapraszać konsultantów i czy w ogóle należy ich zapraszać. Powodem tego jest w dużej mierze niedostateczne zrozumienie tego, co konsultanci mogą, a czego nie mogą robić, kiedy warto ich zaprosić i jakie są warunki niezbędne do udanej współpracy z konsultantami.

Według Denisa Aleksandrovicha Shevchuka głównym zadaniem konsultantów jest pomoc klientom w rozwiązywaniu ich problemów menedżerskich.

Mogą rozwiązać ten problem na kilka sposobów:

▪ Znajdź problem i zaproponuj rozwiązania. W sytuacji, gdy klient zdaje sobie sprawę, że ma problem, ale nie jest w stanie określić, czym dokładnie jest, jakie są jego prawdziwe przyczyny, konsultanci mogą przeanalizować sytuację i zidentyfikować problem oraz przyczyny jego wystąpienia, a także opracować i zaproponować sposoby klienta na rozwiązanie tego problemu. Jest to tak zwane doradztwo eksperckie, podczas którego całą pracę nad identyfikacją i rozwiązaniem problemu wykonują sami konsultanci.

▪ Pomóż klientowi samodzielnie znaleźć problem i określić sposoby jego rozwiązania. Zdarzają się sytuacje, gdy klient jest gotowy zidentyfikować problem i go rozwiązać, ale brakuje mu wsparcia metodologicznego, aby skutecznie zrealizować swoje zamierzenia. Następnie konsultanci mogą zapewnić klientowi wsparcie metodologiczne i towarzyszyć mu przez całą drogę od zidentyfikowania problemu do jego rozwiązania.

Takie podejście nazywamy konsultingiem procesowym, czyli doradztwem w trakcie czynności zarządczych klienta.

▪ Naucz klienta, jak znajdować i rozwiązywać problemy. Stworzenie w kliencie systemu wiedzy praktycznej, mechanizmu, który pozwala mu odtąd znajdować i rozwiązywać swoje problemy, to istota trzeciego podejścia, zwanego doradztwem edukacyjnym.

Dzięki takiemu podejściu konsultant nie uczestniczy bezpośrednio w procesie wyszukiwania i rozwiązywania problemów, a jedynie szkoli klienta i sprawdza poprawność „pracy domowej”.

W praktyce wszystkie trzy podejścia często się przecinają i uzupełniają. Nacisk zmienia się w zależności od tego, czego klient najbardziej potrzebuje: znaleźć dla niego rozwiązanie problemu, pomóc mu rozwiązać problem lub nauczyć się, jak go rozwiązać.

Określenie zakresu tej potrzeby, a także potrzeby zaangażowania konsultantów w ogóle, zależy od wielu czynników:

▪ Czas. Z reguły każdy problem wprowadza własne ograniczenia czasowe. W zależności od tego, ile czasu jest dostępnego na rozwiązanie konkretnego problemu, dokonuje się wyboru na korzyść jednego lub drugiego podejścia. Zazwyczaj doradztwo eksperckie jest najszybszym sposobem rozwiązania problemu, jeśli zaproszony konsultant ma sprawdzone metody rozwiązywania takich problemów.

▪ Zasoby pracy. Każdy problem wymaga zasobów pracy włożonych w jego rozwiązanie. Gdy skala problemu jest wystarczająco duża, przydzielenie osób, które będą skupione wyłącznie na jego rozwiązaniu, może być dość trudne, biorąc pod uwagę, że wszyscy pełnoetatowi pracownicy klienta mają swoje codzienne obowiązki w ramach bieżąca działalność. Jednocześnie zatrudnienie i utrzymanie specjalnej kadry specjalistów na wypadek każdego problemu, jak czasami wolą robić niektóre firmy, jest nieopłacalne ekonomicznie.

Konsultanci w tym przypadku stanowią dodatkową siłę roboczą, która jest dostępna w razie potrzeby i usuwana, gdy potrzeba minie.

▪ Pieniądze. Zatrudnianie konsultantów wiąże się z kosztami. W zależności od tego, jakie zasoby finansowe klient może przeznaczyć na rozwiązanie problemu, wybiera się jedno lub drugie podejście doradcze. Z reguły doradztwo szkoleniowe jest najtańszym sposobem rozwiązania problemów, jeśli klient dysponuje niezbędnymi zasobami pracy i czasem na ich przeszkolenie.

▪ Wiedza. Poziom specjalistycznej wiedzy jest czynnikiem nie mniej krytycznym niż czas i pieniądze. Oczywiście wiedzę można zdobyć poprzez samokształcenie.

Jednak stopień utrwalenia wiedzy i umiejętności jej praktycznego zastosowania będzie w tym przypadku inny. To nie przypadek, że skuteczność kształcenia w trybie stacjonarnym jest wyższa niż w przypadku kształcenia na odległość. Ponadto samokształcenie to uczenie się na własnych błędach, a przyciągając konsultantów można uczyć się od innych.

▪ Obiektywizm. Konsultant zapewnia niezależne, zewnętrzne spojrzenie na problemy Klienta. Dzięki swojej niezależności jest wolny od stereotypów i uprzedzeń, które Klient nabył na przestrzeni lat swojej działalności, a które same w sobie często są źródłem problemów. Konsultant może zadawać pytania, o których klient sam nie myśli, bo ze względu na utrwalone przyzwyczajenia nie uważa ich za pytania. Wreszcie konsultant jest osobą bezinteresowną w tym sensie, że jego jedynym interesem jest najskuteczniejsze rozwiązanie rzeczywistych problemów klienta i nie ma on żadnych własnych interesów w obrębie tych problemów.

Należy również zauważyć, czego konsultant nie może lub nie powinien robić dla klienta i dlaczego nie powinien być zapraszany (na przykład INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

▪ Podejmowanie decyzji. Konsultant co do zasady nie może podejmować decyzji za klienta. Klient sam jest odpowiedzialny za swój biznes, odpowiedzialny wobec właścicieli, wykonawców, personelu i siebie samego i to on podejmuje ostateczne decyzje. Konsultant jedynie proponuje możliwe rozwiązania, podaje rekomendacje dotyczące optymalnego rozwiązania, ale sam nie podejmuje decyzji.

▪ Igranie z prawem. Konsultant nie może i w żadnym wypadku nie powinien dawać klientowi rekomendacji sprzecznych z obowiązującymi przepisami. Każda rekomendacja, której realizacja wprowadza Klienta w konflikt z prawem, stanowi zagrożenie dla biznesu Klienta i sama w sobie stwarza poważny problem.

Tym samym doradca nie może i nie powinien, rozwiązując niektóre problemy klienta, stwarzać mu inne, czasem poważniejsze problemy - problemy z prawem.

▪ Udział w konfliktach. Konsultant nie może i nie powinien uczestniczyć w wewnętrznych konfliktach klienta. Wyjątkowo nieetyczną sytuacją jest sytuacja, gdy część kadry kierowniczej klienta zaprasza konsultantów w celu „obalenia” innych. Konsultant musi zawsze wznieść się ponad konflikty osobiste lub grupowe, działać jako niezależny arbiter i szukać rozwiązań korzystnych dla firmy jako całości, a nie dla pojedynczych osób lub grup osób.

▪ Wyniki formalne. Celem pomocy doradczej jest rozwiązanie problemów Klienta, a nie napisanie raportu z konsultacji. Zadaniem konsultanta nie powinno być tworzenie pięknych w formie i pustych w treści raportów, „opaków po cukierkach”, które służą pozorom przydatnych działań zarządczych. Nie należy zatem zapraszać konsultanta do napisania takiego raportu, który będzie następnie przechowywany w szufladzie biurka i co jakiś czas wyjmowany do ekspozycji – jest to zbyt kosztowny i nieuzasadniony sposób na zrobienie wrażenia.

Na podstawie powyższego można sformułować przypadki, w których konieczne jest zaproszenie konsultantów. Najogólniej mówiąc, konsultanci powinni być wzywani, gdy pojawia się problem menedżerski, który klient chce rozwiązać. Jednak udział konsultanta jest szczególnie skuteczny w typowych sytuacjach wymienionych poniżej:

▪ Gdy problem jest złożony i ma charakter systemowy. Jeżeli skala problemu jest na tyle duża, że ​​aby go rozwiązać konieczne są radykalne, kompleksowe zmiany w systemie zarządzania i zasadach budowania biznesu, najlepiej zaprosić zewnętrznych ekspertów, którzy wniosą świeże pomysły i zapewnią niezbędne zasoby pracy. Rozwiązywanie złożonych problemów zwykle wymaga znacznej pracy i specjalistycznej wiedzy.

▪ Gdy problem ma charakter jednorazowy i sytuacyjny. Jeśli klient staje przed problemem, który wynika ze splotu specyficznych okoliczności i nie ma charakteru powtarzającego się, rutynowego, a także wymaga szybkiego rozwiązania, skuteczniejsze jest nie tworzenie wewnętrznej zdolności organizacyjnej do jego rozwiązania, ale przeprowadzić jednorazowe zaproszenie do konsultantów. Jednocześnie zapraszanie konsultantów do rozwiązywania rutynowych, codziennych zadań, czyli prowadzenia bieżących działań zarządczych, jest nieskuteczne.

▪ Kiedy istnieją różnice w poglądach na temat problemu i sposobów jego rozwiązania w ramach kierownictwa klienta lub pomiędzy kierownictwem a właścicielami. W tej sytuacji konsultanci są optymalnym niezależnym arbitrem, potrafiącym obiektywnie ocenić problem i zaproponować obiektywnie uzasadnione sposoby jego rozwiązania.

▪ Rozwiązanie problemu może mieć poważne konsekwencje, w tym strategiczne, finansowe lub społeczne. Jest to sytuacja podobna do poprzedniej, z tą tylko różnicą, że w tym przypadku koszt rozwiązania problemu i związana z nim odpowiedzialność są dość wysokie. Dlatego kierownictwo klienta może wymagać niezależnego wsparcia eksperckiego w celu zidentyfikowania i rozwiązania problemu. Czasami jest to sposób, w jaki klient może podzielić się odpowiedzialnością z konsultantem, nie w zakresie podjęcia decyzji, ale jej opracowania.

Mogą zaistnieć inne sytuacje, kiedy lepiej zaprosić konsultanta. Wspólne kryteria dla wszystkich z nich to:

▪ Obecność problemu;

▪ Brak czasu lub zasobów ludzkich do rozwiązania problemu;

▪ Brak specjalistycznej wiedzy umożliwiającej rozwiązanie problemu;

▪ Problem wysokiej ceny.

Nie trzeba mówić, że zaproszony konsultant musi być sumiennym profesjonalistą – jest to warunek konieczny. Istnieje jednak szereg fundamentalnych czynników, które decydują o sukcesie interakcji klienta z konsultantami:

▪ Prawidłowy dobór konsultanta. Żaden konsultant nie może wiedzieć wszystkiego. Niektórzy konsultanci są dobrzy w rozwiązywaniu określonych typów problemów, inni są dobrzy w rozwiązywaniu innych.

Dlatego wybór odpowiedniego konsultanta do konkretnego problemu jest niezwykle ważny. Należy pamiętać, że znana nazwa nie zawsze gwarantuje prawidłowy wybór. Jest wielu wysoce wyspecjalizowanych i po prostu niejasnych konsultantów, o których klient może nie wiedzieć, dopóki nie napotka problemu wymagającego ich udziału. Najważniejszą rzeczą jest tutaj ocena metodologii i praktycznego doświadczenia, które konsultant oferuje w celu rozwiązania problemów klienta.

▪ Komunikacja. Konsultant i klient muszą posługiwać się podobnymi ramami koncepcyjnymi, czyli innymi słowy mówić tym samym językiem. W przeciwnym razie może dojść do sytuacji, w której konsultant, korzystając ze swoich narzędzi analitycznych, będzie w stanie zidentyfikować problem i znaleźć sposoby na jego rozwiązanie, ale klient może nie zrozumieć rekomendacji konsultanta. Dlatego konieczne jest wcześniejsze uzgodnienie znaczenia tych pojęć i terminów używanych zarówno przez klienta, jak i konsultanta.

▪ Poziom szkolenia. Zalecenia są skuteczne tylko wtedy, gdy zostaną wdrożone. Aby jednak skorzystać z zaleceń konsultanta, klient czasami musi przejść odpowiedni minimalny poziom przeszkolenia. Tak jak realizacja nawet szczegółowego procesu technologicznego wymaga pewnego poziomu wyszkolenia technicznego, tak realizacja najbardziej szczegółowych zaleceń zarządczych wymaga pewnego poziomu wyszkolenia menedżerskiego. Jeśli pojawi się taki problem, należy podjąć dodatkowe środki, aby zapewnić takie przygotowanie.

▪ Zrozumienie celów i zadań. Zdarzają się sytuacje, gdy klient nie jest pewien, czego dokładnie chce, ale jest zdeterminowany, aby to osiągnąć. Prowadzi to zwykle do najpoważniejszych problemów w interakcji klienta z konsultantem. Dlatego konieczne jest wspólne ustalenie celów i zadań, a dopiero potem rozpoczęcie pracy.

Tak więc na drugą część pytania postawionego w tytule artykułu można odpowiedzieć w następujący sposób: w każdym przypadku trzeba się uczyć – wiedza nigdy nie zaszkodzi, nawet jeśli (można powiedzieć – zwłaszcza jeśli) zaproszeni zostaną konsultanci (za pomocą przykład INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

Zdaniem Denisa Shevchuka, Zastępcy Dyrektora Generalnego, Wiceprezesa INTERFINANCE Credit Broker (POŻYCZKI * BIZNESOWE) samo szkolenie, bez praktycznego zastosowania zdobytej wiedzy, jest niewiele warte. Kiedy ostatni raz któryś z czołowych menedżerów przedsiębiorstw miał okazję uczestniczyć w poważnym kursie edukacyjnym? A jaka część zdobytej przez nich wiedzy jest dziś faktycznie stosowana w codziennej praktyce zarządzania? W pracy z konsultantami, niezależnie od rodzaju konsultacji, wiedza jest bezpośrednio ucieleśniana w działaniach praktycznych lub odwrotnie, zdobywana w procesie rozwiązywania konkretnych problemów.

W każdym razie decyzja w sprawie pierwszej części pytania – czy zaprosić konsultantów czy nie – pozostaje w gestii klienta. Konsultanci, jak zawsze, mogą udzielić tylko niezbędnych zaleceń, co zostało zrobione w tym artykule.

Zdaniem Denisa Shevchuka, Zastępcy Dyrektora Generalnego, Wiceprezesa INTERFINANCE Credit Broker (POŻYCZKI HIPOTECZNE * KREDYTY DLA FIRM) usługa pozyskania finansowania od instytucji kredytowych jest pożądana wśród przedsiębiorstw realizujących projekty inwestycyjne, których koszt znacznie przewyższa koszt realizowanych projektów wcześniej, a także przy braku własnego doświadczenia w udzielaniu kredytów bankowych (www.deniskredit.ru).

Realizacja takich projektów może obejmować plan pracy mający na celu zwiększenie atrakcyjności inwestycyjnej przedsiębiorstwa jako Kredytobiorcy.

Zespół konsultantów, w skład którego wchodzą zdywersyfikowani wysoko wykwalifikowani specjaliści (finansiści, prawnicy, ekonomiści, marketerzy itp.) może zapewnić klientowi pełen zakres usług - od przygotowania biznesplanu po znalezienie i zidentyfikowanie źródła finansowania (bank, firma inwestycyjna, fundusz inwestycyjny, inwestorzy prywatni itp.) w celu pomocy przedsiębiorstwom i organizacjom - potencjalnym kredytobiorcom - w przygotowaniu dokumentów do uzyskania kredytu, wyborze form i metod kredytowania, wyszukiwaniu inwestorów i aranżowaniu finansowania.

Usługi i produkty doradcze oferowane przez Agencję Kredytową (pośrednika kredytowego) są jak najbardziej zbliżone do wymagań inwestorów – banków i innych instytucji kredytowych oraz firm inwestycyjnych.

Aktywnie współpracując z różnymi bankami, Agencja kredytowa oferuje klientom organizację finansowania - poszukiwanie i wybór banków do kredytowania projektów inwestycyjnych, finansowania rozwoju produkcji, jej reorganizacji i wyposażenia technicznego, a także pozyskiwania kredytów na uzupełnienie kapitału obrotowego.

W ramach usługi Doradztwo kredytowe oferujemy obsługę procedury uzyskania kredytu, a mianowicie:

▪ ogólne zapoznanie się z rynkiem kredytowym w Moskwie

▪ udzielanie informacji i wybór najbardziej optymalnego programu kredytowego i banku

▪ pomoc w zebraniu i przygotowaniu pakietu dokumentów do uzyskania kredytu

▪ uzgodnienie pakietu dokumentów z bankiem i złożenie wniosku o kredyt

Ubiegając się o konsultację kredytową, nie tylko zaoszczędzisz cenny czas poświęcony na poszukiwanie odpowiedniego programu, ale także uzyskasz najbardziej wiarygodne informacje o banku i warunkach uzyskania kredytu, które często znacznie odbiegają od tych, które zapewnia bank dla w celach reklamowych.

Kredytowanie przedsiębiorstw, zdaniem pracowników brokerów kredytowych, pomimo niestabilnego stanu gospodarki, wiąże się z możliwością podjęcia przez niektóre banki decyzji w krótkim czasie (od 1 do 10-15 dni), przed otwarciem konta, rozliczeniem zarządczym (nieoficjalne ) raportowanie, grupa spółek. Kryzysy nie są przeszkodą, jeśli skorzystasz z porad profesjonalistów.

Mimo kryzysu w rosyjskiej gospodarce większość ekspertów od kredytów dla biznesu zgadza się, że ten sektor bankowy w Rosji będzie się rozwijał.

Przyjrzyjmy się szczegółowo obecnie istniejącym możliwościom finansowania biznesu.

Osoby prawne:

Wszystkie rodzaje pożyczek, w tym:

▪ kredyt w rachunku bieżącym (pożyczka niezabezpieczona pod obrót, do 50% średniomiesięcznych wpływów na konto od kontrahentów zewnętrznych, z wyłączeniem płatności na rzecz nas samych w ramach grupy spółek);

▪ pożyczka na uzupełnienie kapitału obrotowego;

▪ pożyczka na rozwój biznesu;

▪ kredyt na zakup firmy;

▪ kredyt na zakup nieruchomości (w tym hipoteka komercyjna);

▪ kredyt na zakup sprzętu;

▪ pożyczka na pokrycie braków gotówkowych;

▪ linia kredytowa;

▪ faktoring;

▪ leasing;

▪ pożyczanie lombardów;

▪ gwarancje bankowe.

▪ inwestycje w rosyjskie przedsiębiorstwa (w tym inwestycje w nowe spółki (do roku) w Moskwie).

Aplikowanie do pośredników kredytowych, którzy mają doświadczenie w pracy na etacie w bankach (najlepiej na wyższych stanowiskach w wyspecjalizowanych pionach), pozwala na przeprowadzenie ekspresowej analizy sprawozdań finansowych i potencjalnej zdolności kredytowej, zwiększenie maksymalnych limitów kredytowych (kwot), optymalizację opodatkowania, zwiększenie atrakcyjności kredytowej i przyspieszenia rozpatrzenia wniosków, zyskaj możliwość priorytetowego preferencyjnego rozpatrywania wniosków w bankach.

Dla przedsiębiorców indywidualnych:

▪ pożyczka;

▪ linia kredytowa.

Czynniki korygujące (dyskonto) stosowane w ramach programów kredytów dla przedsiębiorstw (Według zastępcy dyrektora generalnego Denisa Aleksandrowicza Szewczuka):

Obiekty nieruchomości (budynki, budowle, poszczególne lokale w budynku, niedokończona struktura kapitałowa): nie więcej niż 0,8.

Wyposażenie: nie więcej niż 0,7.

Przedmiotem zastawu może być sprzęt biurowy i komputerowy, a także majątek osobisty osób fizycznych. Wycenę zastawu sprzętu biurowego, komputerowego, majątku osobistego przeprowadza rzecznik kredytowy na podstawie oględzin, studium dokumentacji i informacji o wartości rynkowej podobnych przedmiotów oraz zastosowania współczynnika korygującego nie większego niż 0,6 do wartości wartość rynkowa.

W przypadku zastawu wyposażenia można brać pod uwagę pawilony handlowe (rejestrowane jako konstrukcje tymczasowe) wraz z wyposażeniem technologicznym, produkcyjnym itp. Ich wartość zabezpieczenia ocenia się, stosując współczynnik korygujący nie większy niż 0,6 do wartości rynkowej.

Pojazdy: nie więcej niż 0,7.

Towary w obrocie (towary, wyroby gotowe itp.): nie więcej niż 0,6.

W przypadku towarów znajdujących się w obrocie, co do zasady, za wartość rynkową przyjmuje się cenę nabycia tych towarów przez zastawcę bez VAT (w przypadku towarów zakupionych)/koszt wytworzenia towarów (w przypadku towarów własnej produkcji). Jednocześnie kwestia konkurencyjności tej ceny na rynku musi zostać zbadana przez urzędnika kredytowego.

Przed przyjęciem nieruchomości na zastaw, urzędnik ds. kredytów, odwiedzając miejsce prowadzenia działalności, przeprowadza kontrolę i weryfikację faktycznej dostępności nieruchomości, zgodności z danymi ilościowymi i asortymentowymi (wg rodzaju i cech rodzajowych), sprawdza dostępność dokumentów potwierdzających własność. Przy zastawianiu towarów znajdujących się w obrocie należy sprawdzić certyfikaty zgodności (wybiórczo, ale nie mniej niż 10 pozycji).

Kwota pożyczki = kwota zabezpieczenia * dyskonto

Kwota zabezpieczenia to płynna wartość rynkowa (którą można szybko sprzedać, zwykle nieco poniżej normalnej wartości rynkowej).

MINIMALNE TERMINY ROZPATRYWANIA WNIOSKÓW: od 1-5 dni do miesiąca.

ELASTYCZNE PODEJŚCIE DO KOLORÓW: do 1000000 XNUMX XNUMX rubli bez zabezpieczenia, pożyczki z częściowym zabezpieczeniem. Wszelkie nieruchomości płynne (w tym zakupiony sprzęt i nieruchomości) są akceptowane jako zabezpieczenie innych kredytów. DUŻY ZAKRES SUMY.

PODSTAWOWE WYMAGANIA DLA POŻYCZKOBIORCY:

Obecność stabilnego i rentownego biznesu z okresem faktycznego istnienia co najmniej 6 miesięcy jest obowiązkowa.

Termin oficjalnej rejestracji firmy wynosi co najmniej 6 miesięcy.

Brak negatywnej historii kredytowej. Brak faktów niewypełnienia zobowiązań.

PODSTAWOWE WYMAGANIA DLA WŁAŚCICIELA BIZNESU:

Obywatelstwo Federacji Rosyjskiej.

Wiek - od 25 do 60 lat włącznie (w przypadku mężczyzn poniżej 28 roku życia sprawa rozstrzygana jest z władzami poboru).

Brak rejestru karnego.

Brak negatywnej historii kredytowej.

Przedstawiciele biznesu mają dziś wystarczający wybór wśród banków, które są gotowe dawać „pieniądze na wzrost” i wspierać różne projekty biznesowe. Przedsiębiorcy muszą jedynie dobrze zrozumieć warunki i oprocentowanie, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszy program pożyczkowy.

Przedsiębiorców często interesuje pytanie: czy możliwość uzyskania pożyczki jest uzależniona od formy prawnej, w jakiej zarejestrowana jest mała firma. Na przykład wielu jest przekonanych, że w bankach panuje uprzedzenie dotyczące „indywidualnych przedsiębiorców”, o pożyczkę w tej formie własności jest znacznie trudniej niż np. spółce z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC).

Jednak to ustawienie jest dalekie od rzeczywistości: w przypadku banków poważnie zaangażowanych w udzielanie pożyczek małym i średnim przedsiębiorstwom status prawny organizacji nie wpływa ani na liczbę dokumentów do uzyskania pożyczki, ani na oprocentowanie lub udzielanie pożyczek. wszystkich przedstawicieli tego sektora gospodarki, działania podlegają tym samym wymogom.

Niektóre banki mają ograniczenia dotyczące innych parametrów, na przykład udziału kapitału zagranicznego, ale forma własności firmy nie ma znaczenia. Istnieje jednak ograniczenie dla osób prawnych: udział państwa lub nierezydentów w kapitale zakładowym nie powinien przekraczać 49%.

Dokumenty wymagane do uzyskania kredytu dla małych i średnich przedsiębiorstw dotyczą głównie zarówno stanu prawnego, jak i sprawozdań finansowych. Na przykład w banku będą wymagać: zaświadczenie o rejestracji państwowej, zaświadczenie o rejestracji w urzędzie skarbowym, kopie paszportów indywidualnego przedsiębiorcy i poręczycieli, kopia rachunku zysków i strat za ostatnie dwie daty sprawozdawcze, kopie stron księgi przychodów i rozchodów na 6 miesięcy , zaświadczenia o obecności lub braku kredytów w bankach obsługujących.

Niezbędne jest również dostarczenie wyciągu z banków obsługujących z obrotów na rachunkach (obrót debetowych lub kredytowych) za poprzednie 12 miesięcy oraz informacji o obrotach miesięcznych. Dodatkowe dokumenty, o których dostarczenie często proszone są banki są bezpośrednio związane z działalnością firmy: kopie umów najmu lokali, kopie umów z nabywcami i dostawcami, kopie dokumentów potwierdzających własność oferowanej na zabezpieczenie nieruchomości (umowy, faktury, akty, dokumenty płatnicze, świadectwa majątkowe) i tak dalej.

Indywidualne podejście do każdego podmiotu prawnego można wytłumaczyć ogromną liczbą odmian parametrów małych i średnich przedsiębiorstw we współczesnej Rosji. Na uwagę analityków kredytowych wystawionych jest wszystko: od dokumentów organizacyjno-prawnych samego przedsiębiorstwa po umowy najmu lokali i rachunki za media. Jeżeli dokumenty są podzielone na grupy, to można wyróżnić dokumenty założycielskie, dokumenty finansowe, dokumenty potwierdzające własność nieruchomości przekazanej jako zabezpieczenie, a także dokumenty dodatkowe potwierdzające prowadzenie działalności. Warunki kredytowania przedsiębiorstw w każdym banku są inne.

Rozpatrzenie wniosku w bankach trwa od trzech dni roboczych do kilku tygodni, pod warunkiem dostarczenia kompletnego pakietu dokumentów, więc przedsiębiorstwa chcące otrzymać kredyt muszą z góry wziąć ten fakt pod uwagę. Często klienci narzekają, że banki długo rozpatrują ich wnioski, ale z praktyki mogę powiedzieć, że zazwyczaj tacy klienci nie postępują zgodnie z instrukcjami banku i nie wypełniają na czas wszystkiego, o co ich poproszą, tym samym opóźniając decyzję -tworzenie procesu na możliwość kredytowania.

Ze względu na koncentrację większości banków na „indywidualnym podejściu” do każdego kredytobiorcy-reprezentanta małych lub średnich przedsiębiorstw, przedsiębiorcy mają możliwość różnicowania oprocentowania. O pozyskaniu kredytu dla swojej firmy warto pomyśleć wcześniej i jak najwięcej współpracować z analitykami kredytowymi w kwestiach związanych z dokumentami: w tym przypadku możesz wybrać najkorzystniejsze dla firmy warunki kredytowania.

Znaczna oszczędność czasu, a nierzadko wiele innych kosztów, pozwolą na terminowe odwołanie się do pośredników kredytowych, ale tylko wtedy, gdy w kadrze takiej firmy wszyscy pracownicy wcześniej pracowali w bankach na wyższych stanowiskach. Mnogość tak zwanych „certyfikowanych brokerów”, którzy słuchali wykładów reklamowych w zwykłych firmach, poważnie dyskredytuje zawód pośrednika kredytowego. Najlepiej byłoby, gdyby im więcej banków pracował dla pośrednika kredytowego, tym lepiej.

Lista dokumentów dla Kredytobiorcy

1. Kwestionariusz - aplikacja w formie Banku.

2. Paszport (1) dla osób, które są:

▪ właściciele firm;

▪ strony transakcji (kredytobiorca, poręczyciele);

▪ menadżerowie (posiadający prawo pierwszego podpisu) podmiotów prawnych wchodzących w skład grupy kapitałowej Klienta.

Dla mężczyzn poniżej 28 roku życia dodatkowa kopia legitymacji wojskowej.

3. Zaświadczenie o rejestracji państwowej (3) (dokonanie wpisu do Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych / EGRIP).

4. Zaświadczenie o rejestracji w urzędzie skarbowym (3).

5. Licencje (3) i/lub inne dokumenty uprawniające do wykonywania czynności.

6. Dokumenty składowe (3) (Artykuły i Memorandum). Dodatkowo, jeśli dotyczy: Decyzje o wprowadzeniu zmian i/lub uzupełnień do dokumentów założycielskich, a także zaświadczenia o państwowej rejestracji takich zmian i/lub uzupełnień.

7. Dokumenty potwierdzające własność (3) majątek osobisty właścicieli firm.

Dokumenty finansowe

1. Sprawozdawczość finansowa (podatkowa) (3) z pieczęcią lub pokwitowaniem pocztowym i opisem załącznika, potwierdzającego doręczenie do IMTS, według stanu na ostatni dzień sprawozdawczy (za ostatni okres sprawozdawczy).

1.1.

Bilans (formularz nr 1) i Raport o dochodach i stratach materialnych (formularz nr 2) lub

1.2.

Jednorazowe zeznanie podatkoweopłacony w związku ze stosowaniem uproszczonego systemu podatkowego, a także paragon (polecenie zapłaty) potwierdzający zapłatę jednorazowego podatku za ostatni okres, lub

1.3.

Zeznanie podatkowe za pojedynczy podatek od dochodu kalkulacyjnego za niektóre rodzaje działalności, a także paragon (polecenie zapłaty) potwierdzający zapłatę pojedynczego podatku za ostatni okres.

2. Księga przychodów i rozchodów (3) organizacje i/lub indywidualni przedsiębiorcy, którzy stosują uproszczony system opodatkowania lub są płatnikami UTII w ciągu ostatnich 3 miesięcy.

3. Dokumenty księgowe (wyciągi) zawierające informacje o wpływach do kasy oraz na rachunki rozliczeniowe w podziale na banki przez 6 miesięcy miesięcznie.

4. Podział należności i zobowiązań(1) nie później niż 1 dnia miesiąca, w którym złożono wniosek.

6. Certyfikat zaangażowania (1) w formie Banku nie później niż 1 dnia miesiąca, w którym został złożony wniosek.

7. Lista nieruchomości wykorzystywanych w pozycjach biznesowych i inwentaryzacyjnych(1) nie później niż 1 dnia miesiąca, w którym złożono wniosek.

Dokumenty potwierdzające działalność gospodarczą

1. Umowy (umowy) z głównymi dostawcami i konsumentami (3). Co najmniej 6 (co najmniej 3 z dostawcami i co najmniej 3 z konsumentami) z największymi kontrahentami pod względem rozliczeń.

2. Dokumenty potwierdzające prawo do korzystania z lokalu(3)(magazyn, biuro, punkty sprzedaży).

Formy składania dokumentów:

(1) Oryginał

(3) Kopia poświadczona przez organizację/indywidualnego przedsiębiorcę

Osoba odpowiedzialna Banku może dodatkowo zażądać innych dodatkowych dokumentów niezbędnych do podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu.

Opcja finansowania działalności gospodarczej to pożyczka zabezpieczona mieszkaniem na dowolny cel, zasadniczo opcja hipoteczna. Dość często właściciele firm korzystają z tego produktu. Istnieją dwie opcje: hipoteka na mieszkanie i hipoteka na dom (domek).

Budynek mieszkalny będący przedmiotem zastawu musi spełniać następujące wymagania:

1.1. znajdować się w osadzie, na której terytorium znajdują się inne budynki mieszkalne nadające się do zamieszkania;

1.2. posiadać drogę dojazdową zapewniającą całoroczny dostęp do działki, na której znajduje się budynek mieszkalny, transportem samochodowym;

1.3. nadawać się do stałego zamieszkania;

1.4. mieć stałe zasilanie ze źródła zewnętrznego poprzez podłączoną sieć z organizacji energetycznej;

1.5. być wyposażone w system ogrzewania gazowego, parowego lub piecowego, a także doprowadzenie zimnej wody;

1.6. być w należytym stanie technicznym i nie mieć istotnych wad elementów konstrukcyjnych i wyposażenia inżynierskiego, które w konsekwencji mogą doprowadzić do wypadku w domu;

1.7. przejść ewidencję katastralną, przestrzegać planu kondygnacji wydanego przez organ przeprowadzający inwentaryzację techniczną nieruchomości, która jest ustalana na podstawie danych z operatu szacunkowego sporządzonego przez zawodowego rzeczoznawcę;

Działka będąca przedmiotem zastawu musi spełniać następujące wymagania:

▪ mieć dozwolone zastosowanie (przeznaczenie): do prac ogrodniczych, mieszkaniowych lub budowy domków letniskowych;

▪ wymagania określone w punktach 1.1., 1.2. i 1.9.

Ogólne wymagania. Przedmiotem zabezpieczenia mogą być zarówno Lokale Mieszkalne, na zakup których udzielono kredytu hipotecznego, jak i istniejące Lokale Mieszkalne.

1. Lokal Mieszkalny nie powinien być objęty aresztem ani zakazem, nie powinien być obciążony prawami osób trzecich, z wyjątkiem prawa pobytu, nie powinno być sporów dotyczących Lokalu Mieszkalnego. Jeżeli osoba, która nie jest jednym z właścicieli (zastawców) obciążonego hipoteką Lokalu Mieszkalnego, planuje być jedynym kredytobiorcą w ramach umowy kredytu, to należy żądać, aby jeden z właścicieli (zastawców) Lokalu Mieszkalnego był zaangażowany jako drugi kredytobiorca (współkredytobiorca).

2. Mieszkanie jest samodzielnym mieszkaniem lub samodzielnym budynkiem mieszkalnym na pobyt stały (domek lub bliźniak (kamienica)). Pomieszczenia mieszkania komunalnego mogą być zastawione tylko wtedy, gdy wszystkie pomieszczenia (lokalizacje) mieszkania komunalnego są zastawione na zabezpieczenie jednego kredytu, tj. łącznie zastawione pokoje (lokale) będą stanowiły jeden Lokal mieszkalny.

3. Lokal jest podłączony do systemów ogrzewania elektrycznego, parowego lub gazowego, które dostarczają ciepło do całego obszaru Lokalu Mieszkalnego lub posiada autonomiczny system podtrzymywania życia.

4. Mieszkanie posiada drzwi wejściowe, okna oraz dach (dla mieszkań na ostatnich kondygnacjach).

5. Przy udzielaniu kredytu zabezpieczonego istniejącym mieszkaniem Lokale mieszkalne nie będą przyjmowane jako zabezpieczenie w następujących przypadkach:

▪ Gdy właścicielami (jednym z właścicieli) Lokalu mieszkalnego są małoletnie dzieci;

▪ Gdy osoby niebędące członkami rodziny hipoteki są zameldowane w Lokalu Mieszkalnym na dłuższy okres (1 rok lub dłużej).

6. W przypadku, gdy jednym z właścicieli (zastawców) Lokalu Mieszkalnego jest osoba, która ukończyła 65 rok życia, umowa hipoteczna podlega obowiązkowi notarialnemu.

7. Budynek, w którym znajduje się przedmiot zastawu, musi spełniać następujące warunki i wymagania:

a) znajduje się w Moskwie lub regionie moskiewskim;

b) nie znajduje się w stanie awaryjnym;

c) nie mogą być zarejestrowane do poważnych napraw (jeżeli informacje są dostępne);

d) nie znajduje się w planach odbudowy lub rozbiórki (jeśli dostępne są informacje);

e) mieć fundament żelbetowy, kamienny lub ceglany;

f) amortyzacja budynku wybudowanego przed 1970 r. nie powinna przekraczać 70%.

8. Własność Lokalu Mieszkalnego musi być potwierdzona odpowiednimi dokumentami tytułowymi (zaświadczenie własności, zarejestrowana umowa sprzedaży Lokalu Mieszkalnego, umowa barterowa itp.), sporządzonymi zgodnie z wymogami obowiązującego prawa.

9. Dokumentacja techniczna (eksplikacja, plan piętra) musi być zgodna z danymi określonymi w USRR. W przypadku przemeblowania Lokalu Mieszkalnego bez stosownego zezwolenia, Lokal ten może zostać przyjęty w zastaw tylko pod warunkiem, że Zastawca zalegalizuje przebudowę w terminie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy hipotecznej (powstania hipoteki). z mocy prawa), a w przypadku braku możliwości zalegalizowania przebudowy, Zastawca zobowiązany jest w terminie 9 miesięcy od dnia zawarcia umowy hipotecznej (powstania hipoteki z mocy prawa) do wniesienia Lokalu mieszkalnego do stanu odpowiadającego danym określonym w dokumentacji technicznej.

10. Przy nabywaniu (obciążaniu hipoteką) oddzielnego domu mieszkalnego nabywana jest jednocześnie działka pod takim domem, wpisana w hipotekę. Własność działki musi być potwierdzona odpowiednimi dokumentami tytułowymi (zaświadczenie własności, zarejestrowana umowa kupna-sprzedaży gruntu, inna umowa), sporządzonymi zgodnie z wymogami obowiązującego prawa. Oryginał planu katastralnego działki należy dołączyć do dokumentu gruntu, który należy zastawić wraz z budynkiem mieszkalnym.

10.1. Jeżeli działka jest oddana w dzierżawę, to jednocześnie z domem należy również zastawić prawo dzierżawy do działki. Umowa dzierżawy działki musi być zawarta na okres nie krótszy niż okres trwania umowy pożyczki lub zawierać wskazanie przedłużenia umowy na nowy okres. Jeżeli umowa dzierżawy zawiera warunek uzyskania zgody wynajmującego na zastaw na prawach dzierżawy działki, to taka zgoda musi być uzyskana przed zawarciem umowy zastawu, jeżeli taki wymóg uzyskania zgody wynajmującego nie jest nie są sprzeczne z obowiązującym prawodawstwem.

10.2. Jeżeli kredytobiorca nie posiada prawa własności lub prawa dzierżawy działki gruntu znajdującej się pod Budynkiem Mieszkalnym, to przy użyczeniu pod zabezpieczenie istniejącego lokalu nieruchomość taka nie jest przyjmowana jako zabezpieczenie.

W przypadku kredytowania zabezpieczonego zakupionym mieszkaniem, Dom Mieszkalny może zostać przyjęty jako zabezpieczenie pod warunkiem, że sprzedający Dom Mieszkalny ma prawo do dzierżawy działki gruntu znajdującej się pod Domem Mieszkalnym.

Kryzys na amerykańskim rynku kredytów hipotecznych wywołał globalny kryzys na rynku pieniężnym. Wiele rosyjskich banków znalazło się w trudnej sytuacji. Brak środków finansowych i ich powszechny wzrost cen doprowadziły do ​​niewystarczającego finansowania. W efekcie wyczerpały się zasoby finansowe szeregu banków przeznaczonych na udzielanie kredytów hipotecznych.

Ze względu na brak możliwości szybkiego uzupełnienia ich potencjału, wiele banków pospiesznie zaostrzyło warunki udzielania kredytów hipotecznych, a niektóre nawet chwilowo zrezygnowały z kredytów hipotecznych. Częstym zjawiskiem w dzisiejszej praktyce banków jest opóźnienie w rozpatrzeniu wniosku o kredyt bez wyjaśnienia przyczyn. Jednocześnie wielu kredytobiorców, którzy otrzymali już zgodę banku na udzielenie kredytu, stanęło w obliczu podwyższenia oprocentowania kredytu hipotecznego.

Problemy miały nie tylko same banki, ale także potencjalni kredytobiorcy, którzy z powodu nagłych awarii i opóźnień w udzielaniu kredytów zmuszeni byli zrezygnować z transakcji zakupu nieruchomości.

Nierzadko zdarza się, że kredytobiorcy, którzy otrzymali zgodę, czekają na swoje pieniądze przez dwa, trzy lub więcej miesięcy. W kontekście rosnących cen nieruchomości kilkumiesięczne opóźnienie prowadzi do znacznego wzrostu kosztu mieszkania.

Banki, które w mniejszym stopniu koncentrowały się na pożyczkach zagranicznych, polegając na własnych zasobach przy udzielaniu kredytów hipotecznych, kontynuują proces kredytowania kredytobiorców hipotecznych. Ogólnie rzecz biorąc, nadal wystarczająca liczba banków oferuje bardzo konkurencyjne warunki, ale podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych, znacznie zwiększyły wkład własny i zaostrzyły warunki kredytowania.

Pośrednik pożyczki jest zasadniczo prawnikiem finansowym. Możesz sam iść do sądu - albo możesz wynająć prawnika, możesz ściąć włosy w domu przed lustrem - albo możesz pójść do fryzjera specjalisty, ktoś sam naprawia kozaka - a ktoś oddaje swojego mercedesa do serwisu samochodowego . Błędem jest myślenie, że pośrednik pożyczkowy jest magikiem i rozdziela pożyczki dla wszystkich. Jeśli jest specjalistą, ma specjalistyczne wykształcenie wyższe (a nie tylko kursy) i doświadczenie w realnej pracy w pełnym wymiarze godzin w bankach (najlepiej w różnych i odpowiednich działach na wyższych stanowiskach, a nie tylko staże), to znacznie zwiększy prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej (czyli jak kompetentny prawnik zwiększy Twoje szanse w sądzie i przy przygotowywaniu dokumentów prawnych) oraz szybkość podejmowania decyzji.

Dodam, że w czasie kryzysu warto poświęcić swój wolny czas na samokształcenie, studiowanie literatury ekonomicznej i prawniczej. Pracownicy banku wpadają w złość, jeśli wnioskujący o kredyt nie potrafią czytać i pisać w kwestiach ekonomicznych i prawnych. Szerokie spojrzenie pozwala szybciej znaleźć wspólny język z bankierami, ponieważ bankowość od dawna uważana jest za jeden z najbardziej inteligentnych zawodów, niektórzy pracownicy mają 2-3 wyższe wykształcenie i stale podnoszą swoją wiedzę.

Jest wielu oszustów, którzy z reguły nie mają wcześniej nawet minimalnego doświadczenia w bankach, oferując gwarancję 100% uzyskania kredytu: jest to 100% oszustwo lub jawne przestępstwo, które w XNUMX% zostanie ujawnione prędzej lub później (z odpowiednimi konsekwencjami zarówno dla klienta, jak i fałszywego asystenta) . Jest to jasne dla każdego doświadczonego bankiera. W każdym banku kredyty gospodarcze i hipoteczne (a często także inne rodzaje kredytów) udzielane są po decyzji komitetu kredytowego, jest to organ kolegialny, natomiast klient jest wcześniej sprawdzany przez różne służby bankowe. Jedna osoba, nawet wielki szef (chyba, że ​​jest to oczywiście właściciel banku) nie może z definicji podejmować takich decyzji samodzielnie, zwłaszcza pośrednik. Kompetentny pośrednik z pełnoetatowym doświadczeniem w bankach może znacznie zwiększyć prawdopodobieństwo zatwierdzenia - to już rzeczywistość, ale nigdy nie zagwarantuje XNUMX% kredytu. Jej rolą jest edukacja i lobbing. Pośrednictwo kredytowe jest przydatne dla każdego. Pośrednik z jednej strony upraszcza procedurę uzyskania kredytu dla klientów, z drugiej przyciąga do banków nowych „jakościowych” klientów.

Pośrednik pożyczkowy jest zasadniczo prawnikiem finansowym. Możesz sam iść do sądu - albo możesz wynająć prawnika, możesz ściąć włosy w domu przed lustrem - albo możesz pójść do fryzjera specjalisty, ktoś sam naprawia kozaka - a ktoś oddaje swojego mercedesa do serwisu samochodowego . Błędem jest myślenie, że pośrednik pożyczkowy jest magikiem i rozdziela pożyczki dla wszystkich. Jeśli jest specjalistą, ma specjalistyczne wykształcenie wyższe (a nie tylko kursy) i doświadczenie w realnej pracy w pełnym wymiarze godzin w bankach (najlepiej w różnych i odpowiednich działach na stanowiskach kierowniczych, a nie tylko staże), to znacznie zwiększy prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej (czyli jak kompetentny prawnik zwiększy Twoje szanse w sądzie i przy przygotowywaniu dokumentów prawnych) oraz szybkość podejmowania decyzji. Rabaty dla kupujących nasze książki (kup dowolną książkę wymienioną na stronie i uzyskaj rabat od 5 do 10%). Darmowe konsultacje telefoniczne. Jednocześnie klient często otrzymuje korzyści od banku w porównaniu do klienta z ulicy, to łatwo wytłumaczyć – obniżamy koszty obsługi klienta banku.

Współpracując z nami otrzymujesz dostęp do najlepszych ofert na rosyjskim rynku kredytowym. Współpracujemy z bankami, które faktycznie pożyczają, a nie tylko deklarują.

Nasi pracownicy posiadają doświadczenie w bankach na wyższych stanowiskach (m.in. top management, zarząd), wykształcenie ekonomiczno-prawne, autorzy książek i artykułów o tematyce ekonomicznej i prawnej w wiodących publikacjach. To odróżnia nas od konkurencji. Powierz swój biznes profesjonalistom! Wielu naszych konkurentów nie ma doświadczonych pracowników z banków, zwłaszcza tych z doświadczeniem menedżerskim w wyspecjalizowanych działach, ale zobowiązują się doradzać, a po wyższych cenach popełniać rażące błędy w dokumentach, pracować na strumieniu (może ktoś dostanie pożyczkę) ! Naszym zdaniem pośrednik pożyczkowy musi mieć doświadczenie w przyjmowaniu i promowaniu wniosków kredytowych (zarówno osób prawnych, jak i osób fizycznych) w bankach (a nie tylko znać ich nazwiska i posiadać wizytówki „zaprzyjaźnionych” bankierów, niektórzy bankierzy rozdają setki wizytówek) i znają wszystkie technologie od wewnątrz, a także wyższe wykształcenie ekonomiczne i prawnicze (nasi pracownicy mają 2-3 specjalistyczne wykształcenie wyższe).

Czas trwania prac uzależniony jest od rodzaju działalności Twojej firmy oraz wnioskowanej kwoty kredytu. Przypadki niestandardowe omawiane są indywidualnie.

Przyjmujemy oferty od banków, partnerów i inwestorów, pośredników w handlu nieruchomościami i innych brokerów. Stale poszerzamy listę produktów kredytowych.

Jaki jest powód sukcesu?

Po pierwsze, na wysokim poziomie zawodowym pracowników firmy.

Po drugie, w dostarczaniu wysokiej jakości usług w możliwie najkrótszym czasie.

Po trzecie, w indywidualnym podejściu do każdego klienta i gwarancjach jakości świadczonych usług.

Po czwarte, w rzetelności firmy, przestrzeganiu zasad etyki biznesowej i poufności.

Obecność stabilnego i dochodowego biznesu z okresem faktycznego istnienia co najmniej 6 miesięcy jest obowiązkowa dla wszystkich programów dla osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych.

Znaczna oszczędność czasu, a nierzadko wiele innych kosztów, pozwolą na terminowe odwołanie się do pośredników kredytowych, ale tylko wtedy, gdy w kadrze takiej firmy wszyscy pracownicy wcześniej pracowali w bankach na wyższych stanowiskach. Mnogość tak zwanych „certyfikowanych brokerów”, którzy słuchali wykładów reklamowych w zwykłych firmach, poważnie dyskredytuje zawód pośrednika kredytowego. Najlepiej byłoby, gdyby im więcej banków pracował dla pośrednika kredytowego, tym lepiej.

Pośrednictwo kredytowe jest przydatne dla każdego. Pośrednik z jednej strony upraszcza procedurę uzyskania kredytu dla klientów, z drugiej przyciąga do banków nowych „jakościowych” klientów. Dla banków ciekawa jest współpraca z pośrednikami kredytowymi, ponieważ poszerzają one swoją bazę klientów, dzięki czemu uzyskują mniej „problemowych” kredytobiorców. Pośrednicy kredytowi rozpoczynają współpracę z klientem dopiero wtedy, gdy są przekonani, że naprawdę mogą mu pomóc. Jeśli pożyczkobiorca jest mało obiecujący, broker nie zabierze go nawet do banku. Współpracując z brokerami, banki obniżają koszty usług reklamowych i marketingowych – sami brokerzy przyprowadzają do nich klientów. W niektórych bankach dla klientów sprowadzonych przez brokera przewidziane są rabaty na oprocentowanie. Na Zachodzie udzielanie pożyczek małym firmom to linia montażowa działająca według standardowych zasad i procedur. To właśnie ta zasada umożliwia tworzenie dużego portfela kredytowego z małych kredytów. Nasz rynek dopiero się tam rozwija. Rozwój tej usługi może prowadzić do gwałtownego wzrostu liczby pomyślnie otrzymanych pożyczek przez przedsiębiorców oraz wzrostu alfabetyzacji pożyczkobiorców. Doradztwo kredytowe przybyło do Rosji z Zachodu, gdzie dziś rynek ten jest potężną i wysoko rozwiniętą branżą: z pomocą pośredników kredytowych ludność i małe przedsiębiorstwa otrzymują do 60-75% pożyczek. W Rosji udział pośredników w pozyskiwaniu kredytów wynosi około 1-2%. Pojawiły się jednak stosunkowo niedawno - na początku 2000 roku. Jednocześnie kształtowanie się rynku pośrednictwa kredytowego odbywało się na tle braku zaufania do pośredników ze strony potencjalnych kredytobiorców i samych bankierów.

Małe firmy często muszą przejść przez piekło, aby otrzymać pożyczkę. Wielu biznesmenów nie ma wystarczającego doświadczenia i kwalifikacji, aby umiejętnie „zapakować” i „sprzedać” swój biznesplan oficerom pożyczkowym. Przedsiębiorcy często przynoszą ze sobą garść zupełnie niepotrzebnych dokumentów, ale zapominają o jednym zaświadczeniu, bez którego bank nie będzie współpracował z kredytobiorcą. W rezultacie pójście do banków może trwać bardzo długo. Równie ważna jest jakość dokumentów. Biznesplan napisany na kolanie, zeszyt szkolny z prawdziwym raportem, zawiła struktura własności nie upraszczają procedury udzielania pożyczek. Wielu przedsiębiorców wciąż przychodzi do banku z takim właśnie zestawem. Kolejnym problemem jest niewiedza przedsiębiorców na temat wymagań banków, które wymagają potwierdzenia wypłacalności kredytobiorcy. A do tego trzeba opisać swoją firmę jako jasno, szczegółowo i w formie zrozumiałej dla bankierów, pokazać strukturę własnościową, sporządzić kompetentny biznesplan, z którego oficer pożyczkowy zrozumie, dokąd trafią pieniądze i jak szybko „odbije”. W rezultacie okazuje się to obraźliwe: przedsiębiorca, zgodnie z realnymi wskaźnikami jego działalności, mógł otrzymać kredyt, ale bank odmówił, ponieważ przedsiębiorca nie był w stanie poprawnie przedstawić swojej działalności i udowodnić skuteczności wykorzystanie pożyczonych środków.

Banki to struktury formalne, pracują z dokumentami, przywiązują dużą wagę do wykonania, a każdy przecinek ma dla nich znaczenie. Dla przedsiębiorców dokumenty nie są najważniejsze w biznesie i nigdy nie myślą o przecinkach. Okazuje się, że dla jednych ważna jest forma, a dla innych treść. Pośrednicy kredytowi pełnią tu rolę „pakujących”, którzy pomagają doświadczonymi radami ubrać treść w akceptowalną dla banków formę. Dlaczego w kraju jest tak mało kredytów? Nie dlatego, że nie ma pieniędzy. Banki mają pieniądze i to dużo. Wszystko opiera się na powolności systemu dystrybucji. Urzędnicy ds. kredytów bankowych pracują w matrycy, z której nie chcą lub nie mogą wyjść. Gdy przychodzi do nich klient, „skanują” go, a jeśli nie pasuje choć jeden przedmiot, to już nie pasuje do matrycy. Oznacza to, że pożyczka zostanie odrzucona. Obecna sytuacja przypomina zamkniętą tamę, gdy w górnej części woda już rozlewa się siłą i zalewa główne i zalewające miasta i wsie (płynność bankowa), a na drugim końcu zapory są wrota (komitety kredytowe banków), które drenaż wody (pieniądze) ściśle ograniczony ze względu na instrukcje, utrudniający uwolnienie nadmiaru płynności do sektora realnego. Zadaniem pośredników kredytowych jest wywiercenie otworów w tej tamie, otwarcie bram i ściągnięcie nadwyżki pieniędzy do realnego sektora gospodarki – czyli do biznesmenów i konsumentów. Jest wielu oszustów, którzy z reguły nie mają wcześniej nawet minimalnego doświadczenia w bankach, oferując gwarancję uzyskania 100% kredytu: jest to 100% oszustwo lub jawne przestępstwo, które w XNUMX% zostanie ujawnione prędzej lub później (z odpowiednimi konsekwencjami zarówno dla klienta, jak i fałszywego asystenta). Jest to jasne dla każdego doświadczonego bankiera. W każdym banku kredyty gospodarcze i hipoteczne (a często także inne rodzaje kredytów) udzielane są po decyzji komitetu kredytowego, jest to organ kolegialny, natomiast klient jest wcześniej sprawdzany przez różne służby bankowe. Jedna osoba, nawet wielki szef (chyba, że ​​jest to oczywiście właściciel banku) nie może z definicji podejmować takich decyzji samodzielnie, zwłaszcza pośrednik. Kompetentny pośrednik z pełnoetatowym doświadczeniem w bankach może znacznie zwiększyć prawdopodobieństwo zatwierdzenia - to już rzeczywistość, ale nigdy nie zagwarantuje XNUMX% kredytu. Jej rolą jest edukacja i lobbing.

Mechanizm działania pośredników kredytowych jest stosunkowo prosty. Klient, który chce uzyskać kredyt, przychodzi do firmy, konsultant dowiaduje się o różnych szczegółach i niuansach jego biznesu oraz dobiera idealny produkt kredytowy w danym banku. Ale klient musi być absolutnie uczciwy, opowiedzieć wszystko bez ukrywania, w przeciwnym razie brokerowi będzie niezwykle trudno z nim współpracować.

Jednak wszystko tutaj jest tylko na pierwszy rzut oka. Na rynku istnieje kilka rodzajów graczy. Pierwszymi są półlegalni lub szczerze czarni brokerzy, którzy wykorzystując swoje koneksje i nie lekceważąc przekupstwa, po prostu biorą klienta za rękę, prowadzą go do znanego mu bankiera i znikają, mogą zaangażować się w oczywiste fałszerstwo, uszkodzona historia kredytowa jest najłatwiejsza kara ( http: //www.deniskredit.ru).

Profesjonalni uczestnicy rynku nazywają takich „pośredników” oszustami i przepowiadają ich rychłe odejście; ludzie dyskredytują całą instytucję pośredników kredytowych, ale wraz z powstaniem cywilizowanego rynku znikną. Drugi rodzaj brokerów to wyłącznie pośrednicy, którzy przetwarzają informacje przekazane przez kredytobiorcę i wskazują mu bank, który może udzielić kredytu na akceptowalnych warunkach. Trzecia grupa graczy – konsultanci – podchodzi do klienta bardziej szczegółowo. Po złożeniu wniosku broker analizuje sytuację pożyczkobiorcy, rozumie strukturę właścicielską firmy, identyfikuje czynniki pozytywne i negatywne oraz ocenia wagę każdego z nich. Następnie wybiera bank, który może zaspokoić potrzeby klienta na najkorzystniejszych warunkach, pomaga kredytobiorcy w zebraniu niezbędnych dokumentów i sprawdza je przed złożeniem ich do banku. Jednocześnie czasami zdarza się, że klientowi nie uda się uzyskać pożyczki, ale nie dlatego, że wszystko jest z nim całkowicie źle, ale tylko dlatego, że nie zadbał dostatecznie o dokumentację. Broker może wskazać klientowi niedociągnięcia, doradzić jak je poprawić, a po usunięciu usterek zabrać go do banku, powiedzieć klientowi jaki bank wybrać, omówić z nim model (warunki, zabezpieczenia) i cele zaciągnięcia kredytu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny

Czym są kredyty hipoteczne i mieszkaniowe

Kredyty hipoteczne stają się z roku na rok coraz bardziej popularne w Rosji. Kredyt hipoteczny pozwala na zakup domu już dziś i spłatę jego pełnego kosztu w ciągu najbliższych kilku lat. Jest to znacznie wygodniejsze niż oszczędzanie pieniędzy, narażanie znacznych oszczędności na ryzyko inflacyjne i inne.

Wskazówki dla pożyczkobiorcy

Zakup mieszkania to złożony i odpowiedzialny proces. Jeśli poświęcisz trochę czasu na studiowanie tego tematu, możesz znacznie ułatwić sobie pracę, znacznie zmniejszyć ewentualne straty i uniknąć rozczarowań. Musisz zrozumieć, że czas poświęcony na studiowanie tego zagadnienia zaprocentuje w oszczędnościach. Oto nasze wskazówki:

Nie należy wybierać banku hipotecznego tylko dlatego, że ma najniższe deklarowane oprocentowanie.

W procesie wyboru banku pożyczkodawcy ważną rolę odgrywają stopy procentowe, ale nie należy zapominać o dodatkowych opłatach za udzielenie i obsługę kredytu, które w niektórych przypadkach mogą znacząco podnieść całkowity koszt kredytu. Lepiej od razu zapytać, jakie ryczałty będziesz musiał dodatkowo uiścić i jakie dodatkowe opłaty będziesz musiał ponieść przez cały okres kredytowania.

Ponadto oprocentowanie wskazane przez bank wierzyciela nie zawsze jest naliczane od salda rzeczywistego. Na przykład zmianę zadłużenia kredytowego można uwzględnić przy naliczaniu odsetek po 3 miesiącach od faktycznej spłaty zadłużenia głównego, a to znacznie zwiększy Twoje płatności za korzystanie z kredytu. Tak więc Twoje rzeczywiste oprocentowanie pożyczki może być znacznie wyższe niż nominalne.

Nie należy również zapominać o jakości oferowanej usługi. Życzliwość i profesjonalizm specjalistów banku pozwoli Ci znacznie ułatwić procedurę uzyskania kredytu, wybrać najbardziej odpowiedni dla Ciebie produkt kredytowy i dokonać najbardziej rozsądnego wyboru w odniesieniu do zakupionego mieszkania.

Decydując się na wybór banku-wierzyciela postaraj się nie powierzać doprecyzowania warunków kredytu swoim bliskim lub znajomym, bo to może być jak granie w uszkodzony telefon: Informacje, które do Ciebie docierają, nie będą odzwierciedlać rzeczywistego stanu rzeczy.

Wymagaj pisemnego potwierdzenia zgody pożyczkodawcy na udzielenie pożyczki.

Po otrzymaniu wiadomości z banku (najprawdopodobniej słownej), że jesteś zadowolony z banku jako kredytobiorcy, musisz zażądać od banku potwierdzenia na piśmie, opisującego główne warunki zbliżającej się transakcji kredytowej.

Zastanów się, zanim skorzystasz z pośrednika sprzedaży (pośrednika w handlu nieruchomościami), który działa zarówno po stronie sprzedającego, jak i kupującego.

Tego rodzaju agent najczęściej nie może jednocześnie reprezentować i chronić interesów obu stron transakcji. W takim przypadku zazwyczaj agent zwraca większą uwagę na interesy sprzedającego niż kupującego. Jeśli kupujesz mieszkanie, spróbuj zatrudnić swojego agenta (prawnika, prawnika), który będzie reprezentował tylko Twoje interesy w tej transakcji.

Nie kupuj mieszkania bez fachowej wiedzy technicznej i należytej staranności.

Każde oświadczenie sprzedawcy o stanie technicznym mieszkania musi być udokumentowane. Pamiętaj, że kupując mieszkanie na rynku wtórnym, częściej spotykasz się z pęcznieniem parkietu lub przeciekaniem sufitu, więc spróbuj dokładnie dowiedzieć się, kiedy mieszkanie było ostatnio remontowane i remontowane.

Do sprawdzenia stanu technicznego mieszkania najlepiej zatrudnić niezależnego rzeczoznawcę technicznego, który na podstawie wyników oględzin sporządzi pisemną opinię, która wskaże wszystkie wady i zalety stanu technicznego mieszkania w momencie jego kontroli.

Szczególną uwagę należy również zwrócić na sprawdzenie czystości prawnej mieszkania. W języku fachowym taka kontrola nazywa się <sprawdzanie czystości tytułu>. Termin ten implikuje identyfikację wszystkich osób, które mają jakiekolwiek prawa do tego mieszkania lub mogą je potencjalnie posiadać, sprawdzenie pod kątem obciążeń ze strony osób trzecich oraz naruszenia praw byłych właścicieli mieszkania w poprzednich transakcjach przeniesienia własności.

Należy zauważyć, że w tej sprawie nie ma lepszego sojusznika i pomocnika niż bank wierzyciel. Bank wierzyciela jest nawet bardziej niż Ciebie zainteresowany jakością i płynnością zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Nie podpisuj żadnych dokumentów bez uprzedniego ich przeczytania.

Nigdy nie podpisuj dokumentów w pośpiechu. Poproś swojego kontrahenta o kopie umów, przeczytaj je uważnie, a jeśli masz jakiekolwiek pytania, postaraj się je rozwiązać z dużym wyprzedzeniem przed podpisaniem dokumentów. Lepiej byłoby ponownie uważnie przeczytać wszystkie dokumenty przed ich podpisaniem w momencie transakcji.

Zachęty podatkowe

Kupując nowe mieszkanie na kredyt, możesz cieszyć się znacznymi korzyściami w zakresie podatku dochodowego.

Od 1 stycznia 2001 r. obowiązuje nowa procedura obliczania i stosowania ulg w podatku dochodowym. Zgodnie z nowym kodeksem podatkowym podatnik może odliczyć od swojego dochodu podlegającego opodatkowaniu kwoty faktycznie wydane na nową budowę lub nabycie domu mieszkalnego lub mieszkania w Federacji Rosyjskiej, a także kwoty przeznaczone na spłatę odsetek od kredytów hipotecznych otrzymanych przez podatnik w bankach Federacji Rosyjskiej.

Całkowita kwota tego potrącenia nie może przekroczyć 1,000,000 XNUMX XNUMX rubli, z wyłączeniem kwot przeznaczonych na spłatę odsetek od kredytów hipotecznych. Już teraz możesz obliczyć kwotę oszczędności na podatku dochodowym za pomocą Kalkulatora Podatkowego.

Nawet jeśli zacząłeś korzystać z ulgi przed 1 stycznia 2001 r., zdaniem wiodących doradców podatkowych możesz nadal z niej korzystać zgodnie z ustawą o podatku dochodowym, potrącając od całkowitego dochodu podlegającego opodatkowaniu kwoty wykorzystane na spłatę kredytu hipotecznego, w tym dług główny i odsetki.

Najczęściej zadawane pytania

Jak określić mój udokumentowany miesięczny dochód?

Bank określi maksymalną kwotę kredytu, do której możesz się kwalifikować na podstawie Twoich średnich miesięcznych udokumentowanych dochodów w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy. W tym przypadku należy szczególnie zauważyć, że bank uwzględni dochód obojga małżonków.

Co się stanie, jeśli nie będę mógł spłacić pożyczki?

Jeśli w trakcie spłaty kredytu z przyczyn obiektywnych nie będziesz w stanie dokonać pełnej spłaty, bank postara się Ci pomóc i wypracować rozwiązanie akceptowalne dla obu stron. Takim rozwiązaniem mogłoby być np. odroczenie płatności z tytułu spłaty zadłużenia głównego.

Jeśli jednak te tymczasowe środki ekonomiczne nie zadziałają i nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego, będziesz musiał sprzedać mieszkanie i wykorzystać wpływy ze sprzedaży na spłatę zadłużenia wobec banku. Za pieniądze pozostałe ze sprzedaży możesz kupić sobie kolejny dom.

Czym różni się kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości od zwykłego kredytu?

Kredyt hipoteczny, w przeciwieństwie do innych rodzajów kredytowania, może być udzielony wyłącznie na zakup mieszkania, a głównym zabezpieczeniem jest zastaw (hipoteka) nabywanego mieszkania.

Na ile lat mogę otrzymać pożyczkę?

Kredyt udzielany jest na okres do 15-25 lat. Bank oferuje produkty kredytowe, skupiając się na różnych klientach. Jeśli masz możliwość dopłaty dodatkowej kwoty na spłatę kredytu ponad planowany harmonogram spłat, po wcześniejszym ostrzeżeniu banku, będziesz miał możliwość dokonania zarówno częściowej, jak i pełnej wcześniejszej spłaty kredytu. Bank przyjmie od Ciebie dodatkową kwotę na spłatę kredytu i przeliczy wysokość miesięcznych rat lub na Twoje żądanie skróci okres kredytowania.

Kto sprawdza prawną „czystość” mieszkania?

Dokumenty potwierdzające własność sprzedającego mieszkania i czystość tytułu są sprawdzane przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Firma rzeczoznawcza przeprowadzi dodatkową kontrolę mieszkania.

Więc teraz kupując mieszkanie nie jesteś sam z „rynkiem”, ale możesz mieć kompetentnych sojuszników, którzy będą bronić twoich interesów.

Jak wygląda rozliczenie ze sprzedającym mieszkanie?

Bank wydaje pieniądze sprzedającemu mieszkanie po zarejestrowaniu przez państwo umowy sprzedaży mieszkania na koszt środków kredytowych i przeniesienia własności na kredytobiorcę. Dodatkowym, ale koniecznym warunkiem faktycznego udzielenia pożyczki jest udokumentowanie dowodu wpłaty zadatku.

Taki schemat płatności jest najbezpieczniejszy dla kupującego mieszkanie i niezawodny dla sprzedającego.

Jakie są średnie stawki firm ubezpieczeniowych dla trzech rodzajów ubezpieczeń?

Koszt wszystkich trzech rodzajów ubezpieczenia kredytu hipotecznego wynosi zwykle nie więcej niż 1,5 proc. pozostałej kwoty kredytu. Co do zasady umowy ubezpieczenia zawierane są na okres jednego roku z opłaceniem składki ubezpieczeniowej za ten okres.

Przy przedłużaniu polisy ubezpieczeniowej na każdy kolejny rok wysokość składki ubezpieczeniowej będzie niższa, gdyż naliczana jest zgodnie z wysokością salda kredytu na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia (z uwzględnieniem spłaty kapitału dokonane przez pożyczkobiorcę).

Jakie ubezpieczenia towarzyszą kredytowi hipotecznemu?

Warunkiem uzyskania pożyczki jest ubezpieczenie 3 rodzajów:

▪ ubezpieczenie zakupionego mieszkania od ryzyka uszkodzenia i zniszczenia;

▪ ubezpieczenie własności przedmiotu kredytu hipotecznego (czyli kupowanego mieszkania);

▪ ubezpieczenie na życie i rentowe kredytobiorcy.

Ubezpieczenie chroni kredytobiorcę i bank przed dodatkowym ryzykiem. W przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego firma ubezpieczeniowa przekaże bankowi niezbędną kwotę na spłatę kredytu, a kredytobiorca zostanie zwolniony z konieczności dalszej spłaty kredytu. Koszty ubezpieczenia ponosi pożyczkobiorca.

Jak długo po złożeniu dokumentów mogę liczyć na pożyczkę?

Termin rozpatrzenia przez bank wniosku o kredyt hipoteczny nie przekracza dwóch tygodni. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji Komitetu Kredytowego Banku będziesz musiał podjąć decyzję o ostatecznym wyborze mieszkania i zawrzeć umowę kredytową.

Następnie musisz sporządzić umowę sprzedaży i hipoteki mieszkania. Po rejestracji państwowej tej transakcji staniesz się właścicielem nowego mieszkania.

Czy będę musiał płacić czynsz?

Masz na myśli alimenty? Tak, ponieważ mieszkanie należy do Ciebie i będziesz w nim mieszkać.

Ponadto jako właściciel mieszkania poniesiesz wszelkie koszty związane z opłaceniem podatku od nieruchomości, eksploatacją i remontem mieszkania, a także poniesiesz koszty związane z eksploatacją i naprawą, w tym kapitałowe, cały dom i przyległe terytorium.

Jakie są zalety kredytu hipotecznego?

Kupując mieszkanie na kredyt, masz już dziś możliwość zamieszkania we własnym nowym mieszkaniu i spłacanie go stopniowo przez kilka lat.

Jednocześnie otrzymujesz znaczną ulgę w podatku dochodowym. Zgodnie z nową ordynacją podatkową podatnik może odliczyć od dochodu do opodatkowania kwoty faktycznie wydane na zakup domu lub mieszkania, a także kwoty przeznaczone na spłatę odsetek od kredytów hipotecznych. Całkowita kwota tego potrącenia nie może przekroczyć 1,000,000 XNUMX XNUMX rubli, z wyłączeniem kwot przeznaczonych na spłatę odsetek od kredytów hipotecznych.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny z banku, nie ma potrzeby stawiania dodatkowych zabezpieczeń oprócz zakupionego mieszkania.

Kto szuka mieszkania?

Masz możliwość poszukiwania mieszkania na własną rękę lub z pomocą firm z branży nieruchomości.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to pieniądze, które bank przekazuje klientowi na zakup mieszkania lub domu. Klient płaci bankowi odsetki za wykorzystanie udzielonego kredytu, a także co miesiąc spłaca pożyczone środki (www.denisshevchuk.narod.ru).

Nabyte mieszkanie na koszt kredytu zostanie zastawione (hipoteka) w banku do czasu pełnej spłaty kredytu hipotecznego przez klienta. Kredyt hipoteczny jest zwykle udzielany na długi okres. Maksymalny okres kredytowania to 15-25 lat.

Kto szuka firmy ubezpieczeniowej?

Bank zaoferuje Ci listę firm ubezpieczeniowych. Są to najwięksi rosyjscy ubezpieczyciele, którzy zaoferowali minimalne stawki za obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń.

Jakie są ramy prawne udzielania kredytów hipotecznych?

Wśród licznych ustaw i aktów prawnych Federacji Rosyjskiej można wyróżnić szereg dokumentów, które bezpośrednio regulują hipoteki:

▪ Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (art. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; cały ust. 3, rozdział 23);

▪ Ustawa federalna z dnia 16 lipca 1998 r. nr 102-FZ „O hipotece (zastaw na nieruchomości)”;

▪ Ustawa federalna z dnia 21 lipca 1997 r. nr 122-FZ „W sprawie państwowej rejestracji praw do nieruchomości i transakcji z nimi”.

▪ Szewczuk D.A. Proces cywilny. - Rostów nad Donem: Phoenix, 2006.

Należy jednak pamiętać, że udzielenie kredytu hipotecznego jest czynnością bankową, dlatego specyficzny tryb udzielania i obsługi kredytów hipotecznych reguluje prawo bankowe.

Jaka jest rola towarzystwa ubezpieczeniowego?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi sporządzić trzy rodzaje umów ubezpieczenia:

▪ Umowa ubezpieczenia zakupionego mieszkania od ryzyka uszkodzenia i zniszczenia;

▪ Umowa ubezpieczenia ryzyka utraty własności zakupionego mieszkania;

▪ Umowa ubezpieczenia na życie i rentowe kredytobiorcy.

Takie ubezpieczenie jest obowiązkowym wymogiem umowy kredytowej. Bank udostępnia listę ubezpieczycieli uczestniczących w programie obowiązkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które wystawiają wszystkie trzy rodzaje ubezpieczeń po stawkach minimalnych.

Bank udziela kredytów hipotecznych zarówno na rynkach mieszkań gotowych, jak i w budowie w Moskwie i obwodzie moskiewskim, Sankt Petersburgu i obwodzie leningradzkim itp.

Kredyt hipoteczny można uzyskać w ramach programów w innych miastach, za pośrednictwem sieci banków.

Uzyskanie kredytu hipotecznego w banku jest proste i przystępne dla każdego. Opracowane przez nas programy kredytów hipotecznych maksymalnie upraszczają proces uzyskania kredytu. Kredytobiorca nie wymaga dużej ilości dokumentów, nie wymaga gwarancji osób trzecich. Wszystkie procedury biurokratyczne są ograniczone do minimum (www.denisshevchuk.narod.ru).

KROK 1. WSTĘPNE OBLICZANIE KREDYTU HIPOTECZNEGO

Przede wszystkim musisz ocenić, jakiego rodzaju kredytu na mieszkanie potrzebujesz i ile możesz uzyskać kredytu na mieszkanie z miesięcznymi dochodami swojej rodziny. Dla wygody opracowaliśmy Kalkulator hipoteczny.

KROK 2. WYPEŁNIANIE KWESTIONARIUSZA WSTĘPNEGO

Po wstępnym ustaleniu kwoty kredytu za pomocą Kalkulatora Hipotecznego należy skontaktować się z pracownikami banku w celu wypełnienia wstępnej ankiety kredytobiorcy.

KROK 3. DOKUMENTACJA DO UZYSKANIA KREDYTU NA MIESZKANIE

Uzyskanie kredytu hipotecznego w naszym banku nie wymaga dużej ilości dokumentów. W wypełnieniu i odebraniu niezbędnych dokumentów pomoże Ci Twój osobisty doradca bankowy. Na podstawie przedłożonych dokumentów bank podejmuje decyzję o możliwości udzielenia kredytu.

KROK 4. WYBÓR MIESZKANIA

Po otrzymaniu potwierdzenia możliwości uzyskania kredytu z banku, możesz przystąpić do wyboru mieszkania. Nie jesteś ograniczony w wyborze sprzedawcy mieszkania - może to być dowolna firma zajmująca się obrotem nieruchomościami lub osoba fizyczna. Możesz kupić mieszkanie na wtórnym rynku mieszkaniowym lub nowe mieszkanie. Dokumenty tytułowe mieszkania zostaną sprawdzone przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a wartość rynkową ustali niezależna firma rzeczoznawcza rekomendowana przez bank.

KROK 5. PODPISYWANIE UMÓW

Po wybraniu odpowiedniego mieszkania podpisujesz z bankiem umowę kredytową i sporządzasz umowę kupna-sprzedaży mieszkania. Po podpisaniu wszystkich umów bank udziela kredytu hipotecznego.

Słownik hipoteczny

Co to jest kredyt hipoteczny?

Po raz pierwszy termin „hipoteka” pojawił się w Grecji na początku VI wieku. W tłumaczeniu z języka greckiego „hipoteka” oznacza zastaw, w którym zastawiona nieruchomość – zwykle grunt i inne nieruchomości – pozostaje zastawiona wierzycielowi do czasu, aż osoba, która otrzymała pożyczkę, wywiąże się ze zobowiązania pieniężnego.

Obecnie kredyty hipoteczne są głównym mechanizmem rozwiązywania problemu mieszkaniowego w Europie i Ameryce, gdzie prawie 90% mieszkań i domów kupowanych jest na kredyt. Hipoteka nie jest nową usługą dla rosyjskiej gospodarki, ale nadal pozostaje nieznana wielu potencjalnym konsumentom. Wynika to z faktu, że proces udzielania kredytów hipotecznych jest otoczony wieloma uprzedzeniami, które pojawiły się w wyniku niewystarczającej świadomości Rosjan na temat możliwości tej usługi finansowej. Jednak mechanizmy, które dowiodły swojej skuteczności na całym świecie, nie mogą pozostać niezauważone w Rosji, gdzie sytuacja rozwinęła się, gdy stworzenie systemu długoterminowych kredytów hipotecznych stało się nie tylko pilnym, ale i wykonalnym zadaniem.

Kredyt hipoteczny jest atrakcyjny przede wszystkim dlatego, że pozwala w dość krótkim czasie zostać właścicielem domu, wprowadzić się do nowego mieszkania, zarejestrować wszystkich członków rodziny i spłacać jego koszt w ciągu najbliższych kilku lat bez obaw o podniesienie ceny nieruchomości. Jest to o wiele wygodniejsze niż oszczędzanie pieniędzy, narażanie znacznych oszczędności na ryzyko inflacyjne i inne, czy wynajmowanie mieszkania, ponieważ wysokość miesięcznych rat kredytu jest porównywalna z miesięcznym czynszem za podobne mieszkanie. Kolejną zaletą kupna mieszkania na kredyt jest możliwość skorzystania z ulg w podatku dochodowym, które obecnie wynoszą 1 000 000 rubli. Pewność i bezpieczeństwo zakupu mieszkania z kredytem hipotecznym polega na tym, że mieszkanie przechodzi wnikliwą kontrolę prawną przez bank i towarzystwo ubezpieczeniowe oraz zostaje w pełni zarejestrowane na własność kredytobiorcy w momencie otrzymania kredytu.

Kupowanie nieruchomości z kredytem hipotecznym jest dziś uważane za najbardziej postępowy i niezawodny sposób na rozwiązanie problemu mieszkaniowego. Pozostaje tylko wybrać najbardziej optymalny program hipoteczny, biorąc pod uwagę walutę kredytu, stawki i warunki, które Ci odpowiadają.

Aby pomóc Ci zrozumieć zawiłości związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego, opracowaliśmy słownik terminów hipotecznych.

Amortyzacja kredytu

Amortyzacja kredytu to proces stopniowej spłaty kapitału kredytu hipotecznego i spłaty odsetek. Płatności hipoteczne są zazwyczaj dokonywane co miesiąc. Harmonogram spłat jest ustalony w umowie pożyczki pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

gwarantowanie

Gwarantowanie to ocena wypłacalności kredytobiorcy (wystarczający dochód na pokrycie spłat kredytu), wypłacalność (poziom jakości realizacji zobowiązań kredytowych), majątku kredytobiorcy (dostępność wystarczających środków płynnych niezbędnych do wpłaty zadatku i związanych z tym kosztów transakcyjnych).

Płatności rentowe

Płatności renty - miesięczne równe płatności z tytułu spłaty pożyczki i odsetek za wykorzystanie środków kredytowych.

umowa kredytu hipotecznego

Umowa hipoteczna – umowa, na mocy której jedna strona (hipoteka), będąca wierzycielem, ma prawo do zaspokojenia swoich roszczeń pieniężnych wobec drugiej strony (hipoteki).

Umowa kredytowa

Umowa kredytowa – umowa pomiędzy instytucją kredytową (pożyczkodawcą) a pożyczkobiorcą, zgodnie z którą pożyczkodawca zobowiązuje się do udostępnienia środków (pożyczki) w wysokości i na warunkach przewidzianych tą umową w celu nabycia przez pożyczkobiorcę nieruchomości, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić otrzymaną kwotę pieniędzy i zapłacić od niej odsetki.

Wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu to dobrowolna spłata przez kredytobiorcę salda zadłużenia kredytowego przed terminem określonym w umowie kredytowej. Kredytobiorca jest odbiorcą kredytu hipotecznego, który zastawia pewną nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu.

Hipoteczny

Hipoteka - imienny papier wartościowy, który ustanawia prawo jego właściciela do otrzymania świadczenia ze zobowiązania pieniężnego. Wydawane przez kredytobiorcę przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego.

Hipoteka

Hipoteka to hipoteka na nieruchomości.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny - środki wyemitowane na długi okres przez instytucję kredytową pod zastaw nieruchomości.

Kalkulator kredytowy

Kalkulator hipoteczny - narzędzie, które pozwala obliczyć wysokość przyszłych spłat kredytu w zależności od dochodu, okresu i wielkości kredytu.

Historia kredytowa

Historia kredytowa – informacje o tym, jakie kredyty pożyczkobiorca zaciągnął w bankach, w jaki sposób spłacano zdyscyplinowaną pożyczkę i spłacano odsetki.

Komitet Kredytowy

Komitet kredytowy jest organem kolegialnym do podejmowania decyzji kredytowych w banku, który zatwierdza lub odrzuca kandydatury konkretnych kredytobiorców i zatwierdza szczegółowe warunki kredytowania dla każdego z nich.

Zdolność kredytowa kredytobiorcy

Zdolność kredytowa kredytobiorcy to gotowość kredytobiorcy do wywiązania się z zaciągniętych zobowiązań finansowych. Określana jest na podstawie analizy jego historii kredytowej.

Wycena nieruchomości

Wycena nieruchomości to proces ustalania wartości rynkowej nieruchomości. Przeprowadzenie niezależnej wyceny nieruchomości obciążonej hipoteką jest warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego.

Wypłacalność kredytobiorcy

Wypłacalność kredytobiorcy – zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty kredytu. Polega na analizie przychodów i wydatków.

Współpożyczkobiorca

Współkredytobiorca – osoba, która staje się współwłaścicielem nabywanej nieruchomości i wraz z głównym kredytobiorcą odpowiada przed kredytodawcą za spłatę kredytu. Współpożyczkobiorcą jest z reguły współmałżonek. W takim przypadku przy obliczaniu kwoty kredytu uwzględniany jest dochód współkredytobiorcy.

konto pożyczkowe

Rachunek kredytowy – osobiste konto kredytobiorcy otwarte w banku kredytobiorcy w celu przekazywania środków z kredytu i późniejszego zaksięgowania na nim spłat kredytu.

Stawka LIBOR

Stawka LIBOR jest średnią ważoną stawką dla kredytów refinansowych ustalaną przez London Interbank Exchange.

Stawka MosPrime

Stawka MosPrime jest niezależną stawką orientacyjną obliczoną przez Narodowe Stowarzyszenie Monetarne (NVA) na podstawie stóp depozytów rubla ogłaszanych przez czołowych uczestników rosyjskiego rynku pieniężnego pierwszorzędnym instytucjom finansowym. Gdy banki znajdują się na liście do ustalania stawki MosPrime, brana jest pod uwagę ich reputacja, sytuacja finansowa, wolumen transakcji i doświadczenie na moskiewskim rynku pieniężnym.

Podstawa prawna

Ordynacja podatkowa Federacji Rosyjskiej - część pierwsza z 31 lipca 1998 r. N 146-FZ i część druga z 5 sierpnia 2000 r. N 117-FZ - artykuły 20, 220;

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (art. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935, ust. 3, rozdział 23);

Ustawa Federacji Rosyjskiej „O podatku dochodowym od osób fizycznych”;

Instrukcja Państwowej Służby Podatkowej Federacji Rosyjskiej z dnia 29.06.1995 czerwca 35 r. N 28.04.1999 (zmieniona XNUMX kwietnia XNUMX r.) „W sprawie stosowania prawa Federacji Rosyjskiej „O podatku dochodowym od osób fizycznych””;

Szewczuk D.A. Proces cywilny. - Rostów nad Donem: Phoenix, 2006;

Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. Prawo bankowe: proc. dodatek. - M.: Wydawnictwo RIOR, 2005;

www.denisshevchuk.narod.ru www.interfinance.ru www.interfinance.info www.pavlino-rus.narod.ru www.żeleznodorozhni.narod.ru www.corporateresources.narod.ru www.mgu-frank.narod.ru

Schemat utworzenia instytucji kredytowej

Nie jest tajemnicą, że tworzenie organizacji kredytowej (banku lub podoficera) jest procesem złożonym z ekonomicznego i prawnego punktu widzenia. W niniejszym artykule starałem się podsumować moje doświadczenie w pracy organizacyjnej i analizie dokumentów regulacyjnych dotyczących tworzenia banków i pozabankowych organizacji kredytowych.

Schemat ten został opublikowany po raz pierwszy w literaturze krajowej i jest zgodny z wymogami ustawy federalnej „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)” (Ustawodawstwo zebrane Federacji Rosyjskiej, 2002, N 28, art. 2790; 2003, N 2, art. 157), Ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej” (Biuletyn Kongresu Deputowanych Ludowych RFSRR i Rady Najwyższej RFSRR, 1990, N 27, poz. 357; Zbiór Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, 1996, N 6, poz. 492; 1998, N 31, poz. 3829; 1999, N 28, poz. 3459, 3469, 3470; 2001, N 26, poz. 2586; N 33 (część I), poz. 3424; 2002, N 12, poz. 1093; 2003, N 27 (cz. I), poz. 2700; N 50, poz. 4855; N 52, poz. 5033), Ustawy Federalnej „O spółkach z ograniczoną odpowiedzialnością” (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 1998, N 7, poz. 785; N 28, poz. 3261; 1999, N 1, poz. 2; 2002, N 12, poz. 1093), Ustawa Federalna "O spółkach akcyjnych" (Ustawodawstwo Zbiorowe Federacji Rosyjskiej, 1996 , N 1, poz. 1; N 25, poz. 2956; 1999 , N 22 2672, art. 2001; 33, N 3423 (część I), art. 2002; 12, N 1093, art. 45; nr 4436, art. 2003; 9, N 805, art. 2001), ustawa federalna „O państwowej rejestracji osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych” (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 33, N 3431 (część I), art. 2003; 26, N 2565, art. 52; N 5037, art. 29) i zgodnie z decyzją Rady Dyrektorów Banku Rosji (protokół nr 2003 z dnia 29 grudnia XNUMX r.).

Cechy państwowej rejestracji instytucji kredytowych z inwestycjami zagranicznymi, a także procedury wydawania przez Bank Rosji licencji bankowej instytucji kredytowej, której postępowanie upadłościowe zostało zakończone z powodu spłaty zobowiązań decyzją założycieli ( uczestników) lub strony trzeciej (strony trzecie), są ustanowione innymi aktami regulacyjnymi Banku Rosji.

Przygotowanie i złożenie do Banku Rosji wniosku o możliwość posługiwania się wybraną nazwą banku lub pozabankowej instytucji kredytowej (NCO) (odpowiedź Banku Rosji w ciągu 5 dni roboczych);

Przygotowanie Wniosku o rejestrację, decyzji o utworzeniu, statutu banku, biznesplanu z zapisem o trybie prowadzenia rozliczeń, protokołu z posiedzenia rady dyrektorów w sprawie wyboru przewodniczącego rady dyrektorów;

Przygotowanie ankiet dla kandydatów na stanowiska szefa banku, głównego księgowego i jego zastępców;

Sporządzenie pisemnego zawiadomienia wskazującego listę członków zarządu oraz zawierającego informację o braku podstaw uniemożliwiających wybór tych osób do zarządu;

Sporządzenie noty wyjaśniającej w sprawie technicznego umocnienia pomieszczeń do wykonywania operacji z kosztownościami (w tym sprzętu do alarmów przeciwpożarowych i przeciwpożarowych oraz alarmów) oraz w sprawie organizacji ochrony, zapewnienia ochrony życia personelu i bezpieczeństwa kosztowności; plan lokalizacji lokalu na umieszczenie instytucji kredytowej z wyjaśnieniem (wielkość zajmowanej powierzchni i przeznaczenie lokalu); plan lokalizacji lokalu do przeprowadzania transakcji z kosztownościami z objaśnieniem (wielkość zajmowanej powierzchni i przeznaczenie lokalu); dokument (umowa intencyjna) potwierdzający zgodę firmy ochroniarskiej na zawarcie umowy o świadczenie usług ochrony z instytucją kredytową po jej rejestracji państwowej; licencje na realizację niepaństwowych (prywatnych) działań ochroniarskich firmy ochroniarskiej, z którą zawarto porozumienie o zawarciu umowy o świadczenie usług ochrony; akt przyjęcia do eksploatacji środków ochrony, sygnalizacji pożarowej i alarmowej; świadectwa zgodności wyposażenia (w tym wyposażenia ochronnego) pomieszczeń do przeprowadzania transakcji z kosztownościami; a także przygotowanie zobowiązania do udostępnienia lokalu do wynajęcia (podnajmu) oraz zgody właściciela w przypadku podnajmu;

Zapłata opłaty państwowej za rejestrację i opłatę licencyjną;

Uzyskanie zgody oddziału terytorialnego Banku Rosji na nabycie ponad 20% udziałów w kapitale zakładowym organizacji non-profit (przygotowanie wniosku, wysłanie wniosku do oddziału terytorialnego Banku Rosji, decyzja jest złożone po upływie 30 dni od dnia otrzymania ww. wniosku), a także wysłania zawiadomienia o nabyciu więcej niż 5% udziałów w kapitale zakładowym banku;

Przygotowanie listy założycieli banku;

Dokumenty do uzyskania licencji

Wysyłanie dokumentów określonych w pkt 2-9 do siedziby terytorialnej Banku Rosji (okres rozpatrzenia dokumentów wynosi trzy miesiące)

W przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia zgodnie z paragrafem 10 dokumenty są przesyłane do Banku Rosji (okres rozpatrzenia nie przekracza 6 miesięcy od daty złożenia kompletu dokumentów w urzędzie terytorialnym Banku Rosji);

W przypadku pozytywnej decyzji w sprawie ust. 11 dokumenty są wysyłane do organu dokonującego państwowej rejestracji osób prawnych;

Po państwowej rejestracji banku i dokonaniu odpowiedniego wpisu w Jednolitym Państwowym Rejestrze Osób Prawnych dokumenty założycielskie są wysyłane do odpowiedniej instytucji terytorialnej Banku Rosji;

Po otrzymaniu przez oddział terytorialny Banku Rosji dokumentów zgodnie z klauzulą ​​​​13, w ciągu jednego dnia prześle do Banku Rosji zawiadomienie o rejestracji państwowej banku, a także powiadomi założyciela banku rejestracja państwowa banku (określa szczegóły rachunku do wpłaty kapitału docelowego) i wyślij mu oryginalne zaświadczenie o rejestracji państwowej;

W ciągu 3 dni roboczych po otrzymaniu zawiadomienia zgodnie z klauzulą ​​14, Bank Rosji przesyła do siedziby terytorialnej Banku Rosji następujące dokumenty: 2 kopie zaświadczenia o rejestracji państwowej banku w formie ustalonej przez Bank Rosji ; 2 kopie każdego z jego dokumentów założycielskich;

Oddział terytorialny Banku Rosji wystawia dokumenty zgodnie z paragrafem 15 w ciągu 3 dni roboczych od daty ich otrzymania

Przykładowe warunki uzyskania pożyczki dla organizacji jednego z banków w Moskwie

LISTA

dokumenty składane w celu uzyskania usługi kredytowej

(dla osób prawnych)

PIERWOTNIE ZAPEWNIONE:

Podanie o pożyczkę (zgodnie z załączonym formularzem).

Kwestionariusze (zgodnie z załączonym formularzem). [1]

RAPORTOWANIE: Bilans i formularz nr 2 w dniu 5 ostatnich dat raportowania.

Po otrzymaniu dodatkowego wniosku z Banku:

Dokumenty założycielskie (dla Pożyczkobiorcy, Poręczyciela, Zastawcy):

Memorandum of Association, Charter - kopie poświadczone przez notariusza lub organ prowadzący rejestrację państwową osób prawnych. Kopie te muszą zawierać notatkę z kierownika, potwierdzającą ich ważność.

Lista oddziałów

Zmiany w dokumentach założycielskich - ze znakiem organu dokonującego państwowej rejestracji osób prawnych; lub dostarczono kopię zaświadczenia o wpisie do Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych w sprawie państwowej rejestracji zmian dokonanych w dokumentach założycielskich osoby prawnej, poświadczoną pieczęcią i podpisem kierownika.

Zaświadczenie o rejestracji przedsiębiorstwa - kopia poświadczona notarialnie; jeżeli osoba prawna została zarejestrowana przed 1 lipca 2002 r., dostarcza się dodatkowe zaświadczenie o wpisie do ujednoliconego państwowego rejestru osób prawnych dotyczące osoby prawnej zarejestrowanej przed 1 lipca 2002 r. - odpis poświadczony notarialnie lub odpis poświadczony pieczęcią i podpis lidera;

Zaświadczenie z urzędu skarbowego o rejestracji, zaświadczenie z urzędu statystycznego, [2]

Karta bankowa z przykładowymi podpisami, [3]

Protokół w sprawie wyboru kierownika przedsiębiorstwa; zarządzenie w sprawie powołania głównego księgowego, a jeżeli w przedsiębiorstwie nie ma stanowiska głównego księgowego, zarządzenie powierzające kierownikowi przedsiębiorstwa obowiązki księgowe; umowa (umowa o pracę) menadżera z firmą pożyczkobiorcy (lub pismo stwierdzające brak takiej umowy); paszporty kierownika i głównego księgowego (poświadczone przez posiadaczy paszportów), [4]

Wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych na bieżącą datę (oryginał).

Kopia umowy najmu biura.

Zezwolenia i licencje na realizację zakredytowanych czynności regulowanych przepisami prawa.

Studium wykonalności wykorzystanie kredytu (biznesplan), który powinien odzwierciedlać:

▪ charakterystyka działalności produkcyjno-handlowej przedsiębiorstwa;

▪ informacje o potencjale produkcyjnym przedsiębiorstwa i zgodności jego wyrobów z analogami sprzedawanymi na rynku krajowym i zagranicznym;

▪ treść transakcji biznesowej, na którą wnioskowany jest kredyt;

▪ szacunkowe warunki produkcji, nabycia i sprzedaży produktów (towarów, robót budowlanych, usług) wskazujące koszt jednostki produkcji;

▪ kalkulacja zwrotu projektu pożyczkowego, podanie pełnego zestawienia kosztów realizacji projektu, wysokości przewidywanych przychodów ze sprzedaży produktów (towarów, robót, usług) oraz wyniku finansowego z realizacji projektu, ze wskazaniem kwot niezbędnych do całkowitej spłaty zadłużenia kredytowego, wszystkich płatności podatkowych oraz oczekiwanego zysku przedsiębiorstwa.

Uznane dokumenty transakcyjne

▪ kopie umów dostawy towarów lub innych umów, na spłatę których mają zostać przeznaczone środki z wnioskowanego kredytu;

▪ kopie umów sprzedaży produktów (robót, usług) w ilości i na okres zapewniający spłatę pożyczki i odsetek w żądanym terminie;

▪ kopie umów (magazynowych, usługowych lub świadectw własności) lokali biurowych i magazynowych;

▪ paszporty transakcji importowych i eksportowych (jeśli są dostępne).

Dokumenty wymagane do potwierdzenia zabezpieczenia

7.1. Przy zastawie nieruchomości - kopia umowy kupna-sprzedaży; notarialnie potwierdzony odpis aktu własności budynku; Dokumenty WIT nie starsze niż rok (wyciąg z paszportu technicznego w formularzu nr 1a, objaśnienia, plan piętra) dla budynku; kopia umowy dzierżawy gruntu pod zabudowę jednorodzinną lub notarialnie potwierdzony odpis aktu własności działki oraz plan działki poświadczony przez Moskomzem.

Nieruchomość musi wycenić firma uzgodniona z bankiem.

7.2. Przy zastawie zapasów - informacja o dostępności zastawionych składników majątku w magazynie według ostatniego dnia księgowego, ze wskazaniem nazwy produktu, jednostki miary, ceny nabycia i sprzedaży jednostkowej oraz kosztu całkowitego, a także podstawowych danych księgowych: karty księgowe magazynu, umowy (kontrakty), na podstawie których otrzymano towar, zgłoszenia celne, faktury, specyfikacje, certyfikaty itp. [5]

Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie usług kredytowych podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu w uzgodnionej z bankiem firmie.

Umowa najmu lub dokumenty potwierdzające własność magazynu, w którym przechowywana jest nieruchomość.

7.3.Przy zastawie papierów wartościowych: dla akcji - odpis z rejestru o własności i braku ograniczeń, dla obligacji i weksli - oryginały.

7.4.Przy zastawie metali szlachetnych w sztabkach: dowód rejestracyjny Państwowego Inspektoratu Nadzoru Probierczego, paszport jakości (świadectwo zgodności), umowa kupna-sprzedaży.

7.5.Przy udzielaniu kredytów pod gwarancje (poręczenia) [6] - dokumenty potwierdzające wypłacalność poręczycieli (poręczycieli), w tym bilanse za ostatnie 5 dni sprawozdawczych na formularzu nr 2 oraz zaświadczenia potwierdzone przez banki o przepływach środków na bieżącym rachunek za ostatnie 6 miesięcy, kopie dokumentów założycielskich (dla osób niebędących klientami Banku).

Kopie dokumentów ubezpieczenia mienia (Jeśli znajdują się jakiekolwiek).

Raport z audytu.

Broszury reklamowe.

Dokumenty charakteryzujące sytuację finansową kredytobiorcy (dla Kredytobiorcy, Poręczyciela, Zastawcy):

▪ bilans za ostatnie 5 dni sprawozdawczych wraz z załączonym formularzem nr 2; [7]

▪ dekodowanie należności i zobowiązań ze wskazaniem nazwy dłużnika-wierzyciela, kwoty długu, daty powstania oraz planowanego terminu wykonania zobowiązań; [8]

▪ dekodowanie krótkoterminowych i długoterminowych inwestycji finansowych (konta bilansowe 06 i 58) ze wskazaniem rodzaju papierów wartościowych, emitenta, wartości księgowej lub nominalnej, terminu zapadalności, a także nazwy przedsiębiorstwa, kwoty inwestycji oraz udział w kapitale zakładowym (w przypadku udziału kredytobiorcy w innych przedsiębiorstwach);

▪ wykaz środków trwałych wskazujący nazwę, rok produkcji, wartość księgową (nieruchomości, pojazdy itp.);

▪ krótkie wyjaśnienie dotyczące przyczyn strat (jeśli występują) i perspektyw ich pokrycia;

▪ dekodowanie istniejącego zadłużenia kredytowego (otrzymanych gwarancji) wraz z dołączonymi kopiami umów kredytów (umów poręczeń) i umów zabezpieczeń;

▪ zaświadczenie o gwarancjach wystawionych przez przedsiębiorstwo na rzecz osób trzecich (ze wskazaniem zobowiązanego, kwoty gwarancji i czasu jej trwania) lub zaświadczenie o ich braku;

▪ zaświadczenie o stałych wydatkach przedsiębiorstwa:

a) wysokość przeciętnych miesięcznych opłat za czynsz, media, ochronę, wynagrodzenia, reklamę itp.;

b) wysokość średniokwartalnych podatków.

▪ zaświadczenie o obrotach na rachunkach bieżących w Bankach (od samych banków), w których firma świadczy usługi rozliczeniowe i kasowe za ostatnie 12 miesięcy, zaświadczenie o braku indeksu karty 2, obecności/braku zadłużenia kredytowego.

▪ zaświadczenie o braku przeterminowanych długów wobec budżetu federalnego, budżetów podmiotów Federacji Rosyjskiej, budżetów samorządowych i funduszy pozabudżetowych, zaległych wynagrodzeń pracowników.

komentarz:

Wszystkie kopie dokumentów składanych do Banku muszą być poświadczone pieczęcią i podpisem kierownika

Bank zastrzega sobie prawo do żądania dodatkowych informacji od Kredytobiorcy.

Pożyczkobiorca ma prawo dostarczyć dodatkowe dokumenty niewymienione w tym wykazie, pozwalające, jego zdaniem, uzyskać pełniejszy obraz jego sytuacji biznesowej i finansowej

Kredytobiorca powinien liczyć się z tym, że błędne informacje lub brak dostarczenia niezbędnych dokumentów może prowadzić do opóźnienia w podjęciu decyzji o możliwości świadczenia usług kredytowych lub do odmowy ich realizacji.

Wszelkie niezbędne informacje dotyczące tworzenia pakietu wyżej wymienionych dokumentów można uzyskać telefonicznie w Dziale Kredytowym.

Wysokość oprocentowania ustalanego przez bank oraz dostępność prowizji w zależności od rodzaju kredytu.

Standardowe stawki dla produktów kredytowych:

Kredyt w rachunku bieżącym:

Linia kredytowa:

Kredyt:

Dodatkowe prowizje za rozpatrzenie (wydanie, rozpatrzenie) pożyczki NIE SĄ POBIERANE.

W zależności od wyników finansowych organizacji, oprocentowanie pożyczek może zostać skorygowane w dół. Uwzględniane są obroty organizacji, wynik finansowy pracy organizacji z Bankiem, parametry transakcji.

Możliwość obliczenia przez bank maksymalnego limitu kredytowania przypadającego na jednego kredytobiorcę na podstawie dostarczonych dokumentów.

Maksymalny limit dla kredytobiorcy na debet, linia kredytowa ustalana jest na podstawie obrotów Organizacji przechodzących przez rachunek bieżący.

Przy ustalaniu limitu pożyczki przeprowadzana jest ocena kondycji finansowej organizacji, a Komitet Kredytowy podejmuje decyzję o wysokości pożyczki.

Następnie w ramach tego limitu kredytobiorca dobiera środki kredytowe w kontekście różnych produktów kredytowych (linia kredytowa, pożyczka, kredyt w rachunku bieżącym, leasing).

Każdy rodzaj produktu pożyczkowego ma swoje limity i procedurę.

Stopy procentowe ustalane przez bank i obecność prowizji w zależności od instrumentu kredytowego.

Patrz punkt 1.

2) Czas trwania umowy pożyczki:

▪ debet, linia kredytowa:

Okres obowiązywania umów wynosi 6 miesięcy. Umowy zawierane z klientami po raz pierwszy nie dłużej niż 2 miesiące, pod warunkiem pozytywnej współpracy okres ważności może zostać przedłużony do 6 miesięcy.

▪ wydanie jednorazowe:

od 1 do 3 lat

▪ kredyty inwestycyjne:

rozpatrywane indywidualnie. Na razie tylko projekty budowy mieszkań.

a) Wykaz dokumentów dodatkowych do uzyskania kredytu inwestycyjnego.

b) Własny limit Twojego banku na pożyczkobiorcę/grupę powiązanych pożyczkobiorców.

19 milionów dolarów

3. Jaki rodzaj zabezpieczenia preferuje bank?.

wyposażenie nieruchomości

Wysokość rabatów w zależności od rodzaju zabezpieczenia.

Nieruchomości ~ 20%

Wyposażenie ~ 50% (do negocjacji)

Papiery wartościowe ~50% (w zależności od rodzaju zabezpieczenia)

Towar na stanie ~ 50% (do negocjacji)

5. Wymogi banku dotyczące stosunku zabezpieczenia „miękkiego” (zapasy i towary w obrocie) i „twardego” (nieruchomości i urządzenia) dla emisji jednorazowej.

Stosunek nie jest ustawiony. Wszystko zależy od sytuacji Organizacji w zakresie dostępności określonych zabezpieczeń. Dyskonto ustalane jest od rodzaju zabezpieczenia.

6. Wymagania dla zakładów ubezpieczeń (ubezpieczenie zabezpieczające).

Jeżeli zabezpieczenia są już ubezpieczone - Komitet Kredytowy ocenia firmę ubezpieczeniową i decyduje o dopuszczalności ubezpieczenia.

W banku akredytowanych jest 10 towarzystw ubezpieczeniowych - do wyboru Klienta.

7. Wymagania dotyczące wyceny zabezpieczeń (firma wyceniająca).

Wycena firm do wyboru (kilka).

8. Możliwość utrzymania obrotów kredytobiorcy – nie od pierwszego miesiąca, ale według ustalonego harmonogramu – w miarę wzrostu przychodów.

Wysokość limitu w koncie oraz linii kredytowej będzie również zależeć od wielkości obrotów. Wraz ze wzrostem prędkości - wzrost limitu.

Możliwe jest uwzględnienie obrotów, które przeszły przez rachunki w innych bankach.

9. Konieczność notarialnego zawarcia umowy kredytu hipotecznego.

Udzielanie kredytów hipotecznych jest rozpatrywane indywidualnie.

10. Wymagania banku dotyczące zapewnienia polecenia zapłaty z rachunków kredytobiorcy i poręczyciela.

Decyzją Komitetu Kredytowego, indywidualnie, nie ściśle ustalonej.

11. Wymagania dotyczące rejestracji/lokalizacji pożyczkobiorcy (Moskwa, regiony itp.).

Priorytet - Moskwa, region moskiewski, regiony, w których znajdują się oddziały.

BANK rozpatruje również wnioski o pożyczkę od organizacji, których główna działalność i zabezpieczenie znajdują się w Moskwie (Obwód moskiewski), ale są zarejestrowane w innym mieście/regionie.

12. Możliwość kredytowania projektów od podstaw (finansowanie projektu).

Prawdopodobnie nie. Ale to zależy od samego projektu i samej organizacji.

13. Warunki świadczenia faktoringu.

Faktoring nie jest.

14. Dodatek.

Jako rodzaj produktu pożyczkowego: pożyczka techniczna. Optymalizacja przepływów finansowych w ramach ustawodawstwa. Jednoczesne złożenie kaucji (zakup weksla) z wydaniem pożyczki. Koszt usługi wynosi od 2% rocznie. Dostępne są opcje schematu.

WYKAZ DOKUMENTÓW WYMAGANYCH DO ROZPATRYWANIA WNIOSKU (osoba prawna)

Dokumenty prawnicze:

Kopie

1. Statut stowarzyszenia/decyzja założyciela;

2. Karta;

3. Świadectwo rejestracji państwowej;

4. Zaświadczenie o rejestracji w urzędzie skarbowym;

5. Pismo w sprawie wpisu do Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych (dla osób prawnych zarejestrowanych przed 01.07.02);

6. Karta z próbkami podpisów;

7. Pismo informacyjne terytorialnego organu statystyki;

8. Zarządzenia w sprawie powołania Dyrektora Generalnego, Głównego Księgowego;

9. Kopia paszportów założycieli, Dyrektora Generalnego, Głównego Księgowego.

Dane księgowe

1. Raporty kwartalne (bilans + f. nr 2) za 5 ostatnich dni sprawozdawczych *;2. Analiza 41, 50, 51, 90 za poprzednie 12 miesięcy forma zgłoszenia - na miesiąc (51 rachunków prowadzonych w podziale na banki obsługujące)*;

3. Bilanse obrotów za 60, 62, 66, 76 w kontekście „kontrahentów” za ostatnie 3 miesiące, forma złożenia - na miesiąc*;

4. Zaświadczenia o dostępności/nieobecności kredytów w bankach obsługujących, poświadczone pieczęcią banku, zaświadczenia o obecności lub braku kartoteki nr 2 (dla każdego z banków obsługujących)*;

5. Wyciąg z banków obsługujących obrót na rachunku (obrót debetowy/kredytowy) za ostatnie 12 miesięcy. Informacje o obrotach - na miesiąc;

* Zweryfikuj pieczęcią organizacji i podpisem osoby odpowiedzialnej

Dane rachunkowości zarządczej

Przychody za ostatnie 12 miesięcy, forma rezerwy – miesięcznie;

Rozszyfrowanie pozycji bilansu zarządu:

▪ Wykaz środków trwałych i urządzeń wykorzystywanych przez Kredytobiorcę w prowadzeniu działalności gospodarczej (niezależnie od właściciela i tego, czy figuruje w bilansie) - nazwa, model, rok produkcji, koszt nabycia, wartość rynkowa;

▪ Świadectwo magazynowe o stanie zapasów (nazwa, ilość, koszt nabycia);

▪ Lista dłużników (uwzględniająca udzielone odroczenia płatności, przedpłaty dostawcom, udzielone pożyczki) – ze wskazaniem kontrahenta, kwoty, daty wystąpienia i daty spłaty;

▪ Lista wierzycieli (obejmująca otrzymane zaliczki, odroczone płatności, kredyty bankowe i pożyczki prywatne, zadłużenie wobec budżetu i funduszy pozabudżetowych, zadłużenie z tytułu umów leasingu i faktoringu) – ze wskazaniem kontrahenta, kwoty, daty powstania i daty spłaty;

▪ Zaświadczenie o wydatkach przedsiębiorstwa za ostatnie 6 miesięcy, miesięczne, w podziale na pozycje: towary, płace, czynsze, media, podatki (memoriałowe), koszty transportu, komunikacji, reklamy, wydatków na rozrywkę itp.

Dodatkowe dokumenty

▪ Kopie umów najmu lokali,

▪ Kopie umów z odbiorcami i dostawcami.

▪ Kopie dokumentów potwierdzających własność nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (umowy, faktury, akty, dokumenty płatnicze, świadectwa własności).

Uwaga: Jeżeli działalność prowadzona jest przez grupę przedsiębiorstw pod jednym kierownictwem, informacje w powyższym tomie wymagane są dla każdego z przedsiębiorstw wchodzących w skład grupy.

WYKAZ DOKUMENTÓW NIEZBĘDNYCH DO ROZPATRYWANIA WNIOSKU (PBUL, przedsiębiorca indywidualny)

Dokumenty prawnicze

▪ Kopie dokumentów: zaświadczenie o rejestracji państwowej, zaświadczenie o rejestracji w organie podatkowym, karta z wzorami podpisów, kopia zaświadczenia o włączeniu do Zjednoczonego Państwa. rejestr przedsiębiorców indywidualnych (dla prywatnych osób prawnych zarejestrowanych przed 01.01.2004), pismo informacyjne organu statystyki terytorialnej.

▪ Kopie paszportów przedsiębiorcy i poręczycieli.

Dokumenty finansowe

▪ Kopia rachunku zysków i strat, Kopie stron księgi przychodów i rozchodów.

▪ Zaświadczenie organu podatkowego o otwartych rachunkach bieżących/walutowych.

▪ Zestawienie przepływów środków na rachunkach rozliczeniowych za poprzednie 12 miesięcy, poświadczone przez Banki (z każdego banku).

▪ Zaświadczenie o dostępności/braku kredytów w innych bankach, potwierdzone pieczęcią banku, na dzień złożenia wniosku kredytowego, kopie umów kredytowych. Zaświadczenia o obecności lub braku indeksu karty nr 2 (dla każdego z banków obsługujących).

▪ Wykaz środków trwałych i wyposażenia – nazwa, model, rok produkcji, koszt nabycia, wartość rynkowa.

▪ Świadectwo magazynowe dotyczące stanu zapasów (nazwa, ilość, koszt nabycia).

▪ Lista dłużników (obejmująca udzielone odroczenia płatności, przedpłaty dostawcom, udzielone pożyczki) – ze wskazaniem kontrahenta, kwoty, daty wystąpienia i daty spłaty.

▪ Lista wierzycieli (obejmująca zaliczki otrzymane, odroczone płatności, kredyty bankowe i pożyczki prywatne, zadłużenie wobec funduszy budżetowych i pozabudżetowych, zadłużenie z tytułu umów leasingu i faktoringu) – ze wskazaniem kontrahenta, kwoty, daty wystąpienia i daty spłaty.

▪ Przychody za poprzednie 12 miesięcy w ujęciu miesięcznym, dane zarządcze.

▪ Zaświadczenie o wydatkach za ostatnie 6 miesięcy, miesięczne, z podziałem na pozycje: towary, płace, czynsz, media, podatki (memoriałowe), koszty transportu, komunikacji, reklamy, gościnności itp.

▪ Kopie umów najmu lokali, kopie umów z odbiorcami i dostawcami.

▪ Kopie dokumentów potwierdzających własność nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (umowy, faktury, akty, dokumenty płatnicze, świadectwa własności).

PODANIE O POŻYCZKĘ

1. Nazwa przedsiębiorstwa ____________________

2. Adres siedziby _____________________

3. Rzeczywisty adres (pocztowy)_________________

4. Założyciele_______________

5. Dostępność rachunków w innych bankach (nieokreślona w Ankiecie Kredytobiorcy)

___________________________

6. Imię i nazwisko kierownik firmy i główny księgowy

____________________________

____________________________

7. Imię i nazwisko pełnomocnik przedsiębiorstwa do negocjacji z Bankiem (stanowisko, telefon)

_____________________________

8. Forma wypożyczenia (sprawdź w razie potrzeby)

9. Kwota wnioskowanej pożyczki _______ rubli / dolarów amerykańskich.

10. Okres kredytowania ______________

11. Dopuszczalne oprocentowanie __________

12. Cel pożyczki i krótki schemat transakcji

_________________________________________

_________________________________________

_________________________________________

_________________________________________

13. Oferowane zabezpieczenia (nieruchomości, towary, papiery wartościowe, metale szlachetne itp.)

_________________________________________

_________________________________________

14. Dostępność polisy ubezpieczeniowej dla proponowanego zabezpieczenia (wskazać nazwę firmy ubezpieczeniowej, sumę ubezpieczenia i datę wygaśnięcia polisy)

_________________________________________

_________________________________________

_________________________________________

15. Data wypełnienia wniosku _________________

Nadzorca / ____________ /

Główny księgowy / ____________ /

MP

KWESTIONARIUSZ NR 1 POŻYCZKObiorcy (GWARANCJA) – OSOBA PRAWNA

1. Nazwa firmy

1.1. Pełny ____________________________________

1.2. Skrócony ________________________________

1.3. Zagraniczny (jeśli występuje) _________________

2. Forma prawna _______________

3. NIP ________________________________________________

4. Państwowy numer rejestracyjny _______

5. Data rejestracji (ponownej rejestracji) ___________

6. Organizacja rejestracji __________________

7. Numer dowodu rejestracyjnego ____________

8. Główne działania ___________________

9. Data rozpoczęcia działalności ______________

10. Adres:

10.1. Prawny

10.1.1. Miasto _______________________

10.1.2. Na zewnątrz _______________________

10.1.3. Dom _________________________

10.1.4. Obudowa (budynek) ____________

10.1.5. Biuro (mieszkanie) ______________

10.2. Rzeczywiste (pocztowe)

10.2.1. Miasto ________________________

10.2.2. Na zewnątrz ________________________

10.2.3. Dom __________________________

10.2.4. Obudowa (budynek) _____________

10.2.5. Biuro (mieszkanie) _______________

10.3. Magazyny (jeśli są dostępne)

10.3.1. Miasto _________________________

10.3.2. Na zewnątrz _________________________

10.3.3. Dom ___________________________

10.3.4. Obudowa (struktura) ______________

10.3.5. Biuro (mieszkanie) ________________

10.3.6. Powierzchnia (mXNUMX) ________________

11. Dane kontaktowe:

11.1. Telefon _________________________

11.2. Faks _____________________________

11.3. E-mail _________________

11.4. Stronie internetowej ______________________________

12. Kody form federalnej obserwacji statystycznej:

12.1. OKPO ______________________________

12.2. OKONH ____________________________

12.3. OKFS ______________________________

12.4. OKOPF ____________________________

12.5. OKOGU _____________________________

12.6. OKATO _____________________________

13. Dostępność kont:

13.1.1. Szacowany _________________________

13.1.2. Aktualna waluta _________________

13.2. W innych bankach

14. Kwota zarejestrowanego i opłaconego kapitału docelowego _____________

15. Dane pracowników:

15.1. CEO

15.1.1. Nazwisko ___________________

15.1.2. Nazwa ________________________

15.1.3. Drugie imię ___________________

15.1.4. Data urodzenia „___” _________ 19 __

15.1.5. Paszport:

seria _____________,

Data wydania _________,

organ wydający paszport _________________

15.2. Główny księgowy

15.2.1. Nazwisko ___________________

15.2.2. Nazwa ________________________

15.2.3. Drugie imię ___________________

15.2.4. Data urodzenia „___” _________ 19 __

15.2.5. Paszport:

seria _________________,

Data wydania ______________,

organ wydający paszport __________________

16. Założyciele – osoby prawne:

17. Założyciele – osoby fizyczne:

18. Udział w innych organizacjach (ponad 25% kapitału docelowego):

19. Oddziały, przedstawicielstwa

20. Czy organizacja jest częścią gospodarstwa (jeśli tak, proszę opisać strukturę gospodarstwa oraz podział funkcji i działalności pomiędzy osoby prawne w jego składzie, na osobnym arkuszu, schemat powiązań w gospodarstwie)

_______________________________________

_______________________________________

_______________________________________

21. Udział w innych organizacjach lub wspólne działania z innymi organizacjami

22. System sprzedaży (dla organizacji branżowych)

23. Główni dostawcy (nazwy pięciu największych organizacji-dostawców towarów, robót, usług oraz udział każdej z nich w całkowitym wolumenie dostaw)

24. Główni nabywcy (nazwy pięciu największych organizacji-nabywców towarów, robót, usług, udział każdego z nich w całkowitym wolumenie sprzedaży)

25. Główni konkurenci (nazwa, udział w rynku, przewagi konkurencyjne firmy)

_______________________________________

_______________________________________

_______________________________________

_______________________________________

26. Liczba pracowników

26.1. Regularne ________________

26.2. Zgodnie z umową ____________

26.3. Pełny _________________

27. Istnienie sporów sądowych i sporów prawnych (Tak/nie. Jeśli tak, proszę opisać charakter sporu i decyzję podjętą przez właściwy organ).

___________________________________________

28. Historia kredytowa z ostatnich 2 lat, w tym bieżące zobowiązania:

29. Środki trwałe:

29.1. Posiadane:

29.1.1. Nieruchomości

29.1.2. Inne mienie (sprzęt, pojazdy)

29.2. Na czynsz (leasing):

29.2.1. Nieruchomości

29.2.2. Inne mienie (sprzęt, pojazdy)

30. Wpływ sezonowości i innych czynników na działalność przedsiębiorstwa

____________________________________________

31. Ulgi podatkowe (proszę poinformować nas o dostępnych ulgach podatkowych i warunkach, na jakich są przyznawane)

____________________________________________

32. Data ostatniego audytu i firmy audytorskiej _____________

Bank gwarantuje, że wszystkie informacje podane przez klienta w niniejszej ankiecie będą wykorzystywane w sposób ściśle poufny i wyłącznie w celu podjęcia decyzji co do zasadności jego wniosku do Banku.

Klient niniejszym potwierdza i gwarantuje, że wszystkie informacje zawarte w niniejszej ankiecie są prawdziwe i kompletne oraz nie sprzeciwia się prawu Banku do weryfikacji autentyczności.

Kierownik:

_____________________________________

_____________________________________

_____________________________________

/______/

(wskazać pełną nazwę stanowiska) (podpis) (nazwisko, inicjały)

MP

KWESTIONARIUSZ NR 2 DLA OSÓB INDYWIDUALNYCH (CEO, założyciel, poręczyciel)

1. Nazwisko ________________________________

2. Imię _______________________

3. Drugie imię ________________________________

4. Data urodzenia „___” _________ 19 __

5. Miejsce urodzenia ____________________

6. Obywatelstwo ____________________

7. Paszport:

seria _____________,

Data wydania ______________,

organ wydający paszport ________________

8. Miejsce zamieszkania:

8.1. Przez rejestrację _______________

8.2. Rzeczywisty _______________

9. Skład rodziny:

10. Edukacja

11. Poprzednie miejsca pracy (przynajmniej dwa ostatnie)

12. Dostępność majątku, w tym majątku zarejestrowanego na bliskich krewnych (małżonek, dzieci):

12.1. Nieruchomości (mieszkalne, niemieszkalne, podmiejskie):

12.2. Pojazdy:

12.3. Akcje i udziały w innych organizacjach:

12.4. Wpłaty depozytowe:

Data __________________

Podpis _______________

Pieczęć organizacji

KWESTIONARIUSZ NR 3 DLA ZAŁOŻYCIELA OSOBY PRAWNEJ (ponad 25% kapitału zakładowego)

33. Nazwa firmy

33.1. Pełny _________________

33.2. Skrócony ________________

33.3. Zagraniczny (jeśli występuje) ____________________

34. Forma prawna __________________

35. NIP _______________

36. Państwowy numer rejestracyjny ________________

37. Data rejestracji (ponownej rejestracji) _______________

38. Organizacja rejestracyjna ______________

39. Numer dowodu rejestracyjnego _________________

40. Główne działania ________________________

41. Data rozpoczęcia działalności ___________________

42. Adres:

42.1. Prawny

42.1.1. Miasto _______________

42.1.2. Na zewnątrz _______________

42.1.3. Dom ________________

42.1.4. Obudowa (struktura) ___

42.1.5. Biuro (mieszkanie) _____

42.2. Rzeczywiste (pocztowe)

42.2.1. Miasto _______________

42.2.2. Na zewnątrz _______________

42.2.3. Dom _________________

42.2.4. Obudowa (konstrukcja) ____

42.2.5. Biuro (mieszkanie) _____

43. Dane kontaktowe:

43.1. Telefon _____________

43.2. Faks _________________

43.3. E-mail _______________

43.4. Stronie internetowej ___________________

44. Kody form federalnej obserwacji statystycznej:

44.1. OKPO ______________

44.2. OKONH ____________

44.3. OKFS ______________

44.4. OKOPF ____________

44.5. OKOGU _____________

44.6. OKATO ____________

45. Dostępność rachunków bankowych

46. Dane pracowników:

46.1. CEO

46.1.1. Nazwisko ________________

46.1.2. Nazwa _____________________

46.1.3. Drugie imię ________________

46.1.4. Data urodzenia „___” _________ 19 __

46.1.5. Paszport:

seria _______________,

Data wydania ____________,

organ wydający paszport _____________________

46.2. Główny księgowy Nazwisko

46.2.1. Nazwisko __________________

46.2.2. Nazwa ______________________

46.2.3. Drugie imię _________________

46.2.4. Data urodzenia „___” _________ 19 __

46.2.5. Paszport:

seria _______________,

Data wydania ____________,

organ wydający paszport _____________________

Bank gwarantuje, że wszystkie informacje podane przez klienta w niniejszej ankiecie będą wykorzystywane w sposób ściśle poufny i wyłącznie w celu podjęcia decyzji co do zasadności jego wniosku do Banku.

Klient niniejszym potwierdza i gwarantuje, że wszystkie informacje zawarte w niniejszej ankiecie są prawdziwe i kompletne oraz nie sprzeciwia się prawu Banku do weryfikacji autentyczności.

Kierownik:

________________________

________________________

________________________

/ __________________ /

(wskazać pełną nazwę stanowiska) (podpis) (nazwisko, inicjały)

MP

ZGŁOSZENIE GWARANCJI

1. Nazwa firmy ____________________

2. Adres siedziby ___________________________

3. Aktualny adres (pocztowy) _________________

4. Założyciele _____________________

5. Dostępność rachunków w innych bankach (nieokreślona w Ankiecie Kredytobiorcy)

____________________________

6. Imię i nazwisko kierownik firmy i główny księgowy

_________________________

_________________________

7. Imię i nazwisko pełnomocnik przedsiębiorstwa do negocjacji z Bankiem (stanowisko, telefon)

____________________________________

8. Kwota żądanej gwarancji wynosi ______________ rubli / dolarów amerykańskich.

9. Okres gwarancji ____________________

10. Dopuszczalne oprocentowanie _________________

11. Cel gwarancji i krótki schemat transakcji

_________________________________

_________________________________

_________________________________

12. Oferowane zabezpieczenia (nieruchomości, towary, papiery wartościowe, metale szlachetne itp.)

____________________________________

13. Dostępność polisy ubezpieczeniowej dla proponowanego zabezpieczenia (wskazać nazwę firmy ubezpieczeniowej, sumę ubezpieczenia i datę wygaśnięcia polisy)

____________________________________

____________________________________

14. Data wypełnienia wniosku _______________

Przełożony __________________

Główny księgowy ______________

MP

Technologia kredytowa „Debet w rachunku bieżącym” („Linia kredytowa dla obrotu”)

1. Limit.

Limit kredytowy

Wysokość limitu określana jest jako procent średniego miesięcznego obrotu kredytowego z ostatnich 3 miesięcy, zgodnie ze skalą limitu kredytu w rachunku bieżącym.

Dla klientów przechodzących na obsługę w Banku, kredyt w rachunku bieżącym może zostać udzielony po 1 miesiącu posiadania rachunku bieżącego klienta w Banku. Jednocześnie do analizy obrotów kredytowych uwzględnia się obroty na rachunkach w Banku za ostatni miesiąc oraz obroty w poprzednim Banku za 2 miesiące.

* - Referencje o obrotach przyjmowane są z banków znajdujących się na liście 200 największych banków Federacji Rosyjskiej pod względem aktywów według stanu na ostatni dzień sprawozdawczy, opublikowanej w magazynach Expert, Money.

2. Taryfy.

** - czas trwania umów zawieranych z klientami po raz pierwszy wynosi nie więcej niż 2 miesiące, pod warunkiem pozytywnej współpracy z klientem, czas trwania umowy może zostać przedłużony do 6 miesięcy.

3. „Skala punktacji jakości obrotu kredytowego”.

*** - wartość normatywnej wartości pięciodniowej średniej ruchomej określa się jako 80% minimalnej średniej miesięcznej wartości pięciodniowej średniej ruchomej z ostatnich trzech miesięcy. Wartość normatywna średniej ruchomej może być mniejsza niż łączny limit kredytu w rachunku bieżącym ustalony dla klienta na podstawie wyników punktacji jakości obrotu.

**** - dla każdego analizowanego miesiąca obliczany jest średni miesięczny wskaźnik liczby wpływów, a minimalny średni miesięczny wskaźnik jest brany pod uwagę do oceny jakości obrotów.

4. Skala ustalania limitu kredytowego w technologii kredytu w rachunku bieżącym.

5. Standardowa forma umów zawieranych z klientami o udzielenie kredytu w technologii kredytu w rachunku bieżącym.

5.1. Oprocentowanie kredytu oraz opłata za utrzymanie limitu płatne są miesięcznie zgodnie z harmonogramem.

5.2. Umowa określa warunki utrzymania określonego wolumenu wpływów kredytowych na rachunek bieżący w miesiącu, warunek utrzymania określonego wolumenu wpływów kredytowych na rachunek bieżący przez pięć dni roboczych (normatywna wartość pięciodniowej średniej ruchomej) oraz sankcje w przypadku naruszenia tych warunków (zamknięcie limitu).

5.3. Każda transza w ramach dotychczasowej umowy jest wydawana na okres do końca umowy.

5.4. Zlecenia płatnicze Klienta z realizacją tego samego dnia przyjmowane są wyłącznie w wysokości bezpłatnego limitu w koncie.

6. Monitorowanie spełniania warunków udzielenia kredytu w rachunku bieżącym.

6.1. Głównym wskaźnikiem dobowego monitoringu w ramach obecnej umowy jest standardowa wartość 5-dniowej średniej ruchomej, która jest określana w wysokości 80% minimalnej wartości 3-dniowej średniej ruchomej w dowolnym z miesięcy dla analizowanego okres za ostatnie XNUMX miesiące.

6.2. Jeżeli w trakcie procesu monitorowania za bieżący pięciodniowy okres obrotu kredytowego na rachunku klienta jest niższy niż 95% standardowej pięciodniowej średniej ruchomej, limit kredytu w rachunku bieżącym jest automatycznie zamykany (klient nie może już korzystać z limitu , wpływy z kredytu są odpisywane na spłatę zadłużenia). W przypadku przywrócenia na rachunku kwoty obrotu kredytowego do wartości normatywnej, przywrócenie limitu następuje po 3-5 dniach, w czasie których pracownicy Banku są przekonani o przywróceniu obrotów klienta.

Finansowanie projektów jako usługa bankowa

Istota finansowania projektowego polega na tym, że przedmiotem finansowania udzielanego przez Bank jest konkretny projekt inwestycyjny, a nie całokształt działalności produkcyjno-gospodarczej przedsiębiorstwa otrzymującego środki. W konsekwencji głównym źródłem zwrotu z zainwestowanych środków jest zysk z realizacji projektu inwestycyjnego oddzielony od wyników finansowych działalności inicjatorów projektu (Szewczuk D.A. Organizacja i finansowanie inwestycji. - Rostów nad Donem: Phoenix , 2006).

Finansowanie projektu realizowane jest poprzez różne formy i źródła finansowania: kredyt, leasing finansowy, wybór inwestora i nabycie udziału w kapitale zakładowym inicjatora projektu, powołanie nowej spółki specjalnej z udziałem kapitałowym inicjatora projektu i pozyskanie współinwestorów, emisja celowych pożyczek obligacyjnych itp. Wyniki finansowe z realizacji projektu oraz spodziewana nadpłynność powinny zapewnić spłatę zobowiązań z tytułu zaciągniętych pożyczek oraz odsetek od nich, a także zapewnić akceptowalny zwrot dla inwestorów z zainwestowanych środków. kapitał.

Finansowanie projektu ma pewne zalety, które korzystnie odróżniają go od innych form finansowania:

▪ Różni się od kredytów konwencjonalnych (w tym kredytów konsorcjalnych) tym, że nie jest bezosobowy, ale ukierunkowany. Jednocześnie źródłem spłaty i zabezpieczenia pożyczki są przepływy pieniężne generowane przez sam projekt, a nie cała działalność gospodarcza firmy pożyczkowej;

▪ z finansowania typu venture w tym sensie, że nie towarzyszy mu duże ryzyko, które zawsze towarzyszy rozwojowi i wdrażaniu nowych technologii i nowych produktów. Podczas finansowania projektu Bank na wstępnym etapie dokonuje oceny akceptowalności ryzyka, doświadczenia zespołu projektowego, możliwości realizacji projektu i podejmuje zasadniczą decyzję;

▪ formy finansowania takie jak faktoring i leasing charakteryzują się bardziej rygorystycznymi technologiami w porównaniu do finansowania projektowego i wymagają zabezpieczenia w postaci wierzytelności od wiarygodnych kontrahentów (w przypadku faktoringu) lub określonego rodzaju sprzętu (w przypadku leasingu).

Główne cechy finansowania projektów to:

▪ obecność niezależnej w sensie prawnym i ekonomicznym spółki projektowej jako nośnika projektu dysponującego własnymi dochodami – źródłem zwrotu środków inwestycyjnych;

▪ proporcjonalny rozkład ryzyka pomiędzy wszystkich uczestników projektu (tj. dostawcę sprzętu, pożyczkodawcę, nabywcę, inicjatora projektu);

▪ odpowiednie zabezpieczenie kapitału własnego spółki projektowej kosztem akcjonariuszy i inwestorów;

▪ obecność szczegółowego biznesplanu z pakietem badań przeprowadzonych przez spółki, z których wnioski są uznawane przez wierzyciela lub przyciągniętego inwestora;

▪ wystarczającą wysokość przychodów (przepływów pieniężnych) na cały okres pozyskiwania środków z jednostki gospodarczej na pokrycie kosztów produkcji, a także obsługę zobowiązań wobec wierzycieli;

Zalety Project Finance (w przeciwieństwie do innych technologii inwestycyjnych) dla osoby poszukującej inwestycji są następujące:

▪ zdolność do przyciągania wolumenów zasobów inwestycyjnych znacznie przekraczających aktywa pieniężne podmiotu poszukującego inwestycji;

▪ realizacja projektów „start-upowych”;

▪ redukcja ryzyk projektowych i ich rozkład pomiędzy kilku uczestników projektu;

▪ brak rygorystycznych wymagań co do kondycji finansowej firmy pożyczkowej (w celu realizacji projektu może zostać utworzona nowa spółka);

▪ możliwość minimalizacji ryzyk krajowych poprzez utworzenie spółki projektowej w kraju pochodzenia kapitału oraz spółki operacyjnej (jako spółka w 100% zależna od spółki projektowej) w kraju jego realizacji;

▪ możliwość wprowadzenia moratorium i spłaty zadłużenia głównego za okres poniesienia kosztów kapitałowych i doprowadzenia projektu do zdolności produkcyjnej.

Jednocześnie wnioskujący o inwestycję musi zrozumieć uzasadnione wymagania Banku, jako pożyczkodawcy i współorganizatora projektu:

▪ konieczność prac przedprojektowych w celu opracowania projektu inwestycyjnego: opracowanie biznesplanu zawierającego wiedzę ekonomiczną, finansową, techniczną, środowiskową, organizacyjną, prawną, handlową i marketingową projektu;

▪ stosunkowo długi okres rozpatrywania wniosku o sam projekt w porównaniu do kredytu komercyjnego;

▪ prowizja Banku za organizację i wsparcie projektu, oprócz oprocentowania kredytu;

▪ nieuchronność zaangażowania majątku inwestora w projekt;

▪ ścisłe monitorowanie projektu przez inwestorów i wierzycieli na wszystkich etapach procesu inwestycyjnego.

Finanse korporacyjne

▪ Organizacja finansowania projektów przejęć spółek ze środków pożyczonych (transakcje LBO i MBO)

▪ Budowa kompleksowego modelu finansowego spółki, określenie optymalnej struktury finansowania i maksymalnej kwoty zadłużenia

▪ Organizacja finansowania dłużnego transakcji

▪ Strukturyzacja transakcji, prowadzenie negocjacji w sprawie nabycia spółki

Doradztwo w zakresie fuzji i przejęć, przejęć/sprzedaży spółek (kontrolowanie, blokowanie, udziały niekontrolujące, aktywa niezwiązane z podstawową działalnością)

▪ Ocena wartości rynkowej obiektów nabycia/sprzedaży, negocjacje z akcjonariuszami

▪ Ustalanie współczynnika konwersji akcji w fuzjach i przejęciach

▪ Przeprowadzenie analizy działalności finansowo-ekonomicznej spółki (due dilligence)

▪ Poszukiwanie inwestorów portfelowych i/lub strategicznych (krajowych i zagranicznych)

Organizacja przyciągnięcia pożyczki obligacyjnej

▪ Analiza potrzeb klienta w zakresie pozyskania środków poprzez obligację, badanie decyzji o kredycie obligacyjnym

▪ Oszacowanie kosztów organizacji i obsługi kredytu obligacyjnego

▪ Opracowanie pakietu prezentacyjnego dla klienta zawierającego memorandum informacyjne

▪ Wykonywanie usług organizatora emisji obligacji, wybór gwarantów i gwarantów emisji

▪ Praca z potencjalnymi nabywcami

▪ Przygotowanie prospektu emisyjnego i innych dokumentów

▪ Pełna obsługa informacyjna emisji obligacji

Organizacja plasowania akcji na rynku giełdowym i pozagiełdowym oraz wzrost kapitalizacji rynkowej

▪ Oszacowanie kosztu wejścia na giełdę

▪ Przygotowanie memorandum inwestycyjnego i materiałów prezentacyjnych dla emitenta

▪ Usługi organizatora pierwszej oferty publicznej akcji

▪ Doradztwo przy przygotowaniu emisji amerykańskich i światowych kwitów depozytowych (ADR, GDR)

▪ Obsługa restrukturyzacji spółek oraz zwiększania kapitalizacji rynkowej i płynności ich akcji

▪ Poszukiwanie inwestora strategicznego lub finansowego

(Szewczuk D.A. Organizacja i finansowanie inwestycji. – Rostów nad Donem: Phoenix, 2006)

Biznesplan: metodologia kompilacji

W praktyce światowej prawie wszystkie projekty inwestycyjne są opisywane za pomocą biznesplanów. Firmy venture dostają tysiące biznesplanów rocznie. Proszą o nie również banki komercyjne, firmy przemysłowe, inwestorzy indywidualni. Biznesplan jest ogólnie przyjętym nośnikiem informacji biznesowych.

Rozwój stosunków rynkowych w Rosji nastąpił spontanicznie, a potrzeba planowania biznesowego pojawiła się dość późno. Pierwsze biznesplany, niczym „zagraniczna ciekawostka”, pojawiły się w Rosji w latach 90., podczas gdy większość przedsiębiorstw w dalszym ciągu korzystała z bardziej konwencjonalnych studiów wykonalności.

Wraz z rozwojem gospodarki rynkowej i stosunków międzynarodowych potrzeba opracowania biznesplanu nie budzi już wątpliwości. I już w latach 1994-95. staje się obowiązkowym dokumentem używanym do „poprawy metod obliczania efektywności ekonomicznej rozwiązań projektowych i komercyjnej wykonalności inwestycji”.

Rosyjscy przedsiębiorcy czasami źle rozumieją znaczenie i cel biznesplanu i nie zwracają na to wystarczającej uwagi. W przeważającej części taka postawa jest spowodowana ideą biznesplanu jako pewnego rodzaju „raportującego”, bezużytecznego dokumentu. Uważa się, że przy opracowywaniu biznesplanów marnuje się ogromną ilość informacji, a następnie opracowany dokument wkłada się do pudełka i zapomina. To nie jest prawda. Wysiłki włożone w planowanie nigdy nie idą na marne, ponieważ zgromadzone doświadczenie pozwala uniknąć poważnych błędów i zmaksymalizować wykorzystanie dostępnych zasobów.

Czasami biznesplany są pisane przez pracowników lub kierownictwo firmy, a czasami są delegowane do firm konsultingowych.

Pięć procent kosztów projektu wydanych na planowanie pozwala zaoszczędzić do pięćdziesięciu procent całkowitych kosztów projektu!

Główny cel opracowania biznesplanu

▪ planować działalność gospodarczą spółki w okresie doraźnym i długoterminowym, zgodnie z potrzebami rynku i możliwością pozyskania niezbędnych zasobów.

Według badań INTERFINANCE dobrze opracowany biznesplan definiuje i ujawnia wszystkie główne problemy projektu, oblicza finanse przedsiębiorstwa i przewiduje różne scenariusze rozwoju sytuacji:

▪ Jak będzie rozwijać się produkcja

▪ Sposób sprzedaży produktu, wykonania pracy lub świadczenia usług

▪ Co przyniesie ten pomysł?

Jakie kroki należy podjąć w sprzyjającym środowisku (gospodarczym, politycznym, konkurencyjnym) iw nieprzewidzianych okolicznościach.

Biznesplan powinien być zawsze gotowy. Jeśli chcesz przyciągnąć pożyczki, inwestycje lub sfinansować ciekawy projekt – we wszystkich tych przypadkach pilnie potrzebujesz biznesplanu.

Zgodnie z tymi standardami struktura biznesplanu powinna zawierać następujące sekcje:

▪ Wznów

▪ Opis przedsiębiorstwa i branży

▪ Opis produktów (usług)

▪ Marketing i sprzedaż produktów (usług)

▪ Plan produkcji

▪ Plan organizacyjny

▪ Plan finansowy

▪ Koncentracja i skuteczność projektu

▪ Ryzyka i gwarancje

▪ Aplikacje

1. Wznów

CV to niezależny dokument promocyjny zawierający główne punkty wszystkiego plan biznesowy. Streszczenie to jedyna część biznesplanu, którą czytają wszyscy potencjalni inwestorzy. Podsumowanie jest sędzią całego projektu, dlatego ważne jest, aby w podsumowaniu zawrzeć zwięzłe i jasne informacje o projekcie. Podsumowanie odpowiada na główne pytania inwestora: wielkość kredytu, cel kredytu, okres spłaty, gwarancje, współinwestorzy, środki własne projektu.

Wszystkie kolejne akapity biznesplanu odszyfrowują informacje zawarte w podsumowaniu i dowodzą poprawności obliczeń.

2. Opis przedsiębiorstwa i branży

W tej sekcji opisano:

▪ Ogólne informacje o firmie

▪ Wskaźniki finansowe i ekonomiczne działalności przedsiębiorstwa

▪ Struktura zarządzania i skład personelu

▪ Obszary działalności, produkty, osiągnięcia i perspektywy

▪ Sektor gospodarczy i jego perspektywy

▪ Partnerstwa i działalność społeczna

3. Opis produktów (usług)

W przypadku każdego projektu przedsiębiorczego niezbędna jest wizualna reprezentacja produktu lub produktu wytworzonego przy użyciu Twojej technologii. Najlepiej jeśli jest to próbka naturalna, jej zdjęcie lub rysunek. Biznesplan zawiera opis osobno dla każdego rodzaju produktu.

▪ Przybliżona struktura sekcji.

▪ Nazwa produktu (usługi)

▪ Cel i zakres zastosowania

▪ Krótki opis i główne cechy

▪ Konkurencyjność produktów (usług), w jakich parametrach przewyższa konkurencję, w jakich od nich ustępuje

▪ Patentowalność i prawa autorskie

▪ Dostępność lub potrzeba licencjonowania produktu

▪ Stopień gotowości do produkcji i sprzedaży wyrobów

▪ Dostępność certyfikatu jakości produktów

▪ Bezpieczeństwo i przyjazność dla środowiska

▪ Warunki dostawy i opakowanie

▪ Gwarancje i serwis

▪ Operacja

▪ Utylizacja po zakończeniu użytkowania

4. Marketing i sprzedaż produktów (usług)

Informacje zawarte w tym dziale mają na celu przekonanie inwestora, że ​​istnieje rynek na Twoje produkty (usługi). Kupujący dzielą się na odbiorców hurtowych, detalistów, użytkowników końcowych. Konsumenci charakteryzują się branżą, lokalizacją (jeśli są to przedsiębiorstwa) lub wiekiem, płcią itp. (jeśli jest to populacja). Wśród konsumentów wyróżniają się cechy towaru, takie jak wygląd, przeznaczenie, cena, wytrzymałość, żywotność, bezpieczeństwo użytkowania i inne.

Przykładowa struktura sekcji:

▪ Opis wymagań konsumentów wobec produktów (usług) i możliwości zaspokojenia tych wymagań

▪ Opis konkursu. Identyfikacja konkurentów oraz analiza ich mocnych i słabych stron. Analiza możliwości przedsiębiorstwa

▪ Opis rynku sprzedaży produktów (usług)

▪ Opis dostawy towaru z miejsca produkcji do miejsca sprzedaży lub konsumpcji. Pełny opis obejmuje: pakowanie, magazynowanie w miejscu produkcji, kompletację do wysyłki, transport do punktu sprzedaży, obsługę przedsprzedażową, sprzedaż, obsługę posprzedażową. Opis kanału sprzedaży produktów (usług) - sklep detaliczny, małe hurtownie lub sklepy, obsługa objazdowa (agenci, komiwojażerzy) itp.

▪ Strategia pozyskiwania konsumentów w oparciu o możliwości (możliwe opcje: kampanie reklamowe, bezpłatne próbki, udział w wystawach itp.). Cena i wielkość sprzedaży produktów. Analiza wrażliwości wolumenu sprzedaży na zmiany cen

5. Plan produkcji

Ta sekcja zawiera ogólne informacje o przedsiębiorstwie, kalkulację kosztów produkcji dla planowanej wielkości sprzedaży, bezpośrednie (zmienne) i ogólne (stałe) koszty produkcji, kalkulację kosztów produkcji, oszacowanie bieżących kosztów produkcji.

Przykładowa struktura sekcji:

Ogólne informacje o przedsiębiorstwie

▪ Opis lokalizacji przedsiębiorstwa (w wielu przypadkach czynnik decydujący o powodzeniu projektu). Dostępność niezbędnych połączeń transportowych, sieci inżynieryjnych (prąd, woda, ciepło, kanalizacja, komunikacja itp.), zasobów, a także bliskość rynku zbytu

▪ Stosowana technologia i poziom kwalifikacji wykonawców

▪ Zapotrzebowanie na przestrzeń

▪ Personel

▪ Spełnienie wymagań zapewniających produkcję przyjazną dla środowiska i bezpieczeństwa pracowników

Wielkość produkcji

Koszty personelu

Koszty personelu obejmują:

▪ koszty personelu kierowniczego (dyrektor, główny inżynier, kierownik produkcji, księgowi, planiści itp.);

▪ koszty personelu produkcyjnego (projektanci, technolodzy, pracownicy napraw itp.);

▪ koszty pozostałych pracowników (marketerzy, magazynierzy, ochrona).

Wydatki na surowce, materiały i komponenty

Kalkulacja wykonywana jest dla każdego rodzaju produktu lub usługi.

Szacunkowe koszty bieżące

W tym podrozdziale przedstawiono bieżące koszty wytworzenia produktów (usług). Koszty produkcji lub innymi słowy koszty produkcji dzieli się na bezpośrednie (zmienne, czyli zależne proporcjonalnie do zmian wielkości produkcji) i ogólne (stałe, niezależne od zmian wielkości produkcji).

Kalkulacja kosztów zmiennych

Koszty zmienne obejmują:

▪ Koszty surowców i komponentów, komponentów

▪ Koszty personelu produkcyjnego

▪ Koszty paliwa, prądu (w niektórych przypadkach)

Kalkulacja kosztów stałych

Koszty stałe obejmują:

▪ Koszty produkcji (wynajem, naprawy i konserwacja sprzętu, paliwa i energii)

▪ Koszty handlowe (reklama, działania promocyjne produktów, sprzedaż)

▪ Koszty administracyjne (wynagrodzenia personelu administracyjnego, media, usługi komunikacyjne, koszty podróży itp.)

6. Plan organizacyjny

W tej sekcji wyjaśniono, jak zorganizowana jest grupa sterująca i opisano główną rolę każdego członka. Zespół zarządzający projektami i wiodący specjaliści, wsparcie prawne, dostępne lub możliwe wsparcie i korzyści, struktura organizacyjna i harmonogram realizacji projektów, mechanizm wsparcia i motywowania kluczowych menedżerów.

7. Plan finansowy

Celem sekcji jest pokazanie głównych punktów z masy danych finansowych. Tutaj podane są normy dotyczące kalkulacji finansowo-ekonomicznych, kosztów bezpośrednich (zmiennych) i stałych produkcji wyrobów, kalkulacji kosztu wytworzenia, kosztorysów dla projektu, potrzeby i źródeł finansowania, tabeli wydatków i przychodów, przepływ realnych pieniędzy (cash flow), prognozowane saldo.

Przybliżona struktura sekcji (wg badań INTERFINANCE):

▪ Koszty okresu przygotowawczego

▪ Koszty bieżącego (głównego) okresu

▪ Kalkulacja przychodów projektu

▪ Koszty związane z obsługą kredytu (leasing)

▪ Obliczanie płatności podatkowych

▪ Pozostałe wpływy i płatności

▪ Rachunek zysków i strat

▪ Przepływ prawdziwych pieniędzy

▪ Prognozowane saldo

8. Kierunek i skuteczność projektu

Sekcja wskazuje kierunek i znaczenie projektu, wskaźniki skuteczności jego realizacji oraz analizuje wrażliwość projektu.

9. Ryzyko i gwarancje

Wykazano ryzyko przedsiębiorczości i możliwe okoliczności siły wyższej, udzielono gwarancji zwrotu środków partnerom i inwestorom.

10. Aplikacje

Aplikacje pomagają oderwać tekst główny od szczegółów i dostarczają potencjalnym partnerom i inwestorom dodatkowe materiały wizualne:

▪ potwierdzanie i udostępnianie informacji o przedsiębiorstwie (kopie dowodu rejestracyjnego, statutu i umowy założycielskiej przedsiębiorstwa, istniejących licencji i certyfikatów, dyplomów i certyfikatów honorowych, kopie materiałów prasowych o działalności przedsiębiorstwa, recenzje klientów i partnerów w wspólne działania itp.);

▪ charakterystyka produktu (zdjęcie, rysunek, rysunek, patent, recenzje, wyniki badań i certyfikacja produktu, inne informacje);

▪ potwierdzanie zapotrzebowania na produkty (materiały do ​​badań marketingowych, dane porównawcze o konkurentach, umowy, protokoły intencji i wnioski o dostawę produktów);

▪ pokazanie możliwości produkcyjnych (zdjęcia przedsiębiorstwa, jego wiodących działów, wyposażenia, kopie dokumentów potwierdzających produkcję itp.);

▪ ujawnienie gotowości organizacyjno-prawnej projektu (schemat struktury organizacyjnej, mechanizm realizacji projektu, wyciągi z dokumentów regulacyjnych itp.);

▪ uzasadnianie obliczeń finansowo-ekonomicznych (obliczenia, tabele itp.);

▪ potwierdzenie realności środków zapobiegania ryzyku, neutralizacji okoliczności siły wyższej i realności gwarancji spłaty kredytu (listy gwarancyjne, umowy, skład i wartość zabezpieczeń, wyciągi z dokumentów legislacyjnych i regulacyjnych, inne materiały).

▪ potwierdzenie przedmiotu, znaczenia (skali) i efektywności projektu (decyzje, programy, plany, akty, pisma, przeglądy itp.)

Zazwyczaj biznesplan dla przedsiębiorstwa zawiera następujące sekcje:

▪ Podsumowanie biznesplanu przedsiębiorstwa

▪ Informacje o inicjatorze projektu

▪ Plan licencyjny i prawny

▪ Produkty gotowe

▪ Marketingowe badania rynku

▪ Plan produkcji przedsiębiorstwa

▪ Plan kadrowy

▪ Plan inwestycyjny przedsiębiorstwa

▪ Plan finansowy

▪ Czynniki ryzyka w biznesplanie przedsiębiorstwa i strategia ich ograniczania

▪ Obliczenia wskaźników efektywności biznesplanu przedsiębiorstwa

▪ Załączniki do biznesplanu przedsiębiorstwa

Dokładna treść biznesplanu przedsiębiorstwa zależy od branży i rodzaju działalności przedsiębiorstwa (Szewczuk D.A. Organizacja i finansowanie inwestycji. - Rostów nad Donem: Phoenix, 2006).

Offshore - planowanie podatkowe i finansowe

Planowanie podatkowe i finansowe to zestaw LEGALNYCH metod, aby wyrwać Twój biznes z nadmiernej kurateli państwa i uchronić Cię przed strachem przed nim. Zawsze będą istniały luki w przepisach, które można wykorzystać, ale najważniejsze jest to, jak je wykorzystać. Możesz zrobić wszystko na czole, a wtedy każdy z twoich błędów może prowadzić do znacznie gorszych konsekwencji niż banalna płatność wszystkich istniejących podatków. Dlatego najlepiej skorzystać z pomocy doradców podatkowych.

Tradycyjnie za strefę offshore uważa się kraj o korzystnym ustawodawstwie podatkowym i braku jakichkolwiek ograniczeń walutowych. Dla ułatwienia wszystkie jurysdykcje offshore możemy podzielić na dwie główne grupy (wg badań INTERFINANCE):

1. Kraje, które nie nakładają podatków od osób prawnych, pod warunkiem, że działalność spółki zarejestrowanej w takim kraju jest prowadzona poza jego granicami, a sama spółka jest własnością wyłącznie nierezydentów tego kraju. Do krajów tych należą: Bahamy, Brytyjskie Wyspy Dziewicze, Vanuatu, Niue, Kajmany, Nauru, Liberia, Turks i Caicos, Panama, Seszele itp. Kraje tej grupy z reguły nie są członkami żadnych umów międzynarodowych dotyczących unikanie podwójnego opodatkowania.

2. Kraje, w których ustala się minimalny poziom opodatkowania albo w odniesieniu do niektórych rodzajów dochodów, albo w odniesieniu do miejsca ich wydobycia, albo w odniesieniu do spółek kontrolowanych przez nierezydentów. Do tych krajów należą Cypr, Węgry, Szwajcaria, Luksemburg, Holandia. Cechą charakterystyczną krajów tej grupy jest obecność licznych umów międzyrządowych o unikaniu podwójnego opodatkowania.

Bardzo warunkowo, do jurysdykcji offshore można również zaliczyć szereg jednostek terytorialnych lub jednostek administracyjnych krajów o rygorystycznym systemie podatkowym, w których osoby prawne zarejestrowane pod jurysdykcją lokalną są zwolnione z podatków lokalnych lub płacą je w znacznie mniejszej wysokości. Należy zauważyć, że takie spółki pozostają podatnikami podatków stanowych lub federalnych. Kraje, w których istnieją podobne systemy podatkowe, to USA, Kanada, a nawet Rosja (Inguszetia, Uglicz, Ałtaj itp.).

Podstawowe wymagania do założenia spółki offshore (wg badań INTERFINANCE):

1. Wybór nazwy. Z reguły przyszły właściciel firmy musi zaproponować trzy nazwiska w kolejności preferencji. Jednak w większości jurysdykcji istnieją pewne ograniczenia przy wyborze nazwy firmy. Na przykład nie wolno umieszczać w nazwie bez specjalnego zezwolenia organu rejestrującego słów: „Bank”, „Trust”, „Ubezpieczenie”, „Królewski”, „Państwo”, „Narodowy”, „ Dobroczynność”, „Uniwersytet” itp. d.

2. Spółka może być zarejestrowana w formie spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością i musi mieć zarejestrowany adres i/lub zarejestrowanego przedstawiciela w kraju rejestracji.

3. W większości przypadków dyrektorami i akcjonariuszami spółki offshore mogą być osoby fizyczne lub prawne. W celu zachowania poufności można korzystać z usług nominowanych akcjonariuszy i dyrektorów. W tym drugim przypadku dyrektorzy mianowani co do zasady udzielają faktycznemu właścicielowi spółki offshore ogólnego pełnomocnictwa do wykonywania wszelkich uprawnień niezbędnych do prowadzenia jej działalności. Należy także zauważyć, że ustawodawstwo rosyjskie zabrania rezydentom Rosji inwestowania w kapitał docelowy spółek zagranicznych bez uzyskania uprzedniej odpowiedniej zgody Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i jednocześnie nie zawiera żadnych ograniczeń dla rezydentów Rosji w zakresie być menadżerami lub dyrektorami takich zagranicznych podmiotów prawnych.

4. I na koniec najważniejszy wymóg: spółka offshore nie może prowadzić działalności w kraju swojej rejestracji.

Standardowy pakiet dokumentów założycielskich spółki offshore obejmuje zwykle:

▪ Świadectwo rejestracji firmy (świadectwo założenia);

▪ Statut Stowarzyszenia;

▪ Statut;

▪ Oświadczenie o powołaniu pierwszych Dyrektorów;

▪ Pieczęć firmowa;

▪ Zalegalizowane kopie dokumentów założycielskich.

Chciałbym bardziej szczegółowo omówić ostatni punkt. Do czego służy legalizacja dokumentów i na czym polega ta procedura?

Konieczność legalizacji dokumentów firmowych powstaje, gdy takie dokumenty są używane w innym kraju niż kraj, w którym firma jest zarejestrowana. W rzeczywistości legalizacja to wykonanie szeregu pewnych prawnie istotnych czynności (poświadczenie autentyczności dokumentu, poświadczenie podpisów urzędników, którzy podpisali taki dokument itp.) w celu nadania mocy prawnej na terytorium jednego państwa dokumentom pochodzącym z innego stanu.

Istnieją dwa sposoby legalizacji dokumentów:

I. Legalizacja dokumentów poprzez apostille. Procedurę tę reguluje Konwencja Haska z 5 października 1961 r., do której przystąpiło ponad 65 krajów, w tym Rosja. Zgodnie z konwencją, autentyczność dokumentu potwierdzana jest poprzez umieszczenie na takim dokumencie specjalnej pieczęci „Apostille” przez urzędnika w kraju pochodzenia dokumentu. Procedura ta pozwala na posługiwanie się w ten sposób zalegalizowanymi dokumentami na terytorium wszystkich krajów, które przystąpiły do ​​Konwencji Haskiej.

II. Legalizacja konsularna dokumentów. Procedura ta jest regulowana Konwencją wiedeńską o stosunkach konsularnych z 1963 r. oraz wewnętrznymi przepisami zainteresowanych państw. W rzeczywistości procedura ta polega na poświadczeniu autentyczności dokumentu lub wierności kopii dokumentu z oryginałem, a następnie poświadczeniu nadchodzących podpisów i pieczęci urzędników. Np. najpierw notariusz poświadcza prawidłowość kopii dokumentu z oryginałem, następnie podpis notariusza poświadcza odpowiedni urzędnik Ministerstwa Sprawiedliwości (lub Sądu Najwyższego), następnie podpis i pieczęć urzędnika Ministerstwa Sprawiedliwości poświadcza odpowiedni urzędnik Ministerstwa Spraw Zagranicznych, po czym konsul kraju, w którym dane będą wykorzystywane dokumenty, poświadcza podpis urzędnika Ministerstwa Spraw Zagranicznych kraju pochodzenie dokumentu, a ostatecznie proces legalizacji konsularnej jest zakończony, gdy właściwy urzędnik Ministerstwa Spraw Zagranicznych w kraju, w którym dokumenty będą używane, poświadczy podpis konsula. Procedura legalizacji konsularnej zajmuje znacznie więcej czasu niż legalizacja dokumentów przez apostille, ale jest to konieczne, jeśli dokumenty będą używane w kraju, który nie jest stroną konwencji haskiej z 1961 r. o apostille. Większość krajów arabskich, Ukraina i niektóre kraje WNP, wiele krajów Azji i Afryki nie jest stronami konwencji haskiej.

W ciągu ostatnich pięćdziesięciu lat rządy wielu uprzemysłowionych krajów zagranicznych, doświadczając dotkliwego niedoboru środków niezbędnych do sfinansowania rosnących wydatków budżetowych, wielokrotnie podnosiły łączny poziom opodatkowania swoich obywateli i osób prawnych zarejestrowanych w tych krajach. Co więcej, w większości krajów uprzemysłowionych znacząco zmienił się sam system podatkowy. Organy podatkowe praktycznie przestały kierować się przy ustalaniu dochodu podlegającego opodatkowaniu tylko jednym kryterium terytorialnym, jakim jest lokalizacja źródeł przychodów. Dominującym kryterium stało się obywatelstwo, miejsce zamieszkania lub pobyt stały (miejsce zamieszkania). Jednocześnie w wielu przypadkach potwierdzeniem rezydencji dla osób prawnych zaczął być fakt ich państwowej rejestracji, a opodatkowaniu podlegały wszelkie dochody uzyskiwane zarówno w kraju siedziby osoby prawnej, jak i w każdym innym miejscu za granicą. W obliczu postępującej globalizacji handlu międzynarodowego i transakcji finansowych zmiany te nie mogły nie wpłynąć na działalność korporacji transnarodowych i spółek prowadzących wyłącznie działalność zagraniczną, co w wielu przypadkach prowadziło do podwójnego opodatkowania uzyskiwanych dochodów. Odpowiedzią na zaostrzenie reżimów podatkowych w krajach uprzemysłowionych był szybki rozwój przemysłu offshore, szczególnie w małych, nowo powstałych i biednych stanach Ameryki Łacińskiej i Oceanii.

Zwiększony popyt na usługi tworzenia spółek „wolnych od podatku” oraz modernizacja ustawodawstwa offshore w szeregu państw rajów podatkowych doprowadziły do ​​powstania koncepcji Międzynarodowej Spółki Biznesowej. Początkowo podstawę tej koncepcji stanowiła Ustawa o międzynarodowych spółkach handlowych Brytyjskich Wysp Dziewiczych, która weszła w życie w 1984 r. (Ustawa o międzynarodowych spółkach handlowych Brytyjskich Wysp Dziewiczych, 1984). Następnie koncepcja międzynarodowej firmy biznesowej stała się powszechna w aktach prawnych większości ośrodków offshore w regionie Karaibów, Azji i Pacyfiku. Należy zauważyć, że ta sama koncepcja Międzynarodowej Spółki Biznesu stała się podstawą ustawy federalnej Federacji Rosyjskiej w sprawie Centrum Biznesu Międzynarodowego „Inguszetia”, przyjętej przez Dumę Państwową Rosji w grudniu 1995 r.

Międzynarodowe firmy handlowe charakteryzują się elastycznością i łatwością zarządzania, mają zagwarantowane zwolnienia podatkowe i nie są zobowiązane do składania sprawozdań finansowych ze swojej działalności. Inne pozytywne cechy przepisów dotyczących międzynarodowych spółek handlowych to szybki czas rejestracji, niskie koszty jej założenia i późniejszego utrzymania. Ponadto akty prawne zapewniają prawie całkowitą poufność nazwisk właścicieli i dyrektorów, ponieważ takie informacje nie tylko nie są zawarte w Rejestrze Spółek, ale w ogóle nie mogą być zgłaszane organowi rejestrującemu. Tym samym międzynarodowe firmy biznesowe są idealnym mechanizmem, który może uzupełnić większość tworzonych struktur zaufania.

Uznając takie firmy za nierezydentów, władze państwowe krajów raju podatkowego w przyszłości nie są zainteresowane ani działalnością takich firm, ani ich kondycją finansową. Jedynymi wyjątkami są firmy finansowe, bankowe, ubezpieczeniowe i firmy powiernicze.

Oczywiste jest, że taka początkowa poufność wszelkich informacji o międzynarodowej firmie biznesowej przyciąga nie tylko osoby, które chcą obniżyć ogólne podatki, ale także osoby zaangażowane w oszustwa finansowe lub działania niezgodne z prawem.

A jeśli na etapie rejestracji rzeczywiście praktycznie nie da się ustalić, kto będzie prowadził uczciwy biznes, zwłaszcza że zasada „domniemania niewinności” jest zapisana w systemach prawnych prawie wszystkich cywilizowanych krajów, to w przyszłości takie zadanie można z łatwością powierzyć bankom i innym instytucjom finansowym, które dokonują rozliczeń w imieniu swoich klientów. Rezultatem jest powszechne zaostrzenie kontroli rządu nad operacjami bankowymi. Kierując się zasadą „znaj swojego klienta” i przestraszony nie tyle skalą prania „brudnych pieniędzy”, ale surowymi karami rządowymi za ułatwianie takich operacji, instytucje bankowe w różnych krajach coraz częściej zaczęły wymagać szczegółowych informacji o wszystkich właścicielach, gdy otwarcie rachunku bankowego dla spółki offshore i dyrektorów firmy, charakter działalności, wielkość i źródła środków klienta.

Jeśli weźmiemy pod uwagę, że podstawą systemu bankowego wielu państw rajów podatkowych są oddziały dużych banków międzynarodowych, zwłaszcza angielskich, możemy stwierdzić, że wiele byłych lub obecnych kolonialnych stref offshore jest w dalszym ciągu kontrolowanych przez Bank Anglii, który ma możliwość w celu uzyskania informacji o operacjach finansowych podmiotów prawnych przeprowadzanych poprzez kontrolowane struktury bankowe.

Takie działania organów regulacyjnych w różnych krajach coraz częściej wykazują tendencję, w której środki podejmowane w celu zapobiegania nielegalnym działaniom są stosowane w takim samym stopniu do całkowicie legalnych przelewów bankowych. A przywództwo w tej sprawie bez wątpienia należy do Stanów Zjednoczonych, gdzie ustawa o tajemnicy bankowej z 1970 r., uchwalona przez Kongres w 1970 r., wymaga dostarczenia wystarczająco szczegółowych informacji władzom rządowym Stanów Zjednoczonych na temat transakcji przelewów pieniężnych przekraczających dolary amerykańskie. 10 000 zarówno w Stanach Zjednoczonych, jak i poza nimi. Ustawa o kontroli nadużywania narkotyków (USAAnti-DrugAbuseAct, 1986) i najsłynniejsza ustawa o kontroli prania pieniędzy (USMoneyLaundering ControlAct, 1986), które nastąpiły po tej ustawie, tylko zaostrzyły wymagania dotyczące dostarczania takich raportów i rozszerzyły możliwości organów regulacyjnych i służb specjalnych. Jednocześnie amerykańska służba podatkowa (InternalRevenueService-IRS), która ma swobodny dostęp do takich informacji bankowych, może je wykorzystywać do własnych celów. Np. przekazać ją władzom innego państwa – w okolicznościach niezwiązanych z żadnym śledztwem karnym lub innym – albo zgodnie z dwustronną umową podatkową (jeśli klauzula wymiany informacji przewiduje przekazanie takich informacji), lub zgodnie z umową dwustronną w sprawie wymiany informacji. Na szczególną uwagę zasługuje fakt, że przepisy większości krajów uprzemysłowionych, a przede wszystkim Stanów Zjednoczonych, uznają uchylanie się od płacenia podatków za przestępstwo, a nieprzestrzeganie wymogów nałożonych przez wspomnianą już ustawę o tajemnicy bankowej Stanów Zjednoczonych pociąga za sobą odpowiedzialność karną. .

Biorąc pod uwagę, że zdecydowana większość transakcji w dolarach amerykańskich dokonywana jest za pośrednictwem amerykańskich kont bankowych, kontrola nad rachunkami bankowymi umożliwia postawienie opłat nie tylko handlarzom narkotyków, ale wszystkim tym, którzy w taki czy inny sposób starają się zmniejszyć swoje straty podatkowe lub oszczędzaj swoje oszczędności, pozostając w cieniu.

Według jednego z wybitnych prawników z Nowego Jorku, zakres ustawy o kontroli prania pieniędzy obejmuje transakcje finansowe przeprowadzane przez cudzoziemców w dowolnym kraju na świecie, jeśli nawet najmniejsza część przekazów pieniężnych przechodzi przez terytorium Stanów Zjednoczonych.

W walce z praniem pieniędzy rząd USA wywiera pewną presję na kraje o bardziej liberalnych systemach podatkowych i atrakcyjnej polityce inwestycyjnej, w tym na jurysdykcje offshore. Tym samym pod naciskiem Stanów Zjednoczonych szwajcarskie władze finansowe zobowiązały wszystkie szwajcarskie banki do prowadzenia ścisłej ewidencji informacji o wszystkich osobach powiązanych ze spółkami offshore lub trustami, nie tylko w odniesieniu do dyrektorów, założycieli, powierników, ale także, co najważniejsze, w odniesieniu do beneficjentów, czyli właścicieli nieruchomości lub osób, które bezpośrednio lub pośrednio inwestują swój kapitał w fundusz powierniczy lub spółkę. Bankom powierzono zadanie ustalenia pochodzenia otrzymanych środków i ich źródeł. Sytuacja ta została ustanowiona w 1992 r. specjalną dyrektywą Szwajcarskiej Federalnej Komisji Bankowej i znajduje odzwierciedlenie w nowym Kodeksie Postępowania Stowarzyszenia Bankowców, zatwierdzonym przez Szwajcarskie Stowarzyszenie Bankowców.

Należy jednak zauważyć, że takie informacje nie mogą zostać ujawnione przez szwajcarskie banki osobom trzecim, chyba że na mocy orzeczenia sądu szwajcarskiego, jeśli ten ostatni zostanie przedstawiony niezbitym dowodem na to, że posiadacz rachunku lub osoby zaangażowane w ten rachunek są zaangażowane w przestępstwo wykroczenie. I choć przyjęciu takich decyzji towarzyszyły gorące debaty w krajowym parlamencie i propozycje zaostrzenia polityki i wymiany informacji z innymi krajami, w Szwajcarii panowało raczej kompromisowe i bardziej wyważone podejście, spowodowane obawą przed utratą atrakcyjnej status jednego z największych światowych centrów finansowych. Co więcej, dzięki niekontrolowanemu przekazywaniu informacji organy państwowe innych krajów będą mogły uzyskać informacje o swoich obywatelach, w taki czy inny sposób unikając podatków.

Poglądy większości szwajcarskich bankierów na ten temat znajdują odzwierciedlenie w słowach dyrektora prywatnego banku w Genewie: "Uchylanie się od płacenia podatków nie jest przestępstwem w Szwajcarii. I chociaż niektórzy uważają, że opodatkowanie jest podobne do legalnego haraczy, nie powinniśmy tak postępować „Uważamy, że jest to prywatna sprawa każdego podatnika i jego sumienia. Po prostu nie jesteśmy policjantami ani sędziami i uważamy, że nie jest naszym obowiązkiem dokonywanie jakichkolwiek moralnych lub etycznych osądów w tej sprawie”.

Podobnie jak Szwajcaria, wiele centrów finansowych również wymagało od lokalnych banków posiadania szczegółowych informacji o swoich klientach. Jednakże obecne ustawodawstwo większości jurysdykcji offshore, oparte na dobrze rozwiniętych przepisach dotyczących ochrony tajemnicy bankowej, długiej historii precedensów sądowych oraz braku dwustronnych umów w sprawie wymiany informacji z innymi krajami, stanowi istotną przeszkodę w niekontrolowane przekazanie informacji stanowiących tajemnicę bankową. System taki pozwala na otwarcie zasłony tajemnicy bankowej jedynie w wyjątkowych przypadkach, gdy istnieją przekonujące dowody działalności przestępczej i wyłącznie na mocy postanowienia sądu miejscowego, który rozpatrując konkretną sprawę będzie kierował się wyłącznie przepisami prawa krajowego. lexfori (prawa dotyczące lokalizacji sądu - łac.). Choć komplikuje to prowadzenie czynności dochodzeniowych i procedurę wnoszenia zarzutów, pozwala oddzielić „brudne pieniądze” od otrzymanego kapitału poprzez zmniejszenie strat podatkowych. Co więcej, uchylanie się od płacenia podatków nie jest uznawane przez rządy offshore za przestępstwo.

Oczywiście działania podejmowane przez społeczność światową w celu zapobiegania praniu pieniędzy nie ominą ośrodków offshore i najprawdopodobniej osiągnięty zostanie pewien kompromis między krajami uprzemysłowionymi a krajami rajów podatkowych. Jest jednak mało prawdopodobne, aby oczekiwać jakichkolwiek znaczących zmian w ogólnej polityce lub systemie podatkowym jurysdykcji offshore. Wykorzystywanie spółek offshore do celów nielegalnych, takich jak handel narkotykami, umyślne bankructwo czy oszustwa finansowe, prawdopodobnie stanie się trudniejsze, ponieważ rządy w krajach rajów podatkowych, ceniąc swoją reputację nie tyle spółki offshore, ile szanowanego centrum finansowego, będą wykorzystywać swoją systemów bankowych do podejmowania środków zapobiegawczych w celu powstrzymania działalności przestępczej.

Krótki przegląd jurysdykcji (według badań interfinansowych):

Brytyjskie Wyspy Dziewicze.

1. Status państwa – Brytyjskie Terytorium Zależne.

2. System prawny oparty jest na angielskim prawie zwyczajowym.

3. Opodatkowanie - firmy będące rezydentami płacą 15% podatek dochodowy, firmy niebędące rezydentami są zwolnione z podatków.

4. Spółki offshore działają na podstawie Ustawy o międzynarodowych spółkach handlowych z 1984 r.

5. Nazwa może być w dowolnym języku. Zakończenie musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność firmy.

6. Kapitał docelowy - minimum nie jest ustalone. Wyemitowany kapitał musi być w całości opłacony.

7. Akcje mogą być imienne i na okaziciela.

8. Minimalna liczba dyrektorów to jeden, dyrektorami mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i prawne.

9. Nie jest wymagany lokalny dyrektor.

10. Siedziba musi znajdować się na Brytyjskich Wyspach Dziewiczych.

11. Zarejestrowany agent musi znajdować się na Brytyjskich Wyspach Dziewiczych.

12. Sprawozdanie księgowe i audyt nie jest wymagane.

13. Nie ma kontroli walutowej dla nierezydentów.

14. Tajemnica handlowa – do wiadomości publicznej udostępnione są wyłącznie informacje z Rejestru Spółek: akt założycielski, adres siedziby i zarejestrowany pełnomocnik. Nazwiska i adresy dyrektorów nie są dostępne.

Bahamy.

▪ Status państwa: Niezależne państwo Wspólnoty Brytyjskiej.

▪ System prawny: oparty na angielskim prawie zwyczajowym, uzupełnionym przepisami prawa Wspólnoty Bahamów.

▪ Opodatkowanie: nie ma podatków bezpośrednich (podatki od zysków, podatki dochodowe itp.)

▪ Prawo spółek: Ustawa o międzynarodowych spółkach handlowych z 1989 r

▪ Kapitał autoryzowany: Minimalna wartość nie jest ustalona.

▪ Minimalna liczba dyrektorów: jeden.

▪ Sprawozdanie księgowe i audytowe: nie wymagane

▪ Czas rejestracji: od momentu otrzymania zamówienia do momentu otrzymania zalegalizowanych dokumentów – siedem dni roboczych.

▪ Kontrola walutowa: brak dla nierezydentów.

Vanuatu.

1. Status państwa: państwo niepodległe. Vanuatu jest częścią Brytyjskiej Wspólnoty Narodów, a także jej francuskim odpowiednikiem.

2. System prawny: angielski model prawa zwyczajowego.

3. Rodzaje firm:

▪ Firmy lokalne (lokalne),

▪ Zwolnione,

▪ Międzynarodowy.

4. Przepisy dotyczące spółek offshore: Ustawa o spółkach międzynarodowych z 1992 r.

5. Nazwa: Nazwa musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność firmy ze słowami Limited lub Ltd.

6. Opodatkowanie: firmy zwolnione i międzynarodowe nie są opodatkowane.

7. Kapitał autoryzowany: minimum nie jest ustalone.

8. Akcje mogą być w dowolnej walucie, z wartością nominalną lub bez. Akcje mogą być imienne i na okaziciela.

9. Minimalna liczba dyrektorów to jeden, może on również zajmować dowolne stanowisko i być jedynym udziałowcem.

10. Dyrektorzy i sekretarz mogą być osobami korporacyjnymi.

11. Wymagana siedziba.

12. Wymagany zarejestrowany agent.

13. Sprawozdanie księgowe i audyt nie jest wymagane.

14. Tajemnica handlowa: wyłącznie informacje z Rejestru Spółek są publicznie dostępne.

15. Nie ma kontroli walutowej.

Каймановы острова.

1. Status stanu: Brytyjskie Terytorium Zależne.

2. System prawny: oparty na angielskim prawie zwyczajowym.

3. Opodatkowanie: opodatkowanie bezpośrednie (podatki od zysków, podatki dochodowe i inne podatki), całkowicie nieobecne.

4. Prawo spółek: Ustawa o spółkach Kajmanów z 1960 r., oparta na angielskiej ustawie o spółkach z 1948 r.

5. Rodzaj firmy: Firma zwolniona z podatku

6. Nazwa musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność firmy.

7. Kapitał docelowy - minimum nie jest ustalone.

8. Akcje muszą mieć wartość nominalną, mogą być imienne i na okaziciela.

9. Minimalna liczba dyrektorów to jeden, dyrektorami mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i prawne.

10. Minimalna liczba wspólników to jeden.

11. Siedziba musi znajdować się na Kajmanach.

12. Sprawozdanie księgowe i audyt nie jest wymagane.

13. Wymagany jest raport roczny.

14. Walne Zgromadzenie musi odbyć się na Kajmanach.

15. Spotkania dyrektorów mogą odbywać się w dowolnym miejscu.

16. Nie ma kontroli walutowej.

17. Tajemnica handlowa – do wiadomości publicznej udostępnione są wyłącznie informacje z Rejestru Spółek: akt założycielski, adres siedziby i zarejestrowany pełnomocnik. Nazwiska i adresy dyrektorów nie są dostępne.

Mauritius.

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny: oparty na kontynentalnym i anglosaskim modelu prawa.

3. Nazwa może być dowolna, końcówka musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność firmy.

4. Prawo spółek: Ustawa o spółkach międzynarodowych z 1994 r.

5. Opodatkowanie: brak dla firm niebędących rezydentami.

6. Kapitał docelowy: - minimum nie jest ustalone, można go ustawić w dowolnej walucie.

7. Akcje mogą mieć wartość nominalną lub bez, mogą być imienne i na okaziciela.

8. Minimalna liczba dyrektorów to jeden, dyrektorami mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i prawne.

9. Minimalna liczba wspólników to jeden.

10. Wymagana księgowość i audyt.

11. Siedziba musi znajdować się na Mauritiusie.

12. Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy może odbywać się w dowolnym miejscu.

13. Spotkania dyrektorów mogą odbywać się w dowolnym miejscu.

14. Nie ma kontroli walutowej.

15. Tajemnica handlowa – do wiadomości publicznej udostępnione są wyłącznie informacje z rejestru przedsiębiorców.

Niue.

1. Status państwa: samorządne państwo pod protektoratem Nowej Zelandii, jest częścią Brytyjskiej Wspólnoty Narodów.

2. System prawny: prawo zwyczajowe.

3. Prawo spółek: międzynarodowe prawo spółek handlowych z 1994 r.

4. Tytuł: Może być w dowolnym języku i musi zawierać słowo lub akronim wskazujący na ograniczoną odpowiedzialność. Jeżeli firma jest zarejestrowana w języku rosyjskim, nazwa musi być przetłumaczona na język angielski w dowodzie rejestracyjnym. Słowa „Zaufanie”, „Ubezpieczenie” są wykluczone.

5. Opodatkowanie: brak.

6. Kapitał autoryzowany: minimum nie jest ustalone.

7. Akcje mogą być w dowolnej walucie, z wartością nominalną lub bez. Akcje mogą być imienne i na okaziciela.

8. Minimalna liczba dyrektorów to jeden, może on również zajmować dowolne stanowisko i być jedynym udziałowcem.

9. Dyrektorzy i sekretarz mogą być osobami korporacyjnymi.

10. Wymagana siedziba.

11. Wymagany zarejestrowany agent.

12. Sprawozdanie księgowe i audyt nie jest wymagane.

13. Tajemnica handlowa: wyłącznie informacje z Rejestru Spółek są publicznie dostępne.

14. Nie ma kontroli walutowej.

Nevis.

1. Status państwa: niepodległe państwo, część Wspólnoty Brytyjskiej

2. System prawny: w oparciu o angielskie prawo zwyczajowe, niektóre gałęzie prawa (na przykład korporacyjne) pozostają pod znaczącym wpływem prawa amerykańskiego.

3. Nazwa może być dowolna, końcówka musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność firmy.

4. Prawo spółek: Ustawa o spółkach handlowych z 1984 r.

5. Opodatkowanie mieszkańców od dochodu może sięgać nawet 50%. Spółki niebędące rezydentami nie podlegają opodatkowaniu.

6. Akcje mogą być o wartości nominalnej lub bez, imienne lub na okaziciela. Wyemitowane akcje muszą być w całości opłacone.

7. Kapitał zakładowy 100,000 USD lub 1,000 akcji bez wartości nominalnej.

8. Minimalna liczba dyrektorów: zalecanych trzech, dozwolona jest liczba dyrektorów korporacyjnych. Jeżeli liczba akcjonariuszy jest mniejsza niż trzech, liczba dyrektorów nie może być mniejsza niż liczba akcjonariuszy.

9. Sprawozdanie księgowe i audyt nie jest wymagane.

10. Raport roczny nie jest wymagany.

11. Siedziba nie jest wymagana.

12. Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy może odbywać się w dowolnym miejscu.

13. Spotkania dyrektorów mogą odbywać się w dowolnym miejscu

14. Nie ma kontroli walutowej dla nierezydentów.

15. Tajemnica handlowa – do wiadomości publicznej udostępnione są wyłącznie informacje z rejestru przedsiębiorców.

Panama.

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny: oparty na prawie cywilnym, z elementami prawa anglosaskiego (trustowe, prawo spółek).

3. Prawo spółek: Ustawa nr 32 z 1927 r. i niektóre przepisy Panamskiego Kodeksu Handlowego. Ustawa nr 25 z 12 lipca 1995 reguluje przepisy dotyczące prywatnych fundacji w Panamie.

4. Nazwa może być w dowolnym języku, ale zawierać wskazanie, że jest to spółka akcyjna (SA, Corp., Inc. itp. Niedozwolone jest słowo Limited lub jego skrót LTD. - ponieważ wskazuje na inny organizacje typu.).

5. Opodatkowanie: podatek franczyzowy - 150 USD, brak podatków bezpośrednich dla firm niebędących rezydentami

6. Kapitał docelowy: minimum nie jest ustalone,

7. Akcje mogą być w dowolnej walucie, z wartością nominalną lub bez. Akcje mogą być imienne i na okaziciela. Akcje na okaziciela muszą być opłacone w całości.

8. Wszystkie spotkania muszą odbywać się w Panamie, chyba że Memorandum of Association stanowi inaczej.

9. Minimalna liczba dyrektorów: trzech (dyrektor lokalny nie jest wymagany).

10. Minimalna liczba akcjonariuszy: jeden.

11. Siedziba nie jest wymagana.

12. Wymagany zarejestrowany agent.

13. Raport księgowy i audytowy nie jest wymagany, jeśli korporacja działa poza Panamą.

16. Tajemnica handlowa: wyłącznie informacje z Rejestru Spółek są dostępne publicznie:

14. Nie ma kontroli walutowej dla nierezydentów.

Niderlandy.

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny: kontynentalny.

3. Rodzaje firm:

▪ Firma prywatna (Besloten Vennotschap - BV),

▪ Spółka publiczna (NV).

4. Przed zarejestrowaniem firmy przez nierezydentów konieczne jest uzyskanie zgody Ministerstwa Sprawiedliwości.

5. Holenderskie firmy są zobowiązane do otwarcia konta w dowolnej instytucji finansowej w Holandii.

6. Ustawodawstwo: Kodeks Cywilny 1992

7. Opodatkowanie: stawka podatku dochodowego od osób prawnych sięga 40%, pozostałe podatki.

8. Akcje: mogą mieć tylko wartość nominalną.

9. Nazwa: nazwa musi kończyć się słowami (BV lub NV),

10. Minimalna liczba dyrektorów: jeden, dopuszczeni są dyrektorzy korporacyjni.

11. Minimalna liczba wspólników: przy rejestracji - dwóch, po rejestracji - jeden. Mogą to być osoby prawne i osoby fizyczne.

12. Siedziba musi znajdować się w Holandii.

13. Kapitał zakładowy (BV, minimum dla spółki prywatnej – 160,000 140,000 Dfl dla spółki publicznej NV, minimum XNUMX XNUMX Dfl)

14. Sprawozdanie księgowe i audytowe: wymagane.

15. Walne Zgromadzenie może odbyć się w dowolnym miejscu.

16. Nie ma kontroli walutowej dla firm niebędących rezydentami.

17. Nie ma tajemnicy handlowej.

Szwajcaria.

1. Status państwa niepodległego.

2. System prawny: kontynentalny.

3. Prawo spółek: Kodeks Cywilny 1907, Kodeks Zobowiązań 1881, Prawo Spółek 1992.

4. Główne rodzaje spółek: Spółka akcyjna z ograniczoną odpowiedzialnością (Aktiengesellschaft - AG). Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością bez udziałów (Gesellschaft mit beschrankter Haftung - GmbH).

5. Opodatkowanie: każdy kanton ma swoje własne opodatkowanie. Federalny podatek dochodowy jest pobierany według stawki progresywnej od 3,6% do 9,8%. Stawki Contonal (podatki lokalne) wahają się od 5% do 35%. Do tego dochodzi podatek od kapitału zakładowego na poziomie konfederacji – 0,825% oraz na poziomie kantonów (np. w Zurychu – 0,375%). Wiele kantonów ma preferencyjne opodatkowanie (Zug, Fryburg)

6. Akcje SA/AG mają akcje o wartości nominalnej denominowane w walucie lokalnej. SARL/GmbH nie posiada akcji.

7. Minimalny kapitał zakładowy: 100,000 40 SFr. W momencie rejestracji należy zapłacić co najmniej XNUMX%.

8. Minimalna liczba dyrektorów: jeden. Jeśli jest tylko jeden dyrektor, musi być mieszkańcem Szwajcarii. Dyrektorzy korporacyjni nie są dozwoleni.

9. Minimalna liczba wspólników: trzech. Akcjonariusze mogą być nominalni.

10. Wymagana księgowość i audyt.

11. Wymagany jest raport roczny.

12. Spotkania dyrektorów: co do zasady odbywają się na terytorium Szwajcarii, ponieważ mieszkańcy Szwajcarii stanowią większość w Radzie Dyrektorów.

13. Walne zgromadzenie roczne musi odbyć się w Szwajcarii.

14. Nie ma kontroli walutowej.

Wielka Brytania .

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny: anglosaski.

3. Nazwa firmy: Zakończenie musi wskazywać na ograniczoną odpowiedzialność. Zabronione jest używanie w tytule słów: (Królewski, Międzynarodowy itp.).

4. Prawo spółek: Ustawa o spółkach z 1985 r. i Ustawa o spółkach z 1989 r.

5. Rodzaje spółek: spółki z ograniczoną odpowiedzialnością.

6. Opodatkowanie: od 25% do 33% podatek dochodowy, inne podatki i opłaty.

7. Akcje muszą mieć wartość nominalną (normalna wartość nominalna - 1 GBP), być zarejestrowane. Wyemitowane akcje muszą być w pełni opłacone.

8. Minimalna liczba dyrektorów: jeden, nie może pełnić funkcji sekretarza. Dyrektor lokalny nie jest wymagany.

9. Sekretarz: co najmniej jeden.

10. Minimalna liczba akcjonariuszy: dwóch.

11. Zarejestrowana siedziba musi znajdować się w Wielkiej Brytanii.

12. Wymagany raport księgowy i audyt. Audytor musi być zatwierdzony przez Rejestr Spółek.

13. Kapitał autoryzowany: minimum nie jest ustalone.

14. Walne Zgromadzenie może odbyć się w dowolnym miejscu.

15. Nie ma kontroli walutowej.

17. Tajemnica handlowa – do publicznej wiadomości dostępne są tylko informacje z Rejestru Spółek: siedziba, nazwiska dyrektorów, wspólnicy sekretarza, umowa spółki, sprawozdanie roczne, zapłacone podatki, hipoteki.

Węgry.

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny jest kontynentalny.

3. Prawo spółek: Ustawa o spółkach (nr VI) z 1988 r. z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami.

4. Rodzaje spółek: Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (Kft) i Spółka Akcyjna (Rt).

5. Opodatkowanie: Spółki będące rezydentami Węgier płacą podatek od wszystkich swoich dochodów, niezależnie od tego, skąd pochodzą. Spółki niebędące rezydentami płacą podatek od dochodów uzyskanych wyłącznie na Węgrzech według stawki progresywnej wynoszącej do 44%. Węgierskie spółki offshore płacą podatek dochodowy od 3,25% do 5,4%. Opłata przy założeniu spółki: 2% wpłaconego kapitału zakładowego. Spółki te objęte są umowami o unikaniu podwójnego opodatkowania (z Rosją i Ukrainą), co stanowi istotny atut w budowaniu programów optymalizacji podatkowej.

6. Akcje muszą mieć wartość nominalną. Przy rejestracji Kft co najmniej 50% kapitału zakładowego należy wpłacić natychmiast, pozostałe 50% należy wpłacić w ciągu roku. Przy rejestracji (Rt) kapitał zakładowy musi zostać w całości wpłacony.

7. Minimalna liczba dyrektorów to jeden. Dyrektorzy korporacyjni nie są dozwoleni. Zgodnie z prawem węgierskim większość dyrektorów i pracowników musi być mieszkańcami Węgier.

8. Minimalna liczba wspólników to jeden.

9. Firma musi być w 100% własnością zagraniczną.

10. Firma musi posiadać konto w węgierskim banku.

11. Kapitał zakładowy wynosi 3,000,000 15,000 50. HUF (około 50 100,000 USD), XNUMX% kapitału zakładowego wpłacane jest przy rejestracji, pozostałe XNUMX% w ciągu roku. Główne składki założycieli mogą być różne, jednak wysokość poszczególnych składek głównych nie może być mniejsza niż XNUMX XNUMX HUF.

12. Wymagane jest sprawozdanie księgowe i audytowe, a audytor i księgowy muszą być mieszkańcami Węgier. Pomoc prawną na terytorium Węgier muszą zapewnić prawnicy węgierscy.

13. Firma i jej założyciele nie mogą posiadać udziałów w innych węgierskich spółkach.

14. Walne zgromadzenie roczne może odbywać się w dowolnym miejscu.

15. W przypadku spółek offshore nie ma kontroli walutowej.

16. Brak tajemnicy handlowej.

Luksemburg.

1. Status państwa: państwo niepodległe.

2. System prawny: kontynentalny.

3. Prawo spółek: Ustawa o spółkach handlowych z 1915 r., Ustawa o spółkach holdingowych z 1929 r.

4. Opodatkowanie: rezydenci podlegają dochodom uzyskiwanym w dowolnym kraju, nierezydenci są opodatkowani w Luksemburgu według różnych stawek, sięgających do 51,25% od dochodu przekraczającego 1,350,000 0,5 39,39 Flux., dodatkowo osoby fizyczne muszą płacić podatek od nieruchomości w wysokości 15%, dodatkowo podatek dochodowy niezależnie od miejsca jego otrzymania, maksymalnie 10%, podatek od dywidend 12%, od przeniesienia praw licencyjnych XNUMX-XNUMX%.

5. Spółka holdingowa z 1929 r., utworzona zgodnie z ustawą z 1929 r., jest zwolniona z podatku dochodowego, majątkowego i dywidend, ponadto nie pobiera się podatku od odsetek. Podatek od kapitału wynosi 1%, płatny przy rejestracji firmy.

6. Minimalna liczba dyrektorów: dla spółki akcyjnej (SA) – 3 dyrektorów, dla spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (Sarl) – jeden dyrektor.

7. Akcjonariusze: Co najmniej dwóch akcjonariuszy, akcjonariuszy i dyrektorów nie ma ograniczeń narodowościowych.

8. Minimalny kapitał zakładowy: 1,250,000. STRUMIEŃ. Minimalna zapłacona kwota to 1,000,000 XNUMX XNUMX. STRUMIEŃ. Akcje mogą być wydane na okaziciela pod warunkiem pełnego opłacenia akcji.

9. Wymagane sprawozdania księgowe i audytowe

10. W przypadku spółki holdingowej muszą być spełnione następujące wskaźniki:

Zobowiązania inne niż obligacje wobec wyemitowanego kapitału 3:1,

Obligacje do kapitału wpłaconego 10:1.

13. Siedziba musi znajdować się w Luksemburgu.

14. Spotkania dyrektorów i akcjonariuszy mogą odbywać się w dowolnym miejscu.

15. Nie ma kontroli wymiany dla spółek holdingowych.

Stany Zjednoczone.

Pierwszą rzeczą, na którą chciałbym zwrócić uwagę, jest to, że w Stanach Zjednoczonych nie ma spółek offshore w takim sensie, w jakim używa się tego terminu, na przykład do określenia spółek zarejestrowanych na Bahamach czy Brytyjskich Wyspach Dziewiczych. Opodatkowanie spółek w Stanach Zjednoczonych odbywa się na dwóch poziomach: na poziomie każdego konkretnego stanu, w którym firma działa lub jest zarejestrowana oraz na poziomie federalnym. Co więcej, główne obciążenie podatkowe amerykańskich podatników dotyczy podatków federalnych: podatku dochodowego, podatku od zysków osób prawnych, akcyzy itp. Wszystkie amerykańskie podatki federalne są płacone niezależnie od tego, skąd firma osiąga dochody. Kryterium obowiązku podatkowego w zakresie podatków federalnych dla osoby prawnej będącej podatnikiem w USA jest jedynie fakt jej rejestracji w którymkolwiek z pięćdziesięciu stanów. Natomiast głównym kryterium nakładania podatków lokalnych w większości stanów jest miejsce, w którym generowany jest dochód. Tym samym, jeśli firma jest zarejestrowana w takim stanie jak Delaware, Wyoming czy Nevada i nie prowadzi tam działalności, wówczas dochody z tej działalności nie będą podlegały podatkom lokalnym w stanie, w którym firma jest zarejestrowana. Jednak w każdym przypadku każda firma zarejestrowana w Stanach Zjednoczonych będzie zobowiązana do płacenia podatków federalnych od swoich dochodów, niezależnie od tego, gdzie znajduje się źródło takiego dochodu.

▪ Status państwa: Niepodległe państwo.

▪ System prawny: oparty na angielskim prawie zwyczajowym.

▪ Opodatkowanie: Federalny podatek dochodowy od 15% do 39%, średnia stawka podatku dochodowego w każdym stanie mieści się w przedziale 5-8%.

▪ Kapitał autoryzowany: Minimalna wartość nie jest ustalona.

▪ Minimalna liczba dyrektorów: jeden.

▪ Raport księgowy: wymagany

▪ Czas rejestracji: jeden tydzień roboczy

▪ Umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania zostały zawarte z 43 krajami, w tym z Rosją.

▪ Kontrola walutowa: brak.

Kariera bankowa. Technika zatrudnienia

Osoby szukające pracy często wpadają w panikę. Jak i gdzie szukać? Co robić? Jak w każdym biznesie krok po kroku, potrzebujesz instrukcji. Aby wszystko uporządkować. W pracy. ru takie instrukcje zostały już skompilowane.

Pierwszy krok. rozejrzeć się

Czego będziesz potrzebować?

Co robić

▪ Miejsce pracy

▪ Gazeta o zatrudnieniu.

▪ Fora zatrudnienia.

▪ Rozmowa z mądrym przyjacielem; kanapki, dżem, herbata.

▪ Przeglądaj ogłoszenia o wolnych stanowiskach w specjalnościach własnych i pokrewnych. Poznaj wymagania pracodawców i poziom wynagrodzeń.

▪ Przeczytaj przydatne artykuły w gazecie

Jeśli wynik badania rynku pracy to stracone złudzenia, to w porządku. Możesz przekwalifikować się lub pogłębić swoją wiedzę na kursach.

Drugi krok. Utwórz CV

Czego będziesz potrzebować?

Co robić

▪ Wznów próbki.

▪ Instrukcje „Jak napisać CV”.

▪ Życiorys wybranego kandydata (przyjaciela, krewnego).

Cel CV jest jeden – przekonać pracodawcę, że spełniasz jego wymagania i nadajesz się na stanowisko. Twoim zadaniem jest chwalenie się swoim wykształceniem lub doświadczeniem zawodowym. Napisz o tym przede wszystkim w swoim CV.

Wyeliminuj niepotrzebne, a nawet bardziej nieopłacalne dla siebie informacje. Lepiej pominąć informacje o swoich cechach osobistych i życiu osobistym.

Jeśli ubiegasz się o kilka różnych stanowisk, zrób kilka życiorysów - dla każdego wakatu.

Trzeci krok. Zaangażuj wszystko i wszystkich

Czego będziesz potrzebować?

Co robić

▪ Najnowszy numer gazety z ofertami pracy.

▪ Miejsce pracy.

▪ Kontakty z firmami, w których chciałbyś pracować.

▪ Kontakty agencji rekrutacyjnych, służb zatrudnienia czy targów pracy.

▪ Pomoc od bliskich i współpracowników.

Wybierz najbardziej odpowiednie dla siebie metody poszukiwania pracy. Najlepiej nie ograniczać się tylko do jednego.

Prześlij swoje CV.

Sprawdzaj oferty pracy codziennie, gdy tylko jest to możliwe.

Przestudiuj na stronie iw gazecie nie tylko „swój” nagłówek, ale także alfabetyczny indeks ofert pracy. Skorzystaj z wyszukiwania wakatów według parametrów.

Skontaktuj się bezpośrednio z działami HR wybranych firm.

Agencje rekrutacyjne interesują przede wszystkim uznanych specjalistów. Służby zatrudnienia skupiają się na problematycznych osobach poszukujących pracy. Targi pracy odbywają się od czasu do czasu i powinny być monitorowane.

Czwarty krok. Skontaktuj się z pracodawcą

Telefon.

Pożądane jest, aby wnioskodawca był dostępny dla pracodawcy o każdej porze dnia.

Skrzynka e-mail do wysyłania życiorysów i otrzymywania odpowiedzi od pracodawców. Możesz otworzyć bezpłatną skrzynkę pocztową na Yandex.ru, Rambler.ru, Mail.ru.

Pamiętaj, aby zadać pytania, zanim zadzwonisz. Pikanie i piszczenie przez telefon zniechęci pracodawcę do dalszej komunikacji.

Podczas rozmowy telefonicznej wymagana będzie od Ciebie dobra wola i uwaga. Pamiętaj, że Twoim głównym zadaniem na tym etapie jest umówienie się na rozmowę kwalifikacyjną.

Przesyłając swoje CV pocztą, koniecznie napisz krótki list motywacyjny. Na przykład: „Drogi <imię>, jestem zainteresowany Twoją ofertą pracy dla <nazwa stanowiska> w <nazwa źródła>. Moje doświadczenie odpowiada Twoim wymaganiom, więc spójrz na moje CV”.

Jeśli numer telefonu pracodawcy jest podany w ogłoszeniu o pracę, zadzwoń. Spotkaj się z oficerem personalnym, dowiedz się o jego dalszych krokach i umów się na rozmowę kontrolną.

Piąty krok. Przygotuj się na rozmowę kwalifikacyjną

Dokumenty, których może wymagać pracodawca: życiorys, zeszyt pracy, dyplomy edukacyjne, listy polecające itp.

Najlepiej garnitur biznesowy (nawet jeśli Twój zawód pozwala na ubiór freestyle).

Przygotuj obszerną opowieść o sobie, swoim doświadczeniu i osiągnięciach w pracy.

Pomyśl o kontrpytaniach: o przyszłych obowiązkach, warunkach pracy itp. Pamiętaj, że bierność kandydata podczas rozmowy kwalifikacyjnej i brak pytań oceniane są na minus.

Polecam pozbyć się złych nawyków – mogą być powodem odmowy, szczególnie w firmach zagranicznych. Nikt nie potrzebuje pracowników, którzy nieustannie chodzą na „przerwy na dym”.

Wielu mężczyzn zasadniczo ignoruje palące kobiety (zarówno w pracy, jak iw życiu osobistym).

Nie spóźnij się na rozmowę.

Rozmowa kwalifikacyjna nie jest egzaminem. To tylko wstęp do przyszłych kolegów. Nadmierne podniecenie tylko zaszkodzi. Bez paniki! I powodzenia.

Możesz skontaktować się z agencjami rekrutacyjnymi w celu uzyskania pomocy. Czasem jest płatny (jeśli jest to agencja wyspecjalizowana w bankowości), czasem nie (jeśli jest non-core).

Na przykład:

Agencja personalna LLC "Zasoby Korporacyjne" grupy firm INTERFINANCE

Konsultacje w sprawie zatrudnienia w banku - od 500 rubli.

Sporządzenie profesjonalnego CV bankowego - od 500 rubli.

Wysyłanie CV do banków i agencji rekrutacyjnych specjalizujących się w nich - od 3000 rubli.

Pomoc w odbyciu stażu w wybranym kierunku i specjalności w zaprzyjaźnionych firmach - 50-350 USD. (finanse, prawo, doradztwo, kadry, księgowość, audyt, stosunki międzynarodowe, informatyka i inne prestiżowe dziedziny).

(www.deniskredit.ru).

Wznów próbkę:

Nazwisko

nazwa

Drugie imię

adres:

Telefon:

E-mail:

CEL

zdobycie pracy jako specjalista bankowy

DOŚWIADCZENIE ZAWODOWE

OOO "Ostatnia firma"

Październik 2002 - obecnie temp. - Komunikacja specjalistów ds. sprzedaży z istniejącymi klientami poszukiwanie nowych klientów wsparcie sprzedaży marzec 2001 - wrzesień 2002 - komunikacja asystenta sprzedaży z klientami telefonicznie przygotowanie dokumentów spotkanie z klientami w biurze październik 2000 - marzec 2001 - dostarczanie dokumentów kurierem do klientów firmy realizacja drobnych Zamówienia

CJSC „Przedostatnia firma”

lipiec 1999 - październik 2000 - Sekretarka przez telefon rozmawia przez telefon z klientami firmy, szuka nowych klientów, odbiera faksy itp.

EDUKACJA

wrzesień 1994 - czerwiec 1999

Moskiewski Państwowy Uniwersytet Geodezji i Kartografii

Wydział Ekonomii i Gospodarki Terytorialnej, specjalność - "Zarządzanie organizacją"

czerwony dyplom

UMIEJĘTNOŚCI I WIEDZA ZAWODOWA

Windows, MS Office, Internet - doświadczony użytkownik duże doświadczenie w sprzedaży, obsłudze transakcji, przygotowywaniu dokumentów znajomość programów 1C, "Galaktika", "Sail"

CERTYFIKATY

certyfikat w języku angielskim

PUBLIKACJE

szereg artykułów w gazecie „Gazeta finansowa”

udział w przygotowaniu kolekcji

ZNAJOMOŚĆ JĘZYKÓW

Płynny angielski

NAGRODY

zwycięzca konkursu „Najlepszy Menedżer Sprzedaży 2002”

RÓŻNE

Nie palę, jestem żonaty, mam prawo jazdy, możliwe są podróże służbowe. Hobby - sport, czytanie

Kwalifikacja Absolwenta - Specjalista ds. Bankowości

Charakterystyka kwalifikacji absolwenta.

Absolwent musi być przygotowany do profesjonalnej działalności w zakresie realizacji i rozliczania operacji bankowych, sprawozdawczości i rozliczeń finansowo-gospodarczych w bankach i innych instytucjach finansowych.

Główne działania specjalisty bankowego:

finansowe i kredytowe:

▪ przeprowadzanie depozytów i innych operacji pozyskiwania środków;

▪ zbieranie i analiza informacji o sytuacji finansowej klientów;

▪ rejestracja operacji udzielania kredytów, kontrola ich wykorzystania i spłaty, bezpieczeństwo zabezpieczeń;

▪ przeprowadzanie operacji leasingowych, operacji na papierach wartościowych, walutach obcych oraz innych operacji i transakcji bankowych;

▪ obsługa gotówkowa klientów, monitorowanie przestrzegania przez klientów dyscypliny gotówkowej;

▪ wykonywanie obliczeń finansowo-ekonomicznych stosowanych w działalności bankowej;

▪ rejestracja, prowadzenie i przechowywanie dokumentacji transakcji i przeprowadzonych transakcji;

▪ przygotowywanie informacji gospodarczych na potrzeby analiz i syntezy;

sala księgowo-operacyjna:

▪ przeprowadzanie transakcji gotówkowych;

▪ prowadzenie rachunków osób prawnych i osób fizycznych, rachunków korespondencyjnych organizacji kredytowych.

Listy dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku

1. Wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bieżącego, specjalnego rachunku bankowego dla osoby prawnej:

1. Wypełniony (podpisany i opieczętowany) wniosek o otwarcie rachunku

2. Zawarta umowa rachunku bankowego (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, na każdym arkuszu Umowy musi znajdować się podpis Klienta oraz upoważnionego pracownika Banku), taryfy podpisane na każdy arkusz (w formie Banku) w 2 egzemplarzach.

3. Karta lub dokument ją zastępujący oraz statut stowarzyszenia, jeśli jest to przewidziane w obowiązującym prawodawstwie - kopie poświadczone przez notariusza lub organ dokonujący państwowej rejestracji osób prawnych. Kopie te muszą zawierać notatkę kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą ich ważność.

4. Kopia decyzji (protokoły) o ustanowieniu osoby prawnej poświadczona pieczęcią i podpisem kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta.

5. Notarialnie poświadczona kopia państwowego świadectwa rejestracji. Jeżeli osoba prawna została zarejestrowana przed 1 lipca 2002 r., dodatkowe zaświadczenie o wpisie do jednolitego państwowego rejestru osób prawnych o osobie prawnej zarejestrowanej przed 1 lipca 2002 r. - kopia poświadczona przez notariusza.

6. W przypadku dokonywania zmian i uzupełnień w dokumentach założycielskich organizacji, poświadczone notarialnie kopie lub kopie poświadczone przez organ rejestrujący wszelkie zmiany i uzupełnienia, a także poświadczona notarialnie kopia Zaświadczenia o wpisie do Jednolitego Rejestru Państwowego osób prawnych w sprawie państwowej rejestracji zmian dokonanych w dokumentach założycielskich.

7. Kopia protokołu (decyzji) upoważnionego organu organizacji z powołania szefa poświadczona pieczęcią i podpisem szefa lub upoważnionego przedstawiciela Klienta. W przypadkach, gdy w dokumentach założycielskich znajdują się odniesienia do dokumentów, które mogą ograniczać zakres uprawnień kierownika, konieczne jest przedłożenie kopii odpowiednich dokumentów poświadczonych podpisem kierownika i pieczęcią Klienta (umowa z kierownikiem, decyzje wyższych organów zarządzających organizacji itp.). Zamiast składać te dokumenty, można złożyć wypis z umowy z kierownikiem w sprawie jego prawa do rozporządzania mieniem organizacji bez ograniczeń lub ze wskazaniem konkretnych ograniczeń (lub „Oświadczenie o niezawarciu umowy (umowy)” (standard formularz ZAYAV / 17 z dnia 03.06.2004) , a także „Oświadczenie organu” (wzór WNIOSKU/3 z dnia 03.06.2004) Zamiast dwóch dokumentów – „Oświadczenie o niezawarciu umowy (umowy)” i „ Oświadczenie o pełnomocnictwie” można złożyć jeden wniosek – w formie zatwierdzonej przez bank.

8. Kopia polecenia powołania głównego księgowego (lub innego pracownika księgowości) poświadczona pieczęcią i podpisem kierownika lub pełnomocnika Klienta. W przypadku nieobecności w obsłudze Klienta głównego księgowego lub innego pracownika księgowości, składany jest Wniosek o akceptację dokumentów z jednym pierwszym podpisem (formularz WNIOSEK /9 z dnia 03.06.04 i/lub kopia zlecenia kierownik cesji obowiązków poświadczony pieczęcią i podpisem kierownika lub pełnomocnika do rozliczania kierownika Klienta).

9. Poświadczone pieczęcią i podpisem kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta kopie pełnomocnictw (zarządzeń) o udzieleniu prawa pierwszego podpisu dokumentów rozliczeniowych i pieniężnych innym osobom wskazanym w polu „pierwszy podpis” karta bankowa.

10. Kopie pełnomocnictw (zleceń) poświadczone pieczęcią i podpisem kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta o udzieleniu prawa do drugiego podpisu dokumentów rozliczeniowych i kasowych dla głównego księgowego innym osobom wskazanym w „drugim podpis” karty bankowej.

11. Kopia zaświadczenia o rejestracji w organach podatkowych, poświadczona przez notariusza. Egzemplarz ten musi zawierać notatkę kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą jego ważność.

12. Oryginał lub kopia pisma informacyjnego o rejestracji w USREO (kody statystyczne).

13. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku.

14. Ankieta klienta - osoby prawnej.

15. Kopie dokumentów potwierdzających tożsamość osób wymienionych w karcie wraz z wzorami podpisów i odcisków pieczęci oraz osoby upoważnionej, która złożyła dokumenty do otwarcia rachunku.

16. Karta migracyjna – kopia. [9]

17. Dokument potwierdzający prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) na terytorium Federacji Rosyjskiej (wiza, zezwolenie na pobyt czasowy lub zezwolenie na pobyt) - kopia. [10]

18. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów do otwarcia rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca menadżerem).

19. Inne dokumenty zgodnie z wymogami obowiązujących przepisów.

W przypadku otwarcia rachunku dla wydzielonego oddziału osoby prawnej, bank otrzymuje dodatkowo:

20. Notarialnie poświadczony odpis Regulaminu na odrębnym podrozdziale, zawierający notatkę kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą jego ważność.

21. Kopia dokumentu powołania kierownika wydzielonego pododdziału, poświadczona podpisem osoby upoważnionej.

22. Pełnomocnictwo dla kierownika wydzielonego oddziału.

23. Notarialnie poświadczona kopia dokumentu o rejestracji w urzędzie skarbowym jako podatnik w miejscu wydzielonego oddziału.

24. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku.

25. Wniosek osoby prawnej o otwarcie rachunku dla jej odrębnego poddziału.

Lista dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bankowego dla indywidualnego przedsiębiorcy:

1. Wypełniony (podpisany) wniosek o otwarcie konta

2. Zawarta umowa rachunku bankowego (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, na każdym arkuszu Umowy musi znajdować się podpis Klienta oraz upoważnionego pracownika Banku), taryfy podpisane na każdy arkusz (w formie Banku) w 2 egzemplarzach.

3. Notarialnie poświadczona kopia zaświadczenia o państwowej rejestracji osoby fizycznej jako indywidualny przedsiębiorca lub, jeżeli indywidualny przedsiębiorca został zarejestrowany przed 1 stycznia 2004 r., Poświadczona notarialnie kopia zaświadczenia o wpisie do ujednoliconego państwowego rejestru przedsiębiorców indywidualnych o indywidualnym przedsiębiorcy zarejestrowanym do 01.01.2004

4. Kopia zaświadczenia o rejestracji w organach podatkowych, poświadczona notarialnie. Kopia ta musi zawierać oznaczenie indywidualnego przedsiębiorcy lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzające jego ważność.

5. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku.

6. Wypełniony kwestionariusz Klienta - przedsiębiorcy indywidualnego

7. Kopie dokumentów identyfikacyjnych osób wskazanych na karcie wraz z wzorami podpisów i odcisków pieczęci oraz osoby upoważnionej, która złożyła dokumenty do otwarcia rachunku. [jedenaście]

8. Karta migracyjna – kopia. [12]

9. Dokument potwierdzający prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) na terytorium Federacji Rosyjskiej (wiza, zezwolenie na pobyt czasowy lub zezwolenie na pobyt) - kopia. [13]

10. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów za otwarcie rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca indywidualnym przedsiębiorcą).

11. Inne dokumenty zgodnie z wymogami obowiązujących przepisów.

Lista dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bankowego dla kierownika arbitrażu:

1. Zestaw zgodny z wykazem dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bieżącego, specjalny rachunek bankowy dla osoby prawnej.

2. Postanowienie sądu polubownego o powołaniu kierownika arbitrażu (odpis poświadczony przez sąd lub poświadczony notarialnie). Ten odpis orzeczenia sądu musi zawierać oznaczenie kierownika arbitrażu lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzające jego ważność.

Lista dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku oszczędnościowego przez założycieli nowo utworzonej osoby prawnej:

1. Wypełniony wniosek o otwarcie konta.

2. Wypełnioną umowę z Bankiem o otwarcie rachunku oszczędnościowego (według formularza Banku) (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, podpis Klienta, a także upoważnionego pracownika Banku, musi znajdować się na każdym arkuszu Umowy) - 2 egzemplarze.

3. Oryginał protokołu z zebrania założycieli (jeżeli założyciel jest w jednej osobie - decyzja) o utworzeniu organizacji.

4. Projekty statutu, statutu lub umowy o założeniu (jeżeli statut lub umowa o założeniu jest przewidziana przez obowiązujące przepisy) - oryginały lub poświadczone notarialnie kopie lub kopie poświadczone przez osobę otwierającą konto.

5. W przypadku otwarcia rachunku przez osobę prawną, oprócz powyższych dokumentów, składany jest komplet dokumentów podobny do kompletu do otwarcia rachunku bieżącego dla osoby prawnej zgodnie z wykazem dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku rachunek bieżący, specjalny rachunek bankowy dla osoby prawnej, z wyłączeniem dokumentów określonych w ust. 1. oraz 2.

6. Kopie dokumentów potwierdzających tożsamość założyciela (osoby fizycznej) zawierającej umowę oraz upoważnionego przedstawiciela (jeśli występuje). [15]

7. Karta migracyjna – kopia. [16]

8. Dokument potwierdzający prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) na terytorium Federacji Rosyjskiej (wiza, zezwolenie na pobyt czasowy lub zezwolenie na pobyt). [17]

9. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów do otwarcia rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca założycielem).

10. Wypełniony kwestionariusz Klienta - osoba fizyczna (w przypadku założenia konta przez założyciela - osoba fizyczna).

Wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bankowego dla prawnika działającego za pośrednictwem kancelarii adwokackiej:

1. Wypełniony (podpisany i opieczętowany) wniosek o otwarcie rachunku.

2. Zawarta umowa rachunku bankowego (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, na każdym arkuszu Umowy musi znajdować się podpis Klienta oraz upoważnionego pracownika Banku), taryfy podpisane na każdy arkusz (w formie Banku) w 2 egzemplarzach.

3. Kopia zaświadczenia o rejestracji w organach podatkowych, poświadczona notarialnie. Kopia ta musi zawierać oznaczenie prawnika lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzające jego ważność.

4. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku.

5. Kopie dokumentów identyfikacyjnych osób wskazanych na karcie wraz z wzorami podpisów i odcisków pieczęci oraz osoby upoważnionej, która złożyła dokumenty do otwarcia rachunku. [jedenaście]

6. Kopia zaświadczenia adwokata poświadczona przez adwokata lub jego upoważnionego przedstawiciela.

7. Wypełniony kwestionariusz Klienta – osoby fizycznej w formie zatwierdzonej przez Bank.

8. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów do otwarcia rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca założycielem).

Wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bankowego u notariusza:

1. Wypełniony (podpisany i opieczętowany) wniosek o otwarcie rachunku.

2. Zawarta umowa rachunku bankowego (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, na każdym arkuszu Umowy musi znajdować się podpis Klienta oraz upoważnionego pracownika Banku), taryfy podpisane na każdy arkusz (w formie Banku) w 2 egzemplarzach.

3. Licencja na prawo do czynności notarialnych – odpis poświadczony notarialnie. Jednocześnie kopia nie może być poświadczona przez notariusza otwierającego konto. Ten egzemplarz licencji musi zawierać znak notariusza lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzający jego ważność.

4. Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości w sprawie powołania notariusza - odpis poświadczony notarialnie. Jednocześnie kopia nie może być poświadczona przez notariusza otwierającego konto. Ten egzemplarz zlecenia musi zawierać znak notariusza lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzający jego ważność.

5. Kopia zaświadczenia o rejestracji w organach podatkowych, poświadczona notarialnie. Jednocześnie kopia nie może być poświadczona przez notariusza otwierającego konto. Kopia ta musi zawierać znak notariusza lub jego upoważnionego przedstawiciela potwierdzający jego ważność.

6. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku. Jednocześnie karta bankowa nie może być poświadczona przez notariusza otwierającego konto.

7. Kopie dokumentów potwierdzających tożsamość osób wymienionych w karcie wraz z wzorami podpisów i odcisków pieczęci oraz osoby upoważnionej, która złożyła dokumenty do otwarcia rachunku.

8. Wypełniony kwestionariusz Klienta - osoba fizyczna.

9. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów do otwarcia rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca notariuszem).

10. Inne dokumenty zgodnie z wymogami obowiązujących przepisów.

Lista dokumentów wymaganych do otwarcia rachunku bankowego, specjalnego rachunku bankowego dla osoby prawnej - nierezydenta Federacji Rosyjskiej:

1. Wypełniony (podpisany i opieczętowany) wniosek o otwarcie rachunku.

2. Zawarta umowa rachunku bankowego (przy zawieraniu umowy, która jest sporządzona na kilku arkuszach, na każdym arkuszu Umowy musi znajdować się podpis Klienta oraz upoważnionego pracownika Banku), taryfy podpisane na każdy arkusz (w formie Banku) w 2 egzemplarzach.

3. Kopie dokumentów założycielskich poświadczone notarialnie. Kopie te muszą zawierać notatkę kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą ich ważność.

4. Dokument poświadczający rejestrację państwową (lub wyciąg z rejestru handlowego (bankowego)) - kopia poświadczona notarialnie, której ważność jest potwierdzona na piśmie przez przedstawiciela nierezydenta.

5. Poświadczona notarialnie kopia zezwolenia krajowego (centralnego) banku obcego państwa, jeżeli takie zezwolenie jest wymagane do otwarcia rachunku rublowego zgodnie z ustawodawstwem kraju rejestracji nierezydenta. [19] Kopia zezwolenia musi zawierać notatkę od kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą jego ważność.

6. Kopia protokołu (decyzji) upoważnionego organu organizacji z powołania szefa poświadczona pieczęcią i podpisem szefa lub upoważnionego przedstawiciela Klienta. W przypadkach, gdy w dokumentach założycielskich znajdują się odniesienia do dokumentów, które mogą ograniczać zakres uprawnień kierownika, konieczne jest przedłożenie kopii odpowiednich dokumentów poświadczonych podpisem kierownika i pieczęcią Klienta (umowa z kierownikiem, decyzje wyższych organów zarządzających organizacji itp.). Zamiast składać te dokumenty, można złożyć wypis z umowy z kierownikiem w sprawie jego prawa do rozporządzania mieniem organizacji bez ograniczeń lub ze wskazaniem konkretnych ograniczeń (lub „Oświadczenie o niezawarciu umowy (umowy)” (standard formularz ZAYAV / 17 z dnia 03.06.2004) , a także „Oświadczenie organu” (wzór WNIOSKU/3 z dnia 03.06.2004) Zamiast dwóch dokumentów – „Oświadczenie o niezawarciu umowy (umowy)” i „ Oświadczenie o pełnomocnictwie” można złożyć jeden wniosek – w formie zatwierdzonej przez bank.

7. Kopia polecenia powołania głównego księgowego (lub innego księgowego) poświadczona pieczęcią i podpisem kierownika lub pełnomocnika Klienta. W przypadku nieobecności głównego księgowego lub innego księgowego w personelu Klienta, Wniosek o akceptację dokumentów z pierwszym podpisem (formularz APP/9 z dnia 03.06.04) i/lub kopią polecenia kierownika na cesji poświadczonej pieczęcią i podpisem kierownika lub upoważnionego przedstawiciela obowiązków księgowych na kierownika Klienta.

8. Kopie pełnomocnictw (lub zleceń) poświadczone przez kierownika o przyznaniu prawa do dysponowania środkami na rachunku (lub prawa do pierwszego podpisania dokumentów rozliczeniowych i kasowych) osobom, które oprócz głowa.

9. Kopie pełnomocnictw (lub zleceń) poświadczone przez kierownika o przyznaniu prawa do drugiego podpisu dokumentów rozliczeniowych i kasowych osobom posiadającym prawo do drugiego podpisu oprócz głównego księgowego.

10. Karta bankowa poświadczona przez notariusza lub upoważnionego pracownika Banku.

11. Kopia zaświadczenia o rejestracji w organach podatkowych Federacji Rosyjskiej, poświadczona notarialnie. Egzemplarz ten musi zawierać notatkę kierownika lub upoważnionego przedstawiciela Klienta potwierdzającą jego ważność.

12. Wypełniony formularz wniosku Klienta – osoby prawnej w formie zatwierdzonej przez Bank.

13. Kopie dokumentów identyfikacyjnych osób wskazanych na karcie wraz z wzorami podpisów i odcisków pieczęci oraz osoby upoważnionej, która złożyła dokumenty do otwarcia rachunku. [jedenaście]

14. Karta migracyjna – kopia. [21]

15. Dokument potwierdzający prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) na terytorium Federacji Rosyjskiej (wiza, zezwolenie na pobyt czasowy lub zezwolenie na pobyt) - kopia. [22]

16. Pełnomocnictwo do otwarcia rachunku/do przekazania dokumentów do otwarcia rachunku (jeżeli podpisanie/złożenie dokumentów niezbędnych do otwarcia rachunku dokonuje osoba nie będąca menadżerem).

Aby otworzyć rachunek w imieniu przedstawicielstwa lub oddziału, oprócz powyższych dokumentów należy złożyć w banku następujące dokumenty:

17. Poświadczone notarialnie kopie dokumentów poświadczających ich rejestrację, a dla przedstawicielstw także akredytację.

18. Notarialnie poświadczony odpis regulaminu przedstawicielstwa (oddziału), którego ważność potwierdza pisemnie przedstawiciel nierezydenta.

19. Kopia dokumentu powołania kierownika wydzielonego pododdziału, poświadczona podpisem osoby upoważnionej.

20. Pełnomocnictwo dla kierownika oddziału uprawniające kierownika oddziału (przedstawicielstwa) do podpisania umowy i dysponowania środkami na rachunku (kopia poświadczona przez kierownika).

Wszystkie dokumenty potwierdzające status nierezydenta i wydane poza Federacją Rosyjską muszą być zalegalizowane w ambasadzie (konsulacie) Federacji Rosyjskiej za granicą lub muszą zawierać apostille zgodnie z Konwencją haską z 1961 roku. Legalizacja dokumentów (apostille ) nie jest wymagane, jeśli umowa międzynarodowa Federacji Rosyjskiej została anulowana. Wszystkie dokumenty muszą być dostarczone do Banku wraz z tłumaczeniem na język rosyjski, dokładność ich tłumaczenia musi być poświadczona przez notariusza Federacji Rosyjskiej.

WNIOSEK O OTWARCIE KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEGO w celu utworzenia kapitału docelowego zgodnie z obowiązującą procedurą rejestracji państwowej osób prawnych w Federacji Rosyjskiej

"____" _______________________ G.

Przez to stwierdzenie

_______________________________

(dla założyciela - osoba prawna: pełna nazwa osoby prawnej, lokalizacja, dane bankowe; dla założyciela - osoba fizyczna: imię i nazwisko, dane paszportowe, obywatelstwo)

prosi o otwarcie rachunku oszczędnościowego przeznaczonego na wpłatę kapitału docelowego

_______________________________

(pełna nazwa organizacji przechodzącej rejestrację państwową)

w trakcie rejestracji państwowej

Założyciel ______________ (podpis)

WNIOSEK O OTWARCIE KONTA

Z: _____________________

(pełna i dokładna nazwa osoby prawnej/pełna nazwa indywidualnego przedsiębiorcy (prawnik, notariusz))

ADRES ZAMIESZKANIA: _________________

(lokalizacja organizacji/miejsce zamieszkania indywidualnego przedsiębiorcy (prawnika, notariusza))

PROSZĘ OTWORZYĆ ______________ (rozliczenie, aktualna waluta itp.) KONTO W WALUCIE ____________ (wskazać walutę rachunku)

PROSIMY O OŚWIADCZENIA DO OSÓB UPOWAŻNIONYCH W KOLEJNYM DNIU PO WYKONANIU OPERACJI NA ŻĄDANIE OSÓB UPOWAŻNIONYCH.

OTWARCIE KONTA DOKONYWANE JEST NA PODSTAWIE PRAWA FEDERACJI ROSYJSKIEJ „O BANKACH I DZIAŁALNOŚCI BANKOWEJ”, AKTUALNEJ INSTRUKCJI BANKU ROSJI, DOKUMENTACH WEWNĘTRZNYCH INVESTSBERBANK (SA).

ZAPOZNALIŚMY SIĘ I ZGADZAMY SIĘ Z AKTUALNYMI TARYFAMI BANKU.

O WSZYSTKICH ZMIANACH BĘDZIEMY NATYCHMIAST PISEMNIE POINFORMOWAĆ CIEBIE.

KIEROWNIK: ________________ (stanowisko, imię i nazwisko oraz podpis)

GŁÓWNY KSIĘGOWY: ______________ (imię i nazwisko oraz podpis)

MP

"___" _______________________ G.

KWESTIONARIUSZ KLIENTA – OSOBA PRAWNA

Część 1 (wypełnia Klient Banku)

Zobowiązuję się do zgłaszania wszelkich zmian podanych informacji. Zobowiązuję się do przekazania Bankowi informacji o wszystkich beneficjentach.

/_______/ (podpis) /_________/ (transkrypcja podpisu) _______ 200___ (data)

MP

Operacja. Jeżeli jakiekolwiek informacje podane w formularzu ulegną zmianie, wypełniony formularz z nowymi informacjami przekazywany jest do INVESTSBERBANK (OJSC)

Część 2 (Wypełnia pracownik Banku)

Informacje o reprezentantach Klienta – osobach fizycznych (dla Klientów, którzy założyli lub posiadają już rachunek w Banku – informacje o osobach wskazanych w polu „Pierwszy podpis” karty wraz ze wzorami podpisów i odcisków pieczęci, w pozostałych przypadkach – informacje o przedstawiciele działający w imieniu Klienta)

Zobowiązuję się powiadomić Cię o wszelkich zmianach powyższych informacji.

_________ (podpis) /____/(pełne imię i nazwisko) ______________200___g. (data)

M.P..

Operacja. Jeżeli jakiekolwiek informacje podane w formularzu ulegną zmianie, wypełniony formularz z nowymi informacjami jest przesyłany do BANKU (OJSC).

Załącznik nr 1 do ankiety Klienta - osoby prawnej

Informacje o przedstawicielach Klienta - osoby prawne (w tym informacje o spółce zarządzającej)

Zobowiązuję się powiadomić Cię o wszelkich zmianach powyższych informacji.

_________ (podpis) /____/(pełne imię i nazwisko) ______________200___g. (data)

M.P..

Operacja.Załącznik nr 1 wypełnia się w przypadku, gdy Klient posiada przedstawicieli – osoby prawne. Jeżeli jakiekolwiek informacje określone w załączniku ulegną zmianie, wypełniony Załącznik 1 z nowymi informacjami jest przesyłany do BANKU (OJSC).

Załącznik nr 2 do ankiety Klienta - osoby prawnej

Informacje o osobach, na rzecz których Klient (beneficjenci) działa w toku czynności bankowych i innych transakcji (w szczególności na podstawie umowy agencyjnej, umów agencyjnych, prowizji, zarządzania powierniczego)

Informacje o beneficjentach - osobach prawnych

Zobowiązuję się powiadomić Cię o wszelkich zmianach powyższych informacji.

_________ (podpis) /____/(pełne imię i nazwisko) ______________200___g. (data)

M.P..

Operacja. Załącznik 2 wypełnia się, jeśli Klientem jest osoba prawna. Jeżeli jakiekolwiek informacje określone w Załączniku 2 ulegną zmianie, do BANKU (OJSC) przekazywany jest wypełniony Załącznik 2 z nowymi informacjami.

Załącznik nr 3 do ankiety Klienta - osoby prawnej

Informacje o beneficjentach - osoby fizyczne

Zobowiązuję się powiadomić Cię o wszelkich zmianach powyższych informacji.

_________ (podpis) /____/(pełne imię i nazwisko) ______________200___g. (data)

M.P..

Najlepiej na papierze firmowym klienta

Adwokat

_____________________ (miejsce i data wystawienia słownie)

_____________________ (pełna nazwa organizacji),

zarejestrowany ____________________ (nazwa organu, numer rejestracyjny i data rejestracji)

(zwana dalej „Spółką”),

reprezentowana przez __________ (stanowisko, imię i nazwisko), działając __ na podstawie __________, upoważnia __________ (imię i nazwisko),

paszport: seria _____, nr __________, wydany przez _____________ (data i nazwa organu, który wydał paszport),

negocjować, przekazywać, otrzymywać i podpisywać wszelkie dokumenty niezbędne do otwarcia rachunków bankowych lub związane z otwarciem rachunków (z wyjątkiem prawa do podpisywania dokumentów: wnioski o otwarcie rachunków, umowy rachunku bankowego, taryfy Banku za obsługę rozliczeniową i kasową oraz ankiety Klienta), a także potwierdzić ważność przekazanych kopii dokumentów.

Poświadczam podpis. __________ (imię i nazwisko) __________ (przykładowy podpis)

____________________ (stanowisko, nazwa organizacji)

____________________ (imię i nazwisko, podpis, pieczęć)

APLIKACJA

Od ____________________ (pełna nazwa kierownika, stanowisko kierownika, pełna nazwa organizacji) (zwana dalej Organizacją)

numer konta

Oświadczam, że w chwili obecnej uprawnienia jej organów wykonawczych (uczestników, akcjonariuszy itp.) do rozporządzania majątkiem Organizacji nie są ograniczone dokumentami wewnętrznymi, decyzjami walnego zgromadzenia __________ i innych organów zarządzających Organizacji.

W przypadku ograniczeń zobowiązuję się do niezwłocznego powiadomienia Banku na piśmie oraz przedłożenia poświadczonych kopii odpowiednich dokumentów.

Ponadto informuję, że umowa (umowa) pomiędzy Organizacją a jego __________ (stanowisko kierownika Organizacji, imię i nazwisko) nie została zawarta.

Głowa __________ (podpis)

MP, "____" __________ 200__

„____” __________ 200__ g.

APLIKACJA

Ze względu na brak rozliczeń gotówkowych i gotówki w organizacji

____________________

Nr konta.

nie przedstawiamy kalkulacji limitu salda gotówkowego.

Nadzorca __________

Główny księgowy __________

MP

APLIKACJA

Niniejszym informuję, że umowa (umowa) pomiędzy ______________ (nazwa organizacji)

i jego _____________ (imię i nazwisko, stanowisko kierownika organizacji))

nie zakończył.

Głowa __________ (podpis)

MP, "____" __________ 200__

„____” __________ 200__ g.

APLIKACJA

W związku z nałożeniem na siebie osobiście odpowiedzialności za księgowość proszę o akceptację dokumentów rozliczeniowych

_____________________

numer konta

z jednym pierwszym podpisem.

Nadzorca __________

MP

OBLICZENIE ustawić w firmie limit salda gotówkowego i zarejestrować się zezwolenie na wydatkowanie środków pieniężnych pochodzących z wpływów, otrzymane w kasie, przez ____ rok

Nazwa firmy ____________________ (pieczątka)

______.

(Suma w cudzysłowie)

Proszę pozwolić, aby wpływy zostały wydane na: płace i płatności o charakterze socjalnym, zakup płodów rolnych od ludności, zakup kontenerów i rzeczy od ludności, koszty podróży, zakup artykułów biurowych i sprzętu gospodarstwa domowego, płatność za pilne naprawy, płatność za paliwa i smary , wypłata odszkodowań z tytułu strat wynikających z umów ubezpieczenia osób fizycznych .

(Podkreśl cokolwiek ma zastosowanie)

* W przypadku gwałtownych zmian przychodów lub kosztów podawane są dane za ostatni miesiąc.

** Kwota przychodu (wydatku) podzielona przez liczbę dni roboczych (godzin) przedsiębiorstwa.

*** Nowo powstałe przedsiębiorstwa wykazują oczekiwaną wielkość przychodów (kosztów).

Kierownik przedsiębiorstwa __________

Główny księgowy ___________

MP

DECYZJA O UTWORZENIU BANKU

Ustaw limit w wysokości _____ tysięcy rubli.

____________________ (Suma w cudzysłowie).

Zezwalam na wydatkowanie wpływów na: płace i płatności o charakterze socjalnym, zakup płodów rolnych od ludności, zakup kontenerów i rzeczy od ludności, koszty podróży, zakup artykułów biurowych i sprzętu gospodarstwa domowego, płatność za pilne naprawy, płatność za paliwa i smary , wypłata odszkodowań z tytułu strat wynikających z umów ubezpieczenia osób fizycznych .

(Podkreśl cokolwiek ma zastosowanie)

Jeżeli przedsiębiorstwo ma zadłużenie w funduszach budżetowych i pozabudżetowych, prawo do wydawania wpływów pieniężnych zostaje anulowane, wszystkie wpływy pieniężne muszą być wpływane na rachunek bieżący do czasu całkowitej spłaty zadłużenia.

Kierownik instytucji bankowej ______________

Słownik terminów ekonomicznych

А

Abstrakcja - mentalne odwrócenie uwagi w procesie poznania od nieistotnych aspektów rozważanego zjawiska w celu ujawnienia jego istoty.

Autorytarny - władczy, oparty na ślepym posłuszeństwie władzy.

Agencja - organizacja, która wykonuje określone zadania na rzecz instytucji lub osób (np. agencja transportowa).

Zbiór - asocjacja, integracja wskaźników w grupy według jakiejś zasady.

przystosować się - dostosować się do panujących warunków.

Odpowiednie - równe, identyczne.

adept - zwolennik jakiejkolwiek idei, doktryny.

Administrować - zarządzać rozkazami, dowodzić.

Acre - jednostka powierzchni w angielskim systemie miar; 1 akr to 0,4 hektara.

majątek - część bilansu przedsiębiorstwa, w tym wszystkie rodzaje wartości materialnych (pieniądze, towary itp.).

akcji - papiery wartościowe, które świadczą o udziale ich właścicieli w spółce akcyjnej i przynoszą dywidendę (dochód).

alternatywa - każda z wzajemnie wykluczających się możliwości.

Alternatywny - umożliwienie jednej z dwóch lub więcej możliwości.

льтруизм - bezinteresowna troska o dobro innych.

Amortyzacja - Stopniowa amortyzacja środków trwałych produkcji (budynków, budowli, maszyn, urządzeń), pozwalająca na częściowe przeniesienie ich kosztu na wytwarzane produkty.

Analiza - faktyczny lub mentalny rozkład przedmiotu na jego części składowe.

Anarchia - anarchia, nieporządek, chaos.

Anomalia - nieprawidłowość, odstępstwo od normy.

Antagonista - przeciwnik, przeciwnik.

Antynomia - sprzeczność między dwoma stanowiskami uznanymi za równie poprawne.

Prawo antymonopolowe - przepisy zakazujące praktyki ograniczania konkurencji i przejmowania całego rynku przez monopole w celu podniesienia cen.

Arbiter - arbiter wybrany przez strony sporu za obopólną zgodą.

Zakres - wybór różnych rodzajów i odmian towarów.

Współpracownik - połączyć się mentalnie.

Audytor - osoba sprawdzająca działalność finansową firmy.

Obcy - przedsiębiorstwa dowolnej gałęzi produkcji, które nie należą do monopolistycznych stowarzyszeń przedsiębiorców z tej branży.

Б

równowaga - zestaw wskaźników charakteryzujących stosunek lub równowagę w każdym stale zmieniającym się zjawisku.

Bank - instytucja finansowa przyjmująca wpłaty gotówkowe na żądanie przez określony czas, a także udzielająca kredytu (pożyczki).

Banknoty - nieoprocentowane zobowiązania (banknoty) emitowane przez banki publiczne lub prywatne, główny rodzaj pieniądza kredytowego.

System bankowy - zespół instytucji bankowych obsługujących obieg pieniądza i relacje kredytowe (dłużne). W Rosji system ten obejmuje Bank Centralny. Bank Handlu Zagranicznego, Bank Oszczędnościowy, banki komercyjne i instytucje kredytowe, które otrzymały zezwolenie na wykonywanie określonych operacji bankowych.

kapitał bankowy - kapitał pieniężny ulokowany w banku.

Upadłość - niewypłacalny dłużnik.

Bariery wejścia na rynek - przeszkody w pojawieniu się nowych uczestników rynku (ograniczenia w dostępie do źródeł surowców, duże kwoty kapitału początkowego itp.).

Płatności bezgotówkowe - przelewy w banku kwot z rachunków płatnika na rachunek beneficjenta lub poprzez wzajemne potrącenie wierzytelności bez udziału gotówki.

Bezrobotny - osoba, która może pracować, chce pracować, ale nie ma pracy.

"Białe kołnierzyki" - pracownicy zajmujący się przede wszystkim pracą umysłową (prawnicy, lekarze, pedagodzy, pracownicy biurowi itp.).

Bestseller - książka, która cieszy się dużym zainteresowaniem.

Wymiana - rynek towarów, papierów wartościowych, walut, a także instytucja zajmująca się pośredniczeniem w rekrutacji siły roboczej.

Behawioryzm - kierunek psychologia badający zachowanie ludzi i zwierząt.

Kościsty - rodzaj papierów wartościowych, zobowiązań krótkoterminowych, które dają ich posiadaczowi prawo do otrzymania określonej wartości lub usługi od określonej osoby lub instytucji w określonym terminie.

Wysięgnik - przyspieszony wzrost produkcji, cen i szeregu innych wskaźników ekonomicznych.

Budżet - 1) zestawienie dochodów i wydatków pieniężnych państwa i przedsiębiorstwa za dany okres;

2) całość dochodów i wydatków osoby lub rodziny za określony okres.

Biurokracja - najwyższa warstwa urzędników państwowych.

В

Wolne stanowisko - wolne stanowisko w przedsiębiorstwie lub instytucji.

Produkt Krajowy Brutto (PKB) - całkowita wartość rynkowa wszystkich wyrobów gotowych i usług wyprodukowanych w kraju w ciągu roku.

Produkt brutto - całość wszystkich towarów i usług wytworzonych w przedsiębiorstwie, sektorze gospodarki przez określony czas.

Waluta - jednostka monetarna danego państwa i banknoty państw obcych.

Kurs wymiany - cena, po której waluta narodowa jednego kraju jest wymieniana na inny.

Weksel własny - rodzaj zabezpieczenia, pisemny weksel w formie ściśle określonej przez prawo, który pożyczkobiorca wystawia wierzycielowi z obowiązkiem zapłaty w określonym terminie kwoty pieniężnej wskazanej w rachunku.

Wielka Depresja - światowy kryzys gospodarczy lat 1929-1933.

Kapitał podwyższonego ryzyka - kapitał, który służy do tworzenia innowacji naukowo-technicznych przygotowanych do wdrożenia do produkcji.

Integracja pionowa - stowarzyszenia grupy przedsiębiorstw, które realizują kolejne etapy produkcji wyrobów gotowych i są własnością jednej firmy.

Koncentracja pionowa - ekspansja przedsiębiorstwa poprzez włączenie do niego innych przedsiębiorstw lub ich oddziałów realizujących różne etapy wytwarzania wyrobu gotowego.

Produkty uzupełniające - pary produktów, dla których wzrost ceny jednego z nich prowadzi do spadku popytu na drugi produkt.

Towary zastępcze - takie pary produktów, dla których wzrost ceny jednego produktu powoduje wzrost popytu na drugi produkt.

Przypisanie - 1) wydatki na zakup i wykorzystanie niezbędnych zasobów;

2) dochód pieniężny, który firma – właściciel zasobów poświęca, wykorzystując je do własnej produkcji towarów, zamiast sprzedawać je na rynku innym konsumentom.

koszt alternatywny - dochody pieniężne przekazane przez firmę - właściciela zasobów, wykorzystując je do własnej produkcji produktów, a nie sprzedając ich na rynku innym konsumentom.

Efekt zewnętrzny - wynik produkcji lub konsumpcji dobra, którego wpływ na osoby trzecie (niebędące sprzedającymi ani kupującymi) nie znajduje odzwierciedlenia w cenie tego dobra.

Reprodukcja - ciągłe odnawianie procesu produkcji dóbr materialnych i usług.

zasiłek - programy socjalne w Stanach Zjednoczonych, zgodnie z którymi państwo udziela pomocy osobom starszym, niepełnosprawnym, bezrobotnym, dzieciom z ubogich rodzin i innym osobom, które doświadczają trudności z powodu różnych okoliczności.

Г

Galopująca inflacja - stosunkowo szybki wzrost cen towarów i usług (z 20 do 200% rocznie).

Gwarantowana płaca minimalna - najniższa stawka płac akceptowana przez państwo, która jest ustalana z reguły dla robotników niewykwalifikowanych wszystkich przedsiębiorstw, niezależnie od formy własności.

Harmonia - spójność, harmonia w połączeniu czegoś.

Hiperinflacja - wyjątkowo szybki wzrost cen surowców (o co najmniej 50% miesięcznie) oraz podaży pieniądza w obiegu, prowadzący do zerwania normalnych więzi gospodarczych.

Hipoteza - założenie naukowe wysunięte w celu wyjaśnienia zjawiska i wymagające weryfikacji przez doświadczenie.

Hipotetyczny - domysłowe, oparte na hipotezie.

Global - na calym swiecie.

Jednorodny - posiadające te same właściwości.

Integracja pozioma - stowarzyszenie przedsiębiorstw działających w tym samym sektorze gospodarczym.

Rządowe papiery wartościowe - papiery wartościowe emitowane przez rząd (np. obligacje oszczędnościowe, rachunki skarbowe), które można łatwo wymienić na pieniądze.

Socjalizm państwowy - system społeczno-gospodarczy, w którym państwo jest właścicielem i centralnie zarządza decydującymi sektorami gospodarki, w sposób planowy reguluje poziom cen i dochodów wszystkich członków społeczeństwa.

Gulden - złota, a następnie srebrna jednostka monetarna Niemiec, Austrii i niektórych krajów sąsiednich.

Д

Moneta dziesięciocentowa - srebrna moneta amerykańska o równowartości 1/10 dolara lub 10 centów.

Odliczenie - logiczne wnioskowanie z sądów ogólnych do sądów szczegółowych.

Cykl koniunkturalny - taki sam jak cykl gospodarczy.

Demografia - nauka o ludności.

Denacjonalizacja - przekształcenie własności państwowej w niepaństwowe formy własności (prywatne, akcyjne itp.) lub przeniesienie własności jednego kraju na własność innego państwa.

saldo pieniędzy - równość ilości pieniędzy eksportowanych z kraju do ilości importowanych.

standard pieniężny - obieg złota w postaci pieniądza.

depozyty - sumy pieniężne lub papiery wartościowe powierzone bankom do przechowywania i wykorzystania.

Świadectwo depozytowe - pisemne zaświadczenie o wniesieniu kwoty pieniężnej (depozytu) do banku.

Depresja - faza stagnacji cyklu gospodarczego, która następuje po kryzysie (spadek produkcji) i zwykle charakteryzuje się słabym popytem na towary, masowym bezrobociem, niskimi cenami towarów i usług.

destrukcyjny - zakłócanie normalnej struktury czegoś.

Determinacja - stan lub czynnik, który ma decydujący wpływ na zjawisko.

Niedobór - brak, brak czegoś.

Deflator PNB (produkt krajowy brutto) - wskaźnik cen dla wszystkich wyrobów gotowych i usług, stosowany do korelacji pieniężnego (nominalnego) PNB z wartością realnego PNB.

Deflacja - spadek ogólnego poziomu cen i wzrost siły nabywczej jednostki pieniężnej.

Decentralizacja - 1) przeniesienie części funkcji władzy centralnej na organy niższego szczebla;

2) zniszczenie lub osłabienie centralizacji.

Dywersyfikacja - Rozszerzenie asortymentu produkowanych wyrobów.

Dywidenda - część zysku, która za okres sprawozdawczy przypada członkowi spółki akcyjnej na jedną posiadaną przez niego akcję.

Model dynamiczny - teoretyczny opis procesu zmiany zjawiska.

Brak równowagi - nierównowaga głównych wskaźników ekonomicznych.

искретный - nieciągły, składający się z oddzielnych części.

Dyskryminacja - ograniczenie lub pozbawienie praw określonej grupy obywateli ze względu na rasę lub narodowość, płeć, przekonania religijne i polityczne.

Czynsz różnicowy - zróżnicowanie dochodów właściciela gruntów, które powstają w związku z tym, że produkty z działek najlepszych pod względem żyzności i lokalizacji są sprzedawane na rynku w warunkach produkcyjnych na działkach najgorszych.

Zróżnicowanie produktów - różnice fizyczne i inne pomiędzy towarami różnych firm, powodujące, że kupujący preferują towary jednej firmy nad towarami innych firm (na tym samym poziomie cenowym).

Doktryna - nauczanie, teoria naukowa.

Zdominować - dominować, dominować

Dualistyczny - podwójny, rozwidlony.

Е

Naturalny monopol *rodzaj produkcji, który zapewnia wszystkim przedsiębiorstwom i ludności najważniejsze warunki ekonomiczne (zaopatrzenie w wodę, gaz, energię elektryczną, usługi publiczne itp.) nie pozwala na rywalizację konkurencyjną między prywatnymi firmami i daje duże oszczędności na rozbudowie gospodarki .

naturalny oligopol - kilka dużych przedsiębiorstw z tej samej branży, które dają największe korzyści ze znacznej skali masowej produkcji.

Naturalna stopa bezrobocia - odsetek bezrobotnych w całej sile roboczej, którzy są czasowo bezrobotni i poszukują pracy ze względu na ciągłe zmiany liczby miejsc pracy w gospodarce narodowej.

Ж

Cykl życia małej firmy - czas od momentu powstania małego przedsiębiorstwa do końca jego istnienia z powodu niestabilności gospodarczej i braku kapitału.

3

Strajk - wstrzymanie produkcji przez pracowników w celu wymuszenia na kierownictwie przedsiębiorstwa akceptacji warunków związku zawodowego.

Hipoteczny - dokument prawny potwierdzający zgodę spółki na zastaw gruntów, budynków i innych należących do niej nieruchomości na poczet jej długu oraz dający wierzycielowi prawo do otrzymania własności zastawionych wartości w przypadku niespłacenia długu.

Prawo imputowanych kosztów rosnących (prawo kosztów produkcji) - przy zastępowaniu produkcji jednego towaru produkcją innego, konieczne jest zwiększenie ilości zasobów (funduszy) wydawanych na uzyskanie coraz większej liczby dodatkowych jednostek innego produktu, gdyż zasoby nie nadają się do pełnego wykorzystania w produkcja zastępowanych produktów.

Prawo malejących zwrotów (prawo malejących zwrotów) - przy wzroście jednego i niezmienności wszystkich innych rodzajów kosztów produkcji zostanie osiągnięty punkt, powyżej którego wartość wytworzonego produktu spadnie.

Prawo Okuna - wzrost udziału bezrobotnych w ogólnej sile roboczej powyżej naturalnej stopy bezrobocia o 1% prowadzi do zmniejszenia wolumenu produkcji produktu narodowego brutto o 2,5%.

podstawienie - wybór jednego z użytecznych dóbr, wykonany z pewnych ograniczonych zasobów pieniężnych i innych.

Zatrudnienie - zapewnienie pracownikom odpowiednich miejsc pracy.

Wynagrodzenie - kwota pieniędzy zapłacona za korzystanie z czyjejś pracy.

Statystyki Zemstvo - prace statystyczne (rachunkowość ilościowa), które zostały przeprowadzone przez ziemstvos (samorządy lokalne utworzone w wielu prowincjach europejskiej Rosji) w celu zbadania głównie stanu rolnictwa i procesów jego rozwoju społeczno-gospodarczego.

złotym standardem - obieg pieniężny, w którym banki centralne lub rząd mają obowiązek kupować i sprzedawać złoto po stałej cenie wyrażonej w walucie krajowej.

И

Identyfikacja - identyfikacja, asymilacja.

Hierarchia - liczba stanowisk, tytułów itp. w kolejności podporządkowania i przejścia od niższego do wyższego.

koszty produkcji - koszt środków produkcji i robocizny do wytworzenia produktów.

Importuj - import towarów zagranicznych do kraju.

Import kapitału - import kapitału zagranicznego do kraju.

Inwestycja - wykorzystanie pieniędzy do nabycia kapitału rzeczowego (sprzęt, maszyny, budynki przemysłowe itp.) przeznaczonego do produkcji towarów i usług.

Dobra inwestycyjne - towary potrzebne do zwiększenia wielkości produkcji.

Indeksowanie - wzrost dochodów gotówkowych i oszczędności obywateli w wyniku wzrostu cen konsumpcyjnych.

Indeks cen - stosunek ceny nominalnej określonego zestawu towarów i usług ("koszyka rynkowego") w danym okresie do ceny tego samego zestawu w odpowiednim okresie bazowym (którego wartość przyjmuje się jako 100%) , pomnożone przez 100 (wyrażone w procentach).

Indywidualizm - pogląd przedkładający egoistyczny interes jednostki nad interes publiczny.

Indywidualny - odrębna osoba, osobowość.

Indygo - niebieski barwnik, który najpierw został wyekstrahowany z roślin, a następnie wyprodukowany chemicznie.

wskaźnik - urządzenie, urządzenie wyświetlające postęp procesu, jego cechy jakościowe i ilościowe.

Podpisać się - dokonać indosu na odwrocie papieru wartościowego - weksla, czeku, który poświadcza przeniesienie praw z tego dokumentu na inną osobę.

Indukcja - logiczny wniosek z poszczególnych, pojedynczych przypadków do ogólnego wniosku.

Innowacja - tworzenie i wdrażanie różnych innowacji generujących istotne zmiany w praktyce społeczno-gospodarczej.

Institute * 1) nazwy instytucji badawczych i wielu uczelni;

2) instytucja społeczna - określona organizacja działalności społecznej i stosunków społecznych, ucieleśniająca normy ekonomiczne, polityczne, prawne itp. życia społeczeństwa, a także społeczne zasady życia i zachowania ludzi.

instytucjonalny - związany z taką organizacją relacji społecznych, która opiera się na określonych normach i zasadach życia i zachowania ludzi.

integracja - łączenie części w całość.

Intensywny - wzmocniony, napięty.

Intensyfikacja - stosowanie coraz wydajniejszych środków produkcji oraz bardziej zaawansowanych form organizacji pracy i technologii opartych na osiągnięciach postępu naukowo-technicznego.

Interpretacja - interpretacja, wyjaśnienie konkretnego tekstu.

oczekiwania inflacyjne - zachowanie uczestników rynku, oczekujących nieuchronnego wzrostu cen.

Inflacja - wzrost cen spowodowany przepełnieniem sfery obiegu papierowym pieniądzem ponad ich normalne potrzeby.

Funkcja informacji o cenie - dane o poziomie i dynamice zmian cen na rynku, które pomagają producentom towarów lepiej określić, co tworzyć, jak to robić i dla kogo produkować, a nabywcom - określić dla nich wartość zakupów towarów i usługi.

К

Departament Skarbu - specjalny organ rządowy zajmujący się finansami i obsługą kasową budżetu państwa.

Kazuistyka - zaradność w udowadnianiu fałszywych lub wątpliwych twierdzeń.

Kazuistyczny - oparty na kazuistyce.

Capital - wartość środków produkcji wykorzystanych do osiągnięcia zysku.

Kartel - monopolistyczne stowarzyszenie przedsiębiorców, którego członkowie uzgadniają wielkość produkcji, rynki, warunki sprzedaży, ceny, warunki płatności itp., zachowując jednocześnie niezależność przemysłową i handlową.

kategoria - 1) ogólna koncepcja odzwierciedlająca najważniejsze właściwości i zależności zjawisk;

2) grupa obiektów, zjawisk o jakichkolwiek wspólnych cechach.

Quarta - jednostka objętości płynów i materiałów sypkich (w Wielkiej Brytanii 1,1 litra, w USA 0,9 litra).

Kontyngent - udział w całkowitej wielkości produkcji lub sprzedaży produktów ustalonej w ramach porozumienia kartelowego dla każdego z jego uczestników.

Klasa - 1) zbiór obiektów lub zjawisk mających wspólne cechy;

2) duża grupa ludzi różniąca się od innych grup różnymi cechami społeczno-ekonomicznymi.

Urzędnik - pracownik instytucji, prowadzący prace biurowe.

Klient - 1) stały nabywca lub klient;

2) osoba korzystająca z usług instytucji kredytowej, prawnika itp.

Kolonia - państwem lub terytorium pozbawionym niepodległości i znajdującym się pod panowaniem obcego państwa.

Zarządzaj ekonomią - sposób organizowania ustroju gospodarczego, w którym zasoby materialne stanowią własność państwa, a kierowanie i koordynacja działalności gospodarczej odbywa się poprzez planowanie centralne.

Połączyć - stowarzyszenie przedsiębiorstw przemysłowych różnych, ale powiązanych technologicznie sektorów produkcyjnych, w których produkty jednego przedsiębiorstwa służą jako surowce, półprodukty lub materiał pomocniczy dla drugiego.

Połączenie - kombinacja, połączenie czegoś w określonej kolejności.

Połączenie - połączenie, połączenie w dowolny związek kilku przedsiębiorstw.

Reklama w telewizji - handel.

Bank komercyjny - instytucja kredytowa, która uzyskała zezwolenie państwa na przyjmowanie środków pieniężnych i innych depozytów, a także udzielanie pożyczek, emitowanie papierów wartościowych oraz przeprowadzanie transakcji rozliczeniowych i płatniczych.

spółka - stowarzyszenia przedsiębiorców przemysłowych, handlowych, transportowych i innych.

Zrekompensować - nagradzać, rekompensować to, co zostało utracone lub zrezygnowane.

Towary uzupełniające - uzupełniające się przydatne rzeczy, a wzrost ceny jednego z nich pociąga za sobą spadek popytu na inny (na przykład benzynę i samochód).

komponent - integralna część czegoś.

Kompromis - porozumienie osiągnięte w drodze wzajemnych ustępstw.

Konglomerat - monopolistyczne stowarzyszenie przedsiębiorstw należących do jednej firmy i zajmujących się produkcją heterogenicznych produktów.

Konkurencja - walka producentów towarów o korzystniejsze warunki produkcji i sprzedaży towarów na rynku.

firma konsultingowa - firma zajmująca się doradztwem biznesowym w zakresie inwestycji kapitałowych itp.

Konserwatywny - podtrzymywanie niezmienności czegoś, obojętne, wrogie jakimkolwiek innowacjom.

Produkcja warunkowa - ustalenie w jakimś celu ilości granicznej, normy czegoś (na przykład w handlu zagranicznym, ustalenie pewnej ilości określonego produktu, który kraj może importować lub eksportować za granicę).

Umowa - umowa, umowa z wzajemnymi zobowiązaniami dla umawiających się stron.

Koncentracja kapitału - wzrost jego wielkości w jednym przedsiębiorstwie kosztem własnych dochodów i pożyczonych środków.

Koncentracja produkcji - koncentracja rosnącej wielkości produkcji w powiększających się przedsiębiorstwach.

konformizm - oportunizm, bierna akceptacja istniejącego porządku rzeczy.

Koncepcja - 1) to lub inne rozumienie zjawisk, procesów;

2) pojedynczy, określający plan, myśl przewodnia każdej pracy naukowej, pracy opublikowanej.

stan rzeczy - zestaw cech charakteryzujących obecny stan gospodarki w określonym okresie.

socjalizm spółdzielczy - teoria, która traktuje współpracę jako jeden ze sposobów pokojowego, stopniowego przekształcania kapitalizmu w socjalizm.

Współpraca - 1) forma organizacji pracy, w której duża liczba osób wspólnie uczestniczy w tych samych lub różnych, ale wzajemnie powiązanych procesach pracy;

2) forma organizacji oparta na współwłasności członków spółdzielni;

3) forma długotrwałych i stabilnych powiązań pomiędzy niezależnymi gospodarczo przedsiębiorstwami zajmującymi się wspólnym wytwarzaniem określonych produktów w oparciu o specjalizację.

Koordynacja - koordynacja, łączenie, porządkowanie.

Koszyk towarów i usług konsumpcyjnych - zestaw podstawowych dóbr i usług konsumpcyjnych (żywność, odzież, mieszkanie, paliwo, transport i opieka medyczna) typowych dla mieszkańca miasta.

Zbiorowy - dotyczące korporacji.

Corporation - 1) w niektórych krajach - nazwę spółki akcyjnej;

2) związek, grupa osób, których łączy wspólnota interesów zawodowych i klasowych.

Regulować - wprowadzić poprawki, poprawić coś.

korelat - ustalić korelację między wzajemnie powiązanymi zjawiskami.

korelacja - 1) korelacja, zgodność, współzależność zjawisk;

2) w statystyce matematycznej – pojęcie oznaczające związek przyczynowy pomiędzy zjawiskami.

Korupcja - przekupstwo, sprzedajność urzędników, osób publicznych i politycznych.

Kosmopolityzm - wyrzeczenie się suwerenności państwowej i narodowej (niepodległość), tradycji i kultury narodowej w imię światowej integracji politycznej.

Cytat - ustalanie kursu (ceny) papierów wartościowych lub waluty obcej, a także ustalanie ceny przesyłek towarów na giełdzie.

Współczynnik elastyczności popytu - wskaźnik charakteryzujący stopień ilościowej zmiany popytu (w proc.) do zmiany poziomu cen (w proc.).

Pożyczka - 1) pożyczanie towarów i pieniędzy;

2) pożyczkę pieniężną lub rzeczową na kapitał, na warunkach spłaty po określonym czasie wartości pożyczonych środków powiększonych o odsetki (dochód właściciela przekazanych wartości).

Karta kredytowa - specjalny dokument płatniczy i rozliczeniowy, który bank wystawia swoim deponentom w celu bezgotówkowej zapłaty za towary i usługi.

system kredytowy - jeden zestaw wszystkich instytucji kredytowych, które zapewniają różnym osobom (prywatnym lub prawnym) majątek lub pieniądze na określony czas, na zasadzie spłaty oraz z wypłatą odsetek (dochód instytucji kredytowej); Na czele tego systemu stoi bank centralny kraju.

ekspansja kredytowa - stymulowanie akcji kredytowej banków (polityka „taniego pieniądza”) w oczekiwaniu, że kredyt przyczyni się do ożywienia gospodarczego i wzrostu produkcji.

Wierzyciel - Pożyczkodawca, który coś pożycza.

Krzywa podaży - graficzne wyrażenie relacji między ceną produktu a ilością tego produktu, jaką sprzedawcy chcą oferować na rynku.

Krzywa popytu - graficzne przedstawienie zależności pomiędzy ceną produktu a wielkością zapotrzebowania zgłaszanego przez nabywców na ten produkt.

Krzywa Phillipsa - graficznym wyrazem następującej wzajemnej zmiany poziomu bezrobocia i inflacji w gospodarce: inflacja jest wysoka przy niskim bezrobociu i niska - przy wysokim bezrobociu.

Kryzys - powtarzające się okresowo zjawisko w rozwiniętej gospodarce rynkowej, wyrażające się nadprodukcją dóbr nierynkowych, pogorszeniem wszystkich wskaźników ekonomicznych.

kryterium - cecha probiercza, miara.

Łączny - proces, podczas którego wzrasta i kumuluje się siła i szybkość jego działania.

Cena akcji - cenę sprzedaży, która jest wprost proporcjonalna do wysokości dywidendy (zysk na akcję) i odwrotnie proporcjonalna do poziomu oprocentowania kredytów.

Л

Płynność - łatwość, z jaką różne oszczędności i papiery wartościowe można zamienić na gotówkę i wydać na zakup towarów i usług.

Liberalizm - 1) poglądy broniące wolności przedsiębiorczości i demokracji;

2) wolnomyślicielstwo.

Liberał - zwolennik liberalizmu.

Ograniczony - ograniczony limitem czegoś.

Programowanie liniowe - znajdowanie skrajnych (ekstremalnych - minimalnych i maksymalnych) wartości funkcji liniowych (pewne zależności ilościowe).

Lokalny - lokalny, niewykraczający poza pewne granice.

М

Makroekonomia - dział teorii ekonomii badający gospodarkę narodową jako całość.

Manipulacja - sprytna sztuczka.

Manufaktura - przedsiębiorstwo, w którym praca fizyczna przy produkcji jednego przedmiotu jest szczegółowo podzielona na wiele oddzielnych operacji.

Marginalizm - nurt myśli ekonomicznej badający - zgodnie z teorią użyteczności krańcowej - krańcowe wartości ekonomiczne.

Zaznacz - jednostka monetarna Niemiec, nazwana według miary wagi o tej samej nazwie (pół funta srebra).

Medicare - w Stanach Zjednoczonych program bezpłatnej opieki medycznej dla osób starszych.

rekultywacja - radykalna poprawa gruntów do celów rolniczych poprzez osuszanie bagien, sztuczne nawadnianie, wzmacnianie luźnych piasków itp.

Kierownik - zatrudniony kierownik produkcji, specjalista ds. zarządzania.

Wartość wymiany - możliwość wymiany towaru na inny w określonych stosunkach wymiany.

komercja - drobna roztropność, przekupstwo.

Metamorfoza - transformacja, np. podczas wymiany rynkowej wartość towaru przeliczana jest na odpowiednią ilość pieniędzy.

Metodologia - 1) zestaw technik, metod stosowanych w dowolnej nauce;

2) doktryna naukowej metody poznania.

Metropolia - państwo będące właścicielem zdobytych kolonii.

Minimalna pensja - najniższa płaca dla robotników w większości niewykwalifikowanych, ustanowiona przez państwo dla wszystkich przedsiębiorstw i instytucji.

Mila - jednostka długości używana głównie w sprawach morskich (1,852 km).

Misjonarz - osoba zaangażowana w szerzenie religii wśród ludności wyznającej inną religię.

Mobilność - Mobilność.

Model - 1) próbkę dowolnego produktu;

2) schemat, obraz lub opis dowolnego zjawiska lub procesu w przyrodzie i społeczeństwie.

Zmodernizować - uwspółcześnij go, wprowadzając różne ulepszenia.

Modyfikacja - modyfikacja, przekształcenie czegoś, charakteryzujące się pojawieniem się nowych właściwości.

Monetaryzm - teoria ekonomii, zgodnie z którą ilość pieniądza w obiegu jest determinującą przyczyną zmian koniunktury i pojawienia się inflacji.

Monetarny - zjawisko związane z ilością pieniądza w obiegu.

Konkurencja monopolistyczna - rodzaj rywalizacji między dużą liczbą firm, które produkują podobne, ale nie do końca wymienne produkty, zwykle chronione znakiem towarowym, patentem lub marką.

monopol - wyłączne prawo produkcji i handlu należące do jednej osoby, określonej grupy osób lub państwa.

Monopson - wyłączne prawo do zakupu produktów określonego rodzaju, należących do jednego nabywcy.

Motyw - motywujący powód, powód do działania.

Motywacja - proces nakłaniania i stymulowania ludzi do działań mających na celu osiągnięcie indywidualnych i ogólnych celów organizacji.

Rysownik - liczbę, przez którą należy pomnożyć zmianę dowolnego składnika całkowitych (ogólnych) wydatków, aby otrzymać końcową wartość przyrostu dochodu.

Н

praca najemna - pracę pracowników, którzy sprzedają swoją pracę pracodawcy.

Akumulacji kapitału - zwiększenie jej wielkości kosztem własnych dochodów firmy i pożyczonych środków.

Podatki - obowiązkowe opłaty pobierane przez państwo od przedsiębiorstw, organizacji i ludności.

Nacjonalizacja - przekształcenie własności prywatnej w własność państwową w drodze umorzenia mienia lub nieodpłatnej alienacji.

przychód narodowy - nowo wytworzona wartość w kraju na określony czas.

Naturalna ekonomia - rodzaj gospodarki, w której produkty pracy są wytwarzane do konsumpcji krajowej, a nie do sprzedaży na rynku.

Niekompetentny - brak wiedzy, aby coś ocenić.

Klasy nieprodukcyjne - publiczne grupy osób, które nie są bezpośrednio zaangażowane w produkcję dóbr materialnych (właściciele, lichwiarze itp.).

nieproduktywna praca - rodzaj pracy, która nie jest bezpośrednio związana z produkcją dóbr materialnych.

Nierozdzielone zyski - część zysku spółki akcyjnej, której spółka nie wypłaca akcjonariuszom w formie dywidendy i która pozostaje do jej dyspozycji.

Konkurencja niedoskonała to rywalizacja uczestników rynku w warunkach istnienia monopoli, konkurencji monopolistycznej, oligopolu i oligopsonu.

Niestabilność - niestabilność.

Niesprawiedliwa Rywalizacja - rodzaj konkurencji pomiędzy firmami na rynku, w której stosuje się różne metody eliminowania rywala i wykorzystywane są niedopuszczalne sposoby osiągania swoich celów (np. narzucanie innym firmom zakupu towarów, których nie potrzebują).

Nikiel - Amerykańska moneta 5-centowa.

Cena znamionowa - cena towaru wskazana w cenniku lub na samym towarze.

Nominalna stopa procentowa - stopa procentowa wyrażona w walucie krajowej po aktualnym kursie wymiany, bez korekty o inflację.

Oceniono - być czymś tylko z nazwy, ale nie spełniającym swojego celu.

nominalny PNB (produkt krajowy brutto) - wartość wszystkich wyrobów gotowych i usług, wyrażona w cenach bieżących w momencie zmiany, bez korekty o zmiany poziomu cen.

Wiedza o przepisach - wiedza oparta na osądach wartościujących ludzi na temat tego, jaka powinna być gospodarka i jakie powinny być cele gospodarcze i polityka gospodarcza.

Stopa wartości dodatkowej - stosunek wartości dodatkowej (wartości wytworzonej przez robotnika i niewypłaconej mu) do kosztu jego siły roboczej (płacy), wyrażony w procentach (pomnożony przez 100).

Stopa zwrotu - stosunek zysku do wielkości zaangażowanego kapitału lub do wysokości kosztów produkcji (kosztu produkcji), wyrażony w procentach.

Oprocentowanie - stosunek odsetek (płatności za wykorzystanie kredytu) do wysokości kapitału pożyczkowego, wyrażony w procentach.

racjonowanie - ustalenie miary, średniej wartości czegoś, na przykład stopy produkcji pracownika.

Nostalgia (społeczna) - tęsknota za dawnym stanem społeczeństwa.

О

Bond - rodzaj zabezpieczenia, które przynosi posiadaczom z góry określony dochód.

Wymiana - wzajemna wymiana działań między ludźmi, zachodząca w procesie produkcji lub w formie wymiany produktów pracy na rynku.

Obrót kapitałowy - jego ciągły ruch w sferach produkcji i obiegu.

Kapitał obrotowy - część kapitału, która jest wydatkowana na surowce, materiały, paliwo i energię i zwracana właścicielowi w jednej turze - czas wytworzenia gotowego produktu.

Odwołanie - proces wymiany towaru na inne za pomocą pieniędzy.

Społecznie niezbędny czas pracy - czas potrzebny do wytworzenia towarów w społecznie normalnych warunkach produkcji i przy przeciętnym poziomie pracochłonności i przeciętnych umiejętnościach pracowników.

Społeczność - pierwotna forma organizacji społecznej, która powstała na bazie naturalnych, pokrewnych więzów, a następnie przekształciła się w sąsiednią, terytorialną organizację ludności wiejskiej.

przedmiot - przedmiot, zjawisko, do którego skierowana jest wszelka aktywność ludzi.

Cel - istniejący na zewnątrz i niezależnie od świadomości, nieodłącznie związany z samym przedmiotem.

odrodzenie - faza cyklu gospodarczego, w której po kryzysie i stagnacji produkcja zaczyna podnosić się do poziomu sprzed kryzysu.

Konkurs olitopolistyczny - rodzaj rywalizacji między dużymi firmami z danej branży, która prowadzona jest o najlepszą jakość produktu, jego wysoki poziom naukowo-techniczny oraz najlepszą obsługę klienta.

Oligopol - grupa dużych firm, które sprzedają główną część produktów danej branży, co pozwala im wpływać na poziom cen.

Oligopsony - duzi nabywcy (przedsiębiorstwa lub państwo), którzy dokonują większości zakupów i we własnym interesie wpływają na ceny kupowanych produktów.

OPEC - kartel stworzony przez kraje produkujące ropę w celu regulowania produkcji i cen ropy na rynkach międzynarodowych.

Przeciwnik - 1) przeciwnik w sporze;

2) osoba sprzeciwiająca się mówcy.

Optymalny - najkorzystniejszy, najbardziej odpowiedni.

Optymalizacja - wybór najlepszej opcji z wielu możliwych.

Ceny hurtowe - ceny, po jakich przedsiębiorstwa dostarczają duże ilości swoich produktów innym firmom, a także po jakich producenci sprzedają swoje produkty pośrednikom lub hurtownikom.

Rynek hurtowy - rodzaj rynku, na którym sprzedawane są duże ilości towarów w celu późniejszej sprzedaży w handlu detalicznym.

Opcja - prawo do wyboru lub zmiany warunków transakcji giełdowej.

Organiczny skład kapitału - stosunek wartości kapitału stałego (kosztów środków produkcji) do wartości kapitału zmiennego (wynagrodzenia), który odpowiada technicznej strukturze produkcji (stosunek wartości środków produkcji do liczby zatrudnionych) .

Prawosławny - konsekwentny, konsekwentnie trzyma się każdej doktryny, światopoglądu.

Główny kapitał - część kapitału w produkcji przeznaczana na zakup maszyn, urządzeń, konstrukcji i budynków, których koszt przenoszony jest na gotowy produkt w długim czasie.

otwarta inflacja - rosnące ceny, nieskrępowane przez państwo.

Opóźnienie PNB - utrata produkcji produktu narodowego brutto spowodowana bezrobociem.

П

Paradygmat - teoria przyjęta jako model rozwiązywania problemów badawczych.

Paradoks - osobliwa opinia, ostro sprzeczna z opinią publiczną, przecząca (czasem pozornie) zdrowemu rozsądkowi.

Współpraca Firma będąca współwłasnością dwóch lub więcej osób, które są wspólnie odpowiedzialne za wszelkie straty firmy i dzielą się zyskami.

Paczka - bardzo mały kawałek ziemi.

Patent - zaświadczenie wydane wynalazcy przez rząd na wyłączne użytkowanie dokonanego wynalazku.

monopol patentowy - wyłączne prawo do posiadania i używania patentu nabytego przez jakąkolwiek firmę lub przedsiębiorcę indywidualnego.

paternalizm - „ojcowski” stosunek przedsiębiorców do swoich pracowników i organizowanie w tym celu imprez charytatywnych.

Zakład karny - w związku z karą.

Grosz - karta przetargowa Wielkiej Brytanii równa 1/100 funta szterlinga.

początkowa akumulacja kapitału - punkt wyjścia do formowania się kapitalizmu, który polegał na gromadzeniu od osób prywatnych znacznych środków potrzebnych do tworzenia przedsiębiorstw kapitalistycznych, a także na formowaniu masy najemnych robotników.

Społeczność Peredelnaja - gmina wiejska (terytorialna), gdzie grunty komunalne były okresowo rozdzielane między członków gminy.

Redystrybucja dochodów - wtórny podział dochodów pierwotnych (płac, odsetek, czynszów i zysków) w momencie ich opodatkowania podatkiem państwowym.

Okres obrotu kapitałowego- czas, w którym cały kapitał wydany na produkcję jest w pełni spłacany i zwracany właścicielowi.

Stały - stały, nieprzerwany.

Płynny kurs walutowy - bezpłatna cena waluty (pieniądze).

plan - praca zaplanowana na określony czas, ze wskazaniem jej celów, treści, zakresu, metod, kolejności i terminów.

Planować - zrobić plan.

gospodarka plantacyjna - duże gospodarstwo uprawiające specjalne uprawy przemysłowe (trzcina cukrowa, bawełna, herbata, kawa itp.).

Skutki uboczne działalności gospodarczej - takie same jak efekty zewnętrzne.

Spis gospodarstw domowych - Spis ludności, uwzględniający obecność gospodarstw rodzinnych na wsi.

Podatek dochodowy - główny rodzaj podatków bezpośrednich nakładanych przez państwo na dochody osób fizycznych i prawnych (wynagrodzenia, zyski itp.).

Powstań - faza cyklu gospodarczego, podczas której produkcja wzrasta na dużą skalę w porównaniu z poprzednim okresem.

Pozytywna ekonomia - część teorii ekonomii badająca fakty i relacje między nimi.

Nauki polityczne - specjalność naukowa zajmująca się badaniem życia politycznego społeczeństwa, problemów polityki wewnętrznej, stosunków międzynarodowych.

Stały kapitał - 1) koszt środka produkcji, który w procesie produkcyjnym nie zmienia swojej wartości;

2) kapitał stały.

Portfel aktywów - wszystkie rodzaje papierów wartościowych zainwestowanych w nieruchomości i będących własnością inwestora lub osoby prawnej (organizacji).

Inwestycje portfelowe - wszelkie papiery wartościowe, które są skierowane do długoterminowych inwestycji kapitałowych (krajowych lub zagranicznych) w przedsiębiorstwach różnych sektorów gospodarki narodowej.

Postulat - niepodważalna prawda, która nie wymaga dowodu.

Użyj wartości - użyteczność dobra.

Obowiązki - zbiórki pieniędzy przez odpowiednie organy państwowe (gdy pełnią one określone funkcje) w kwotach przewidzianych przez ustawodawstwo tego kraju.

Krańcowa efektywność kapitału - oczekiwaną wartość stopy zwrotu (stopień zysku kapitałowego) z kapitału dodatkowego, która maleje z każdą dodatkową jednostką kapitału.

Preferencja płynności - chęć właściciela pieniędzy do przechowywania swojego kapitału w najbardziej płynnej, mobilnej formie - w postaci gotówki.

Wartość dodatkowa - część wartości wytworzonej przez pracę robotnika, która jest wyalienowana na rzecz właściciela środków produkcji i wydatkowana na potrzeby publiczne.

Nadwyżka czasu pracy - część czasu pracy, którą pracownik spędza ponad niezbędny czas dla siebie.

nadwyżka produktu - część całkowitego produktu pracy robotnika, która trafia do właściciela środków produkcji i jest przeznaczana na cele społeczne.

Nadwyżka pracy - część pracy pracownika przekraczająca pracę niezbędną do utrzymania jego życia i zdolności do pracy.

Zysk - różnica między kwotą pieniędzy otrzymaną za sprzedane towary i usługi a całkowitymi kosztami przedsiębiorstwa za ich produkcję i sprzedaż na rynku.

Preferowane akcje - akcje, z których wypłacana jest dywidenda (dochód) przed wypłatą dywidendy z akcji zwykłych i których właściciele mają przewagę w przejęciu części majątku spółki akcyjnej po jej likwidacji.

Приоритет - wyższość (w odkryciach, wynalazkach itp.).

przewrócić się - przedłużyć czas trwania umowy, pożyczki, zobowiązania dłużnego itp.

użyteczność krańcowa - dodatkowa użyteczność, jaką konsument czerpie z jednej dodatkowej jednostki towaru lub usługi.

krańcowa skłonność do konsumpcji to odsetek wzrostu dochodów, o który wzrasta konsumpcja.

Krańcowa efektywność kapitału - osiągnięcie maksymalnej produkcji dla każdej dodatkowej jednostki kapitału trwałego, przy której przyrost produkcji dla jej ostatniej jednostki nie przekracza już kosztów jego pozyskania.

produkt krańcowy - wzrost produkcji otrzymanej przez dowolny czynnik produkcji poprzez wykorzystanie dodatkowej jednostki tego czynnika.

Propozycja - ilość towaru, jaką sprzedający są skłonni sprzedać kupującemu po określonej cenie.

Przedsiębiorca - 1) osoba zakładająca własną działalność gospodarczą w nadziei osiągnięcia zysku;

2) osoba organizująca i kierująca przedsiębiorstwem oraz podejmująca ryzyko prowadzenia dochodowego biznesu.

Zysk przedsiębiorcy - część zysku pozostająca do dyspozycji przedsiębiorcy po zapłaceniu odsetek od zaciągniętego kapitału.

Przedsiębiorczość - umiejętności kierownicze i organizacyjne niezbędne większości liderów biznesu, aby produkcja towarów i usług była opłacalna.

Domniemanie - 1) uznanie faktu prawidłowości prawnej, dopóki nie zostanie udowodnione, że jest inaczej;

2) założenie oparte na prawdopodobieństwie.

Prognoza - przewidywanie, przewidywanie na podstawie określonych danych.

Przewidzieć - sporządzać prognozy.

Projekt - sporządzać projekty - dokumenty techniczne (rysunki, obliczenia, rzuty) nowo wybudowanego środka technicznego, a także plan.

Wydajność pracy - ilość towarów i usług, które pracownicy wytwarzają w określonym czasie.

produkty produkcyjne - środki produkcji.

Praca produkcyjna - rodzaj pracy włożonej w produkcję na tworzenie bogactwa materialnego.

Funkcja produkcyjna - ilościowa zależność produkcji od wykorzystania czynników produkcji.

Możliwości produkcyjne - największy wolumen produkcji, jaki gospodarka jest w stanie wytworzyć przy pełnym wykorzystaniu dostępnych zasobów.

Proletariacki - Pracownik, który nie ma środków do produkcji.

Protekcjonizm - polityka gospodarcza mająca na celu ochronę gospodarki narodowej przed zagraniczną konkurencją poprzez nakładanie wysokich ceł na towary importowane do kraju, ograniczanie lub całkowity zakaz importu szeregu towarów zagranicznych oraz inne podobne środki.

Procent - opłata za korzystanie z czyichś pieniędzy, a także dochód uzyskany za przyznanie komuś prawa do dysponowania własnym kapitałem.

Stopa procentowa - stosunek kwoty odsetek do kwoty kapitału pożyczkowego pomnożony przez 100.

Р

Siła robocza - 1) zdolność osoby do pracy;

2) pracownicy.

Równowaga na rynku towarów - równość zagregowanego popytu z wartością oczekiwanej produkcji dóbr przy panującym poziomie cen.

Równowaga stopa procentowa- stopa procentowa, która powstaje, gdy popyt na kapitał pożyczkowy i jego podaż na rynku kapitału pożyczkowego są równe.

Cena równowagi - cena rynkowa, po której popyt na pewne dobra jest równy wielkości ich podaży.

Kwota równowagi - równość wielkości popytu i wielkości podaży w cenie równowagi.

Równowaga poziomu zatrudnienia - zgodność wielkości podaży pracy na rynku pracy z zapotrzebowaniem przedsiębiorców.

Radykalizm - orędownictwo i stosowanie zdecydowanych, radykalnych środków w rozwiązywaniu problemów teorii i praktyki.

Rodnik - 1) radykalny, podstawowy, skuteczny;

2) zdecydowany, lewicowy.

Dystrybucja - określenie udziału uczestników produkcji w wykorzystaniu wytworzonego produktu i dochodu.

Racjonalne oczekiwania - zdolność podmiotów gospodarczych do samodzielnego przewidywania (przewidywania) rozwoju gospodarki i podejmowania najlepszych decyzji.

Realna stopa procentowa - stopa procentowa w ujęciu pieniężnym z uwzględnieniem inflacji.

Realny produkt narodowy brutto - PNB wyrażony w bieżących cenach rynkowych, skorygowany o zmiany poziomu cen.

Rzeczywisty przychód - ilość towarów i usług, które można kupić przy nominalnym (wyrażonym w pieniądzu) dochodzie.

Zrekonstruować - reorganizować, organizować w nowy sposób.

Wynajem - każdy regularnie otrzymywany dochód z kapitału, majątku lub gruntu, który nie wymaga od jego odbiorców prowadzenia działalności gospodarczej.

Rentowność - rentowność, rentowność.

Reprezentatywność - reprezentatywność, orientacyjność wszelkich obserwacji w statystyce.

Z mocą wsteczną - zmierzenie się z przeszłością, poświęcone rozpatrzeniu przeszłości.

Streszczenie - 1) stwierdzenie istoty sprawy;

2) sprawozdanie publiczne.

reeksport - powrotny wywóz z kraju towarów wcześniej sprowadzonych z zagranicy, bez ich przetworzenia.

Składka za ryzyko (składka ubezpieczeniowa) - wypłata firmie ubezpieczeniowej kwoty pieniężnej w zamian za polisę ubezpieczeniową (certyfikat), w ramach której będzie można zrekompensować straty wynikające z nieprzewidzianych okoliczności.

Lichwa - udzielanie pożyczek gotówkowych na bardzo wysokie oprocentowanie.

Rynek - sfera kupna i sprzedaży towarów i usług.

Rynek walutowy Rynek, na którym waluta jednego kraju jest wymieniana na walutę innego kraju.

Rynek inwestycyjny - rodzaj pożyczkowego rynku kapitałowego, gdzie długoterminowe inwestycje kapitałowe są sprzedawane i kupowane za określony procent.

Rynek certyfikatów - rynek, na którym sprzedaje się i kupuje certyfikaty - obligacje specjalnych kredytów rządowych i dokumenty wskazujące na duże depozyty w banku na długi czas.

С

Saldo - różnica między wpływami gotówkowymi a wydatkami za pewien okres.

Sankcja - domagać się czegoś własnym autorytetem, dopuszczać, zatwierdzać, uznawać za zgodne z prawem, poprawne.

Segregacja - rasistowska polityka oddzielania czarnych i innych narodów kolorowych od białych.

Syndykalizm - trend w ruchu robotniczym, negatywnie powiązany z jakąkolwiek walką państwową i polityczną, uznający osiąganie jedynie celów ekonomicznych.

Konsorcjum - monopolistyczne zrzeszenie przedsiębiorców, które przejmuje sprzedaż wszystkich wytwarzanych towarów, pozbawiając przedsiębiorstwa niezależności handlowej w celu ograniczenia konkurencji, podniesienia cen i zwiększenia zysków.

Synteza - metoda badania podmiotu w jego integralności, jedności i wzajemnym połączeniu jego części.

System - 1) zbiór jednostek gospodarczych, instytucji połączonych w jedną całość;

2) zbiór zasad stanowiących podstawę każdej doktryny;

3) forma struktury społecznej, na przykład ustrój państwowy.

System partycypacji - metoda wzmacniania siły ekonomicznej, w której duzi właściciele nabywają pakiet kontrolny w macierzystej spółce akcyjnej, która z kolei posiada pakiety kontrolne w innych spółkach – spółkach zależnych, wnukach itp., które w związku z tym są podporządkowane spółce macierzystej.

skłonność do konsumpcji - taki rozkład całkowitego dochodu społeczeństwa, w którym ludność zwiększa udział dochodu, który przeznacza się na bieżącą konsumpcję.

Ekonomia mieszana - system gospodarczy, w którym elementy własności publicznej środków produkcji łączą się z własnością prywatną, a państwowi i prywatni przedsiębiorcy odgrywają ważną rolę w organizacji gospodarki narodowej jako całości.

Suwerenne - angielska złota moneta jednego funta szterlinga.

Doskonała konkurencja - rodzaj rywalizacji na rynku produktów jednorodnych, gdzie jest wielu sprzedających i kupujących, a żaden z nich nie może indywidualnie wpływać na ceny rynkowe i nie ma pełnej wiedzy o stanie rynku.

Rada Dyrektorów - wybrani przedstawiciele spółki akcyjnej.

Całkowity przychód - suma wszystkich dochodów uzyskiwanych przez gospodarstwa domowe, przedsiębiorców i państwo.

Średnia stopa zysku - jednakowa stopa zysku na równych kapitałach, która kształtuje się w warunkach wolnej konkurencji.

Środki pracy - część materialnych czynników produkcji, za pomocą których tworzone jest materialne bogactwo.

Stabilny - stabilny, niezmienny.

Stawka płatności - wysokość wynagrodzenia adekwatna do zajmowanego stanowiska i poziomu kwalifikacji pracowników.

Stagnacja - stagnacja w produkcji, handlu itp.

Statyka - stan spoczynku lub równowagi.

Statystyki - 1) ilościowe rozliczanie zjawisk masowych;

2) nauka przetwarzająca i badająca ilościowe wskaźniki rozwoju produkcji i społeczeństwa, ich relacje i zmiany.

Standard - norma, próba, miara, podstawa.

Status - stan, stan prawny.

Stereotyp - wzór, szablon, powtarzanie bez zmian.

Bodziec - zachęta do działania, powód motywujący.

Wartość pieniądza w nowoczesnych warunkach - ilość towarów i usług, które można wymienić na jednostkę pieniężną, siłę nabywczą jednostki pieniężnej.

Koszt pracy - koszt dóbr materialnych i usług niezbędnych do reprodukcji (odtworzenia) siły roboczej.

Strategiczne - niezbędne, ważne dla osiągnięcia wspólnych celów ogólnych na każdym etapie rozwoju.

Bezrobocie strukturalne - Bezrobocie, które jest spowodowane zmianami w strukturze gospodarki narodowej, przemieszczaniem się siły roboczej z jednego obszaru do drugiego.

Subsydium - świadczenie pieniężne.

Substancja - podstawa, esencja czegoś.

zastąpić - substytut lub nowy produkt przemysłowy, który zastępuje istniejący.

podstawienie - zastępowanie jednego przez drugiego, zwykle podobnych właściwości, zgodnie z przeznaczeniem.

Temat - człowiek.

Suwerenność - supremacja, najwyższe prawa; całkowita niezależność od innych państw w sprawach wewnętrznych danego kraju.

Suwerenny - najwyższy, niezależny.

Supermarket - duży sklep samoobsługowy, supermarket.

Т

Tautologia - definicja, która w innej formie powtarza to, co zostało powiedziane wcześniej.

Urząd celny - agencja rządowa kontrolująca transport towarów (w tym bagażu i przesyłek pocztowych) przez granice państw oraz pobierająca cła i opłaty.

Taryfy - 1) system stawek określający wysokość opłat za poszczególne usługi;

2) system stawek wynagrodzeń.

Teleologia - doktryna, zgodnie z którą wszystko w przyrodzie układa się szybko, a każdy rozwój jest realizacją z góry ustalonych celów.

termin - słowo lub kombinacja słów, które dokładnie oznaczają określone pojęcie używane w nauce, technologii, sztuce.

Технология - zestaw metod przetwarzania, wytwarzania, zmiany stanu, właściwości, postaci surowców, materiałów lub półproduktów w procesie produkcyjnym.

Technostruktura - warstwa wysoko wykwalifikowanych specjalistów (naukowcy, inteligencja inżynieryjno-techniczna, menedżerowie itp.), którzy biorą udział w zarządzaniu produkcją, opracowywaniu i realizacji polityki gospodarczej państwa.

Tytuł - podstawa każdego prawa.

Bilans handlowy - równość wartości towarów wyeksportowanych z danego kraju do wartości towarów importowanych do danego kraju.

deficyt handlu - kwotę, o jaką import towarów do kraju przewyższa ich eksport z kraju.

Kapitał handlowy - specjalny rodzaj kapitału specjalizujący się w kupnie i sprzedaży towarów.

państwo totalitarne - forma państwa charakteryzująca się całkowitą kontrolą władz państwowych nad wszystkimi sferami społeczeństwa, faktyczną eliminacją konstytucyjnych praw i wolności.

Ponadnarodowy - wychodzenie poza granice jednego państwa, międzynarodowego.

Płatności przelewem - płatności dokonywane przez rząd lub firmę na rzecz gospodarstwa domowego za pieniądze (lub transfery towarów i usług), które stanowią redystrybucję bogactwa, takie jak świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego, emerytury, cele charytatywne.

Transformacja - transformacja, transformacja.

Zaufanie - monopolistyczne zrzeszenie przedsiębiorców, w którym połączone przedsiębiorstwa tracą niezależność handlową i produkcyjną i podlegają jednemu zarządowi.

Laborystyczna teoria wartości — teoria, zgodnie z którą wartość dowolnego towaru określa ilość pracy włożonej w jego produkcję.

Truizm - dobrze znana, oklepana prawda.

У

Mundur - mundur.

Unia osobista - zjednoczenie dwóch zamożnych rodzin przez małżeństwo między ich przedstawicielami.

Stopa bezrobocia - udział bezrobotnych w całej sile roboczej.

Serwis - użyteczny rodzaj pracy, który bezpośrednio zaspokaja każdą ludzką potrzebę.

Przecena - 1) stopę procentową, według której bank centralny udziela kredytów bankom zaciągającym pożyczki na pokrycie deficytu swoich rezerw;

2) stopę procentową stosowaną przez bank przy rejestracji (nabyciu) papierów wartościowych lub udzieleniu kredytu, którego spłata jest zabezpieczona zastawem na tych papierach wartościowych.

Zysk założyciela - różnica pomiędzy sumą cen akcji sprzedawanych po kursie a ich wartością nominalną - faktycznym kapitałem zainwestowanym w spółkę akcyjną.

Ф

Czynniki produkcyjne - rezerwy produkcyjne - kapitał, zasoby ludzkie, przedsiębiorczość i zasoby naturalne.

Fatalizm - wiara w nieuchronność losu, predestynacji, skały.

fatalny - śmiertelny, nieunikniony, nieunikniony.

System Rezerwy Federalnej - Bank centralny USA.

Bank Rezerwy Federalnej - jeden z dwunastu banków okręgowych wchodzących w skład Systemu Rezerwy Federalnej USA.

rolnik - właściciel przedsiębiorstwa rolnego, gospodarstwa rolnego.

Fetyszyzm - ślepy kult czegoś.

Stały kurs wymiany - stała cena waluty ustalona przez państwo.

Fikcyjny kapitał - kapitał ujęty w papiery wartościowe (akcje, obligacje itp.) i reprezentujący nie wartość, a jedynie prawo do uzyskania dochodu.

Filantropia - dobroczynność, pomoc potrzebującym.

Sfinansować - całość wszystkich funduszy będących w dyspozycji przedsiębiorstwa, państwa, a także system ich tworzenia, dystrybucji i wykorzystania.

biznes - przedsiębiorstwo gospodarcze, przemysłowe, handlowe, które korzysta z praw osoby prawnej (jako samodzielny podmiot praw i obowiązków obywatelskich).

Fiskalny - dotyczących interesów skarbu państwa; wykorzystanie przez państwo swoich praw do nakładania podatków i wydawania otrzymanych środków.

Frank - jednostka monetarna Francji, Belgii, Szwajcarii i wielu innych krajów, równa 100 centym.

Fracht - opłata za przewóz towarów drogą wodną.

bezrobocie frykcyjne - czasowe, stałe bezrobocie.

Fusia - połączenie dwóch lub więcej spółek akcyjnych, forma centralizacji kapitału zaangażowanego w produkcję powiązanych produktów.

Funkcjonować - działaj, pracuj.

Funkcja pieniędzy - ich przeznaczeniem, z których głównym ma być miara wartości towarów.

Funt - jednostka masy w wielu krajach, mająca różne rozmiary - od 317 do 560 gramów.

Funt - Brytyjska waluta, równa 100 pensom.

umowa futures - umowa dotycząca potencjalnej dostawy towarów lub przyszłego kupna i sprzedaży papierów wartościowych.

Ц

Cena Wartość towaru lub usługi wyrażona w pieniądzu.

Zaproponuj cenę - cena sprzedającego, poniżej której nie chce sprzedawać towaru.

Koszt produkcji - w warunkach wolnej konkurencji cena równa kosztowi wytworzenia jednostki produkcji i przeciętnemu (całkowitemu, jednakowemu dla wszystkich przedsiębiorstw) zyskowi.

Zapytaj o cenę - cena, powyżej której kupujący nie kupią towaru określonego rodzaju.

Kwalifikacja - 1) okresowe spisy ludności, przemysłu itp.;

2) warunki korzystania z określonych praw politycznych.

Papiery wartościowe - przedmiotem kupna i sprzedaży na rynku papierów wartościowych są dokumenty (akcje, obligacje itp.), które wyrażają jakiekolwiek prawa majątkowe właściciela i przynoszą określony dochód.

Dyskryminacja cenowa - sprzedaż w tym samym czasie tego samego produktu różnym nabywcom po różnych cenach.

Konkurencja cenowa - rywalizacja przedsiębiorców, która odbywa się poprzez obniżanie cen sprzedawanych towarów.

Cent - 1) amerykańska moneta o nominale 1/100 dolara;

2) monety drobne z Australii, Kanady, Holandii i niektórych innych krajów.

Centralizacja - 1) koncentracja przywództwa lub zarządzania w jednym ośrodku;

2) konsolidacja już utworzonego kapitału.

Cykliczne bezrobocie - bezrobocie występujące w jednej z faz cyklu gospodarczego - kryzysowy spadek produkcji.

Cykl gospodarczy - okresowe wahania, jakim podlega gospodarka, przechodząc przez fazy kryzysu (recesja), depresji, ożywienia i ożywienia (boom).

Ч

Sprawdź depozyt - lokata w banku komercyjnym lub instytucji oszczędnościowej, na którą można wypisać czek (specjalny dokument zawierający pisemne polecenie do banku lub instytucji oszczędnościowej wystawienia lub przelania określonej kwoty pieniężnej z rachunku bieżącego osoby podpisującej konto).

produkcja netto - całkowity koszt produkcji pomniejszony o koszt wydanych środków produkcji.

Czysty kapitalizm - system gospodarczy, w którym zasoby materialne stanowią własność prywatną, a państwo nie ingeruje w regulację gospodarki wolnorynkowej.

Ш

Szyling - 1) monetę angielską i brytyjską jednostkę rozliczeniową równą 12 pensów, czyli 1/20 funta szterlinga;

2) austriacka jednostka monetarna równa 100 groszy.

Skala popytu - tabela przedstawiająca zmianę ilości produktu, jaką można kupić w danym czasie, w zależności od zmiany ceny produktu.

Э

Ewolucja - proces zmiany, rozwoju.

Egoizm - egoizm, przedkładanie własnych interesów nad interesy społeczeństwa.

Równowartość - coś (na przykład przedmiot, ilość), które jest równoważne lub odpowiadające pod pewnym względem, zastępujące to lub służące jako jego wyraz.

Egzogenny - pochodzenie zewnętrzne, spowodowane przyczynami zewnętrznymi.

Eklektyzm - brak jedności, integralności, spójności przekonań; pozbawione zasad połączenie poglądów heterogenicznych i przeciwstawnych.

Ekonometria - dyscyplina naukowa zajmująca się badaniem ilościowych aspektów zjawisk i procesów gospodarczych za pomocą matematyki i analizy statystycznej.

Ekonomia - nowoczesny nurt w ekonomii, który bada głównie stosowane problemy ekonomiczne związane z wykorzystaniem skąpych zasobów gospodarczych w celu maksymalizacji zaspokojenia potrzeb, a także zapewnienia równowagi w systemie rynkowym.

Polityka gospodarcza - kierunek działań zmierzających do poprawy regulacji gospodarki.

Wzrost gospodarczy - wzrost całkowitej wielkości produkcji w kraju przez pewien okres.

Ekonomia skali - obniżenie średnich kosztów produkcji wraz ze wzrostem skali produkcji, co powoduje wzrost zysków.

Ekspansja - rozszerzanie stref wpływów w gospodarce i innych sferach społeczeństwa.

Ekspert - specjalista z dowolnej dziedziny, który prowadzi badania dotyczące określonego zagadnienia, po czym przedstawia rozsądny wniosek.

Eksploatacja - zawłaszczanie produktów cudzej pracy bez rekompensaty za te wartości.

Eksportuj - 1) eksport towarów zkrajów w celu ich sprzedaży lub użytkowania w innych krajach;

2) wywóz kapitału - lokowanie go za granicą.

Wywłaszczenie - wymuszona alienacja czegoś.

Skrajny - ekstremalny, ekstremalny.

Elastyczność popytu - miara chęci nabywców do zakupu danego produktu lub usługi; zmiana żądanej ilości (wyrażona w procentach) w stosunku do procentowej zmiany ceny towaru.

Wyemigrować - przenieść się z ojczyzny do jakiegoś obcego kraju.

Emisja - emisja papierów wartościowych, banknotów, pieniędzy.

empiryczny - na podstawie doświadczenia.

Endogenny - wyjaśnione przyczynami wewnętrznymi; wynikające z przyczyn wewnętrznych.

Esej - Esej (naukowy, historyczny, publicystyczny).

Efekt - rezultat, konsekwencja czegoś, działanie jakiejś przyczyny, siły.

Wydajność produkcji - stosunek końcowego wyniku produkcji do kosztów pracy i środków produkcji do jego uzyskania.

Efektywny popyt - wielkość zagregowanego popytu, który prowadzi do wzrostu zatrudnienia, wzrostu dochodów ludności i wzrostu zysków.

Ekonomia skali Tak samo jak ekonomia skali.

Ю

Monopol prawny - wyłączne prawo do produkcji i sprzedaży niektórych towarów, oparte na wykorzystaniu patentów i innych dokumentów prawnych.

Я

Dziedziniec - angielska miara długości, równa 0,9144 metra.

Uwagi

1. Ankiety wypełnia się w następujących przypadkach:

a) kredytobiorca składa do Banku wniosek o udzielenie kredytu po raz pierwszy;

b) korzystał z usług kredytowych Banku, ale nie wypełnił formularza; c) od dnia wypełnienia poprzedniej ankiety minęło więcej niż 9 miesięcy.

2. Wszystkie wymienione dokumenty składa się:

a) dla osób niebędących klientami Banku – kopie poświadczone notarialnie;

b) dla klientów – kopie poświadczone przez kierownika przedsiębiorstwa ze wskazaniem daty poświadczenia.

3. Składają wyłącznie osoby niebędące klientami Banku, poświadczone notarialnie lub przez bank, w którym jest otwarty rachunek bieżący.

4. Wszystkie powyższe dokumenty składa się w egzemplarzach poświadczonych przez kierownika przedsiębiorstwa.

5. Podstawowe dane księgowe są dostarczane selektywnie.

6. Uważany za dodatkowy rodzaj zabezpieczenia.

7. Dostarczane są kopie bilansów oznaczone przez inspekcję podatkową, poświadczone podpisem kierownika i pieczęcią przedsiębiorstwa.

8. W przypadku dużej liczby dłużników lub wierzycieli wskazuje się kwoty największe.

9. Dokumenty, o których mowa w ust. 16 i 17, przekazuje się, jeżeli wśród osób uprawnionych do pierwszego podpisu znajdują się cudzoziemcy (bezpaństwowcy).

10. Jeżeli umowa międzynarodowa przewiduje ruch bezwizowy, wówczas Klient nie może posiadać dokumentu potwierdzającego prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) w Federacji Rosyjskiej.

11. Dokumenty poświadcza się w sposób określony przez bank.

12. Dokumenty, o których mowa w ust. 8 i 9, są wydawane, jeżeli indywidualny przedsiębiorca jest cudzoziemcem lub bezpaństwowcem lub wśród osób z prawem pierwszego podpisu znajdują się cudzoziemcy (bezpaństwowcy).

13. Jeżeli umowa międzynarodowa przewiduje ruch bezwizowy, wówczas Klient nie może posiadać dokumentu potwierdzającego prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) w Federacji Rosyjskiej.

14. Pojęcie „arbitra” obejmuje pojęcia: menedżerów tymczasowych, zewnętrznych i konkurencyjnych.

15. Dokumenty poświadcza się w sposób określony przez bank.

16. Dokumenty określone w pkt. 7 i 8 podaje się, jeżeli założycielem jest cudzoziemiec lub bezpaństwowiec.

17. Jeżeli umowa międzynarodowa przewiduje ruch bezwizowy, wówczas Klient nie może posiadać dokumentu potwierdzającego prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) w Federacji Rosyjskiej.

18. Dokumenty poświadcza się w sposób określony przez bank.

19. Do otwarcia rachunku dla nierezydentów z Białorusi, Wietnamu, Gruzji, Kazachstanu, Litwy, Mołdawii, Tadżykistanu, Turkmenistanu, Uzbekistanu, Ukrainy wymagana jest kopia zezwolenia krajowego (centralnego) banku obcego państwa. W przypadku nierezydentów z innych krajów wymagana jest dodatkowa zgoda Dyrekcji Pomocy Prawnej (jeśli prawnik znajduje się w dodatkowym biurze, oddziale - z prawnikiem dodatkowego biura (oddziału) w sprawie udzielenia takiego zezwolenia.

20. Dokumenty poświadcza się w sposób określony przez bank.

21. Dokumenty, o których mowa w ust. 12 i 13 składa się, jeśli wśród osób z prawem pierwszego podpisu znajdują się cudzoziemcy (bezpaństwowcy).

22. Jeżeli umowa międzynarodowa przewiduje ruch bezwizowy, wówczas Klient nie może posiadać dokumentu potwierdzającego prawo cudzoziemca (bezpaństwowca) do pobytu (pobytu) w Federacji Rosyjskiej.

Autor: Szewczuk D.A.

<< Powrót: Istota i funkcje zarządzania bankowością

Polecamy ciekawe artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki:

▪ Psychologia ogólna. Notatki do wykładów

▪ Prawo celne. Notatki do wykładów

▪ choroba zakaźna. Notatki do wykładów

Zobacz inne artykuły Sekcja Notatki z wykładów, ściągawki.

Czytaj i pisz przydatne komentarze do tego artykułu.

<< Wstecz

Najnowsze wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika:

Udowodniono istnienie reguły entropii dla splątania kwantowego 09.05.2024

Mechanika kwantowa wciąż zadziwia nas swoimi tajemniczymi zjawiskami i nieoczekiwanymi odkryciami. Niedawno Bartosz Regula z Centrum Obliczeń Kwantowych RIKEN i Ludovico Lamy z Uniwersytetu w Amsterdamie przedstawili nowe odkrycie dotyczące splątania kwantowego i jego związku z entropią. Splątanie kwantowe odgrywa ważną rolę we współczesnej nauce i technologii informacji kwantowej. Jednak złożoność jego struktury utrudnia zrozumienie go i zarządzanie nim. Odkrycie Regulusa i Lamy'ego pokazuje, że splątanie kwantowe podlega zasadzie entropii podobnej do tej obowiązującej w układach klasycznych. Odkrycie to otwiera nowe perspektywy w dziedzinie informatyki i technologii kwantowej, pogłębiając naszą wiedzę na temat splątania kwantowego i jego powiązania z termodynamiką. Wyniki badań wskazują na możliwość odwracalności transformacji splątania, co mogłoby znacznie uprościć ich zastosowanie w różnych technologiach kwantowych. Otwarcie nowej reguły ... >>

Mini klimatyzator Sony Reon Pocket 5 09.05.2024

Lato to czas relaksu i podróży, jednak często upały potrafią zamienić ten czas w udrękę nie do zniesienia. Poznaj nowość od Sony - miniklimatyzator Reon Pocket 5, który obiecuje zapewnić użytkownikom większy komfort lata. Sony wprowadziło do oferty wyjątkowe urządzenie – miniodżywkę Reon Pocket 5, która zapewnia schłodzenie ciała w upalne dni. Dzięki niemu użytkownicy mogą cieszyć się chłodem w dowolnym miejscu i czasie, po prostu nosząc go na szyi. Ten mini klimatyzator wyposażony jest w automatyczną regulację trybów pracy oraz czujniki temperatury i wilgotności. Dzięki innowacyjnym technologiom Reon Pocket 5 dostosowuje swoje działanie w zależności od aktywności użytkownika i warunków otoczenia. Użytkownicy mogą łatwo regulować temperaturę za pomocą dedykowanej aplikacji mobilnej połączonej przez Bluetooth. Dodatkowo dla wygody dostępne są specjalnie zaprojektowane koszulki i spodenki, do których można doczepić mini klimatyzator. Urządzenie może och ... >>

Energia z kosmosu dla Starship 08.05.2024

Wytwarzanie energii słonecznej w przestrzeni kosmicznej staje się coraz bardziej wykonalne wraz z pojawieniem się nowych technologii i rozwojem programów kosmicznych. Szef startupu Virtus Solis podzielił się swoją wizją wykorzystania statku kosmicznego SpaceX do stworzenia orbitalnych elektrowni zdolnych zasilić Ziemię. Startup Virtus Solis zaprezentował ambitny projekt stworzenia elektrowni orbitalnych przy użyciu statku Starship firmy SpaceX. Pomysł ten mógłby znacząco zmienić dziedzinę produkcji energii słonecznej, czyniąc ją bardziej dostępną i tańszą. Istotą planu startupu jest obniżenie kosztów wystrzeliwania satelitów w przestrzeń kosmiczną za pomocą Starship. Oczekuje się, że ten przełom technologiczny sprawi, że produkcja energii słonecznej w kosmosie stanie się bardziej konkurencyjna w stosunku do tradycyjnych źródeł energii. Virtual Solis planuje budowę dużych paneli fotowoltaicznych na orbicie, wykorzystując Starship do dostarczenia niezbędnego sprzętu. Jednak jedno z kluczowych wyzwań ... >>

Przypadkowe wiadomości z Archiwum Dach słoneczny - panel słoneczny w formie dachu 28.10.2020 Dyrektor generalny Tesli, Elon Musk, jest przekonany, że kolejnym „zabójczym produktem” lub „zabójczym produktem” Tesli (jak zwyczajowo nazywa się produkt, który nie pozostawia szans konkurentom w swojej kategorii) jest bateria w kształcie dachu słonecznego – Solar Roof. Według Muska w przyszłym roku stanie się to „oczywiste”. "Kiedy patrzysz na swoją okolicę w przyszłości, za dziesięć lat, czego chcesz? Jakie produkty uczynią Twoje życie lepszym? Jakiej przyszłości chcesz? Odporny i pod każdym względem lepszy niż konwencjonalny dach i wypełniony energią - To jest przyszłość, jakiej pragniemy. Solar Roof to zabójczy produkt. Stanie się to oczywiste w przyszłym roku - powiedział Musk. Całkowita liczba wdrożeń paneli fotowoltaicznych wzrosła ponad dwukrotnie w trzecim kwartale do 57 MW kwartał do kwartału, przy czym liczba wdrożeń dachów słonecznych prawie potroiła się. Tesla szybko zatrudnia, aby rozszerzyć swoje dachowe opcje fotowoltaiczne. Świadczy o tym pojawienie się dużej liczby ogłoszeń Tesli o wolnych miejscach dla dekarzy w Stanach Zjednoczonych. W ostatnim czasie producent zmienił rodzaje podłoży stosowanych do płytek fotowoltaicznych i obniżył ceny.

Inne ciekawe wiadomości:

▪ Tiny NXP Półprzewodniki Procesor sieciowy QorIQ LS1012A

▪ Jak znaleziono Lunokhod-1

▪ Tworzenie super ziemniaków

▪ Rakieta na świecach

▪ Twitter w bibliotece

Wiadomości o nauce i technologii, nowa elektronika

Ciekawe materiały z bezpłatnej biblioteki technicznej:

▪ sekcja serwisu Cywilna komunikacja radiowa. Wybór artykułów

▪ artykuł Keynesizm. Historia i istota odkryć naukowych

▪ artykuł Który hiszpański klub piłkarski z zasady nie zaprasza obcokrajowców? Szczegółowa odpowiedź

▪ artykuł Praca na podpórce do książek. Standardowe instrukcje dotyczące ochrony pracy

▪ artykuł Atrament hektograficzny. Proste przepisy i porady

▪ artykuł Uniwersalny zasilacz niskonapięciowy. Encyklopedia elektroniki radiowej i elektrotechniki

Zostaw swój komentarz do tego artykułu:

Wszystkie języki tej strony

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Strona główna | biblioteka | Artykuły | Mapa stony | Recenzje witryn

www.diagram.com.ua
2000-2024